保险基本原理-最大诚信原则
保险学科的基本原则-4大原则
仅供学习之用，请勿转发和上传网络2021/4/6第三章第3章保险的基本原则对应课本第4章教学目的通过本章的学习，需要掌握保险运行中的基本原则——最大诚信原则、保险利益原则、近因原则、损失补偿原则、保险代位原则、分摊原则的概念，订立本原则的意义及内容，把握其在保险实务中的地位及其具体应用，并认识到这些原则的落实对保险的影响。
教学重点最大诚信原则的含义及其基本要求；保险利益原则的含义以及构成可保利益的必要条件；近因原则的含义及其应用；损失补偿原则的含义及赔偿方式；保险代位原则的含义；分摊原则的计算。
相关案例分析。
3.1 最大诚信原则3.1.1 最大诚信原则的含义3.1.2 最大诚信原则的基本要求3.1.3 违反最大诚信原则法律后果 3.2 保险利益原则3.2.1 保险利益的概念3.2.2 保险利益构成的条件3.2.3 保险利益的意义3.2.4 保险利益的认定3.2.5 保险利益的转移、消灭3.2.6 保险利益的存在时间目录3.3 近因原则3.3.1 近因原则的含义3.3.2 近因原则确定近因的方法3.3.3 近因原则的运用3.4 损失补偿原则3.4.1 损失补偿原则的含义3.4.2 损失补偿原则的实施3.4.3 损失补偿的方式和计算方法3.4.4 损失补偿原则的派生原则之一3.4.5 损失补偿原则的派生原则之二目录3.1最大诚信原则3.1.1最大诚信原则的含义（P82）《中华人民共和国保险法》第四条规定：“从事保险活动必须遵守法律、行政法规，遵循自愿和诚实信用的原则。
”所谓诚实信用，是任何一方当事人对他方不得隐瞒欺诈，而应当善意地、全面地履行各自的义务。
保险的信息不对称性。
故保险中的诚信原则有“最大诚信”原则(pr in c i ple of u t m o s t go o d f ait h)之称。
3.1.2最大诚信原则的基本要求1.告知告知：是指在保险合同订立前、订立时及合同有效期内，投保人对已知或应知的危险和与标的有关的实质性重要事实向保险人作口头或书面的申报；保险人也应将对投保人利害相关的实质性重要事实据实通知投保人。
第三章保险的基本原则
财产保险不仅要求投保人在投保时对保险标的具有保 险利益，而且要求保险利益在保险有效期内始终存在，特 别在发生保险事故时，被保险人对保险标的必须具有保险 利益。但根据国际惯例，在海上保险中对保险利益的要求 有所例外，即不要求投保人在订立保险合同时具有保险利 益，只要求被保险人在保险标的遭受损失时，必须具有保 险利益，否则就不能取得保险赔偿。
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第一节 最大诚信原则
四、弃权与禁止反言
（一）弃权
弃权是指保险人放弃因投保人或被保险人违反告知义 务或保证条款而产生的解约权或抗辩权，保Hale Waihona Puke 人一旦弃权， 则不得重新主张该项权利。
保险人弃权一般因为保险人单方面的言辞或行为而发 生效力。构成保险人的弃权必须具备两个条件：
首先，保险人必须知道投保人或被保险人有违反告知 义务或保证条款的情形，因而享有合同解除权或抗辩权。
而人身保险则着重强调投保人在订立保险合同时对被 保险人必须具有保险利益，保险合同生效后，就不再追究 投保人对被保险人的保险利益问题，法律允许人身保险合 同的保险利益发生变化，合同的效力仍然保持。
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第一节 最大诚信原则
三、违反最大诚信原则的法律后果
（一）违反告知义务的法律后果
1.在保险实务中，投保人或被保险人违反告知义务的情形 主要有： （1）由于疏忽而未告知，或者对重要事实误认为不重要而 未告知。 （2）误告，指由于对重要事实认识的局限，包括不知道、 了解不全面或不准确而导致误告，但并非故意欺骗。 （3）隐瞒，即明知某些事实会影响保险人承保的决定或承 保的条件而故意不告知。 （4）欺诈，即怀有不良的企图，捏造事实，故意作不实告 知。
其次，保险人必须有弃权的意思表示，包括明示表示 和默示表示。
保险的基本原则_最大诚信原则
保险的基本原则_最大诚信原则
最大诚信原则是指保险人和被保险人在订立、履行保险合同的过程中，应以最大的诚信态度相互配合、相互信任，充分披露合法、真实的事实，
履行保险合同的义务，并相互遵守诚实、谨慎的原则。
这一原则对于保险
合同的有效性、保险金的支付等方面都起着重要的作用。
最大诚信原则的核心是信任。
在保险合同中，保险人需要相信被保险
