第三章 金融机构体系

一、早期银行的产生
早期银行的产生经历了以下三个阶段：
货币的兑换业 货币的经营业 早期银行出现
总之，银行不是从来就有的，是 商品货币经济发展到一定的阶段才 出现的。
二、现代银行的形成
现代银行是在早期银行的基础上，随 着社会化大生产的发展而逐步形成的。现 代银行按照股份制的原则建立了一些股份 银行。 现代银行不同于早期银行。世界上第 一个股份银行是1694年在英国成立了英格 兰银行。
五、证券公司
• 1．含义：是专门从事各种有价证券经营及相关业务的金融企业。 • 2．作用：
（1）在初级市场上，它协助资金不足单位发行证券以筹资，又有 资金有余单位提供投资机会；
（2）在次级市场上，它开展有价证券自营买卖业务、委托买卖业 务、认购业务和销售业务。 • 3．业务： （1）为客户保存证券，交易时就不必每次都携带证券事务，而且 证券公司还代理客户收取债券利息和股票分红等。
银行性金融机构：依 法发行间接金融工具 的金融机构成为银行 性金融机构。
银行类金融机构
非银行类金融机构
二、资金融通的方式
在市场经济中，资金的融通主要通过两 条途径得以实现：
直接融资
间接融资
1.直接融资
资金盈余单位和资金不足单位之 间直接协商借贷，也可通过金融 市场进行借贷，由前者购入后者 发行的直接金融工具来实现，这 种由最后贷款人与最后借款人直 接借贷资金的资金融通方式，称 为直接融资。
4．基本准则：
入社和退社实行自愿原则；
每个成员都应提供一定数额的股金并承担
相应的责任；
实行民主集中管理，社员具有平等的权利，
每位社员只有一个投票权；
信用合作社的盈利主要用于业务发展和增
进社员福利。
5．我国的农村信用合作社
•我国的农村信用合作社始建于 第一次国内革命战争时期，主 要目的在于抵制地主、商人的 高利贷剥削。 •城市信用合作社是城市居民集 资建立的合作金融组织，旨在 为城市小集体经济组织和个体 工商户服务，通过信贷活动帮 助他们解决资金困难，促进生 产发展。
第四节
政策性银行
•
政策性银行是指那些多由政府创立、
参股或保证的，不以盈利为目的，专门为贯彻、
配合政府社会经济政策或意图，在特定的业务
领域内，直接或间接地从事政策性融资活动， 行使、政府发展经济、促进社会进步、进行宏 观经济管理职能的金融机构。从某种程度上说， 政策性银行就是专业银行。
一、政策性银行的功能
第三章 金融机构体系
学习目标：
通过本章的学习理解金融机构的含义和职能，了解 金融机构体系的一般构成，掌握各主要金融机构的特 点及业务。
第一节 金融机构与资金融通
一、金融机构的界定 金融机构是指发行间接金融工具以及在金融体系 中促进资金融通的经济实体。可分为：
非银行金融机构：在 金融体系中，为资金 盈余单位和资金不足 单位沟通交易渠道、 促进资金融通的金融 机构称为非银行金融 机构。
3．资金来源： •（1）发行由政府担保的债券筹 措资金。（2）借入政府资金。 （3）向中央银行和其他机构借 入资金。（4）从国外借款。 （5）少数农业政策性银行吸收 存款。
4．资金运用形式： （1）贷款。 （2）担保。 （3）发放补贴
5．我国的农业政策性银行
我国的农业政策性银行是中国农业发展银行 ，于 1994年11月成立。 其主要任务是：按照国家政策、法规和方针、政策， 以国家信用为基础，筹集农业政策性信贷资金，承担 国家规定的农业政策性金融业务，代理财政性支农资 金的拨付，为农业和农村经济发展服务。
票、债券，自营买进，进行股票、债券和国内外二级 市场的交易。
■第三，组织企业的兼并和收购。 ■第四，投资基金的发起和管理。 ■第五，项目融资顾问、投资顾问及其他顾问业务。 ■第六，自有资本的境内外直接投资。 ■第七，代理客户和为自身进行外汇买卖。 ■第八，各种资产管理业务。 ■第九，国内和国际的货币市场业务，如同业拆借。
பைடு நூலகம்
它的经营业务一般有：吸收单位及个 人的存款；对经营企业发放短期贷款； 办理抵押贷款；办理同城及部分异地 的结算业务；提供信息和咨询服务； 代办保险业务；等等。
四、信托投资公司
• 1．含义： 是以代人理财为主要经营内容、以受托人身份经营现代信托业 务的金融企业。 • 2．活动方式： 通过发行股票和债券来筹集本公司的资本并用以购入其他公司 的股票、债券；再以购入的这种债券作为担保，增发新的投资信托证券。 • 3．作用： 汇集中小投资者的资金，分散地投入不同国家、不同地区的各 种证券商，借以将投资风险减少到最低限度。 • 4．我国最早的信托公司是1921年在上海成立的上海同上信托公司。新 中国成立后至1979年间，中国基本上没有正式独立的信托机构。新中国的 信托投资公司是党的十一届三中全会以后逐步发展起来的。
第五节 非银行金融机构
一、保险公司 • 1．含义：保险公司是专门经营保险业务的经济组织。 它以集合多数单位或个人的风险为前提，用其损失概率计 算分摊金，以保险费的形式聚集起来，建立保险基金，用 于补偿因自然灾害或意外事故所造成的经济损失。 • • 2．业务活动：人寿保险业务和普通保险业务。
