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其建立的基本前提是，需要借贷的人群可以通过网站平台寻找到有出借能力并且愿意 基于一定条件出借的人群。网络借贷中介帮助确定借贷的条款和准备好必需的法律 文本。更重要的是，中介网络平台的可以帮助贷款人通过和其他贷款人一起分担一笔 借款额度的方式来分散风险，也帮助借款人在充分比较的信息中选择有吸引力的利率 条件。而同时，收取一定的服务费作为中介平台的回报。
3
P2P 网贷与网络技术贷款的区别
? 网络技术贷款，指的是利用互联网，将本应在线下完 成的事务搬到网上来做，以便利他人，但除此之外的 诸如风控模式，法律文件的签署等事宜依然采用传统 模式，而并非事实上的个人对个人的贷款模式，诸如 各大银行的网上贷款网站，阿里小贷平台等都是这一 类利用互联网技术进行贷款的平台，但其并非我们所 认定的实质意义上的P2P 网络贷款平台，故不归入此 类。
释放信 用价值
商帐追收
信用
流程对 接
获取收益 ? 中产阶级 精神回报 ? 高净值人士
还款管理
信用教育
信用审核
信用是这种商业模式的核心，信人信已，信用中国，是Ｐ２Ｐ平台的经营之道，也 是宜信的责任之道。帮助别人成功，自己也因此而成功。
9
P2P 网贷在全球的发展
l 2005年，P2P信贷在全球快速崛起： LendingClub, Prosper, Kiva, MicroPlace, Virgin Money, Zopa, MyC4…
10
P2P贷款模式
美国P2P贷款发展历程
一、美国P2P贷款发展历程 代表公司：
? 2005年
美国的P2P 贷款行业经历了三个主要的发展历程：
成立，以电子商务平台的运作模式为
发展期
蓝本，建立了网络信贷的基本框架，
将贷款需求引入平台，按照荷兰式拍
时代特征：
卖的形式为融资需求筹集资金。
探索期
政府监管加强 出现寡头企业和非盈
将拥有相同属性的 寡头企业，专业化P2P
运作方式：
用户组成群，赋予 平台按教育、农业、
将贷款需求进行 群主放贷及审核的 科技等不同行业进行
荷兰式拍卖
权限
细化
2008年
2010年
时间
11
P2P贷款模式
美国P2P贷款发展历程
以
为代 表的美国P2P公司运营背景：
? 风险控制既是P2P商业模式关键要素，也是其社会责任重点。如能有 效地建构立体风控系统，有效识别、预防、规避和化解风险，既保证 客户利益，也保障公司稳健发展。
ü 打造立体风控体系
ü 推行“客户保护”原则， 文明催收
8
Risk Management 立体风控
…… 风险控制
? 工薪阶层 ? 微小企业主 ? 学生及其家长 ? 贫困农民
PБайду номын сангаасP借贷 名词解释
所谓P2P（Peer to Peer ）信贷，根据银监会与小额信贷联盟的公文，中文官方 翻译为“人人贷“。 P2P借贷是除熟人相互拆借、传统银行借款、小额贷款公司之外的
第四种民间借贷形式，P2P网络借贷公司成立一个平台，把一个人的钱借给另一个人。 简单地说，就是有资金并且有理财投资想法的个人，通过中介机构牵线搭桥，使用信用贷 款的方式将资金贷给其他有借款需求的人。 其中，中介机构负责对借款方的经济效益、经营管理水平、发展前景等情况进行详细的考 察，并收取账户管理费和服务费等收入。 这种操作模式依据的是《合同法》，其实就是一种民间借贷方式，只要贷款利率不超过银 行同期贷款利率的4倍，就是合法的。
2
小额贷款：市场的细分需求
普通民间借贷 l小 传通银行 额 贷 小额贷款公司 款
P2P网络贷款
P2P网络贷款，英文叫做Peer-to-Peer lending，即点对点信贷，或称个人对个人信贷。 而P2P企业，就是从事点对点信贷中介服务的网络平台。P2P借贷，是目前正在兴起 的基于互联网应用的一个相对较新的模式。它是小额贷款市场的细分市场。目前中国的 P2P平台，大多采用OTO模式（Online To Offline”的简写，即“线上到线下 ，待后详述）
不可否认，把商品塞到箱子里送到消费者前， 这个市场已经成熟。2010年网上购物销售额 达到5000亿RMB，网购用户人均年投入2400 元RMB，这个市场还有很大的潜力。
