保险利益原则
保险实务保险利益原则课件
2.最大诚信原则存在的原因 a.对投保人或被保险人来讲,保险标的始终控制在其 手中,投保人对保险标的的价值及风险状况最为了解,保 险人往往因没有足够的人力、物力、财力、时间对投保人 、被保险人、保险标的进行详细的调查研究,保险活动要 能正常进行,必然要求投保方将保险标的在合同订立与履 行过程中的情况如实告诉保险人. b.对保险人来讲,由于保险条款一般是由保险人事先 拟就,具有较强的专业性和技术性,这就要求保险人坚持 最大诚信原则,将合同的内容告知投保人、被保险人,并 且对条款进行说明（尤其是责任免除条款）. 二、最大诚信原则的基本内容
三、违反最大诚信原则的表现形式和法律后果 1.投保方违反告知的表现形式主要有四种：漏报；误 告;隐瞒；欺诈. 各国法律对违反告知的处分原则是区别对待：一是要 区分其动机是无意还是故意；二是要区分其违反的事项是 否属于重要事实. 保险法17条规定：投保人因过失未履行如实告知义务 的,对保险事故的发生有严重影响的,保险人对于合同解 除前发生的保险事故,不承担赔偿或给付保险金责任,但 可以退还保险费；投保人故意不履行如实告知义务的,保 险人既不承担责任,也不退还保险费. 2.投保方对保证的违反及其法律后果.无论是哪一种保 证,一旦违反,保险人既不承担责任,也不退还保险费.
3.保险利益应为确定的利益.保险利益必须是一种确 定的利益,是投保人对保险标的在客观上或事实上已经存 在或可以确定的利益,不是当事人主观臆断的利益.
这种客观存在的利益一般包括现有利益和期待利益. 现有利益是指在客观上或事实上已经存在的经济利益；期 待利益是指客观上或事实上尚未存在,但根据法律、法规 有效合同的约定等可以确定在将来某一时期内将会产生的 经济利益.
难以用货币计量,但人身保险合同的签订同样要求投保人 与保险标的之间具有利害关系.保险法53条规定:人身保 险的保险利益可分为以下四种情况:
保险利益原则
1.保险利益原则：保险利益原则是保险的基本原则，其本质内容是要求投保人必须对投保的标的具有保险利益。
如果投保人以不具有保险利益的标的投保，保险人可单方面宣布保险合同无效2.最大诚信原则的：保险双方在签订和履行保险合同时，必须以最大的诚意，履行自己应尽的义务，不得隐瞒有关保险活动的任何重要事实，双方都不得以欺骗手段诱使对方与自己签订保险合同，否则导致保险合同无效。
3.近因原则：是指导致损失的最直接、最有效、起决定性作用的原因，而不是指时间上或空间上最接近的原因4.补偿原则：是指当被保险人因保险标的遭遇约定的海上事故而造成经济损失时，保险人给予被保险人损失补偿。
5.保险代位原则是指保险人依照法律或保险合同约定，对被保险人所遭受的损失进行赔偿后，依法取得向对财产损失负有责任的第三者进行求偿（或追偿）的权利或取得对保险标的的所有权。
保险代位原则包括代位求偿权和物上代位权。
6.代位求偿权：指当保险标的因遭受保险事故而造成损失，依法应当由第三者承担赔偿责任时，保险人自支付保险赔偿金之日起，在赔偿金额的限度内，相应取得向负有责任的第三者请求赔偿的权利。
7物上代位权：物上代位权是指保险标的因遭受保险事故而发生全损时，保险人在全额支付保险赔偿金之后，依法拥有对该保险标的物的所有权，即代位取得受损保险标的物上的一切权利。
8.损失赔偿方式：定值赔偿：赔款=保险金额×损失程度（%）按比例赔偿：保险保障程度=保险金额／出险时保险财产的实际价值×100％保险赔款=损失金额×保险保障程度9.保险标的：保险标的是指保险合同指向的物、服务或其他经济利益与责任。
10.保险价值：保险价值是指保险合同所指向的保险标的实际价值。
11.保险金额：是被保险人以其保险利益为基础对保险标的的实际投保的金额，是保险人计算保险费的依据和对被保险人承担责任的最高限额。
12.保险费率：是保险费与保险金额的比例。
13.保险费：是指被保险人根据合同的规定，为取得保险人对保险标的提供的保障而支付给保险人的费用。
保险原则：保险利益原则的含义及意义
1.保险利益原则的含义保险利益也称可保利益，是指被保险人对其所投保的标的所具有的法律上认可的经济利益，也就是说，标的的损坏或灭失对被保险人有着利害关系。
如果财产安全，投保人就能得益;如果财产受损，其利益亦遭受损害。
所谓保险利益原则是指在签订和履行保险合同的过程中，投保人和被保险人对保险标的必须具有保险利益。
我国《保险法》第12条规定：“投保人对保险标的应当具有保险利益。
投保人对保险标的不具有保险利益的，保险合同无效。
”但人身保险合同除外。
美国经济学家萨缪尔森在他的《经济学》一书中就保险利益举了一个生动的例子，其意如下：雪对一般人来说，是没有什么利益可言的，但对某处高地旅馆的老板，却有保险利益。
如果在12月20日左右下大雪，他的旅馆就会招来很多滑雪的游客，从而收到大批租金;如果到期没下雪，那么这家旅馆就门可罗雀，生意清淡。
因此，雪对这家旅馆的老板就具有保险利益。
2.保险利益原则的意义保险利益原则规定，投保人对保险标的必须具有法律上承认的利益，否则，保险合同无效。
在保险经营活动中，坚持保险利益原则意义深远。
(1)防止道德风险的发生。
如果投保人以没有保险利益的保险标的投保，则有可能出现投保人为获得保险赔偿而任意购买保险，并盼望事故发生的现象;更有甚者，为了获得巨额赔偿或给付，采用纵火、谋财害命等手段，故意制造保险事故，增加了道德风险事故的发生。
在保险利益原则的规定下，由于投保人与保险标的之间存在利害关系的制约，投保的目的是为了获得一种经济保障，一般不会诱发道德风险。
(2)避免赌博行为的发生。
