个人理财案例分析
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财富管理整合了私人银行(Private banking)业务资产 管理 (Asset management)业务与证券经纪业务，是 银行在分析客户自身财务状况的基础上发掘客户的财富 管理需求，为客户量身订制财富管理目标和计划，帮助 客户选择金融产品和最终实现财富目标而提供的一系列 金融服务
7
私人银行
私人银行是向高端财富人士提供顶级的一揽子专业化的 金融服务。它的本质是一种以财富管理为核心、以高层 次人才为支撑、以研究分析为手段、以专业化服务为特 色的高端个性化金融服务
根据国际经验，私人银行客户带来的利润能够达到大众 市场零售客户平均水平的10倍左右。美国的私人银行 业务过去几年平均利润率高过35％，年平均盈利增长 12％至15％
按照理财专家的建议，美国退休人员要过上与退休前差不多的生 活水平，退休后的收入应是退休前收入的85%。波士顿大学退休 研究中心的统计数据表明，2009年美国60至62岁拥有401k的人群， 中位家庭年收入为87700美元。如果这样的家庭支柱退休，为维持 退休后的生活水平不下降，家庭的年收入应在74545美元
和基本步骤
4
一、个人理财的概念
英文：Personal Finance Planning 别称：理财规划、理财策划、个人财务规划、
财富管理 个人理财是专业理财人士为客户提供的个性
化综合金融服务。其内容包括分析评估客户 家庭状况和财务状况、明确客户的理财目标、 帮助客户制订合理可行的理财方案。服务目 的是满足客户人生各阶段的财务需求，并进 而实现客户人生的财务自由、自主和自在
40万 子女教育金
200万
退休金 150万
遗产
财富净值10万
……………………… 年储蓄5万
30
35
岁
岁
50
60
岁
百度文库
岁
10
二、为什么需要个人理财
个人理财的发展--消费者面对商品的多样性与专业性矛盾
11
二、为什么需要个人理财
金融业转型的选择 个人理财需要
12
个人理财需要
城乡居民人民币储蓄存款余额达到了30多万亿，是 1980年的700多倍
预计2011年中国私人财富市场仍将保持增长势头，全国个人可投 资资产总体规模将达到约72万亿元，同比增长16%；中国高净值 人群将达到59万人左右，同比增长16%；高净值人群持有的个人 可投资资产规模将达到约18万亿元，同比增长18%
14
个人理财需要：丰厚利润吸引着商业银行的 “眼球”
零售银行业务是商业银行重要的利润来源，这已是一个不争的事 实。美国等发达国家零售银行业务所创造的利润普遍占到了一家 商业银行利润总额的40%以上，本世纪初，多家银行零售业务的 比重还不到10%，现在有些已经接近或者超过了30%
对于中国银行业来说，零售银行业务市场蕴涵着巨大的商机和潜 力，积极拓展零售业务已成为各家商业银行的共识。做好个人金 融理财业务，不仅能满足客户日益多元化的金融服务需求，也能 为商业银行带来可观的利润回报
后危机时代正在形成“价值管理”的经营模式，金融机构利用公 募、私募、信托、理财等方式，构筑财富管理、资产管理、私人 银行等“价值管理”的资金池，分别投资于资本市场、货币市场 和保险市场，包括股票、债券、基金、票据、保单等
13
个人理财需要： 2011中国私人财富报告
个人财富的迅速增长推高了居民理财的需求
招商银行与贝恩管理顾问公司联合发布《2011中国私人财富报 告》:中国个人可投资资产总体规模快速增长。2010年中国个人可 投资资产达到62万亿人民币，比2009年增长19%2010年，中国 的高净值人群达到了约50万人的规模，比2009年增22%；高净值 人群持有的个人可投资资产规模达到15万亿元
上世纪九十年代，中国只有位数不多的封闭基金，直到 2001年才发行了第一只开放式基金，到2011年5月基金 数量已达到了748支
十年前，中国几乎没有理财产品，2010年银行发行的 理财产品约为10591款
2009年人均寿命达到73岁，比1990年增加了5岁，而 教育、住房、医疗、养老个人开支逐步增加
个人理财案例分析
课程核心内容
Ⅰ.个人理财基础 Ⅱ.个人理财基本步骤 III.以投资规划案例 Ⅴ.个人理财师应该具备的条件
2
个人理财基础
主要内容
1.个人理财的概念 2.为什么需要个人理财 3.谁提供个人理财服务 4.个人理财产生与发展阶段 5.我国个人理财所处阶段 6.存在问题分析
