我国人身保险市场需求分析1203

基于马斯洛需求理论的中国人身保险市场需求分析

摘要

自从1980年中国的人身保险业重建以来，该行业已经取得了快速发展，尤其是最近的十年。整个市场规模在不断扩大，消费者的保险意识在不断提高，保险监管也在不断加强和更加合理化。随着中国经济的发展和中国加入世界贸易组织，越来越多的外国寿险公司将不断的进入中国寿险市场。中国人民需要越来越多高质量的寿险服务。分析中国寿险市场的需求无论对于外国寿险公司还是中国寿险公司都是一个十分重要的问题。

关键词: 人身保险需求理论相关分析

前言

改革开放以来，中国保险业走上了高速发展的快车道，无论是保险市场规模还是保险市场主体，都获得了前所未有的发展，保险监管体系与法律体系已初步建立并趋于完善。随着社会主义市场经济改革的不断深入，特别是加入世界贸易组织后，对外开放的进一步扩大以及经济全球化进程的加快，中国保险业发展的前景更为广阔，面临的挑战更为严峻。

本题对人身保险中的重要的理论问题进行了阐述，并且对于中国人身保险需求的实际情况进行了分析，期望能在理论上把人们对寿险意义的认识引向深人，对中国寿险市场的实际情况有一个深入全面的了解。

第一章保险和人身保险的基本理论综述

一、保险和人身保险的基本概念及理论内涵

(一)保险和人身保险的基本概念

对于保险或人身保险的概念，可以从不同的角度分别加以定义，因此，严格来说，整个保险理论界一致公认的保险或人身保险的概念并不存在。，一般来说，保险是指以集中起来的保险费建立保险基金，用于补偿被保险人因自然灾害或意外事故所造成的损失，或对个人因死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄期限时，承担给付保险金责任的商业行为。

从人身保险的这一描述性的定义至少可以看出以下几点:

1.人身保险的保险标的是人的生命和身体。

2.人身保险的保险责任包括人的生育、衰老、疾病、死亡、伤残等各个方面。

然而，为什么人的生命和身体可以被作为保险标的?为什么投保人会向保险人缴纳一定数量的保险费以后，当被保险人发生疾病、死亡、残疾等保险事故，或被保险人生存期满时，由被保险人或其受益人获得由保险人给付的一定数量的保险金?投保人为什么要这样做?保险金的数量又该如何确定?

显然，关于人身保险的这一描述性的定义对于上述问题并没有给出令人满意的回答。因此，有必要给出关于人身保险的其他角度的定义:

(1)从个人的角度看，人身保险可以定义为一种协议，即个人通过这种协议按约定缴纳一定的费用(保险费)给另一方(保险人)，以换取在一定期间内，若被保险人出现协议上约定的保险事故，保险人同意给付所约定的保险金。

(2)从社会的角度看，人身保险可以定义为一种制度，即个人把与生命或健康损失相关的财务风险转移给团体，而由团体从个人处积累资金以弥补少数人因为生命或健康损失而发生的相关的财务风险。风险意味着未来损失的不确定性。财务风险意味着未来财务损失的不确定性。

这一定义使用了一个十分重要的理论概念，即个人的与生命或健康损失相关的财务风险

二、人身保险的分类

按照投保的风险来划分，可以把人身保险分为三类，即人寿保险、意外伤害保险和健康保险三大类。

1.人寿保险.以人的寿命为保险标的的人身保险就是人寿保险，这是当代世界保险市场上的主要保险业务。

（1）生存保险。被保险人在一定的保险期限届满时，若还生存于世即由保险人给付保险金;若在保险有效期限内死亡，保险人不负给付保险金之责，这就是生存保险。

（2）死亡保险。死亡保险主要分为定期人寿保险、终身人寿保险。定期人寿保险又叫定期死亡保险或者定期保险，这是一种规定在具体期间内给付死亡保障金的一种保险形式。

2.意外伤害保险。意外伤害保险是以被保险人因遭受意外伤害造成死亡、残废、支付医疗费、暂时丧失劳动能力为给付保险金条件的一种人身保险。意外伤害保险的保险责任是意外伤害造成的死亡、残废、支付医疗费或者暂时丧失劳动能力。

3.健康保险。健康保险是指为了补偿被保险人因疾病或者身体伤残所致的损失或费用，而采取的一种人身保险方式。健康保险主要包括收入损失保险、疾病保险。医疗费用保险以及死亡与残废保险。一般来说，健康保险承保的主要内容包括:

第一，由于疾病或者意外事故所造成的医疗费用。人们通常将承保医疗费用的健康保险称为医疗保险或者医疗费用保险。

第二，因疾病或者意外伤害事故所导致的收入损失。如果被保险人不能参加任何工作，则其收入损失是全部的;如果被保险人只能从事较之以前工作收入低的工作，那么其收入损失则是部分的，其损失数额是原收入与新收入之间的差额。人们习惯上将这类健康保险称为疾病收入补偿保险。

第二章马斯洛需求理论分析

一、关于需求的一般性理论分析

所谓需求，或者说需要，指的是在一定的生活条件下，人对客观事物的欲求。心理学家认为，人的需求是因为人们本身缺乏某种生理或心理因素而产生的与周围环境的某种不平衡状态所引发的。

人活在世上，有各种各样的需求最起码的如吃饭、穿衣、住房、工作等。按照心理学家的观点，人的需求从低级到高级，可归纳为五个需求层次。5这个“需求层次”理论由美国著名心理学家马斯洛提出，目前己被人们广为接受。这五个层次是:

（1）生理需求，马斯洛认为，这是人的最基本的、最优先的第一需求，包括吃饭、穿衣、睡眠、性欲等。这些主要是为了维持人体内生理平衡的需要。只有当生理需求得到满足时，人们才会产生高一层次的需求。

（2）安全需求，包拾安全感、稳定感、秩序等。安全需要是人的一种重要的心理活动，如希望解除对生病、失业、意外事故、经济生活、养老等方面的担心，获得和平稳定的社会环境，稳定可靠的就业保障、丰富的积蓄以及退休金、失业救济金、医疗保障等。

（3）归属和爱的需求，包括人际交往，团体归属、亲人爱护等。人并不是孤立地生活在世上，他会有家庭、亲人、朋友、团体，他需要与他们融洽友好地相处。

（4）尊重的需求，包括自尊、自重、威信、成功等。每个人都希望自己有稳定和牢固的地位，希望得到别人的尊重、赞扬和羡慕，希望得到威信和荣誉。希望自已有能力、有成就，能胜任工作作出成绩并得到别人的认可。

（5）实现自我的需求，即实现自我价值，发挥自我潜能，实现自我的目标。人们在从事各种社会实践中，需要扮演不同的角色，努力想把自我的文化、信仰、信誉、能力表现出来，以一个完全的自我出现在公众面前使自己潜在的能力、智慧得以充分发挥。

人类对安全保障的追求是一致的，虽然安全对不同的个人有不同的意义.但很明显存在一个共同的参考架构。对于安全的观点都和需求及需要有关。经济上的安全性，只能对某一特定的个人、家庭、企业或一国家在某一特定时间点作一评估。安全性，一般可被认为是心