中国P2P网络借贷平台流动性风险分析
P2P网络借贷的风险有哪些
In the end, what you believe can become what you believe.（页眉可删）P2P网络借贷的风险有哪些特别是由于网贷属于新兴业务，相关的法律法规条文非常缺乏，黑客大肆攻击、要挟平台事件频繁出现，严重影响了平台的稳定运行。
大量良莠不齐的平台混杂，高息诈骗圈套等时有出现，不过并非每家p2p都玩得起“填窟窿”的游戏，甚至某些平台恶意挖坑实施诈骗。
互联网科学技术的不断发展，让很多事情都是可以直接通过网络来办理，其中就包括了借贷活动，我们称之为P2P网络借贷。
但此时是在虚拟的网络中进行的借贷，因此就比传统的借贷方式存在更多的风险。
那到底P2P网络借贷的风险有哪些？我们一起在下文中进行了解。
一、P2P网络借贷的风险有哪些1、平台跑路风险。
年是互联网金融监管元年，虽然银监会的《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》出台以后，加之各部门加强对P2P平台的排查，问题平台数量有所下降，但是P2P平台跑路仍时有发生，严重侵害投资人的利益。
归结起来主要是由于经营不善而导致资金链断裂或本身就是恶意诈骗。
2、非法集资风险。
当前，非法集资活动呈现明显的网络化趋势。
一方面，传统非法集资从线下向线上发展，打着互联网“金融创新”幌子实施非法集资;另一方面，互联网金融相关业态的非法集资风险也充分显现，其中以P2P网络借贷领域的非法集资风险最为突出。
如果P2P平台运营商发布虚假的高利“借款标”募集资金，短期内募集大量资金后用于自己生产经营，有的经营者甚至卷款潜逃，这种行为就是非法集资的典型案例。
3、信用风险。
究其原因，主要以下几点：一是对借款人的信用评级还不够完善。
由于社会信用体系不健全，P2P网络借贷平台难以获得比较全面的借款人信用信息，因此往往难以甄别借款人的信用水平，难以比较准确得出对借款人的信用评级。
二是信用数据共享机制缺乏。
目前，P2P网络借贷平台还难以从人民银行征信系统查询借款人信用记录或者将借款人违约记录录入人民银行征信系统，平台之间的客户信用数据也没有实现共享，违约成本较低。
专家分析P2P网络借贷风险
专家分析P2P网络借贷风险从起源看，目前的中国互联网金融可分为三类。
第一类是以传统银行为基础派生出来的，如传统银行自身建立的网上银行。
第二类是传统银行与互联网互相依存的，如网上支付结算，代表是第三方支付。
第三类是以互联网为基础，异军突起，自由发展出来的，如网上融资。
目前看，互联网金融贷款至少有两类模式。
一类是以电商为基础，在注册客户范围内的贷款，因为是在产销贷这个链条上运营的，也被称为互联网供应链借贷，中国的代表有阿里金融。
另一类是p2p平台贷款，在中国有陆金所等。
不难看出，贷款互联网金融的一个共同点就是以小客户为主。
互联网供应链借贷没有要求借款企业提供抵押或担保，而仅靠借款企业独立的信用就可能借到款。
很显然，能有把握为一个网络上素不相识的商户提供信用贷款，需要很好地掌握这个商户的信息。
这正是基于电商基础的供应链借贷优势所在。
目前看，一些成功的互联网供应链借贷依靠互联网活动产生的大数据，通过数理统计模型，基本实现自动化贷前审批和贷后风险提示。
和互联网供应链借贷相同，P2P不需要借款人抵押或担保，贷出方的钱不受国家隐性或显性担保，且他们都偏爱微型借款人。
不同的是，P2P建立在一个开放的中介平台上，借款人和贷款方直接对接，各自承担信用风险和期限错配的风险。
目前来看，P2P平台大约有四类交易模式。
一是一对多模式，即一笔借款由多个投资人投资，这种模式可以构成较大额的借贷。
二是多对多模式，这种模式比较灵活，能帮助每个贷出方分散风险，但需要P2P公司提供良好的匹配功能。
三是一对一模式，这种模式债权清晰，出现风险能很快找到源头，但缺少流动性。
四是多对一模式，这种模式有利于帮助投资人分散风险，但也对资金规模要求较高，并不是P2P的主要模式。
这几种交易模式，最主要的风险管理方式来自于两个层面：一是P2P平台可获得关于借款人的信用信息;二是借款人来自各个不同领域，他们之间自然形成的风险对冲，帮助降低P2P平台的整体风险。
我国P2P网络借贷现状、风险敞口及监管对策
205我国P2P 网络借贷现状、风险敞口及监管对策罗子瑶作者简介：罗子瑶（1990－），女，汉族，贵州省贵阳市人，助教，金融学硕士，贵州商学院，研究方向：互联网金融、行为金融学。
（贵州商学院贵州贵阳550014）摘要：全球首家P2P 网络借贷平台Zopa 诞生于2005年的英国伦敦，随着我国互联网金融产业创新的不断发展，我国开始纷纷效仿并于2007年上线国内首家P2P 平台。
P2P 平台的出现满足了众多小额且信用等级不高的民间借贷需求，也为投资者开辟了新的投资渠道，给小微企业的可持续发展注入了新活力。
我国自2015年政府工作报告中提出“互联网+”战略以来，P2P 网络借贷产业发展迅速。
但与此同时，信用风险、平台违约风险、法律维权风险、信息泄露风险等相伴而生，层出不穷，一度让P2P 在大众视野成为非法集资的代名词。
目前我国对P2P 产业的监管逐渐收紧趋严，P2P 开始面临发展瓶颈。
因此，本文将探讨目前我国P2P 的产业现状，研究分析阻碍我国P2P 发展的风险敞口，针对性的提出解决对策。
