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银行企业贷款信用风险评估

近年来，国家越来越重视中小企业的发展，不断出台支持政策，努力鼓励金融机构向中小企业倾斜。厦门银行积极响应政F的号召，先行先试，直击企业痛点，降低企业成本，不断为企业“减负”。针对小微企业贷款续期过程中筹集资金的压力，推出“接力贷”促进企业的健康发展，坚持为小微企业提供无抵押金融服务。但大部分中小企业融资慢、融资难的问题仍然没有得到有效解决。本研究从中小企业贷款难以及厦门银行自身体制的角度出发，分析当下状况和现存问题，并据此提出对中小企业信用贷款风险控制的建议。

一、中小企业融资难的成因

中小企业获得的贷款基本上是短期贷款，，而企业谋求发展，将流动资金贷款用于购买设备、技术改造，这将直接导致流动性紧张。此外，由于产业结构，业务规模，经营业绩和自身弱点的制约，大多数中小企业短期内不能直接使用直接融资渠道。

（一）信息不对称许多中小企业都有信息不透明的情况，银行对企业生产经营情况不明朗，很难对贷款进行贷前调查，贷款时间审查和贷后检查。基于对风险考量，银行对中小企业谨慎放贷、强化对中小企业贷款的审核要求，使中小企业难以融资，或贷款审批程序冗长复杂。

（二）企业自身原因中小企业规模小，没有健全规范的财务管理制度，信息不透明，导致银行不能获取有效信息。基于银行自身考虑在不能有效防范信用风险的情况下，必然是“惜贷”的。中小企业自身

素质不高，信用度普遍较低，当中小企业遇到经营瓶颈时，无法按时归还贷款，同时难以筹集发展资金。金融机构丧失对企业的信心，必然导致企业失去融资机会，从而使企业得不到长远发展。

（三）金融机构的授权和信用不足金融机构投资过于单一，投资仍集中在国有企业和政F主导的基础项目上，不愿意承担高风险，将大量中小企业则被排除在金融之外。国有商业银行普遍实行集约化信贷管理制度，权力不下放，对基层银行信贷授权严重不足。根据调查，贷款至少执行至少6个程序，耗时28天才能批准和发放。报告各级贷款的审批程序烦琐复杂，大大影响了贷款的时效性。

二、完善厦门银行小额贷款风险控制机制的建议

（一）独立的信用评分管理部门由于信息的不透明性，投资存在一定的风险，需成立独立的风险管理部门对风险进行集中管理。信用评分是确定风险程度的方式之一，主要通过数理统计模型和计算机系统对客户的信用水平、还款能力等进行分析、预测，确保风险之间的可比性。

（二）完善监督机制，防范管理风险银行必须在自身内部建立健全的监管机制，提高其员工的业务能力；建立客户投诉渠道，并制定解决方案；寻求第三方商业银行监管部门信访投诉制约，建立适合小额贷款风险防范的市场投诉渠道，降低厦门银行自身的管理风险。

（三）健全贷款信用评定机制造成中小企业贷款困难的主要原因是信息的不对称，银行无法判断企业的信用水平和还款能力。银行不愿承担未知风险，大多会选择放弃贷款。为了解决这一矛盾，有必要

利用当地组织建立联合信用评级机构，不断完善基础数据库。提高信息质量，以科学的风险评估体系作为参照标准，最大限度减少信息不对称造成的影响。