金融监管中的道德风险问题(多篇文)
金融风险处置过程中防范道德风险的国际经验及启示
金融风险处置过程中防范道德风险的国际经验及启示张嘉芮（中国人民银行长春中心支行，吉林长春 130051）摘 要：维护金融安全、防控金融风险是关系我国经济社会发展全局的一件战略性、根本性大事，党的十九大将防范化解重大风险作为决胜全面建成小康社会三大攻坚战的首要战役。
2015年5月1日，我国存款保险制度正式施行，初步建立了市场化的金融机构风险防范和处置机制。
对存款保险制度研究表明，设计不好的存款保险制度容易引发道德风险，并增大金融风险发生的可能性。
本文总结了近年来国际上金融风险处置过程中防范道德风险的相关经验，以期对完善我国风险防范和处置机制有所借鉴。
关键词：金融风险；处置；道德风险中图分类号：F832文献标识码：A 文章编号：1009 - 3109（2019）03-0062-04一、金融风险处置过程中道德风险问题道德风险是指从事经济活动的人最大限度增进自身效益的同时做出不利于他人的行动，或者签约一方不完全承担风险后果时所采取的使自身效用最大化的自私行为。
通常情况下，一国在风险处置过程中，为了维护金融体系稳定，会通过存款保险制度保障存款人的存款，或者使用公共基金为处置提供资金支持，正是由于存款保险制度的保障或者公共基金支持，加大了相关利益者过度承担风险的动机，引发了道德风险。
道德风险使得金融体系中的风险无法得到及时处置，进而引发更大的危机。
美国80年代的储贷危机和2008年全球金融危机，其根源都可以归结为道德风险，给社会造成重大的损失。
（一）存款人的道德风险对于存款人来说，在没有任何保障的情况下，存款人会采取各种措施事前筛选银行并努力监督银行的经营状况，确保自己存款的安全。
而在存款保险制度或者国家信用保障下，存款人会失去事先筛选和日常监督的动力，甚至为了获得更高的回报选择风险偏好型银行，从而弱化了对银行的风险防范。
（二）管理部门道德风险对于监管机构来说，其主要职责既包括对金融机构的监督、对金融风险和问题金融机构的处置，同时也包括维护金融体系的稳定。
金融行业警示教育案例(2篇)
第1篇一、案例背景近年来，随着金融市场的不断发展，金融行业在为国家经济建设和社会发展作出巨大贡献的同时，也暴露出一些问题。
违规操作、内幕交易、欺诈行为等屡见不鲜，给金融市场带来极大风险。
本案例将以一起典型的违规操作事件为例，对金融行业进行警示教育。
二、案例概述2018年，某证券公司员工王某，利用职务之便，违规操作客户账户，进行非法获利。
王某在任职期间，负责管理客户投资账户，却利用职务之便，将客户资金转入自己控制的账户，并利用客户账户进行非法交易，从中获利。
经过调查，王某非法获利金额高达数百万元。
三、案例分析1. 违规操作原因分析（1）内部监管缺失。
该证券公司在内部监管方面存在严重漏洞，对员工的管理不到位，导致王某有机会进行违规操作。
（2）员工道德风险。
王某在道德层面存在严重缺失，为了一己私利，不顾客户利益，违规操作客户账户。
（3）法律意识淡薄。
王某对相关法律法规了解不足，对违规操作的后果认识不清，导致其敢于铤而走险。
2. 风险影响分析（1）损害客户利益。
王某的违规操作导致客户资金损失，损害了客户合法权益。
（2）破坏市场秩序。
王某的违规行为扰乱了市场秩序，影响了金融市场的健康发展。
（3）损害公司形象。
王某的违规行为给公司带来了负面影响，损害了公司形象。
四、警示教育1. 强化内部监管。
金融机构应加强内部监管，完善制度，堵塞漏洞，防止类似事件再次发生。
2. 提高员工道德素质。
金融机构应加强对员工的道德教育，提高员工的法律意识，培养良好的职业道德。
3. 加强法律法规宣传。
金融机构应定期组织员工学习相关法律法规，提高员工的法律意识，确保员工在业务操作中严格遵守法律法规。
4. 强化责任追究。
对违规操作行为，要严肃查处，追究相关责任人的法律责任，形成震慑作用。
五、结论金融行业违规操作事件给金融市场带来了极大风险，损害了客户利益，破坏了市场秩序。
本案例警示金融行业要切实加强内部监管，提高员工道德素质，强化法律法规宣传，确保金融市场健康稳定发展。
金融行业中存在的问题及对策 (3)
金融行业中存在的问题及对策一、引言金融行业作为经济社会发展的重要支柱，扮演着资金调度、风险管理和经济增长的关键角色。
然而，随着全球金融市场的不断发展和变化，金融行业也面临着一系列严峻的问题。
本文将探讨金融行业中存在的问题，并提出相应的对策。
二、问题描述1. 信息不对称在金融交易过程中，信息不对称是一个普遍存在的问题。
银行、证券公司等金融机构拥有更多关于客户和市场的信息，而客户则很少了解这些内幕消息。
这导致了市场交易不公平，加剧了不良选择和道德风险。
2. 风险管理不完善金融机构通常暴露于各种类型的风险之中，如信用风险、市场风险和操作风险等。
然而，在一些情况下，金融机构对这些风险缺乏足够有效的管理措施，并容易受到外界因素的影响。
这导致了系统性风险的增加，不仅给金融机构本身带来巨大风险，还可能对整个经济系统产生负面影响。
3. 监管漏洞监管机构在金融市场中扮演着至关重要的角色，它们应该确保金融机构遵循合适的法规，维护公平、透明和稳定的市场秩序。
然而，在一些情况下，监管机构存在监管漏洞，无法有效地监控金融行业的活动。
这使得一些非法活动如洗钱、欺诈和操纵市场等问题存在滋生空间。
4. 科技进步与风险随着科技的快速发展，金融行业也面临着新的挑战。
与此同时，科技也为犯罪分子提供了新的手段和渠道来进行欺诈活动。
例如，在网络支付领域，恶意软件、网络钓鱼和黑客攻击等行为频繁发生。