关键词：P2P 网络借贷；金融风险；行业监管；金融创新一、引言自我国人工智能、大数据、云计算等电子信息技术逐渐发展成熟，互联网金融在各领域得到了广泛应用。
网络众筹，第三方支付，P2P 网贷等普惠互联网金融模式相继进入大众视野。
其中以P2P 网贷的发展速度尤其令人瞩目，成为规模最大且发展速度最快的互联网金融新模式。
传统金融行业对于中小企业贷款扶持力度不够，P2P 网贷的出现填补了传统金融的短板，利用互联网新技术搭建平台，连接借贷双方进行资金融通交易需要，不仅为中小企业的发展提供动能，同时也为有投资需求的投资人开辟新的投资渠道，赚取可观的投资收益。
然而P2P 网贷在快速发展的同时，也在不断爆出提现困难、非法集资、平台关停、负责人跑路等负面消息，一时人心惶惶质疑不断。
自2016年开始，国家开始加大P2P 网贷专项整治力度，各项法律法规重拳出击，严厉打击违法P2P 平台。
以e租宝为例的P2P网贷平台风险及内部控制机制研究
以e租宝为例的P2P网贷平台风险及内部控制机制研究作为P2P网贷平台，e租宝面临的风险主要包括信用风险、流动性风险、操作风险和市场风险等。
信用风险是P2P网贷平台的核心风险之一，它包括借款人的信用风险和平台的债权回收风险。
e租宝在运营过程中，由于缺乏规范的信用评估和风控体系，导致借款人的信用风险得不到有效控制，使得债权回收难度增加。
流动性风险是指P2P平台在债权到期时无法及时获得足够的资金来偿还投资者的本金和利息。
e租宝在运营过程中，存在资金流转不畅、平台资金链断裂的风险。
操作风险指的是P2P平台在运营过程中由于技术、管理、人为失误等导致的风险。
e租宝曾因管理不善、内部控制不健全等原因而频频出现风险事件，给投资者和行业带来不良影响。
市场风险主要表现为宏观经济形势波动、政策法规调整等因素对P2P网贷行业的影响。
e租宝在宏观经济周期变化、监管政策调整等方面存在较大的市场风险。
为了有效防范这些风险，e租宝采取了一系列内部控制机制。
e租宝建立了完善的风险管理体系，包括信用评估、债权回收、资金管理等方面的内部控制机制。
e租宝积极响应监管政策，加强了合规风险管理，通过引进外部风控机构、完善内部风控体系等方式，提高了对合规风险的防范能力。
e租宝完善了信息披露机制，通过加强透明度和及时性披露，提高了对市场风险的应变能力。
e租宝还通过技术手段加强了资金账户的安全与可控管理，防范了操作风险的发生。
尽管e租宝采取了相应的控制措施，但其风险仍存在不容忽视的地方。
从公司内部来看， e租宝的内部管理存在较大问题，内部控制不够健全，风险管理不够完善，信用评估体系不够规范等等，这些问题都可能导致风险的发生。
从行业外部来看， e租宝所处的P2P网贷行业整体面临监管力度不断加大，市场环境变化等挑战，这也可能对 e租宝的风险形成影响。
从e租宝的P2P网贷平台风险及内部控制机制来看，其所面临的风险不可忽视，的确存在内部控制不够完善的问题。
P2P行业风险成因分析与对策研究
P2P行业风险成因分析与对策研究随着互联网的发展，P2P（Peer-to-Peer）行业成为了金融行业的重要组成部分。
P2P行业作为一种新兴的金融模式，亦面临诸多风险。
本文将对P2P行业的风险成因进行分析，并针对这些风险提出相应的对策。
首先，信用风险是P2P行业的重要风险成因之一、由于P2P行业的特殊性，借款人与出借人之间直接交流，没有传统金融机构的信用背书，因此信用风险成为了P2P行业中最主要的风险之一、针对信用风险，P2P平台应该加强审核流程，对借款人进行全面、细致的背景调查，核实借款人是否有足够的还款能力和还款意愿。
同时，平台应建立完善的风险评估模型，及时掌握借款人的变化情况，并对有较高信用风险的借款人进行限制或高息贷款。
其次，运营风险也是P2P行业的一个重要风险因素。
P2P平台依赖于技术运营，如果平台的技术系统出现故障或被黑客攻击，将可能导致用户信息泄露、交易中断等问题，给用户带来损失，进而影响平台的信誉和声誉。
对于运营风险，P2P平台应建立健全的信息安全管理制度，加强技术研发，维护技术系统的安全性，预留充足的运营资金，及时应对突发事件，保障用户权益。
再次，市场风险也是P2P行业面临的重要风险因素。
由于P2P行业近年来快速发展，市场竞争激烈，P2P平台面临着可能出现的市场饱和、信任危机等问题。
为减少市场风险，P2P平台应该加强技术创新，提高产品的竞争力，同时加强营销与推广，扩大用户规模，提高用户黏性。
另外，应加强与监管机构的沟通与合作，积极响应监管要求，提高行业整体的诚信度，为用户提供更可靠、安全的借贷环境。
最后，流动性风险是P2P行业的另一个重要风险因素。
P2P行业的流动性风险主要体现在借款人的提前还款，以及出借人的资金无法及时退出。
为解决流动性风险，P2P平台应建立完善的还款管理制度，引入恰当的风险管理工具，如债权转让、联合贷款等，以提高资金的流动性和灵活性。
同时，严格控制借款周期、大小，合理规划资金运作，并加强对资金流向的监控。
我国民间借贷行为风险研究——以P2P平台为例
50作者简介：李奕蓉（1989— ），女，汉族，云南曲靖人。
主要研究方向：会计与审计。
2007年，我国首家P2P网络借贷平台——拍拍贷在上海成立，这是一种全新的借贷模式，借助 P2P 网站，资金需求者将在网站上发出贷款需求。
