企业信用体系建设的瓶颈与对策
我国企业信用管理存在的问题及对策
我国企业信用管理存在的问题及对策我国企业信用管理存在多个问题，包括信用评价体系不完善、信息不对称、违约行为频发等。
针对这些问题，可采取以下对策来提升企业信用管理水平：一、建立健全的信用评价体系1. 建立统一的信用评价标准和指标体系，使企业的信用评价更加客观、科学。
2. 加强对信用评价机构的监管，确保其评价结果的公正性和准确性。
3. 鼓励企业主动参与信用评价，提供真实、全面的信用信息。
二、加强信息共享与透明度1. 建立健全信用信息公示制度，要求企业及时披露信用信息。
2. 加强信用信息的采集和共享，建立信用信息数据库，实现互联互通。
3. 利用大数据和人工智能技术，从多个维度分析企业信用状况，提供准确的信用评估结果。
三、加强风险防控机制1. 加强对企业经营风险的监测和预警，及时发现潜在的违约风险。
2. 加强企业信用风险的分析和研判，采取适当的措施加以防范。
3. 建立完善的信用风险管理体系，包括信用保险、担保等，降低信用风险带来的损失。
四、加强法律法规的制定和执行1. 完善相关的法律法规，明确企业信用的法律地位和责任。
2. 加大对违约行为的打击力度，依法追究违约企业的法律责任。
3. 加强法律援助和司法救济，提高企业维权的渠道和效果。
五、加强企业自身信用管理能力1. 加强企业内部信用管理制度建设，明确信用管理的责任和流程。
2. 加强企业员工的信用意识培养，提高员工的诚信意识和行为规范。
3. 积极参与社会责任活动，提升企业的社会形象和声誉。
提升我国企业信用管理的水平需要从制度、技术、法律等多个方面入手，通过建立健全的信用评价体系、加强信息共享与透明度、加强风险防控机制、加强法律法规制定和执行以及加强企业自身信用管理能力等措施，不断完善我国企业信用管理体系，提升企业的信用水平和竞争力。
我国社会信用体系建设问题与对策
我国社会信用体系建设问题与对策作者：王超来源：《科学与管理》2006年第02期摘要：市场经济即信用经济，没有信用，市场经济就没有基础，就像沙漠里的大厦，随时可能倾塌。
在我国进入“十五”计划发展的吏要时期和加入WTO的背景下，社会信用体系发育程度低和普遍的信用失街问题凸显出来，成为制约经济持续健康发展和完善社会主义市场经济体制的突出问题之一。
基于此，本文从深刻认识信用体系建设的重大意义入子，概括我国在探索信用体系建设方面取得的进展及存在的突出问题，在此基础上，提出了建设和完善我国社会信用体系的几点对策建议。
关键词：信用信用体系信用经济所谓信用，是指建立在授信人对受信人信任的基础上、使后者无须付现即可获得商品、眼务和货币的能力。
社会信用休系一般包括国家信用、银行信用、企业信用，个人信用四个方面、市经济即信用经济，与我国市场经济体制的改革进程相比，我国的社会信用体系建设严重滞后，信用缺失和失信严重，已经成为完善市场经济体制、制约经济社会持续协调发展的重大间题、一、我国社会信用体系建设的发展状况及存在的主要问题我国以社会主义市场经济为背景的社会信用体系建设萌芽于二十世纪几十年代初，之后，我国社会信用建设逐步推进并经历了三个发展阶段：第一阶段是起步阶段，代表性标志是信用讦级机构的稳步发展，涌现出中诚信，大公和远东等一批资信评占公司。
第二阶段是发展阶段，代表件标志是信用担保机构的快速发展，涌现山中投保、济南、铜陵，镇江、深圳等300多家信用担保机构。
第三阶段是进一步完善阶段，地区社会信用体系，政府信用披露系统、社会信用中介机构、行业协会信用体系同时起步并协调发展，其主要标志有三个：一是上海、北京、广东等省市率先启动区域社会信用体系建设试点；二是上海资信公司、中灭信、大公、远东、华安等社会信用中介机构加快实践步伐，包括工商、税务、质检、银行等在内的政府部门信用披露系统互联互通和信用信息共享工作正在由地方向全国发展。
企业信用危机的分析及对策
发展 的 “ 敢 买 ， 敢 卖 ” 象 ， 济 纠纷 增 多 。 解 释 当 前 普 遍 性 存 在 积 极 性 构 建 企 业 信 誉 。 不 不 现 经 要 （ ） 立 完 善 的个 人 信 用 法 律 制 度 ， 健 全 企 业信 用 体 系 的 基 础 二 建 是 的信 用 危 机 现 象 ， 了 寻 找企 业 本 身 个 体 非 理 性 带 来 的承 诺 信任 缺 失 除 外 ， 重 要 的是 在 企 业 之 外更 大 范 围 内 探 求 这 种 个 体 信 任 危 机 的 社 会 保 障 更
必然 造 就 人 们 对 本 单 位 、 他 职 工 的 怨 恨 和 不 满 。这 样 一 种 社 会 成 员 他 人 不 能 问津 的商 业 秘 密 。 其 ３相 关 配 套 法 律 制 度 。个 人 信 用 制 度 的 良好 运 行 离不 开社 会 保 障 ． 高度 原 子 化 的无 信 任 的 状 态 使 在 追 求 秩 序 中 牺牲 了 自由 与 繁荣 。当企 住 抵 保 业 没 有 了交 易 与 交 换 的 自 由空 间 ， 乏 建 立 市 场 经 济 信 用 机 制 所 需 的 制 度 、 房 制 度 、 押 贷 款 制 度 、 险 制 度 等 相 关 制 度 的 建 立 和 完 善 ， 缺
科技信息
。企业 与管理 ｏ
Ｓ ＩＮＣ ＣＥ Ｅ＆Ｔ Ｃ Ｎ Ｌ ＹＩＦ Ｒ Ｔ Ｏ Ｅ Ｈ Ｏ ＯＧ Ｎ Ｏ ＭＡ Ｉ Ｎ
２０ ０ ８年
第 ３ 期 ２
企业信用危机的分析及对策
颜 涛