这时候保护用户信息安全就变得至关重要。
三、对策建议1. 提高信息披露水平金融机构应加强对客户和市场信息披露的透明度。
他们应该为投资者提供更多相关信息，如财务报告、市场前景分析等，以确保交易各方在信息平等的基础上进行决策。
此外，政府和监管机构应加强对金融机构的监管，确保他们遵守披露规定。
2. 建立完善的风险管理体系金融机构应制定完善的内部控制制度和风险管理流程。
他们应加强对风险的识别、评估和监测，并采取相应措施来减轻风险影响。
此外，金融机构还可以通过购买风险保险来转移一部分风险。
债务置换_金融风险(3篇)
第1篇一、引言近年来，随着我国经济高速发展，地方政府债务规模不断扩大。
为了缓解地方政府债务压力，防范金融风险，我国政府推出了债务置换政策。
本文将从债务置换的背景、作用、风险及应对策略等方面进行探讨。
一、债务置换的背景1. 地方政府债务规模扩大近年来，我国地方政府债务规模持续扩大，部分地方政府的债务负担较重。
据统计，截至2023年底，全国地方政府债务余额已超过30万亿元。
过高的债务规模增加了地方政府偿债压力，对金融稳定和社会经济持续发展带来潜在风险。
2. 经济结构调整需求我国经济正处于转型升级的关键时期，经济结构调整和产业升级对地方政府提出了更高的要求。
为支持经济结构调整，地方政府需要加大基础设施建设和公共服务投入，但地方财政收入增长有限，债务置换成为缓解财政压力的重要手段。
二、债务置换的作用1. 缓解地方政府债务压力债务置换通过发行新债偿还旧债，降低了地方政府短期偿债压力，为地方政府提供了更多的发展空间。
2. 优化债务结构债务置换有助于优化地方政府债务结构，降低融资成本，提高债务风险抵御能力。
3. 促进经济结构调整债务置换为地方政府提供了资金支持，有助于推动经济结构调整和产业升级。
4. 防范金融风险债务置换有助于降低金融风险，维护金融稳定。
三、债务置换的风险1. 债务置换规模过大若债务置换规模过大，可能导致地方政府债务规模进一步扩大，增加偿债压力。
2. 融资成本上升债务置换过程中，若市场利率上升，可能导致地方政府融资成本上升，增加债务风险。
3. 地方政府投资效率不高债务置换获得的资金若未能有效用于基础设施建设、公共服务等领域，可能导致投资效率不高，加剧债务风险。
4. 市场流动性风险债务置换过程中，若市场流动性不足，可能导致市场利率波动，增加金融风险。
四、应对策略1. 合理控制债务置换规模政府应根据地方经济发展需要和财政状况，合理控制债务置换规模，避免过度依赖债务置换。
2. 优化债务结构，降低融资成本地方政府应优化债务结构，降低融资成本，提高债务风险抵御能力。
金融投资管理中的道德风险防范
金融投资管理中的道德风险防范在金融投资管理领域，道德风险屡屡出现，并且对金融市场和投资者都造成了极为负面的影响。
因此，防范道德风险已经成为了金融投资管理中一个不可忽视的问题。
道德风险主要包括信息不对称、诚信缺失、道德风险转移等多个因素。
要想有效地防范道德风险，在金融投资管理中应该紧紧围绕这几个方面加强防范。
第一，加强投资信息披露，防范信息不对称。
投资市场中存在信息不对称这个不争的事实，在这种情况下，投资者信息的披露就尤为重要。
管理机构应该在投资初期公开投资计划、回报预期和投资策略等信息。
同时，在交易之前，要公开企业的财务状况和内部信息，以保证投资者能够做出明智的决定。
此外，监管机构和投资管理机构应该加强经营绩效和财务状况披露，建立透明的信息披露系统，减少因信息不对称而导致的结构性失配和市场崩溃等风险。
第二，规范金融市场行为，加强诚信建设。
金融市场的良性发展需要高度的机构信誉和个人诚信，否则，金融市场可能因此陷入困境。
所以，管理机构和监管机构应该加强金融市场行为规范，确立良好的诚信和道德标准。
加强诚信教育，倡导投资者诚信行为，构建完善的市场准入制度和市场退出机制，确保市场准入清晰底线、市场监管有力有效。
在金融市场行业，要明确对失信行为的惩戒规定，对那些违法违规和诈骗的机构实施强有力的惩罚，并充分利用信息技术手段，完善个人信用信息记录，加大信用修复力度，创建诚信环境，形成良好的市场生态。
第三，加强系统监管，防范道德风险转移。
由于金融系统中存在多个机构之间相互联系和协同作用，虽然每个单独的机构负责特定的职务和责任，但是由于其互相关联作用，一旦一个机构出现道德问题，即可能在整个系统中引发连锁反应、影响其他机构的稳定运作。
因此，要加强系统性管理，对金融系统作出动态监控和评估，明确各个机构的权利和责任，遵循信息共享和沟通，有效采取风险预警和应对机制。
各金融机构应加强内部审计和彼此交流，避免出现道德风险转移、风险积累和市场失灵的情况。
如何应对金融风险管理的道德风险
如何应对金融风险管理的道德风险金融风险管理是现代金融领域的一个重要议题。
在金融交易和投资活动中，存在着各种不确定性和风险。
然而，相对于技术和市场风险，道德风险是一种常常被忽略但同样重要的风险。
在这篇文章中，我们将探讨如何应对金融风险管理中的道德风险。
道德风险是指金融交易和投资活动中出现的由于缺乏道德和伦理规范而引发的风险。
这些风险可能来自于金融从业者的不诚信行为、信息的不对称、操纵市场、违反合规规定等。
道德风险不仅会损害金融机构和投资者的利益，还会对整个金融市场的稳定性和公信力造成负面影响。
首先，建立和维护强大的道德文化是应对金融风险管理中的道德风险的重要基础。
金融机构应该注重员工的道德教育培训，强调道德和伦理规范的重要性。
通过引入道德准则和行为规范，金融机构可以提高员工的道德意识和职业道德水平，从而减少道德风险的发生。