在保险业刚刚兴起的时候，有人以与自己毫无利害关系的远洋船舶与货物的安危为赌注，向保险人投保。
若船货安全抵达目的地，则投保人丧失少量已付保费;若船货在航行途中灭失，他便可获得高于所交保险费几百倍甚至上千倍的额外收益，这种收益不是对损失的补偿，是以小的损失谋取较大的经济利益的投机行为。
于是，人们就像在赛马场上下赌注一样买保险，严重影响了社会的安定。
保险的利益原则是什么
保险的利益原则是什么保险的利益是什么?保险利益的对象又是什么，不同的保险有不同的利益对象，下面小编就带大家看看什么是保险的利益对象。
保险利益是指投保人或被保险人对保险标的具有的法律上认可的利益，又称可保利益。
保险利益产生于投保人或被保险人与保险标的物之间的经济联系。
它是投保人或被保险人可以向保险人投保的利益，体现了投保人或被保险人对保险标的所具有的法律上承认的利害关系：投保人或被保险人因保险标的未发生风险事故而受益;因保险标的遭受风险事故而受到损失。
保险利益原则(一)保险利益的必要条件1、保险利益必须是合法的利益合法的利益是指投保人或被保险人对保险标的所具有的利益，必须是法律上承认的利益。
投保人或被保险人对保险标的所具有的利益必须是合法的、可以主张的利益，而不是违反法律规定，通过不正当手段获得的利益。
2、保险利益必须是确定的利益确定的利益是客观存在的、可实现的利益，而不是凭主观臆测、推断可能获得的利益。
3、保险利益必须是经济利益所谓经济利益是指投保人或被保险人对保险标的的利益必须是可通过货币计量的利益。
《保险法》第十一条明确规定：“投保人对保险标的应当具有保险利益”，“投保人对保险标的不具有保险利益的，保险合同无益”。
遵循保险利益原则的主要目的在于限制损害补偿的程度，避免将保险变为赌博行为，防止诱发道德风险。
保险利益原则(二)保险利益的适用范围1、财产保险的保险利益由于财产保险标的是财产及有关利益，因此，财产保险的保险利益产生于财产的不同关系。
根据民法债权和物权基本理论，这些不同关系依此产生不同利益：现有利益、预期利益、责任利益和合同利益。
(1)现有利益。
现有利益是投保人或被保险人对财产已享有且继续可享有的利益。
投保人对财产具有合法的所有权、抵押权、质权、留置权、典权等关系且继续存在者，均具有保险利益。
现有利益随物权的存在而产生。
(2)预期利益。
预期利益是因财产的现有利益而存在，依法律或合同产生的未来一定时期的利益。
保险学之保险利益原则
保险学之保险利益原则
保险利益原则是指保险合同中约定的受益人享有保险金的权利。
根据这一原则，只有在保险合同中明确约定的受益人才有权利领取保险金，其他人无法对保险金产生权益。
保险利益原则主要体现在以下几个方面：
1. 合法保险利益：保险合同必须遵循法律法规的规定，并且受益人必须是合法的、符合保险合同约定的个人或机构。
2. 保险利益的明确性：保险合同中必须明确约定受益人的权利和责任，并在保险事故发生时，保险公司必须按照合同约定向受益人支付保险金。
3. 受益人的指定：保险人可以在保险合同中指定受益人，也可以在保险合同生效后通过合法手段进行受益人的指定。
受益人的指定必须经过保险人同意，并符合法律法规的规定。
4. 保险利益的转让和继承：保险利益可以通过转让或继承的方式进行转移。
转让和继承必须经过保险人同意，并符合法律法规的规定。
保险的基本原则：保险利益原则
保险的基本原则：保险利益原则保险的基本原则：保险利益原则保险的基本原则：保险利益原则（一）保险利益的定义保险利益是指投保方对保险标的所具有的法律上承认的经济利益。
（二）保险利益的条件1、合法的利益。
2、客观存在的利益。
3、经济上可确定的利益。
（三）保险利益的种类1、财产保险的保险利益。
财产保险的保险利益主要包括以下几种：(1)所有权。
(2)委托保管权。
(3)抵押权。
2、人身保险的保险利益。
我国采用限制家庭成员关系范围并结合被保险人同意的方式来确定人身保险的保险利益。
《保险法》第五十二条规定，投保人对下列人员具有保险利益：(1)本人。
(2)配偶、子女与父母。
(3)前项以外与投保人有抚养、赡养或者扶养关系的家庭其他成员、近亲属。
(4)被保险人同意投保人为其订立合同的，视为投保人对被保险人具有保险利益。
（四）保险利益原则的具体内容1、保险利益原则在一般财产保险中的规定一般财产保险的保险利益原则是最严格的。
在一般财产保险中，保险利益原则要求投保人对其与保险人订立的保险合同所对应的保险标的应具有保险利益，而且所约定的保险金额不得超过该保险利益额度。
一般财产保险的保险利益必须从保险合同订立到损失发生的全过程都存在。
一般财产保险的保单转让一定要事先征得保险人同意并由其签字。
否则，转让无效。
2、保险利益原则在海上货物运输保险中的规定海上货物运输保险的保险利益原则要求在投保时可不存在保险利益，但在发生保险事故时保险利益一定要存在。
同时，由于运输货物处于流动状态，为了便于国际贸易的快速顺利地进行，海上货物运输保险的保险单可以自由地转让，无须征得保险人同意。
3、保险利益原则在人身保险中的规定人身保险的保险利益必须在保险合同订立时存在，而不要求在保险事故发生时具有保险利益。
此外，人寿保险保单可出售、转让和抵押。
（五）保险利益原则的意义1、与赌博从本质上划清界限，防止赌博行为的发生。
2、防止道德风险的发生。
3、限制赔偿或给付的最高额度。
保险四大基本原则是什么
保险四大基本原则是什么保险，有人说保险好，有人说保险不好，你理清楚保险的原则，相信就不会不理解他的存在了。
以下是店铺收集整理的关于保险的四大基本原则，希望对你有帮助。
保险四大基本原则一般来说，保险有四项基本原则：最大诚信原则、保险利益原则、近因原则、损失补偿原则。
