城市商业银行商贸行业客户信用评级模型
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表 5：行业风险二级指标权重分配情况
企业特性为批发
企业特性为零售
指标名称 权值 计算过程 最高分 类型 权值 计算过程 最高分
行业特性 0.2 0.2×100 20 行业特性 0.2 0.2×100 20
区域经济 0.35 0.35×100 35 区域经济 0.3 0.3×100 30
发达程度
发达程度
1.定性部分的指标评分规则 定性部分指标的权重分配如表 4 所示。
表 4：定性部分各指标分配情况
名称 行业风险 企业竞争力 企业经营管理 信用状况
权值 0.1 0.35 0.35 0.2
计算过程 0.1×100 0.35×100 0.35×100 0.2×100
最高分 10 35 35 20
（1）行业风险指标中各二级指标所占比重设计如表 5 所示。
进行分析
在各三级指标下设置相应的评分点，具体如表 1 和
表 2 所示。
表 1：商贸客户评级模型中定性指标的给分点
三级指标
评分点
说明
行业特性
行业特性
主要考虑行业生命期、行业的整
体风险
企业特征
主要考虑经营物品为大众消费
品还是特殊行业物品；企业从事
零售还是批发。
区域经济发达程度 经营所在地的整体经济状况、市
地域特性
主要考虑住宅区的密集程度
竞争程度
企业之间的竞争剧烈程度。
摘要：本文针对中小商贸银行客户特点，从定性、定量企及业特 竞争殊力因素三个市场方份面额建立了主城要市考商 虑市业场银占行有商率贸行
业客户信用评级指标体系，对于银行有效降低贷款风险具有重要的现实意 企业义知。名度 主要考虑企业在行业内或所在
因素所有指标的权值占比分别为 0.4，0.5 和 0.1；不具有
特殊因素时，只包括定性和定量部分，其权值分别为
0.5。评级满分为 100。各级别对应的评级值范围如表 3
所示。
表 3：客户信用评级类型表
等级 AAA AA＋ AA A＋
A A－ BBB BB
B
得分 90（含）以上 85（含）～90 80（含）～85 75（含）～80 70（含）～75 65（含）～70 60（含）～65 55（含）～60 50（含）～55
关键词：客户信用评级；信用风险；城市商业银行
成本控制力
地的品牌影响力 主要以“管理费用 / 主营业务收
入”作为判断标准
扩张能力
主要考虑企业在未来几年的市
城市商业银行商贸客户信用评级指标设计
经营多样化
场占有率 专一经营还是多样化的经营
本文采用定性与定量分析相结合的方式，并将特殊 因素作为一个独立的部分引入评级指标体系中，得到完 整的三级指标体系（见下图）。
应变能力 物流分配能力
从商品结构、市场策略等方面进 行考虑 从物流费用和物流效率等方面 进行考虑
图：商贸客户评级指标体系
供应商管理能力 是否有供应商管理系统及其应
用程度
企业经营管理
股权结构
主要考虑股权结构是否合理，股
东关系是否清晰
授权机制
主要从公司的具体权利结构进
行分析
人力资源管理 主要从人员培训的频率与质量
（2）企业竞争力指标中各二级指标权重的设置如表 6 所示。
表 6：企业竞争力二级指标权重分配情况
指标名称 市场份额 企业知名度 成本控制能力 扩张能力 经营多样化 应变能力 物流分配能力 供应商管理能力
权值比重 0.2 0.15 0.15 0.15 0.1 0.1 0.1 0.05
计算过程 0.2×100 0.15×100 0.15×100 0.15×100 0.1×100 0.1×100 0.1×100 0.05×100
信息化程度
评估信息系统与整个经营流程 的结合情况
信用状况 供应商付账情况 主要考虑供应商给予商贸企业
的账期和账款的清付情况
银行借款的偿还情况 主要从征信系统对借款情况进
行分析
表 2：商贸客户评级模型中定量指标的给分点
三级指标 现金流量
评分点 经营现金流
三级指标
评分点 净资产规模
盈余现金流
规模指标 主营业务收入规模
从商品结构、市场策略等方面进
行考虑
90
/ 20物12流年分第配7能期力 从物流费用和物流效率等方面
进行考虑
供应商管理能力 是否有供应商管理系统及其应