其次，完善内部控制和监管机制也是应对金融风险管理中的道德风险的有效手段。
金融机构应该建立健全的内部控制制度，包括风险防控、内部审计和合规监督等方面。
通过严格的内部控制和监管，可以提高金融机构的风险识别和防范能力，及时发现和处理潜在的道德风险。
另外，加强信息披露和透明度也是应对金融风险管理中的道德风险的重要措施。
金融机构和市场参与者应该及时准确地向投资者和公众披露相关信息，并确保信息的真实可靠。
透明度的提高可以增加市场的公信力，减少信息不对称问题，从而降低道德风险的发生。
此外，加强监管合规和执法力度也是应对金融风险管理中的道德风险的重要手段。
金融监管机构应该加强对金融机构和从业人员的监管和执法，建立健全的惩戒机制。
通过加大对违规行为的处罚力度和频率，可以有效遏制道德风险的发生，维护金融市场的秩序和公平性。
最后，推动行业自律和伦理规范的建立也是应对金融风险管理中的道德风险的有效途径。
金融行业协会和专业机构应该积极制定和推广行业自律规范，确保金融从业人员遵循职业道德和行为规范。
通过行业自律的力量，可以进一步加强对道德风险的管理，促进金融行业的健康发展。
金融机构的道德风险与监管对策
金融机构的道德风险与监管对策金融机构作为经济社会的重要组成部分，其经营活动不仅涉及巨额财富，还直接关系到国家经济的稳定和人民群众的切身利益。
然而，由于金融机构的特殊性，道德风险成为其发展过程中不可忽视的问题。
本文将探讨金融机构的道德风险及监管对策。
一、金融机构的道德风险金融机构的道德风险主要体现在以下几个方面：1. 不当销售行为：金融机构可能通过夸大宣传、隐瞒风险等手段，推销高风险金融产品给投资者，违背了诚信原则。
2. 冲突利益：金融机构的员工可能利用其职权地位获取私利，如以内幕消息谋取非法利益等，损害了客户利益和金融市场的公平性。
3. 不当担保行为：金融机构可能通过虚构担保信息、提供虚假财务报表等手段，向外界提供虚假的信用信息，从而获得不当利益。
4. 不当内部管理：金融机构在内部管理上可能出现问题，如负责人滥用职权、管理层腐败等，导致金融机构的正常运作受到严重影响。
二、金融监管的重要性由于金融机构的道德风险对经济社会的危害性，金融监管显得尤为重要。
金融监管的目的在于保护金融机构的稳定与健康发展，同时维护了金融市场的公平、公正和透明。
1. 保护投资者权益：金融监管可以规范金融机构的经营行为，保护广大投资者的合法权益，降低他们的道德风险。
2. 维护金融市场秩序：金融监管可以防范金融市场的异常波动和金融风险的传播，维护金融市场的稳定和健康运行。
3. 提高金融体系的抗风险能力：金融监管可以推动金融机构加强内部控制、完善制度构架，提高其抵御风险的能力。
三、金融机构的道德风险监管对策为了有效应对金融机构的道德风险，需要采取一系列监管对策来加以规范和控制。
1. 强化监管法规：在法律层面完善金融监管的相关法规，如完善金融机构销售行为的监管规定、内幕交易的追责机制等，增加违规行为的法律风险和成本。
2. 增加监管力度：加大对金融机构的监管力度，加强监管部门的执法力量和技术手段，建立健全的监管框架，确保监管的全面性和有效性。
金融监管中的道德风险问题(多篇文)
金融监管中的道德风险问题金融交易中委托-----代理关系双方的信息不对称会产生道德风险问题，道德风险是指从事经济活动的人在最大限度地增进自身效用时作出不利于他人的行动。
金融监管产生的一个重要原因就是为了消除双方的信息不对称，矫正金融交易中的道德风险。
但金融监管并未完全消除道德风险，在现有的监管制度下，道德风险依然存在，具体表现为：一、存款保险制度下的道德风险目前的存款保险制度有一个致命的弱点是：它破坏了市场规律在银行业中的作用。
这样就产生了两个问题：首先，它使储户对银行的选择变得很不谨慎，储户根本没必要对其存有资金的金融机构的状况进行监督，他们惟一考虑的因素是哪一家银行能为他们提供最高的收益率。
其次，存款保险机构的存在鼓励银行自身去从事风险更大的投资。
我国目前虽然不存在存款保险制度，但由于监管当局对每次出事的金融机构总是进行尽力挽救，这纵容了存款者和吸收存款者的不道德行为，使他们对监管当局的下一次挽救行为心理预期行为进一步加强。
二、最后贷款人的道德风险中央银行承担着当金融机构在遭遇流动性危机时向其提供贷款的职责，即充当最后贷款人，但由于其存在，金融机构自身便会缺乏审慎经营的恰当动机，道德风险便由此而生。
我国一些金融机构高利率吸收存款，超比例过度经营、乱拆借，贷款决策时不顾风险，与预期中央银行在最后关头会发挥最后的作用有关。
三、监管者自身的道德风险监管当局自身道德风险来自于内部性问题，即监管当局不顾其行为引起的社会成本和收益，而只关注本部门的成本和收益。
具体来说，监管自身的道德风险可能来自于中央银行身兼二职：制订推行货币政策和执行金融监管，导致监管者的理性选择是严格监管，而不计较社会成本。
另外，监管者为了逃避监管不当的指责或外部机构的施压，也有宽容监管的道德风险。
在我国监管者自身的道德风险一个突出的表现是中央和地方利益冲突发生的宽容监管。
由于地方金融监管当局受地方利益的驱使，往往放松金融机构的监管甚至干脆放任自由，不履行监管职责。
金融行业安全隐患排查(3篇)
第1篇一、引言随着我国金融市场的不断发展，金融行业已成为国民经济的重要组成部分。
然而，金融行业在快速发展的同时，也面临着诸多安全隐患。
为确保金融行业安全稳定运行，防范和化解金融风险，本文将对金融行业安全隐患进行排查，并提出相应的防范措施。