（ 矿集 团 山东 兖 州 兖
２ ２０ ） ７ ０ ห้องสมุดไป่ตู้
２０ ０ ７年 ，中 国 企 业 协 会 信 用 评 估 部 和 北 京 国商 国 际 资 信 评 估 公 纽 带 。 果 社 会 缺 乏 信 任 ， 意 味 着 维 系 市 场 经 济 基 础 的 契 约 失衡 ． 如 就 市 司 联 合 对 全 国 的 近 ｌ 家 企 业 进 行 了 企业 信 用 信 息 调 查 ，调 查 结 果 场 经 济就 无 法 正 常 运行 。 用 如 水 ， 场 经 济 中 缺 乏 信 用 ， 如洗 脸 盆 ０万 信 市 犹 显 示 ，６２ 的认 为 我 国 企 业 存 在 “ 欠 货 款 、 款 、 款 ” 题 、３ ％ 养 鱼 ， ７． ％ 拖 贷 税 问 ６． ２ 大企 业 养 不活 ， 企 业 养 不 大 ， 场 也 繁 荣 不 起 来 。 小 市 当前 ， 国企 中 认 为 存 在 “ 约 ” 题 、２４ 违 问 ４ ．％的 认 为 “ 售 假 冒 伪 劣 产 品 ” 题 严 重 ． 业 面对 的挑 战是 全 球 化 的游 戏 规 则 ， 制 问 企业 信 用 成 为 进 入 世 界 市 场 的第 中 国 企 业 因 为信 用 缺 失 而 导 致 的直 接 和 间 接 的 经 济 损 失 高 达 ５ ５ ８ ５亿 元 。 当 前 ， 于经 济 体 制 转 轨 的 不 彻 底 ． 业 信 用 危 机 普 遍 存 在 ， 由 企 已经 成 为 制 约经 济 发 展 的瓶 颈 。
论小微企业融资问题及中小企业信用体系建设
论小微企业融资问题及中小企业信用体系建设现今的金融系统中，小微企业融资问题是一个严重的难题。
银行贷款是小微企业获取融资的主要途径，但银行对小微企业的贷款审批十分严格。
对于小微企业而言，获得银行贷款的难度可想而知。
因此，中小企业信用体系建设的重要性越来越引起人们的关注。
一、小微企业融资问题小微企业在融资方面一直存在着很多问题。
首先，缺乏质押品。
银行根据小微企业拥有的资产进行贷款审批。
但是，小微企业资产一般很少，大多数是无形资产，而无形资产很难作为质押品。
这就导致了小微企业在申请贷款时经常被银行拒绝。
其次，小微企业由于资金和技术瓶颈，导致其营业收入不断下降，而营收的下降又导致了它们的扩张计划不能够得到有效的支持。
这个过程看似一个恶性循环，实际上却与小微企业的信用体系缺失密切相关。
再者，小微企业很难获得保证人。
银行贷款手续繁琐，需要提供足够的材料。
对于许多小微企业而言，他们并没有足够的人力、财力去准备这些材料。
因此，即使有愿意为其担保，也难以达到银行的贷款审批条件。
综上所述，小微企业融资面临的问题有诸多复杂性，缺乏质押品，营收下滑，缺乏保证人等等，都给小微企业融资带来了很大的压力。
二、中小企业信用体系建设中小企业信用体系建设，意味着对中小企业的信用状况进行全面评估，并建立相应的信用数据库。
通过数据采集、整合、分析等手段，可以有效评估中小企业的信用状况，为融资提供评估和参考标准。
首先，信用体系建设可以实现资信评估。
对于一些金融平台而言，被评定的中小企业将获得对应的借款利率，而不会被银行等金融机构所削弱自己的利润率；实现不同企业之间的风险比较。
将不同企业的信用信息进行相互比较可以有效地降低银行和中小企业之间的交易成本。
同时，信用体系建设还可以提高信贷效率。
建立一个统一的信用数据库可以有助于银行决策过程的自动化和规范化。
信用数据库能够提供有效的信用信息，帮助银行更快、更准确地处理中小企业的融资需求。
至于如何建设中小企业信用体系，可以通过以下方式：1.通过互联网技术和大数据技术进行信用信息采集、整理、分析和比对。
我国信用体系建设中面临的问题及其解决途径
于社会征信、 信用评估和信用管理的规章化 、 程序化的管
理 制度和操作 体系 。
党的十六 届三 中全会 提 出“ 成 以道 德为支 撑 、 权 形 产 为基础 、 法律 为保 障的社 会信 用制 度。 ” 温家 宝总理也 曾
我 国关 于信 用 领域 的研 究 和 实践 始 于 上世 纪 ８ 年 Ｏ
代末 期 ， 过十几年 的发 展 ， 经 已经 形成 了一 批从事 信用 评
第 ２ １ 年 第 １ 期 ００ ２ （ 总第 ３４期 ） ６
商 业 经 济 Ｓ ＨＡＮ Ｅ ＪＮＧ Ｉ ＧＹ Ｉ Ｊ
Ｎ ． ，０ ０ ｏ１ ２ １ ２
Ｔ ｔｌ ．６ ｏａ Ｎｏ３ ４
【 编号 】 １ ９６４（ １） —０８ ０ 文章 ０ —０３２ ０１ ０６—４ ０ ０ ２
转的前提 。“ 企业无 信不 兴 ， 社会 无信不稳 ”没有 诚信的 ，
满雪 东： 我国信 用体 系建设 中面临 的问题及 其解 决途 径
支撑 ， 社会 就会 陷入 混乱无 序 的状 态 。 因此建 立行之 有效
府 的征信组 织 ，在北 京和上 海 已经建 立 了企 业信用 信息
的信用体系是十分必要的。
政化推动之 间的矛盾 ； 征信 业的外部性 与监管不足之 间的矛盾。信 用问题 已严重影 响 了我 国经济的健康发展 。我 国政府应 健全 市场惩罚和 约束机 制 ， 强化信 用监督 ； 完善信用立法 ， 为信用建设提供法律保证 ； 强化 企业 内部信用管理 。 促进企业诚 信 经营； 建设信用征集 系统 ； 展社会信用 中介机构 ， 高信 用服务水平。 发 提
【 词】 信用体 系； 状 ； 因； 关键 现 成 对策
我国信用监管制度的构建与建议