人提供的信息是真实和准确的，而被保险人也需要相信保险人会按照合同
的约定支付保险金。
只有在互相信任的基础上，才能建立稳固的保险关系。
最大诚信原则要求保险人和被保险人在订立保险合同之前，应充分披
露所有与保险事项有关的信息。
这包括被保险人的个人信息、财产状况、
健康状况等。
被保险人应如实告知自己的风险和实际情况，保险人则应根
据这些信息来评估保险风险，并制定相应的保险方案。
如果保险人或被保
险人故意隐瞒有关信息，将会严重影响保险合同的效力，并可能导致保险
金的拒付。
最大诚信原则还要求保险人在履行保险合同的过程中，按照合同的约
定支付保险金。
保险人应严格履行合同义务，及时支付保险金，并按照合
同的约定对被保险人的权益进行保护。
任何违反合同义务的行为都将违背
最大诚信原则，影响保险关系的正常运行。
最大诚信原则在保险合同的订立和履行过程中起着至关重要的作用。
保险人和被保险人要本着真诚、诚实、信任的态度，遵守最大诚信原则，
共同维护良好的保险关系。
只有这样，保险业才能够更好地为社会服务，
满足人们的风险保护需求。
保险的基本原则：最大诚信原则
保险的基本原则：最大诚信原则（一）规定最大诚信原则的原因1、保险信息不对称；2、保险合同的射悻性（二）最大诚信原则的内容1、告知告知指合同订立之前、订立时及在合同订立之后的有效期内，双方当事人均应如实申报、陈述。
(1)投保人的告知内容第一，在签订合同时,投保人必须主动把有关保险标的的风险状况和其他重要事实告知保险人；第二，合同订立后，如果保险标的风险增加，应当及时通知保险人；第三，如果发生保险事故，投保人应当及时通知；第四，如果有重复保险，要通告保险人；第五，在保险标的所有权发生转让时，投保人必须通知。
(2)保险人的说明内容第一，保险人在订立保险合同时应当主动向投保人说明合同条款的内容，特别是明确说明责任免除条款；第二，保险人在保险事故发生或在合同约定的条件满足后，应当按合同的约定履行赔偿或给付义务。
(3)告知的形式投保人的告知形式有无限告知和询问回答告知两种。
保险人的说明形式有明确列明和明确说明两种形式。
我国采取询问回答告知和明确说明。
(4)违反告知的法律后果第一，投保人违反告知义务，如果这种违反告知义务的行为是故意的即隐瞒，保险人有权解除保险合同，若在保险人解约之前发生保险事故造成保险标的的损失，保险人可不承担赔偿或给付责任，且不退还保险费；第二，如果这种违反告知义务的行为是因过失、疏忽，保险人同样可以解除保险合同，对在合同解除之前发生保险事故所致损失，不承担赔偿或给付责任，但可以退还保险费。
保险人违反说明义务的法律后果第一，保险人在订立保险合同时没有向投保人明确说明合同中关于保险人责任免除条款的，该条款不产生效力；第二，保险公司在保险业务中隐瞒了与保险合同有关的重要情况，欺骗投保人、被保险人或受益人，构成犯罪的，依法追究刑事责任；不构成犯罪的，由金融监督管理部门对保险公司处以一万元以上五万元以下的罚款；第三，保险公司承诺向投保人、被保险人或者受益人给予非法的保险费回扣或者其它利益的，由金融监督管理部门责令改正，对保险公司处以一万元以上五万元以下的罚款。
第三章 保险的基本原则
保险利益具有以下性质: 1.保险利益是保险合同的客体。 2.保险利益是保险合同生效的依据。 3.保险利益并非保险合同的利益。
(二)保险利益确定的条件 保险合同的成立必须以保险利益的存在为前提,因此, 对保险利益的确定十分重要。
最大诚信原则的含义是指当事人要向对方充分而准确 地告知有关保险的所有重要事实,不允许存在任何的 虚伪、欺骗和隐瞒行为。 重要事实一般是指对保险人决定是否承保或以何条件 承保起影响作用的事实,它影响保险人决定是否接受 投保人的投保和确定收取保险费的数额。
因此,最大诚信原则可表述为:保险合同当事人订立保 险合同及在合同的有效期内,应依法向对方提供影响 对方作出是否缔约及缔约条件的全部实质性重要事实; 同时绝对信守合同订立的约定与承诺。
三、最大诚信原则的基本内容
最大诚信原则是签订和履行保险合同所必须遵守的一 项基本原则,坚持最大诚信原则是为了确保保险合同 的公平,维护保险合同双方当事人的利益。
最大诚信原则的具体内容主要包括告知、保证、弃权 与禁止反言。
(一)告知 告知在保险中又称为如实告知。 狭义的告知是指合同当事人在订立合同前或订立合同时, 双方互相据实申报或陈述。 广义的告知,即在保险合同订立前、订立时及合同有效期 内,投保人对已知或应知的危险和与标的有关的实质性重 要事实向保险人作口头或书面的申报;保险人也应将对投 保人有利害相关的实质性重要事实据实通知投保人。