二、金融行业安全隐患排查1. 网络安全风险（1）网络攻击：黑客通过恶意软件、病毒、木马等手段攻击金融机构的网络系统，窃取用户信息、资金等，给金融机构造成重大损失。
（2）数据泄露：金融机构在数据存储、传输、处理过程中，存在数据泄露风险。
一旦数据泄露，可能导致用户信息泄露、资金损失等严重后果。
（3）网络钓鱼：黑客通过伪装成金融机构官方网站，诱骗用户输入个人信息，从而盗取资金。
2. 内部管理风险（1）人员道德风险：金融机构内部人员利用职务之便，进行欺诈、贪污、挪用公款等违法行为，给金融机构造成损失。
（2）操作风险：金融机构在业务操作过程中，由于操作失误、流程不规范等原因，导致资金损失、业务中断等风险。
（3）合规风险：金融机构在业务开展过程中，未能严格遵守法律法规，存在违规操作、违规放贷等风险。
3. 产品风险（1）产品设计风险：金融机构在产品设计过程中，未能充分考虑市场需求、风险控制等因素，导致产品存在缺陷，引发风险。
（2）产品销售风险：金融机构在产品销售过程中，存在误导性宣传、违规销售、超范围销售等问题，导致客户利益受损。
（3）产品运营风险：金融机构在产品运营过程中，未能有效控制风险，导致产品出现亏损、停摆等问题。
4. 市场风险（1）市场波动风险：金融市场波动可能导致金融机构资产价值下降，从而引发风险。
（2）利率风险：利率波动可能导致金融机构资产负债结构失衡，引发风险。
（3）汇率风险：汇率波动可能导致金融机构外汇资产价值下降，从而引发风险。
5. 政策风险（1）政策调整风险：国家政策调整可能导致金融机构业务受到限制，从而引发风险。
（2）监管政策风险：监管政策变化可能导致金融机构合规成本增加，从而引发风险。
金融监管中的道德风险问题(张阳)
本科生毕业论文（设计）（院）数学与信息科学学院专业数学与应用数学论文题目金融监管中的道德风险问题学生姓名张阳指导教师冯志明（副教授）（姓名及职称）班级11级数应2班学号11290145完成日期：二0一5 年3 月金融监管中的道德风险问题张阳数学与信息科学学院数学与应用数学 11290145【摘要】金融交易中委托一代理关系双方的信息不对称会产生道德风险问题，金融监管产生的一个重要原因就是为了消除双方的信息不对称，矫正金融交易中的道德风险。
但金融监管并未完全消除道德风险，本文从金融交易中的道德风险入手，具体分析了存款保险制度、最后贷款人制度下的道德风险以及监管者自身的道德风险，最后提出了几条有效的防范措施。
【关键词】金融监管道德风险金融交易1.前言在金融交易中，由于委托人与代理人之间的关系，这并不符合的信息，将有道德风险的现象，为了有效地解决双方的信息不一致的问题，就有了金融监管的产生。
那就是，在财务工作的实际操作中，财政监督的本质并没有发挥作用，避免道德风险的发生，还存在许多的问题。
所以，对人的道德风险问题的分析应当加强，并提出了有效的措施，在我国逐渐降低道德风险，使社会市场经济的逐步完善2.金融监管中道德风险的现状品德危害的行业最先涌现是保障行业，所谓的品德危害指的便是活动主体不需要对本身的活动担当义务时，本身的活动就涌现不严谨的情形。
通常情况下，签订合同后，对方的行为主体，其中有自己的私人数据，实现效用的最大程度，有可能损害他人利益，在这种情况下，道德风险是可能的。
本年来，品德危害涌现的频率愈来愈高，特别是在金融范围内。
而银监会的创建，我国保障、证券和银行等金融行业的囚系逐步美满[1]。
在监督管理制度，中国的金融业，成立了独立的银行监管机构，有助于管理和银行的控制，加强监督和效率，也与中国金融发展的现状。
执行分业囚系的轨制，有利于中国金融行业的急剧成长。
尽管对中国的金融囚系举行了变革，可是并无彻底办理金融范围中的品德危害问题。
金融道德风险及其防范
金融道德风险及其防范来源:光明日报作者:中南大学公共管理学院吴晓轮 由美国次贷危机所引发的国际金融危机破坏巨大。
在这场金融危机中,投机这一资本主义的核心精神因贪婪而泛滥成灾,深刻透析资本主义贪婪的本质,在很大程度上,此次危机不是一场传统的生产过剩的经济危机,而是一场由美国式金融创新体系中的道德风险所酿成的金融道德危机。
所谓道德风险也称道德危机,是指从事经济活动的人在最大限度地增进自身效用的同时做出不利于他人的行动。
这种风险往往具有潜在性、隐蔽性、突发性、破坏性以及控制的长期性与艰巨性等特点。
其产生归因于真实风险的转移,即收益获得方一旦通过转移风险实现了收益内在化和风险外在化,就会最大限度地追求利润最大化。
现代金融创新在不断地分散和转移着道德风险,但却无法永久彻底地消灭它。
只要有市场经济存在,道德风险就不可避免。
现实中的信息不对称现象是无法消除的,基于人的有限理性和机会主义倾向,一旦委托—代理关系宣告成立,投机与贪婪就成为不可避免的常态,道德风险亦随之而来。
关键是,我们应该如何通过硬性的制度设计加以监控,抑或是柔性的道德准则加以约束,将投机与贪婪设置在可控的范围内,从而把道德风险降到最低程度。
发展数百年的美国金融体系不可谓不完善,但在面对资本家的投机与贪婪时却显得那么脆弱不堪,何也?实乃疏于金融道德风险防范使然。
这一事件对金融体系尚不健全的我国金融业来说,更是敲响了道德警钟:一方面,我国金融业正处于改革开放并与国际接轨的进程中,若不加分辨地照搬、学习,势必泥沙俱下,积久成习,从而使新的金融道德危机的风险陡增;另一方面,我国金融业发展过程中业已存在着诸多道德风险问题,如银行案件高发、不良贷款逐年增加、政府长期隐性担保、国有金融资产大量流失、内部人操控现象严重、金融机构过度经营、投资消费信任关系被滥用等等,这些问题若不引起重视,及时化解,也会不可避免地日益累加、长期固化而最终有可能酿成系统性的金融道德危机。
