第九章 人身保险

以财产的客观价值为 基础确定
价值补偿性 可保利益表现为人与 物之间的关系，强调 在出险时要存在 多为短期性
6. 风险特性不同
7. 购买目的不同
相对稳定
保障性兼具储蓄性
波动性大
保障性
13
三、人身保险合同的主要条款
(一) 不可抗辩条款 1. 含义：又称不可争条款，是指自人身保险合同生效时 起，超过法定时限(通常规定为二年)后，保险 人将不得以投保人在投保时违反如实告知义务， 如误告、漏告、隐瞒某些事实为理由，而主张 合同无效或拒付保险金。 2. 目的：保护被保险人和受益人的利益。
9
二、人身保险的特点
(一) 保险标的的不可估性 (二) 保险金额的定额给付性。(除医疗保险外，无重复保 险、超额或不足额保险等问题，也不存在代位追偿) (三) 保险期限的长期性 (四) 生命风险的相对稳定性 (五) 保险费率的均衡性 (六) 人身保险的储蓄性
10
人寿保险采用均衡保费。 均衡保费：对于长期性的人寿保险，将被保险人应在整个缴 费期间所缴纳的保费总额结合利息因素，均匀地分配在缴费期的 各个年度，使每期保费为同一金额，不随被保险人年龄的增长而 变化的保险费。 自然保费：按被保险人每年的死亡率不同而收取的保费。
5
第一节 人身保险概述
• 人身保险的概念与类别 • 人身保险的特点
• 人身保险合同的主要条款
6
一、人身保险的概念
(一) 概念
以人的寿命和身体为保险标的的一种保险。当被 保险人在合同期限内发生死亡、伤残、疾病等保险
事件或达到约定的年龄、期限时由保险人给付保险
金。
7
(二) 分类
按投保风险 人寿保险 意外伤害保险 健康保险 自愿保险 强制保险 个人保险 团体保险
2. 目的：保护投保方的利益。此价值常被列在保单上， 由投保方任意选择处理方式。
21
处理保单现金价值的方式
– 申请退保：退保金。
– 申请变更为“减额缴清保险”：保险期限和保险责任 不变，保险金额降低，投保人不用再续交保险费。
– 申请变更为“展期定期保险”：保险金额不变，保险 期间缩短，投保人不用再续交保险费。
3
本章学习目标
通过本章学习，你应该能够：

了解人身保险的主要险种

掌握人身保险含义及特点
掌握人身保险合同主要条款的内容


了解现代寿险与传统寿险
掌握意外保险的含义 掌握健康保险含义及特征


4
本章学习重点与难点 重点： 人寿保险特征及其主要条款
健康保险与意外保险的含义、特征
难点： 对人身保险特征的理解
按实施方式 按投保方式
按保单是否参与分红
按被保险人的风险程度
分红保单 不分红保单
标准体保险 次标准体保险 (健体保险) (弱体保险)
8
几个重要概念
1、狭义的财产保险（以财产物为标的） 2、广义的财产保险 3、意外伤害保险 4、健康保险 5、生存保险 6、死亡保险 7、生死两全保险 说明： 人身保险=3+4+5+6+7 非寿险=1+2+3+4 寿险=5+6+7 广义的财产保险=1+责任保险+信用保险+保证保险
孙女士可以得到这笔保险金吗？
31
第一节 人身保险概述 第二节 人寿保险 第三节 意外伤害保险 第四节 健康保险
32
第二节 人寿保险
• 传统寿险
• 现代寿险
33
人寿保险概念 人寿保险(Life insurance)：以人的生命为保险标的， 以人的生死为保险事件，当发生保险事件时，保险人履 行给付保险金责任的保险。 人寿保险是人身保险中最早产生的险种，也是人身保险 的主要组成部分。