保险人的告知形式有两种:明确列示和明确说明。
明确列示是指保险人只需将保险的主要内容明确列明在 保险合同之中,即视为已告知投保人。在国际保险市场上, 一般只要求保险人如此告知。 明确说明是指保险人不仅应将保险的主要内容明确列明 在保险合同中,还必须对投保人进行正确的解释。我国要 求保险人告知形式采用明确说明方式,要求保险人要对保 险合同的主要条款尤其是责任免除部分进行说明。
保险四大原则
保险四大原则：最大诚信原则保险利益原则近因原则损失补偿原则最大诚信原则一、什么最大诚信原则任何一项民事活动，各方当事人都应遵循诚信原则。
诚信原则是世界各国立法对民事、商事活动的基本要求。
《中华人民共和国保险法》第五条规定：“保险活动当事人行使权利、履行义务应当遵循诚实信用原则。
”但是，在保险合同关系中对当事人诚信的要求比一般民事活动更严格，要求当事人具有“最大诚信”。
保险合同是最大诚信合同。
最大诚信的含义是指当事人真诚地向对方充分而准确地告知有关保险的所有重要事实，不允许存在任何虚假、欺骗、隐瞒行为。
而且不仅在保险合同订立时要遵守此项原则，在整个合同有效期间和履行合同过程中也都要求当事人具有“最大诚信”。
最大诚信原则的含义可表述为：保险合同当事人订立合同及在合同有效期内，应依法向对方提供足以影响对方做出订约与履约决定的全部实质性重要事实，同时信守合同订立的约定与承诺。
否则，受到损害的一方，按民事立法规定可以此为由宣布合同无效，或解除合同，或不履行合同约定的义务或责任，甚至对因此而受到的损害还可要求对方予以赔偿。
二、规定最大诚信原则的原因在保险活动中，之所以规定最大诚信原则，主要归因于保险信息的不对称性和保险合同的特殊性。
（一）保险经营中信息的不对称性在保险经营中，无论是保险合同订立时还是保险合同成立后，投保人与保险人对有关保险的重要信息的拥有程度是不对称的。
对于保险人而言，投保人转嫁的风险性质和大小直接决定着其能否承保与如何承保。
然而，保险标的是广泛而且复杂的，作为风险承担者的保险人却远离保险标的，而且有些标的难以进行实地查勘。
而投保人对其保险标的的风险及有关情况却是最为清楚的，因此，保险人只能根据投保人的告知与陈述来决定是否承保、如何承保以及确定费率。
这就使得投保人的告知与陈述是否属实和准确会直接影响保险人的决定。
于是要求投保人基于最大诚信原则履行告知义务，尽量对保险标的的有关信息进行披露；对于投保人而言，由于保险合同条款的专业性与复杂性，一般的投保人难以理解与掌握，对保险人使用的保险费率是否合理、承保条件及赔偿方式是否苛刻等也是难以了解的，因此，投保人主要根据保险人为其提供的条款说明来决定是否投保以及投保何险种。
保险学第6章
几种特殊情况
保险人不得以被保险人破坏保证为由使合同无 效或解除合同的几种情况：
(1)因环境变化使被保险人无法履行保证事项
(2)因国家法律、法令、行政规定等变更，使被保 险人不能履行保证事项，或履行保证事项就会违 法时
(3) 被保险方破坏保证由保险人事先弃权所致， 或保险人发现破坏保证仍保持沉默，亦视为弃权
…… 投保人故意不履行如实告知义 务的，保险人……不承担赔偿或者 给付保险金的责任，并不退还保险 费。 投保人因重大过失未履行如实 告知义务，……保险人……不承担 担赔偿或者给付保险金的责任，但 应当退还保险费。
1995年（第16条） 2003年（第17 订立保险合同，保险人……可以 就保险标的或者被保险人的有关情况 提出询问，投保人应当如实告知。 投保人……不履行如实告知义 务，足以影响保险人决定是否同意承 保或者提高保险费率的，保险人有权 解除保险合同。
案例
1、2013年3月，某厂45岁的机关干部龚某因患胃癌（亲属 因害怕其情绪波动，未将真实病情告诉本人）住院治疗， 手术后出院，并正常参加工作。8月24日，龚某经同事吴 某推荐，与之一同到保险公司投保了简身险，办妥有关手 续。填写投保单时没有申报身患癌症的事实。2014年5月， 龚某旧病复发，经医治无效死亡。龚某的妻子以自己受益 人的身份，到保险公司请求给付保险金。保险公司在审查 提交有关的证明时，发现龚某的死亡病史上，载明其曾患 癌症并动过手术，于是拒绝给付保险金。龚妻以丈夫不知 自己患何种病并未违反告知义务为由抗辩，双方因此发生 纠纷。