金融道德风险问题分析
金融道德风险问题分析随着金融业的发展，金融领域暴露出严重的道德风险问题。
当今的金融危机在某种程度上甚至可以说是金融道德危机。
金融道德风险已经成为制约金融业长远发展的瓶颈。
如何控制和防范金融道德风险是各国金融监管当局和学者们关心的重要课题。
结合金融道德风险的特征，探讨其产生的理论原因和现实原因，并在此基础上提出相应的防范措施。
标签：金融道德风险；信息不对称；责任机制1 金融道德风险的内涵1.1金融道德风险的概念道德风险源于研究保险合同时提出的概念，以后逐渐被制度经济学家和产权学家所使用。
经济学家对道德风险的研究由来已久，亚当斯密早在1759年在其著作《道德情操论》中就表明了道德风险的存在。
从伦理学的角度看，道德风险就是指某些道德行为在实践过程中的不确定性带来的风险。
因此金融道德风险，可以理解为市场参与人在从事金融活动的过程中，交易的一方违反市场一般机制或道德规范、法纪约束，利用各种便利条件谋求自身利益最大化时，作出对他人不利的隐蔽行为，从而让他人承担损失的可能性。
金融道德风险一般表现为投机取巧、偷懒、搭便车、欺诈、违约、违规、设置陷阱等形式。
1.2 金融道德风险的特征金融作为现代经济的核心，金融道德风险的发生将对整个金融和经济系统造成重大危害。
金融道德风险是道德风险在金融领域的反映和体现，既有道德风险的一般特征，又有其特殊性。
主要体现在以下3个方面：（1）隐蔽性。
基于道德层面所发生的风险有其内在的隐蔽性，这主要体现在两个方面。
一方面，金融道德风险源于人们非道德行为带来的金融利益诱惑，属于行为人的心理活动和动机，道德风险的触发是金融参与者在背离道德标准的前提下满足个人膨胀的利益需求的过程，而这种动机和心理在转化为行动之前很难被人察觉；另一方面，由于现代发达的计算机网络和丰富的知识储备，行为人往往会设下重重障碍来掩饰其非道德金融行为，经过层层掩盖，这种非道德风险被发现的可能性越小，这样风险就积累越深，将来一触即发的可能性就越大，所以金融道德风险一旦发生，便会给金融和经济带来长期的持续灾难。
金融监管中道德风险规避问题探析
金融监管中道德风险规避问题探析近年来，随着金融市场的不断发展和金融业务的日益复杂，金融监管中的道德风险问题逐渐凸显。
金融机构和从业人员如果缺乏道德约束和规范意识，就容易出现违规操作、内部欺诈等行为，给金融市场带来不稳定因素，甚至对整个经济造成重大影响。
金融监管中的道德风险规避成为关键问题，需要对其进行深入探析，制定相应的监管措施和制度体系，以维护金融市场的健康发展。
一、道德风险在金融监管中的表现形式道德风险是指金融机构和从业人员在履行职责过程中出现的道德违规行为，主要表现为以下几个方面：1.违反诚实信用原则。
金融机构和从业人员在与客户和合作伙伴的交易中，违背诚实信用原则，虚报利润、掩盖风险等，严重影响金融市场的诚信度和透明度。
2.内部欺诈行为。
金融机构内部管理人员滥用职权，进行违规操作、挪用资金、贪污受贿等行为，不仅损害了金融机构的利益，也给客户和投资者带来了严重损失。
3.信息披露不实。
金融机构和从业人员在信息披露过程中，故意隐瞒重要信息、虚假宣传等行为，欺骗投资者和市场，造成市场的不正常波动，影响金融市场的稳定性。
4.违规操作。
金融机构和从业人员在金融交易和产品设计中，擅自违规操作，违反法律法规和监管规定，滥用杠杆、操纵市场等行为，影响市场的公平公正。
以上种种道德风险行为，都极大地破坏了金融市场的信誉和稳定，不仅损害了金融机构的利益，也给投资者和市场参与者造成了不可挽回的损失。
金融监管中的道德风险问题亟待得到解决和规避。
二、导致道德风险的原因分析道德风险的发生，不是一时一地的偶然事件，而是受多种因素的影响和交织的结果。
1. 利益驱动：金融机构和从业人员面临的巨大利益诱惑是导致道德风险的主要原因。
追求高额利润、奖金激励机制、逐利心理使得他们容易放弃道德原则，违反规范行为。
2. 监管缺失：监管部门在金融市场监管中存在制度和技术上的不足，使得一些金融机构和从业人员可以获得一定程度的"灰色地带"，有机可乘，从而导致道德风险的出现。
我国金融监管的体制存在的问题与对策
我国金融监管体制存在的问题与对策一、金融监管体制1 金融监管金融监管是金融监管当局基于信息不对称、逆向选择与道德风险等因素,对金融机构、金融市场、金融业务进行审慎监督管理的制度、政策和措施的总和。
金融监管的最终目的是要在整个经济生活中实现效率、稳定和公正。
所以金融监管作为政府稳定金融过程的一种必要措施,不仅促进与保证银行系统的安全与稳健,而且促进金融服务市场的竞争、效率与稳定。
因此采用有效的监管体制是一国金融健康运行的必要前提,也是更好地保护投资者利益的重要手段。
（浅议我国金融监管体制及其完善廖袁）金融监管体制金融监管体制是金融监管体系和制度的总称，具体包括金融监管的机构设置，组织机构和监管对象以及对监管结果进行监测。
每个国家的金融监管体制都是以该国金融发展的情况为基础建立的。
近年来, 随着金融发展的深化以及金融国际化和全球一体化, 发达国家的金融监管体制有了新的变化和趋势。
我国的金融市场也力图与国际接轨。
随着我国金融市场的对外开放, 金融的发展必须有更加稳固的监管体制保障。
2 有效的金融监管体制的基本标准分析。
（一）金融监管体制应在监管目标、主体、方式等各要素间实现内在的统一性。
金融监管目标对监管主体设置、监管方式等起导向作用，同时，监管机构的设置以及监管方式、手段和监管主客体关系的选择是实现监管目标的途径。
