经济学课件保险经济学
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保险经济学课件
• 不确定性与巨灾风险评估各方面都有关。不可能对所有复 杂的相互依赖关系进行准确评估。 • 在这种情况下，最重要的任务的设计强健的管理策略。
• 除此之外，,政府、保险公司、投资者和个人等之前的 合作在灾难性的风险管理仍是不可或缺的
2.2模型的建立与分析
• 随机优化方法 • 程式化模型（a stylized model） • 线性函数
3.1
自然巨灾风险可保性的问题 微相关系数（Microcorrelations）
• Microcorrelations是在检测极限水平上或者检测极限之 下的数据变量之间的相关系数。 • 如果邻国也发生同样的灾难，那他们之间就会有相关性。 但大多数相关性大约为0。个别单独的微相关系数可能无 害，但在一起的时候就会非常危险。这也会影响自然巨灾 风险的可保性。
3.3
自然灾害风险可被保险的条件 对经济增长的积极贡献
• 保险市场的深化为经济增长作出了积极贡献。 • 保险可以分为两类:寿险和非寿险保险。据调查显示:寿险 只有在一个高收入的经济体中才有积极作用；然而,非寿险 保险在高收入和发展中的国家都有积极贡献。 • 此外,保险对经济增长的积极贡献主要是通过金融中介和长 期投资实现的。 • 作者认为，风险管理先对经济增长做出贡献,然后对个人和 社会福利做出贡献 。
3.2自然灾害风险可被保险的条件
• 政府干预巨灾风险管理 • 再保险市场的健康发展 • 资本市场的参与
3.2
自然灾害风险可被保险的条件 政府干预巨灾风险管理
• 一些提议已经被提出,比如在严重灾害发生后通过国家债券 融资赔偿、联邦国家再保险计划等等。 • 然而,会存在道德风险。 • 不难发现,如果国家政府资助再保险计划,它将鼓励州政府 提供利率非常低的保险，这将无法弥补风险。 • 为了避免这种消极的结果,政府可以通过允许保险公司建立 递延税项灾难保证金来干预保险市场。
《保险经济学》课件
Байду номын сангаас
多样性
不同消费者对保险的需求存在差异，需要根据不同需求提供多样化的保险产品。
可诱导性
通过合理的营销手段和宣传，可以激发消费者的潜在需求，提高保险市场的销售量。
层次性
随着消费者收入水平的提高，对保险的需求也会相应升级，呈现明显的层次性。
保险需求的定义
指在一定时期和一定条件下，消费者愿意并能够购买的保险商品的数量。
《保险经济学》ppt课件
目录
保险经济学概述保险需求分析保险供给分析保险市场均衡分析保险费率的形成机制保险公司的风险管理
01
保险经济学概述
VS
保险经济学是应用经济学的分支，主要研究保险市场的供求关系、保险产业的发展、保险企业的经营管理以及保险监管等方面的经济学问题。
它以保险行业为研究对象，运用经济学的理论和方法，分析保险市场的运行规律和保险企业的经营策略，为政府制定保险政策提供理论依据，为保险公司制定经营战略提供指导。
保险供给量受到保险企业规模、经营能力、风险偏好等因素的影响。
定义：保险供给是指在一定费率水平上，保险市场上的保险企业愿意并且能够提供的保险产品的数量。
竞争因素
保险市场上的竞争状况也会影响保险企业的供给决策。竞争越激烈，保险企业越需要提供更具竞争力的产品和服务，以吸引和留住客户。
经济因素
经济发展水平、经济增长速度、物价水平等都会影响保险供给。经济发展水平越高，人们对保险的需求越大，从而推动保险供给的增加。
总结词
保险费率的制定需要遵循一定的方法和程序，以确保费率的合理性和公正性。
详细描述
保险公司通常会根据历史数据和市场调研来评估风险，并据此制定初步的保险费率方案；方案需经过内部审批和监管机构的审核，以确保其合规性和公平性；最终确定的保险费率应以书面形式告知被保险人，并严格按照合同规定进行执行。
《经济学保险学》PPT课件
三、风险处理方式
3、风险自留〔风险承担〕 〔1〕含义：由经济单位自己承担风险事故所
造成的风险损失 〔2〕方式：通过风险分析和权衡,决定部分
或全部承担风险 没有进行积极估计、预防而造成
了风险自留
三、风险处理方式
4、风险转移 〔1〕含义：通过合理的措施,将风险及其损失从一个主体转移到另一个
主体,即转移损失发生及其程度的不确定性 〔2〕方式：公司组织：在公司财产与企业的财产是分离的.企业如果经
思考
以下各属何种风险管理技术？ A：安装防火门 B：安装防盗门 C：为保证货款安全而拒绝赊销
答案：A：抑制 B：预防 C：避免
第四节 风险与保险
一、风险管理与保险： 研究对象都是风险 保险是完善风险管理的一个重要内容 加强风险管理是提高保险经济效益的重要手段
二、可保风险 1、含义：可被保险人接受的风险 2、要件：风险不是投机性的；
风险必须是偶然的； 风险必须是意外的； 风险必须是大量标的均有遭受损失的可能性； 风险应有导致较大损失的可能〔经济可行性〕
对象.