2、2010年12月，某保险公司承保了某纺织品公司企业财 产险，保险金额10亿元。保险期限从2010年12月31日 到2011年12月31日止。保险公司在承保时曾以风险询 问表的形式询问纺织品公司是否安装消防自动喷淋设 备，纺织品公司告知“已安装”。2011年2月，纺织品 公司告知保险公司其存放成品的仓库未安装消防自动 喷淋设备，但纺织品公司强调，根据产品特性其仓库 不能安装该设备，按照惯例也不需要安装。同时声称 ，已经采取了其他有效的消防措施，足以保证仓库安 全，请求保险人按原保险条件承保。保险公司接到该 申请后，随即以批单的形式同意按原保单条件继续承 保。2011年9月，该纺织品公司发生火灾，其存放成品 的仓库损失严重。纺织品公司向保险公司提出索赔请 求，要求保险公司赔偿人民币4000万元。
保险合同中最大诚信原则基本内容
保险合同中最大诚信原则基本内容
保险合同中最大诚信原则是指保险合同当事人应当在签订保险
合同及履行保险合同过程中，遵循诚实信用的原则，不得故意隐瞒真实情况或提供虚假信息。
最大诚信原则体现了保险合同当事人之间的相互信任和合作关系，是保险合同的基本原则之一。
最大诚信原则的内容包括以下方面：一是申报原则。
保险合同当事人应当如实、准确地向保险公司申报保险标的的真实情况、价值、数量、用途等信息。
如有故意隐瞒或虚假陈述，保险公司有权拒绝承保或解除合同。
二是通知原则。
保险合同当事人应当在发生保险事故后及时通知保险公司，并提供相关证明和资料。
如未及时通知或故意隐瞒事故情况，保险公司有权拒绝赔偿。
三是协助原则。
在保险事故发生后，保险合同当事人应当积极协助保险公司进行调查和理赔工作，提供必要的协助和配合。
四是损害限制原则。
保险合同当事人应当尽力采取必要的措施减少或避免损失的发生，保障保险事故损失最小化。
最大诚信原则是保险合同的基本原则之一，它的实施对于保障保险合同的有效性、加强保险公司与被保险人之间的信任和合作具有重要的意义。
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保险的基本原则最大诚信原则
保险的基本原则最大诚信原则保险的基本原则是为保险合同的有效性和公平性提供指导。
其中最重要的原则是最大诚信原则，也被称为保险合同的基本原则之一、最大诚信原则要求保险合同的各方在签订和履行合同时必须本着最大诚意，即相互信任、忠实告知和诚实履行合同义务。
最大诚信原则要求保险人和被保险人在签订保险合同时都必须提供真实、完整和准确的信息。
被保险人需要在购买保险时如实告知自己的个人和财产情况，以及其他可能影响风险和保险费的相关信息。
保险人根据这些信息来评估风险，并制定相应的保险费率和保险条件。
如果被保险人提供的信息不真实或不完整，将导致保险合同的无效或保险责任的减轻。
因此，被保险人在告知个人和财产情况时要确保完全真实和准确，不隐瞒任何可能影响保险人决策的信息。
在保险合同履行过程中，最大诚信原则也要求双方保持相互信任和相互尊重。
保险人需要按照合同条款和约定履行给付保险金的义务，及时、准确地向被保险人支付合同约定的保险金。
被保险人需要按照合同约定履行投保义务，如支付保险费、提供相关证明和信息等。
如果保险人或被保险人出现欺诈、瞒报或拖欠等行为，都会严重违反最大诚信原则，损害保险合同的有效性和公平性。
保险合同是一种强调相互信任和诚实履行义务的契约关系。
最大诚信原则作为保险合同的基本原则之一，确保了保险经营的公平性和正当性。
保险人和被保险人都必须本着最大诚意来履行合同义务，以维护彼此的权益和保护保险市场的稳定发展。
总之，最大诚信原则是保险合同的基本原则之一，要求保险合同的各方在签订和履行合同时必须遵循最大诚意原则，提供真实、完整和准确的信息，保持相互信任和相互尊重。
只有遵守最大诚信原则，才能维护保险合同的有效性和公平性。
保险四大基本原则是什么
保险四大基本原则是什么保险，有人说保险好，有人说保险不好，你理清楚保险的原则，相信就不会不理解他的存在了。
以下是店铺收集整理的关于保险的四大基本原则，希望对你有帮助。
保险四大基本原则一般来说，保险有四项基本原则：最大诚信原则、保险利益原则、近因原则、损失补偿原则。
我们现在就逐条给大家介绍一下。
第一、保险利益原则保险利益是指投保人对保险标的所具有的法律上的利益，我国《保险法》规定，人身保险的投保人在保险合同订立时，对被保险人应当具有保险利益。
财产保险以财产和有关利益为保险标的，人身保险以人的寿命和身体为保险标的。
举个例子，您有一辆车卖给了老王，车是老王的了，保险合同中投保人和被保险人都还是您自己，如果出了事故您就没有索赔的权利，因为您对这辆车已经没有了保险利益。
第二、最大诚信原则诚信是交易实现的基础，而保险合同关系对当事人诚信的要求比一般民事活动更严格，要求“最大诚信”。