能否实现各要素间内在固有的统一性，是金融监管体制有效性的重要标准。
（二）金融监管体制应有利于促进金融发展。
在金融监管与金融发展的关系上，金融监管必须适应金融发展。
包括三层含义：一是金融监管在起源上即是为了消除金融内在不稳定性或者脆弱性、外部性、信息不对称性等问题，核心是确保金融稳定，以促进金融发展。
二是当金融监管的一些体制性因素，如针对一定时期金融运行中的矛盾制定的法律法规、在特定情况下采取的监管制度等抑制金融发展时，金融监管必须消除这些不适应金融发展的环节和方面，促进金融发展。
这样，“管制———放松———再管制———再放松……”，构成金融监管发展的一个历史辩证法。
基层金融监管中存在的问题及对策
起 到 应 有 的 震 慑 作 用 ， 影 响 了 央
行 监 管 的 权 威 。监 管 目 标 上 ， 直 一
传 。（１ 不 定 期 开 展 “ 传 周 ”、 宣 ） 宣 “ 传 月 ” 动 ， 用 电 台 、 纸 ， 造 活 利 报 大 声势 ， 创建活 动深入人心 。（ 使 ２）
签 发 银 行 承 兑 汇 票 业 务 和 住 房 开
４、 创 建 工 作 与 支 持 “三 农 ” 把 结 合 起 来 。 为 推 动 “ 安 ”工 作 向 创 乡 镇 基 层 延 伸 ，各 地 可 以 利 用 推 广 小 额 农 贷 之 机 ， 大 力 开 展 信 用 村建设 ， 信用村创 建过程 中 ， 在 各 地 要 将 质 量 放 在 首 位 ，对 被 评 为
是典 型例证 。
商 业 金 融 机 构 为 主 体 ，全 社 会 共 同 参 与 、 套 联 动 的 创 建 体 系 。对 配
区 域 性 的 创 建 要 有 明 确 的 目标 、 具 体 的 规 划 和 措 施 ，对 创 建 成 效 要 纳 入 地 方 党 政 领 导 的 政 绩 考
就 赚 不 了大 钱 ，导 致 少 数 人 利 用 业 务 熟 练 的 特 长 钻 空 子 ， 内 外 勾
大 障碍 。 主 要 表 现 为 ： ） 良贷 （１ 不 款 占 比 过 高 。 如 市 中 行 下 辖 ９个 支 行 ， 其 中 ７个 支 行 因 为 不 良 贷 款 率 过 高 而 被 总 行 监 控 ，面 临 着 机 构 被 撤 并 的 危 险 。（ 信 贷 投 入 ２） 下 降 。２ ０１年 ， 市 四 家 国 有 商 业 ０ 全 银 行新增 贷款较往 年均 有下 降。 （ ） 融 业 务 品 种 减 少 。如 市 工 行 ３金 因 为 违 约 率 高 ， 而 被 总 行 停 办 了
金融机构论文16篇(中国金融机构治理风险的现状分析与对策选择)
金融机构论文16篇中国金融机构治理风险的现状分析与对策选择金融机构论文摘要：由于中国金融市场发展还不完善,中国金融机构的公司治理体系必将面临着更加严峻的挑战。
如商业银行经理人员和下级员工掌握着银行资产的控制权和支配权,又无需承担财产风险,所以,他们常利用职务之便,独立作案、相互串通或内外勾结作案,为个人牟取利益。
因此,我们尤其需要注意和防范公司治理风险,要通过不断加强对金融机构的内部治理和外部治理,不断完善信息披露机制,逐步推进公司治理评价和治理风险预警机制建设。
关键词金融机构论文金融机构金融论文金融金融机构论文:中国金融机构治理风险的现状分析与对策选择【关键词】分析,对策,选择,现状,风险,金融机构,治理,中国,内部人控制表现为经营层决定金融机构的发展、经营、分配等重大决策,还会出现个人独断、短期化的经营行为、过分的在职消费以及工资、奖金收入过快、福利待遇改善幅度大等现象。
又由于金融机构内部管理中存在许多薄弱环节,致使各种金融案件屡屡发生。
如商业银行经理人员和下级行员工事实上掌握着银行资产的控制权和支配权,又无需承担财产风险,所以,他们常利用职务之便,独立作案、相互串通或内外勾结作案,为个人牟取利益。
2007年银监会对2006年的银行业商业贿赂违法犯罪案件查处的情况通报结果是:2006年银行业共发生商业贿赂案件113件,涉案金额2608万元,涉案人员164人。
(二)信用风险金融机构是巨额货币资金的集散地,容易滋生犯罪,如资金诈骗、贪污受贿等非法活动,存在着严重的犯罪风险和信用风险。
而我国金融机构在公司治理过程中,对信用风险管理的认识不充分,信用风险管理理念很陈旧,不能适应复杂的风险环境。
表现为:金融机构对近期利益与长远目标的协调不到位,信用风险管理的意识在全体职员中和银行经营管理的全过程中贯彻得不充分等。
在大量运用数理统计模型、金融工程等先进方法方面,我国商业银行信用风险管理方法也远远落后于国际上先进银行[3](P38)。
金融监管中的道德风险
权 的经 理们会 按 照他们 自己 的利益 （ 人收人 个 最大 化 】而不 是股 东的利 益 （ 业价值 最大 化） 企
吸收数 百亿元 存款 ．希 望银行 经理 按 国家利 益 巾经 营 自主权 的扩 大 ． 行 经理 （ 银 即内部 人 ） 会 在事 实上 或依法 掌握 银行 控制 权 ．从 而在银行
管 者与 款 朱 理 存
者之ｆ． 雁 ｑ ｓ 由于
银行是逐利 萍
的 ， 用 的 钱 又
பைடு நூலகம்
变 和完善 ， 特别是 在存款 保 险制度 、 市场 退 出的
选 择 设 计 ｝ 考 虑 周 全 要
一
大 多 是 别 人 的 （ 有 资 本 占 自
比例 很 小 １ ．他
、
金 融交易 中大量存 在道 德风 险
的 重 大 决 策 中 过 分 强 调 内 部 人 的 利 益 。 而 不 足