本文将对 P2P 网络借贷平台存在的风险及建议展开探讨。
一、我国P2P借贷存在的风险（1）存在逆向选择和道德风险。
P2P 网络借贷与互联网相结合，具有快速搜集信息的优势，借贷双方可以通过对方在平台上填的资料快速了解到对方的相关信息，这大大减轻了信息不对称的情况，却依然不能排除道德风险的出现，资金需求者想要能快速筹集到资金，很可能会粉饰自己的财务状况并报告虚假借款用途，用来表明自己的资信情况与偿债能力。
借款人钻P2P网贷平台无法对它的资金进行监管的空子，不按照交易时所填贷款用途使用，相反，贷款所得资金被投入高风险项目中，如果项目汇报不及时，还款困难不能及时还款便造成道德风险。
P2P网贷平台的监管缺失或者是对员工综合素质培养不到位都会产生员工的道德风险问题，员工为了谋取私利很肯会泄露客户信息。
（2）网络安全风险高。
大部分P2P网贷平台系统维护和防范存在很大弊端，保密措施也不到位，由于缺乏信息保护意识，安全性较差，这样就使得黑客们有了可乘之机。
黑客一般是通过窃取客户的登录和支付信息，在平台上以客户的名义登录，然后进行非法交易，或者是破坏网络借贷平台的内部系统，篡改贷款信息从而进行非法转账，还有影响更大的就是通过传播木马病毒，使得网络借贷平台崩溃，从而使得黑客可以乘机进行信息的获取、非法编程，或者是截取贷款等操作。
黑客入侵以及信息泄露是P2P 网贷平台面临的一个严峻挑战，要保障小微企业顺利筹集到资金，就一定要增强P2P网贷平台的安全性。
（3）资金来源和资金流向无法保障。
P2P网贷的进入要求低，有众多资金供给方和需求方，无法知晓投资者的资金来源，投资者的资金可能是合法所得也有可能是非法所得，如果投资者的资金被相关部门或者第三方发现是非法所得，即使借贷双方已经完成交易，其资金也将被收回或者冻结，如果此时债权已经转让，但资金不到位，便会给出借人造成损失，平台也会丧失信用，投资者从P2P网贷平台上获取借款信息，而P2P平台为了吸引投资者注入资金，大多会许诺收益率来吸引投资，高收益会促使借款人将资金投资于高风险项目，我国对于借款人通过 P2P平台筹集到的资流向没有明确的监督管理机制，从而无法保障所有资金都流向正规合法的项目。
国内P2P网贷行业现状浅析与再思考
国内P2P网贷行业现状浅析与再思考随着互联网金融的兴起，P2P网贷业务作为其重要组成部分快速发展。
但是，P2P网贷行业也存在着一系列的问题。
本文将从行业现状分析角度入手，对P2P网贷行业的问题进行深入探讨，并提出再思考的建议。
一、行业现状我国P2P网贷行业迅速发展，但是，面对市场的快速扩张，行业管理层面尚未能够跟上步伐，行业风险层出不穷，已经形成危机。
1、资金来源不透明P2P网贷平台的资金来源缺乏透明度，有很大一部分资金源于庞大的私募车队，与正规银行金融机构和监管机构的资源链条断开，缺乏监管约束，运作风险增加。
2、风险隐患大量涌现有人预测，P2P网贷将是下一个雷曼兄弟危机的引爆点。
涉及虚假宣传、内幕交易、刻意瞒报、空中楼阁等多种风险隐患。
3、监管缺位P2P网贷行业缺乏统一规范的监管机制，监管缺位已经成为行业持续发展面临的最大问题之一。
许多P2P网贷平台大肆吹嘘的“双边监管”、“风险评估”等，其实也只是表面的形式主义。
二、再思考上述问题损害了P2P网贷行业的正常发展和广大投资者的利益。
要想解决这些问题，需要多方面的努力。
1、政策监管趋严化政府应当采取严格的监管政策，完善法规体系，规范行业规范，真正实现P2P网贷行业中的“双重监管”，规范市场行为。
2、行业自律机制建立加强P2P网贷行业自律机制建设，借鉴海外同类行业自律经验，增强行业凝聚力和社会影响力。
3、普及投资教育投资者在进行P2P网贷投资之前，应当了解细节和投资本身的风险特征，需要知识、分析和判断能力，提高个人投资素质，减少政策和市场波动带来的损失。
4、风险评估优化P2P网贷平台应当建立全面科学的风险评估体系，实时监控业务风险，提高整体风险管理能力，严格风险控制，确保客户贡献最大化。
结论： P2P网贷业务的快速发展，为广大投资者提供了更为丰富的投资渠道。
但是，P2P网贷行业对于法律监管和行业自律机制建设方面还有待于加强与完善。
我们期待，行业管理人员将在政府、投资者和监管机构的共同努力下，实现P2P网贷行业的稳定发展，为广大投资者带来更高的收益和更为安全的保障。
互联网金融下的借贷风险解析
互联网金融下的借贷风险解析互联网金融已经成为当今社会中最具有成长潜力的行业之一。
在互联网金融中，P2P借贷平台是其中最受欢迎的金融产品之一。
越来越多的人开始在P2P平台上进行借贷交易，但这种交易也存在着风险。
在这篇文章中，我们将探讨互联网金融下的借贷风险。
1. Platform Risk 平台风险P2P平台本身存在着风险，这种风险可以被称为平台风险。
这种风险的主要来源是P2P平台的经营和管理。
P2P平台在管理一系列风险时需要有强大的风险控制能力。
但是，一些P2P平台缺乏这种能力，导致它们无法控制风险。
这种风险可能会导致P2P平台的经营困难甚至倒闭。
所以，在选择P2P平台时，你应该选择质量过关的平台，以避免平台风险。
2. Credit Risk 信用风险借贷交易的实质是信用交易。
借款人需要证明自己有偿还借款的信誉和还款能力，而出借人则需要评估借款人的信用和信誉度。
