【精品】浅析小额贷款业务的风险节点与控制

浅析小额贷款业务的风险节点与控制

各位领导大家好，很高兴今天有机会与大家交流我们经开区XX小贷在贷款业务上的一些做法和体会。水平有限，讲的不正确的地方在所难免，敬请大家能够谅解。

今天交流的内容一共包括三个方面，一是我们自己对小额贷款行业所面临的经济形势的理解和管理上的要求;二是贷款业务风险控制理论和职业道德要求；三是结合我们自己两年来的工作实际，汇报一下我们在贷款业务风险控制方面的一些做法。

第一部分、小额贷款行业面临的宏观经济形势和管理上的要求

小额贷款属于新型金融行业,这个行业与国家宏观经济政策有着密不可分的关系，所以，我们在探讨小额贷款业务风险管理的时候，首先离不开对宏观经济形势作一个基本分析或者说是基本判断。

众所周知，今年以来我们所面临的宏观经济政策是稳健的货币政策和积极的财政政策。积极的财政政策主要是在保证适度的投资力度前提下以扩大和培育内需，投资的方向也主要体现在公共基础设施领域，比如水利、高铁和保障房的建设等多方面。稳健的货币政策的实施，主要体现在近半年来央行连续多次调高了存贷款利率和存款准备金率。积极的财政政策的实施对我们小贷行业的影响相对较小，对我们小贷行业产生较大直接影响的还是货币政策。那么今

年上半年稳健的货币政策的实施对我们社会，对小贷行业有什么影响呢?

首先,稳健的货币政策的实施，催生了一个很重要的现象，那就是银行资金全面吃紧,很多贷款批下来了，他项权证也办了，但没钱放款,等着排队放款，因为今年的货币政策监控实施的是动态监控，不是按年也不是按季度，而是按月监控.同时，直接融资的比例在大幅度增长,不光是小额贷款更加活跃，同时,民间借贷也十分活跃、另外中小企业集合债、信托集合资金计划，以及像上市这些融资方式门槛也在降低和放开。这是今年稳健货币政策的实施我们感受到的一个重要现象.

另外,我们进一步分析稳健的货币政策调控的重点.稳健的货币政策的实施调控的重点虽然是大企业、大项目,但大银行是不会放弃这些大客户资源的，这就必然会在信贷总规模增幅收缩的背景下压缩对中小企业的贷款，所以，上调存款准备金率调控的结果，是众多的中小企业普遍感到资金紧张。所以这种调控或者说这种压缩，一方面为以中小企业和个体户为主要服务对象的小额贷款公司提供了很好的机遇。另一方面，也可能导致一些缺乏融资渠道的中小企业经营危机,甚至出现经营失败。

所以总结宏观经济政策对小额贷款这个行业产生的直接影响,我们的理解是：机会增多了，但风险也加大了。

基于对宏观经济政策的上述理解，所以2010年,我们小贷行业形势一片大好，这已经是过去时。2011年，在宏观调控的背景下,相信小贷行业仍然会得到很好地发展。同时，中小企业是我国市场经济的主力军，伴随着中小企业的发展,我们以为新兴的小贷行业在“十二五"期间不会有政策上的风险。在冷静地

面对不均匀的市场后，可以更多地关注业务经营风险的控制。

这就给我们提出了一个要求,在目前的宏观经济背景下，我们如何来防范和控制业务风险？

第二部分、贷款业务风险控制理论和职业道德要求

从理论上讲，贷款业务风险的控制主要是靠风险控制体系来实现，商业银行有完善的风控体系,体现在政策研究、市场分析、人员配备、机构设置和操作流程等多方面.相比之下，小贷公司不具备银行的条件，也不可能走复杂的程序，相反这正是小贷公司发挥自己灵活快捷服务的优势所在.

怎么样才能保证做到既能控制业务风险又能很好地发展业务呢?我们以为是需要在控制风险和发展业务两方面找到平衡点,即建立起相对完善的风险控制机制和着力提高人员的风险识别和控制能力和职业道德水准。风控机制的建立，即分设业务部和风控部，或者业务风控交叉实行AB制，实行审贷分离以及分级审批。提高业务人员风险识别和控制能力，即按照“庖丁解牛”的标准，按照1+1=2的熟练程度，来要求业务人员熟悉业务,对业务风险点和相关的法律法规的熟悉程度要达到跟回家的路一样熟悉。

至于职业道德风险的防范，虽然它不属于业务范畴,但对于我们这样的新型金融机构来说却是一个根本之根本.因为金融机构无小事,特别是在机构成立的初期，重视业务发展,忽视职业道德教育的现象比较普遍的情况下，很容易出问题，所以正面的职业道德教育和警示教育也是必要的。

第三部分、具体贷款项目选择上的风险节点和控制

具体贷款项目选择上的风险节点和控制这一块呢，主要是结合我们XX小额贷款公司两年来的工作实际，针对贷款业务的风险环节和易忽视的问题的一些做法,阐述的也很浅显，谨供交流和探讨。

一、选择客户的业务风险

选择客户就是选择借款主体,按照规定：小额贷款公司在坚持为农民、农业和农村经济发展服务的原则下自主选择贷款对象。按照这个规定，具备借款主体资格的企（事）业单位，中小微型企业、个体户和自然人都是我们的贷款对象。例外性规定有：分公司不具有企业法人资格，医院学校带有公益性质的事业单位不符合借款主体资格，对单个借款人的贷款最高限额不得超过注册资本的5%,借款主体应在区域范围内.我们以为上述规定很笼统，但我们可以为自己确定一个指导思想：我们的贷款一定是要贷给那些有还款意愿,并且具备还款能力的借款人。

（一）尽量不选择的客户

1、有恶意逃废银行债务、信用卡恶意透支等不良行为的.因为贷款业务经营的是信用，承担的是风险.我们XX投资的经营信条中就规定“既融资又融信”，与诚信相伴。

2、财务管理混乱、有严重偷漏税行为的。中小企业发展到一定的阶段,规范化的财务管理较为重要，同时税收的刚性很强，对借款人有严重偷漏税行为

的情形应引起我们警觉。

3、生产技术落后、严重污染环境等不符合国家产业政策、环境保护政策的.现代企业的发展日新月异,无论是观念创新还是技术创新都非常重要。没有观念创新就不能与时俱进。在落后的生产技术条件支撑下的企业也肯定没有发展前途。如果选择了它,就可能会被拖累，所以应避免与这类企业为伍。

4、中型以上盲目扩张的企业.企业盲目扩张应引起重视，特别是高负债搞建设，实施激进的财务政策的企业.由此引起现金流的断裂导致债权人损失的案例,我们已屡见不鲜.

（二）高风险的客户

1、无不动产的客户。不动产基本上是企业实力的象征,没有不动产的客户隐含的违约风险较大。

2、有洗钱记录的。洗钱是违法犯罪行为。

3、财务公司。财务公司是经营货币的,经营货币的企业属于高风险行业，所以银行一开始也不同意向小贷公司贷款，因为有XX投资的支撑，我们才取得了银行的授信。

4、娱乐场所。娱乐场所是属于典型的受政策性风险影响大的行业，“天上人间"如果有负债,债权人一定有巨大的经济损失，所以娱乐场所不可介入。

二、重视现场调查回避风险