风险因素
增加或产生
风险事故
引起
损失
载体
第二节 风险的分类
一、按风险的性质分类 纯粹风险；投机风险
二、按风险损害的对象 财产风险；人身风险；责任风险；信用风险
三、按风险涉及和影响的范围 基本风险；特定风险
第二节 风险的分类
一、依据风险的性质分类,风险有纯粹风险和投机风险 纯粹风险是指只有损失机会而无获利可能的风险
• 20XX8月20日,平安产险对外宣布,该公司将赔付截至目前汶川地震 的最大一笔赔款：金额为7.2亿元！赔款对象为法国拉法基和香港 瑞安集团在华的合资子公司———拉法基瑞安水泥.
厦门大学硕士保险经济学课件第二讲
(Von Neumann and Morgenstern)在公理化假设的基 础上，运用逻辑和数学工具，建立了不确定条件下对理性
人(rational actor)选择进行分析的框架。不过， 该理论 是将个体和群体合而为一的。后来，阿罗和德布鲁
（Arrow and Debreu）将其吸收进瓦尔拉斯均衡的框架 中，成为处理不确定性决策问题的分析范式，进而构筑起
2）的期望效用：
EU 2 1.0 U (1030 ) 1.0 ln(1030) 6.9373
3）的期望效用：
EU3 0.5 U (1400) 0.5 U (800) 0.5 ln(1400) 0.5 ln(800) 6.9645
2013-10-29
效用理论按对效用的衡量方法分为基数效用论和 序数效用论。
保险经济学 厦门大学经济学院金融系 许莉
2013-10-29
18
基数效用论是19世纪和20世纪初期西方经济学普遍使用的概念。
基本观点是：效用是可以计量并可以加总求和的。表示效用大小 的计量单位被称为效用单位。因此，效用的大小可以用基数（1、
› 方案A1：稳获100元；
方案B1：获得250元和0元的机会各为50%。
› 方案A2：稳获0元；
方案B2：99%的机会获得100元，1%的机会失去1000元。
› 方案A3：稳获10000元；
方案B3： 掷一枚硬币，直到出现正面为止，记所掷次数 为N，当出现正面时，可获得2N
保险经济学 厦门大学经济学院金融系 许莉 2013-10-29
差异曲线是用来表示两种商品或两组商品的不同数量的组合对消 费者所提供的效用是相同的。
无差异曲线是是一条凸向原点，并向右下方倾斜的曲线，其斜率 为负值，它表明在收入与价格既定的条件下，为了获得同样的满
保险经济学第四章PPT课件
为无风险利率，rcf 为索赔t大1 小， 为索赔完成比
例。运用多变量Ito’s定理对（4-4）式求解，可得保费：
其中，
P0
T 0
Vterf t dt
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1
e T
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rf i ii(qi i )
i i
Cov(
dv v
,
dxi xi
)
/ Var( dxi xi
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rf
dt
（4-4）
16
其中， 满x足i 几何布朗运k 动： dxi mi xi dt i x，i dZi , i 1,2, k
参数 q满足方程 log(q) qi log，(xi ) log(qo )为要i 素 (irm的i 风rf )险/ 市i 场价格，
3
（一）保费的性质与构成
1．保费的性质
❖ 保费是风险在全体投保人之间的分摊。由风险厌恶的投保人汇集 起来的整体，就变成一个风险中性的“保险供给者”，这就是风 险的汇聚安排。当投保人的数量达到一定水平，由精算公平费率 就能解决内部个别投保人的损失补偿问题。Байду номын сангаас
❖ 保险公司通过收取一定的保费实现风险共担，达到风险汇聚安排 的效果。
2
第一节 保险产品的定价
一、保险产品价格与定价原则
从经济学角度分析，保险产品价格是体现保险供求关系 的一个重要方面。也就是说，保险合同的签订蕴含着投保人 与保险人对产品价格的认同。对于投保人来说，所关心的是 个人利益最大化，即是否能以最小的投入换来不低于预期的 效用。而对于保险人来说，所关心的是能否以保证预期利润 的价格来出售保险。
例。运用多变量Ito’s定理对（4-4）式求解，可得保费：
其中，
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（4-4）
16
其中， 满x足i 几何布朗运k 动： dxi mi xi dt i x，i dZi , i 1,2, k
参数 q满足方程 log(q) qi log，(xi ) log(qo )为要i 素 (irm的i 风rf )险/ 市i 场价格，
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（一）保费的性质与构成
1．保费的性质
❖ 保费是风险在全体投保人之间的分摊。由风险厌恶的投保人汇集 起来的整体，就变成一个风险中性的“保险供给者”，这就是风 险的汇聚安排。当投保人的数量达到一定水平，由精算公平费率 就能解决内部个别投保人的损失补偿问题。Байду номын сангаас
❖ 保险公司通过收取一定的保费实现风险共担，达到风险汇聚安排 的效果。
