风险管理与保险原理
风险管理与保险原理英文版第十二版教学设计
4.Types of Insurance Policies
•Pபைடு நூலகம்operty and liability insurance
•Health and disability insurance
•Life insurance and annuities
Course Overview
The Risk Management and Insurance Principles course is designed to introduce students to the fundamental principles of risk management and insurance. The course will cover topics such as risk identification, analysis, reduction, and transfer, as well as insurance policies and coverage.
Learning Objectives
Upon completion of the course, students will be able to:
•Define risk and expln the importance of risk management and insurance
•Identify different types of risks and their characteristics
5.Insurance Coverage and Clms
•Overview of insurance policy coverage limits and exclusions
理解财务风险管理中的保险原理
理解财务风险管理中的保险原理财务风险管理在当代企业运营中具有重要意义。
为了有效地应对和减轻财务风险，保险原理在财务风险管理中起到了关键作用。
本文将深入探讨保险原理在财务风险管理中的理解和应用。
一、保险原理的基本概念保险原理是指保险业作为金融服务的一种形式，在风险管理中的基本规则和原则。
它包括大量的理论和实践经验，有助于企业理解和应对财务风险。
二、风险识别与评估在财务风险管理中，保险原理的第一个应用环节是风险识别与评估。
企业首先需要明确自身所面临的财务风险，包括市场波动、经济不确定性、自然灾害等。
随后，企业需要对这些风险进行定量和定性的评估，以了解其可能带来的损失程度。
三、风险转移与分散保险原理的核心作用是风险转移与分散。
在财务风险管理中，企业可以通过购买保险来将部分风险转移给保险公司。
保险公司作为专业的风险承担者，可以为企业提供相应的保险保障，减轻企业承担风险的责任。
四、保险费率与赔偿保险原理中的保险费率与赔偿是保险合同的核心内容。
企业在购买保险时需要与保险公司签订保险合同，并按照约定缴纳保险费用。
保险公司根据风险评估和概率模型等因素确定保险费率，并在发生保险事故时按照合同约定给予赔偿。
五、风险管理与保险合规财务风险管理中的保险原理还包括风险管理与保险合规。
企业应建立健全的风险管理体系，包括规定明确的财务风险管理政策和程序，并确保符合相关的法律法规，遵循保险合约的约定。
六、案例分析以某企业为例，该企业主要经营出口业务，在市场波动和汇率风险等方面面临较大挑战。
为了有效管理财务风险，该企业决定购买财务风险保险。
它与保险公司签订了财务风险保险合同，约定了保险金额、保险费率和赔偿规定等关键条款。
在某次重大市场波动导致企业遭受巨额损失时，保险公司按合同约定及时给予了赔偿，大大减轻了企业的财务压力。
七、结论财务风险管理中的保险原理是企业应对和减轻财务风险的重要工具和方法。
企业应充分理解和应用保险原理，并与保险公司建立稳固的合作关系，以提高财务风险管理的效果。
(完整版)保险学原理课后题答案
第一章风险与风险管理1.什么是风险？风险由哪些要素组成？答：风险是指未来结果的不确定性。
保险理论中的风险，是指损害发生的不确定性。
构成要素：风险因素、风险事故、损害。
2.风险的分类因素有哪几种？答：按性质来分类，分为纯粹风险与投机风险。
按风险对象来分类，分为财产风险、责任风险、信用风险、人身风险。
按风险产生的原因来分类，分为自然风险、社会风险、政治风险、经济风险、技术风险。
