个人理财规划方案

烈，很多新的还款方式也在不断的推出，我们也可以积极的关注，如遇 到合适的还款方式，我们可以进行相应的选择。
在您的需求中您提到想在明年购买一辆价值在十五万左右的私家 车，在目前市场上这个价位可以购买到一台相对较好的国产车。在购买 时我想您应从以下几个方面综合考虑，比如汽车的性能、价格、可靠 性、配件价格及维修便捷程度等多项因素。购车的方式我们可以首付三 成，剩下七成选择汽车消费贷款，年利率仅为4.8%，比个人住房贷款利 率还低，一共可以贷三年。我们可以把这七成购车款用于投资，收益率 会远远大于4.8%贷款利率。考虑到您目前家庭负债率过高，建议您在 2007年再购置新车。
5、本理财方案仅用于指定的客户，指定的目的。未经方案拟定人 同意，第三方不得擅自挪用，否则将追究法律责任。同时因此引起的第 三方损失，本人概不承担责任。
二、方案摘要
首先我对您的资产负债情况、现金流情况、进行了系统的分析，可 以看出您的家庭目前指标与理想指标有一定的差距。同时我对您的理财 目标进行了分析，并予以确定。
况
动产 房贷 <50％ >50％
4
投资经 验
10年以 上
6～10年
2～5年
1年以 內
无
4
投資知 识
有专业 证照
财金专 业
自修有 心得
懂一些
一片空 白
4
总分
68
风险态度评分表
忍受亏 损%
10分
8分 6分 4分
2分 客戶得分
不能容忍任何损失0分，每增加1%加2分，可
5%
容忍>25％得50分
10
4. 退休规划
以目前您和您妻子单位所缴存的养老保险以及我们在风险管理规划 中为您推荐的终爱一生养老保险（平安保险），您在退休后仍可以达到 现在的生活标准，同时您和您妻子在88岁还可以一次性获得11万元的祝 寿基金，使您的晚年生活更加安逸。
5.投资规划
您的家庭目前没有任何的投资，仅有6万元存在银行内，收益非常
3）财务比率分析
考核 项目
比率
客户状况
理想标 准
结论
净资 产扩 大能 力
结余比率 88165/140365=62.81%
投资/净 资产比率
0/260000=0%
结余率非常高, >10% 可利用投资资
金充足
20-50%
您目前家庭尚 无任何投资
支出 能力 强弱
流动性比 率
60000/52200/12=9.58%
2. 风险管理规划
目前您的家庭无任何风险保障，然而考虑到潜在意外或疾病等情况
一旦出现，将会给您的家庭带来不可估量的损失，所以我们十分有必要
为您的家庭建立起一道抵御风险的屏障。同时还需要为您建立必要的养
老金储备，以确保您夫妻的晚年生活更加幸福。
具体产品设计如下：
被保 险人
险种
保额
保障 期限
年缴 保费
利益保障
六、策略与建议 1. 现金收支规划
首先您需要建立“紧急资金储备”，以便应付可能出现的不时之 需，紧急资金储备要以易变现为主要原则，由于您的收入非常的稳定， 因此您的紧急储备金可以设定为3万元，以备不时之需。
具体建议：您把其中的1万元在银行存三个月定期存款（如急用 钱，支取时按活期存款计息，等同于活期,如存到三个月按定期计 息）。剩下的2万元购买货币型基金，在这里给您推荐的是华夏现金增 利，该只货币型基金主要投资于国债、央行票据等产品。收益稳定、无 风险、资金变现灵活、按日派发收益、可以合理的避免缴税。去年年收 益率为2.53%，今年至目前为止平均收益率在2.01%以上，远远高于定期 存款一年的收益率。
2）为您夫妻二人建立养老金。
3）为您购置一辆十五万的车。
4）对您的资产进行有效的投资，以便增加投资收益。
5）为您储备适当的旅游娱乐基金。
五、理财假设
本方案是基于以下因素较为稳定的情况下设计的： 1）国内经济环境未有重大改变 2）经济增长率，通货膨胀率，利率，汇率和税率较为稳定 3）工资增长水平，未来消费支出稳定 4）无其他不可抗力和不可预见因素的重大不利影响等 5）货币型基金的长期投资年收益率为2.00% 6）股票型基金的长期投资年收益率为8.00% 7）债券型基金的长期投资年收益率为6.00%
具
总分
42
通过对您的风险承受能力分析和风险偏好分析评估测试可以看出，
您的风险承受能力较强，风险偏好属于中度的范围，因此可以为您推荐
部分具有一定风险，但收益颇高的产品。
四、理财目标分析
