我国商业银行与国外商业银行的差距分析

让银行无法与客户实现完全对接， 以达到全程服务。 难 再者就是在经营 中缺 乏 必要 的宣 传 ， 即使是 一 些不 错 的理 财产 品 ， 际 了解 的客 户也 并 不多 。 实 据 中国银行上海市分行近期对该行 ３ ５ ０名柜面客户组织的一项市场调查发现： 被 调查 客 户对 于 ” 通存 通兑 ”” 、代扣 费 ” 一些 新 的个 人 理财 工 具 的知 晓率 等 却全部低于 １ ％，而对于 ” 无折进帐 ” ＡＴ 存款 ” 、” Ｍ 等一些新理财工具 的知晓率竟然全部为零 。 一些新的国债、 基金等的收益、 风险情况也是平常 百 姓所 不熟 悉 的。
实行的是分业经营的金融政策和体制 ， 银行、 证券、 保险这几个行业 ， 都是 严 格分 开 经 营 的 ， 不 能 交叉 ， 业务 三个 市场 处于 相对 分 隔状 态 ， 三者 都 只 能 在 各 自行 业 内为各 自的客户 理 财 ， 而无 法 利用其 他 两个 市场 实 现增值 。 因此 商 业银 行 提供 的个 人理 财 服 务 ， 只能 停 留在 咨 询 、 还 建议 或 者方 案 设计 方 面 ， 能真 正代 理客 户 进行 组合 投 资 ， 不 银行 理财 服务 中的核 心业 务 即增值 业
实行混业经营 ， 那么它们可以融银行、 证券、 保险、 信托等业务于一体 ， 它 们 也可 以像 美 国的商 业 银行 一 样 ， 客户 提 供 存取 款 、 用 卡 、 和房 屋 为 信 汽车 等各 种 消 费贷 款 、 理 保 险 、 卖股 票 、 金 和债 券 等金 融 产 品等一 揽 子金 办 买 基 融 服务 ， 到那 时 ， 旦 政策 壁 垒拆 除 ， 一 个人 理 财业 务将 有 长足 的 发展 。
理财 师 队伍的建 设 ， 高理财 人员 的综 合素质 应作 为商业 银行 个人理 财 业务 提 发展 的 重 中之重 来抓 。 加强对 现 有从 业 人员 的培 训 ， 培训 课程 应根 据复 合 型
的道路 。 此 ， 国成 为 世界 上 唯 一实 行 分业 经 营 的 国家 。 至 我 由于 我 国现 阶段
三 、 我 国 商 业 银 行 的 发 展 之 路
（ ）国 际化 混 业 经 营 发 展 方 向 一
混业 经营 是 当今 西 方商 业 银行 普遍 采用 的一 种经 营 模式 ， 国商业 银 中 行实 行 混业 经营 既 是适 应金 融 国际化 、 应对 外资 银行 挑 战的需 要 ， 拓展 也是 自身 业 务 、 特别 是个 人 理财 业务 的需 要 。 果我 国 的商业 银行 在政 策松 绑后 如
个人理财业务 ， 又称财 富管理业务 ， 是指商业银行为客户提供的财务 分析 、 财务规划、 资产管理等专业化服务活动。 个人理财业务具有市场容量 大、 风险低 、 业务范围广 、 经营收入稳定的特点个人理财业务 ， 已成为发达 国家商业银行利润的重要来源之一 。 国际上成熟的理财服务是指 银行利用 掌握 的客 户信 息 与金 融产 品 ， 分析 客 户 自身财 务 状况 ， 通过 了解 和发掘 客 户 需求 ， 制定客户财务管理 目标和计划 ， 并帮助选择金融产品以实现客户理财 目标 的一 系 列 服务 过 程 。 十 世 纪 ７ 年 代 以来 ， 球 商业 银 行在 金 融创 新 二 ０ 全 浪潮的冲击之下， 个人理财业务获得了快速发展。 根据资料 显示 ， 在过去的 几年里， 美国的银行业个人理财业务年平均利润率达到３％， ５ 年平均盈利增 长率约为 １％一１％。 ２ ５ 从发达国家银行个人理财业务的发展趋势看 ， 个人理 财业务具有批量大、 风险低 、 业务范围广、 经营收益稳定等优势 ， 在商业银 行业务 发展 中 占据 着 重要 位 置 。 我国 ， ９６ 中信 实业 银 行广 州 分行 在 自１９ 年 在 国内最 早 挂 出 ” 人理 财 中心 ” 私 的牌 子 至 今 ， 随着 国 内居 民收 入水 平 的 日 益提高 ， 理财意识的不断增强 ， 个人理财市场规模持续扩大已成为不争的现 实 。截至 ２０ 年 １ 月 底 ，商业 银 行 理财 产 品 发行 机 构 已增 至 ８ 家 ， 品 ０９ ２ ６ 产 发行数 目超过７ ０ 款 。 ０ ０ 募集规模达到 ５ 亿以上 。 可见我 国商业银行的个人 理 财 业务 正 以惊 人 的速 度 发展 ， 且初 具 规模 。
我 国商 业银 行与 国外商业银 行 的差距分析
贾小怡 山东大 学威海 分校 商 学院 山 东威 海 ２ ４ ０ ６ ２９
【 摘 要 】 随 着金 融 开放 加 快 及个 人 财 富增 加 ，我 国 商业 银 行 业 务 在不 断 的发 展 和 演进 。 本 文通 过 国内外 商业 银行 个人 理 财 业 务 的 比 较 分 析 ， 旨在探 索 和 寻 求 适 合 中 国 国情 业 银 行 个 人 理 财 发展 之 路 ．
（ ）从 业 人 员 的 专 业 化 培 养 二 理 财师 队伍 素质 的 高低 直 接决 定个 人 理财 业 务 的发 展 ， 以加 强专 业 所
二 、 国 内外 商 业 银 行 理 财 业 务 的差 距 分 析
差 距一 ：商 业 银 行 的经 营 模 式 方 面 １９ 年 １ 月 ，美 国通 过 了 《 融 现 代化 法 案》 再 次走 上 了混 业 经营 ９９ １ 金 ，
【 键 词】商 业银 行 关 个人 理财 差 距 分 析
中 图 分 类 号 ：Ｆ８ ２文 献 标 识 码 ：Ａ 文 章 编 号 ： １ ０ － ０ ７ ２０ ） ６ １ ６ ０ ３ ９ ４ ６ （ １ ０ － — ２ ０ ０ ９
一
、
个 人 理 财 业 务
达 到扩 大 Βιβλιοθήκη 场份 额 的 目的。 如此 的 分销 体 系 ， 既受 地 域 限制 又受 时 间限 制 ，