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第一节 保险产品的定价
一、保险产品价格与定价原则
从经济学角度分析，保险产品价格是体现保险供求关系 的一个重要方面。也就是说，保险合同的签订蕴含着投保人 与保险人对产品价格的认同。对于投保人来说，所关心的是 个人利益最大化，即是否能以最小的投入换来不低于预期的 效用。而对于保险人来说，所关心的是能否以保证预期利润 的价格来出售保险。
第七章 保险经纪
Company name
★ 三、保险经纪人的主要业务技术 (三)为客户选择保险人 (四)为客户办理投保手续 (五)保单维护服务 (六)协作客户进行索赔
第二节 保险经纪业务
Company name
★ 四、再保险经纪人的业务 1.再保险经纪人对分出公司的业务 2.再保险经纪人对分入公司的业务 3.充当双方间的信息传递中介
Company name
★ 二、保险代理人与保险经纪人区别 1.代表的利益不同 2.法律责任不同 3.职能任务不同 4.手续费支付方式不同
第三节 保险经纪人
Company name
★ 三、保险经纪人分类
(一)根据委托方的不同,可分为狭义的保险经纪人(专指原保险 市场的经纪人)和再保险经纪人 (二)根据业务性质,可分为寿险经纪人和非寿险经纪人 (三)根据人员规模,可分为小型保险经纪人和大型保险经纪人 (四)根据组织形式,可分为个人保险经纪人、合伙保险经纪人和 保险经纪公司
(1)从经济角度来说,保险是分摊意外事故损失的一种财务 安排。 (2)从法律角度来看,保险是一种合同行为,体现的是一种 民事法 name
★ 二、保险业的产生与发展 (一)保险业在中国的发展历程 (二)世界保险业的发展历程 ★ 三、保险的原则和职能 ★ (一)保险原则 1.最大诚信原则 2.可保利益原则 3.进因原则 4.损失赔偿原则
第七章 保险经纪
Company name
1
2 3
保险概述
保险经纪业务
保险经纪人
第七章 保险经纪
Company name
1.保险业发展历程、原则、职能及其分类。 2.保险经纪人的资格条件和保险经纪人从业 人员任职资格。 3.保险经纪人特点、功能和分类。 4.保险经纪人业务范围、业务流程。
★ 三、保险经纪人的主要业务技术 (三)为客户选择保险人 (四)为客户办理投保手续 (五)保单维护服务 (六)协作客户进行索赔
第二节 保险经纪业务
Company name
★ 四、再保险经纪人的业务 1.再保险经纪人对分出公司的业务 2.再保险经纪人对分入公司的业务 3.充当双方间的信息传递中介
Company name
★ 二、保险代理人与保险经纪人区别 1.代表的利益不同 2.法律责任不同 3.职能任务不同 4.手续费支付方式不同
第三节 保险经纪人
Company name
★ 三、保险经纪人分类
(一)根据委托方的不同,可分为狭义的保险经纪人(专指原保险 市场的经纪人)和再保险经纪人 (二)根据业务性质,可分为寿险经纪人和非寿险经纪人 (三)根据人员规模,可分为小型保险经纪人和大型保险经纪人 (四)根据组织形式,可分为个人保险经纪人、合伙保险经纪人和 保险经纪公司
(1)从经济角度来说,保险是分摊意外事故损失的一种财务 安排。 (2)从法律角度来看,保险是一种合同行为,体现的是一种 民事法 name
★ 二、保险业的产生与发展 (一)保险业在中国的发展历程 (二)世界保险业的发展历程 ★ 三、保险的原则和职能 ★ (一)保险原则 1.最大诚信原则 2.可保利益原则 3.进因原则 4.损失赔偿原则
第七章 保险经纪
Company name
1
2 3
保险概述
保险经纪业务
保险经纪人
第七章 保险经纪
Company name
1.保险业发展历程、原则、职能及其分类。 2.保险经纪人的资格条件和保险经纪人从业 人员任职资格。 3.保险经纪人特点、功能和分类。 4.保险经纪人业务范围、业务流程。
保险经纪相关知识(下)(PPT 191页)
再保险分出业务的风险管理
（1）再保险分出业务的风险管理流程： 再保险分出业务的风险管理流程： 确立合理的自留额（重点P164 P164）； A、确立合理的C、提出分保建议； 提出分保建议； D、完备手续； 完备手续； E、发生风险事故后的赔款处理。 发生风险事故后的赔款处理。 （2）再保险分出业务风险管理中值得注意的事项。 再保险分出业务风险管理中值得注意的事项。 （略）
再保险整体风险管理的主要技 术
（1）合理确定承保限额和自留额。对于原保险公司来说， 合理确定承保限额和自留额。对于原保险公司来说， 需要特别关注保险责任的累积。 需要特别关注保险责任的累积。 选择适当的分保或转分保方式。 （2）选择适当的分保或转分保方式。再保险有很多的安排 方式，各有不同的优势。 方式，各有不同的优势。 根据需要对自留额部分的风险责任安排超赔保障。 （3）根据需要对自留额部分的风险责任安排超赔保障。 建立合理的分级授权和严格的核保核赔制度。 （4）建立合理的分级授权和严格的核保核赔制度。 分保或转分保的安排要尽可能在国际间分散。 （5）分保或转分保的安排要尽可能在国际间分散。 确立分保或转分保接受公司的自信标准。 （6）确立分保或转分保接受公司的自信标准。为了保证分 保或者转分保的安全性，在选择分保／ 保或者转分保的安全性，在选择分保／转分保接受公司 的时候，必须深人了解其资信状况， 的时候，必须深人了解其资信状况，一个简单实用的方 法是国际著名评级机构对分保／ 法是国际著名评级机构对分保／转分保接受公司的信用