我们现在就逐条给大家介绍一下。
第一、保险利益原则保险利益是指投保人对保险标的所具有的法律上的利益，我国《保险法》规定，人身保险的投保人在保险合同订立时，对被保险人应当具有保险利益。
财产保险以财产和有关利益为保险标的，人身保险以人的寿命和身体为保险标的。
举个例子，您有一辆车卖给了老王，车是老王的了，保险合同中投保人和被保险人都还是您自己，如果出了事故您就没有索赔的权利，因为您对这辆车已经没有了保险利益。
第二、最大诚信原则诚信是交易实现的基础，而保险合同关系对当事人诚信的要求比一般民事活动更严格，要求“最大诚信”。
最大诚信就是指当事人真诚地向对方充分而准确地告知有关保险的所有重要事实，不允许存在任何虚假、欺骗、隐瞒行为。
而且不仅在保险合同订立时要遵守此项原则，在整个合同有效期间和履行合同过程中也都要求当事人具有“最大诚信”。
这一原则主要是为了解决信息不对称、道德风险、顾客心理安全需求等问题。
举例来说，保险是无形产品，永续服务是其特有的职能，消费者在不需要时购买需要时使用，如何能够保证可行?最大诚信原则就解决了这一问题。
第三、近因原则近因原则是指造成损失的最直接、最有效、起主导性作用的原因。
保险的赔付要遵循近因原则，如果不分原因全都赔付，必然导致赔付率激增，所有投保人的保费都将大幅提升。
比如老王走在路上，被一辆车碰擦，顿觉胸闷头晕，在抢救过程中因心肌梗塞不治身亡，那么，老王死亡的近因就是心肌梗塞，而不是汽车的碰擦，因为如果是健康的人，轻微的碰擦不会导致死亡。
第四、损失补偿原则损失补偿原则包含两层含义：一是只有保险事故发生造成保险标的毁损致使被保险人遭受经济损失时，保险人才承担损失补偿的责任;否则，即使在保险期限内发生了保险事故，但被保险人没有遭受损失，就无权要求保险人赔偿。
保险利益原则
破产 在财产保险中，被保险人破 产，保险利益转移给破产财 产的管理人和债权人。
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五、保险利益的消失与适用时限 （一）保险利益的消失
财产保险
人身保险
保险标的的消失， 保险利益即消失。
被保险人因合同除外 责任规定的原因死亡 均构成保险利益的消 失。
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案例分析
有一租户向房东租借房屋，租期10个 月。租房合同中写明，租户在租借期 内应对房屋损坏负责，租户为此而以 所租借房屋投保火险一年。租期满后， 租户按时退房。
一、保险利益的定义与性质
（一）保险利益的定义 《保险法》第十二条 保险利益是指投保人或者
被保险人对保险标的具有的法律上承认的利益。 又称可保利益，是指投保人或者被保险人在保险
标的上因具有某种利害关系而享有的为法律所承 认的、可以投保的经济利益。 保险利益是保险合同的效力要件。
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人身保险的投保人在保险合同订立时，对被保 险人应当具有保险利益。
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保险利益并非保险合同的利益
保险利益体现了投保人或被保险人与保险标的之 前存在的利益关系。该关系在保险合同签订前已 经存在或已有存在的条件，投保人与保险人签订 保险合同的目的在于保障这一利益的安全。
保险合同的利益是指因保险合同生效后取得的利 益，是保险权益，如受益人在保险事故发生后得 到的保险金等。
财产保险的被保险人在保险事故发生时，对保 险标的应当具有保险利益。
保险事故发生时，被保险人对保险标的不具有 保险利益的，不得向保险人请求赔偿保险金。
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（二）保险利益的性质
保险利益是保险合同的客体
保险标的是作为保险对象的财产及其有关利益， 或者人的寿命和身体。保险并不能保证标的的本 身不会发生危险，投保的目的在于当保险标的遭 受损失后得到经济补偿。
保险利益原则有哪些
保险利益原则有哪些
保险利益原则⼜称 “可保利益” 或“可保权益”，投保⼈或被保险⼈基于对保险标的上的某种权益，⽽能享有的财务利益。
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保险利益原则有哪些
1、合法性：具备法律上承认并为法律所保护的利益。
2、确定性：投保⼈或被保险⼈对保险标的所具有利害关系，必须是已经确定或者可以确定的，才能构成具有保险利益。
3、可计算性：具备可以⽤货币计算和估价的利益。
《中华⼈民共和国保险法》
第⼗⼆条⼈⾝保险的投保⼈在保险合同订⽴时，对被保险⼈应当具有保险利益。
财产保险的被保险⼈在保险事故发⽣时，对保险标的应当具有保险利益。
⼈⾝保险是以⼈的寿命和⾝体为保险标的的保险。
财产保险是以财产及其有关利益为保险标的的保险。
被保险⼈是指其财产或者⼈⾝受保险合同保障，享有保险⾦请求权的⼈。
投保⼈可以为被保险⼈。
保险利益是指投保⼈或者被保险⼈对保险标的具有的法律上承认的利益。
如果还有什么疑问的，建议到店铺咨询专业律师。
保险利益原则的内容
保险利益原则的内容
保险利益原则是指在保险合同订立及履行过程中，各方要尊重、
保障并维护保险利益的规定。
保险利益原则包含了以下核心内容：
第一，保险合同订立时，受保险人需如实告知被保险物或人的全
部情况，包括风险的类型、程度和历史情况等。
同时，保险公司也要