2021年第4期总第267期征信CREDIT REFERENCENo.42021Serial No.267收稿日期：2021-01-03基金项目：浙江省软科学研究计划项目（2019C35078）作者简介：郭文波（1986—），男，河南辉县人，助理研究员，主要研究方向为信用体系建设。
摘要：分析信用监管的基本内涵，回顾我国信用监管制度构建取得的主要进展，指出当前面临法律法规支撑不足、监管部门协同不够、对营商环境支撑作用不明显等问题。
为此，应围绕社会主义核心价值观入法，推动信用监管立法进程；围绕服务经济高质量发展，搭建信用监管制度框架；围绕优化营商环境，完善信用监管手段；围绕区域协调发展，构建信用协同监管大格局；围绕服务中小企业融资问题，提升信用信息价值。
关键词：信用监管；制度构建；社会信用体系建设；营商环境；高质量发展中图分类号：F832.5文献标识码：A 文章编号：1674-747X （2021）04-0039-05我国信用监管制度的构建与建议郭文波（中国宏观经济研究院经济研究所，北京100038）加强信用监管是推进国家治理体系和治理能力现代化的重要手段。
2019年7月，国务院办公厅印发《关于加快推进社会信用体系建设构建以信用为基础的新型监管机制的指导意见》，要求进一步发挥信用在创新监管机制、提高监管能力和水平方面的基础性作用，以加强信用监管为着力点，创新监管理念、监管制度和监管方式，建立健全贯穿市场主体全生命周期，衔接事前、事中、事后全监管环节的新型监管机制。
党中央、国务院高度重视社会信用体系建设工作。
习近平总书记指出，社会主义市场经济是信用经济、法治经济，要完善社会信用体系，推动信用信息公开和共享，健全守信联合激励和失信联合惩戒机制。
李克强总理在国务院常务会议专题研究信用体系建设工作时强调，加强信用监管是基础，是健全市场体系的关键，可以有效提升监管效能、维护公平竞争、降低市场交易成本。
在提升政府监管能力的进程中，有必要深入研究信用监管制度的着力点和推进策略。
我国企业信用分析及对策探讨
分析 ， 并将 其严重危 害后 果 用图表 进行深 入浅 出的 阐释 ， 最终提 出重建我 国企 业信 用体 系的相关 对策 。 关键 词 ： 企业信 用； 用体 系； 信 宏观 经济分析 ； 策 对
中图分类 号 ： ２ Ｆ７ 文献标 识码 ： Ａ 文章编 号 ：６ ２３ ９ （０ ８ ０ —０ ７０ １ ７ —１ ８ ２ ０ ） ９０ ２— ２
（） ４ 财务失真 ， 做假 帐 。
假设 企业 Ｃ实施 了信 用 缺失行 为 ， 企业 Ｂ的应付货 对 款进行 拖欠 ， 同时对银行 Ｃ的银 行贷 款也 进行拖 欠 ， 此时企 业 Ｃ的短 期利益 最大 。 由于信 息 不对 称 ， 业 Ｂ没有 预料 企
２ 企 业信 用缺 失 的宏观 经济 分 析
如 图 ２ 示 ， 一个只有 企业 、 民和银 行组成 的简单 所 在 居
有 关产 品等 。
体 系中 ， 生产产 品和劳务 并分 配 创造 的收入 ； 企业 居民得 到
部分收入用于储蓄存进银行； （） ３商业活动中的失信。具体包括产 品销售、 品宣传 收入后将部分收入用于消费， 产 银行 将居民储 蓄用 于企业 投资 。企 业之间有业 务往来 。 和企业宣传的失信行为。
２０ ０ ８年第 ９期
到企 业 Ｃ会有 失信行 为 。这样 的话 ， 企业 Ｂ收不 回应 收货 合监测 和考核 。
在 中央 银 行 存支 付 准备 和 财 政结 余
产 生商业欺诈 。信用缺 失行 为具 体包括 ：
（ ） 项拖欠和 抵赖 。所 谓 的款 项 拖欠 和抵 赖 具 体 涉 １款 及 到货 款 、 款 、 款和 工 资等 方 面 。具体 形 式 有 ： 同违 贷 税 合 约、 商业欺 诈 、 角债 、 三 多角债 、 逃脱银 行债务 。 （） ２ 制造 销售 假 冒伪 劣 产 品 ， 提供 不符 合 要 求 的 劳务 。
浅议我国社会信用体系建设的问题与对策
化， ０ ， ） ２ ６（ ． ０ ４
菁
（ 辑： 编 ＷＹＱ）
目前 ， 国 的信 用 立 法 工 作 还 处 于 摸 索 和 起 步 阶 段 ： 国 的 我 我 《 民法 通 则 》 《 同法 》 《 法 》 中都 有 诚 实 守 信 的 法 律 原 则 ， 、合 、刑 但
这 些 不 足 以 对 社 会 的 各 种 失 信 行 为形 成 强 有 力 的 法 律 规 范 和 约
获取 的难 度 。 （ ） 乏 信 用 体 系建设 和信 用 管 理 的 法律 依 据 三 缺
难 以发 挥 其 应 有 的 功 能 ； 是 破 坏 了征 信 行 业 的市 场 秩 序 。有 的 二 征 信 公 司利 用 与政 府 相 关 部 门的 特 殊 关 系 ，顺 利 地 低 价 获取 相 关 资 料 ， 有 的征 信 公 司却 没 有 这 种 ” 然 ” 势 ， 市 场 竞 争 中 而 天 优 在
处 于 劣 势 地 位 ； 是 数 据 收 集 成 本 较 高 ， 信 公 司步 履 维 艰 。 为 三 征 此 ， 政 府 部 门 要 起 推 动 作 用 ， 破 既 得 利 益 的传 统 格 局 ， 行 各 打 进 市 场 化 运 作 ： 工 商 、 政 、 务 、 民银 行 、 券 监 管 等 政 府 部 如 财 税 人 证 门 ，应 该 依 法 将 自己掌 握 的 企 业 信 用 数 据 通 过 一 定 的形 式 向社
关 键 词 ： 用体 系； 信 问题 ； 策 对
