招行率先组建交易银行部 高管详解公司金融转型路径
商业银行转型发展新优势——以招商银行为例
商业银行转型发展新优势——以招商银行为例作者：岳鹰来源：《特区实践与理论》 2018年第4期摘要：党的十九大开启了新时代新征程，我国商业银行的经营环境也发生了巨大改变，面临着全新的机遇和挑战。
商业银行要么创新向前赢取先机，要么裹足不前落后挨打。
招商银行深圳分行一直践行创新求变的发展理念，始终坚持在发展战略、体制机制、业务产品以及党建等方面持续探索，不断寻求创新突破，并取得了一系列先发优势。
同时以“人才+ 机制”双引擎合力助推的方式，为分行的创新驱动发展不断提供新动力和强保障。
改革开放再出发，招商银行深圳分行将继续以改革创新谋求未来可持续高质量的发展，并力争为新时代国内商业银行的转型之路贡献招行经验。
关键词：创新；商业银行；招商银行；体制改革中国分类号：F832.33 文献标识码： A 文章编号：1673-5706（2018）04-0105-04从40 年前的边陲小镇，到今天的充满活力和创造力的现代化大都市，一路走来，深圳孕育出了腾讯、华为、招商、平安等世界级企业，取得了举世瞩目的经济成就，创造了工业化、城市化、现代化发展的奇迹。
究其原因，就是一代又一代深圳人发挥了“敢闯敢试，敢为天下先”的改革创新精神。
招商银行成立于深圳蛇口，是新中国第一家由企业创办的银行。
31 年来，招商银行以强烈的创新意识和灵活的市场机制，由一家只有一个网点的小银行发展成为一家境内外分支机构逾1800 家，市值位居全球上市银行前列的全国性股份制商业银行。
而扎根于深圳的招商银行深圳分行（以下简称深圳分行），将特区的开拓精神融于自身的创新文化之中，在长期稳健、高速的发展中，形成了资产管理、投资银行、财富管理、跨境金融等多样化的服务品牌，并多次荣获“深圳地区最具影响力的中资银行”、“深圳市最具影响力品牌”等奖项，成长为深圳的一张靓丽名片。
一直践行创新求变的发展理念，正是深圳分行得以在深圳这片沃土上扎根成长的根本原因。
一、以创新推动经营管理不断提升近年来，深圳分行始终坚持在发展战略、体制机制、业务产品以及党建等方面持续探索，不断寻求创新突破。
招商银行零售业务转型研究
招商银行零售业务转型研究招商银行零售业务转型研究一、引言近年来，随着经济形势环境的变化，银行业务也在不断调整和转型。
其中，招商银行作为国内领先的商业银行之一，一直致力于零售业务的发展和转型。
本文将对招商银行零售业务转型进行研究，探讨其转型的背景、现状以及未来发展方向。
二、背景1. 经济形势的变化当前经济环境中，供给侧结构性改革深入推进，经济增长方式正在发生转变。
传统的外贸出口和基建投资等驱动增长的方式不再具备以往的潜力。
面对新的经济发展阶段，招商银行必须调整业务结构，寻找新的发展增长点。
2. 金融科技的崛起随着金融科技的迅速发展，互联网金融、移动支付等新兴业态迅速崛起。
互联网技术的广泛应用改变了用户的消费行为和习惯，传统银行业务也受到了前所未有的冲击。
在这种背景下，招商银行需要加快业务转型，紧跟时代步伐。
三、现状分析1. 零售业务发展情况招商银行的零售业务自1996年以来便开始发展，经过二十余年的积累和发展，已经形成了较为完善的零售业务体系。
目前，该行零售业务主要涵盖个人贷款、信用卡、个人存款等多个领域。
2. 面临的挑战虽然招商银行零售业务有着较高的市场份额和一定的优势，但面临着来自互联网金融等新业态的挑战。
一方面，互联网金融为消费者带来了更加便捷的理财和支付服务，引发了银行业的深刻变革；另一方面，市场竞争激烈，客户需求不断变化，传统的零售银行业务面临着市场份额的压缩和利润的下降。
四、招商银行零售业务转型方向1. 加强金融科技应用互联网技术的快速发展为银行业带来了机遇和挑战。
招商银行应加大对金融科技的投入，研发和引进更先进的技术手段，提升服务效率和用户体验。
例如，采用大数据分析技术，精准定位客户需求，提供个性化的金融产品和服务。
2. 建设全渠道服务体系为了满足消费者多样化的需求，招商银行需要构建覆盖线上、线下多个渠道的服务体系。
通过建设全渠道服务体系，将线下网点与线上平台有机结合，提供一站式的金融服务，提升用户体验。
银行业数字化转型的关键路径
银行业数字化转型的关键路径近年来，随着信息技术的快速发展和互联网的普及，金融领域也面临着数字化转型的压力。
作为社会经济的关键领域之一，银行业数字化转型成为了不可避免的趋势。
本文将探讨银行业数字化转型的关键路径。
一、建立数字化基础设施银行业数字化转型首先要建立数字化基础设施。
这包括云计算、大数据、人工智能、区块链和物联网等一系列技术。
这些技术的运用可以通过优化银行的业务流程、提高效率、降低成本、提升客户体验等方面发挥重要作用。
银行业需要明确自身的数字化转型目标、规划数字化转型路线图，并尽可能利用新技术，优化现有的系统架构和应用程序，实现数字化转型的目标。
二、掌握客户数据数字化转型的主体是人，也就是银行的客户。
掌握客户数据是银行业数字化转型的关键路径之一。
通过获取、分析和利用客户的数据，银行可以更好地了解客户的需求和消费习惯，为客户提供更加精准和个性化的服务。
同时，客户数据的安全和隐私也是数字化转型过程中需要关注的重要问题。
银行需要实施严格的数据保护措施，确保客户数据的安全和隐私。
三、实现智能化客户服务在数字化转型的过程中，银行可以通过人工智能的发展，构建智能化客户服务。
通过智能客服、人脸识别、智能风控等技术，可以帮助银行更好地和客户进行沟通，并为客户提供更加智能、便捷、优质的服务。
同时，银行也需要对人工智能技术进行全面的风险评估和管理，确保人工智能技术的正常运行和应用。
