电子资金转账系统

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1）电子支付是在开放的网络系统中采用先进的数字流转技术来完成信息 传输的，其各种支付方式都是通过数字化的方式进行款项支付的。 2）电子支付的工作环境是基于一个开放的系统平台（即Internet）的。 3）电子支付使用的是最先进的通信手段，电子支付对软、硬件设施的要 求很高，一般要求有联网的微机、相关的软件及其他一些配套设施，而传 统支付则没有这么高的要求。 4）电子支付具有方便、快捷、高效、经济的优势。用户只要拥有一台能 上网的PC机，便可足不出户，在很短的时间内完成整个支付过程。 支付结算环节是由包括支付网关、发卡行以及金融专用网络完成的，离开 了银行，便无法完成网上支付.
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3．银行卡支付方式
银行卡是由银行或金融公司发行的，授权持卡人可凭 此向特定商家购买货物或享受服务，或向特定银行支 取一定款项的信用凭证。银行卡一般都具有转账结算、 储蓄、汇兑和消费4项基本功能，可在商场、饭店及其 他场所中使用，可采用刷卡记账、POS结账、ATM提 取现金等方式进行支付。 目前，银行卡已成为一种普遍采用的支付方式，它逐 步取代了现金支付方式和票据支付方式。金融机构发 行的银行卡，主要有信用卡、借记卡、现金卡、电子 货币和电子支票等，主要为磁卡和智能卡。
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一、传统支付方式
传统的支付方式主要有3种，即现金、票据和银行卡， 它们各有其特点。
1．现金支付方式
现金是由国家组织或政府授权的银行发行的，作为流 通手段的货币其最大的特点就是在整个交易过程中可 以是匿名进行的，而现金本身的价值不是由卖方认同 的，它是由发行机构加以保证的。
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多种格式： 现金集中或分配 现金集中或分配加补遗 法人贸易支付 法人贸易交换
项目3.8
EFT 系统
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电子资金转账是利用计算机系统及网络系统进行 的公司和银行之间或者两个银行之间的价值 （value）的电子传输。 传统的资金传送方式有3种方法：
①现金支付，即货币的直接支付，分为纸币和硬币两 种形式。 ②票据支付方式，票据的概念可以从广义和狭义两种 意义上来解释，广义上的票据包括各种记载一定文字、 代表一定权利的文书凭证，狭义上的票据专指汇票、 本票和支票等。 ③银行卡。
2．电子支票（Electronic Check）
电子支票是一个经付款人私钥加密的写有相关信息的电子文件。电子支票是一种 借鉴纸张支票转移支付的优点，利用数字传递将钱款从一个账户转移到另一个账 户的电子付款形式，这种电子支票的支付是在与商户及银行相连的网络上以密码 方式传递的。 它由客户计算机内的专用软件生成，一般应包括支付数据（支付人、支付金额、 支付起因等）、支票数据（出票人、收款人、付款人、到期日等）、客户的数字 签名、CA证书以及开户行证明文件等内容。
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2）电子现金的特点如下。
① 银行和商家之间设有协议和授权关系。 ② 用户、商家和E-Cash发放银行都需使用E-Cash软件。 ③ E-Cash发放银行负责用户和商家之间资金的转移。 ④ 身份验证是由E-Cash本身完成的。E-Cash发放银行在发放 电子货币时使用了数字签名，商家在每次交易中，将电子货币 传送给E-Cash发放银行，由E-Cash发放银行验证用户支付的电 子货币是否有效（伪造或使用过等）。 ⑤ 匿名性。 ⑥ 具有现金特点，可以存、取、转让，适用于小的交易量。
与普通现金相比，使用信用卡交易有如下优点：
1）携带方便，不易损坏。 2）安全性好。 3）可Hale Waihona Puke Baidu进行电子购物。
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二、电子支付的概念