交换及交换媒介
• 交换是在市场经济存在的情况下实现资源合理配置的 交换是在市场经济存在的情况下实现资源合理配置的 有效方式。 有效方式。 • 从经济学的角度来看，营销的存在是因为交换活动中 从经济学的角度来看， 存在交易缺口； 存在交易缺口；即交换的一方想让渡自己拥有的使用 价值以获得另外一种使用价值， 价值以获得另外一种使用价值，而另一方则也想让渡 自己拥有的使用价值去获取另外一种使用价值。 自己拥有的使用价值去获取另外一种使用价值。 • 营销的发展也相应促进了营销媒介的发展，尤其是随 营销的发展也相应促进了营销媒介的发展， 着市场经济的发展，交易的媒介也越来越多， 着市场经济的发展，交易的媒介也越来越多，除了传 统交易市场，还包括因特网、电视、 统交易市场，还包括因特网、电视、电话和经贸洽谈 会等。 会等。
第五章-保险与经济讲课讲稿
商业银行主要是吸收存款,并将其用于个人和商业贷款的 金融机构。
投资银行是从事资本市场业务的金融机构。
当一种金融机构运用已久的金融工具和服务被另一种 金融机构采用时,就形成了金融服务一体化。
第二节 保险与财政
保险与财政的关系主要表现在以下两点:一是保险和 财政在灾害损失补偿方面有互补的关系;二是对社会 保险来说,财政有不可推卸的责任。
鉴于保险和金融的同质性,两者的关系变得越来越密 切,在实务中出现融合的趋势。保险与其他金融工具 的融合表现为保险在经营过程中借助金融市场上的工 具,拓宽经营思路,这主要表现在保险资金来源的证券 化和资金使用的证券化等方面。
(一)保险资金来源的证券化 保险公司资金主要来源于三个方面:资本金,保费和其他负债
一、经济发展水平对保险的影响
保险的发展程度与经济发展水平密切相关。生产力的发 展会引起风险结构的变化,从而使人们对保险的需求发 生变化。
产业革命后,经济风险、政治风险、人为风险逐渐引起 人们的重视,风险结构复杂化,为了防范风险,有效控制损 失,保险应运而生。
随着生产力的进一步发展,引发风险的不确定因素不断 增多,风险结构进一步复杂化,而且危险事故造成的损失 也越来越大。人们对保险提出了更多更高的要求,促使 新险种涌现,保险技术日益完善,保险金额高速增长。
一是商业保险可以集中全社会的力量对灾害损失进行补偿,其实 力较政府与其他组织要强大得多。
二是商业保险可以适应灾害的不平衡发生规律,具有自我调节、 自我平衡的功能。
三是商业保险可以将灾害损失的风险在全国乃至世界内分散。
发达国家对灾害损失的补偿均以商业保险为主体进行,许多 发展中国家包括中国随着商业保险的迅速发展,也正在朝着 这一方向发展。
对于被保险人,国家在投保方面也给予优惠,如补充保 险费允许计入相关成本费用,但纳税时要进行调整。
投资银行是从事资本市场业务的金融机构。
当一种金融机构运用已久的金融工具和服务被另一种 金融机构采用时,就形成了金融服务一体化。
第二节 保险与财政
保险与财政的关系主要表现在以下两点:一是保险和 财政在灾害损失补偿方面有互补的关系;二是对社会 保险来说,财政有不可推卸的责任。
鉴于保险和金融的同质性,两者的关系变得越来越密 切,在实务中出现融合的趋势。保险与其他金融工具 的融合表现为保险在经营过程中借助金融市场上的工 具,拓宽经营思路,这主要表现在保险资金来源的证券 化和资金使用的证券化等方面。
(一)保险资金来源的证券化 保险公司资金主要来源于三个方面:资本金,保费和其他负债
一、经济发展水平对保险的影响
保险的发展程度与经济发展水平密切相关。生产力的发 展会引起风险结构的变化,从而使人们对保险的需求发 生变化。
产业革命后,经济风险、政治风险、人为风险逐渐引起 人们的重视,风险结构复杂化,为了防范风险,有效控制损 失,保险应运而生。
随着生产力的进一步发展,引发风险的不确定因素不断 增多,风险结构进一步复杂化,而且危险事故造成的损失 也越来越大。人们对保险提出了更多更高的要求,促使 新险种涌现,保险技术日益完善,保险金额高速增长。
一是商业保险可以集中全社会的力量对灾害损失进行补偿,其实 力较政府与其他组织要强大得多。
二是商业保险可以适应灾害的不平衡发生规律,具有自我调节、 自我平衡的功能。
三是商业保险可以将灾害损失的风险在全国乃至世界内分散。
发达国家对灾害损失的补偿均以商业保险为主体进行,许多 发展中国家包括中国随着商业保险的迅速发展,也正在朝着 这一方向发展。
对于被保险人,国家在投保方面也给予优惠,如补充保 险费允许计入相关成本费用,但纳税时要进行调整。
保险经济学课件InsuranceEconomics2
10
〔二〕公司的保险需求
11
• 对于风险中性的公司为何仍然以高于精算公平保费的价格 购买保险，梅耶尔、史密斯和斯凯博等经济学家给出了以 下几种解释：
1所有权集中度与公司通过保险市场分散风险的动机正相关 2公司其它利益各方的风险态度影响到公司的保险选择 3购买保险可以部分矫正企业与市场的信息不对称问题 4公司购买保险可以降低公司财务陷入财务困境时的成本
1
2
二、保险市场的分类
