人身保险实务概述

• 保险金额×[1+0.05×（身故时保单年度数 －1）]；
• 如果被保险人在缴费期满后身故，给付的 身故保险金为：
• 保险金额×（1+0.05×缴费年数）。
• 3.分红：
• 在合同有效期内，保险公司每年根据上一 年度分红保险业务的实际经营状况确定红 利分配方案，如果有红利分配，将该红利 分配给投保人。
• 在德国，分红保险占该国人寿保险市场的 85％；
• 在中国香港，这一数字更是高达90％。
• 分红保险于2000年在国内面世，目前各保 险公司推出了大量的分红型人寿保险。
• 举例：分红结合两全保险
• 中国人寿保险公司推出的国寿千禧理财两 全保险（分红型）。
• 投保范围：出生满30日以上、65周岁以下 ，身体健康者。
• 人寿保险以人的寿命为保险标的，以被保 人生存、死亡为给付条件。
• 2.给付的基础不同。
• 人寿保险的保险金采取定额给付方式。
• 健康保险给付的金额往往是按照实际费用 损失而定。
• 3.保险期限不同。
• 人寿保险是长期险种，保险期限长甚至终 身。
• 健康保险的保险期限一般在一年以内，重 大疾病险属于长期性险种。
• 从费率表中查得王先生每年应交的保费为 14200，连续交纳20年。
• 王先生从55岁开始每年可领取养老金1万元 ，到他80岁时还可一次性得到40万元。
• 严先生是一家小公司的老板，今年刚30岁 ，他计划60岁时退休，到时希望有100万元 左右来保障退休后的生活。这样，他大概 有三种途径来实现这一目标：第一，定期 储蓄，到60岁时连本带息获得100万元；第 二，存入银行一部分，另一部分投资证券 市场，争取到期获得100万元；第三，投保 一份期限30年，保险金额为100万元的两全 保险。
方式进行分配：
保 单 年 每 期 应 保费分配
保 单 年 每 期 应 保费分配
度
交保费 投 资 账 保 险 金 度
交保费 投 资 账 保 险 金
户额
户额
首年 1260 0
1260 首年 1200 0
1200
次年 1260 240 1020 次年 1200 240 960
以 后 各 1260 1056 204 以 后 各 1200 1056 144
• （2）被保险人在约定期间死亡，保险人不 给付保险金，保费也不退还。
• 四、生死两全保险
• 1、定义
• 生死两全保险是指被保险人在保险期间内 死亡或者生存，到期满保险人均按照合同 约定给付保险金的人寿保险。
2、特点
• 第一，是死亡保险和生存保险的结合，保 险责任最为全面。
• 第二，保险费率较高。 • 第三，具有储蓄性。 • 第四，市场份额大。
付保险金。
• 国寿鸿盛终身保险。 • 在保单生效的任何时间，只要被保险人身
故，保险公司均按照保险金给付身故保险 金，保险责任终止。 • （第10周）
• 3、死亡保险的特点 • 第一，保险费低。 • 第二，保障他人的利益。
• 三、生存保险
• 1、概念
• （1）是以被保险人在保险期满或达到约定 年龄时仍然生存为给付条件的保险。
• （2）投资与风险保障相结合，缴付地保费 除少部分用于购买保险保障以外，其余部 分用于投资以产生收益。
• 2、操作
• （1）投资连结保险一般分为两个账户“普 通账户”与“独立账户”，客户交纳的保费按 照一定比例进入这两个账户中形成资金。
• （2）普通账户内的资金按传统寿险方式运 作，用来对客户进行保险保障；
• 3.张太太年近六旬，感觉自己脸上皱纹增多 ，遂到某医院进行了美容手术减少皱纹， 导致脸部肌肉和皮肤受到损害。张太太投 保了健康保险，保险公司对该手术是否给 付健康保险金。
• 二、健康保险与人寿保险的不同
• 1.保险的责任不同。
• 健康保险是以人的身体为保险对象，对因 为健康所致的财产损失进行补偿；
• 保险期间：终身
• 保障利益： • 1.生存保障金： • 被保险人生存至每3周年的保单对应日，保
险公司给付生存保险金，
• 生存保险金＝保险金额×5%。
• 2.身故保障金：
• 被保险人在订立保险合同后任何时间内身 故，保险公司给付身故保险金。
• 如果被保险人在缴费期间内身故，保险公 司给付的身故保险金为：
55-59
533
731
1124
60-64
903
1237
1902
给付限额
床位费
30
50
80
药费
60
100
200
治疗费
500
1000
2000
• 4.红利领取方式，投保人可任选一种：
• 第一，现金领取。