按风险的影响程度分类，分为基本风险和特定风险。
3.纯粹风险与投机风险有何区别？答：⑴概念不同。
纯粹风险是指只有损害机会而无获利可能的风险；投机风险是指既有损害机会又有获利可能的风险。
⑵后果不同。
纯粹风险所导致的后果有两种：损害和无损害；投机风险发生的结果有三种：损害、无损害和收益。
⑶是否具有规律性。
纯粹风险的变化较为规则，有一定的规律性，可以通过大数法则测算；投机风险的变化是不规则的，无规可循。
PS:纯粹风险为可保风险，投机风险为不可保风险。
4.什么是风险管理?如何理解风险管理的基本内涵？答：风险管理是指为实现一定得管理目标和策略，在全面系统及动态风险分析的基础上，对各种风险管理方法进行选择和组合，制定并监督实施风险管理总体方案的决策体系、方法与过程的总称。
从管理的角度：风险管理是研究风险发生规律和风险控制技术的一门新兴管理学科----《保险原理与实务》吴小平从决策的角度：风险管理是一个组织或个人用以降低风险的负面影响的决策过程。
风险管理是指人们对各种风险管理的识别、估测、评价、控制和处理的主动行为。
----《保险术语》PS：见书P9-P105.风险管理的目标是什么？简述风险管理的基本原则。
答：从三个方面来把握风险管理的目标。
⑴风险管理的总体目标（成本收益原则）：通过风险成本最小化实现企业价值最大化。
⑵风险管理的损害前目标：通过加强损失控制、事先安排损失融资方式及组织内部积极采取措施抑制风险等风险管理手段，有效地减少风险损害发生的频率及损害程度，减轻经济主体对潜在损害的烦恼和忧虑，从而优化资源配置。
保险的基本原理及其作用
保险的基本原理及其作用保险是一种金融工具，具有普遍性和广泛应用的特点。
它通过将风险转移给保险公司，提供经济保障和风险管理解决方案，以应对意外事故和不确定性可能导致的财产损失和人身伤害。
本文将介绍保险的基本原理和作用，以增加人们对保险的了解和认识。
一、保险的基本原理1. 分散风险原理保险的基本原理之一是分散风险。
当个人或组织拥有保险时，他们将风险转移到保险公司。
这样，当意外事件发生导致损失时，保险公司通过将风险分散到整个保险池中，分摊损失，使被保险人的损失得到补偿。
2. 大数定律原理大数定律是保险业的核心原理之一。
根据这个原理，保险公司可以准确估计整体风险，而不需要预测每个被保险人的风险。
大数定律指出，随着被保险人数的增加，整体风险的变动将逐渐趋于稳定，使保险公司能够在风险预测和财务安排上进行更有效的规划。
3. 互助共济原理保险的本质是一种社会互助共济的方式。
它基于成员共同分担损失和风险的原理，为个体提供安全保障。
通过相对较小的保费支付，保险参与者能够获得遭受损失时的经济赔偿和支持，强化了人们之间的互助与信任。
二、保险的作用1. 风险转移与保障保险的最基本作用是将个体或组织面临的风险转移给保险公司。
当人们拥有适当的保险时，他们能够在发生意外事故、自然灾害或其他风险事件时获得经济赔偿，保护其财产和人身安全。
2. 促进经济稳定保险业对于促进经济稳定和可持续发展具有重要作用。
通过承担风险和提供赔偿，保险业稳定了整个社会的经济系统。
它减轻了企业、个人和家庭承担风险的压力，增加了投资、消费和经济活动的信心，促进了经济的健康发展。
3. 为人生规划提供支持保险提供了在人生各个阶段规划和保护未来的工具。
通过投保人寿保险，个人能够为家人提供财经保障，在意外离世时确保家庭经济稳定。
此外，医疗保险可以帮助个人应对高昂的医疗费用，住房保险可以为个人的住房提供保障，车险可以为车辆提供保护等等。
4. 促进风险管理和防控保险业的存在促进了风险管理和防控的意识。
《保险原理与实务》
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五、自杀条款 在人寿保险合同中，—般都将自杀作为责任免除条款来规 定，主要是为了避免蓄意自杀者通过保险方式谋取保险金， 防止道德危险的发生。 我国《保险法》第66条规定：“以死亡为给付保险金条件 的合同，被保险人自杀的，除本条第二款规定外，保险人 不承担给付保险金的责任，但对投保人已支付的保险费， 保险人应按照保险单退还其现金价值。”该条第二款规定： “以死亡为给付保险金条件的合同， 自成立之日起满二 年后，如果被保险人自杀的，保险人可以按照合同给付保 险金。”