最大诚信就是指当事人真诚地向对方充分而准确地告知有关保险的所有重要事实，不允许存在任何虚假、欺骗、隐瞒行为。
而且不仅在保险合同订立时要遵守此项原则，在整个合同有效期间和履行合同过程中也都要求当事人具有“最大诚信”。
这一原则主要是为了解决信息不对称、道德风险、顾客心理安全需求等问题。
举例来说，保险是无形产品，永续服务是其特有的职能，消费者在不需要时购买需要时使用，如何能够保证可行?最大诚信原则就解决了这一问题。
第三、近因原则近因原则是指造成损失的最直接、最有效、起主导性作用的原因。
保险的赔付要遵循近因原则，如果不分原因全都赔付，必然导致赔付率激增，所有投保人的保费都将大幅提升。
比如老王走在路上，被一辆车碰擦，顿觉胸闷头晕，在抢救过程中因心肌梗塞不治身亡，那么，老王死亡的近因就是心肌梗塞，而不是汽车的碰擦，因为如果是健康的人，轻微的碰擦不会导致死亡。
第四、损失补偿原则损失补偿原则包含两层含义：一是只有保险事故发生造成保险标的毁损致使被保险人遭受经济损失时，保险人才承担损失补偿的责任;否则，即使在保险期限内发生了保险事故，但被保险人没有遭受损失，就无权要求保险人赔偿。
保险学 第六章 保险的基本原则
保险的基本原则
第二节 （最大）诚信原则
• 一、最大诚信原则的含义 • 1.概念——保险合同当事人订立合 同及在合同有效期内，应依法向对 方提供足以影响对方做出订约与履 约决定的全部实质性重要事实，同 时信守合同订立的约定与承诺。
• 二、最大诚信原则产生的原因 • （一）法律的不周延性为立法者所 认识 • （二）各种矛盾的激化需要诚信原 则作为缓冲器 • （三）衡平观念与道德向法律的渗 透
原则
• 若连续发生导致损失的多种原因均属保险责任， 则保险人应负全部损失的赔偿责任；若连续发生 导致损失的多种原因均属除外责任，则保险人不 负赔偿责任； • 若连续发生导致损失的多种原因不全属保险责任， 最先发生的原因属于保险责任，而后因不属于除 外责任，则保险人承担赔偿责任； • 若最先发生的原因属于除外责任，其后发生的原 因属于保险责任，则近因是责任免除项目，保险 人不负赔偿责任
案例二
• 在人身意外伤害保险中，被保险人在交通事故 中因严重的脑震荡而诱发癫狂与抑郁交替症。 在治疗过程中，医生叮嘱其在服用药物巴斯德 林时切忌进食干酪。但是，被保险人却未遵医 嘱，服该药时又进食了干酪，终因中风而亡。 据查中风确系巴斯德林与干酪所致。请问此案 中被保险人死亡的近因是什么？ • 在此案中，食用相忌的食品与药物所引发的中 风死亡，已打断了车祸与死亡之间的因果关系， 食用干酪为中风的近因，故保险人对被保险人 中风死亡不承担赔偿责任。
二、最大诚信原则的内容
• 一、告知 • （一）含义——是指合同订立前、 订立时及在合同有效期内，投保人 把有关保险标的重要事实如实地向 保险人作书面的陈述。
• （二）告知的内容——重要事实 • 1.超出事物正常状态的事实 • 2.有关道德风险的情况 • 3.保险人所负责任较大的事实 • 4.有关投保本人的情况 • 5.保险合同有效期内风险情况发生 变化的事实
4.第四章 保险的基本原则
2、违反保证的法律后果 保证的事项属于重要事项，
被保险人一旦违反保证事项，保
险合同即告失效，或保险人不承 担赔偿或给付保险金义务。
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课 程 回 顾
一、最大诚信原则的含义
二、规定最大诚信原则存在的原因 三、最大诚信原则的基本内容
四、违反最大诚信原则的表现形式
及其法律后果
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1、最大诚信原则的基本内容包括( D)。
有保险利益的，保险合同无效。”
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（二）保险利益的确立条件
1、保险利益必须是合法的利益。
2、保险利益必须是确定的利益。 3、保险利益必须是经济利益。
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1、保险利益必须是合法的利益。
举例：因偷税漏税、盗窃、 走私、贪污等非法行为所得的利 益不能作为投保人的保险利益而
投保。
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2、保险利益必须是确定的利益。 保险利益必须是已经确定或者可 以确定的利益，包括现有利益和期 待利益。 例如：预期的营业利润、预期的 租金等属于合理的期待利益，可以 作为保险利益。