• 按保险人的承保方式的不同或保险业务发生的先后顺 序，保险市场可以分为原保险市场和再保险市场。
• 按保险保障的对象或保险标的的不同，保险市场可以 分为寿险市场和非寿险市场。
• 按投保者性质的不同把保险市场分为个人保险市场和 商务保险市场。
3
第二节 保险市场的需求与供给 一、保险需求
8
〔5〕影响个人保险需求的社会经济制度因素
现代保险是市场经济不断发展的产物。市场经济是现代保 险需求产生的最重要因素。保险经济发展的历史表明，市 场品经济越发展，保险需求就越大。保险需求量与市场经 济发展程度成正比关系。
9
〔6〕影响个人保险需求的人口因素 〔7〕影响个人保险需求的保险替代品因素 〔8〕影响个人保险需求的强制保险因素 〔9〕影响个人保险需求的科技因素
〔一〕个人与家庭的保险需求
〔1〕影响个人保险需求的文化背景因素
4
世界宗教信仰
其他宗教（8%） 印度教（13%）
无神论者（4%） 未宣称信仰宗教者 （16%）
佛教（6%）
基督教（34%）
伊斯兰教（18%）
无神论者（4%） 伊斯兰教（18%） 其他宗教（8%）
未宣称信仰宗教者（16%） 基督教（34%）
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〔二〕公司的保险需求
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• 对于风险中性的公司为何仍然以高于精算公平保费的价格 购买保险，梅耶尔、史密斯和斯凯博等经济学家给出了以 下几种解释：
1所有权集中度与公司通过保险市场分散风险的动机正相关 2公司其它利益各方的风险态度影响到公司的保险选择 3购买保险可以部分矫正企业与市场的信息不对称问题 4公司购买保险可以降低公司财务陷入财务困境时的成本
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二、保险市场的分类
• 按保险人的承保方式的不同或保险业务发生的先后顺 序，保险市场可以分为原保险市场和再保险市场。
• 按保险保障的对象或保险标的的不同，保险市场可以 分为寿险市场和非寿险市场。
• 按投保者性质的不同把保险市场分为个人保险市场和 商务保险市场。
3
第二节 保险市场的需求与供给 一、保险需求
8
〔5〕影响个人保险需求的社会经济制度因素
现代保险是市场经济不断发展的产物。市场经济是现代保 险需求产生的最重要因素。保险经济发展的历史表明，市 场品经济越发展，保险需求就越大。保险需求量与市场经 济发展程度成正比关系。
9
〔6〕影响个人保险需求的人口因素 〔7〕影响个人保险需求的保险替代品因素 〔8〕影响个人保险需求的强制保险因素 〔9〕影响个人保险需求的科技因素
〔一〕个人与家庭的保险需求
〔1〕影响个人保险需求的文化背景因素
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世界宗教信仰
其他宗教（8%） 印度教（13%）
无神论者（4%） 未宣称信仰宗教者 （16%）
佛教（6%）
基督教（34%）
伊斯兰教（18%）
无神论者（4%） 伊斯兰教（18%） 其他宗教（8%）
未宣称信仰宗教者（16%） 基督教（34%）
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保险经济学第五章
操作风险
指保险公司在日常经营过程中因人为错误、系统故障等原 因导致损失的风险。管理策略包括加强内部控制、提高员 工素质等。
声誉风险
指保险公司因服务、产品质量等原因导致声誉受损的风险 。管理策略包括提高服务质量、加强品牌建设等。
保险公司内部控制和监管要求
内部控制
保险公司应建立健全内部控制体系，包 括风险评估、监控预警、内部审计等机 制，以确保公司经营的合规性和风险管 理的有效性。
https://
2023 WORK SUMMARY
THANKS
感谢观看
REPORTING
风险管理的重要性
有效的风险管理有助于保险公司减少损失，提高经营稳定性，从而提升公司的竞争力和盈利能力。
保险公司面临的主要风险及管理策略
承保风险
指保险公司在承保过程中面临的风险，包括保险标的的风 险、被保险人的风险等。管理策略包括制定合理的保费、 设置免赔额等。
投资风险
指保险公司在投资过程中面临的风险，包括市场风险、信 用风险等。管理策略包括多元化投资、风险分散等。
意外伤害保险
为被保险人因意外伤害造成的损失和医疗费用提供保 障。
保险产品的定价和费率厘定
01
定价原则
02
保费收入必须大于赔付支出和经营成本。
03
保费收入与赔付支出的差额应大于经营成本，且差额应随着 时间的推移而逐渐降低。
保险产品的定价和费率厘定
01
经验费率法
根据过去的赔付数据和经验来厘 定费率，考虑风险因素和历史损 失情况。
保险经济学概述
保险经济学的定义
保险经济学是经济学的一个分支，主 要研究保险市场的经济规律和保险产 业的经济特征。
它运用经济学的理论和方法，分析保 险市场的供求关系、保险产业的发展 趋势和政策效应等方面的问题。
保险经纪及财产险交流培训课件45页共47页
40、人类法律，事物有规律，这是不 容忽视 的。— —爱献 生
ห้องสมุดไป่ตู้ 谢谢
