农村信用体系建设

评分工作与地方开展的“十星级道德信贷文明户”评选 ６０
入的提高和农业生产经营方式的转变，农村信贷需求的
将戋发生明显变化，小额农贷已不能满足农民联合经营、
发展壮大的需求，政府推动和农户参与的积极陛有所降 低。另一方面，涉农金融机构业务系统不断发展，管理逐 渐科学规范，原有的农户信用档案因更新不及时、上级硬 性要求等原因，对信贷决策的参考作用大大削弱。例如， 辽宁省农村信用社２０１３年推出“ＣＭ２０１３信贷管理系 统”，本身具备农户信用评级功能，因此人民银行推出 的“辽宁信佳农户信用等级评定系统”失去了应用市
工作思路。
［关键词］农村信用体系建设实践发展方向
一、北票市农村信用体系建设历程 １．实践探索阶段（２００６—２００９年）。２００６年７月，朝 阳北票市在辽宁省率先开展农户信用评价体系试点工 作，推动当地政府出台“贷款诚信户”评选、“信用乡村” 创建等制度办法，指导农村信用社采集农户信用信息、 建立电子档案、对农户进行信用评价，创建运行“农户信 用评分＋信贷”支农服务模式，对Ａ级以上农户颁发贷款 证，核定１万元到２万元不等的信用额度，根据农户申请 发放信用贷款，实行“一次核定，随用随贷，余额控制，周 转使用”，较好地解决了农户贷款抵押担保难题。共计为
１．农村信用体系建设缺乏有效的法律保障。近年 来，党和国家高度重视农村信用体系建设工作，２００７年， 国务院出台《关于社会信用体系建设的若干意见》（国办 发［２００７］１７号）；２００９年和２０１４年，中国人民银行先后 出台《关于推进农村信用体系建设工作的指导意见》（银 发［２００９］１ ２９号）、《关于加快小微企业和农村信用体系 建设工作的意见》（银发［２０１４１３７号）；２０１４年６月４日， 国务院印发了《社会信用体系建设规划纲要（２０１４—２０２０ 年）》（国发［２０１４１２１号）。这些文件都只提出了一些方 向性、原则性的指导性意见，缺乏具体、规范、可操作的 实施办法。《征信业管理条例》从维护当事人合法权益的 角度，对禁止征信机构采集的个人信息进行了严格的法 律规范，例如农户的疾病和病史信息，收人、存款、有价 证券、商业保险、不动产的信息和纳税数额信息都在禁 止采集之列。目前，北票市在农户信用信息采集范围、 采集方式和管理使用等方面都有与《条例》规定不符的 做法，存在法律风险。 ２．现代农村的发展变化导致传统的农村信用体系建 设方式失去生存“土壤”。一是农村信贷需求发生显著变 化。现代农业打破了传统的春种秋收模式，自给自足的
“庭院经济”逐渐向反季节、长周期发展，农村生产经营方
试点较早，相关指标设置和评价体系的主观｜生、随意』生较
大，征集的信用信息的客观真实性难以保证，评价的科 学、权威陛不够，由此形成的信用产品的应用价值不高。 三是缺乏信息的更新和共享机制。目前，北票市实行的 是“集中采集、分批更新”，一般需要３年左右时间完成一 次数据更新；农户信用评价成果也仅是在农村信用社一 家机构应用，还未实现涉农金融机构之间的交换与共享， 农户信用信息的参考价值，以及发挥的作用大打折扣。 ４．农村信用社经营管理、业务系统逐渐科学规范， 致使原有的农户信用评级参考作用降低。２０１３年以前， 农村信用社对申请贷款的农户缺乏评级手段，主观｜生较 大。而在当时开展的“农户信用评分＋信贷”模式，将涉及
（作者单位：中国人民银行朝阳市中心支行） 责任编辑：张永辉
２组织体系。按照“政府主导、人行推动、多方参与”
的原则，以县级政府为单位，成立统一的农村信用体系 建设领导小组，成员由人民银行、金融办、财政、税务、农 经局、涉农金融机构、其他相关部门组成，负责指导、协调 辖内农村信用体系建设工作。领导小组下设办公室（设 在当地人民银行），负责农村信用体系建设的日常工作。 ３．工作机制。一是建立信息采集与更新机制。首 先，农民合作社和人社农户是农村信用信息采集对象。
“三农”发展和优化社会管理等方面的作用。