如实告知保险责任和条款内容，确保合同双方都能够充分了解合同内容，做出明智的决策。
第二，保险合同生效后，双方都要尽力维护保险利益，即保险公
司要按照合同约定给付保险金，受保险人要尽可能采取措施减少损失。
第三，保险公司在处理保险事故时，要公平、公正、及时，认真
核实损失情况，并给予合理、合法的赔偿。
受保险人也应积极配合保
险公司对事故的调查处理工作，确保理赔工作的顺利进行。
第四，保险利益原则还规定，如果保险公司在保险合同订立或履
行过程中，发现受保险人故意隐瞒或者虚假陈述被保险物或人的情况，保险公司有权停止其责任、解除合同或者撤销合同，并有权利不予承保。
总之，保险利益原则是保险合同最基本的原则之一，它要求保险
公司和受保险人应本着诚信合作的原则，共同维护保险利益，确保保
险合同的正常履行。
在购买保险时，要认真阅读合同条款，了解自己
的权利和义务，遵循保险利益原则，以便更好地保障自己的财产安全。
保险利益原则
保险利益原则一、保险利益原则的含义我国《保险法》第12条规定:“投保人对保险标的应当具有保险利益，投保人对保险标的不具有保险利益的，保险合同无效。
”该条文在基本法层面上确定了保险利益原则作为保险合同的基本原则。
保险利益，又称可保利益，是指投保人对保险标的具有的法律上承认的利益。
衡量投保人对保险标的是否具有保险利益的标志是看投保人是否因保险标的的损害或丧失而遭受经济上的损失。
如果因保险事故的发生给投保人带来了经济利益上的损失，则表明该投保人对该保险标的具有保险利益；反之，则不具有保险利益。
例如，某人拥有一所房屋，如房屋安全存在，他就可以居住，或者出租、出售来获得利益；如房屋损毁，他就无法居住，更谈不上出租、出售，经济上就要受到损失。
正是因为他对自己拥有的房屋具有利害关系，他才考虑房屋的安危，将房屋保险，而保险人也正因为他对这所房屋具有利害关系，才允许他投保。
这就说明房屋的所有人对其所拥有的房屋具有保险利益。
保险利益原则是保险合同必须遵循的原则，是指在签订和履行保险合同的过程中，投保人对保险标的必须具有保险利益，否则保险合同无效。
在我国《保险法》的上述条文中，要求投保人必须对保险标的具有保险利益，确定投保人为保险利益的主体，已经被诸多学者认定存在弊端。
因为从保险利益原则的功能上而言，是确定只有因保险标的的损失遭受损害的人才可以获得保险保障，但在保险合同中获得保险保障的人并不是投保人，而是被保险人，被保险人享有保障并取得索赔权，因而从其根源上说，在财产保险合同中，应是规定被保险人对保险标的应当具有保险利益，而非订立合同，承担缴费义务的投保人应具有保险利益。
但在人身保险合同中，情况发生变化，人身保险合同中被保险人的生命或身体成为合同保障的具体标的，在被保险人死亡时保险人将支付保险金，获得保险金的则是合同中指定的受益人；而在实务中，投保人经常是受益人，或是与受益人有密切的经济利害关系，因而为了保障被保险人的生命安全，国外保险法一般要求人身保险合同中受益人对被保险人必须具有保险利益，而为确保被保险人生命安全起见，也有规定在受益人具有保险利益的同时，人身保险的投保人对被保险人也应具有保险利益。
论述我国保险法中的保险利益原则
论述我国保险法中的保险利益原则在我们谈论保险法中的保险利益原则之前，先想象一下，如果你买了一张保险，却跟这张保单一点关系都没有，那简直就像是在大街上捡到一张彩票，结果发现根本不属于你，心里那叫一个别扭。
保险利益原则，听起来好像很高深，其实就跟咱们的日常生活息息相关。
它的核心就是，投保人必须对所投保的标的物有一定的利益关系。
简单来说，你不能随便买一份保险，就为了看看能不能碰碰运气。
好比说，你不会去给邻居的宝马车买保险吧，这就有点儿不讲道理了。
保险利益原则的设立，主要是为了防止那些“心怀不轨”的人借保险之机，做一些不靠谱的事。
想象一下，如果没有这个原则，某些人可能就会像打游戏一样，随便给别人买保险，然后等着出事儿来赚钱，那就闹大了。
这个原则的存在，让大家都明白，保险不是赌博，而是为了在发生意外时能有个安全网。
所以，咱们在投保的时候，心里得有个数，买啥保险就得对自己有实实在在的利益关系。
否则，真就像拿着一张空头支票，最后啥也得不到。
再说说这保险利益原则的一个有趣的地方。
有些人可能觉得，这种规定有点儿繁琐，但保险利益原则还可以促使人们更加关注和珍惜自己所拥有的东西。
比如，你给自己的房子投保，那不仅是为了未来的安全，更是对自己的财产负责。
试想一下，没了这层保障，万一房子遭了损失，你可就得心痛得掉眼泪。
这个原则就像是个提醒，让我们在生活中多一份警觉，少一份马虎。
很多人不太理解，觉得这保险利益原则是不是给自己找麻烦。
这就好比给你打了一针预防针，让你在遇到风险时不至于手足无措。
投保的时候，确认自己对所投保的对象有利益，既是对自己负责，也是对保险公司负责。
因为保险公司在理赔的时候，自然要查看这个利益关系。
你要是和保险标的没有任何关系，那就别怪人家不给你赔钱，毕竟人家也是有规矩的。
这个原则还涉及到另一个有意思的点，那就是保险合同的有效性。
假如你买的保险没有保险利益，那这合同就可以说是“无效”的。
就像买了个空头支票，拿在手上却没有用。
保险原则：保险利益原则含义及意义
保险原则：保险利益原则的含义及意义1．保险利益原则的含义保险利益也称可保利益，是指被保险人对其所投保的标的所拥有的法律上认可的经济利益，也就是说，标的的破坏或灭失对被保险人有着利害关系。
假如财产安全，投保人就能受益；假如财富受损，其利益亦遭到伤害。
所谓保险利益原则是指在签署和执行保险合同的过程中，投保人和被保险人对保险标的一定拥有保险利益。