3
案例
王先生一家的例子 通过该案例理解个人理财的概念、专业技能
据统计，2010年我国境内银行机构发售的理财产品规模已超过7万 亿元人民币，预计未来10年，我国理财市场还将以年均30%的幅 度快速增长
15
个人理财需要：多少钱才能安度晚年
（以美国为例）
401K计划也称为401K条款，是指美国1978年《国内税收法》第 401条K项的规定。该条款适用于私人公司，为雇主和雇员的养老 金存款提供税收方面的优惠。按该计划，企业为员工设立专门的 401K账户，员工每月从其工资中拿出一定比例的资金存入养老金 账户，而企业一般也为员工缴纳一定比例的费用。员工自主选择 证券组合进行投资，收益计入个人账户。员工退休时，可以选择 一次性领取、分期领取和转为存款等方式使用
8
个人理财概念的内涵
财务现状
现有财富净值PV 资产-负债
未来收入支出PMT
问题：
多长时间？NPER 多高回报率？RATE 多大支出预算？PMT 多少资金准备？PV
风险多大？
人生理想
购房购车 子女留学 旅游休闲 退休养老 遗产传承
金额FV -期待成就
时间N-何时实现
9
理财目标与生涯现金流规划
30万 购房首付款
5
一、个人理财的概念
美国理财师资格鉴定委员会的定义是:制定 合理利用财务资源实现客户个人人生目标的 程序
中国银监会在《商业银行个人理财业务管理 暂行办法》中的有关描述是：个人理财业务， 是指商业银行为个人客户提供的财务分析、 财务规划、投资顾问、资产管理等专业化服 务活动
6
财富管理
财富管理(Wealth Management)是“透过一系列财务 规划的程序，将个人或法人不同形式的财富，予以科学 化的管理的过程”
7
私人银行
私人银行是向高端财富人士提供顶级的一揽子专业化的 金融服务。它的本质是一种以财富管理为核心、以高层 次人才为支撑、以研究分析为手段、以专业化服务为特 色的高端个性化金融服务
根据国际经验，私人银行客户带来的利润能够达到大众 市场零售客户平均水平的10倍左右。美国的私人银行 业务过去几年平均利润率高过35％，年平均盈利增长 12％至15％
按照理财专家的建议，美国退休人员要过上与退休前差不多的生 活水平，退休后的收入应是退休前收入的85%。波士顿大学退休 研究中心的统计数据表明，2009年美国60至62岁拥有401k的人群， 中位家庭年收入为87700美元。如果这样的家庭支柱退休，为维持 退休后的生活水平不下降，家庭的年收入应在74545美元
和基本步骤
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一、个人理财的概念
英文：Personal Finance Planning 别称：理财规划、理财策划、个人财务规划、
财富管理 个人理财是专业理财人士为客户提供的个性
化综合金融服务。其内容包括分析评估客户 家庭状况和财务状况、明确客户的理财目标、 帮助客户制订合理可行的理财方案。服务目 的是满足客户人生各阶段的财务需求，并进 而实现客户人生的财务自由、自主和自在
40万 子女教育金
200万
退休金 150万
遗产
财富净值10万
……………………… 年储蓄5万
30
35
岁
岁
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60
岁
百度文库
岁
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二、为什么需要个人理财
个人理财的发展--消费者面对商品的多样性与专业性矛盾
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二、为什么需要个人理财
金融业转型的选择 个人理财需要
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个人理财需要
城乡居民人民币储蓄存款余额达到了30多万亿，是 1980年的700多倍
预计2011年中国私人财富市场仍将保持增长势头，全国个人可投 资资产总体规模将达到约72万亿元，同比增长16%；中国高净值 人群将达到59万人左右，同比增长16%；高净值人群持有的个人 可投资资产规模将达到约18万亿元，同比增长18%
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个人理财需要：丰厚利润吸引着商业银行的 “眼球”