从 一 定 意义 上说 ， 代 市 场 经 济 就 是 信 用 经 济 ， 场 化 程 度 现 市
法 律 制 度 与道 德 制 度 之 间是 相 互 依 存 、 互 促 进 、 容 激 励 的 ， 相 相
加快我国中小企业信用体系建设的思路与对策
３ ５
美国模式给我们的启示 ， 首先， 完善的征信评信制度是信用
体系建设 的核 心。 许多美 国人视信用 与 自己的事业 、 仕途同等重 要 ，这一 点也恰恰 是我 国中小企业 主所缺乏而且必须尽快形成
的。 其次 ， 完善信用 法律与监管体 系是信用体 系建设 的保障 。 我
２０ ・０经济论坛 ０６ ２
维普资讯
Ｍ ＲＥ ・ Ａ Ｋ Ｔ 市场经纬 — —■■ ●
中小企业在我 国经济建设 中具有重要地位和作用 。为 了促 进 中小企业发展 ，国家近些年来采取 了一 系列措施 ，如颁布 了 《 中小企 业促 进法 》 《 、 小企 业会计制度 》 一系列法律 、 规 ， 等 法 设 立了中小企业发展基金 ， 多以中小企业 为服务对象 的信用 很 担保公 司也相继成立 。 但是 ， 中小企 业融 资难依然是制约 中小企
又先后出台了十多部信用方面的专项法律 ，每一项法律都明确
了主要执法和辅助执法机构 ， 使之相配套的监管体 系 自 然形成。
在企业征信方面， 人民银行于 １９ 年开始筹建银行信贷登 ９７
记咨询系统 ， ０ 年 建成地市、省市和总行三级数 据库体 系 ， ２ ２ ０ 实 现以地市级数据库为基础 的省 内数据共享 。截止 ２０ 年 １ 月 ０５ １ 底， 系统收录借款 企业 ４２ ５ 万户 ， 民币贷款余额 １． 万亿元 ， 人 ７６ ３
约 占全国金融机构贷 款余额 的 ９％。０５ １ ｌ 月系统月均 ０ ２０ 年 一 １ 查 询 １４ ４ 万次 。 个人征 信方 面 ， 照党 中央 、 在 按 国务院 的要 求 ， ２０ 年人民银行加快 了个人征信 系统 的建设 ，于 ２０ 年 １ 月 ０４ ０４ ２ 实现 ｌ 家全 国性 商业银行和 ８ ５ 家城市 商业银行在全 国 ７ 个城 市的成功联网试运行 。０５ ８ 底完成与全国所有商业银行 ２０ 年 月 和部 分有条件 的农 村信 用社 的联 网运行 。经过一 年 的试运行 ， ２０ 年 １ ０６ 月正式运行 。 系统收 录的 自 该 然人数 已达到 ３ ． ４亿人 ， 其 中有信 贷记 录的人数约为 ３０ 万人 ， 为开立结算账户信 ５０ 其余 息。 日， 近 央行启动 了中小企业信用 系统试点 ， 首批确定 了北京 、 重庆等 １ 省市 ， 准备年底实现 联 网查询 。 ７ 并 凭着 银行 近十年 的 信用 体系建设经验 以及 已经运行 的企业和全国个人 信用信息基 础数据库的不 断完 善 ， 相信 一定 能够大大加快中小 企业信用体
浅谈中小企业融资瓶颈问题分析与解决方案的思考
浅谈中小企业融资瓶颈问题分析与解决方案的思考中小企业是我国国民经济的重要组成部分，然而，融资难、融资贵的问题一直困扰着它们的发展。
在这个问题上，我有着十年的方案写作经验，下面我就来和大家一起探讨中小企业融资瓶颈问题及其解决方案。
一、中小企业融资瓶颈问题分析1.资本市场不完善我国的资本市场尚处于发展阶段，与发达国家相比，还有很大的差距。
中小企业在资本市场上融资的渠道有限，导致融资难度加大。
2.银行信贷政策限制银行在信贷政策上，往往倾向于大型企业，对中小企业的信贷支持力度不够。
同时，银行对中小企业的信贷审批流程复杂，导致融资周期较长。
3.中小企业信用体系不完善中小企业普遍存在信用体系不完善的问题，这导致银行等金融机构在放贷时，对中小企业的信用风险担忧，从而提高了融资门槛。
4.政府支持力度不足虽然我国政府已经出台了一系列政策来支持中小企业发展，但在实际操作中，政策的落实力度还有待加强。
二、中小企业融资解决方案的思考1.完善资本市场要想解决中小企业融资难题，要完善资本市场。
政府应加大对资本市场的投入，推动多层次资本市场建设，为中小企业提供更多融资渠道。
2.优化银行信贷政策银行应调整信贷政策，加大对中小企业的支持力度。
简化信贷审批流程，缩短融资周期，降低融资成本。
3.建立健全中小企业信用体系政府应引导中小企业建立健全信用体系，提高信用等级。
同时，加强与金融机构的合作，推动金融机构对中小企业信用贷款的支持。
4.加强政府支持政府应进一步加大对中小企业的支持力度，落实税收优惠、财政补贴等政策，为中小企业提供更多发展空间。
5.创新融资模式中小企业可以尝试创新融资模式，如众筹、供应链金融等。
这些模式可以在一定程度上缓解融资难题。
6.加强企业自身建设中小企业应加强自身建设，提高管理水平，增强盈利能力。
这样，金融机构在审批贷款时，才能更加信任中小企业。
7.培养专业人才中小企业应注重培养专业人才，提高企业的整体素质。
专业人才可以为企业在融资过程中提供有力支持。
基层反映：信用信息系统建设的瓶颈及对策
基层反映：信用信息系统建设的瓶颈及对策信用信息系统建设对防范市场风险、提高融资成效和企业竞争力相当重要。
可是信用信息系统建设存在信息记录分散、管理多头、区域信息封锁，信用立法、失信惩戒机制不健全等瓶颈，制约信用信息系统的建设，影响融资体系健康发展，亟待采取有效办法冲破难题。
一、系统建设瓶颈一是信用立法滞后，法律法规不健全。
现有的信用法规和规章具有必然的局限性，有关信用的法律仍不健全，对信用信息的分类、指标项目概念不统一,致使信用信息在征集内容、数据开放等方面无法律依据。