四、创新金融产品和服务数字化转型的过程中，银行业需要创新金融产品和服务。
在数字化环境下，银行可以结合云计算、大数据、人工智能等技术，打造智能化投资顾问、智能支付系统、智能家庭理财等金融产品和服务，实现更加个性化、差异化的客户体验。
同时，银行还可以通过与互联网企业、金融科技公司等的合作，共同推进金融创新，推动数字化转型的发展。
五、加强风险管理和合规数字化转型的过程中，银行需要加强风险管理和合规。
在数字化环境下，银行业的风险也更加复杂和多元化。
招商银行网点转型运营管理
招商银行网点转型运营管理1. 引言随着数字化时代的到来，传统的银行业务模式面临着巨大的挑战和机遇。
招商银行作为中国领先的商业银行之一，在网点转型运营管理方面拥有丰富经验和先进技术。
本文将探讨招商银行在网点转型运营管理方面的策略和实践，以及已取得的成果。
2. 网点数字化转型策略招商银行早在数年前就开始积极推进网点的数字化转型，以适应快速变化的市场环境和客户需求。
以下是招商银行在网点数字化转型方面的主要策略：2.1 优化线上服务招商银行致力于提供便捷、高效的线上服务，通过建设完善的网上银行和移动银行平台，让客户可以随时随地享受金融服务。
招商银行的线上服务平台拥有强大的功能和安全性，客户可以进行转账、查询账户余额、购买理财产品等操作。
2.2 强化线下服务尽管线上服务的普及率越来越高，但招商银行仍然重视线下服务的重要性。
招商银行将线下网点转型为服务型网点，提供更加个性化和高质量的服务。
网点服务人员接受专业培训，能够帮助客户解决各类问题，提供贴心的金融解决方案。
2.3 推动创新技术应用招商银行积极推动创新技术的应用，以提升网点的运营管理效率。
例如，招商银行在一些网点尝试使用智能柜员机，客户可以通过智能柜员机自助办理业务，减少排队等待时间。
此外，招商银行还积极探索人工智能、区块链等新兴技术在网点运营管理中的应用。
3. 实践与成果招商银行在网点转型运营管理方面的努力取得了显著的成果。
以下是一些实践和成果的案例：3.1 数字化服务创新招商银行推出了一系列创新的数字化服务，例如基于人脸识别技术的身份认证，以及语音助手等。
这些服务使得客户可以更方便地办理业务，提高了客户的满意度和忠诚度。
3.2 线上线下一体化服务招商银行通过线上线下一体化服务的模式，实现了网点与线上平台的无缝衔接。
客户可以在网上银行或移动银行平台办理业务，同时在网点内获得更深入的服务，例如财富管理、贷款咨询等。
3.3 数据驱动的运营管理招商银行通过大数据分析和智能化解决方案，实现了数据驱动的运营管理。
招商银行转型
Before
After
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2005年 零售银行部
Identity
Creativity
向零售银行转型的浪潮中，历来把零售业务做 得让同业推崇的招商银行，希望在未来3~5年 间将其零售业务比例提高到40%—这是到目前为 止国内银行业务转型所公开提出的最高目标。
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招 商 银 行第 一 次 转 型
——2003年，以“调整结构”为主旨
继2002年率先在国内发行国际标准信用 卡之后，招商银行先后推出了粉丝卡、航
空卡、百货卡、商务卡、白金卡、无限卡 等创新特色产品，广受市场好评。
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招行的零售业务从机构的角度看经历了3次变迁。
1995年初
总行成立储蓄信用卡部， “一 卡通”就是由此发展起来。
1998年 总行设立个人银行部
Reality务
中间业务
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招 商 银 行第 二 次 转 型
——以较低的资本消耗获得较高的回报率
在加强风险控
制的前提下降 低成本
降低资 本消耗
实现资本
回报的最 大化
提高定 价能力
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招 商 银 行第 二 次 转 型
净
❖ 2009年中，招行的半年报显示：
❖ 盈利增长远远超过总资本的增长，不良率迅速下
降，08年的时候，美国的波士顿咨询公司把招行
招行高管详解“轻型银行”战略何以弯道超车
招行高管详解“轻型银行”战略何以弯道超车10月22日，在第13场银行业对新闻例行宣布会上，招商银行表露了“轻型银行”转型思绪。
招行副行长刘建军指出，招行的“一体两翼”策略定位中，批发金融的重点业务攻破口是财产管理、对消费金融、小微金融三年夜范畴，公司金融业务聚焦买卖银行、投资银行两年夜业务系统，同业金融的重点是资产管理跟金融市场双轮驱动。
其余，拓展国内财产管理市场，应用互联网技巧提升业务效率，也是主要策略考量。
借力同业业务转向“轻”资产招行的开展至今经历过两次策略调解。
早在2004年，招行启动了批发银行策略转型，推出“一卡通”、“一网通”等产品，首创了银行业客户账户跟渠道服务的新情势；2010年，招行开始实施“二次转型”策略，着眼于转向集约幻化无穷经营开展情势，讲本钱、讲核算、讲收益；2013年提出“轻型银行”的目的，将资产托管业务放到绝对主要的位子，并确破以批发金融为主体，公司金融、同业金融调和开展的“一体两翼”转型。