评级模型的权值设定与计算规则
评级模型各项指标的权值设定，主要参照各项经验
值，并结合城市商业银行商贸行业客户特点进行调整。
当参与评级的企业具有特殊因素时，定性、定量和特殊
资产负债率
应收账款周转速率
流动比率
存货周转速率
偿债能力
速动比率
经营效率 总资产周转速率
利息保障倍数
经营活动收现率
现金净流量与流动负债比
销售净利润率
担保比率
总资产报酬率
主营业务收入增长率 盈利能力 净资产收益率
发展前景
净资产增长率
主营业务
场占有率
资本积累率
利润率
经营多样化 专一经营还是多样化的经营
应变能力
经管研究 J INGGUANYANJ IU
城市商业银行商贸行业客户信用评级模型 三级指标 行命期、行业的整
体风险
企业特征
主要考虑经营物品为大众消费
品还是特殊行业物品；企业从事
零售还是批发。
■ 重庆 / 史 琳
区域经济发达程度 经营所在地的整体经济状况、市
场容量。
地域特性 0.1 0.1×100 10 地域特性 0.3 0.3×100 30
竞争程度 0.35 0.35×100 35 竞争程度 0.2 0.2×100 20
以“行业特性”为例，其评分标准为：行业为稳定成 熟，垄断式大企业尚未形成或影响不大、风险小，16～20 分；行业为新兴行业，垄断式大企业尚未形成或影响不 大、市场基本形成，行业风险可以预计，11～15 分；成熟 性行业，竞争激烈，行业中存在较有影响的大企业，6～ 10 分；新兴行业，市场尚在建设之中，存在一定的行业风 险，为 0～5 分。
场容量。
地域特性
主要考虑住宅区的密集程度
竞争程度
企业之间的竞争剧烈程度。
企业竞争力
市场份额
主要考虑市场占有率
企业知名度 主要考虑企业在行业内或所在
地的品牌影响力
成本控制力 主要以“管理费用 / 主营业务收
入”作为判断标准
扩张能力
主要考虑企业在未来几年的市
管理层能力 主要从管理经验、对外开拓能力
进行分析
最高分 20 15 15 15 10 10 10 5
以企业知名度为例，其评分规则为：企业在全国具 有知名度，评分为 11～15 分；在当地具有知名度，6～10 分；在当地的知名度一般，或不具有知名度，0～5 分。
企业特性为批发
企业特性为零售
指标名称 权值 计算过程 最高分 类型 权值 计算过程 最高分
行业特性 0.2 0.2×100 20 行业特性 0.2 0.2×100 20
区域经济 0.35 0.35×100 35 区域经济 0.3 0.3×100 30
发达程度
发达程度
1.定性部分的指标评分规则 定性部分指标的权重分配如表 4 所示。
表 4：定性部分各指标分配情况
名称 行业风险 企业竞争力 企业经营管理 信用状况
权值 0.1 0.35 0.35 0.2
计算过程 0.1×100 0.35×100 0.35×100 0.2×100
最高分 10 35 35 20
（1）行业风险指标中各二级指标所占比重设计如表 5 所示。
进行分析
在各三级指标下设置相应的评分点，具体如表 1 和
表 2 所示。
表 1：商贸客户评级模型中定性指标的给分点
三级指标
评分点
说明
行业特性
行业特性
主要考虑行业生命期、行业的整
体风险
企业特征
主要考虑经营物品为大众消费
品还是特殊行业物品；企业从事
零售还是批发。
区域经济发达程度 经营所在地的整体经济状况、市
地域特性
主要考虑住宅区的密集程度
竞争程度
企业之间的竞争剧烈程度。
摘要：本文针对中小商贸银行客户特点，从定性、定量企及业特 竞争殊力因素三个市场方份面额建立了主城要市考商 虑市业场银占行有商率贸行
业客户信用评级指标体系，对于银行有效降低贷款风险具有重要的现实意 企业义知。名度 主要考虑企业在行业内或所在
因素所有指标的权值占比分别为 0.4，0.5 和 0.1；不具有
特殊因素时，只包括定性和定量部分，其权值分别为
0.5。评级满分为 100。各级别对应的评级值范围如表 3
所示。
表 3：客户信用评级类型表
等级 AAA AA＋ AA A＋
A A－ BBB BB
B
得分 90（含）以上 85（含）～90 80（含）～85 75（含）～80 70（含）～75 65（含）～70 60（含）～65 55（含）～60 50（含）～55
