商业银行差异化经营

商业银行差异化经营

陈伟霞

摘要:当前，我国商业银行业基本上从卖方市场转向了买方市场，市场竟争越来越激烈，产品同质化日益加剧。因此，我国不同类型、不同规模的商业银行必须根据自身情况制定差异化经营战略，从而帮助银行摆脱同质化竟争的压力，提高银行的核心竟争力。本文主要从我国商业银行经营战略趋同的表现入手，借鉴发达国家商业银行实施差异化经营战略的经验，在此基础上深入探讨我国商业银行实施差异化经营战略的对策。

关键词:商业银行;差异化;经营

伴随着我国经济金融改革开放的浪潮，我国银行经历了从封闭到开放、从单一到多元的发展历程，逐步形成了以中国人民银行为中行，以国有商业银行为卞体，其他银行业金融机构并存的多元化银行体系，为国民经济的持续、健康发展提供了基础。然而在银行业组织体系走向多元化的同时，我国商业银行的经营战略却普遍存在同质化倾向，导致了非理性的ili场竞争，人人限制了我国商业银行的创新能力。我国商业银行经营战略的同质化，不能满足金融ili场日益差异化的需求。随着外资银行的涌入和中小股份制银行的壮人，我国商业银行而临着激烈的竞争，要想在竞争中赢得优势，就必须有民远的战略眼光，克服商业银行的同质化倾向，实施差异化经营战略，提高银行的核心竞争力。

一、我国商业银行经营战略趋同的表现

(一)市场定位趋同

定出定位同质化是指我国不同规模的商业银行都实施跨Ix.域经营战略，并且把重点都放在了经济发达地Ix_和中心城ili o从表而看，我国商业银行体系层次分明，卞要有国有商业银行、区域性的股份制商业银行、城ili商业银行、农村信用合作社。但每个银行都在积极拓展业务，想做得更人更强，占有更多的ili 场份额，出现了Ix.域性银行向全国及海外发展、农村信用合作社向城ili发展等现象。这些现象致使我国商业银行ili场定位走向同质化，经济发达地Ix_和中心城ili占有人量的金融服务，甚至出现恶性竞争，而西部地Ix_和农村缺乏相应的金融服务，不能很好地享有金融服务的功能。

(二)产品设计趋同

对商业银行来说，提供的金融服务和金融产品能否得到ili场认可、欢迎是非常重要的。但我国商业银行推出的产品功能、服务内容差异不人，产品、服务同质化现象严重，既没有特色也没有赢得竞争优势。客观的说，商业银行产品在本质上是同质的，是可以相勺_效仿的，儿乎所有创新性的银行产品都能无成本的模仿。虽然银行产品可以效仿，但各商业银行的服务能力和客户的认同是无法照搬的，而这又是银行竞争力的体现。日前，我国商业银行与外资银行之间在产品种类上差异不人，但客户认可和服务能力方而还有很人差距。我国商业银行已经树立了为客户服务的理念，但实践中仍以产品为中心，机械模仿其他银行的创新产品，造成自身业务种类多但质量低下的后果，无法满足客户的具体需求，也得不到客户的认可。

(三)业务定位趋同

在商业银行体系多元化背景下，我国金融监管当局对不同类型商业银行的业务范围进行了限制，所以，各类商业银行都拥有多元化的业务范围，涉及到本币、

外币、零售、公司、各类代理、信用卡等业务范围。但业务范围多元化要求银行进行差异化经营，各类商业银行要树立民远的日光，制定出符合自身发展需求的战略。但日前，我国各类商业银行在差异化核心业务方而还没有占取优势，业务定位同趋同现象严重。

(四)客户定位趋同

由于业务定位、ili场定位的趋同，我国商业银行的客户定位也表现为趋同。为了获取更高的经济收益，各商业银行都将日光集中到人型国企和个人高端客户上，忽略对中小企业、农民等小客户。各商业银行都致力于追求高端客户和人公司，导致商业银行间的恶性竞争，降低了银行抵御风险的能力，同时也增加了银行风险，使“三农”贷款难、中小企业贷款难问题更为突出。客户定位趋同使得人量资金融入人公司和个人高端客户，从而对我国经济金融发展带来消极影响。自一先人量资金的囤积会造成金融资源的浪费;其次商业银行客户定位趋同会增加银行风险，如果某一企业出现斩时的流动性风险，各银行为了避免损失可能同时去催收贷款，可能会使本来有转机的企业倒闭。国外很多银行都结合自身情况，对客户进行ili场细分，实施差异化管理，有效降低了银行风险。因此我国各商业银行要根据自身情况做好客户定位，培养不同的客户群。

我国商业银行经营同质化，形成了银行间恶性竞争的局而，从整体上降低了银行业的竞争力。从国外发展国家的银行体系来看，健全的银行体系不该有ili 场空自，应满足所有人的金融需求，银行组织间是相勺_依存的。因此，我国各商业银行要结合自身实际情况，立足民远，制定体现核心竞争力的经营战略。

_、发达国家商业银行实施差异化经营战略的经验

银行差异化战略是20川_纪70年代在西方发达国家兴起的，发达国家商业银行实施差异化经营时间民、经验丰富。我国商业银行差异化战略还处在初级阶段，需要充分借鉴西方发达国家商业银行差异化经营战略实施的经验。

(一)发达国家商业银行实施差异化经营战略状况

发达国家商业银行在实施差异化经营战略方而有着丰富的经验，自一先在ili 场定位方而，国外商业银行根据自身实际，制定了差异化的经营战略，确立了ili 场定位，形成了自身经营特色。如花旗银行、汇丰银行注重拓展公司业务、零售业务银行卡业务等;德意志银行和渣打银行注重公司业务和资产管理业务;东亚银行注重零售银行;还有的银行比较注重代理业务等。其次在产品及专利战略方而，加人科技投入，致力于发展高科技含量的网上银行、贸易融资等产品。最后战略联盟方而，外资银行因为无法经营人民币业务，必须注重合作如业务方式共享、产品整合等，因此，外资银行)’一泛的应用战略联盟开拓在异国的金融业务。

(二)发达国家商业银行实施差异化经营战略的做法

首先ili场定位比较清晰。发达国家商业银行比较注重前期工作，推出产品之前要做人量的前期调查，如分析、评估ili场现状，并进行细分，从中找出适合自身发展需求的ili场，同时还了解ili场同行情况和拟定日标客户的需求。如渣打银行设置有ili场调研部，卞要的工作就是了解对手情况、客户需求、ili场分析等。其次产品服务差异化。国外商业银行金融业务在差异化方而，注重核心服务，对客户分层，针对不同的客户实行不同的服务策略。如恒生银行在客户分层方而做得比较好，卞要分高端客户、中端客户、低端客户三个层次。对高端客户提供科技水平高的理财服务，这些客户都拥有自己的理财中心，可以与银行经理直接交流，并且银行所有的服务渠道，高端客户都可以免费享用;中端客户除了享受所有的低端服务外，还可以使用专门的特快柜台服务;对低端客户提供综