据招行2015年半年报数据表现，停止6月末，招行资源弥补足率跟一级资源弥补足率分别为%、%，分别较年初上升个跟个百分点，值得一提的是，招行业务收入同比增长%，其中非本钱净收入为353亿元，占比提升至36%，资原形关型非息收入占比同比降落%；本钱收入比为24%，比上年整年降落个百分点。
刘建军说，“招行的‘一体两翼’策略定位符合事实条件。
招行批发业务经由十多少年的连续投入，曾经从渠道、产品、客户到品牌、服务、开始队，造成了比较完全的系统幻化无穷当先上风，占有必定的差异幻化无穷特色，具有了作为策略转型支点的基础。
”事实上，国内资产托管范围正在连续扩年夜，跨行业、跨市场的综合幻化无穷经营特点授予了托管行业更多的破异能源。
国内托管银行从证券投资基金托管业务起开始，业务范畴逐开始扩大到企业年金、保险资金、券商资产管理计划、信任财产等多个资产管理范畴。
招行行长田惠宇曾指出，银行服务要进级，同业业务也是一个途径，有同业业务的支撑，招行的团体代价就能失掉很年夜提升。
金融科技背景下的招商银行零售转型分析
金融科技背景下的招商银行零售转型分析摘要互联网金融时代的到来，给商业银行零售业务带来巨大的挑战和冲击。
商业银行要想提高竞争优势，必须进行零售业务的转型。
因此，分析研究我国商业银行在金融科技背景下的零售业务转型意义重大。
关键词：招商银行金融科技零售业务转型1招商银行零售业务简介近十几年来，招商银行始终聚焦于零售业务，完善零售业务体系建设，形成了优质、庞大的零售大客户群体。
截至2020年年底，招商银行持续三年一级资本规模位居全球前二十，共获得十一次评为“中国最佳零售银行”。
从招商银行第一次提出零售业务转型至今，大致可分为三个阶段。
基于2.0阶段搭建的优质管理体制和组织架构，招行利用区块链等新兴技术，实现向“金融科技银行”的转型，进入3.0阶段（2015-至今）。
2. 招商银行基于金融科技的零售业务转型2.1转型内容2015年，提出“手机优先”策略，优化更新APP，以手机为中心，搭建内外移动端为支撑的服务流程。
移动支付上，利用二维码等交互方式实现支付的无卡化——“一网通支付”；信用卡方面，打造连接商户与用户的新型混合支付工具“一招过”，迅速提高线下消费的使用频率。
2016年，完善“手机银行”和“掌上生活”，推动服务智能化转型；上线“摩羯智投”产品，人脸识别技术应用于手机银行、可视柜台、柜面、ATM 四个渠道。
2017年，发行“招商银行APP”，开启“网点+App+场景”模式，促进零售服务从卡片转移到 App；搭建智慧营销引擎，提供实时推荐服务；搭建实时风险决策引擎，降低风险。
2018年，建立混合云的基础架构，实现信用卡、借记卡的数据互通。
利用“招商银行APP”和“掌上生活APP”建立可量化的用户体验监测体系和严格的反馈机制，为用户带来数字化体验。
2019年，强化扩展智能风控平台“天秤系统”；围绕账户及支付体系数字化、融资数字化、金融科技能力输出三大方向打通产业链，在统一支付结算体系方面创新实现收款分账功能和B2B平台内部结算模式。
银行业转型升级的路径与策略
银行业转型升级的路径与策略
银行业转型升级是当前金融行业的必然趋势，也是银行业可持续发展的重要保证。
银行业转型升级的路径与策略是关键，下面将从多个方面进行阐述。
首先，银行业转型升级的路径应该从传统业务向数字化转型。
数字化转型不仅可以提高银行服务效率，降低成本，还可以满足客户个性化需求，提升客户体验，增强客户粘性。
具体而言，数字化转型应该包括以下几个方面：一是建立数字化平台，实现全渠道服务；二是大力发展移动支付、互联网金融等新兴业务；三是利用大数据技术进行风险管理、反欺诈等方面的创新应用。
其次，银行业转型升级的策略应该注重创新。
随着互联网技术的不断发展，金融科技已经成为银行业转型升级的重要手段。
银行应该积极探索金融科技与传统金融业务的融合模式，推出更加符合客户需求的金融产品和服务。
比如，可以开展普惠金融业务，为小微企业和普通民众提供更加便捷、低成本的金融服务；可以开展区块链等新兴技术应用，提高交易效率、降低交易成本。
再次，银行业转型升级的路径应该注重人才培养。
银行业转型升级需要具备一定技术和管理能力的人才支撑，银行应该注重人才培养和引进。
具体而言，可以通过开展内部培训、与高校
合作开展人才培养计划等方式，提高员工的技能水平和创新能力；可以通过引进高端人才、与科研机构合作等方式，增强银行的创新能力和核心竞争力。
综上所述，银行业转型升级的路径与策略应该注重数字化转型、创新和人才培养。
只有不断推进转型升级工作，才能适应市场变化、满足客户需求，实现可持续发展。
交易银行成银行转型大趋势
交易银行成银行转型大趋势新的交易需求要求商业银行从企业商业模式和交易链条视角创新银行服务，交易银行成为新形势下国内外商业银行发展的大趋势。
互联网+金融正在变得越来越紧密，越来越不可分割。
而企业面对变化，对银行也有了更新、更高、更多层的需求。
如果银行金融服务不转型升级，那么就无法满足企业在交易活动时的所有需求。
银行的变革和探索，从没有停止脚步。
交易银行在2015年绽放异彩，2016年仍将成为银行经营转型的重要车轮。
交易银行是什么？交易银行起源于欧美发达国家，是国际化大型银行的重要战略业务模式和主要利润来源。
在国内，作为交易银行业务的主要内容，供应链金融、贸易融资和现金管理业务已经普遍在大中型商业银行开展。
2015年1月，招商银行合并了原现金管理部、贸易金融部、国际业务部，组建交易银行一级部，标志着中资银行迈出交易银行业务的实质性一步。
随后，浦发、民生也提出向交易型银行转型的思路。
其中，民生银行主要以贸易金融和供应链金融为核心业务，招行、浦发则整合贸易金融和现金管理业务，提供综合解决方案。