（二）投保人
投保人
与保险 人订立合同并 交纳保险费的人
1、具有民事权 利能力和民事行为能力 ； 2、对保险标的具有保险利 益；3、负有交纳保险 费义务
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财产或人身受保险合同保障、 享有保险金请求权的人。 死人、法人或其他民事 法律主体不 能成为人身保险的被保险人，无民 事行为能力的人不得成为死亡保险 的被保险人
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四、保险的分类 1、按照保险实施的方式分类 自愿保险 强制保险
2、按照保险标的分类 财产损失保险 人身保险 责任保险 信用保险 农业保险
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3、按照承保形式分类 原保险:原保险是指投保人向保险人转移风险，通过签订 保险合同，与保险人建立权利义务关系，保险人对保险标 的承担直接风险责任的保险。 再保险:再保险又称分保，是保险人将其所承保的保险业 务分给另一个或几个保险人分担的保险。 重复保险:重复保险是指投保人就同一保险标的、同一保 险利益、同一保险事故分别与两个以上保险人签订保险合 同，各保险合同的保险金额加起来超过保险价值的保险。 共同保险: 共同保险又称为共保，是由几个保险人联合直 接承保同一标的或同一风险而保险金额不超过保险标的价 值的保险。
风险管理与保险原理
•
premium , policy
•
exposure to loss）
没有保险制度时,损失负担 落到不幸的房主身上
4641号 4642号 4643号 4644号 4645号 房屋 房屋 房屋 房屋 房屋
பைடு நூலகம்
房主的损失=0
0 180 000美元 0
全部损失=180 000美元
当有保险制度运作时,损失 由所有房主承担
Basic Products/clauses --------through Cases/examples
难点：（复杂、不熟悉）
• 1）对理论的理解 • 2）法律问题/各种责任的交叉 • 3）风险管理技巧（险种理解、设计） • 4）实践能力
• 计划讲授内容及进度： • 1 - 8 章 从翔 • 9 - 23 章 从简
要求：
• 三个层次： • ——掌握：掌握风险管理的方法、保险学的基本知识、基
本原理和基本技能，并能融会贯通； • ——运用：理解保险学科的研究方法，并能灵活运用基本
知识和方法解决实际问题。 • ——深度掌握：在以上主题阅读的基础上，自愿开展更深
层次的阅读理解，或运用双语阅读，撰写学术论文等。
考核及练习：
目的：
• 掌握保险学的基本知识 • 提高从事保险实践的能力， • 为较快具备业务技巧打下基础
• 要求学生掌握风险管理的方法、保险学的基本知识、基本原理和基本 技能，并能融会贯通、灵活运用；要求学生能够理解保险学科的研究 方法，并能灵活运用这些方法解决实际问题。
重点：
Basic Terms / words Basic Principles/theory/elements
• Subjective（主观） risk, refers to the mental state of an . individual who experiences doubt of worry as to the outcome of given event
保险的基本原理
保险的基本原理保险是现代社会中普遍存在的金融服务方式之一，其基本原理是通过分散风险和共享损失的方式，为个人和组织提供经济保障。
保险行业的出现和发展，一方面满足了人们对于风险管理和财产保护的需求，另一方面也促进了经济的发展和社会的稳定。
本文将探讨保险的基本原理，并分析其重要性和作用。
一、风险分散与共享保险的基本原理是通过风险分散与共享来实现经济保障。
人们在生活和工作中面临各种风险，如意外事故、自然灾害、财产损失等。
保险公司作为专业机构，通过收集大量的客户资料和统计数据，利用数学和统计学的方法，计算和评估不同风险的概率和程度，以确定保险费用。
同时，保险公司将大量的客户合并在一起，通过共同承担这些风险的方式，实现风险的分散和共享。