零售银行业务是商业银行重要的利润来源，这已是一个不争的事 实。美国等发达国家零售银行业务所创造的利润普遍占到了一家 商业银行利润总额的40%以上，本世纪初，多家银行零售业务的 比重还不到10%，现在有些已经接近或者超过了30%
对于中国银行业来说，零售银行业务市场蕴涵着巨大的商机和潜 力，积极拓展零售业务已成为各家商业银行的共识。做好个人金 融理财业务，不仅能满足客户日益多元化的金融服务需求，也能 为商业银行带来可观的利润回报
后危机时代正在形成“价值管理”的经营模式，金融机构利用公 募、私募、信托、理财等方式，构筑财富管理、资产管理、私人 银行等“价值管理”的资金池，分别投资于资本市场、货币市场 和保险市场，包括股票、债券、基金、票据、保单等
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个人理财需要： 2011中国私人财富报告
个人财富的迅速增长推高了居民理财的需求
招商银行与贝恩管理顾问公司联合发布《2011中国私人财富报 告》:中国个人可投资资产总体规模快速增长。2010年中国个人可 投资资产达到62万亿人民币，比2009年增长19%2010年，中国 的高净值人群达到了约50万人的规模，比2009年增22%；高净值 人群持有的个人可投资资产规模达到15万亿元
上世纪九十年代，中国只有位数不多的封闭基金，直到 2001年才发行了第一只开放式基金，到2011年5月基金 数量已达到了748支
十年前，中国几乎没有理财产品，2010年银行发行的 理财产品约为10591款
2009年人均寿命达到73岁，比1990年增加了5岁，而 教育、住房、医疗、养老个人开支逐步增加
个人理财案例分析
课程核心内容
Ⅰ.个人理财基础 Ⅱ.个人理财基本步骤 III.以投资规划案例 Ⅴ.个人理财师应该具备的条件
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个人理财基础
主要内容
1.个人理财的概念 2.为什么需要个人理财 3.谁提供个人理财服务 4.个人理财产生与发展阶段 5.我国个人理财所处阶段 6.存在问题分析
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案例
王先生一家的例子 通过该案例理解个人理财的概念、专业技能
据统计，2010年我国境内银行机构发售的理财产品规模已超过7万 亿元人民币，预计未来10年，我国理财市场还将以年均30%的幅 度快速增长
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个人理财需要：多少钱才能安度晚年
（以美国为例）
401K计划也称为401K条款，是指美国1978年《国内税收法》第 401条K项的规定。该条款适用于私人公司，为雇主和雇员的养老 金存款提供税收方面的优惠。按该计划，企业为员工设立专门的 401K账户，员工每月从其工资中拿出一定比例的资金存入养老金 账户，而企业一般也为员工缴纳一定比例的费用。员工自主选择 证券组合进行投资，收益计入个人账户。员工退休时，可以选择 一次性领取、分期领取和转为存款等方式使用
8
个人理财概念的内涵
财务现状
现有财富净值PV 资产-负债
未来收入支出PMT
问题：
多长时间？NPER 多高回报率？RATE 多大支出预算？PMT 多少资金准备？PV
风险多大？
人生理想
购房购车 子女留学 旅游休闲 退休养老 遗产传承
金额FV -期待成就
时间N-何时实现
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理财目标与生涯现金流规划
30万 购房首付款
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一、个人理财的概念
美国理财师资格鉴定委员会的定义是:制定 合理利用财务资源实现客户个人人生目标的 程序
中国银监会在《商业银行个人理财业务管理 暂行办法》中的有关描述是：个人理财业务， 是指商业银行为个人客户提供的财务分析、 财务规划、投资顾问、资产管理等专业化服 务活动
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财富管理
财富管理(Wealth Management)是“透过一系列财务 规划的程序，将个人或法人不同形式的财富，予以科学 化的管理的过程”