失信惩戒机制不健全,行政部门间缺乏联动惩戒机制，失信本钱低,难以引发企业和整个社会的重视。
二是缺乏全国统一的信用信息平台。
当前信用体系建设多以成立联席会议制度为主,缺乏统一负责的具体机构，存在多头管理问题。
在数据征集上,缺乏全国统一的信用信息平台，各地信用信息收集、互换标准不统一，区域信息化建设不完善,信用数据征集质量不高、区域内惩罚信息收集难、共享难等问题较为突出。
三是信用服务市场不成熟。
当前信用服务市场的生存现状堪忧，社会信用意识不强、信用市场需求小、信用服务机构少、规模小、信用行业整体水平低等问题普遍存在；多数经济欠发达地域缺乏信用产品和信用服务的市场运作机构（如征信公司、资信评级机构、信用调查机构等）；相关部门在市场准入、招标、采购、资格审核认定等重点领域带头利用和引导社会利用信用产品的力度不够。
四是信用信息比较分散。
信息资源散布于各行业、各部门，且未能实现共享，增加了信用体系建设本钱，造成了信息资源的浪费。
二、对策建议一是成立健全信用体系和机制。
加速国家信用立法，调研制定信用体系建设相关法律，健全组织机构体系，统筹协调全面推动社会信用体系建设。
通过区域信用信息平台的信息共享，成立分类和奖惩力度轻重有序的信用奖惩联动机制、行业信用品级分类管理制度和行业信用监督管理系统，形成行政机关、银行、行业协会和社会全方位“立体”的信用监督管理和奖惩机制。
企业诚信建设的问题与对策
４ 产权 关系尚未理清 ， 、 体制改革有待深入
产 权 是 信 用 的基 础 。产 权 制度 的基 本 功 能 是 给人 们 提 供 一 个 实 现 长 期 利 益 的稳 定预 期和 重复 博 弈 的规 则 ，从而 使人 们 自 觉 遵 守 诚信 原 则 。没 有产 权 的 约 束 。 不 可 能建 立 起 诚 信 的 。但 是 目前 我 国企 业特 别 是 国有 企 业 产 权 不 清 晰 ， 任 不 明 确 ， 生 失 责 发
平 低 下 ， 德 素 质 不 高 ， 企 业 的社 会 责任 认 知 不 足 ， 追 求 利 道 对 以
出， 市场 上 假 冒伪 劣 产 品泛 滥 成 灾 ， 权 、 版 现 象 屡 见 不 鲜 ； 侵 盗 偷 税 、 税 、 税 和 走 私 活 动 屡 禁 不 止 ； 同违 约 、 业欺 诈现 象严 漏 骗 合 商 重 ； 格 欺 诈 、 务 失真 ， 假 帐 、 两 本 帐 ， 反 财 经 纪 律 的行 价 财 做 搞 违 为 比较 普 遍 ； 证 券 市 场 中 ， 金 、 票 “ 在 基 股 黑幕 ” 被 频 频 曝 光 ， 也 股 民 被欺 骗 ， 不堪 言 ， 等 。 些 问题 的存 在 ， 仅 扰乱 和破 坏 正 苦 等 这 不 常 的 市 场经 济秩 序 ， 害 了 国家 和 消 费 者 的利 益 ， 损 也给 企 业 自身 的 长远 利 益 和 长远 发 展 造 成 了 严 重危 害 。 此 ， 力加 强 企 业 诚 因 大
项 重要 的社 会 资 本 ， 天 能 够 引 起 社 会 的 高 度 重 视 ， 不 是 偶 今 这
然 的 幸运 ， 是 必然 的结 果 。中 国 加 入 世 界 贸 易 组 织后 ， 长 远 而 从
新常态下社会信用体系建设的瓶颈——信用管理人才的匮乏
——信用管理人才的匮乏任亚伟 重庆工商大学会计学院摘要：2014年12月，北京大学、中央财经大学等全国50多所高校和信用研究机构联合发起的信用教育联盟在北京大学成立。
会上多位专家表示，当前我国信用管理专业人才供需矛盾突出，成为了制约社会信用体系建设的“瓶颈”，需要创新信用知识体系，加快人才培养。
关键词：信用管理；人才；匮乏中图分类号：C936 文献识别码：A 文章编号：1001-828X(2016)003-000136-01一、培养信用管理人才的紧迫性由政治经济学理论可知，信用是现代市场经济的机制，信用机制的缺失，市场机制就不可能有效运行；信用机制扭曲，会降低市场的有序性，从而使市场经济难以健康发展。
因此完善的信用制度也是社会主义市场经济内在运营机制不可或缺的部分，市场经济也是某种意义上的信用经济，经济全球化下是信用的涌动，我国必须把社会信用体系的构建提上日程，而且，无论是国家方面，还是各学术界，都应对信用管理人才培养的高等教育给予重视。
信用人才是建立信用体系相配套的必要措施。
2008年全球金融危机中，长期主导经济实践的西方经济学理论没有提前预警，公众对于美国主导的国际评级体系产生质疑，但目前美国评级模式仍被依赖和使用。
大公集团董事长关建中表示，我国信用关系正步入高速社会化轨道，债权债务关系已成为经济关系的一部分，通过信用规模增长成为保持经济增速的驱动力。
故创新信用知识体系，加快人才培养尤为重要。
二、信用管理人才的需求现状仅就政务系统而言，目前中国共有大约333个地级市、2862个县，如果在全国范围内开展信用体系建设，即使是最保守的假设，每个县市仅需要3名工作人员，仅此一项，全国所需要的人才就达数万名。
我们可以合理预测，在我国全面推进信用体系构建的背景之下，未来5年与社会信用体系相适应的信用管理制度和信用管理部门将在我国大部分的公司出现，因此，信管行业的高等专业人员的需求量将在未来5年如喷发式上升[1]。
我国中小企业信用担保体系中存在的问题及对策
用担保体系已初步建立并取得了一定的成就 ，但实践当