1. 家庭理财目标分析
您在需求中提到希望在明年再购置一辆价值在15万左右的车，以彻
底实现两人轻松自在的“车房丁克生活”，同时希望及早规划养老生
一、重要提示
尊敬的李先生： 您好！ 1.您向**银行所提供的家庭基本信息、财务状况、投资意向和理财
目标，是我们制定本理财方案的基础，如因隐瞒真实情况、提供虚假或 错误信息而造成损失，**银行不承担任何责任。
2. 我们承诺勤勉尽责，合理谨慎处理李先生委托的理财规划事 务，如因误导或提供虚假信息造成客户的损失，**银行将承担赔偿责 任。
们对您结余的资金按以下比例进行了分配：
投资 组合
品种
组合 比例
金额
期
限
年预测 收益率
年平均 预测收
益率
年收益
保障 型
货币型基 金
10.00% 5600 人民币理 财产品
Biblioteka Baidu
活期
固定 期限
2% 2.50% 140
3%
组合比 例
10.00%
稳定 收益 国债 型
三年 3.14%
40.00% 22400
性别
年龄
李先生 男
33
李太太 女
30
年收入 14万元
工作稳 定度 稳定 稳定
健康状 况 良好 良好
2）资产负债表：（2005.12.31）
资 产 金额（元）
负债
金额 （元）
现金及等价 物：
60000
长期负债： 300000
银行存款：
60000 住房贷款： 300000
个人资产： 500000
房屋不动 产：
之后我结合您家庭的特殊情况，紧密联系您的理财目标进行了一整 套的策略与建议,包括现金收支规划、风险管理规划、不动产规划、退 休规划、投资规划、税收规划以及遗产规划等等。
最后为您进行了效果预测，相信我的方案一定会大大的提高您以后 的生活质量。
三、家庭状况分析
1．基本状况分析
1）家庭成员概况：
家庭成 员
3.97% 889.28
资金信托
二年 4.80%
组合比 40.00%
例
成长 收益 型
股票型基
金
50.00%
28000
一年以 上
债券型基
金
8.00% 7.00%
6.00%
组合比 50.00%
例
合计
100% 56000
5.84%
1960
2989.28
基本开 支：
24000 45.98%
分红：
20000 14.25%
归还房屋 贷款：
28200 54.02%
利息：
365 0.26%
收入总 计：
140365
支出总 100% 计：
52200 100%
结余：
88165
2.财务状况分析：
1）资产负债分析
从您的资产负债表中我们可以看出，您的金融资产只占您的总资产
300
12万、意外医 疗100%报销1.5
身故、重 大疾病
万
终爱一生养老保险 （平安保险）
账户 价值
终身
5035
55岁起每年领 取5000元养老 金
养老
合计
金
12055
额：
3. 不动产规划
您目前最大的负债便是您所购买的房屋，且尚有30万的资金未偿 还。以您目前的年节余水平，每年均可以进行一次提前还款，已减少贷 款利息的归还额。同时目前在房贷市场上多家银行之间的竞争也日趋激
较正常略高， 3左右 可进行相应调
整
即付率 60000/300000=0.2%
0.7左 右
购房后压力较 大，致使即付 率偏低
还债 能力
清偿率
购房后压力较 260000/560000=46.43% 60-70% 大，致使清偿
率偏低
略高于正常指 负债率 300000/560000=53.57% <50% 标，应做相应
的10.71%，并且全部为银行存款，虽然安全性较高，但收益偏低。您目
前的负债率53.57%，略高于理想标准，我们将会在投资方案中为您进行
相应的调整。
2）收支情况分析
从您的现金流量表中我们可以看出，您的主要收入是以工资为主。
您现在的收支节余比例为62.81%较理想标准偏高，且您目前无任何风险
管理规划，我们将在以下的方案中为您进行全面的补充。
500000
负债总计： 300000
净资产：
260000
资产总计： 560000
负债与净资产 总计：
560000
3）现金流量表：（2005.1.1-2005.12.31）
收入
金额 （元）
占 比
支出
金额 （元）
占 比
经常性收 入：
140365
经常性支 出：
52200
工资： 120000 85.49%