我国《保险法》第 12 条规定：“投保人对保险标的应该拥有保险利益。
投保人对保险标的不拥有保险利益的，保险合同无效。
”但人身保险合同除外。
美国经济学家萨缪尔森在他的《经济学》一书中就保险利益举了一个生动的例子，其意以下：雪对一般人来说，是没有什么利益可言的，但对某处高地旅店的老板，却有保险利益。
假如在 12 月 20 日左右下大雪，他的旅店就会招来好多滑雪的旅客，进而收到大量租金；假如到期没下雪，那么这家旅店就门可罗雀，买卖平淡。
所以，雪对这家旅店的老板就拥有保险利益。
2．保险利益原则的意义保险利益原则规定，投保人对保险标的一定拥有法律上认可的利益，不然，保险合同无效。
在保险经营活动中，坚持保险利益原则意义深远。
（1）防备道德风险的发生。
假如投保人以没有保险利益的保险标的投保，则有可能出现投保人为获取保险赔偿而随意购置保险，并期望事故发生的现象；更有甚者，为了获取巨额赔偿或给付，采纳放火、谋财害命等手段，成心制造保险事故，增添了道德风险事故的发生。
在保险利益原则的规定下，因为投保人与保险标的之间存在利害关系的限制，投保的目的是为了获取一种经济保障，一般不会引发道德风险。
（2）防止赌博行为的发生。
在保险业刚才盛行的时候，有人以与自己毫无利害关系的远洋船舶与货物的安危为赌注，向保险人投保。
若船货安全到达目的地，则投保人丧失少许已付保费；若船货在航行途中灭失，他即可获取高于所交保险费几百倍甚至上千倍的额外利润，这类利润不是对损失的赔偿，是以小的损失牟取较大的经济利益的谋利行为。
谈投保人的保险利益原则
谈投保人的保险利益原则投保人是保险行业的重要参与者之一，保险利益原则是指保险行业中投保人得到的保险利益以及保险公司应尽到的保险义务。
保险利益原则是保险行业的核心原则之一，它保护投保人的合法权益，使得保险公司在承保过程中具备必要的责任和义务。
一、投保人的利益原则1.保障风险投保人通过购买保险来保护自己和家人的生命财产安全，如购买医疗、意外、车辆等保险。
在风险发生的时候，保险公司可以根据保险合同条款中的规定，给予投保人相应的经济赔偿。
2.理赔优先权保险公司应该在投保人提交理赔申请后，及时对理赔申请进行审核和处理，尽快为投保人提供赔偿服务。
同时，在理赔的过程中，应优先考虑保障投保人的利益和权益。
3.知情权投保人在购买保险产品时，有权了解有关保险产品的信息和风险，包括保险产品的保障范围、保费、理赔程序等相关信息。
保险公司应及时披露保险产品的信息，以使投保人能够做出合理的保险决策。
4.保费折扣保险公司在制定保费方案时，应给予投保人相应的折扣，以便让投保人享受到相应的保费优惠。
同时，在投保人的投保次数逐渐增多的情况下，也应给予相应的折扣奖励。
5.提供服务保险公司应确保投保人在投保过程中得到全面的保险服务，如财产保障服务、保险理赔服务、健康管理服务等。
同时，保险公司也应尽量减小投保人购买保险产品的难度和门槛，让保险购买变得简单和方便。
二、保险公司的义务原则1.清晰约定保险条款保险条款是保险合同的重要组成部分，保险公司应向投保人清晰约定保险条款的相关规定，仔细解释保险条款中的重要内容，确保投保人了解和认可相应的保险责任和义务。
2.及时理赔保险公司在收到投保人的理赔申请后，应及时开展理赔工作，确保投保人享受到相应的保险赔偿。
同时，在理赔过程中，保险公司应提高效率、提高效率，与投保人进行密切的沟通与交流。
3.保证保密性保险公司应加强对投保人保密信息的保护，确保投保人的个人和保险信息不会被泄漏。
如果在保护方面出现了问题，保险公司应及时进行整治和补救。
对保险利益原则的理解
对保险利益原则的理解保险利益原则是保险业中的核心原则之一，它指的是保险合同中保险人对被保险人或受益人提供保险利益的承诺。
保险利益原则在保险活动中具有重要的意义，它保障着保险合同的效力，确保了保险人和被保险人的权益。
保险利益原则是保险合同的基石，它体现了保险合同的公平性和平等性。
根据保险利益原则，保险人有义务按照合同的约定向被保险人或受益人提供保险利益。
被保险人或受益人在合同履行过程中享有相应的权益，包括获得保险金的权益、享受保险服务的权益等。
保险利益原则确保了保险人和被保险人之间的权益平衡，保护了被保险人的合法权益。
保险利益原则在保险合同中起到了重要的约束作用。
根据保险利益原则，保险合同应当具备明确的保险利益对象、保险利益范围和保险利益金额等要素。
保险利益原则要求保险人在保险合同中明确约定被保险人或受益人的权益，确保他们在保险事故发生时能够及时获得相应的保险利益。
同时，保险利益原则还要求保险人在保险合同履行过程中遵守诚实信用原则，不得故意损害被保险人或受益人的利益。
保险利益原则还要求保险人在保险合同中提供准确无误的信息，确保被保险人或受益人能够对保险合同的内容进行充分的了解。
保险利益原则要求保险人在签订保险合同之前向被保险人或受益人提供充分的信息，包括保险产品的性质、保险责任的范围、保险费用的支付方式等。
保险人应当充分尊重被保险人或受益人的知情权，确保他们能够作出明智的保险选择。
保险利益原则在保险索赔过程中也发挥着重要的作用。
根据保险利益原则，保险人应当在被保险人或受益人提出合理的保险索赔请求时给予及时的响应。
保险人应当按照保险合同的约定对保险事故进行核实，并及时支付保险金或提供其他相应的保险利益。
保险利益原则要求保险人在理赔过程中遵守公平公正的原则，不得以任何借口拖延或拒绝支付保险金。
保险利益原则是保险合同中的重要原则，它保障着保险人和被保险人的权益。
保险利益原则要求保险人在保险合同中明确约定被保险人或受益人的权益，并按照合同的约定履行自己的义务。
