保险学原理第四章+保险基本原则
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海上货物运输保险
投保时可不存在保险利益，但出险时一定要存在保险利益 保险单可以自由转让，无须征得保险人同意
人身保险
保险利益在投保时必须存在，出险时可不存在
保险利益原则的意义
防止道德风险发生 道德风险是指被保险人或受益人为 获取赔偿或保险金而故意造成保险 事故发生或在保险事故发生时故意 扩大损失程度
事故发生后，何丽霞以意外死亡向3家保险公司提 出的索赔申请，被一致拒赔。
弃婴死亡引出30万元保险索赔案
三家保险公司的有关负责人提供的拒赔理由是：他 们接到报案后，都依照理赔程序对此案进行了调查， 并分别依据《中华人民共和国保险法》和《中华人 民共和国收养法》及投保条款合同作出了拒赔的决 定。因为按《收养法》的规定，何丽霞夫妇不到三 十岁，不具备收养高兴的条件；收养弃婴是要通过 国家民政部门登记、公告后才能正式承认相应关系 的。而何丽霞抱回弃婴后，并没有按《收养法》和 《收养登记办法》办理收养登记，只是在9天之内为 弃婴花7500元钱在公安局购买了“蓝印户口”且在 抱养高兴后未在规定期限内办理收养登记。因此， 何丽霞既不是高兴的生母，也非养母，对本案保险 标的高兴之寿命不具有保险利益，保险合同属无效 合同。
游客对故宫博物院没有保险利益，所以不能 投保。
分析：在本案例中，保险标的（即故宫）的 存在不会为投保人（即游客）带来法律上承 认的经济利益，保险标的发生事故也不会给 投保人造成经济损失，所以该游客对故宫博 物院没有保险利益。
保险利益的种类
财产保险的保险利益：
所有权－－最充分的保险利益 经营权、使用权、承运权、保管权 抵押权－保险利益为贷款额度 可能要承担的某种民事赔偿责任－责任保险 因有效合同而形成的经济利害关系－信用保险
保险利益的定义：投保方对保险标的所 具有的法律上承认的经济利益，又称可 保利益。
保险利益的存在标志：投保人是否因标 的的损毁、伤害而遭受经济上的损失； 是否因标的的完好而获利。
保险利益存在条件案例
一游客到北京旅游，在游览了故宫博物院 后．出于爱护国家财产的动机，自愿交付保 险费为故宫投保。问该游客是否可以投保？
保险公司却认为小茵的外Βιβλιοθήκη Baidu父对小茵不具有保险利 益，双方遂发生纠纷。小茵的母亲虽已去世但其父 亲健在，且具有抚养能力，承担着小茵上幼儿园的 日常费用，而小茵的外祖父仅以委托监护人的身份 对小茵履行身心抚养、教育和财产管理的职责，并 非其实质的抚养人，他与小茵之间不存在抚养与被 抚养的关系，也就是说他对小茵无保险利益。
世界各国有不同的规定：
利益原则－英美等 同意原则－日.德.瑞等
法定原则
三原则的综合形式
人身保险的保险利益原则案例
3岁的小茵因其母亲去世、父亲工作繁忙而随外祖 父母在A城生活，并在当地幼儿园学习，日常所需 费用由其父亲承担。上学期间其外祖父为她购买了 一份少儿平安保险。不久之后小茵在一次游玩中不 幸溺水死亡。事发后其外祖父及时向保险公司报案， 并要求保险公司给付保险金。
法定原则
三原则的综合形式
保险利益原则在各险种中的具体时效
一般财产保险－－最严格
从合同订立到损失发生的全过程都必须存在保险利益，理 赔以出险时具有的保险利益为标准。
在征得保险人同意并签字的前提下可将保单随保险利益转 移转让给新的权益人。 新保险法规定风险程度不变的转让可不用征得保险人同意， 新的权益人自动继承原被保险人的权利和义务。
保险学
主讲：林 慧
第四章 保险的基本原则
保险利益原则 最大诚信原则 损失补偿原则 近因原则 代位追偿原则 分摊原则
引例
一游客到北京旅游，在游览了故宫博 物院后．出于爱护国家财产的动机， 自愿交付保险费为故宫投保。问该游 客是否可以投保？
第一节 保险利益原则
《保险法》第十一条规定：“投保人对 保险标的应当具有保险利益，否则保险 合同无效。”
人身保险的保险利益
《保险法》第52条规定投保人只能对下列人员投保:
1、本人
2、配偶、子女与父母
3、前项以外与投保人有抚养、赡养或扶养关系的 家庭其它成员、近亲属
4、除前3项规定外，同意投保人为其订立合同的且 对其具有保险利益的被保险人
另：在团险中，认可企业或雇主对其雇员具有保险 利益