3．中国人民保险公司
•3．资金来源： •（1）资本金：基本由政府财政 全额或部分拨款。 •（2）营运资金：主要是借入资 金和发行债券。
4．资金运用： （1）贷款。 （2）保险。 （3）担保。 （4）贴现放款。
5．我国的进出口政策性银行
• 中国进出口银行于1994年4月26日宣布成立，并于1994年7 月1日正式挂牌营业。中国进出口银行是直属国务院领导的政策 性银行，是中国惟一的官方出口信贷机构。 • 中国进出口银行的主要任务是执行国家产业政策和外贸政 策，为扩大我国机电产品和成套设备等资本性或补出口提供政 策性金融支持，增强我国出口商品在国际市场上的竞争能力， 以适应国际竞争的需要，尽快提高机电产品和成套设备在出口 中的比重。
（三）贷款资金来源： 抵押银行的贷款资金主要不 是依靠吸收存款，而是发行不 动产抵押证券。这种不动产抵 押证券以抵押在银行的土地及 其他不动产作保证，可以买卖 转让。
四、合作银行
（一）含义： 合作银行是由私人和信用合作社组 成的互助性合作金融机构。 （二）合作银行的组织形式有两种： 1.在各类信用合作社以外单独建立自己的机 构体系，并与其他信用合作社相互协调、相互配 合。 2.作为信用合作社的地区或全国的联合组织。
2．资金来源：
• （1）传统的方法是向社员提供信用合作社的一个 股份。 • （2）近年来，资金来源有些多样化。
3. 贷款
主要用于解决其成员的资金需要。起初主要 发放短期生产贷款和消费贷款，现在一些资金充裕的 信用合作社已开始为生产设备更新、改进技术等提供 中长期贷款，并逐步采取了以不动产或有价证券为担 保的抵押贷款方式。
2.间接融资
通过各种金融机构来实现的，这 种通过金融中介机构实现资金盈 余单位和资金不足单位之间的资 金融通的方式成为间接融资。
三、金融机构的经济功能
（一）降低融资成本
1.降低咨询成本 2.降低评估成本
（二）提供长期贷款 （三）减轻融资风险 （四）发行流动性较大的间接金融工具
第二节 银行的产生和发展
找资金等。
5.我国的国家开发银行
• 中国的国家开发银行与1994年4月成立， 注册资本人民币500亿元，由财政部从预算内 经营性建设资金中拨付，4年内到位，也可借助 于发行金融债券等筹集资金。 • 贷款主要用于发展计划委员会确立的项目， 一般是国家经济发展必须的重点建设和基础产 业，解决经济发展中的“瓶颈制约”，调整产 业结构，增强国家对固定资产投资的宏观调控 能力。
（二）农业政策性银行
• 1.含义：为贯彻配合政府农 业政策，为农业提供特别贷款 （主要是低息中长期优惠型贷 款），促进和保护农业的生产而 经营而设立的金融机构。
2．主要功能： （1）提供农业低息贷款，弥补 农业信贷资金“缺口 ”，满足 农业资金需求 （2）提供特别政策性贷款、补 贴或补偿，以配合实施政府的农 业政策。
中国人民保险公司于1996年7月24日正式 成立。这是中国第一家保险集团公司，下设中 保财产保险有限公司、中保人寿保险有限公司、 中保再保险有限公司三个专业子公司。
二、财务公司
• 1．含义：财务公司是一种不能吸收存款， 只能贷款，并能提供类似银行各种服务的金融 机构。 • 2．资金来源：短期资金来源主要是通过银 行存款和出售公开市场票据，长期资金来源于 推销企业股票、债券和发行公司本身的债券。 • 3．分类：
第三节 专业银行
专业银行是集中经营制定范围内的业务和提供 专门性金融服务的银行。专业银行是社会分工在金 融业的体现。
一、投资银行 二、储蓄银行 三、抵押银行 四、合作银行
一、投资银行
（一）含义：投资银行是专门对工商企 业办理投资和长期信贷业务的银行。 “投资银行”的名称，通用于欧洲大陆 及美国等工业化国家。英国成为商人银 行，日本成为证券公司德国成为私人承 兑公司，法国称为实业银行，泰国称为 金融证券公司，新加坡则称为商人银行 或证券公司。
• （1）消费者财务公司
• （2）销售财务公司 • （3）商业财务公司
三、信用合作社
•1．含义：信用社是一种普遍存在的互 助性金融组织，由个人集资联合组成， 以互助为主要总是。其基本的经营目 标是以简便的手续和较低的利率，向 社员提供信贷服务，帮助经济力量薄 弱的个人解决资金困难，以免遭受高 利贷盘剥.。
二、储蓄银行
（一）含义：储蓄银行是指吸收居民小额存款，并 为储蓄者提供必要服务的银行。 （二）功能 储蓄银行的功能主要是把居民分散、零星的货币收 入聚集起来，用于长期投资。
三、抵押银行
（一）含义： 抵押银行是不动产抵押银行 的简称，是专门经营以土地、 房屋及其他不动产为抵押的长 期贷款的专业银行。 （二）贷款业务： 1.以土地为抵押的长期贷款， 贷款对象主要是土地所有者或 购买土地的农业资本家； 2.以城市不动产为抵押的长期 贷款，贷款对象主要是房屋所 有者或经营建筑业的企业家。 （四）中国没有专设的抵押银 行，只是在《中华人民共和国 民法通则》和《借款合同条例》 中规定了抵押贷款。