保险合同签订的四大原则
保险合同签订的四大原则在我们的生活中，保险作为一种风险防范和经济保障的手段，发挥着越来越重要的作用。
然而，要确保保险真正能够在需要时为我们提供有效的保障，就必须了解并遵循保险合同签订的四大原则。
这四大原则分别是：最大诚信原则、保险利益原则、损失补偿原则和近因原则。
一、最大诚信原则最大诚信原则是保险合同签订的首要原则。
简单来说，就是保险合同的双方当事人在签订和履行保险合同的过程中，必须以最大的诚意，如实告知与保险有关的重要事实，不得隐瞒或故意不告知。
对于投保人来说，如实告知是其应尽的义务。
投保人需要向保险公司提供准确、完整的个人信息和被保险标的的情况。
比如，在购买健康保险时，要如实告知自己的既往病史、家族病史、生活习惯等；在购买财产保险时，要如实告知财产的价值、用途、存放地点等。
如果投保人故意隐瞒重要事实，或者因过失未履行如实告知义务，足以影响保险公司决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险公司有权解除合同。
保险公司同样也要遵循最大诚信原则。
保险公司在销售保险产品时，应当向投保人清晰、明确地说明保险条款的内容，特别是保险责任、免责条款等重要事项。
不能使用模糊、晦涩的语言误导投保人，更不能故意隐瞒对投保人不利的条款。
例如，曾经有一位投保人在购买重大疾病保险后不久被确诊患癌，但在申请理赔时却遭到保险公司拒赔。
原因是投保人在投保时未如实告知自己曾经患有某种疾病。
这个案例就充分说明了如实告知的重要性，同时也提醒我们，最大诚信原则是保险合同能够成立和有效的基础。
二、保险利益原则保险利益原则是指投保人或被保险人对保险标的必须具有法律上承认的利益。
只有当投保人或被保险人对保险标的具有保险利益时，保险合同才具有法律效力。
为什么要有保险利益原则呢？这主要是为了防止道德风险的发生。
如果投保人或被保险人对保险标的没有保险利益，那么他们可能会故意制造保险事故来获取保险金，这显然违背了保险的初衷。
比如，你不能为与自己毫无关系的陌生人的财产或生命购买保险。
保险利益原则
（二）构成保险利益应当具备三个条件：1．保险利益必须是合法的，是法律上承认并且可以主张的利益。
由不法行为所产生的利益，不得作为保险利益。
比如，以盗窃而来的财物投保财产险，保险合同是无效的。
2．保险利益必须是可用货币形式计算的利益。
无法用货币形式来计算其价值，发生损失无法用金钱给予补偿的利益，不能作为保险利益。
《保险法》规定，在财产保险合同中，保险标的的毁损灭失直接影响投保人的经济利益，视为投保人对该保险标的具有保险利益；在人身保险合同中，投保人的直系亲属，如配偶、子女，债务人等的生老病死，与投保人有一定的经济利害关系，视为投保人对这些人具有保险利益。
3．保险利益必须是确定的，是可以实现的利益。
仅由投保人主观上认定存在，而在客观实际中并不存在的利益，不应作为保险利益。
确定的保险利益包括投保人对保险标的的现有的利益和由现有利益产生的期待利益。
现有的利益是指投保人已经实际取得的经济利益，如，投保人已购买的汽车。
现有的机器设备和已经取得的知识产权等；期待利益是指由现有利益产生的将来可以获得的利益，如，出租房屋而预期可以获得的租金收入，维修设备而预期可以得到的修理费收入等。
（三）坚持保险利益原则的意义保险合同的成立要求必须具有保险利益的意义在于：1、防止道德风险的发生财产保险赔偿或人身保险金的给付是以保险标的遭受损失或保险事件的发生为前提条件，如果投保人或被保险人对保险标的无保险利益，标的的受损对他们不仅没有损失，反而还可以获得保险赔款．这就容易诱发投保人或被保险人为谋取保险赔款而故意破坏保险标的道德风险2、避免赌博行为的发生。
保险合同是投机性合同（射悻合同）当事人义务的履行取决于机会的发生或是不发生，即保险金的给付以保险合同中约定的保险事故的发生为条件，具有一定的投机性，这与赌博相类似。
如果允许不具有保险利益的人以他人的生命或是财产作为保险标的，以自己作为收益方进行投保，那么一旦发生保险事故，他就不承担任何损失而获取远远超过保险费的保险给付，保险活动就完全成为投机赌博行为，而丧失了具有转移风险减少损失的作用。
保险利益原则课件
（三） 委付和代位的区别
委付和代位都是保险人接受权利转移后而采取的一种 法律行为。但委付与代位是两种不同性质的法律行为，它 们的主要区别在以下三方面： １、委付适用于推定全损；而代位适用于全部损失或 部分损失。 ２、委付转让的是保险标的之所有权及其他有关的权 利和义务；而代位是向第三者追偿的权利。 ３、委付是保险人取得保险标的之所有权后，向被保 险人支付保险赔款；而代位是以保险人向被保险人支付赔 偿为前提。
2、增加了承保陆上风险的规定 如B、C条款承保由于陆上运输工具的颠翻、出轨、 碰撞引起的货损以及湖水、河水侵入船舶造成的损 害。 3、独立投保的保险条款 协会货物保险条款除A、B、C条款外，还有协会战 争险条款、罢工险条款、恶意损害险条款，均可独 立投保，或在投保了A、B、C条款后加保。
委付
委付（abandonment） 指被保险人把保险标的的一切权利转让给保险 人，而请求支付保险标的的保险金额。委付的成 立，应具备以下条件：
（1）委付时，必须对被保险货物的全部进行委付，而不能只委付被保险 货物的一部分。但如果在同一保险单上包括多种货物，只有一种发生 推定全损，则可以将该种货物与其他货物分开处理、单独进行委付。 （2）必须经保险人承诺才生效，保险人有权选择接受或拒绝。
平安险是三种基本险别中保险人责任最小的一种。