2015年11月5日中信银行推出交易银行品牌――“交易+”，这是国内商业银行首家推出的交易银行专属品牌，标志着交易银行业务在中国进入一个新的发展阶段。
中信银行“交易+”品牌以增强企业交易能力、延伸经营链条、整合商业资源、互联商业生态为品牌理念，依托中信集团“金融+实业”的独有资源，立足企业交易行为和整体交易链条，提供“全流程、多渠道、一站式、智能化”的交易银行服务。
“交易+”品牌旗下涵盖了“e收付、e财资、e贸融、e电商、e托管”六大子品牌和十六个特色产品，构筑了完整的品牌体系和产品体系。
随着商品、技术、信息、货币、服务、人力等生产要素的跨国、跨地区高速流动，以及互联网信息技术的快速更迭，企业的交易模式和交易行为发生巨大变化。
新的交易需求要求商业银行从企业商业模式和交易链条视角创新银行服务，交易银行成为新形势下国内外商业银行发展的大趋势。
马蔚华：招行“二次转型”内涵
谈到第一次战略转型实现的目标，马蔚华说，是“变账面利润为经济利润，变规模导向为价值导向”。
当时，中国的商业银行，90%以上的收入来自存贷款利差收入，这种盈利模式，虽然账面上体现了收益，但是，消耗的资本过多，体现为资本收益率的经济利润不高。对比国际上先进的银行经营战略，招商银行发现，零售业务、中间业务等非利差收入所消耗的资本则少得多。招行就从这里入手，大力发展既创造利润、又不消耗资本的非利差收入。这一转变在实践中创造了良好的业绩。到今年6月底，招行的非利息净收入占营业收入23%，在国内同业中名列前茅。
文/本刊记者 何 谐
因第一次转型获得成功，招商银行得以加速发展，并被国际权威媒体评为品牌价值增幅全球第一名。在5年之后的今天，招行又开启第二次转型这一更加艰巨而深刻的发展思路之变。那么，招商银行第二次转型的核心内容是什么？招行又是如何推进品牌战略的？日前，本刊记者在一次会议间隙采访了招商银行行长马蔚华。
对于国际上一些大银行在金融危机中倒下，马蔚华有自己的见解。他说，如同两个人比赛，是对方失误倒下所以我们赢了，这虽然是我们的机会，但是还要增强正面的竞争力。现在欧美的银行出现了巨额的不良资产，美国的银行杠杆率将近30倍，欧洲超过30倍，如果他们把杠杆率减少10个点的话，就需要巨额的资金。目前，欧美银行正在经历一个去杠杆化的过程，他们在收缩海外资产，减少海外扩张。他们的去杠杆化为中国的银行走出去提供了机遇，对手不是那么强了，而且所在外国的监管给了我们一些空间，我国2万亿的巨额外汇储备，也为金融的发展提供了好的经济基础。国外现在很多优秀的金融人才选择中资银行就业，很多优秀的客户选择到中国的银行开户。目前，中国金融业出现了非常好的扩张势头。
从第一次转型向第二次转型过渡
“经过第二次转型，我们的业务发展将追求什么样的利润目标呢？就是在节约资本、消耗资本最少的情况下，实现盈利的最大化。”马蔚华说。
招行银行的数字化转型与金融科技应用
招行银行的数字化转型与金融科技应用随着科技的飞速发展和互联网的普及，金融行业也面临着巨大的变革机遇和挑战。
招商银行作为中国领先的商业银行之一，一直致力于数字化转型，并积极应用金融科技来提升服务质量和用户体验。
本文将探讨招行银行在数字化转型和金融科技应用方面的实践与成果。
一、数字化转型数字化转型是招行银行面临的最重要的战略之一。
通过整合信息技术和金融服务，银行可以提高运营效率、降低成本、拓展业务边界。
招行银行积极进行内外部的数字化整合，构建起了一个完整的数字化生态系统。
首先，招行银行注重内部数字化建设。
通过引入大数据分析、云计算、人工智能等技术手段，招行银行实现了对业务数据的高效管理和分析，提升了业务决策的准确性。
同时，银行内部运营流程的数字化转型也为员工提供了更高效、便捷的工作方式，提高了工作效率。
其次，招行银行通过与外部合作伙伴进行战略合作，开展数字化转型。
与互联网巨头、科技公司等建立合作关系，招行银行借助其技术和资源优势，实现了外部资源的共享和优化配置。
通过与第三方支付、电商平台等合作，招行银行推出了更多便捷、智能的金融服务产品和渠道，满足了用户多样化的金融需求。
二、金融科技应用金融科技是数字化转型的核心和重要驱动力。
招行银行在金融科技领域积极探索和应用，以提升金融服务的质量和效率。
第一，招行银行加大对人工智能技术的应用。
通过人工智能算法和大数据分析，银行可以实现客户画像、智能风控等功能，为客户提供更加个性化、定制化的金融服务。
例如，用户在招行银行APP上查询信用卡账单时，系统可以根据用户的消费习惯和信用记录，自动提醒还款时间和额度，极大地方便了用户的还款操作。
第二，招行银行推出了移动支付和电子银行等金融科技产品。
通过手机App和智能终端，用户可以随时随地进行转账、缴费、理财等操作，实现了线上线下的无缝对接。
招行银行的支付产品“招行一网通”已经与主要电商平台合作，为用户提供了便捷、安全的支付方式。
招行精英之路：从低端到行职业客群的转型与突破
招行精英之路：从低端到行职业客群的转型与突破一、引言在招商银行 （招行）的五年多时间里，我经历了从低端客群到行职业客群的转变，这是一个充满挑战与机遇的过程。
回首这段经历，我深感只有不断反思、调整和创新，才能在激烈的市场竞争中立于不败之地。
本文旨在分享我在这个过程中的心得与体会，以期为同行提供一些有益的参考。
二、低端客群的挑战与反思在刚开始的几年里，我主要从事低端客群的开发工作。
虽然量大，但过件率低，效率低下，让我深感疲惫。
我开始反思自己的工作方式和方法，意识到单纯的数量扩张并不能带来质的提升。
于是，我决定调整策略，尝试向行职业客群转型。
三、行职业客群的转型与突破1. 客群定位的调整我首先将目光转向了行职业客群，特别是学校教师这一高质量客群团体。