门，例如乡镇政府、村委会之间的互联互通，为信用服务 产品的拓展应用奠定基础。三是建立信用产品创新与 应用机制。信用产品创新的内涵是通过发现、增进市场 主体信用，整合各方资源向守信主体倾斜。目前应积极 升级和发展“农户信用评分＋信贷”、“公司＋农户＋信贷”、 “农机购置补贴＋信贷”等支农模式，充分运用农民合作社 信用建设成果，推行“农民合作社＋信用评级＋信贷”、“人 社农户＋信用评分＋信贷”、“农民合作社坼卜贝占＋信贷”等信 用贷款模式。建立“主办行”制度，加强对信用产品创新 和应用效果的督促指导和跟踪问效。 ４．配套措施。一是完善相关法律法规。建议国家 尽快出台《征信业管理条例》的相关配套制度，明确农村 信用体系建设主体及其法律地位和有关各方的权利、义 务和责任，细化对农户信用信息的征集范围、方式、渠 道、加工、处理、使用等法律规范，明确设置农户等经济 主体不提供数据或提供虚假数据的惩罚措施及执法主 体，为深入持续开展农村信用体系建设提供有力的法律 保障。二是建立联合惩戒机制。综合运用信贷授信、行 政管理、行业自律、舆论监督和司法等手段，对部分恶意 拖欠户、诈骗户进行专项治理，使其“一处失信，处处受 限”，全方位提高失信成本，增强震慑力度，净化农村信 用环境。三是实施优惠信贷政策。涉农金融机构应充 分利用农户信用评级结果，给予差异化的信贷服务。例 如，通过建立对农民合作社的综合授信制度，对信用等 级较高的入社农户采取提高授信额度、利率优惠、简化 程序等激励措施，引导更多的农户重视个人信用，参与 农村信用体系建设。四是建立风险补偿机制。综合运 用政府专项基金、保险资金、惠农补贴等，设立农户贷款 风险补偿基金，ｘ，１１＇－ｇ用状况好、有创业需求、有发展前景 的农民合作社、农户贷款利息给予一定补贴，对贷款风 险给予一定补偿，降低涉农金融机构信贷风险。五是建 立公益宣传机制。为培育现代金融意识、信用意识和风 险意识，建议将信用及相关金融知识宣传纳入地方的公 益宣传范畴。由人民银行组织金融机构定期提出需求， 在报纸、网站、电视台等地方媒体免费宣传和普及相关 知识，加强对社会经济主体金融观念、消费观念的引导， 营造良好的社会信用氛围。
２０１４年中央一号文件要求鼓励发展专业合作、股份合作 等多种形式的农民合作社。２０１４年国务院印发的《社会
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万方数据
透窖经；翥２０１４；１２
Ｌｉａｏｎｉｎ９ Ｅｃｏｎｏｍｙ
信用体系建设规划纲要（２０１４—２０２０年）》提出实施农村 信用体系建设工程，其中包括为农民合作社建立信用档 案，夯实农村信用体系建设的基础。无论是政策定位， 还是市场选择，农民合作社信用建设都将是新形势下农 村信用体系建设的核心与基石。 １．工作思路。以发现和培植新型农村经营主体信 用、服务其信贷需求为目标，充分发挥农民合作社带动 作用，从农民合作社和入社农户两个层面，通过信用信 息的征集、评价和应用，建立有关风险补偿、联合惩戒机 制，形成完善的农村信用信息服务平台，进一步改善农 村金融生态环境，更好地发挥农村信用体系建设在支持
１
活动结合起来，在全市开展了“文明评比＋信用评分＋信 贷”竞赛活动，将农村信用体系建设工作纳人对各乡镇 文明单位评Ｌｔ ４大指标之一，实施一票否决；在前期“农 户信用评分＋信贷”工作开展好的乡镇中评选出５个“道 德信用示范村”，以“生活富裕、诚实守信”为标准，在全 市信用户中评选出２００名“道德信用示范户”进行表彰。 共计完成道德信贷户基础信息采集５．６万户，评选建立 道德信贷户电子档案３．１万户，评级授信额度达到３．４亿 元，从而开创了农村信用体系建设与农村精神文明建设 相互融合、共同发展的新局面。
２００６年我国颁布《农民专业合作社法》以来，农民合 作社蓬勃发展，表现出了旺盛的生命力。据农业部统 计，截至２０１３年底，我国农民合作社数量已达到９８万 家，涉及农户７４００万户，占农户总数约１／４左右，已经成 为带动农户进入市场的基本主体，在我国农村经济中占
据主导地位，并履行农村社会部分管理和服务职能。
三、新形势下农村信用体系建设的发展方向