11、越是没有本领的就越加自命不凡。——邓拓 12、越是无能的人，越喜欢挑剔别人的错儿。——爱尔兰 13、知人者智，自知者明。胜人者有力，自胜者强。——老子 14、意志坚强的人能把世界放在手中像泥块一样任意揉捏。——歌德 15、最具挑战性的挑战莫过于提升自我。——迈克尔·F·斯特利
保险经纪及财产险交流培训课件45页
36、如果我们国家的法律中只有某种 神灵， 而不是 殚精竭 虑将神 灵揉进 宪法， 总体上 来说， 法律就 会更好 。—— 马克·吐 温 37、纲纪废弃之日，便是暴政兴起之 时。— —威·皮 物特
38、若是没有公众舆论的支持，法律 是丝毫 没有力 量的。 ——菲 力普斯 39、一个判例造出另一个判例，它们 迅速累 聚，进 而变成 法律。 ——朱 尼厄斯
ห้องสมุดไป่ตู้ 谢谢
11、越是没有本领的就越加自命不凡。——邓拓 12、越是无能的人，越喜欢挑剔别人的错儿。——爱尔兰 13、知人者智，自知者明。胜人者有力，自胜者强。——老子 14、意志坚强的人能把世界放在手中像泥块一样任意揉捏。——歌德 15、最具挑战性的挑战莫过于提升自我。——迈克尔·F·斯特利
保险经纪及财产险交流培训课件45页
36、如果我们国家的法律中只有某种 神灵， 而不是 殚精竭 虑将神 灵揉进 宪法， 总体上 来说， 法律就 会更好 。—— 马克·吐 温 37、纲纪废弃之日，便是暴政兴起之 时。— —威·皮 物特
38、若是没有公众舆论的支持，法律 是丝毫 没有力 量的。 ——菲 力普斯 39、一个判例造出另一个判例，它们 迅速累 聚，进 而变成 法律。 ——朱 尼厄斯
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一国公民在国外旅游或生活期间购买当地保险公司 出售的保单。 4.自然人流动〔Movement of personnel〕
个人或雇员到另一国从事保险业务活动。
2021/2/7
6
三、国际保险贸易格局
• 保险市场的全球化和一体化进程处在一个全新的阶段。
目前欧盟的保险市场已经实现了一体化。
• 保险业国际并购加速了世界保险经济全球化的进程。
〔1〕中国在加入WTO时，将允许外国非寿险公司在中国设立分 公司或合资公司，合资公司外资股比可以达到51％;中国加入后两 年内，允许外国非寿险公司设立独资子公司，即没有企业设立形 式限制。 〔2〕加入时，允许外国寿险公司在中国设立合资公司，外资股 比不超过50％，外方可以自由选择合资伙伴。合资企业投资方可 以自由订立合资条款，只要它们在减让表所作承诺范围内。 〔3〕加入时，合资保险经纪公司外资股比可以达到50％；中国 加入后三年内，外资股比不超过51％；加入后五年内，允许设立 全资外资子公司。 〔4〕随着地域限制的逐步取消，经批准，允许外资保险公司设 立分支机构。内设分支机构不再适用首次设立的资格条件。
司和Albingia保险公司。 • 而瑞士再保险公司通过收购美国的马里兰保险公司，扩展了其在
美国中北部地区的业务。 • 2003年9月，加拿大宏利人寿（Manulife）金融公司（MFC）
通过换股方式，同美国恒康（John Hancock）金融服务公司 （JHF）合并，使MFC成为北美第二大寿险商、美国第八大保险 商。 • 2004年8月7日，欧洲第二大保险公司法国安盛保险（AXA）， 2021出/2/7价31亿澳元收购其在澳大利亚的子公司安盛亚太控股公司全部8 股权。
• 再保险业之间、再保险与直接保险之间以及保险业与 银行业之间的并购也不断发生。
美国的通用再保险公司收购了德国科隆再保险公司; 德国慕尼黑再保险公司收购了美国的美国再保险公司; 瑞士再保险公司收购美国的林肯再保险和M&G 再保险公司等。 据统计,世界再保险费的67％为排名前25位的再保险公司所控制， 如此发展下去，在未来10年里，全球90％以上的再保险业务由10 家单独的再保险集团所控制，再保险将真正成为开放性和国际化
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B.地域限制: 加入时,允许外国寿险公司、非寿险公司在上海、广州、大连、 深圳、佛山提供服务;中国加入后两年内，允许外国寿险公司、非 寿险公司在北京、成都、重庆、福州、苏州、厦门、宁波、沈阳、 武汉和天津提供服务；中国加入后三年内，取消地域限制。
C.业务范围： 加入时，允许外国非寿险公司从事没有地域限制的“统括保单” 和大型商业险保险。加入时，允许外国非寿险公司提供境外企业 的非寿险服务、在中国外商投资企业的财产险、与之相关的责任 险和信用险服务；中国加入后两年内，允许外国非寿险公司向中 国和外国客户提供全面的非寿险服务。 允许外国寿险公司向外国公民和中国公民提供个人（非团体） 寿险服务；中国加入后三年内，允许外国寿险公司向中国公民和 外国公民提供健康险、团体险和养老金/年金险服务。
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• 1998年2月,日本东部生命保险公司被美国GEC保险公司以700亿 日元收购;
• 1999年11月，法国的阿克萨保险公司出资2000亿日元将日本团 体生命保险公司子公司化。
• 同年，荷兰全球人寿保险集团收购了全美人寿保险公司。 • 2000年，德国安联保险公司收购了法国第三大保险公司AGF，