但同时我们发现，酒吧、KTV、餐馆、加油站、 理发店、健身房、干洗店等等，不能把它的服 务塞进箱子里送到我们面前，而必须我们到线下 实地去享受服务。 我们发现，一个年收入3万 RMB的消费者，只用了2400RMB投入到网上。 购物，剩下的2万7千元大部分消费都花在了酒吧、 KTV、餐馆、加油站、理发店、健身房、5干洗店 、请保姆等等；
6
P2P借贷平台示意图
模式一(小金额) 主要收费
借款人发标 放款人投标
1.手续费 2.担保费（视需求）
发标 发布借款信息
注册
资料审核 信用评级
借款人
打
包
度身定制
组
理财产品
合
模式二(大金额)
平台主导组织 打包理财产品
主要收费
1.手续费 2.理财收入
竞标 按借款标放款
注册
投资人
竞标
7
Risk Management 立体风控
? 2007年
初创期
时代特征：
利企业 部分P2P贷款平台按行
成立，2008年由于prosper贷款业务被
P2P与社交网络的 业进一步专业化
SEC禁止，LendingClub借此机会迅速
时代特征： 以C2C的经营理
结合监管介入 运作方式：
运作方式： 大资金集团不断注资
发展，成为业界大佬。
念做P2P贷款
P2P 网贷平台模式概述
1
P2P网贷模式概述
? P2P是英文peer to peer的缩写，意即“个人对个人”。所谓P2P网贷，是 指个人通过网络平台相互借贷，借款方在P2P网站上发布贷款需求，出借 方则通过网站将资金借给借款方。P2P网贷最大的优越性，是使传统银行 难以覆盖的借款人在虚拟世界里能充分享受贷款的高效与便捷。
4
OTO模式
OTO是一种新的电子商务模式，是由TrialPay创始人兼CEO Alex Rampell提 出的，“OTO”是“Online To Offline”的简写，即“线上到线下”，OTO商业模式 的核心很简单，就是把线上的消费者带到现实的商店中去，在线支付购买线 下的商品和服务，再到线下去享受服务。具体到P2P网贷平台中，就是网上寻找 借贷双方并最终放款，网下进行风控处理事宜。
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P2P 网贷与网络技术贷款的区别
? 网络技术贷款，指的是利用互联网，将本应在线下完 成的事务搬到网上来做，以便利他人，但除此之外的 诸如风控模式，法律文件的签署等事宜依然采用传统 模式，而并非事实上的个人对个人的贷款模式，诸如 各大银行的网上贷款网站，阿里小贷平台等都是这一 类利用互联网技术进行贷款的平台，但其并非我们所 认定的实质意义上的P2P 网络贷款平台，故不归入此 类。
释放信 用价值
商帐追收
信用
流程对 接
获取收益 ? 中产阶级 精神回报 ? 高净值人士
还款管理
信用教育
信用审核
信用是这种商业模式的核心，信人信已，信用中国，是Ｐ２Ｐ平台的经营之道，也 是宜信的责任之道。帮助别人成功，自己也因此而成功。
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P2P 网贷在全球的发展
l 2005年，P2P信贷在全球快速崛起： LendingClub, Prosper, Kiva, MicroPlace, Virgin Money, Zopa, MyC4…
10
P2P贷款模式
美国P2P贷款发展历程
一、美国P2P贷款发展历程 代表公司：
? 2005年
美国的P2P 贷款行业经历了三个主要的发展历程：
成立，以电子商务平台的运作模式为
发展期
蓝本，建立了网络信贷的基本框架，
将贷款需求引入平台，按照荷兰式拍
时代特征：
卖的形式为融资需求筹集资金。
探索期
政府监管加强 出现寡头企业和非盈
将拥有相同属性的 寡头企业，专业化P2P
运作方式：
用户组成群，赋予 平台按教育、农业、
将贷款需求进行 群主放贷及审核的 科技等不同行业进行
荷兰式拍卖
权限
细化
2008年
2010年
时间
11
P2P贷款模式
美国P2P贷款发展历程
以
为代 表的美国P2P公司运营背景：
? 风险控制既是P2P商业模式关键要素，也是其社会责任重点。如能有 效地建构立体风控系统，有效识别、预防、规避和化解风险，既保证 客户利益，也保障公司稳健发展。