通过市场调研和分析，我发现学校教师客群更关注卡片的权益及礼品，且对生活品质有一定的追求。
因此，我决定将这一客群作为我的主要开发目标。
2. 入校前的准备在入校前，我做了充分的准备工作。
首先，通过百度搜索宁波市的中小学等信息，优先选择郊区学校作为突破口。
同时，我注重自己的形象塑造，穿着行服以体现专业性。
3. 进入学校的渠道梳理为了顺利进入学校，我梳理了多种渠道。
其中，同业转介是最主要的渠道，通过老师介绍其他学校老师，实现客户资源的共享。
此外，我还利用异业转介、网银名单和陌生拜访等方式，不断拓展客户来源。
4. 入校后的挖掘进入学校后，我首先熟悉地形图，了解学校各楼宇分布，以便后续开展工作。
在挖掘客户时，我遵循一定的顺序：先任课老师，再体艺类教师，最后行政办公室。
在与客户沟通时，我注重结合客户的需求点提供卖点，同时强调招行的品牌优势和特色产品，如闪电贷等。
5. 拼团模式的创新应用为了提高客户的参与度和转化率，我创新地采用了拼团模式。
通过向客户推荐拼团活动，让客户在享受优惠价格的同时，也能够感受到推荐带来的乐趣和成就感。
这种模式不仅提高了客户的黏性，也为我带来了更多的潜在客户。
中小企业产品创新案例分析
银联信中小企业金融服务研究系列目录第一讲四月中小企业金融业务发展综述 (1)一、大型银行：信息网络与金融产品全新融合 (1)二、中型银行：产品创新与市场推广携手并进 (2)三、各家银行中小企业享受利率优惠大打折扣 (2)第二讲内资银行中小企业金融产品创新 (3)一、国有商业银行 (3)工商银行：“易融通”助推网商微型企业贷款 (4)中国银行：推“技改通宝”支持中小企业技术升级 (6)农业银行：推中小企业“成长通”金融服务方案 (8)交通银行：服务中小企业“苏州模式”渐入佳境 (10)建设银行：小企业“成长之路”全程持续的信贷支持 (12)二、股份商业银行 (15)华夏银行：举办“龙舟计划”金融服务推介会 (16)中信银行：正式设立北京小企业金融中心 (18)浦发银行：“融资易”助推小企业发展 (21)民生银行: “组合贷”扩大抵押率助推小企业 (23)招商银行：助力中小企业突破资金瓶颈 (25)三、城市商业银行 (28)龙江银行：“农业供应链——惠农链”助力涉农中小企业 (29)宁波银行：推介中小企业服务品牌“透易融” (31)汉口银行：“东湖模式”科技金融推进金融创新 (33)四、农村商业银行 (36)韶山光大村镇银行：推出“农联保”贷款产品 (37)太仓市农商行：推出“中小企业阳光信贷”融资业务 (39)第三讲外资银行中小企业金融产品创新 (41)一、渣打银行：将在武汉推中小企业“无抵押贷款” (42)二、首都银行：“账户透支”业务服务中小企业 (44)第四讲中小企业金融业务经典模式借鉴 (46)一、经典模式借鉴——自偿性贸易融资 (46)二、经典模式借鉴——工程机械车按揭贷款 (50)第五讲中小企业金融业务案例深度解析 (54)一、案例——履约保证保险贷款 (54)二、案例——未来货权质押融资 (59)小贴士：一、大型银行：信息网络与金融产品全新融合国内大型银行凭借着先进的电子技术纷纷加大中小企业电子化融资平台服务，通过网上银行、手机银行、电话银行等现代化的高科技工具实现中小企业产品创新，这一举措打破了时间和空间的限制，并且通过第三方融资平台弱化了中小企业的潜在风险。
招商银行数字化转型之路
招商银行数字化转型之路随着科技的不断发展和互联网的普及，数字化转型已成为各行各业的必然趋势。
作为中国领先的商业银行之一，招商银行早早意识到了数字化转型的重要性，并积极推进相关工作。
本文将探讨招商银行数字化转型的路程，以及其在这一过程中所面临的挑战和取得的成就。
首先，招商银行数字化转型的初衷是为了提升客户体验。
在传统的银行业务模式中，客户需要亲自前往银行网点办理业务，手续繁琐且耗时。
而通过数字化转型，招商银行可以提供更加便捷、高效的服务。
客户可以通过手机银行或网上银行随时随地办理业务，无需等待和排队。
这不仅节省了客户的时间，还提升了客户的满意度。
其次，数字化转型也为招商银行带来了更多的商机。
随着移动支付的兴起，人们的支付习惯发生了巨大的变化。
招商银行抓住了这一机遇，推出了自己的移动支付产品——招商银行支付宝。
通过与支付宝的合作，招商银行在移动支付领域取得了显著的成绩。
不仅为客户提供了更加便捷的支付方式，还为银行带来了更多的收益。
然而，数字化转型并非一帆风顺。
招商银行在推进数字化转型的过程中，面临着许多挑战。
首先是技术方面的挑战。
数字化转型需要银行具备先进的技术支持，包括云计算、大数据分析、人工智能等。
招商银行需要不断投入资金和人力资源，引进和培养高技术人才，以应对技术变革带来的挑战。
其次是安全风险的挑战。
随着数字化转型的推进，银行面临着越来越多的网络安全威胁。
黑客攻击、数据泄露等问题给银行的信息安全带来了巨大的压力。
招商银行需要加强网络安全防护，建立完善的风险控制体系，确保客户的资金和信息安全。
在面对这些挑战的同时，招商银行也取得了一系列的成就。
首先，通过数字化转型，招商银行实现了业务的全面智能化。
通过引入人工智能技术，银行可以自动化处理大量的日常业务，提高效率和准确性。
其次，数字化转型也为招商银行带来了更多的创新能力。
银行可以通过大数据分析客户的消费习惯和需求，定制个性化的金融产品和服务，提升客户的满意度和忠诚度。
招行转型方案及措施
招行转型方案及措施介绍招商银行（以下简称招行）作为中国领先的商业银行，一直以来注重创新和转型，以应对不断变化的金融市场和客户需求。
本文将介绍招行的转型方案及相关措施。