中还存在着一些问题。 这些问题若不能及时解决 ， 即使有 了担保机构，快速发展中小企业的美好愿望最终也只能 成为泡影。因此指出这些问题并提 出解决的对策是十分
必要 的 。
一
、
中小企业信用担保体系中存在的主要问
题 从 目前建立的许多担保机构及其运行情况来看 ，除 少数几家运营状况良好外 ， 多数都存在一定问题。 这些问
一
般的担保机构 ， 除担保业务外， 与其配套的后续服
较高， 融资风险大 ， 回报较低。 ， 但 因此 许多国家和政府都 制定相应政策解决中小企业融资难的问题，而提供信用 担保是解决中小企业融资难的一种手段。中小企业信用 担保具有多种形式， 有政府参与的信用担保 ， 中小企业 有 之间的互助担保 ， 有商业机构的担保等。 目前， 许多国家
题主要表现在以下几个方面：
１ ．多数担保基金规模较小， 担保能力有限 截止 到 ２０ 年底， ０１ 全国各省 、 自治区 、 直辖市组建的
省级中小企业信用担保机构 ，已募集的各类担保资金为
１０亿元 ，预计可以为中小企业提供 ３０至 ５０亿元担 ８ ０ ０ 保支持，但业已形成的中小企业信用担保体系的担保能
引力较小。 ２ 担保体系的整体合力尚未发挥，一些中小企业信 ．
用不良问题严重
接 向银行 申请贷款也会遇到种种困难 ， 因为银行信用的
服务对象主要是大型企业事业单位， 这些单位大都是成
熟单位 。相比较 中小企业大多处于发展的初级阶段 ， 其
特点与资金需求有别于成熟企业。因此， 中小企业的融
中， 主要有 ３种实践模式 ， 即信用担保 、 互助担保和商业 担保 ， 其中， 中小企业信用担保机构是核心， 占全部担保 机构 的 ９ ％ ，互助担保 机构 占 ５ ，商业担保机构占 ０ ％ ５ 截止到 ２ ０ 年底， ％。 ０１ 全国各省 、 直辖市、 自治区都建立
陕西企业信用体系建设的对策研究
第 ２ 卷第 ５ １ 期
２ ０ 年 ９月 ０８
西 安 财 经 学 院 学 报
Ｊ ｕｎ ｌ ｆ ’ｎＵｍｖ ｒｉ ｆ ｎ ｃ ｎ ｄＥｃｒ ｎｃ ｏ ｒ ａ ｏ Ｘｉａ ｅｓｔ ｙｏ Ｆｉａ ｅａ ｎ ｏ￣ ｉ ｓ
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王军生 ： 陕西企业信用体 系建设 的对策研究
（ ） 业信 用机 制 的博弈 分析 二 企
的， 并非绝对地存在逐级传导的关系， 各种因素对企 业信用的影响程度或者说权重也会因社会经济发展 阶段 、 历史文化等情况 的差异而有所不同。
企业信用的实现受到诸多因素的影响 ， 是诸多 因素共 同作用的结果。这些影响因素可分为三个方 面， 一是企业 的制度 特征； 二是企业 交易 的具体方 式； 三是企业交易的外部环境。博弈论研究理性决 策主体 的行为发生直接相互作用时的决策以及这种 决策的均衡问题 ， 如果把企业信用与影响因素之 间 的关系视为函数关系 ， 则企业信用 为因变量 ， 影响因 素为 自变量 ， 从而可 以构造 一个简单的关于企业信
对象的不 同， 企业信用关系可概括为四种类型。即 企业与股东之间的信用关系； 企业与债权人之间的 信用关系； 企业与消费者之间的信用关系； 企业与政 府之间的信用关系。
依据 ， 以信用中介机构为主体， 以合法有效的信用信
收稿 日期 ：０ ８ ６ ０ ２０ —０ —２ 基金项 目： 陕西省软科学项 目“ 陕西企业信用体系问题研究”２ ０ＩＲ ２ （０ ６（ ５ ） 作者简介 ： 王军生（９ ５一）男 ， １６ ， 陕西咸 阳人 ， 西安财经学院副教 授， 经济学博 士 ， 研究方 向为产业经济学。
简析中小企业信贷业务发展瓶颈及对策
简析中小企业信贷业务发展瓶颈及对策中小企业是经济发展的重要力量，对就业、税收、创新和市场竞争力等都起着举足轻重的作用。
然而，中小企业普遍面临着融资难、融资贵的问题，这是中小企业信贷业务发展的主要瓶颈之一、以下是中小企业信贷业务发展瓶颈及对策的分析。
一、中小企业信贷业务发展瓶颈分析：1.信息不对称：由于中小企业的规模较小、知名度不高，往往缺乏透明度和良好的信用记录，导致金融机构在评估中小企业信用风险时存在较高的不确定性。
2.担保难题：中小企业相对于大企业来说，往往缺乏足够的资产和担保能力，这导致金融机构对其进行信贷支持时存在担保难题，使得中小企业融资更加困难。
3.审批流程繁琐：由于中小企业信贷业务较为时效性强，而金融机构的审批流程较为繁琐，需要很长的时间来完成，这使得中小企业在急需资金时无法及时获得支持。
二、中小企业信贷业务发展对策：1.建立中小企业信用体系：加强中小企业信用记录的收集与分析，建立信用评估体系，为金融机构提供准确、可靠的中小企业信用风险评估依据，降低信息不对称的问题。
2.加强对中小企业的培训和指导：通过政府和金融机构的合作，为中小企业提供财务管理、企业理财等方面的培训和指导，提高中小企业的管理和运营水平，增强其信贷融资能力。
3.政府支持中小企业信贷业务发展：加大对中小企业信贷业务的政策支持力度，推出相应的优惠政策和财政支持，降低中小企业融资成本，提高其融资可获得性。
4.创新信贷产品和服务：金融机构可以根据中小企业的实际情况，创新信贷产品和服务，提供定制化的融资方案，降低中小企业融资的风险和成本。
5.建立多元化融资平台：政府和金融机构可以联合建立多元化的融资平台，整合社会各方资源，为中小企业提供更多元、更灵活的融资渠道，帮助中小企业解决融资难题。
综上所述，中小企业信贷业务发展面临着信息不对称、担保难题和审批流程繁琐等瓶颈。