我国采用限制家庭成员关系范围结合同意方式
2003年12月，杀手王某因忍受不了良心的折磨到 公安机关投案自首，陈某遂被抓获归案。陈某因 故意杀人和保险诈骗两罪被北京市二中院一审判 处死刑，所雇杀手因有自首情节被判处无期徒刑， 两人共同赔偿被害人家属共计4万元。
弃婴死亡引出30万元保险索赔案
兰州市公安局民警何丽霞于1995年结婚，1999年8 月29日夫妻二人从草场街派出所抱回一个不满周 岁的弃婴。9月8日 他们依照有关文件规定，为孩 子申办了“蓝印户口”，取名“高兴”。随后， 又拿着市公安局开具的弃婴户口准予登记通知单， 先后在中国人寿、太保、平保等保险公司的甘肃、 兰州分公司，为高兴投下了包含死亡责任的少儿 乐两全、长泰安康、长顺安全等人身险种的1万余 元保费的保险，总保额30万元。谁知在1999年10 月10日的一次游玩中，高兴不慎溺水身亡……
限制赔偿或给付金额 －－小等于保险利益
防止把保险当作赌博
结婚为骗保
50岁的陈某3年前在某婚介所和时年43岁的王女士 相识并恋爱。2003年初，他开始实施精心策划的 杀人骗保的计划——先结婚，再以自己为投保人 为妻子买巨额人身意外伤害险，然后把她杀掉骗 取150余万元的保险金。2003年9月3日中午11时许， 陈某带着雇佣杀手王某将其妻杀害。9月6日，陈 某作为所投保险的唯一受益人，将妻子的死亡向 保险公司报案，并启动了保险理赔程序。
人身保险的可保利益原则案例
王某陪其姐到医院检查身体，得知其 姐已怀孕。王某感到非常高兴，于是 想以自己为投保人其姐投保一份“母 婴安康保险”以示庆祝。问保险公司 是否承保？为什么？
保险公司不能承保，因为王某与其姐 姐之间不存在抚养或赡养关系，不具 备保险利益。
人身保险的保险利益
《保险法》第52条规定投保人只能对下列人员投保:
1、本人
2、配偶、子女与父母
3、前项以外与投保人（有抚养、赡养或扶养关系）的 （家庭其它成员、近亲属 ）
4、除前3项规定外，同意投保人为其订立合同的且 对其具有保险利益的被保险人
另：在团险中，认可企业或雇主对其雇员具有保险 利益
我国采用限制家庭成员关系范围结合同意方式
世界各国有不同的规定：
利益原则－英美等 同意原则－日.德.瑞等
投保时可不存在保险利益，但出险时一定要存在保险利益 保险单可以自由转让，无须征得保险人同意
人身保险
保险利益在投保时必须存在，出险时可不存在
保险利益原则的意义
防止道德风险发生 道德风险是指被保险人或受益人为 获取赔偿或保险金而故意造成保险 事故发生或在保险事故发生时故意 扩大损失程度
事故发生后，何丽霞以意外死亡向3家保险公司提 出的索赔申请，被一致拒赔。
弃婴死亡引出30万元保险索赔案
三家保险公司的有关负责人提供的拒赔理由是：他 们接到报案后，都依照理赔程序对此案进行了调查， 并分别依据《中华人民共和国保险法》和《中华人 民共和国收养法》及投保条款合同作出了拒赔的决 定。因为按《收养法》的规定，何丽霞夫妇不到三 十岁，不具备收养高兴的条件；收养弃婴是要通过 国家民政部门登记、公告后才能正式承认相应关系 的。而何丽霞抱回弃婴后，并没有按《收养法》和 《收养登记办法》办理收养登记，只是在9天之内为 弃婴花7500元钱在公安局购买了“蓝印户口”且在 抱养高兴后未在规定期限内办理收养登记。因此， 何丽霞既不是高兴的生母，也非养母，对本案保险 标的高兴之寿命不具有保险利益，保险合同属无效 合同。
游客对故宫博物院没有保险利益，所以不能 投保。
分析：在本案例中，保险标的（即故宫）的 存在不会为投保人（即游客）带来法律上承 认的经济利益，保险标的发生事故也不会给 投保人造成经济损失，所以该游客对故宫博 物院没有保险利益。
保险利益的种类
财产保险的保险利益：
所有权－－最充分的保险利益 经营权、使用权、承运权、保管权 抵押权－保险利益为贷款额度 可能要承担的某种民事赔偿责任－责任保险 因有效合同而形成的经济利害关系－信用保险
保险利益的定义：投保方对保险标的所 具有的法律上承认的经济利益，又称可 保利益。
保险利益的存在标志：投保人是否因标 的的损毁、伤害而遭受经济上的损失； 是否因标的的完好而获利。
保险利益存在条件案例
一游客到北京旅游，在游览了故宫博物院 后．出于爱护国家财产的动机，自愿交付保 险费为故宫投保。问该游客是否可以投保？