18
• 《新保险法》第三十七条：“ 合同效力依照本法第三十 六条规定中止的，经保险人与投保人协商并达成协议， 在投保人补交保险费后，合同效力恢复。但是，自合同 效力中止之日起满二年双方未达成协议的，保险人有权 解除合同。 ”
• “保险人依照前款规定解除合同的，应当按照合同约定 退还保险单的现金价值。”
34
死亡保险 传统寿险 人寿 保险 现代寿险
定期寿险 终身寿险
生存保险 两全保险 变额寿险 万能寿险 变额万能寿险
单纯的生存保险 年金保险
35
一、传统寿险
(一) 死亡保险 以被保险人的死亡为保险事件，在保险事件发生时， 由保险人给付保险金的一种保险。 1、定期死亡保险（Term Life Ins.)
又称定期寿险。以被保险人在约定的期限内死亡为保险金给付 条件的保险。 特点： 保险期限灵活、保费低廉、逆选择和道德风险较大、 可续保性、可转换性
19
(四) 保费自动垫缴条款 1. 含义： 投保人在合同有效期内已交足 2 年以上保费的，
若未能在宽限期内交付保险费，而保单此时的现 金价值足以垫缴应交保费及利息时，除非投保人 事先另以书面做反对申明，保险人将自动垫缴其 应交保费及利息，使保单继续有效。
20
(五) 不丧失价值条款 1. 含义：带有储蓄性的人身保险单所具有的现金价 值不会因保险合同效力的变化而丧失，它 永远属于投保人、被保险人或受益人。
25
(八） 自杀条款 1. 含义： 被保险人在保险合同订立两年内自杀的，保险人 不承担给付保险金的责任，只退还所交保费，并 一次性支付给受益人；自合同订立两年后自杀的， 保险人必须承担给付保险金的责任。 《新保险法》44条：“以被保险人死亡为给付保险金 条件的合同，自合同成立或者合同效力恢复之日起二年内， 被保险人自杀的，保险人不承担给付保险金的责任，但被 保险人自杀时为无民事行为能力人的除外。 保险人依照前款规定不承担给付保险金责任的，应当 按照合同约定退还保险单的现金价值。 ”
保险的作用 有则保险广告称：“您去投我们公司的 人寿保险吧，这样，如果你的手不小心弄断 了，您就能得到20000元的赔偿；如果是您 的脚扭断了，您就会得到50000元；如果您 的脖子不幸弄断了，那您的家人就是全市最 富有的人了！”
1
第九章 人身保险
本章内容提要
人身保险概述
人寿保险
意外伤害保险 健康保险
所以，为达成一种平衡，自杀条款规定了一个“二年”的期限。
27
案例1
2005年，夏某以自己为被保险人，在保险公司投保终身 寿险，缴费期为30 年，受益人为妻子汪某。合同约定： 1、自保险单生效之日起的 1 年以后，至保险单生效日期之日 5 年内，被保险人因疾病身故，保险公司给付全额保险金。 2、自保险单生效之日起，至缴费期满以前，被保险人因意外 伤害事故死亡的，保险公司给付3 倍的保险金。 3、免责条款规定，自保险合同生效之日起，2 年之内，被保 险人自杀的，保险公司不承担保险责任。 2008年，夏某夫妻争吵，气愤之下服毒自杀。后，夏某之 妻汪某向保险公司申请给付3倍的保险金。
22
(六） 保单贷款条款 1. 含义： 长期性人身保险合同，在积累一定的保险费产生 现金价值后，投保人可以在保险单的现金价值数 额内，以具有现金价值的保险单作为质押，向其 投保的保险人申请贷款。

因保单贷款会影响保险人的资金运用，有可能使保险人减少 资金收益，因此投保人需承担合同约定的贷款利息。 以死亡为给付保险金条件的保险合同，非经被保险人同意， 投保人不得将保险单进行质押。
16
(三) 复效条款 1. 含义：对于中止、失效的合同，一旦在法定或约定的 时间内所需条件得到满足，合同就恢复原来的
效力，称为合同复效。
我国《新保险法》规定：中止期限为2年。
17
保单复效条件：

必须在规定的期限内。 被保险人必须符合可保条件，提供使保险人感到满意的 可保性证据。如健康状况、职业变化、投保人的经济情 况、其它保险等。 必须补缴失效期间未交的保险费及其利息。 必须归还所有保单质押贷款。 不曾退保或把保单转换为定期寿险。
23

(七） 年龄误报条款 1. 含义：当投保人申报的被保险人年龄不真实，一旦被 发现，保险人有权按其实际年龄调整保险费或 保险金额。
• 《新保险法》32条：“投保人申报被保险人年龄不真实，致 使投保人支付的保险费少于应付保险费的，保险人有权更正 并要求投保人补交保险费，或者在给付保险金时按照实付保 险费与应付保险费的比例支付。”
14
(二) 宽限期条款 1. 含义：对于分期缴纳保险费的人寿保险，投保人支 付首期保费后，未按时交付续期保险费的， 法律规定或合同中约定给予投保人一定的宽 限时间(30天或60天)，在宽限期间内，保险 合同效力正常。
• 在宽限期内，即使投保人没有缴纳保险费，合同仍然有效。如 果此时发生保险事故，保险人应给付保险金，但要从中扣除应 缴而未缴的保险费及利息。 • 超过宽限期后，投保人仍未支付当期保费，合同效力中止或由 保险人按照合同约定的条件减少保险金额。
28
(九) 保单转让条款 1. 含义： 人寿保险单持有人在不侵犯受益人的既得权利 得情况下，可以将保单转让。