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二、规定最大诚信原则的原因
1、保险经营中信息的不对称性 2、保险合同的附合性与射幸性
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三、最大诚信原则的基本内容
1、告知 2、保证
3、弃权与禁止反言
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（一）告知
1.告知的含义 告知（也称“披露”或“陈述”） 是指合同订立前、订立时及在合同有 效期内，要求当事人按照法律实事求 是、尽自己所知、毫无保留地向对方 所作的口头或书面陈述。 告知是投保方和保险人都必须履 行的义务。
免赔额（率）包括绝对免赔额和 相对免赔额。
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⑴绝对免赔额（率） 绝对免赔额：不论损失大小，保险人均 扣除约定的免赔额。计算公式如下： 赔偿金额=保险金额×（损失率—免赔率） ⑵相对免赔额（率） 相对免赔额（率）：损失在免赔额之 内，保险人不予赔偿，损失额超过免赔款 时，保险人不仅要赔超额部分，而且还要 赔免赔额以内的损失。计算公式如下： 赔偿金额=保险金额×损失率
保险的基本原则最大诚信原则
保险的基本原则最大诚信原则保险的基本原则之一是最大诚信原则，也是保险业最重要的基本原则之一、最大诚信原则要求保险合同的订立、履行和解释都必须以最大诚信为基础，保险人和被保险人应当相互信任，交换信息要真实、全面、准确，充分披露风险信息和保险条件。
最大诚信原则体现了保险合同订立过程中对各方的要求和义务，保险人和被保险人双方在订立保险合同之前都应当主动履行信息披露义务，以便对方能够全面了解风险和保险条件。
保险人在纠纷发生时不能以信息不足或误导来拒绝给付保险金，被保险人也不能以故意隐瞒、虚报或歪曲事实来获取保险金。
双方应当相互信任，遵循最大诚信原则。
最大诚信原则的实质是约束保险人和被保险人相互信任和真实交换信息，促使保险合同的订立和履行达到真实可靠的目的，保证保险合同的公平性和有效性。
在保险公司和被保险人之间的信息交流中，双方应当主动提供真实、全面、准确的信息，以便对方能够充分了解风险和保险条件。
保险人需要提供保险责任和保险金给付的必要信息，被保险人需要提供被保险财产的真实情况和风险状况的变化等信息。
最大诚信原则要求保险人和被保险人在保险合同订立和履行过程中有责任保持真实和公平的态度。
保险人在订立保险合同时要充分披露保险责任和保险条款，并告知被保险人应履行的义务。
被保险人在申请保险时要如实告知被保险财产的状况和风险变化情况，并在保险期间内履行好保险合同的义务。
双方在交换信息时要确保信息的真实性，不得误导对方，以免对方因为没有真实信息导致损失。
最大诚信原则在保险合同履行过程中也同样适用。
双方在理赔和给付保险金时需要提供必要的证明和信息，确保信息的真实性。
保险人要诚实、及时地核实和给付保险金，被保险人也不能故意虚报或歪曲事实来获取保险金。
最大诚信原则的实施需要保险公司和被保险人双方的共同努力，维护保险市场的健康发展和保险合同的公平有效性。
双方要加强互信和真实的信息交流，共同维护保险合同的诚实履行，确保保险合同的公平性和有效性。
保险学原理与实务_04保险的基本原则
在信用保险与保证保险中，债权人对债务人 因建立了合同关系，他们之间存在经济上 的利益关系。债权人对债务人的信用具有 保险利益，可以投保信用保险；债务人对 自身的信用也具有保险利益，可以按照债 权人要求投保自身信用的保险，即保证保 险。
三、保险利益的转移和消灭
在财产保险合同方面，保险标的消灭，则保 险利益消灭；在人身保险合同方面，被保 险人因人身保险合同除外责任规定的原因 死亡，如自杀、刑事犯罪被处决等，均构 成保险利益的消灭。
二、最大诚信原则的内容
《保险法》第十七条规定：“订立保险合同， 采用保险人提供的格式条款的，保险人向 投保人提供的投保单应当附格式条款，保 险人应当向投保人说明合同的内容。对保 险合同中免除保险人责任的条款，保险人 在订立合同时应当在投保单、保险单或者 其他保险凭证上作出足以引起投保人注意 的提示，并对该条款的内容以书面或者口 头形式向投保人作出明确说明；未作提示 或者明确说明的，该条款不产生效力。”
