对信贷结构的认识

对信贷结构的认识

信贷结构就是在信贷资产中各个组成部分的内在比例和相互关系，它反映银行在某一时期内的经营战略和风险偏好，是银行有意识、有目的的信贷经营活动结果。信贷结构有两方面的含义：一是质的方面，它是指信贷资产中各个因素的分布状态，如资本占用、集中度、风险敞口、收益回报等，它揭示了在信贷业务中起主导作用的要素不断替代的规律及其相应的结构关系。二是量的方面，是指信贷资产中各个维度之间的比例关系，包括客户结构、行业结构、区域结构、产品结构等。信贷结构从不同的维度还可细分为：信贷的总量结构、方式结构、收益结构、期限结构、组合结构等，以及反映某些特定要求的社会责任结构、节能环保结构、效率结构等等。>>更多最新相关资讯请点击合时代进行浏览…

信贷结构不仅与银行的发展、经营收益有着非常密切的关系，而且对银行的风险防范也十分关键，它反映的既是信贷发展战略结构，又是信贷风险防范结构。

任何事物都是由其内在的结构决定着事物的特性，银行的信贷结构也决定着银行信贷资产的特性，是评价和分析信贷资产质量的最主要因素。银行是经营风险的，信贷业务的风险和收益对银行的经营影响很大，所以银行经营的状况不能只看财务指标。财务指标有时会有一些偶然因素或不可比因素，有较大的局限性，尤其是很难判断银行经营的可持续性和竞争能力。只有从信贷资产的分布结构中才能更清晰地看到银行的风险状况，才可以发现更深层次的问题，才能更科学地评价银行的经营状况。对银行信贷风险的评价也不能只看不良贷款额、不良贷款率，这两个指标同样也不能全面反映贷款的质量。银行的经营往往是成也信贷，败也信贷，而真正能全面反映和评价贷款质量的是信贷结构，是信贷结构的质量。通过对信贷结构的分析就可以较清楚地看到一家银行的风险偏好、经营战略、竞争能力、可持续性发展等，就能弥补财务分析的缺陷或不足。这一点在次贷危机中表现得非常突出，一些在危机前财务表现很不错、不良贷款率很低的金融机构，由于其资产结构存在较大的风险隐患，十分脆弱，经不住危机的冲击，结果遭受了重创或倒闭。

银行的风险偏好是指根据战略规划和利益相关者的期望所确立的愿意承担的风险类型和水平，它会直接体现在信贷结构上。风险偏好较激进的银行，会对短期收益较高的领域配置更多的信贷资源，以获取较充分的盈利机会；而风险偏好较谨慎的银行，则会更倾向于把信贷资源投向风险较低的领域，以求得长期的稳健发展。无论风险偏好是激进还是谨慎，银行都必须把信贷资产的非预期损失控制在可承受范围内。如果银行在信贷结构上没有把握好，不仅很难在短期内加以扭转和纠正，而且极容易导致风险失控，遭受重大损失。就此而言，信贷结构决定银行成败。

信贷结构和信贷总量是一个相对的范畴，信贷总量控制和信贷结构调整优化是一个问题的两个方面。只有信贷结构合理的总量才是合适的信贷总量，所以信贷结构是评价信贷总量状况的主要因素。信贷结构

与信贷总量有时又是相互转换的，由于信贷结构是有层次的，不同层面有不同内容和特性的信贷结构，上一层次的信贷结构部分会是下一层次的信贷总量，下一层次的信贷总量会是上一层次的信贷结构部分。如当我们分析资产总量结构时，信贷资产只是总资产结构的一部分；在信贷资产中又可以按客户、行业、区域、期限、产品、表内表外等来看分布结构。如以房地产贷款为例分析，在银行信贷资产中，有房地产贷款与非房地产贷款的比例结构，这时信贷资产是总量，房地产贷款是结构部分，主要反映房地产贷款在信贷资产中的比重；在房地产贷款中又可以根据不同的贷款种类、贷款期限、贷款方式、贷款客户、贷款风险、贷款收益等因素来分析，这时房地产贷款就成为总量了。信贷总量合理与否的关键，是要看信贷结构的质量，要保证信贷结构的质量，就必须不断地调整优化信贷投向结构。

信贷结构在时间和空间上的状态及其变化是整个经济结构的资金形态。从宏观角度看，经济决定金融，经济结构决定信贷结构，投资结构决定银行信贷投向结构，经济运行的风险是银行信贷最大的风险，经济结构的调整变化是信贷结构调整根本性因素。信贷结构合理意味着经济发展中的资源利用效率高，对国民经济的发展速度和经济效益就发挥良性作用。信贷结构的形成状态不但要受到国民经济布局和产业结构的影响，与社会资源的配置和投向也有很大的关联度，而且信贷结构的调整方向也要与经济转型与产业结构的调整相结合，才能实现银行预期的战略目标。

银行的信贷结构与经济结构存在着密切的互为因果、互相作用的关系，银行信贷结构是经济结构的反映，经济结构中的问题必然会在银行信贷结构里得到解答，银行的信贷结构调整也会对国民经济布局和经济结构产生影响。随着我国经济总量的不断扩大和经济运行质量的持续提高，反映经济发展和经济运行质量的信贷结构也总是表现为不断地从低层次结构向高层次结构的变化。从微观角度看，信贷结构是银行经营中最主要的结构，它关系到银行资产的质量和效益，关系着银行风险和安全，关系着银行的可持续发展。

信贷结构的调整优化是指通过信贷政策的调整来指令或引导信贷业务的投向结构的变化，改变原有的、内在的相互依存和制约关系，实现信贷资源的优化配置与再配置，使信贷资源分布和信贷资产不断优化的动态过程。风险与收益是信贷结构调整优化的重要约束条件，事实上，信贷结构调整优化也就是信贷风险结构、收益结构的调整优化，并使之能可持续发展，这也是信贷风险管理的重要内容。但信贷结构调整有时是很痛苦的，因为调整就意味着改变既有的条件，就会伤及既有的部分利益。所以信贷结构调整应当是渐进的，要有阶段性信贷结构优化的目标和措施，要量力而行，防止矫枉过正，不能走极端。因此信贷结构调整优化的目标和要求也只能是相对的、阶段性的，没有绝对的目标，更没有一劳永逸的解决办法。

由此可见，信贷结构调整优化是一种哲学观、是一种方法论，可以引导我们不断地去占领信贷结构的战略高地。