为解决这些问题，需要建立中小企业信用体系，加强对中小企业的培训和指导，政府提供支持，金融机构创新产品和服务，以及建立多元化融资平台。
小微企业征信体系建设的困境
小微企业征信体系建设的困境刘尧飞【摘要】建立完善的征信体系是化解小微企业融资难问题的有效手段.目前我国小微企业征信体系的建设还处于起步阶段,小微企业自身不仅不够重视征信工作,而且在国家法律层面和制度层面上也存在诸多缺失和缺位现象,严重制约了小微企业乃至整个社会征信体系的建设.发现并有效地解决这些问题,对于化解小微企业融资难、夯实我国社会主义市场经济的信用基础具有重要意义.【期刊名称】《郑州航空工业管理学院学报》【年(卷),期】2014(032)001【总页数】5页(P90-94)【关键词】小微企业;征信体系;企业融资【作者】刘尧飞【作者单位】南京师范大学泰州学院,江苏泰州225300【正文语种】中文【中图分类】F275党的十八届三中全会明确提出要改革市场监管体系，建立健全社会征信体系，褒扬诚信，惩戒失信。
完善的征信体系是社会健康发展的基础，企业作为社会的细胞和市场的主体自然也不例外。
小微企业在我国国民经济中占据重要地位，它们在扩大就业、活跃市场、推动创新、稳定社会等方面发挥着难以替代的作用。
然而，由于小微企业规模较小、资产较少，对资金需求具有“短、频、急”等特点，加上小微企业与金融机构之间存在信息不对称问题，导致它们很难获得金融机构的资金支持。
特别是在当前金融危机的影响下，世界经济环境进一步趋紧，国内经济运行的不稳定不确定因素依然存在，我国小微企业面临严峻的生存压力，而融资难就是其中最为关键的因素。
国内外学者对于小微企业融资难问题的研究较为丰富，取得了大量理论和实证方面的研究成果，总的来看，主要是围绕信息不对称展开的，他们普遍认为小微企业融资难的根本原因是银企之间信息不对称，以及由此引发的道德风险和逆向选择，而化解信息不对称问题的最主要途径就是建立和完善小微企业的征信体系。
因此，分析我国小微企业征信体系建设中面临的主要困境，进而找出解决办法，是促进小微企业征信体系建设的重要思路。
一、我国小微企业征信体系发展现状企业征信是社会信用体系的重要组成部分，西方发达国家经过长期发展已建立一套较完善的征信运行机制和规则体系，并成为市场交易中不可或缺的金融手段。
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企业信用体系建设的瓶颈与对策
2013年12月18日08:39 来源：《中国经济时报》2013－12－18 作者：郭晓鸣字号
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企业信用体系建设是社会信用体系建设的重要组成部分，党的十八大报告中提出“加强政务诚信、商务诚信、社会诚信和司法公信建设”，十八届三中全会报告进一步指出“建立健全社会征信体系，褒扬诚信，惩戒失信”。
早在2002年，成都市委、市政府就提出了打造“诚信成都”的发展战略，在这座北宋时期曾发明过世界上第一张信用纸币——“交子”的历史名城，倡导着“和谐包容、智慧诚信、务实创新”的城市精神，经过10多年探索与实践，企业信用体系在法规制度、系统平台和信用奖惩应用等方面积累了一定经验。
本文以全国副省级城市成都市实践为基础，以地方政府在企业信用体系建设中的主要工作为立足点，探讨分析当前制约企业信用体系建设工作的瓶颈与解决对策。
地方企业信用体系建设的主要内涵
企业信用体系建设的内容十分丰富，包括信用法律法规体系、信用服务机构、信用监管体系、失信惩戒机制以及信用文化教育体系等。
地方企业信用体系具有自身的特点，主要包含了地方性法规、征信系统、奖惩机制和信用市场四个方面。
其作用是通过信用信息的公开、传播与共享、失信联动惩戒，形成立体、全方位的社会大监管体系，营造“一处失信，处处受限”诚信市场环境。
地方性法规是保障。
信用作为市场经济的基本准则，特别需要法律的有力支撑，以维护市场竞争秩序，规范征信活动，保护商业和个人的秘密和隐私，制约和严惩失信行为，促进诚实守信经营。
地方性法规、规章是地方政府开展信用信息的征集、公开、使用和信用市场监管的具体准则。
2009年成都市以市政府令的形式出台了《成都市企业信用信息征集和使用管理办法》（以下简称《办法》）。
以成都市为例，通过全市电子政务外网和数据交换平台，实现了43家市级部门信用信息的采集与共享，建立了企业、个体工商户、中介机构和重点人群四大数据库，通过“成都信用网”为社会提供查询服务和信息公示，初步实现了全市行政部门间信用信息的共享。
奖惩机制是核心。
奖惩机制是企业信用体系建设的重要内容，是征信系统的应用环节，它能有效制约和降低不良信用的形成、生长和扩散，保护和激励良好信用发展环境，最大限度地消除信息不对称的问题。
如将失信行为向社会公布，促进对失信企业的全面监管，剥夺其在一定时期内市场准入、评优评先、政府采购或上市融资资格等。
针对守信企业，则给予政策扶持和经济交往中的便利。
成都市的《办法》对上述方面做了相应规定。
企业信用体系建设存在的问题
——我国信用体系建设处于起步阶段
党中央和国务院高度重视社会信用体系建设，2007年出台了社会信用体系建设的若干意见，2013年3月实施了《征信业管理条例》。
近10年来，北京、上海、辽宁、浙江、江苏、四川、湖南、陕西等省市也相继出台了地方性法规和政府规章，部分省市建立了区域性企业信用信息系统平台，开展了多种模式的信用体系建设。