二、互助合作与经济互利保险是一种互助合作的经济形式，通过保险契约，人们可以以相对较小的费用购买保险权益，一旦发生保险事故，则可以从保险公司获得相应的赔偿。
这种互助合作的机制有利于个体和社会的经济利益最大化。
对于个体来说，保险可以降低风险，提升生活和工作的安全感；对于社会来说，保险有助于稳定社会秩序，促进经济的繁荣和发展。
三、基于共同利益的契约关系保险合同是保险公司和客户之间的契约关系，其中包括了保险责任、保险费和理赔的相关条款和条件。
这种合同是基于共同利益和风险共担的基础上建立的，保险公司承诺为客户提供风险保障，客户则按照协议支付相应的保险费用。
双方都有义务和责任履行各自的合同义务，以保证合同的有效性和可执行性。
四、盈利与风险管理保险公司作为商业机构，其盈利模式主要依赖于保险费用的收取和风险管理的有效性。
保险公司在设定合理的保险费用时，需要综合考虑风险的概率和程度、公司运营成本等多个因素。
同时，保险公司还需要通过风险管理的方式，对保险风险进行评估和控制，以降低损失的可能性。
通过科学的方法和有效的管理，保险公司可以实现盈利，从而更好地为客户提供经济保障。
五、保险市场与行业监管保险作为一个重要的金融服务行业，需要依靠保险市场的运作和行业监管的支持。
风险与风险管理保险基本原理_真题(含答案与解析)-交互
风险与风险管理、保险基本原理(总分 52, 做题时间 90 分钟)单项选择题1.股市波动的风险属于______。
A．自然风险B．投机风险C．社会风险D．纯粹风险SSS_SIMPLE_SINA B C D分值: 1答案:B[解析] 投机风险的定义，股市波动可能带来收益也可能带来损失。
2.影响到风险事件发生频率或者损失程度的条件，在风险管理中被称为______。
A．风险暴露B．风险汇集C．风险偏离D．风险因素SSS_SIMPLE_SINA B C D分值: 1答案:D[解析] 关于风险因素的定义。
3.从风险的角度讲，由于某人疏忽，烟头掉在地毯上，发生火灾，导致三人死亡，则火灾是______。
A．自然灾害B．风险因素C．损失D．风险事故SSS_SIMPLE_SINA B C D分值: 1答案:D[解析] 风险因素是指对风险事故的发生与否或者损失大小有影响的各种条件或者因素。
风险事故是或者然发生的，造成损失的具体事件。
损失是指由风险事故导致的经济结果。
在本案中，风险因素是某人的疏忽，烟头掉在地上；风险事故是火灾；损失是三人死亡。
4.风险事件的产生过程为______。
(1)风险因素(2)损失(3)风险暴露(4)风险事故A． (3)(1)(4)(2)B． (1)(3)(4)(2)C． (3)(4)(1)(2)D． (1)(4)(3)(2)SSS_SIMPLE_SINA B C D分值: 1答案:A[解析] 遵循普遍规律的风险事件产生的过程应为：风险暴露→风险因素→风险事故→损失。
5.下列属于有形风险因素的有______。
(1)年久失修的房屋(2)保险事故发生后，投保人不积极施救，延误最好的抢救时机而使损失增加(3)电线老化(4)企业内部控制制度不完善A． (1)(2)B． (1)(3)C． (2)(3)D． (2)(4)SSS_SIMPLE_SINA B C D分值: 1答案:B[解析] 有形风险因素是指那些影响损失概率和损失程度的物理的、化学的条件或者因素。
保险的四大原理
保险的四大原理保险作为一种风险管理工具，其运作原理主要包括了四大原理，即合同原理、互助原理、储备原理和分散风险原理。
首先，合同原理是保险的基本原理之一。
保险是建立在合同的基础上的，保险合同是保险公司和被保险人之间的法律文件，规定了双方的权利和义务。
保险合同包括了保险责任、保险费、保险期限等内容，保险公司必须按照合同的约定履行赔偿责任，而被保险人也有义务按时足额支付保险费。
合同原理保证了保险交易的合法性和公平性，是保险业正常运作的基础。
其次，互助原理是保险的核心原理之一。
保险是一种相互帮助的制度，通过集中大量的保费，为被保险人提供风险保障。
被保险人在遭受意外损失时，可以向保险公司提出赔偿请求，而保险公司则根据合同约定进行赔偿。
互助原理体现了保险的公益性质，通过互相帮助来分担风险，实现了社会共同安全的目标。
第三，储备原理是保险的经营原理之一。
保险公司需要根据风险的大小和概率来确定保险费的收取，并将其形成保险储备。