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• 中国的国际保险贸易现状
• 1992年,友邦保险公司获中国人民银行颁发的营业执照， 在上海经营寿险及非寿险业务，成为第一个进军中国 保险市场的外资保险公司。
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• 2001年12月11日,中国加入世界贸易组织时，对保险 业的开放做出了如下承诺:
A.企业设立形式：
的业务。
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• 跨境提供方面,2001年国际再保险市场的保费总额为 1200亿美元，而这一数字在2004年达到1390亿美元
• 境外消费和自然人流动的数量虽然没有确切的统计数 字，但随着世界经济一体化的进程，其增长的态势却 也是非常明显的。
• 中国和印度是目前吸引力最大的两个新兴保险市场， 吸引着全球的保险企业。
第六讲 国际保险贸易的 经济福利分析
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第七章 国际保险贸易
一、比较优势理论与保险商品的国际贸易
• 重商主义 • 绝对优势说——亚当•斯密的《国富论》 • 比较优势说——大卫李•嘉图（Ricardo）《政治经
济学和赋税原理》
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• 保险市场数字化的例子
按重商主义理论,甲国应该同时提供原保险和再保险，如果进 行自由贸易，乙国的保险业将被甲国的保险公司挤跨，不会有任 何的生存余地。唯一的办法是就是人为地限制国际保险贸易，等 待乙国的保险成本降低下来之后，再考虑放开保险市场。
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按照比较优势理论,甲国的再保险的提供上有相对优势，而 乙国在原保险的提供上有相对优势。如果乙国购买甲国相对便宜 的再保险，就会从中受益;同样甲国购买乙国相对便宜的原保险也 会从中受益，即保险的国际贸易对俩个国家都有好处。
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二、国际保险贸易的方式和类型
• 国际保险贸易〔International insurance trade〕 是指一国的保险企业通过直接跨境提供保险商品或通
一跃而成为世界上最大的非寿险公司。 • 同年10月，安联购买了罗马尼亚一家保险公司51％的股权，巩固
了其在东、中欧作为最大保险人的位置。 • 2001年3月英国保诚保险集团以265亿美元合并美国通用保险。 • 2001年5月，美国国际集团以价值230亿美元的股票购并美国通
用保险公司。 • 法国AXA保险公司为抢占德国市场，先后收购了德国科隆保险公
过异国分支机构销售保险的形式经营跨国保险业务。
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• 国际保险贸易主要包括四种形式: 1.商业存在〔Commercial presence〕
一国的保险机构到另一国建立分支以提供服务, 2.跨境提供〔Cross-border supply〕
从一国境内向另一国境内提供保险服务。 3.境外消费〔Consumption abroad〕
个人或雇员到另一国从事保险业务活动。
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三、国际保险贸易格局
• 保险市场的全球化和一体化进程处在一个全新的阶段。
目前欧盟的保险市场已经实现了一体化。
• 保险业国际并购加速了世界保险经济全球化的进程。
〔1〕中国在加入WTO时，将允许外国非寿险公司在中国设立分 公司或合资公司，合资公司外资股比可以达到51％;中国加入后两 年内，允许外国非寿险公司设立独资子公司，即没有企业设立形 式限制。 〔2〕加入时，允许外国寿险公司在中国设立合资公司，外资股 比不超过50％，外方可以自由选择合资伙伴。合资企业投资方可 以自由订立合资条款，只要它们在减让表所作承诺范围内。 〔3〕加入时，合资保险经纪公司外资股比可以达到50％；中国 加入后三年内，外资股比不超过51％；加入后五年内，允许设立 全资外资子公司。 〔4〕随着地域限制的逐步取消，经批准，允许外资保险公司设 立分支机构。内设分支机构不再适用首次设立的资格条件。
司和Albingia保险公司。 • 而瑞士再保险公司通过收购美国的马里兰保险公司，扩展了其在
美国中北部地区的业务。 • 2003年9月，加拿大宏利人寿（Manulife）金融公司（MFC）
通过换股方式，同美国恒康（John Hancock）金融服务公司 （JHF）合并，使MFC成为北美第二大寿险商、美国第八大保险 商。 • 2004年8月7日，欧洲第二大保险公司法国安盛保险（AXA）， 2021出/2/7价31亿澳元收购其在澳大利亚的子公司安盛亚太控股公司全部8 股权。
• 再保险业之间、再保险与直接保险之间以及保险业与 银行业之间的并购也不断发生。