转型方案招行的转型方案主要分为两个方面：数字化转型和战略转型。
数字化转型1.移动银行：招行积极发展移动银行业务，为客户提供便捷的金融服务。
通过手机银行APP，客户可以进行转账、查询余额、购买理财产品等操作，无需到银行网点办理。
2.电子支付：招行推出了多种电子支付方式，包括手机支付、二维码支付等。
这些支付方式方便快捷，大大提高了客户的支付体验。
3.智能化理财：招行引入了人工智能技术，针对客户的风险偏好和投资需求，为其提供个性化的理财产品推荐，提高理财业务的效率和客户满意度。
战略转型1.金融科技创新：招行加大对金融科技的研发投入，与科技公司合作，推动金融科技创新。
例如，招行与一些互联网公司合作，共同开发基于区块链技术的供应链金融产品，提高供应链金融的效率和安全性。
2.服务创新：招行通过不断改进客户服务流程和体验，提高服务质量。
例如，招行引入了智能客服系统，通过自然语言处理和机器学习等技术，提供更加智能化、个性化的服务。
3.多元化业务拓展：招行积极拓展多元化的金融业务，不仅仅局限于传统的银行业务。
例如，招行进入了保险、证券、基金等领域，提供多元化的金融产品和服务。
措施为了实施上述转型方案，招行采取了一系列具体措施。
1.加大研发投入：招行增加了研发团队的规模，并加大对科技企业和创新项目的投资。
通过引入先进的技术和解决方案，推动数字化转型和战略转型的实施。
2.优化组织架构：招行对内部组织架构进行了优化调整，设立了专门的数字化转型团队和战略转型团队。
这些团队负责制定转型计划、推动转型项目的实施，并监控项目进展和成果。
3.加强人才引进和培养：招行加大对金融科技领域人才的引进和培养力度，通过招聘、培训和技术交流等方式，确保团队具备前沿的技术和创新能力。
“零售之王”:招行战略转型进入下半场
“零售之王”：招行战略转型进入下半场宋莉【期刊名称】《中国科技财富》【年(卷),期】2017(000)004【总页数】2页(P44-45)【作者】宋莉【作者单位】【正文语种】中文“零售金融在贷款余额、营业收入、税前利润占比三个指标上全面占据半壁江山，成为我们抵御经济周期波动的‘压舱石’，也是招行面向未来的资本和底气。
”招商银行行长田惠宇解读2016年年报时表示。
年报显示，招行2016年归属股东的净利润达620.81亿元，同比增长7.6%，逆势强劲回升，居大中型上市银行第一。
其中，零售金融贡献突出。
招行零售金融的传统优势在于客群基础、储蓄存款和AUM，较高的活期存款占比拉低负债成本很低，为净息差打下了很好的基础，加上财富管理等中间业务收入的优势，利润结构十分清晰。
随着“一体两翼”战略下的资源持续投入，招行零售金融在传统优势上，已建立起包括分层客户服务体系、“移动优先”与智能化网点相结合的渠道升级、以客户需求为起点的“反向定制”产品创设能力等在内的体系化优势，同业对比进一步“扬长而去”。
随着招行推出手机银行APP新版本、摩羯智投，准备设立直销银行……下一步，“零售之王”的转型路径已经瞄准Fintech。
田惠宇在业绩发布分析师见面会上表示，规模的扩张不是招行的选择。
招商银行的整个战略转型，目前已进入下半场，上半场确立了转型目标、方向、路径，推进了组织架构改革和结构调整。
下半场主要通过实施Fintech战略，推动零售业务的投入产出模型发生变化。
随着“一体两翼”战略中零售金融作为“一体”的战略支点作用凸显，招行在零售金融的领先优势持续巩固并扩大。
从数据上看，招行2016年年末零售贷款总额超1.5万亿元，较上年末增长25.73%，占客户贷款总额的50.45%，较上年末上升3.74个百分点；零售金融业务营业净收入达979亿元，同比增长8.41%，占营业净收入的49.57%，同比提升2.48个百分点；零售税前利润同比增长23.80%，占业务条线税前利润的比重为53.62%，同比提升4.07个百分点；招行零售贷款余额、营业净收入、税前利润占比全面占据半壁江山，零售业务占比遥遥领先其他上市银行。
招商银行案例分析辅助材料
案例分析辅助材料以服务为主线进一步推动招商银行二次转型国内外银行旳实践表白，银行赖以发展旳资源渐次为关系、风险、产品与服务。
中国银行业经历了简朴比拼规模、获取上市红利、扩展表外业务等历史阶段后，已经开始并将加速步入以服务为重要资源旳新阶段。
顺应这一趋势，招商银行将以服务为主线进一步推动二次转型。
一、服务升级是二次转型旳必由之路招商银行二次转型旳实质是要找到一条又好又快旳、内涵式增长旳路子。
通过过去几年旳不懈摸索，我们越来越清晰地结识到，服务升级是二次转型旳主线途径选择。
所谓服务升级，是超越于服务态度之上旳，从人性化向专业化、从大众化向个性化、从资金提供者向资金组织者、从支付结算平台向钞票资产管理平台旳升级，一言以蔽之，是由融资向融智旳升级。
为此，要重新审视和解决好四个定位。
一是客户定位。
目前，招行零售业务已经初步建立起了核心客户群，大众客户、财富管理客户、小微公司客户旳定位比较明确。
而批发业务旳客户基数相对较小，建立核心客户群任重道远。
为此，将按照公司、机构、同业、离岸客户并举，大、中、小客户并重旳方略，大力拓展目旳客户，特别是经济转型升级过程中涌现旳各类新型客户。
招行旳批发客户定位，要厘清三大关系。
第一，大中小客户旳关系。
招行旳“两小”战略不应也不会变化，但要注重依托“大中”抓“两小”。
大中小客户之间不是泾渭分明而是有内在联系旳，大中客户旳上下游就是“两小”客群，环绕核心公司旳供应链、产业链批量开发“两小”客户无疑事半功倍。
固然，做大中客户要有选择，有所为有所不为，特别对大客户谁也没有能力通吃。
第二，行业与客户旳关系。
好行业有坏客户，坏行业有好客户，做银行核心看客户，不能简朴看行业。