关键词：客户信用评级；信用风险；城市商业银行
成本控制力
地的品牌影响力 主要以“管理费用 / 主营业务收
入”作为判断标准
扩张能力
主要考虑企业在未来几年的市
城市商业银行商贸客户信用评级指标设计
经营多样化
场占有率 专一经营还是多样化的经营
本文采用定性与定量分析相结合的方式，并将特殊 因素作为一个独立的部分引入评级指标体系中，得到完 整的三级指标体系（见下图）。
应变能力 物流分配能力
从商品结构、市场策略等方面进 行考虑 从物流费用和物流效率等方面 进行考虑
图：商贸客户评级指标体系
供应商管理能力 是否有供应商管理系统及其应
用程度
企业经营管理
股权结构
主要考虑股权结构是否合理，股
东关系是否清晰
授权机制
主要从公司的具体权利结构进
行分析
人力资源管理 主要从人员培训的频率与质量
（2）企业竞争力指标中各二级指标权重的设置如表 6 所示。
表 6：企业竞争力二级指标权重分配情况
指标名称 市场份额 企业知名度 成本控制能力 扩张能力 经营多样化 应变能力 物流分配能力 供应商管理能力
权值比重 0.2 0.15 0.15 0.15 0.1 0.1 0.1 0.05
计算过程 0.2×100 0.15×100 0.15×100 0.15×100 0.1×100 0.1×100 0.1×100 0.05×100
信息化程度
评估信息系统与整个经营流程 的结合情况
信用状况 供应商付账情况 主要考虑供应商给予商贸企业
的账期和账款的清付情况
银行借款的偿还情况 主要从征信系统对借款情况进
行分析
表 2：商贸客户评级模型中定量指标的给分点
三级指标 现金流量
评分点 经营现金流
三级指标
评分点 净资产规模
盈余现金流
规模指标 主营业务收入规模
从商品结构、市场策略等方面进
行考虑
90
/ 20物12流年分第配7能期力 从物流费用和物流效率等方面
进行考虑
供应商管理能力 是否有供应商管理系统及其应
评级模型的权值设定与计算规则
评级模型各项指标的权值设定，主要参照各项经验
值，并结合城市商业银行商贸行业客户特点进行调整。
当参与评级的企业具有特殊因素时，定性、定量和特殊
资产负债率
应收账款周转速率
流动比率
存货周转速率
偿债能力
速动比率
经营效率 总资产周转速率
利息保障倍数
经营活动收现率
现金净流量与流动负债比
销售净利润率
担保比率
总资产报酬率
主营业务收入增长率 盈利能力 净资产收益率
发展前景
净资产增长率
主营业务
场占有率
资本积累率
利润率
经营多样化 专一经营还是多样化的经营
应变能力
经管研究 J INGGUANYANJ IU
城市商业银行商贸行业客户信用评级模型 三级指标 行命期、行业的整
体风险
企业特征
主要考虑经营物品为大众消费
品还是特殊行业物品；企业从事
零售还是批发。
■ 重庆 / 史 琳
区域经济发达程度 经营所在地的整体经济状况、市
场容量。
地域特性 0.1 0.1×100 10 地域特性 0.3 0.3×100 30
竞争程度 0.35 0.35×100 35 竞争程度 0.2 0.2×100 20
以“行业特性”为例，其评分标准为：行业为稳定成 熟，垄断式大企业尚未形成或影响不大、风险小，16～20 分；行业为新兴行业，垄断式大企业尚未形成或影响不 大、市场基本形成，行业风险可以预计，11～15 分；成熟 性行业，竞争激烈，行业中存在较有影响的大企业，6～ 10 分；新兴行业，市场尚在建设之中，存在一定的行业风 险，为 0～5 分。
场容量。
地域特性
主要考虑住宅区的密集程度
竞争程度
企业之间的竞争剧烈程度。
企业竞争力
市场份额
主要考虑市场占有率
企业知名度 主要考虑企业在行业内或所在
地的品牌影响力
成本控制力 主要以“管理费用 / 主营业务收
入”作为判断标准
扩张能力
主要考虑企业在未来几年的市
管理层能力 主要从管理经验、对外开拓能力
进行分析
最高分 20 15 15 15 10 10 10 5
以企业知名度为例，其评分规则为：企业在全国具 有知名度，评分为 11～15 分；在当地具有知名度，6～10 分；在当地的知名度一般，或不具有知名度，0～5 分。