来行事． 造成 公 司资产恶 化 ． 终引起 股 票市 场 虽 的价格 波 动。（ ） 务合约 中的道德 风险 。由于 ２债 债 务是 硬性 的 ， 到期 必须 归还 ， 然后才 允许 保 留 利 润 ，借 款人便 有一 种从 事 比贷 款 人所 愿 意从
生后 ，由 于金 融合约 的不 同当事人 能拥 有相 同信息 ． 一方 当事人就 有 可能 去做令 另一方 当
事 人 乐 意 的 事 情 ，结 果 有 自能 损 害 另 一 方 当 Ｊ 事 人 的 利 益 金 融 交 易 巾 的 道 德 风 险 大 致 可 以 概括 为以 下几类 ：
金 融监管是促 使信 息克分 ， 降低 道德 风 险 的有 效途 径。 金 融 但 监 管 本 身又 引发 了新 一轮道德 风 险的发 生 。本 文对金融 监 管
- 1、下载文档前请自行甄别文档内容的完整性，平台不提供额外的编辑、内容补充、找答案等附加服务。
- 2、"仅部分预览"的文档,不可在线预览部分如存在完整性等问题,可反馈申请退款(可完整预览的文档不适用该条件!)。
- 3、如文档侵犯您的权益，请联系客服反馈,我们会尽快为您处理(人工客服工作时间：9:00-18:30)。
金融监管中的道德风险问题金融交易中委托-----代理关系双方的信息不对称会产生道德风险问题，道德风险是指从事经济活动的人在最大限度地增进自身效用时作出不利于他人的行动。
金融监管产生的一个重要原因就是为了消除双方的信息不对称，矫正金融交易中的道德风险。
但金融监管并未完全消除道德风险，在现有的监管制度下，道德风险依然存在，具体表现为：一、存款保险制度下的道德风险目前的存款保险制度有一个致命的弱点是：它破坏了市场规律在银行业中的作用。
这样就产生了两个问题：首先，它使储户对银行的选择变得很不谨慎，储户根本没必要对其存有资金的金融机构的状况进行监督，他们惟一考虑的因素是哪一家银行能为他们提供最高的收益率。
其次，存款保险机构的存在鼓励银行自身去从事风险更大的投资。
我国目前虽然不存在存款保险制度，但由于监管当局对每次出事的金融机构总是进行尽力挽救，这纵容了存款者和吸收存款者的不道德行为，使他们对监管当局的下一次挽救行为心理预期行为进一步加强。
二、最后贷款人的道德风险中央银行承担着当金融机构在遭遇流动性危机时向其提供贷款的职责，即充当最后贷款人，但由于其存在，金融机构自身便会缺乏审慎经营的恰当动机，道德风险便由此而生。
我国一些金融机构高利率吸收存款，超比例过度经营、乱拆借，贷款决策时不顾风险，与预期中央银行在最后关头会发挥最后的作用有关。
三、监管者自身的道德风险监管当局自身道德风险来自于内部性问题，即监管当局不顾其行为引起的社会成本和收益，而只关注本部门的成本和收益。
具体来说，监管自身的道德风险可能来自于中央银行身兼二职：制订推行货币政策和执行金融监管，导致监管者的理性选择是严格监管，而不计较社会成本。
另外，监管者为了逃避监管不当的指责或外部机构的施压，也有宽容监管的道德风险。
在我国监管者自身的道德风险一个突出的表现是中央和地方利益冲突发生的宽容监管。
由于地方金融监管当局受地方利益的驱使，往往放松金融机构的监管甚至干脆放任自由，不履行监管职责。
监管中的道德风险问题是一个市场经济规律在银行业中遭破坏，从而失效的问题，这意味着遵循市场经济规律来办事，对金融机构监管的市场信号和市场惩戒必须是预先明确并可靠的，事实上西方市场经济发达国家也在这方面进行探索，目前的有效措施归纳起来有如下几点：一、提高银行的自有资本充足率，加大了高风险银行的运营成本，促使其追求稳健经营。
二、对存款保险制度的完善。
主要是改变过去存款保险费率的定价制度，将保险费的征收与一家银行的资产组合风险水平相联系。
三、完善最后贷款人制度的，中央银行不明确承诺做最后贷款人，以各种方式让金融机构至少其管理者承担一定的代价。
四、对于监管者的监管,防止监管的过严或过松。
五、设立一套监管与激励相结合的监管制度。
原作者：慕刘伟，曾志耕，张勤西南财经大学中国金融研究中心黄迪摘自《金融研究》2001年第11期不完全合同与道德风险经典经济学意义上的“不完全合同”指“事前无法描述所有内容”，由此导致合同的重复谈判和重复签订。
在理论上，不完全合同来自不确定性和技术约束。
前者指合同双方不可能对所有可能发生的情形进行准确界定，总有意想不到的事情发生；后者指即便双方可能考虑到所有情形，要依靠一个合同文件加以概括在技术上很难做到(条目过细，导致失去操作性)。
因此，在出现新问题时进行重复谈判是不完全合同的必然结果。
中国式的“不完全合同”与经济学意义上的定义存在前提差别。
后者是来自于信息不对称，斯密(1776)曾指出“无论如何，由于这些公司的董事们是他人钱财而非自己钱财的管理者，因此很难设想他们会像私人合伙者照看自己钱财一样地警觉，所以，在这类公司事务的管理中，疏忽和浪费总是或多或少存在的”。
对此，信息经济学归结为合同双方中只有一方能观察到内生变量。
而我国的金融改革呈现重复谈判的原因则主要是在所有合同的设计中存在责任承担者的缺位，导致现实意义上的“道德风险”(向最后责任承担者撇帐)频频发生。
需指出的是，这里的道德风险定义是古典意义上的，而不是当代新古典信息经济学意义上的。
中国金融改革中的道德风险问题正是由于权利和责任不对等造成的明目张胆行为，即当事人敢于在行为完全透明的情况下把主要责任推给无辜的一方。
如屡屡发生的撇帐和中央银行再贷款，无非是金融机构把责任推给中央银行，中央银行再把责任推给全民。
因此，中国的不完全合同和道德风险不是来自于信息不对称，而是来自于权利和责任不对称。