二、最大诚信原则的内容
根据《保险法》第二十四条规定，在理赔阶 段，保险人对于不属于保险赔偿（给付） 义务的索赔请求，应当自作出核定之日起 三日内向被保险人或者受益人发出拒绝赔 偿或者拒绝给付保险金通知书，并说明理 由，以此来履行其告知义务。
二、最大诚信原则的内容
2．投保人的告知 1）在保险合同订立时，根据保险人的询问，
一、保险利益原则的含义
遵守保险利益原则的意义在于如下方面: 1．可以防止赌博行为的产生 2．可以防止道德风险的产生 3．可以限制赔偿或者给付的程度
二、保险利益的存在形式及其时效 的规定
（一）财产保险的保险利益 1．财产保险的保险利益形式 财产保险的保险利益形式主要是以下几种: （1）所有权人、经营管理人的保险利益 （2）抵押权人与质权人的保险利益 （3）负有经济责任的财产保管人、承租人的
第六章保险基本原则之最大诚信原则2
保险合同的附合性要求保险人的最大诚信； 保险本身所具有的不确定性（射幸性）决定当事
人双方都应最大诚信的。
三、如何坚持最大诚信原则？
告知(representation)； 保证(warranty)； 弃权与禁止反言(waiver & estoppel)。
投保人违反告知的法律后果：
投保人违反告知的情形：
a:漏报：由于疏忽过失而未告知； b:误告：不知道、了解不全面或不准确而导致； c:隐瞒：明知而故意不告知； d:欺诈：怀有不良的企图，捏造事实。
法律后果：
a:解除保险合同； b:不承担赔偿或给付保险金责任； c:退还保险费或按比例减少保险金。
案情 1997年5月，某公司42岁的员工丁力因胃痛入院
1、告知：
又称“如实告知”。包括“狭义的告知”与 “广义的告知”。
狭义的告知：保险合同当事人在订立合同前或 订立保险合同时，双方互相据实申报或陈述。
广义的告知：保险合同订立前、订立时及合同 有效期内，投保人对已知或应知的危险和与标
的有关的实质性重要事实向保险人作口头或书
面的申报；保险人也应将与投保人利害相关的 实质性重要事实据实通知投保人。
2、什么叫“最大诚信原则”？
➢ 保险合同当事人在订立合同时、及合同有 效期内，应依法向对方提供影响对方是否 缔约以及缔约条件的重要事实;
➢ 同时绝对信守合同缔结的认定与承诺； ➢ 否则，受害方可主张合同无效或解除，甚
至要求对方赔偿因此而受到的损失。
二、为什么要坚持最大诚信原则？
坚持最大诚信原则是为了确保保险合同的顺利履 行，维护保险双方当事人的利益。
➢ 保险人必须知道投保人或被保险人有违背约定 义务的情况享有抗辩权或解除权。
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2.根据保证存在的形式可分为：
明示保证 与 默示保证
小结：
保证与告知的区别在于：
告知强调的是诚实，对有关保险标的的重要事实如实申报； 而保证则强调守信，恪守诺言，言行一致， 承诺的事项与事实一致。 所以，保证对投保人或被保险人的要求比告知更为严格。 此外， 告知的目的在于使保险人能够正确估计其所承担的危险； 而保证则在于控制危险，减少危险事故的发生。
第三章 保险的基本原则
目录
1
Байду номын сангаас
最大诚信原则
2
保险利益原则
3
近因原则
4
补偿原则
5
代位追偿原则
6
重复保险的分摊原则
案例分析
1967年Hair太太为其儿子家投保财险时, 为取得保单 回答了保诚保险公司无数繁琐问题, 如家庭财产表面状 态是否良好, 房子有多少个出口, 她儿子在少年时是否 有不良行为或成年后是否有偷窃罪, 儿子每天大约有多 少小时不在家, 每年有多少天休假等等。但尽管如此, 倒霉的Hair太太在发生一场火灾后仍未能得到赔偿, 原 因有两个: 一是火灾前几天他儿子一直不在家, 另一条 竟是其儿子曾因接受过他人偷来的香烟而被判有罪! 事 后Hair太太回忆当初没有如实陈述的唯一原因就是因为 她觉得这和保险压根没有关系! 陪审团的三位先生为此 也不无遗憾地说: “这个案子暴露了最大诚信原则的缺 陷, Hair太太又不是保险人, 她怎么会知道什么信息很 重要, 什么不重要呢? ”
2.被保险人违反防灾减损义务，保险人可以解除 保险合同，但在已知该事实的情况下并没有解除 保险合同，而是指示被保险人采取必要的防灾减 损措施，该行为可视为保险人放弃合同解除权。
3.投保人、被保险人或受益人在保险事故发生时 ，应于约定或法定的时间内通知保险人。但投保 人、被保险人或受益人逾期通知而保险人仍接受 ，可视为保险人对逾期通知抗辩权的放弃。
案例分析:违反保证的后果如何?