• 第二，累计生息，即红利保留在保险公司 以复利的方式生息
• 从以上保障利益中的第一条和第二条可知 ，该产品为两全保险。
• 因此，该产品是分红连结两全保险的人寿 产品。
• （二）投资连结保险
• 1、概念
• （1）投资连结保险是一种寿险与投资基金 相结合的产品，是包含保险保障功能并至 少在一个投资账户中拥有一定资产价值的 人寿保险。
• 4.代位求偿权不同。
• 代位求偿原则不适用于人身保险（但有争 议，部分专家认为在健康保险和意外伤害 保险中应该也适用）
• 三、观察期条款
• 在观察期内，对被保险人的医疗费，保险 人不负责。
• 四、健康保险的主要险种——医疗（费用 ）保险
• （一）定义
• 保险人为被保险人提供医疗费用保障的保 险。
• 投资连结保险的收益主要来源于投资帐户 的收益。
• 3.收益的分配不同：
• 分红保险的红利，取决于保险公司上一会 计年度该险种的实际经营成果，一般保险 公司将当年度可分配盈余的 70 ％分配给客 户，保险公司自己留 30％
• 投资连结保险投资帐户的分配取决于投资 回报，保险公司除每月按一定比例提取投 资运作资金的一部分作为管理费外，剩余 的投资利润全部分配给客户。
• 排名
•
1
•
2
•
3
•
4
•
5
•
6
•
7
•
8
•
9
•
10
• 十大杀手
导致死亡的疾病
占总死亡比例
恶性肿瘤
22.58%
脑血管疾病
22.33%
心脏疾病
17.28%
呼吸系统疾病
14.08%
损伤和中毒
6.28%
消化系统疾病
3.02%
内分泌、营养代谢及免疫疾病 2.78%
泌尿、生殖系统疾病
1.51%
精神疾病
1.13%
表 6-3 个人住院费用保险年交保费及给付限额表
被保险人
ቤተ መጻሕፍቲ ባይዱ
一档
二档
三档
年龄
费率表
0-2
1241
1701
2614
3-4
786
1077
1656
5-9
367
503
774
10-19
160
219
337
20-29
229
314
482
30-39
295
404
621
40-49
360
494
759
50-54
418
573
881
神经疾病
0.95%
• （二）医疗保险类型
• 1.住院医疗保险
• 承保被保险人因疾病或意外伤害住院的医 疗费，但一次或多次医疗费不超过保险金 额。
• （2）承保的住院医疗费用：
• 床位费、医药费、治疗费、护理费、手术 费、检查费、验血费等。其中的医药费必 须是当地公费医疗或社会保险制度规定的 用药范围的药品费用，治疗费、护理费、 手术费、检查费、验血费等也要在当地政 府基本医疗保险管理规定范围内。
• 讨论：请分析这三种投资方案的优劣性。
• 六、投资型寿险
• 分红保险、万能寿险、投资连结保险
• （一）分红保险
• 1、概念
• 分红保险是指按合同约定，当保险人盈利 时，被保险人享有红利分配权的一种保险 ，它是一种准投资型保险，投保人可以享 受保险人的投资收益和经营效益。
• 在美国，大约80％的寿险保单具有分红件 质；
• 4.公司收取的费用不同：
• 分红保险不收取费用，
• 投资连结保险的每月按一定比例收取投资 帐户管理费、保单管理费等费用。
• 5.身故给付不同：
• 如果出险，分红保险的客户除了得到投保 保额的保障外，还要加上未领取的红利。
• 投资连结保险的客户出险后，保险公司将 客户的投资帐户价值和保险金额价值中比 较高的一个支付给客户。
• 2、特点 • （1）保险金的给付采取了年金方式，而不
是一次性给付。 • （2）作用是提供老年生活保障
•
• 养老型年金保险
• 中国人寿保险公司推出的国寿鸿寿年金保 险（分红型）
• 1.投保范围：年满十六周岁以上和六十岁以 下的公民。
• 2.保险期间：合同生效之日起至被保险人年 满八十岁至。
• 3.年金领取日：分为五十五周岁和六十周岁 两种，由投保人任意选择。
• 4.保险责任：
• 年金领取日开始到被保险人年满七十九周 岁，若被保险人生存，保险公司每年按保 险金额的5%给付养老年金。
• 若被保险人身故，保险公司按保险金额的 两倍给付身故保险金，合同终止。
• 若被保险人生存至年满八十周岁，保险公 司按保险金额的两倍给付期满保险金，合 同终止。
• 王先生今年30岁，拟购买该保险，保险金 额为20万元，打算分20年交清保费，从60 岁开始领取养老金。
• 1.陈先生于2001年投保了某保险公司的重 大疾病险，保险期限为30年。投保后两年 ，陈某被查出患上了直肠癌。