保险储备是保险公司用于支付未来赔偿责任的资金，保证了保险公司在遭受大额赔偿请求时能够及时支付赔偿金。
储备原理保证了保险公司的健康经营和风险管理能力，是保险公司稳健运营的基础。
最后，分散风险原理是保险的风险管理原理之一。
保险公司通过吸收大量的保险合同，将个体风险集中起来，形成整体风险。
这样一来，即使个别被保险人发生了意外损失，整体风险是可以得到分散的。
分散风险原理有效降低了保险公司的风险暴露，保证了其能够承担更多的风险，为被保险人提供更加全面的风险保障。
综上所述，保险的四大原理包括了合同原理、互助原理、储备原理和分散风险原理。
这些原理共同构成了保险运作的基础，保证了保险交易的合法性和公平性，实现了风险的有效管理和分担。
保险作为一种重要的社会经济制度，其原理的运作对于社会的稳定和个体的安全都具有重要意义。
风险管理与保险原理
风险管理与保险原理是指在面临不确定性和潜在损失的情况下，通过识别、评估、处理和监控风险来降低风险对组织或个人的影响，同时利用保险等金融工具来转移或分散风险的过程和原则。
以下是风险管理与保险原理的主要内容：
1. 风险管理原理：
-风险识别：确定可能导致损失或不确定性的因素，并对其进行辨识和分类。
-风险评估：评估风险的概率和影响程度，确定风险的严重程度和优先级。
-风险处理：采取措施来应对风险，包括避免、减轻、转移或承担风险。
-风险监控：持续监测风险发展情况，及时调整风险管理策略，确保风险处于可接受的范围内。
2. 保险原理：
-合同原则：保险是建立在合同基础上的，保险公司和被保险人之间签订保险合同，明确双方的权利和义务。
-共同利益原则：保险要求大量的人共同承担风险，通过集体互助的方式分散风险，实现共同利益。
-赔偿原则：保险公司在合同约定的范围内对被保险人遭受的损
失进行赔偿，帮助被保险人恢复损失。
-诚信原则：保险合同双方要诚实守信，如实披露风险信息，否则可能导致保险无效化或索赔被拒绝。
风险管理与保险原理的目的在于帮助个人和组织有效地识别、评估和处理风险，从而降低可能的损失和不确定性。
风险管理和保险相辅相成，在面对各种风险时提供全面的保障和支持，有助于实现更稳健的个人和组织发展。
保险学原理风险与风险管理
南开大学风险管理与保险学系
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保险学原理课程考核要求：
• 平时成绩：30% 发言、平时作业、小测验 • 期末成绩：70%
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参考教材
• 《保险学》 魏华林主编 高等教育出版社 • 《保险学原理》 刘茂山主编 南开大学出版社 《保险学原理》 赵春梅等编著 东北财经大学出版 社 • 《保险学》 张洪涛主编 中国人民大学出版
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保险相关知识来源：
• 杂志：《保险研究》、《上海保险》 《sigma》 • 报刊：《中国保险报》、《经济观察报》 《21世纪经营报》 • 中国保险行业协会网站 中国保险监督管理委员会网站
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第一章
风险与风险管理
第一节 风险 一、风险的概念 二、风险的分类 第二节 风险管理 一、风险管理的概念 二、风险管理的程序 三、风险管理的方法及其比较 第三节 可保风险
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南开大学风险管理与保险学系
决定损失后果大小的因素
• 灾害事故本身的影响力有差别（如海啸和火灾） • 标的自身价值与对主体的重要性（如通信卫星本 身凝结着巨额价值） • 事件独立性与相关性（建筑物内的防火墙可以有 效控制灾害的蔓延） • 对灾害蔓延的控制措施（自喷淋） • 程序、设施、材料的备份: 对于减少间接损失具 有特别重要的意义
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第一节
风险
5、发展性 人类在创造和发展物质资料生产的同 时，也创造和发展了风险。尤其是当代高 新技术的开发与应用，使风险的发展性更 为突出。