平安险的承保范围，重点把握以下两点： 1、全损、部分损失中的共同海损必赔； 2、与运输工具的意外事故有关的单独海损要赔； （1）运输工具发生意外事故直接造成的货物单独 海损； （2）运输工具意外事故前后发生自然灾害所造成 的货物单独海损。
保险利益的确立条件
作为保险标的的保险利益，必须具有以下
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论保险利益原则保险利益是保险法的核心要素，不仅涉及到保险金额，更决定保险合同的效力，履行，解除终止及保险人补偿义务的履行，我国《保险法》第12条规定“投保人对保险标的必须具有保险利益，投保人对保险标的不具有保险利益的保险合同无效”保险利益为保险合同的基本要素至为明显。
一、保险利益原则的涵义保险利益一词源于英文insurable interest，为英国商法学者首创。
我国学者译为保险利益，亦称可保利益。
保险利益学说发展初期，旨在区分有经济补偿功能的保险合同与纯投机的赌博行为。
保险利益是保险合同得以成立的必要条件，是保险合同的客体。
投保人的投保和保险人的承保都基于投保人或被保险人对保险标的具有保险利益。
投保人对保险标的不具有保险利益的，保险合同无效。
我国台湾地区学者刘宗荣先生进一步指出，保险利益包含两层意思：一是有利害关系；二是在利害关系的范围内，投保人或被保险人对保险标的有经济利益。
事实上，对保险标的有经济利益是有利害关系的前提，而利害关系则是对保险标的具有经济利益的必然逻辑结论。
或者进一步说，经济利益是对保险利益的客观观察，利害关系则是对保险利益从主观角度的观察。
从客观上讲，保险利益是指投保人或者被保险人对保险标的所具有经济利益或其他利益。
从主观上讲，则为投保人或者被保险人对保险标的的利害关系，即因保险标的安全而获益，因保险标的灭失而受损。
但需要指出的是，将保险利益归结为投保人或被保险人对于保险标的所具有的经济利益，对于财产上的保险利益可以说明，但难以说明人身保险合同的保险利益。
对于财产上的保险利益和人身上的保险利益，应当加以区别，适用不同的规则。
二、保险利益原则的功能（一）保障保险活动的健康发展保险利益的存在，能防止道德危险的发生。
道德危险与保险相伴而生。
如以与自己毫无利害关系的他人财产、身体、生命或健为保险标的，则实为赌博。
就财产保险而言，如以无保险利益之他人财产投保，因为他人财产即使发生危险，投保人并无损失发生，如能获得赔偿，则与赌博何异，其更甚者，投保人为图早日实现其不当利益，必不会等待被保危险之自然发生而将设法造成被保财产的损失，其所诱发的道德危险，实不言而喻。
（二）决定保险合同的主体资格保险利益学说发展初期，保险利益之概念在于区分有社会经济作用的保险关系与纯投机的赌博行为，到技术性保险利益学说将其功能转换为区分同一物之上各种不同保险利益，使在一物上可多重保险而并不构成复保险，再到20世纪诞生的经济性保险利益学说，更强调保险的补偿作用，但归根结底，保险利益解决的是投保人的主体资格问题，何人有权投保，何人有资格成为被保险人，只能以保险利益作为衡量标准。
现代各国保险立法均确立了一个基本原则，即只有对保险标的物有保险利益的人，才具有作为投保人或被保险人的资格，否则所订立的保险合同无效。
（三）影响保险合同的内容与效力保险利益对保险合同效力的影响主要表现在：首先是保险合同的标的是保险利益，就一般合同理论而言，欠缺标的的合同为无效合同，故保险合同中保险利益不可没有。
其次是保险金额不能超过保险利益，超过部分应当无效。
再次，在保险期间丧失保险利益，如属于全部丧失，保险合同全部解除，如属于部分丧失，保险合同部分解除。
最后，限制保险补偿金额。
保险利益是确定保险金额的基础，发生保险事故后，保险人补偿金额不能越过原有利益，被保险人不可因投保而得到额外利益。
三、保险利益的理论分析现代各国立法及判例无一例外地对保险利益予以肯定。
主要的立法体例有两种：一种是概括主义立法体例，主要是英美法系、我国等大多数国家所采用。
如英国《1906年海上保险法》第5条规定，当一个人对海上冒险有利益关系，因为可保财产完好无损或如期到达而受益或因为这些财产的灭失损坏或被扣押而利益上受到损失，或因之而负有赔偿责任，则此人对该项海上冒险活动就具有保险利益，我国《保险法》第12条规定：保险利益是投保人对保险标的利益不给予充分说明，只能是知其然不知其所以然，因此有必要从理论上对保险利益给予分析。
另一种是列举主义立法体例，但由于此种体例弊端明显，过于繁琐，已为很多国家所抛弃。
下面重点看以下几个问题：（一）保险利益的构成要件保险利益的成立，必须符合下列条件：1、必须是法律认可的利益保险合同是一种民事法律行为，因此，保险利益必须是符合法律规定，符合社会公共秩序要求，为法律认可并受到法律保护的利益。
如果投保人以非法律认可的利益投保，则保险合同无效。
2、必须为经济上的利益财产保险利益必须是可以用货币、金钱计算和估价的利益，保险不能补偿被保险人遭受的非经济上的损失，如精神损失。
《日本商法典》第630条规定：“保险契约的标的，以能用金钱估算的利益为限”。
经济上的利益比较广泛，所有权，债权和担保物权都可能产生经济上的利益。
这些利益，可以基于法律的规定而产生，也可以基于合同的约定而产生。
但在人身保险中，保险利益是否可以归结为经济利益关系，值得研究。
在理论界，学者们一直认为，人身保险利益并不是投保人和被保险人之间的法定关系，而是隐藏于这些关系之后的经济利益关系。
投保人和被保险人之间存在法定关系的，推定投保人对被保险人具有保险利益，投保人对被保险人的继续生存有法定利益或者合理的期待利益，对于被保险人的死亡将蒙受损失或负担责任。