但是，在P2P平台上，要评估借款人的信用和信誉度比在传统金融机构中更加困难。
因此，P2P平台会使用一系列评估工具和技术来评估借款人的信用风险。
但是，在实际操作中，这些工具和技术可能会出现偏差，从而导致信用风险。
3. Operational Risk 经营风险P2P平台的经营和管理也存在着风险，这种风险可以被称为经营风险。
P2P平台需要合理地制定它们的经营策略，包括风险控制和资金管理。
如果P2P平台管理不善，就会陷入经营困境，无法承担债务。
这种风险可能会对平台的资金流动和收益产生严重的影响。
4. Legal and Regulatory Risk 法律和监管风险P2P平台同样需要遵守一系列法律和监管规定，如果平台违反了这些规定，就可能会面临法律和监管风险。
这些规定包括消费者保护、反洗钱等方面的法规。
如果P2P平台违反了这些规定，就有可能会被监管机构惩处。
5. Liquidity Risk 流动性风险P2P借贷交易的流动性也存在着风险。
如果出借人退出P2P平台，那么借款人可能会影响到借款人的资金来源。
P2P网络贷款平台潜在风险分析及对策
信息 化论坛 ・实务
栏 目编辑 －梁丽雯 Ｅ — ｍａ ｉ ｌ ： ｌ ｉ ｖ ｅ ｎ 一 ０ １ ＠１ ６ ３ ｃ ｏ ｎ ｒ
据 中 国反 钓鱼 网站 联 盟 发 布 的数 据显 示 ， 今
年以来联 盟已处理钓鱼网站２ １ ８ ６ 个， 钓鱼网站涉
及的行业前２ 位分别为支付类交易和金融证券类；
虑 因素 。
但 是传 统银 行的资金系统通常都是放 在内网， 与互联 网是 物理 隔离 的； 而Ｐ ２ Ｐ 网络贷款平 台则运行在 互联
实务 ・ 信 息化 论坛
栏 目编辑 梁丽雯 Ｅ — ｍａ ｉ ｌ ｌ ｆ ｉ ｖ ｅ ｎ 一 ０ １ ＠１ ６ ３ ｃ ｏ ｎห้องสมุดไป่ตู้ｒ
Ｐ ２ Ｐ 网络贷款平台潜在风险分析及对簧
■ 中国人民银行南京分行 许 婷
与传统的银行贷款相比， Ｐ ２ Ｐ 网络贷款具有手续便
利、 信息透 明、 风险分担等优点 ， 适合于小额贷款的发
Ｐ ２ Ｐ 网络贷款平 台这样一 个互联 网上 的创新 型金融产
品， 从其诞生之 日 起， 就面临着网络黑客 、 钓鱼网站 、 网 络诈骗等不法分子的觊觎 。
高的资金成本 ， 因此Ｐ ２ Ｐ 平 台上的高利率从某种程 度上
５ ８ ｌ ２ ０ １ ３ 年 ・ 第６ 期 投稿邮箱 ｈ ｎ ｆ ｃ ＠２ ｌ ｃ ｎ ． ｎ ｅ ｔ
而联盟接到的钓鱼 网站举报中， 涉及淘宝网、 建设 银行、 中国银行、 工商银行４ 家单位的钓鱼网站总量 占全部举报 网的８ ２ ． ６ ２ ％， 而Ｐ ２ Ｐ 网络贷款平台作为
一
个涉及支付类 的金融服务平台， 可以想象 ， 它们
未来将会成为钓鱼网站仿冒的重点对象 。 而在 网站每 日的运营 中， 网站 中保 留着大量
我国P2P网络借贷的发展现状
我国P2P网络借贷的发展现状P2P网络借贷是指通过互联网或移动互联网平台，以个人或小型企业为主体，进行直接借贷或相互担保借贷的一种新型金融业务。
随着互联网金融的迅猛发展和消费金融市场的不断扩大，P2P网络借贷业务已经成为了我国金融业的热门领域。
本文将对我国P2P网络借贷的发展现状进行详细探讨，包括其历史背景、发展状况、存在问题及解决措施等方面。
一、P2P网络借贷的历史背景P2P网络借贷起源于欧美发达国家，在2005年左右开始兴起。
我国P2P网络借贷则较晚起步，始于2011年。
当时，一些互联网公司开始尝试在民间借贷市场中运用互联网科技，推出了一些简单的借贷平台。
这些平台并没有引起大众的关注，由于监管部门对互联网金融的监管还比较松散，很多平台存在操作不规范、风险较大等问题。
直到2013年6月，我国人民银行等七部委发布《关于规范金融机构互联网借贷业务的指导意见》，P2P网络借贷开始逐渐步入规模化、正规化和专业化的发展轨道。
2016年，我国P2P网络借贷行业达到巔峰时期，平台数量超过3000家，累计注册用户过亿，成为了我国新兴金融市场的骄傲，也吸引了众多投资者的青睐。
二、P2P网络借贷的发展状况1、行业规模据行业协会数据统计，截至2021年6月，我国P2P网络借贷平台总量为2450家，累计借贷余额达到2.2万亿元，注册用户数超过5670万。
其中，2016年是我国P2P网络借贷的高峰期，平台数量超过3000家，借贷余额超过1000亿元。
2、风险事件随着行业规模的扩大，P2P网络借贷平台的诈骗、跑路、恶意投资等风险事件也随之增加。
仅2018年，就有452家平台出现异常情况，涉及资金超过2000亿元。
因此，监管部门开始加强对P2P网络借贷的监管，整顿行业。
3、规范管理从2013年起，我国领导就开始推出一系列相关措施，规范P2P网络借贷的市场秩序。
2016年，国务院发布《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》，鼓励和支持互联网金融创新，同时对P2P网络借贷进行了全面的监管。
P2P网络借贷风险研究中期报告
P2P网络借贷风险研究中期报告
P2P网络借贷平台的风险主要集中在以下几个方面：
1.平台风险：P2P网络借贷平台通常都是第三方中介平台，它们不对出借人和借款人的信用和还款能力进行评估，而是通过自己的信用评级
和风险控制手段来降低风险。