所谓电子支付，是指进行电子商务交易的当事人，包括消费者、厂 商和金融机构，使用安全电子支付手段通过网络进行的货币支付或 资金流转。 电子支付与传统支付方式的区别： 电子支付是采用先进的技术通过数字流转来完成信息传输的，其 各种支付方式都是采用数字化的方式进行款项支付的； 而传统的支付方式则是通过现金的流转、票据的转让及银行的汇 兑等物理实体的流转来完成款项支付的。 1．电子支付系统 电子商务的网上支付系统应该是集购物流程、支付工具、安全认证 技术、信用体系以及现代金融体系为一体的综合系统。 网上支付系 统活动的参与者包括客户、商家、银行（客户开户行、商家开户行、 银行网关、金融专网）和认证中心。
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五、EFT系统的分类 系统的分类
EFT系统主要有两类：有线传送和自动票据交换所（ACH）。 有线传送主要用于在一次支付中传递大宗钱款。
发展有线传送系统主要是为了在短期内传送若干笔大宗钱款。为了保证速度与安全，大 的企业组织和各地银行间一般都采用有线传送。 有线传送是通过双工通信网进行的，这里包括对接收者和发送者的确认。
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3．电子货币（Electronic Currency） 电子货币是指模拟现金进行交易的电子支付手段，目前主要有电 子现金和电子钱包等。 (1) 电子现金（Electronic Cash）：电子现金又称为数字现金， 是纸币现金的数字化，即是以数据形式流通的货币，它把用户账 户中的现金数值转换成为一系列的加密序列数，通过这些序列数 来表示现实中各种金额。
（3）现金卡：也属于支付卡。持现金卡可在银行柜台或ATM上支取
现金。
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（4）支票卡：是凭信用卡签发支票付款的信用卡。支票卡一般都规定 了使用期限与最高金额，在限额内银行保证支付，如果超过限额则可 以拒付。 （5）电子钱包卡：记录货币的数目，可在非连接网络的机器设备上直 接使用，还可在特殊设备上再次加钱后使用。适用于小数额的直接支 付。
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利用电子钱包在网上购物，通常包括以下步骤。
1）客户使用浏览器在商家的Web主页上查看在线商品目录浏览商品， 选择要购买的商家。 2）客户填写订单，包括项目列表、价格、总价、运费、搬运费和税费 等。 3）订单可通过电子化方式从商家传过来，或由客户的电子购物软件建 立。有些在线商场可以让客户与商家协商物品的价格（如出示自己是 老客户的证明，或给出了商家竞争对手的价格信息）。 4）顾客确认后，选定用电子钱包来支付。
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1．电子银行卡（Electronic Card）
电子银行卡是银行卡类型的电子货币，它是以银行卡为基础实现电子支付，银行 卡类型的电子货币在网上应用较为成熟，是目前Internet上支付工具中使用积极性 最高、发展最迅速的一种，是应用在Internet上将银行卡的账号和密码加密发送到 银行直接进行网上支付的工具。
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2．电子支付方式的工作流程
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三、电子支付方式与传统支付方式的区别 1．信息传递渠道不同
传统支付方式使用的是银行系统专用网络，安全性高，电子支付时消费者和商家 均使用Internet，因此必须在Internet与银行专用网络之间设置支付网关以保障银 行网以及交易的安全性。
2．支付地点不同
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(2) 电子钱包：电子钱包是一个可以由持卡人用来进行安全 电子交易和储存交易记录的软件，就像生活中随身携带 的钱包一样。 电子钱包具有如下功能。
1）电子安全证书的管理。包括电子安全证书的申请、存储和删 除等。 2）安全电子交易。进行SET交易时辨认用户的身份并发送交易 信息。 3）交易记录的保存。保存每一笔交易记录以备日后查询。
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3）电子现金支付方式存在如下一些问题。