但在实质上来说，由于人身保险的保险标的是自然人，人的寿命或者身体不能用金钱来衡量，人与人之间的亲属关系和信赖关系也不能用金钱价值予以衡量。
因此，将人身保险利益归结为投保人和被保险人之间法定关系背后的经济利害关系，是将人身保险利益和财产保险利益进行比较的结果，显得过于牵强。
但在英美法中，在成年子女与父母间，以及兄弟姐妹相互间保险利益的存在，仍以是否有金钱上的利益为准。
而在大陆法系国家，均未必然以经济上的利害关系作为保险利益是否存在的标准。
我们主张，要将人身保险利益从经济利益中解放出来，将其限定为投保人之间和被保险人之间的人身依附关系或信赖关系。
3、必须是确定的利益保险利益必须是已经确定的利益或能够确定的利益，即该利益应为能够以货币形式估价的事实上或客观上的利益。
事实上的利益包括现有利益和期待利益，期待利益又称预期利益。
在过去，法国曾在海事条例中明令禁止期待利益的保险。
现在，期待利益的保险已经逐渐为各国所承认。
运费保险，利润损失保险均直接以期待利益作为保险标的。
我国台湾地区“保险法”第14条规定：“要保人对于财产上之现有利益，或因财产上之现有利益而生之期待利益，有保险利益”。
（二）保险利益的性质关于保险利益的性质，学者众说纷纭，可概括为以下两种学说：1、价值说价值说，又称经济利益说。
此说认为，保险的本质乃在于补偿损失。
换言之，即在于填补所灭失或所减损物上之价值。
因而有利益才有损害才需补偿，故认为保险合同之对象为保险利益。
即保险利益就是保险标的物上的价值，或指投保人或被保险人对于保险标的所具有的经济利益，即投保人或被保险人因为保险事故的发生，以致保险标的物不安全而受损，或者因保险标的物不发生损害而受益。
依价值说，构成保险利益需具备三个要件：（1）须为经济利益。
保险是以补偿被保险人所受损失为目的，保险利益须属于经济上的利益或以与经济上利益有密切关系且可以货币量化为限。
（2）须为确定的利益，即指其利益已确定或可确定。
（3）须为合法利益，即其利益合乎法律的规定。
价值说对财产保险的保险的保险利益能进行科学的解释，国内学者多持此学说。
价值说比较重视保险标的的价值因素，突出了保险合同的经济补偿功能。
2、关系说在人身保险中，由于人的生命身体、健康为人格权的内容，无法以金钱价值对其加以衡量，故价值说无法解释人身保险的保险利益，于是关系说乃是被保险人对于保险标的所具有的利害关系，包含有经济上的利害关系及精神上之利害关系两种。
德国及我国台湾学者一般持此学说。
关系说与价值说相比其独到之处是不拘泥于经济价值上的解释，而是从关系的角度来分析，为人身保险获得了一席之地。
（三）保险利益的主体何人对保险标的物必须有保险利益，这不仅是一个理论问题，更是有极其重要的实践意义。
我国保险法对保险利益主体的规定不甚明确，《保险法》第12条规定：“投保人对保险标的应当具有保险利益。
投保人对保险标的不具有保险利益的，保险合同无效”。
依本条规定，保险利益的主体为投保人。
《保险法》第22条规定：“被保险人是指其财产或人身受保险合同保障，享有保险金请求权的人，投保人可以为被保险人。
受益人是指人身保险合同中由被保险人或投保人指定的享有保险金请求权的人，投保人、被保险人可以为受益人。
”依本条推论，保险利益的主体还应当包括被保险人及受益人。
（四）保险利益的主要表现形式1、因物权而生之利益（1）因自物权即所有权而生的利益，即所有人依法对自己的财产享有占有、使用、收益和处分的权利；（2）因他物权而生之利益。
他物权又可分为用益物权和担保物权。
投保人可因对特定所有人的特定财产进行依法利用和用益即有用益物权而对特定财产有保险利益，其中的典权尤其应予以注意，虽《民法通则》无规定而欲以消灭，但实际存在而使出典人对出典之房屋有其保险利益。
投保人亦可因担保物权中之抵押权、质权中之动产质押、留置权而对特定财产有保险利益。
（3）因准物权即占有而生之利益。
占有分合法占有和非法占有，合法占有有其保险利益自不待言，非法占有则应加以分析。
它属于无效民事行为。
无效民事行为包括确定无效的民事行为和可撤销的可变更的民事行为即相对无效的民事行为，后者在《民法通则》第59条规定为行为人对行为内容有重大误解的和显失公平的。
相对无效并非当然无效，如当事人一方不申请变更或撤销，民事行为仍然有效，对因之取得之特定财产具有保险利益。
2、因债权而生之利益（1）因有效合同而生之利益。
（2）因不当得利或无因管理行为而实现之利益；因《民法通则》而对特定财产具有保管和保护的责任，因而具有保险利益。
3、因现有利益而生之期待利益（1）积极之期待利益：指有利于投保人的利益。
如有财产所有权或其他物权而生之盈利收入利益；（2）消极之期待利益：指期待某项责任不发生而有之利益，但应以现有之利益为寄存，若仅为一个希望或凌空之期待而在法律上不确定者则不得为之，如遗产继承之期待不得为之。
4、因特定法律关系而生之利益（1）投保人因对特定财产有承揽、运送、保管等责任而生之利益；（2）海上保险中从有利于保障投保人或被保险人角度出发规定有可废止利益〔可撤销利益〕和或然利益〔或有利益〕。
可废止之利益指对某种财物之权益尚未经法律最后认定之前而的先行之利益，如于战时所获敌船，若经法院判为战利品则利益完整；若判须释放。
则利益被废止。
或然利益指由于偶发或意外而来之利益，如买方以规格不符或其他理由拒付款同时退货卖方因风险回归而又有之保险利益虽无现有权利或利益、但依法律关系法律上确定的权利将因之灭失，此情况为主合同债务人向债权人提供债权担保之抵押物，保证人应合同债权人的合同请求代主合同债务人履行义务而对抵押权随之转移的抵押物具有保险利益。