因此，如果平台本身运营不善或管理不当，可能会导致平台发生违法违规行为、资金流转不畅或者出现大规模倒闭
等风险。
2.借款人信用风险：由于P2P网络借贷平台往往不要求借款人提供
担保，因此出借人需要承担借款人信用风险。
如果借款人违约或者无力
还款，出借人的本金和利息就会受到损失。
3.流动性风险：P2P网络借贷平台的资金流转通常比较缓慢，借款人投标成功后需要等待一段时间才能获得资金，而出借人也需要等待借款
人的还款，如果借款人无力还款或者平台运营出现问题，出借人可能面
临资金无法及时回收的风险。
4.法律风险：由于P2P网络借贷平台在我国法律法规尚不完善，出
借人和借款人之间的合同具有一定的不确定性，如出借人无法有效维护
自己的权益，可能面临投资失败的风险。
为了降低风险，出借人需要通过合理的风险评估和风险分散来降低
风险；投资者应该对平台的合法性、平台的风险管理、平台的信用评级
和风险控制手段等进行透彻的调查和研究；同时，监管部门也需要加强
对P2P网络借贷行业的监管，规范行业发展。
P2P行业风险成因分析与对策研究
P2P行业风险成因分析与对策研究1. 引言1.1 研究背景：P2P行业（Peer-to-Peer lending）是指由第三方平台将需要融资的个人或小微企业与愿意出借资金的个人或机构进行撮合，实现直接借贷的金融模式。
随着互联网金融的快速发展，P2P行业在中国得到了迅猛的发展，成为金融创新的一种重要形式。
随着P2P行业规模的不断扩大，风险问题也逐渐显现出来。
P2P行业风险主要包括市场风险、信用风险和流动性风险。
市场风险主要指的是市场环境不确定性带来的风险，包括政策风险、市场波动风险等；信用风险则是指借款人无法按时还款或违约的风险；而流动性风险则是指P2P平台出现资金链断裂等问题导致的流动性压力。
针对这些风险问题，P2P行业需要制定相应的对策来加以防范。
对P2P行业风险成因进行分析并研究对策，对于规范P2P行业秩序、保障投资者权益具有重要意义。
本文将深入探讨P2P行业风险成因及对策，并对未来发展进行展望，以期为P2P行业的持续健康发展提供参考。
1.2 研究意义P2P行业风险成因分析与对策研究的研究意义在于深入探讨P2P行业存在的风险因素，帮助相关机构和投资者更好地了解行业风险，并提出有效的对策措施。
随着P2P行业的快速发展，风险问题日益凸显，对行业的监管和管理提出了更高要求。
通过对市场风险、信用风险和流动性风险等方面的分析，可以帮助企业及时识别并应对可能出现的风险，保护投资者的利益。
研究P2P行业风险与对策也为监管部门提供参考，促进行业健康发展。
本研究具有重要的理论和实践意义，可为P2P行业的风险管理和规范发展提供参考，促进行业的可持续发展。
2. 正文2.1 P2P行业风险成因分析P2P行业风险成因分析主要包括市场风险、信用风险和流动性风险三个方面。
市场风险是P2P行业中的一大风险因素。
P2P平台的运营受市场影响较大，市场波动会直接影响P2P平台的借贷业务和投资者回报。
市场风险包括政策法规变化、宏观经济环境等因素，这些因素可能导致P2P平台的借贷资金受到影响，进而影响平台的运营和发展。
我国P2P网贷的风险分析及监管对策_李渊琦
李渊琦1，陈芳2（1清华大学经济管理学院，北京100084；2中国人民大学法学院，北京100872）摘要：本文重点研究P2P 网贷的各类风险，并从政府监管和行业自律入手，企图构建一个P2P 网贷风险防范的制度框架，希望能在国家进行金融改革的背景下，促进网络借贷实现阳光化发展。
关键词：P2P 网贷；金融创新；监管对策JEL 分类号：033；G28中图分类号：F832.4文献标识码：A 文章编号：1006－1428（2015）07-0078-04DOI ：10.13910/ki.shjr.2015.07.011收稿日期：2015-02-14作者简介：李渊琦（1987-），男，清华大学经济管理学院金融系博士；陈芳（1994-），女，中国人民大学法学院本科生。
一、我国P2P 网贷存在的风险2011年8月，银监会发布了《关于人人贷有关风险提示的通知》，指出了P2P 网贷所具有的七大潜在风险和问题，这从宏观层面为我们展示了P2P 网贷可能存在的风险。
下面我们将从平台自身的微观层面对其中可能存在的各类风险做简要分析。
P2P 网贷主要涉及到借款人、贷款人、平台和第三方个人或机构四类主体，因此下文就从这四类主体出发。
(一)借款人引发的风险借款人引发的风险主要表现为信用风险，又称违约风险，即交易对手未能履行约定契约中的义务而造成经济损失的风险。
1、无担保引发的风险。
P2P 网贷平台的服务对象通常是无法提供抵押担保、被排斥在传统金融服务门外的借款人，其偿债能力通常较弱。
P2P 网贷平台在借款人无担保的情况下进行的借贷，信用风险极大。
各平台在进行交易撮合时，主要是根据借款人提供的身份证明、财产证明、缴费记录、熟人评价等信息来评价借款人的信用，这些数据易造假且并不全面。
2、贷款合同无面签产生的风险。
商业银行发放个人贷款要求执行贷款面谈、面签制度，签订书面的贷款合同。
而P2P 网贷平台的借款人和贷款人达成协议是通过网上的交流，最终的贷款协议是一张电子借条，单纯依靠网络来实现信息对称性和信用认定的模式的难度和风险较大。
我国P2P网络借贷的风险与监管研究