① 只有少数商家接受电子现金，而且只有少数几家银行提供电子现 金开户服务。 ② 电子现金对于硬件和软件的技术要求都较高，需要一个大型的数 据库存储用户完成的交易和E-Cash序列号以防止重复消费。因此， 尚需开发硬软件成本低廉的电子现金。 ③ 存在货币兑换问题。由于电子硬币仍以传统的货币体系为基础， 因此德国银行以德国马克的形式发行电子现金，法国银行则发行以 法郎为基础的电子现金，诸如此类，因此从事跨国贸易就必须要使 用特殊的兑换软件。 ④ 风险较大。
用户在开展电子现金业务的银行开设账户并在账户内存钱后，就可以在 Internet上允许接受电子现金的商店购物了。
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1）电子现金的支付过程可以分为以下几步:
① 用户在E-Cash发放银行开立E-Cash账号，用现金服务器账号预先 存入的现金来购买电子现金证书，这些电子现金就有了价值，并被分 成若干成包的“硬币”，可以在商业领域中进行流通。 ② 使用计算机电子现金终端软件从E-Cash发放银行取出一定数量的 电子现金存在硬盘上，通常少于100美元。 ③ 用户与同意接收电子现金的厂商洽谈，签定订货合同，使用电子 现金支付所购商品的费用。 ④ 接收电子现金的厂商与电子现金发放银行之间进行清算，E-Cash 银行将用户购买商品的钱支付给厂商。
现金具有以下 优点：
1）使用方便、灵活。 2）参与交易者是匿名的。 3）其交易流程一般是：“一手交钱，一手交货”。 4）是一种开放的支付方式。 5）受时间和空间的限制。 6）特别适合日常的小额支付。 7）能充分保障使用者的隐私。
缺点：
易丢失、易被盗、易伪造、易磨损，不方便大额支付等
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2．票据支付方式
自动票据交换所（ACH）主要用于替代支票。
自动票据交换所（ACH）是作为书面支票清结过程的计算机代用品而开发的。在书面 系统中，支票按财务制度加以分类，将各类支票分别包装，然后在银行之间交换。 在ACH下，对支票的电子图像进行分类，然后交换电子记录。 *双工：是可以同时进行双向传输，就如平时的在电话中通话那样。
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（1）信用卡：是银行等金融机构发给持卡人，为其提供自我借款权
的一种将支付与信贷融为一体的信用业务凭证。持卡人凭卡就可以在 银行规定的信用额度内，到指定机构接受服务或购买商品，或者到银 行支取现金，具有透支功能。
（2）借记卡：支付卡，是不具备透支功能但其他购物结算功能都齐
全的银行卡，具有储蓄存款、提取现金和购物消费等功能。它与信用 卡的最大区别是持卡人必须在发卡行本人的账户上保留足够的存款余 额，一般不允许透支。
传统支付方式在商场或在POS机上进行付款，电子支付方式可以使用PC机在家庭 或办公室完成购物和付款。
3．身份确认不同
传统支付方式在使用银行卡购物时使用身份证或其他身份证明来确认身份，电子 支付方式在使用网络上CA（电子认证中心）中心提供的数字证书来验证持卡人和 商家的身份。
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四、电子支付工具 所谓电子支付工具，即货币支付工具的电子化，是指在电子交易过程 中，以网络连接为基础、以数字化为特征代替现金及其他纸质金融票 据等传统支付工具，用于传递支付命令，实现电子交易实时支付功能 的金融支付工具。 电子支付工具作为网络支付系统的核心，大致分为三类： 电子银行卡 电子支票 电子现金
票据支付方式是一种以银行存款作为支付手段的非现金结算 方式，也称为转账支付方式，多用于企业与企业之间的商贸 活动。票据，是对按票面记载的金额在一定期限内完成支付 行为的书面约束凭证，是国际通行的结算和信用工具。
1）票据指的是《票据法》所规定的汇票、本票和支票。 2）通过使用票据，异地交易不必涉及大量现金。 3）票据使得交易中的物流和货币流的分开更有保障。 4）票据易于伪造、容易丢失，商业承兑汇票甚至存在拒绝付款和到期 无力支付的风险问题。 5）支票、汇兑等方式虽能克服现金支付的上述缺点，但使用程序较复 杂，需在银行开户，其隐私性在一定程度上丧失，一次支付所消耗的财 务成本和时间成本都较高，只适合公司之间的货币支付。