对一种行业一棍子打死，是形而上学旳思维方式。
第三，产品与客户旳关系。
客户是森林，产品是树木。
既根据客户定产品，又根据产品找客户，是见树木也见森林旳科学措施，是以客户为中心旳对旳途径。
二是业务定位。
一方面，要变化言必称贷款旳惯性思维。
招商银行的战略转型
招商银行的战略转型作者：吴满鑫来源：《新财经》2005年第06期在利率市场化压力之下，招商银行启动了新一波的创新之旅，核心是：做大中间业务和加强零售银行在中国银行界，年轻的招商银行（600036）一向是金融创新的领跑者，行长马蔚华深受国际金融界的推崇。
2005年2月，英国《银行家》杂志把马蔚华评为“2004年希望之星”称号。
马是惟一获奖的中国银行家，一同接受殊荣的，还有花旗银行、高盛银行、美国银行、瑞士银行等跨国巨头的高管，格林斯潘和沃伦·巴菲特也位居其中。
招商银行最新的一些创新之举，再次让业内人士惊讶不已。
2005年3月31日，招商银行推出第一张白金信用卡，在免收年费的行业趋势下，收取高达3600元年费，创国内信用卡之最。
两星期后，招商银行隆重推出号称“第三代”全新个人金融服务产品“财富账户”，并宣称“财富账目”是招商银行从以银行卡产品为中心向以客户为中心的一次战略性转移。
白金信用卡和“财富账户”，暴露了招商银行更加踊跃的雄心。
“招商银行全面推进资产、负债、客户、收入结构的调整，重点发展七大中间业务，将零售银行业务作为未来发展的战略重点。
”公司董秘兰奇告诉《新财经》。
压力之下的变革2005年1月，央行发布了《稳步推进利率市场化改革报告》。
3月，银监会颁布了《商业银行资本充足率管理办法》。
这两项法规，标志着商业银行经营环境的重大变局，也是招商银行经营战略大调整的重要背景。
资本充足率是商业银行的生命线。
如果一家银行资本不能有效覆盖，或者资本准备金低于社会公众能够接受的底线，往往引发社会公众的信任危机，有可能引起挤提，造成银行倒闭。
《商业银行资本充足率管理办法》规定相当严厉，几乎没有转圜余地：到2007年1月1日，各商业银行资本充足率不得低于8%，核心充足率不低于4%，到期如果资本严重不足(资本充足率不足4%，或核心资本充足率不足2%)，监管部门轻则要求商业银行调整高层管理人员，重则依法对商业银行实行接管或促成机构重组，直至撤销。
解密大行高管升迁路径，银行“后浪”的崛起之路
解密大行高管升迁路径，银行“后浪”的崛起之路前浪终将要退去，70后甚至更为年轻的银行“后浪”要被推到最前面，这些相对比较年轻的银行高管可谓任重而道远。
本刊记者 王金瑞|文有人的地方，就有江湖。
金庸笔下曾塑造了很多的英雄侠客，他们成长于不同的时代，也被时代所成就。
从郭靖到杨过，有人隐退却在江湖留下他们的传说，也终有人被推到时代的浪花之上。
在银行的江湖之中，70后高管正在崛起。
从农商行-城商行-股份制银行，到如今的六大国有商业银行“四个梯队”，甚至是主政一方的金融副省长，都不乏70后的身影，显然易见，他们已成为整个社会的中坚力量。
近段时间，朋友圈被“后浪”刷屏，前浪们在慨叹的同时，也投身前浪与后浪话题的讨论，有意思的段子频出……那么，作为金融行业的特殊群体，银行高管的前浪与后浪又存在着什么样的独特逻辑呢？一批银行高管接连因为年龄原因退休的同时，另一批较为突出的年轻骨干也在被提拔重用。
银行“后浪”升迁路径又表现为三大特点，跨行提拔、跨界提拔、内部提拔，另外也存在银行之间的平调。
其中，跨界最为典型的一个例子便是金融副省长，近两年新提拔的金融副省长中有六位为70后。
一般而言，这些金融副省长经过地方历练之后，大概率还将会回归银行圈，例如现任建设银行行长刘桂平（原重庆市副市长）、中国银行行长王江（江苏省副省长）、国家开发银行行长欧阳卫民（原广东省副省长），均是从地方副省长之位被提拔为大行行长。
可以看到的是，被提拔为金融副省长的高管之后也将被委以重用。
前浪终将要退去，70后甚至更为年轻的银行“后浪”要被推到最前面，这些相对比较年轻的银行高管可谓任重而道远。
风起云涌 “前浪”掀起退休潮致终将退去的银行“前浪”。
近年来，关于国有大行中高管变动的关键词中，较为突出的一个特点便是退休，当然还有部分银行高管由于继任者不能及时补位存在超龄服役的现象。
“《金融理财》”注意到，今年4月份以来，不少银行高管相继退休，包括建设银行副行长黄毅、交通银行副行长侯维栋、招商银行原副行长唐志宏、建设银行原首席财务官许一鸣等，可以称得上是较为密集的高管退休潮。
招商银行如何转型
招商银行如何转型
马鲲鹏
【期刊名称】《中国证券期货》
【年(卷),期】2015(000)006
【摘要】招商银行的转型力度不容忽视、未来巨大发展空间正愈发明显。
这是笔者招商银行系列报告的第一篇，意在从全局入手，深入梳理招行在新常态下的战略大方向和差异化竞争优势。
对银行而言，成功的战略，是胜利的一半。
【总页数】6页(P46-51)
【作者】马鲲鹏
【作者单位】国金证券
【正文语种】中文
【中图分类】F832.33
【相关文献】
1.科技金融冲击下区域银行零售业务转型提升路径研究——以招商银行合肥分行为例 [J], 戴雯;刘辛邑
2.App成转型主阵地,\r招商银行践行\"先App后信用卡\" [J], 彭惠新
3.商业银行零售金融业务转型浅析——以招商银行为例 [J], 毛文芳
4.金融科技背景下“轻型银行”战略转型探析——以招商银行为例 [J], 唐令超
5.金融科技背景下轻型银行转型策略研究——以招商银行为例 [J], 刘涛;李皖枫因版权原因，仅展示原文概要，查看原文内容请购买。