我国P2P网络借贷的风险与监管研究一、本文概述随着互联网金融的飞速发展，P2P网络借贷作为其中的一种重要形式，在我国金融市场中扮演着越来越重要的角色。
然而，伴随着其快速扩张，风险问题也逐渐显现，引起了社会各界的广泛关注。
本文旨在全面深入地研究我国P2P网络借贷的风险与监管问题，以期为相关政策的制定和实施提供理论支持和决策参考。
本文将回顾我国P2P网络借贷的发展历程，分析其在我国金融市场中的地位和作用，以及其对传统金融模式的冲击和影响。
在此基础上，本文将深入探讨P2P网络借贷的主要风险类型，包括信用风险、操作风险、技术风险、法律风险等，并剖析这些风险产生的根源和传导机制。
本文将重点研究我国P2P网络借贷的监管现状，包括监管政策、监管机构、监管手段等方面。
通过对监管实践的梳理和评价，本文将揭示当前监管体系存在的问题和不足，如监管空白、监管套利、监管过度等。
本文还将借鉴国际上的先进经验和做法，为我国P2P网络借贷的监管改革提供借鉴和启示。
本文将提出完善我国P2P网络借贷监管的政策建议。
这些建议包括但不限于：加强监管制度建设，完善监管规则和标准；强化监管力度，提高监管效率和效果；推动行业自律和市场化机制建设，促进市场健康发展；加强消费者权益保护，提高投资者风险意识和能力等。
通过这些政策建议的实施，本文期望能够有效防范和化解P2P网络借贷风险，推动我国互联网金融行业的健康、稳定和可持续发展。
二、我国P2P网络借贷的风险分析P2P网络借贷作为一种新兴的金融业态，虽然在一定程度上解决了部分人的融资需求，但其风险也不容忽视。
在我国，P2P网络借贷的风险主要表现在以下几个方面：信用风险：由于P2P平台缺乏足够的信用评估体系，借款人的信用状况难以准确评估，导致违约风险较高。
一些借款人可能故意隐瞒真实信息或提供虚假资料以获取贷款，进一步加大了信用风险。
流动性风险：P2P平台通常采取期限错配的方式，即用短期资金投放长期项目，这就导致了流动性风险。
P2P网络借贷运营模式及其风险分析
在 P2P 信息中介模式下，风险主要来源于 P2P 平台对借款人信息审查，信 用评估时的风险，主要存在以下几种风险：
1. 借人信息的真实准确性。P2P 平台在对借款人进行信用评估，首先要 保证借款人相关信息的真实准确，由于我国征信系统并不完善，且平台面对的借 款人数量众多，在实际操作过程中，很难对借款人的所有信息进行审查，无法保 证借款人信息的真实准确性。
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类金融企业是指经营业务具有金融活动属性，但是并未获得金融许可证，非 由国家金融监管部门直接监管的企业，包括小贷公司、融资租赁公司、保理公司、 典当公司、担保公司等。类金融企业是中小企业融资的重要来源，亦为金融机构 资产配置提供了更多途径。
随着 P2P 业务的快速发展，P2P 逐渐成为一个重要的融资渠道。急需资金的 类金融企业开始加入到 P2P 业务中来，从 P2P 平台得到融资，开展类金融业务。 于是，各种形式的 P2P 模式迅速发展起来，例如 P2C 模式（personal to company）、 A2P（personal to asset）、P2L（person to leasing）等。
图 3：个人与企业借贷模式
该模式与上一模式的不同之处在于，借款方由单一借款人变成了借款企业。 主要风险来源与上一模式几乎相同，但由于借款人借款规模的变化显现不同的特 征，这种模式下存在的风险如下：
1. P2P 平台担任信息中介带来的风险（信息中介模式下的信息中介风险）。 2. P2P 平台信用中介带来的风险（信息信用中介模式下的信用担保风险）。 本模式与上一模式的区别在于，企业作为借款方，融资需求规模更大，远高 于以消费贷款为主的单一借款人的融资规模，涉及到的贷款人数量更多；与此同 时，企业作为借款方，信用相关信息更为复杂，信用评估难度更大。因此，这种 模式下，对于 P2P 平台的信用评估能力、信用担保能力要求更高，一旦借款企 业无法偿还贷款，受到损害的投资者更多，引发的后果更严重。所以，这种模式 下的信用风险会更大。 四、 P2P 类金融企业参与模式
我国P2P网络借贷风险及防范措施
151我国P2P 网络借贷风险及防范措施纪方方作者简介：纪方方（1994－），女，汉，硕士研究生在读，北京工商大学，研究方向：金融风险管理。
（北京工商大学北京10089）摘要：我国P2P 网络信贷行业在经历萌芽时期，爆发式增长时期之后，正式进入了行业规范、调整阶段，逐渐向成熟期迈进，但行业风险控制和监管均不到位，风险管理模式单一加剧了平台自身的风险问题。
本文将我国P2P 网贷行业的风险归纳为信用风险、操作风险、流动性风险和法律政策风险，并给出了具体的风险防范对策与建议。
关键词：P2P 网贷；风险划分；防范措施2011年以后，我国P2P 网贷平台数量呈爆发式增长。
但发展同时，问题也相应的被引发出来。
出现逾期提现、跑路、平台实际控制人涉嫌诈骗等大风险事件。
我国P2P 网贷行业问题很多，迫切需要对风险进行识别。
一、我国p2p 网贷风险种类划分（一）信用风险信用风险是指借款人未履行约定对投资人还款，从而可能造成投资人利益受损，进一步给P2P 平台带来风险。
P2P 网贷平台进行交易时，存在信息不对称风险，存在信息隐瞒或信息造假的风险。