美国的通用再保险公司收购了德国科隆再保险公司; 德国慕尼黑再保险公司收购了美国的美国再保险公司; 瑞士再保险公司收购美国的林肯再保险和M&G 再保险公司等。 据统计,世界再保险费的67％为排名前25位的再保险公司所控制， 如此发展下去，在未来10年里，全球90％以上的再保险业务由10 家单独的再保险集团所控制，再保险将真正成为开放性和国际化
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B.地域限制: 加入时,允许外国寿险公司、非寿险公司在上海、广州、大连、 深圳、佛山提供服务;中国加入后两年内，允许外国寿险公司、非 寿险公司在北京、成都、重庆、福州、苏州、厦门、宁波、沈阳、 武汉和天津提供服务；中国加入后三年内，取消地域限制。
C.业务范围： 加入时，允许外国非寿险公司从事没有地域限制的“统括保单” 和大型商业险保险。加入时，允许外国非寿险公司提供境外企业 的非寿险服务、在中国外商投资企业的财产险、与之相关的责任 险和信用险服务；中国加入后两年内，允许外国非寿险公司向中 国和外国客户提供全面的非寿险服务。 允许外国寿险公司向外国公民和中国公民提供个人（非团体） 寿险服务；中国加入后三年内，允许外国寿险公司向中国公民和 外国公民提供健康险、团体险和养老金/年金险服务。
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• 1998年2月,日本东部生命保险公司被美国GEC保险公司以700亿 日元收购;
• 1999年11月，法国的阿克萨保险公司出资2000亿日元将日本团 体生命保险公司子公司化。
• 同年，荷兰全球人寿保险集团收购了全美人寿保险公司。 • 2000年，德国安联保险公司收购了法国第三大保险公司AGF，
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• 中国的国际保险贸易现状
• 1992年,友邦保险公司获中国人民银行颁发的营业执照， 在上海经营寿险及非寿险业务，成为第一个进军中国 保险市场的外资保险公司。
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• 2001年12月11日,中国加入世界贸易组织时，对保险 业的开放做出了如下承诺:
A.企业设立形式：
的业务。
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• 跨境提供方面,2001年国际再保险市场的保费总额为 1200亿美元，而这一数字在2004年达到1390亿美元
• 境外消费和自然人流动的数量虽然没有确切的统计数 字，但随着世界经济一体化的进程，其增长的态势却 也是非常明显的。
• 中国和印度是目前吸引力最大的两个新兴保险市场， 吸引着全球的保险企业。
第六讲 国际保险贸易的 经济福利分析
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第七章 国际保险贸易
一、比较优势理论与保险商品的国际贸易
• 重商主义 • 绝对优势说——亚当•斯密的《国富论》 • 比较优势说——大卫李•嘉图（Ricardo）《政治经
济学和赋税原理》
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• 保险市场数字化的例子
按重商主义理论,甲国应该同时提供原保险和再保险，如果进 行自由贸易，乙国的保险业将被甲国的保险公司挤跨，不会有任 何的生存余地。唯一的办法是就是人为地限制国际保险贸易，等 待乙国的保险成本降低下来之后，再考虑放开保险市场。
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按照比较优势理论,甲国的再保险的提供上有相对优势，而 乙国在原保险的提供上有相对优势。如果乙国购买甲国相对便宜 的再保险，就会从中受益;同样甲国购买乙国相对便宜的原保险也 会从中受益，即保险的国际贸易对俩个国家都有好处。
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二、国际保险贸易的方式和类型
• 国际保险贸易〔International insurance trade〕 是指一国的保险企业通过直接跨境提供保险商品或通
一跃而成为世界上最大的非寿险公司。 • 同年10月，安联购买了罗马尼亚一家保险公司51％的股权，巩固
了其在东、中欧作为最大保险人的位置。 • 2001年3月英国保诚保险集团以265亿美元合并美国通用保险。 • 2001年5月，美国国际集团以价值230亿美元的股票购并美国通
用保险公司。 • 法国AXA保险公司为抢占德国市场，先后收购了德国科隆保险公
过异国分支机构销售保险的形式经营跨国保险业务。
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• 国际保险贸易主要包括四种形式: 1.商业存在〔Commercial presence〕
一国的保险机构到另一国建立分支以提供服务, 2.跨境提供〔Cross-border supply〕
从一国境内向另一国境内提供保险服务。 3.境外消费〔Consumption abroad〕