ü 打造立体风控体系
ü 推行“客户保护”原则， 文明催收
8
Risk Management 立体风控
…… 风险控制
? 工薪阶层 ? 微小企业主 ? 学生及其家长 ? 贫困农民
PБайду номын сангаасP借贷 名词解释
所谓P2P（Peer to Peer ）信贷，根据银监会与小额信贷联盟的公文，中文官方 翻译为“人人贷“。 P2P借贷是除熟人相互拆借、传统银行借款、小额贷款公司之外的
第四种民间借贷形式，P2P网络借贷公司成立一个平台，把一个人的钱借给另一个人。 简单地说，就是有资金并且有理财投资想法的个人，通过中介机构牵线搭桥，使用信用贷 款的方式将资金贷给其他有借款需求的人。 其中，中介机构负责对借款方的经济效益、经营管理水平、发展前景等情况进行详细的考 察，并收取账户管理费和服务费等收入。 这种操作模式依据的是《合同法》，其实就是一种民间借贷方式，只要贷款利率不超过银 行同期贷款利率的4倍，就是合法的。
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小额贷款：市场的细分需求
普通民间借贷 l小 传通银行 额 贷 小额贷款公司 款
P2P网络贷款
P2P网络贷款，英文叫做Peer-to-Peer lending，即点对点信贷，或称个人对个人信贷。 而P2P企业，就是从事点对点信贷中介服务的网络平台。P2P借贷，是目前正在兴起 的基于互联网应用的一个相对较新的模式。它是小额贷款市场的细分市场。目前中国的 P2P平台，大多采用OTO模式（Online To Offline”的简写，即“线上到线下 ，待后详述）
不可否认，把商品塞到箱子里送到消费者前， 这个市场已经成熟。2010年网上购物销售额 达到5000亿RMB，网购用户人均年投入2400 元RMB，这个市场还有很大的潜力。
但同时我们发现，酒吧、KTV、餐馆、加油站、 理发店、健身房、干洗店等等，不能把它的服 务塞进箱子里送到我们面前，而必须我们到线下 实地去享受服务。 我们发现，一个年收入3万 RMB的消费者，只用了2400RMB投入到网上。 购物，剩下的2万7千元大部分消费都花在了酒吧、 KTV、餐馆、加油站、理发店、健身房、5干洗店 、请保姆等等；
6
P2P借贷平台示意图
模式一(小金额) 主要收费
借款人发标 放款人投标
1.手续费 2.担保费（视需求）
发标 发布借款信息
注册
资料审核 信用评级
借款人
打
包
度身定制
组
理财产品
合
模式二(大金额)
平台主导组织 打包理财产品
主要收费
1.手续费 2.理财收入
竞标 按借款标放款
注册
投资人
竞标
7
Risk Management 立体风控
? 2007年
初创期
时代特征：
利企业 部分P2P贷款平台按行
成立，2008年由于prosper贷款业务被
P2P与社交网络的 业进一步专业化
SEC禁止，LendingClub借此机会迅速
时代特征： 以C2C的经营理
结合监管介入 运作方式：
运作方式： 大资金集团不断注资
发展，成为业界大佬。
念做P2P贷款
P2P 网贷平台模式概述
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P2P网贷模式概述
? P2P是英文peer to peer的缩写，意即“个人对个人”。所谓P2P网贷，是 指个人通过网络平台相互借贷，借款方在P2P网站上发布贷款需求，出借 方则通过网站将资金借给借款方。P2P网贷最大的优越性，是使传统银行 难以覆盖的借款人在虚拟世界里能充分享受贷款的高效与便捷。
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OTO模式
OTO是一种新的电子商务模式，是由TrialPay创始人兼CEO Alex Rampell提 出的，“OTO”是“Online To Offline”的简写，即“线上到线下”，OTO商业模式 的核心很简单，就是把线上的消费者带到现实的商店中去，在线支付购买线 下的商品和服务，再到线下去享受服务。具体到P2P网贷平台中，就是网上寻找 借贷双方并最终放款，网下进行风控处理事宜。