同时，由于P2P 网贷平台大多是一些资金规模较小，管理能力有限的平台，致使平台没有足够的资金来建立一个成熟完善的征信系统，从而造成资金需求者信用风险向网贷平台转移。
（二）流动性风险流动性风险是指平台自身即使有清偿能力，但是由于资金无法立即变现或者变现后财产价格发生损失的风险。
一方面，在我国，P2P 网贷平台属于民间借贷，不能像银行一样吸收存款保持一定资本充足率。
（三）操作性风险操作风险是指由于内部操作程序、系统及人为因素存在问题所造成的直接或间接损失的风险。
网贷平台操作风险主要包括三个方面：1．P2P 网络借贷平台系统的操作风险。
P2P 网贷属于互联网金融，需要依靠互联网技术来实现交易。
随着P2P 网贷的迅速发展，互联网技术也出现了滞后性。
2．P2P 网络借贷平台人员的操作风险。
P2P网络借贷平台风险管理调查分析
P2P网络借贷平台风险管理调查分析P2P网络借贷平台是一种通过网络实现民间借贷双方交易的信息中介。
在中国市场上其凭借门槛低、直接透明、方便快捷、不受时间空间限制的优势,受到广大民间资金借贷人的大力追捧。
2015年P2P网络借贷平台跑路、倒闭事件接二连三的发生,暴露出网络借贷平台风险管理意识淡薄和措施不力。
2016年银监会、财政部等政府监管部门开始关注P2P借贷平台风险管理问题,并出台了《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》重要文件,预示着P2P网络借贷平台规范化管理时代的到来。
本文以P2P网络借贷监管从无到有和当下网贷行业中存在的各种风险问题为背景,以A网络借贷平台为对象,采用文献研究和案例研究的方法,调查分析P2P网络借贷平台风险管理对其发展的重要意义。
本文首先梳理了我国P2P网贷行业的发展历程、特点和运作模式,并在理论分析的基础上将P2P平台风险分类为流动性风险、资金池风险、违约风险、操作风险、法律合规风险五类,然后结合P2P网贷行业的风险管理程序重点调查分析A网络借贷平台的风险管理流程、措施和效果。
A网贷平台是某知名第三方评级机构评级前100、河南本土发展较为成熟的平台公司。
通过了解A网贷平台营运模式、操作流程对平台在运营中可能面临的风险进行讨论,并且针对这些风险研究了A网贷平台在借贷前中后所分别采取的风险管理办法。
接下来对A网贷平台的风险管理效果进行分析,本部分通过笔者对A网贷平台与D公司的一笔实际业务的调查情况,分析得出A网贷平台的风险管理办法并没有完全有效实施,并且风险管理还存在其他的不足之处。
结合最新的监管《办法》,对A网贷平台风险管理方面存在的问题总结为信用审核渠道受限、工作人员审核力度不足、第三方资金存管有缺陷、借贷集中度过高借款金额超限、信息披露不完善五点,并针对这些问题提出了相应的风险管理改进建议。
最后从A网贷平台的案例调查分析中得到启示,在宏观层面为行业和政府总结出P2P网络借贷平台风险管理相应的防范策略。
P2P借贷平台的运营模式与风险分析
P2P借贷平台的运营模式与风险分析概述：P2P借贷平台（Peer-to-Peer Lending Platform）是一种通过互联网连接借款人和出借人的金融平台。
借款人可以通过平台获得贷款，而出借人则可以通过投资提供资金并获得相应的利息回报。
P2P借贷平台因其便捷性、高效性和低成本而受到越来越多人的青睐，然而，它也面临着一系列的风险。
一、P2P借贷平台运营模式：1.信息中介模式：P2P借贷平台作为信息中介者，通过提供在线平台，将借款人和出借人联系在一起，并为双方提供交易撮合、信用评估和风险管理等服务。
借款人在平台上发布借款需求，出借人根据自身的风险偏好选择借款项目进行投资。
平台根据双方的需求和条件进行撮合，完成借贷交易。
2.风险管理模式：P2P借贷平台通过对借款人进行信用评估和风险控制来降低风险。
平台通常会建立自己的风控团队，通过收集和分析大量的数据，评估借款人的信用状况和还款能力。
同时，平台还通过制定严格的贷款标准、设立风险准备金和提供担保等手段来降低风险。
3.资金流动模式：P2P借贷平台通过资金池的方式将出借人的资金集中管理，以便更好地满足借款人的需求。
出借人将资金投入平台的资金池，平台再将这些资金分配给符合条件的借款人。
借款人按照约定的还款计划偿还借款，并支付对应的利息给出借人。
平台通过收取借款人和出借人的服务费来盈利。
二、P2P借贷平台的风险分析：1.信用风险：作为信息中介，P2P借贷平台的信用风险是其最关键的风险之一。
信用评估的准确性和完整性对平台的运营至关重要。
不同的平台在信用评估方面的能力和方法也存在差异。
如果借款人逾期违约或无法还款，将会对出借人的投资本金和利息造成损失。
2.运营风险：P2P借贷平台的运营风险包括可操作风险、管理风险和技术风险等。
平台需要具备稳定的运营能力和高效的管理机制，以应对市场的变化和监管的要求。
此外，技术上的故障或安全漏洞可能导致平台的系统崩溃或被黑客攻击，进而导致出借人和借款人的资金遭到盗窃。
我国P2P网络借贷行业发展现状研究
我国P2P网络借贷行业发展现状研究一、概述随着互联网技术的飞速发展和金融创新的不断深入，P2P （PeertoPeer）网络借贷作为一种新兴的金融模式在我国迅速崛起。
P2P网络借贷，即点对点借贷，是指通过互联网平台，将资金需求方与资金供给方直接对接，实现资金的融通。