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招行率先组建交易银行部高管详解公司金融转型路径
2015-03-04 08:16:52 来源: 财经网(北京)
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(来源：21世纪经济报道)2015年1月，招商银行合并原现金管理部和贸易金融部，正式组建交易银行部，为总行一级部门，由原贸易金融部总经理左创宏出任交易银行部总经理。
早在2013年年底，新任行长田惠宇重构招行公司金融条线，在重新调整公司金融组织架构的同时，提出了打造交易银行、跨境金融和综合金融服务三大体系。
2013年以来，包括交行、浦发、民生在内的多家银行亦先后提出了“向交易型银行转型”的思路。
招行则成立国内首家成为交易银行部的银行。
那么，商业银行为何向交易银行转型，如何转型？21世纪经济报道记者近日专访设计和主导国内首个交易银行部的招商银行公司金融总部总裁汪建中和招商银行交易银行部总经理左创宏，以招行为样本，剖析交易银行转型之路。
“30%资源向交易银行倾斜”
《21世纪》：招行在公司金融条线组建交易银行部之后，在组织架构上发生了哪些变化？整体的战略是否相应调整了？
汪建中：招行成立公司金融总部一年以来，把现金管理部和贸易金融部合并组建交易银行部是最大的一次调整。
除此之外，公司金融条线还有公司金融总部、公司产品金融部，还有几个按客群分类的部门：机构客户部、战略客户部、小企业金融部、离岸金融中心。
公司金融中，主要聚焦两个体系：在传统商业银行里面，主要就是聚焦于交易银行业务；同时根据中国经济转型和客户需求的变化，壮大投行业务。
在交易银行体系，我们从客户的需求层面，梳理整个业务流程，而不是简单以产品为导向。
必须聚焦核心客户，核心客户不一定是大客户，而是全价值链的客户，因为供应链体系中也涵盖了很多小客户。
公司金融条线在总行层面的改革，以组建交易银行部为止，就告一段落了。
目前招行整体的改革，主要在于分行事业部制的改革，方向是扁平化。
《21世纪》：招商银行组建交易银行部的初衷是什么，基于哪些考虑？怎么理解交易银行与招行此前确立的“轻型银行”战略的关系？
左创宏：“轻型银行”的核心，一个是较少的资本消耗，另一个还有较低的成本开支。
交易银行业务的最大的特点是低风险，低资本占用，收益稳定。
在全球金融危机中，国际银行业的投资银行收入减少，而交易银行业务收入则同比增长近20%，充分体现出交易银行业务收入增长稳定的特点。
汪建中：在看交易银行和轻型银行的内在逻辑关系时，首先要明确一个前提：交易银行是基于客户交易行为的业务。
因此，银行给客户提供的产品跟过去是完全不一样的，都是跟贸易链紧密结合的产品，比如票据和国内信用证，这些都是流动性很高的资产，银行不需要长期持有，可以拿出去交易。
也就是说，交易银行所应用的都是标准化的产品，可交易性很强，是轻资本消耗的资产。
有些产品本身就是表外业务，银行承担的是或有风险，通过保理等方式真实交易转让或卖断的话，甚至不需要承担风险。
《21世纪》：某种意义上来说，交易银行对银行来说大都是轻资产的表外业务。
如何区分和理解交易银行和重资产型的传统商业银行存贷业务的关系？
汪建中：交易银行业务实际上回归了银行最基础、最本质的服务，就是账户和结算功能。
比如说存贷业务，交易银行在解决企业流动资金融资时，会做一些票据、信用证业务和租赁保理业务，也会配套做一些流动资金贷款业务，这部分贷款就由交易银行负责。
传统的大型企业和项目贷款的体系还会继续运转，只不过招行接下来在资源配置上，将会向交易银行倾斜。
2015年，招行从资本、贷款额度的分配上都做了结构性调整，公司金融这一块，30%将向交易银行业务倾斜。
转变商业银行经营思维
《21世纪》：与传统商业银行经营模式相比，交易银行实际上是一种思维模式的转变。
比如，为了适应金融脱媒趋势下向财富管理转型，许多银行的零售条线就以AUM代替储蓄存款作为主要考核指标。
在向交易银行转型过程中，除了在资源配置上倾斜外，在银行内部的管理模式和考核方法上有没有一些改变？
汪建中：在思维方式上，首先要明确，交易银行的核心是轻资产，不是资产依赖型的。
其次，交易银行不再是单一的存贷业务，它的业务范围非常广阔，比如跨境业务、贸易金融、现金管理，以前只是看总量，现在要有一个结构性要求，因为它代表着未来的增长方向。
在考核上，我们更精细化了。
我们更看重交易银行所带来的中间业务收入，而不是总体的中收（传统中间业务收入许多由贷款产生的财务顾问费而来）。
2015年我们就不怎么考核负债端的业务，考核重点在业务转型的推进情况，交易规模是个先行指标。
《21世纪》：交易银行是建立在企业商业交易基础上的，系统对企业的资金流、物流、信息流等各方面都积累了数据，且这些数据与企业信用价值关联性非常高，这对于开发企业大数据征信是不是提供了天然的土壤？
左创宏：原来银行给企业贷款，主要依赖资产负债表、现金流量表、权益损益表，这些报表更多的是静态、相对独立、关联程度有限的，而交易银行是直接围绕企业经营过程中的交易行为提供资金服务的，这些数据一定是真实、全面的，而且快速、及时更新。
但是相对个人征信数据而言，企业的交易数据比较复杂，比较难形成整体征信数据模型。
首先集团性企业，内部拆借、内部资金转移会加大数据分析的复杂性；其次，一个企业往往在多家银行都有交易，如果交易份额没有达到一定比例，这些数据就无法反映企业征信的全貌；另外，企业收支的周期性影响很大，交易数据的波动性非常高。
坦率地讲，交易银行为企业大数据征信提供了一定想象空间，但由于企业交易数据的复杂性，征信数据模型的建立目前还是一个深刻而专业的课题。