低，因此我们把这6万元进行了如下的重新分配：其中的3万元为您建立
成了紧急储备金，剩下3万元我们可以投资到股票型基金当中。而您每
年的年结余相对来说很高，可以达到5.6万元（正常年结余为8.8万元，
其中1.2万元用来购买保险，2万元用来提前归还房屋贷款），因此我们
可以充分的利用您每年的年结余进行投资。根据您的风险承受能力，我
活，保障夫妻双方老了以后身体健康、吃喝不愁。结合以上您自己提出
的需要我认为您还需要进行相应的补充，作为非常前卫的丁克家庭，您
更应该重视您夫妻二人的保险保障以及旅游娱乐基金的储备。以便您
的“车房丁克生活”更加丰富多彩。
2. 家庭理财目标确定
根据以上分析，我们对您理财的目标按重要性进行了排序：
1）为您的家庭建立适当的保险保障。
3．理财规划师对于本理财方案中所建议的投资工具或金融产品不 做任何收益承诺，凡因市场不利变化等因素导致损失，**银行不承担责 任。
4、本理财方案所依据的部分数据是建立在预测基础之上的，对未 来的预测不可能完全准确，因此根据宏观的经济环境、客户的事业发 展、家庭情况、财务状况的变化而相应修订理财方案。
稳定收益型部分： 国债：安全、稳定的象征。三年期国债利率可以达到3.24%
资金信托：最近几年来，随着一批中小型信托公司被收购及撤
并，我国的信托投资发展得相当迅速，已经成为一种重要的个人理财方 式。目前大连华信信托有限公司正在出售的产品为“华信人民币理财A 计划”，投资期限两年，收益率可以达到4.8%。，资金募集后用于投资 贷款信托，抵押物充足，风险极低。
侧重点
李先 生
人生意外伤害 综合保险（中 国人寿）
13.5 万
1年
意外身故给付
300
12万、意外医 疗100%报销1.5
身故、重 大疾病
万
终爱一生养老保险 （平安保险）
账户 价值
终身
6420
55岁起每年领 取6000元养老
金
养老
李太 太
人生意外伤害 综合保险（中 国人寿）
13.5 万
1年
意外身故给付
“民生银行杯”大连首届百姓理财规划大 赛
个人理财规划方案
3号
目录
一、重要提示2 二、方案摘要2 三、家庭状况分析3
1.基本状况分析 2.财务状况分析 3.风险评估分析4 四、理财目标分析5 1.家庭理财目标分析5 2.家庭理财目标确定 五、理财假设 六、策略与建议6
1.现金收支规划6 2.风险管理规划 3.不动产规划7 4.退休规划8 5.投资规划8 6.税收规划 7.遗产规划 七、理财效果预测
下调
3.风险评估分析
风险承受能力评分表
年龄 10分 8分 6分 4分 2分 客戶得分
总分50分，25岁以下者50分，每多一岁少1
33
分，75岁以上者0分
42
就业状 况
企业主
佣金收 入者
上班族
自营事 业者
失业
6
家庭负 担
未婚
双薪无 双薪有 单薪有 单薪养 子女 子女 子女 三代
8
置产状 投資不 自宅无 房贷 房贷 无自宅
银行个人理财业务风险管理暂行办法》规定，各商业银行发行的理财产 品，均不得对最低收益率向客户做出保证，故最低的收益率保障在理财 产品中不能清晰标明。但是，就目前市场情况分析，理财产品的平均收 益率均高于银行同期储蓄，这也是一个最根本的原则。市场平均收益率 均在3%以上，三年期以上理财产品基本上都能够达到3.3%,3.5%左右， 甚至更高。所以人民币理财产品应是客户不拘泥于定期存款的第一保障 型产品。
首要考 虑
赚短线 差价
长期利 得
年现 金收 益
抗通膨保 值
保本保 息
6
认赔动 预设停 事后停 部分 持有待回 加码摊
4
作
损点
损 认赔 升
平
赔钱心 理
学习经 验
照常过 日子
影响 情绪 小
影响情绪 大
难以成 眠
6
最重要 特性
获利性
收益兼 收益 成長 性
流动性
安全性
8
避免工 无
期货 股票 外汇 不动产 8
下面我们来具体分析一下以上的产品：
保障型部分： 货币型基金：在这里给您推荐的是华夏现金增利，该只货币型基
金主要投资于国债、央行票据等产品。收益稳定、无风险、资金变现灵 活、按日派发收益、可以合理的避免缴税。去年年收益率为2.53%，今 年至目前为止平均收益率在2.01%以上。
人民币理财产品：根据银监会2005年11月1日开始执行的《商业