这种模式打破了传统金融机构在借贷过程中的垄断地位，为小微企业和个人提供了更加便捷、高效的融资渠道，同时也为投资者提供了新的投资选择。
我国P2P网络借贷行业自2007年起步，经历了探索期、高速发展期和规范调整期三个阶段。
在探索期，行业主要以借鉴国外模式为主，发展较为缓慢。
进入高速发展期，随着国家对于互联网金融的鼓励政策出台，P2P平台如雨后春笋般涌现，行业规模迅速扩大。
伴随着行业的快速发展，也出现了诸如平台跑路、非法集资等问题。
规范调整期成为了行业发展的必然选择。
当前，我国P2P网络借贷行业正处于一个关键的转折点。
政府监管部门出台了一系列政策，旨在规范行业发展，防范金融风险。
这些政策包括但不限于加强平台监管、限制资金池操作、明确信息披露要求等。
这些举措对于提升行业整体的健康度、保护投资者权益具有重要意义。
本研究旨在深入分析我国P2P网络借贷行业的现状，包括行业规模、市场结构、运营模式、风险管理以及监管政策等方面，探讨行业面临的挑战和机遇，为行业的可持续发展提供参考和建议。
通过对行业的全面剖析，本研究将有助于理解我国P2P网络借贷行业的真实面貌，为相关政策制定者和从业者提供决策依据。
1. P2P网络借贷的背景与定义P2P网络借贷，即PeertoPeer lending，起源于21世纪初的英国，随着互联网技术的飞速发展和金融创新的不断推进，逐渐在全球范围内得到了广泛的关注和应用。
P2P网络借贷的核心理念是通过互联网平台实现个体与个体之间的直接借贷，它打破了传统金融中介的限制，使借款人和投资者能够更方便、快捷地进行资金融通。
在我国，P2P网络借贷行业的发展历程充满了曲折与变革。
P2P网络借贷的风险管理探析
P2P网络借贷的风险管理探析（2023年作）摘要近年来，全国P2P网贷平台获得了飞速发展，目前有超过300家平台，整个行业的贷款额在2023年达到200亿元。
“无准入门槛、无行业标准、无机构监管”的“三无”原则使得P2P网贷行业获得飞速发展的同时，也遭遇了不少挫折。
淘金贷等P2P网贷平台先后爆出“卷款跑路”的新闻，为行业发展蒙上了阴影。
在这种情况下，对P2P网贷平台的主要风险点进行探析，提出风险管理的发展建议无疑具有重要意义。
通过分析，变相担保和道德风险等是行业发展的主要风险点，针对这些风险点，合理设计交易制度、预防和遏制道德风险是其发展的必然选择。
一、P2P网络借贷的发展现状根据安信证券在2023年底发布的一份分析报告显示，目前全国P2P网贷平台超过300家。
2023年，整个行业的贷款额达到200亿元。
而按照行业近年的3倍增长速度来估算，2023年底，P2P网贷平台的成交规模可达到600亿元。
在目前200亿元的市场规模中，除了宜信（拥有除P2P贷款之外的业务）有50亿元的贷款额之外，其它的P2P贷款平台大多规模在5亿以内，极少数规模在10亿内。
目前，整个P2P网贷行业拥有大大小小的企业近300家。
根据行业公开的统计，现在，每天，都有一家新的P2P网贷公司成立。
实际上，P2P网贷行业的快速发展也不过两三年光景。
2023年成立的宜信、2023年成立的翼龙贷、2023年成立的拍拍贷称得上是最早的一批。
自2023年，P2P网贷平台如雨后春笋般发展起来，如人人贷、e速贷、易贷365、盛融在线等。
而2023年，微贷网、中宝投资、搜搜贷等新平台又层出不穷。
经过这两年的快速发展期，到了2023年，整个P2P网贷行业才被公众知晓。
这些P2P网贷平台可以分为两种发展模式：1、点对点模式所谓点对点模式，就是指P2P网络借贷平台只做信息流，不涉及担保和债权。
在这种模式下，平台上的借款人与投资人之间直接进行债权债务的建立，风险自营，平台只收取一定的平台服务费。
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中国P2P网络借贷平台流动性风险分析2013年以来,P2P网络借贷行业在我国迅速发展壮大,不少金融机构及产业资本都对P2P网贷行业进行了相关战略布局,但是与此同时,也逐渐暴露出许多问题,出现了大量的问题平台、跑路事件的频发等,这些都对社会造成了恶劣的影响,打击了人们对网络借贷的投资积极性,使人们对网络借贷平台的信任度大幅度下降。
出现问题的平台中,大部分都是由于流动性问题而导致跑路或者提现困难。
因此,对流动性风险进行有效分析、建立合理的P2P网贷平台流动性风险防控机制就变得至关重要。
本文从一般企业的流动性风险、商业银行的流动性风险和互联网金融的流动性风险入手,分别介绍了三者流动性风险产生的主要原因,在此基础上介绍了P2P网贷平台的流动性风险,并初步确定了形成P2P平台流动性风险的主要因素。
其次还介绍了英美P2P网络借贷行业发展现状及主要模式,分析英美两国
P2P行业快速发展的原因,并在此基础上提出英美两国P2P网络借贷行业对我国的启示,值得我国金融监管部门和P2P网贷行业学习借鉴之处。
最后分析了我国P2P网络借贷平台的发展现状以及主要模式,结合我国P2P网络借贷行业特有的现状,运用分类分析的方法,研究不同运营模式的P2P平台的流动性风险,找出影响流动性风险的相关因素。
并运用多元线性回归模型和面板数据模型做实证分析,分析这些因素对流动性风险产生影响的程度,在此基础上对我国P2P网络借贷平台的流动性风险防范和应对提出合理的建议。