某家银行投保火险附加盗窃险，在投保单上 写明24小时有警卫值班，保险公司予以承保并以 此作为减费的条件。后银行被窃，经调查某日24 小时内有半小时警卫不在岗。
保险公司是否承担赔偿责任？ 为什么？
案情分析
因为违反保证的后果是严格的，只要违反保 证条款，不论这种行为是否给保险人造成损害， 也不管是否与保险事故的发生有因果关系，保险 人均可解除合同，并不承担赔偿或给付责任。
• 投保人违背诚信原则，故意隐瞒事实，不 履行如实告知义务的，一旦发生保险事故 ，保险人可以不承担保险责任并且可以不 退还保险费。
• 而香港的保险公司以保险最大诚信原则的 法律，对梅艳芳带病投保的1000万港元予 以拒赔，于法于理，不会引起任何反应， 倒是退还保险费的举动，多少显示了保险 公司的宽容和通融之处。
• 这个案例告诉我们: 保险公司在设计问题 时, 应该抓出“重要事实”这实质性内容, 不应该过于繁杂, 为赔付设置重重障碍; 另一方面, 在采取询问告知这种形式时, 投保人应该正确对待每一个看似并不重要 的问题, 作如实回答, 切记既然是询问方 式, 那么问题是否重要, 就应该由保险人 判断, 而不是投保人。
第一节 最大诚信原则
一、最大诚信原则的含义 Utmost Good Faith
保险双方在签订和履行保险合同时，必须以最大的诚意 履行自己应尽的义务，并且保险合同双方应向对方提供影 响对方做的签订决定的全部真实情况，互不欺骗和隐瞒， 诺守合同的认定与承诺，否则导致保险合同无效。
二、最大诚信原则的主要内容
隐瞒
• 投保人没有向保险人揭示重要事实。
案例分析
• 2003年，轰动香港娱 乐界的新闻是天后级大 姐大——梅艳芳的陨落 。
• 而事隔一年之后的2004 年，轰动香港保险界的 传闻也与这位巨星密切 相关。
• 原来，梅艳芳在其演艺事业高峰时期的1990年前 后，便买了一份2000万港元的高额保险。而据媒 体报道，早在2002年，顾家孝顺的梅艳芳得知自 己子宫颈长出肿瘤后，为免母亲日后失去依靠， 便找保险界朋友又买了一份保额高达1000万港元 的保险。但在购买第二份保额1000万港元的保险 时，梅艳芳可能顾虑自己的巨星身份，先前一直 未将病情公开，治病也在高度保密的情况下进行 ，因为怕患癌的秘密泄露而没有在保单上如实申 报病情。2003年，梅艳芳去世后，便传出保险公 司拒赔1000万港元保险金的消息。
4.在保险合同有效期限内，保险标的危险增加， 保险人有权解除合同或者请求增加保险费，当保 险人请求增加保险费或者继续收取保险费时，则 视为保险人放弃合同的解除权。
（四）禁止反言
指保险人已经放弃某种权利，日后不得 再向被保险人主张这种权利。
例如， 保险人明知有影响保险合同效力的因素或 者事实存在，却以其言辞或行为误导不知 情的投保人或被保险人相信保险合同无瑕 疵，则保险人不得再以该因素或者事实的 存在对保险合同的效力提出抗辩，即禁止 保险人反言。
在本案例中，银行在投保时保证24小时都有 警卫值班，但某日有半个小时警卫不在岗。不论 警卫不在岗与盗窃是否有因果关系，保险人都不 承担赔偿责任。
（二）保证
所谓保证，是指保险人在签发保险单 或承担保险责任之前要求投保人或被保险 人对某一事项的作为或不作为，某种事态 的存在或不存在作出的承诺或确认。
1.根据保证事项是否已存在可分为：
(三）弃权
指保险人放弃其在保险合同中可以主张的 权利。
如保险人知道投保人或被保险人有违 背约定义务的情形，而仍然做出如下行为的 ，通常被视为默示弃权：
1.投保人未按期缴纳保险费，或违背其他约定的 义务，保险人原本有权解除合同，但却在已知该 种情形下仍然收受投保人逾期交付的保险费，则 证明保险人有继续维持合同的意思表示，因此， 其本应享有的合同解除权或抗辩权视为放弃。
告知 保证 弃权 禁止反言
（一）告知
• 告知是指投保人在订立保险合同时，应当 将与保险标的有关的重要事实如实向保险 人陈述，以便让保险人判断是否接受承保 或以什么条件承保。
• 保险人应主动向投保人说明保险合同条款 内容，对于免责条款还要进行特别说明。
告知包括口头和书面的陈述。 告知的立法形式，国际上主要有两种： 一是无限告知。 二是询问回答告知。