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第一节
风险
（三）风险的构成要素 1、风险因素（Hazard） 风险因素，也称风险条件，是指引发 风险事故或在风险事故发生时致使损失增 加的条件。
保险学原理与实务_01风险与风险管理
一、风险的本质
这个事故的因果链条是很清楚的，船员扔烟 蒂是事故发生的外因，硝酸铵在高温下爆 炸则是事故发生的内因，外因通过内因作 用的结果是发生剧烈爆炸并导致整个城市 的毁灭。
一、风险的本质
本案所引发的思考如下。 （1）风险防范要善于抓住主要矛盾 “居安思危，防患于未然”是每一个人应有的风险 意识。从以下两方面对风险进行衡量：一是风险 事故发生的频率；二是风险事故所造成损失的严 重性。一种可能造成巨大损失的风险，即使风险 事故发生频率不高，也要把它作为风险防范的主 要矛盾。有些风险事故虽然发生频率高，但后果 轻微，因此不是风险防范的主要矛盾。如果不但 后果严重而且发生频率高，对这种风险的防范就 应是重中之重。
一、风险的本质
（2）风险防范要防微杜渐 从因果链条上分析，这座城市之所以毁于一旦，是 因为发生了万吨硝酸铵的剧烈爆炸事故；硝酸铵 之所以会爆炸，是因为火灾使硝酸铵在高温下发 生了化学反应；火灾为什么会发生，罪魁祸首是 船员乱扔烟蒂的行为。火灾和水灾是人们面临的 最大的风险威胁之一。水火无情，对这种风险的 防范必须从小事和细节做起，任何疏忽大意都可 能酿成大祸。
三、风险管理的主要环节
（四）选择对付风险的方式 风险管理者接下来需要做的事情就是选择应 付风险的各种方法。这些方法可以分为控 制法和财务法两类。控制法即风险回避和 防损减损方法的运用；财务法即风险自留 和风险转移方法的运用。
三、风险管理的主要环节
（五）计划的实施 在以上四个方面的基础上，风险管理者需要 实施风险管理的计划。例如，对于那些自 留的风险，采取防损减损的方法，或建立 准备金来对付；对于那些需要转移的风险， 可采取风险转移的不同方式。如果决定购 买保险来转移风险，那么就需要制定购买 保险的计划等。
风险管理与保险原理
方法: 方法: - 定性:集合意见法、德尔菲法、层次分析法和事故树分 定性:集合意见法、德尔菲法、 析法、主要风险障碍分析法、领先— 析法、主要风险障碍分析法、领先—落后指标分析法等 - 定量:风险指数法、概率方法（如主观概率法、随机方 定量:风险指数法、概率方法（如主观概率法、 蒙特卡罗法等）、模糊论方法（如模糊概率法、 ）、模糊论方法 法、蒙特卡罗法等）、模糊论方法（如模糊概率法、模 糊参数回归分析法、模糊矩阵分析法等）、移动平均法、 ）、移动平均法 糊参数回归分析法、模糊矩阵分析法等）、移动平均法、 指数平滑法、因果关系预测法、方差协方差矩阵法、 指数平滑法、因果关系预测法、方差协方差矩阵法、历 史模拟法等 - 定性和定量的结合：事故树分析法和事件树分析法 定性和定量的结合：
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风险管理的基本程序
（4）风险评价(Risk Assessment) Assessment)
在风险识别和风险衡量的基础上，把风 在风险识别和风险衡量的基础上， 险发生的概率、损失严重程度， 险发生的概率、损失严重程度，结合其 他因素综合起来考虑， 他因素综合起来考虑，得出系统发生风 险的可能性，评价其危害程度， 险的可能性，评价其危害程度，并与公 认的安全指标比较，确定危险等级。 认的安全指标比较，确定危险等级。
第一篇 风险管理与保险原理
1
第一章 风险管理概述
2
第一章 风险管理概述
一、风险概念及其特征 二、风险的分类 三、风险管理过程 四、风险管理技术
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4
Risk
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一、风险概念及其特征
1.风险的定义： 1.风险的定义：许多类似却又不完全相同的定义 风险的定义
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风险的定义、分类与计量 风险管理的基本过程