保险公司却认为小茵的外Βιβλιοθήκη Baidu父对小茵不具有保险利 益，双方遂发生纠纷。小茵的母亲虽已去世但其父 亲健在，且具有抚养能力，承担着小茵上幼儿园的 日常费用，而小茵的外祖父仅以委托监护人的身份 对小茵履行身心抚养、教育和财产管理的职责，并 非其实质的抚养人，他与小茵之间不存在抚养与被 抚养的关系，也就是说他对小茵无保险利益。
世界各国有不同的规定：
利益原则－英美等 同意原则－日.德.瑞等
法定原则
三原则的综合形式
人身保险的保险利益原则案例
3岁的小茵因其母亲去世、父亲工作繁忙而随外祖 父母在A城生活，并在当地幼儿园学习，日常所需 费用由其父亲承担。上学期间其外祖父为她购买了 一份少儿平安保险。不久之后小茵在一次游玩中不 幸溺水死亡。事发后其外祖父及时向保险公司报案， 并要求保险公司给付保险金。
法定原则
三原则的综合形式
保险利益原则在各险种中的具体时效
一般财产保险－－最严格
从合同订立到损失发生的全过程都必须存在保险利益，理 赔以出险时具有的保险利益为标准。
在征得保险人同意并签字的前提下可将保单随保险利益转 移转让给新的权益人。 新保险法规定风险程度不变的转让可不用征得保险人同意， 新的权益人自动继承原被保险人的权利和义务。
保险学
主讲：林 慧
第四章 保险的基本原则
保险利益原则 最大诚信原则 损失补偿原则 近因原则 代位追偿原则 分摊原则
引例
一游客到北京旅游，在游览了故宫博 物院后．出于爱护国家财产的动机， 自愿交付保险费为故宫投保。问该游 客是否可以投保？
第一节 保险利益原则
《保险法》第十一条规定：“投保人对 保险标的应当具有保险利益，否则保险 合同无效。”
人身保险的保险利益
《保险法》第52条规定投保人只能对下列人员投保:
1、本人
2、配偶、子女与父母
3、前项以外与投保人有抚养、赡养或扶养关系的 家庭其它成员、近亲属
4、除前3项规定外，同意投保人为其订立合同的且 对其具有保险利益的被保险人
另：在团险中，认可企业或雇主对其雇员具有保险 利益
我国采用限制家庭成员关系范围结合同意方式
2003年12月，杀手王某因忍受不了良心的折磨到 公安机关投案自首，陈某遂被抓获归案。陈某因 故意杀人和保险诈骗两罪被北京市二中院一审判 处死刑，所雇杀手因有自首情节被判处无期徒刑， 两人共同赔偿被害人家属共计4万元。
弃婴死亡引出30万元保险索赔案
兰州市公安局民警何丽霞于1995年结婚，1999年8 月29日夫妻二人从草场街派出所抱回一个不满周 岁的弃婴。9月8日 他们依照有关文件规定，为孩 子申办了“蓝印户口”，取名“高兴”。随后， 又拿着市公安局开具的弃婴户口准予登记通知单， 先后在中国人寿、太保、平保等保险公司的甘肃、 兰州分公司，为高兴投下了包含死亡责任的少儿 乐两全、长泰安康、长顺安全等人身险种的1万余 元保费的保险，总保额30万元。谁知在1999年10 月10日的一次游玩中，高兴不慎溺水身亡……
限制赔偿或给付金额 －－小等于保险利益
防止把保险当作赌博
结婚为骗保
50岁的陈某3年前在某婚介所和时年43岁的王女士 相识并恋爱。2003年初，他开始实施精心策划的 杀人骗保的计划——先结婚，再以自己为投保人 为妻子买巨额人身意外伤害险，然后把她杀掉骗 取150余万元的保险金。2003年9月3日中午11时许， 陈某带着雇佣杀手王某将其妻杀害。9月6日，陈 某作为所投保险的唯一受益人，将妻子的死亡向 保险公司报案，并启动了保险理赔程序。
人身保险的可保利益原则案例
王某陪其姐到医院检查身体，得知其 姐已怀孕。王某感到非常高兴，于是 想以自己为投保人其姐投保一份“母 婴安康保险”以示庆祝。问保险公司 是否承保？为什么？
保险公司不能承保，因为王某与其姐 姐之间不存在抚养或赡养关系，不具 备保险利益。
人身保险的保险利益
《保险法》第52条规定投保人只能对下列人员投保:
1、本人
2、配偶、子女与父母
3、前项以外与投保人（有抚养、赡养或扶养关系）的 （家庭其它成员、近亲属 ）
4、除前3项规定外，同意投保人为其订立合同的且 对其具有保险利益的被保险人
另：在团险中，认可企业或雇主对其雇员具有保险 利益
我国采用限制家庭成员关系范围结合同意方式
世界各国有不同的规定：
利益原则－英美等 同意原则－日.德.瑞等