绝对转让：把所有权完全转让给另一所有人 相对转让：将保单作为被保险人得信用担保或贷款的抵 押品
29
案例2
门晓力先生于2003年7月30日投保人寿保险10万元，夫人章莉仁 为指定受益人，保险费缴纳日期为7月30日，按年缴付保险费。 2004年和2005年都是按时缴纳的保险费，2006年已经过了宽限期， 门晓力先生还未缴纳保险费。 2006 年 10 月 30 日，门晓力先生提出复效申请，保险公司于 当日就同意了门晓力先生的申请，门晓力先生也补齐缴纳了当年的 保险费和利息。保险合同效力恢复。
• “投保人申报的被保险人年龄不真实，致使投保人实付保险 费多于应付保险费的，保险人应当将多收的保险费退还投保 人。”
24
例子
王某在36岁时投保了100,000元的终身寿险，但在其 受益人提出保险金给付申请时，保险人发现他将年 龄误报为35岁。 假设36岁与35岁的年缴保费分别为320元和300元， 则保险人应给付： 实缴保费/应缴保费×保额 300/320×100,000＝93750（元）
2007年11月8日，门晓力先生因车祸死亡，门晓力先生的夫人章 莉仁作为受益人，向保险公司申请领取保险金。保险公司以超过宽 限期仍然未缴保险费，保险合同已经失效为由，拒付保险费。并向 章莉仁女士发出了拒赔通知书，退还了保险单的现金价值。
章莉仁女士于是起诉于法院。
30
案例3
左女士为其丈夫简先生投保了人寿保险，受益人为 其子简明。后，简明与孙女士结婚，生有一女。再后， 简明与孙女士离婚，在分割财产时，简明将该人寿保 险的受益权转让给孙女士，由于不愿让母亲知道，仅 仅写了一个书面转让。次年，简明出差，飞机失事， 简明死亡。 后，简先生死亡，保险公司准备给付保险金。孙女 士出具简明生前写的书面证明，主张受益权。
12
Baidu Nhomakorabea
人身保险与财产保险的区别
人身保险 1. 保险标的不同 2. 保险金额的确 定不同 3. 合同性质不同 4. 可保利益原 则的应用不同 5. 保险期限不同 人的生命和身体 按各人的经济保障需 要和投保人的缴费能 力确定 约定给付性 可保利益表现为人与 人之间的关系，强调 在投保时要存在 多为长期性 财产保险 各类财产及其相关利益
26
• 将自杀作为责任免除条款，主要是为了避免蓄意自杀者通过保 险方式谋取保险金，防止道德危险的发生。 • 但是， – 自杀毕竟是死亡的一种，保险公司用以计算保险费的死亡 率中包括了各种死亡因素，其中也包括自杀。 – 领取死亡保险金的是受益人，完全免除保险人的责任，会 给受益人的生活带来很大的困难。 –而且，大多自杀是一时冲动产生的，很少有人在投保时就 计划好2年之后自杀。即使当初有这种想法， 2年之后思想 往往也会发生变化。
保费 自然保费
均衡保费
11
年龄
年龄（岁）
35 40 45 50 55 56 60 70 80
年缴均衡保 （元）
72.06 72.06 72.06 72.06 72.06 72.06 72.06 72.06 72.06
自然保费（元)
7.60 11.53 19.57 35.70 65.26 73.152 112.13 269.03 624.98
15
《新保险法》第三十六条 合同约定分期支付保险费， 投保人支付首期保险费后，除合同另有约定外，投保人 自保险人催告之日起超过三十日未支付当期保险费，或 者超过约定的期限六十日未支付当期保险费的，合同效 力中止，或者由保险人按照合同约定的条件减少保险金 额。 被保险人在前款规定期限内发生保险事故的，保险 人应当按照合同约定给付保险金，但可以扣减欠交的保 险费。 ” 2. 目的：方便投保人，防止合同轻易失效。