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1.1 风险的定义、分类与计量
风险的定义 风险的分类 风险事件的产生过程（普遍的规律） 统计学对风险的描述 期望效用与人们的风险态度
2
1.1.1 风险的定义
风险是或然发生的、可能导致经济损失、其 不确定的后果与人们的期望有所偏差的事件。
逆选择：指投保人在选择买不买保险、买什么 或买多少保险的时候，按对己有利的原则做出 决策的行为动机；如果缺乏有效控制机制，如 限制性合同条款及核保过程，会导致保险经营 失败。
心理风险因素：指由于人们忽视风险或存在侥 幸心理，以致增加事故发生的机会和加大损失 的因素。
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风险事故
风险事故：引起损失的原因 风险暴露、风险因素与损失之间的媒介 发生具有随机性、偶然性 但偶然中也有必然性：对风险因素进行有
期望效用（Expected Utility）与决策
U
效
用
两个基本假设：
• 效用随财富增加而增加
• 边际效用递减
W 财富
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1.1.5 期望效用与人们的风险态度
风险态度的划分：风险厌恶、风险中性、风险偏好
效用
U3
风险厌恶
风险中性
U2
U1 w1
风险偏好
W2
W3 财富
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例：股票 vs. 债券（1）
需要专门的风险管理措施。
8
投机风险
定义：可能带来收益也可能带来损失，或 既含有机会也含有损失的事件；
包含在人们主动追求的行为（例如：企业 经营活动、投资行为、博彩）之中；
追求收益的同时也必须考虑减少不确定损 失的对策。
9
纯粹风险与投机风险的管理
传统“风险管理”形成于20世纪60年代， 研究与治理对象主要是纯粹风险；
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例：股票 vs. 债券（2）
数学期望值： E（A）= 13000×0.5 + 8500×0.5 = 10750 E（B）= 10700
险
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统计学对风险的描述
—损失分布的一般规律
P
损失的两种极端情形：
概 率
——概率低，损失巨大
——经常发生，损失不大
可承受的损失 灾难性损失 L 损失程度（￥）
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统计学对风险的描述
—损失分布的一般规律
两类常见错误： 忽视治理风险的成本； 忽视对概率低但损失巨大的风险进行有效
应对。
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1.1.5 期望效用与人们的风险态度
风险事件产生过程的意义
揭示分析风险的路径 要提前了解后果 为治理风险提供基本依据 把握我们能够把握的过程
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1.1.4 统计学对风险的描述
与期望值的偏差或离散程度的描述 如方差或标准差
(x)Px
2 (x )2 Px
对各种情况可能性的描述 统计分布（如：正态分布、帕ቤተ መጻሕፍቲ ባይዱ托分布） 统计推断、拟合
现代“全面风险管理”则要对包括纯粹风 险和投机风险在内的所有不确定因素予以 综合的治理。
10
1.1.3 风险事件的产生过程（普遍的规律） 风险暴露（Exposure）：首先要有遭受损失的
可能性 风险因素（Hazard）：对风险事故的发生与否
或损失大小有影响的各种条件或因素 风险事故（Peril）：或然发生的、造成损失的
刘某现有1万元准备投资 假定刘某的财富效用函数为U(W)= Ln(W) 刘某面临两个投资方案选择： A.投资某股票，一年后可以1.3万元卖出（可能性 50%）；也可能（50%）只能以0.85万元卖出； B.投资某国债，一年后收回本息1.07万元。 问题： A、B的数学期望值与期望效用如何？刘某当选择哪 一项投资?