从各地实践来看，我国信用体系建设为政府主导模式，主要以企业信用体系建设为突破口，明确了工作机构，建立了相关制度，并积极推进信用信息的应用。
但是由于市场经济发展尚不健全，信用意识不高，信用经济规模小，信息化水平不均衡，在信用立法、信用信息的征集、信用管理与服务、失信惩戒机制建立等方面尚不完善。
以成都为例，2002年，按照“政府主导、社会参与、强化监管、服务社会”的思路，由市工商部门牵头推进企业信用体系建设工作。
2004年成立了成都市企业信用信息管理中心，整合了43家市级部门和公共企事业单位数据，建立了区域企业信用信息系统。
2006年市政府建立了由分管领导为召集人的市企业信用信息系统联席会议制度，形成了“联席会议制度＋信用中心”的统筹协调和日常管理模式。
但在信用奖惩机制建设、信用征集使用等方面仍难以进一步突破。
——企业信用体系建设发展的瓶颈
成都市和全国部分省市一样，在推进企业信用体系建设中感到以下因素制约着发展，具有一定共性。
1．国家信用立法滞后
近几年来，部分省市地方政府十分重视信用立法工作，比如广东省、陕西省颁布了地方性法规，湖南省、浙江省、辽宁省、四川省、北京、深圳、成都、宁波、无锡等省市出台了政府规章；部分省市还针对某些行业制订了规定、办法，采取特定信用奖惩措施。
但这些法规规章，对信用信息的分类、指标项目定义不统一，特别是联动惩戒机制在现有的法律法规下难有新突破。
2013年3月实施的《征信业管理条例》主要规范征信行业行为，对于目前政府主导的发展则没有促进作用。
2．失信惩戒机制不健全
由于缺乏相关法律法规支撑，行政性惩戒和社会性惩戒手段单一，多采用“黑名单”、“曝光台”等方式。
一些地方虽然在重点领域和行业建立了失信联动惩戒机制，但受制于相关法律法规，激励容易惩戒难，不痛不痒，作用有限。
同时，行政部门间缺乏联动惩戒机制，失信行为得不到全方位严惩，失信成本低，不足以引起企业和整个社会重视。
3．缺乏全国统一的信用信息平台
当前，各地企业信用体系建设的牵头单位不一，大多以建立联席会议制度为主，从事该项工作的具体机构职能不完善。
全国大部分省、地市政府还未建立区域信用信息平台。
在已建系统中，受当地部门信息化水平限制和我国部门设置条块分割等原因，信用数据征集质量不高。
加之各地立法差异，信用信息采集、交换标准不同，系统间难以形成有效通联。
人民银行的征信系统，出于金融安全考虑还没有完全形成区域内信息有效共享。
在数据征集上，部分行政机关对于公布处罚信息存在顾虑或有地方保护主义的思想，加之内部信息化建设不完善，在区域内也存在处罚信息采集难、共享难等问题。
4．信用服务市场不成熟
社会信用意识不强，信用市场需求小、信用服务机构少、规模小，信用行业整体水平不高。
成都市目前的信用管理和资信评级机构有15家，本土10家，生存较难维系。
政府在市场准入、招标、采购、资格审核认定等重点领域带头使用和引导社会使用信用产品的力度不够。
深化企业信用体系建设的对策与思考
——统筹协调，建立健全企业信用体系和机制
一是加快国家信用立法，调研制定社会信用体系建设促进法、信用报告使用与保护法等法律，为企业信用体系建设发展提供制度保障。
二是健全从上至下的组织机构体系，统筹协调全面推进社会信用体系建设，建立公共征信机构和市场化征信机构相互补充和协调发展的机制，规范企业数据的征集、管理、使用各环节，从根本上保证数据源头的质量。
三是各地区根据国家社会信用体系建设的总体规划并结合本地实际，制定相关实施细则，建立信用信息征集、共享与应用长效机制。
四是鼓励信用建设基础和经济发展较好的省市，探索建立信用奖惩联动机制，推进信用信息在社会各领域的广泛应用，发挥好试点和示范作用。
——统分结合，构建全国统一的企业信用信息系统平台
一是应规划建立国家、省和副省级城市三级信用信息数据库，建立全国信用信息大平台，实现对失信企业跨区域甚至全国锁定和限制。
二是要积极推进企业信用信息数据库标准、征信技术、数据交换和信息安全等标准化的建立和完善工作，为互联互通奠定基础。
三是各地方政府要按照规划和标准，加强部门基础信息化建设，建立健全本地区企业信用基础数据库和发布平台，加大信用信息公示，健全数据征集、更新和发布的常态化机制，提供源数据支撑。
——先行先试，着力推进重点领域信用奖惩机制建设
按照“宽进、严管、重诚信”的思路，在工商、税务、环保、社保、食品安全、银行等部门间，实施信用奖惩联动示范应用。
通过区域信用信息平台的信息共享，按照市场进入、社会消费、表彰评优等建立分类和奖惩力度轻重有序的信用奖惩联动机制，推动建立行业信用等级分类管理制度和行业信用监督管理系统，逐步实施行业信息系统与区域信用信息平台进行对接，形成行政机关、银行、行业协会和社会全方位“立体”的信用监督管理和奖惩机制。
——倡导社会广泛参与，积极培育和发展信用市场
当前，创造需求是培育和发展信用市场的关键。
政府应发挥导向和带头作用，按照《征信业管理条例》积极支持公共征信机构、第三方征信与咨询机构发展。
为尽快形成具有一定公信力的市场主体，可以通过转制、特许经营等方式成立市场化的征信评估机构。
同时，政府带头在行政许可、政府采购、科研管理、政府资金支持申请等过程中率先使用信用信息及产品，逐步把行政部门内部的企业信用分类监管和第三方信用产品使用结合起来，引导和培育信用市场，进一步发挥行业协会的自律作用，提升企业、公民的诚信意识，促进形成诚信、公平、有序的市场秩序。