式由分散『生向集约化、专业化转变。传统单户家庭的生
产经营所需资金量较小，大多已无需信贷支持。而农民 合作社、家庭农场等新型农业经营主体逐渐成为现代农 村经济的主导力量，对贷款授信额度、期限提出了更高要 求，传统的小额信用贷款已经难以满足现代农村生产经 营需求。二是现代农业的发展加快了农村劳动力的转 移，“空心村”现象普遍出现，原来依托地域关系开展的信 用评价也由于农户流动而导致信息采集的难度加大、准 确性降低，对金融机构信贷投放的参考价值明显下降。 三是社会各个领域以及身边的不诚信现象对农民产生 了消极影响，农民的诚信意识下降，加大了信用贷款的清 收难度，影响了涉农机构发放信用贷款的积极ｊ生。 ３．信息采集与共享存在制度性缺陷，难以形成长效 机制。一是信息采集的主体错位。目前，农村信用社实 质上充当了农村信用信息的采集部门，同时也是农村信 用信息主要使用主体，二者不应由同一部门承担。其
３．发展瓶颈阶段（２０１３—２０１４年）。随着农民生产收
１．４万农户建立了电子档案，对６．７万农户进行了信用评
价，发放贷款证３．１万本，分别占北票市全部农户的８８％、 ５２％和２４％；北票市农村信用联社以“农户贷款证”为依 据发放信用贷款８７７９笔，金额５６１８万元，有力支持了农 民从事小规模种养、农产品收购或深加工。２００９年９月 朝阳市政府召开全市农村金融产品和服务方式创新工 作推进会议，对北票的经验进行了总结，并在全市推广。 ２．重点拓展阶段（２０１０—２０１２年）。２０１０年５月，北 票市支行与地方市委宣传部、文明办合作，将农户信用
这样可以变分散、单个信用为集体信用，解决目前信息分
散、采集成本高的缺陷，同时因为人社农户是农民合作社 的股东，采集入社农户信息还可以解决法律风险问题。
其次，建立统一、规范的农户信息和农民合作社信息采集
标准，完善信用信息数据库建设。将对金融机构信用评
万ｉａｏｎｉｎｇ Ｅｃｏ瓣ｏｎｗ
场，北票市农村信用体系建设也就陷入了瓶颈。
二、发展面临的瓶颈及原因分析
次，农户居住信息的分散性和数量庞大导致以农户为重 点的信息采集成本较高，农村信用社作为自主经营、自 负盈亏的金融企业，应对繁重的经营压力已是力不从 心，在人力、物力上难以保障。二是缺乏统一的标准和 规范。２０１３年中国人民银行出台了《农村信用体系建设 基本数据项指引》（银办发［２０１３１６２号），但北票市由于
疆孽缓；荔２０１４．≮２
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北票市农村信用体系建设的 实践与发展方向
笪咏胜
［内容提要］农村信用体系建设，主要是为了解决长期困扰农村金融发展中缺乏抵押物、信息不对称、金融生态环境脆弱、金融风险较大等 问题。通过信用体系建设，营造一个良好的农村信用环境，不仅促进农村金融和经济发展，更可以通过进一步扩展信用体系的功能，推动农 村精神文明建设和社会的全面发展。朝阳北票市在这方面进行了积极的尝试和努力，取得了良好效果。但随着农村生产经营方式转变和 涉农金融机构业务的发展，传统的以农户、乡镇为主的农村信用体系建设模式遇到了阻碍。本文通过对北票市经验的总结，并结合农村经 济发展实际，提出以农民合作社和入社农户为重点，不断完善工作机制和配套措施，充分发挥信用体系功能，促进农村经济社会全面发展的
农户的家庭基本情况、资产管理隋况、负债运营隋况、诚
实守信情况、遵纪守法情况及群众评议情况６方面１ ２６ 项指标录入了农户信用信息电子档案，基于此评定的信
用等级基本能够反映农户的信用状况，因此受到各级农
信社的欢迎和支持，并在信贷决策中成为重要参考依 据。而今，农村信用社已经形成一套由省到县的比较科 学、严谨、规范的操作程序，例如上线运行“ＣＭ２０ １ ３信贷 管理系统”，本身具备比较完善的农户信用评级功能。此 外，农村信用社从风险控制和成本管理角度出发，大力发 展以抵押担保为主的大额农贷，传统小额信用贷款逐年 萎缩，致使以核发贷款证、发放小额信用贷款为主要手段 的传统农村信用体系建设方式失去了应用市场。