效治理可以大大减少风险事故发生的机会。
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损失
损失：风险事件的经济后果 直接的损失：
与事故有必然因果关系的、在量上可以确认 或界定的损失。例如，火灾可以直接造成财产 的损坏。 间接的损失：
事故的发生触发了新的事件，或改变了事物 的既定状态，而导致的损失。例如，酒店因火 灾被迫营业中断后导致员工队伍与客户的流失 等等。
包含三层含义：
第一，风险是指未来将要发生而目前尚未发生的某种损失 的可能性；
第二，风险是与人的经济利益损失或说财务损失相联系的 概念；
第三，风险的本质属性是损失的不确定性。而这种不确定 性，则是指人们对未来难测的一种主观上担忧、忧虑的 心境。
3
4
5
6
1.1.2 风险的分类
按风险所可能造成的后果分：纯粹风险和投机 风险。
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统计学对风险的描述
—大数法则（Law of Large Numbers）
N=1000 N=100
• 相同的平均损失 • 不同的标准差 • N越大，标准差越小
95%置信区间
N=10
平均损失
L
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统计学对风险的描述 —大数法则（Law of Large Numbers）
由N条船组成的远洋船队,假设已知船只每年的平 均损失,则随着船队拥有船只数目的增加,船东更能 准确地预测结果。说明： 通过大量观察，寻找可靠的概率 损失仍然存在，但不确定性在减少 对保险公司来说，可通过数量、时间来分散风
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决定损失后果大小的因素
灾害事故本身的影响力有差别（如海啸和火灾） 标的自身价值与对主体的重要性（如通信卫星
本身凝结着巨额价值） 事件独立性与相关性（建筑物内的防火墙可以
有效控制灾害的蔓延） 对灾害蔓延的控制措施（自喷淋） 程序、设施、材料的备份: 对于减少间接损失具
有特别重要的意义
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按风险发生的原因或根源分：自然风险、社会 风险、经济风险、政治风险。
按风险发生后损害的对象分：财产风险、责任 风险、信用风险、人身风险等。
按风险发生的环境分：静态风险和动态风险。 按风险管理的标准分：可管理风险和不可管理
风险。
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纯粹风险
定义：只能带来损失而不会产生收益的 事件。
是人们所规避、预防的事件（例如：火 灾、海啸、人身伤害、侵权责任等）。
具体事件 损失（Loss）：由风险事故导致的经济结果
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风险因素
有形风险因素：物理的、化学的因素。如：可 燃材料的存储方式、建筑的形式、特定的地理 环境
无形风险因素：观念、态度、文化、制度等看 不见的因素。如：制度缺陷、道德风险、心理 风险因素
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保险业实践中的无形风险因素
道德风险因素：指当事人以不诚实、不良企图 或欺诈行为故意使风险事故发生，或使已发生 的风险事故所造成的损失进一步扩大的原因或 条件。如欺诈、故意隐瞒等。