只要继续保持权利和责任不对称的格局，中国的金融改革就很难有起色。
这一点已被商业银行经营业绩的下滑和不良资产的迅速增加所证实。
我国金融道德风险的三个层次及政策建议由于中央、地方和金融机构各自权利义务关系模糊界定，造成了金融业严重的“不完全合同(incomplete contract)”现象，由此导致了严重的中国意义上的道德风险问题。
具体来看，金融领域的不完全合同和道德风险来自于三个层次。
第一是中央。
1996年以来，为防范和化解金融风险，中央采取了一系列措施，但这些措施始终未解决不完全合同问题，因此不仅影响了改革的效果，而且致使道德风险越来越严重。
主要表现是：1.政府主导下的重组和合并，把责任进一步集中于自身。
2.尽管在政策上一直提要鼓励竞争，事实上却是旧的垄断格局被打破的同时，又产生了新的垄断。
3.重组和合并以及通过设立资产管理公司处理不良资产是在未追究各方面的责任的情况下进行的，造成了各个部门竞相享受“免费晚餐”的格局。
4.20世纪90年代的金融改革在基本保持原所有制结构的前提下，出现了新的"国有化"趋势。
第二是地方政府。
地方政府对金融机构的干预是通常意义上的"行政干预"。
地方政府从发展地方经济、保持社会稳定出发，在规范性融资来源无法满足需要时，会倾向于干预金融机构的资金运用。
地方干预符合权利——责任不对称下的道德风险假定。
而政府对宏观和微观经济决策不承担任何经济责任，而只承担一定的行政责任。
第三是银行内部。
当前的金融机构内部管理道德风险不是信息非对称的产物，而是“不完全合同”的衍生附属品；即金融机构永远存在“逃生”后路。
它们(特别是国有大银行)不可能破产(谢平2001)，因为它们相信中央在任何情形下(除非国家破产)都会履行最后贷款人职能。
因此，各银行普遍存在高存差(存款—贷款差额)下的吸储竞争这类怪现象。
政策建议中国意义的道德风险集中表现为责任主体缺位和不断的撇帐行为。
要从根本上防范和化解金融风险，必须调整改革思路，将重点放在如何解决合同不完全性问题上，放在如何解决道德风险上。
其主要措施是：一、中央银行在加强金融监管的同时，要减少对金融机构业务的干预。
首先是要将机构调整频率和幅度降至最低，其次是凡由中央出钱处理不良资产时，要追究当事人的行政和经济责任，最后是中央银行的日常金融监管不仅要注重合规性监管和资产质量监管，同时应将这些监管与对银行人事的监管挂钩。
二、地方政府对金融机构业务实施有成本干预。
现在只有三个办法：第一，在承认地方行政干预问题暂时无法解决的前提下，把地方性金融机构的监管权交给地方政府，由后者负全责。
第二，在立法上禁止地方干预全国性金融机构。
第三，为减少地方政府干预金融机构的正常经营，要制定相应的法规，规定谁干预谁就要按一定的比例用自己的资产进行抵押。
三、改革银行体制。
作者认为在产权不清晰的情况下，贷款要与个人挂钩，大力推广投资银行业务，尽可能多地保留中小法人型金融机构，彻底分离国有银行政策性业务和商业性业务。
四、改革人事制度。
要在银行全行业建立健全经营责任制，并将该责任制落实到最基层，落实到个人。
在引进直接针对个人的公开的惩罚机制的同时，还应引进竞争上岗和“年薪制”等正向激励机制。
原作者：许国平陆磊西南财经大学中国金融研究中心黄迪摘编自《金融研究》2001年第2期《不完全合同与道德风险：90年代金融改革的回顾与反思》部分内容不对称信息、不完全契约与中国的信用制度建设对我国信用的信息经济学和制度经济学的分析表明，我国经济转轨时期信用关系的扭曲和普遍的道德风险行为，主要来自信用市场的信息不对称和信用契约的不完全，而其根源是不合理的信用制度安排和不健全的法治体系。
我国正在进行的经济体制改革在打破了计划经济下高度集中统一的信用制度与体系的同时，却一直没有建立起符合市场规范的信用体系。
由于信用行为缺乏必要的预算约束与制度约束，造成了金融市场上信用关系的严重扭曲和普遍的道德风险行为，形成我国经济进一步发展的严重制约。
另外更主要的原因还在于经济转轨时期我国的立法及执法体系还不健全，企业及个人制造虚假信息几乎不受成本的约束，虚假信息的普遍存在进一步加剧了信用市场中的信息不对称程度，使授信主体面临超常的道德风险问题，造成我国信用市场严重的信息制约。
信息的严重不对称只是产生我国目前信用市场中高违约风险的必要条件，其充分条件是不完善的信用制度及由此产生的不完全契约。
我国相应的信用制度一直不完善，导致信用契约的高度不完全和信用关系的严重扭曲，使信用主体面临极高的违约风险。
不完全契约是指契约中包含缺口和遗漏，可能不会提及某些情况下各方的责任，而对另一些情况下的责任只作出粗略或模棱两可的规定。
产生契约不完全的根本原因来自三个方面：(1)契约双方的有限理性。
(2)第三者无法验证。
(3)信用制度的不完善。
上述第一、第二个原因导致的契约不完全是一般经济社会普遍存在的，而信用制度不完善形成的契约不完全在我国尤为突出。
在我国的经济转型期，政府为了支持国有经济的发展，通过行政或政策性手段要求国有银行向国有企业发放政策性贷款或优惠贷款，而这些负债对国有企业是软约束，可以长期占用不还，并且银行通过法院获得国有企业偿债率很低，所以在这样的信用制度安排下形成了国有企业的“赖帐机制”。
另一方面，国有银行的管理体制与风险控制机制不完善也是一个重要原因。
可见，完善信用体系、规范信用秩序、消除信用约束，已构成当前我国金融体制改革和经济可持续发展的基础性工作，应从下两个方面来加强我国的信用体系建设：一、.建立符合我国市场经济体系的信用制度。
1、是通过最优的制度安排，纠正制度缺陷产生信息不对称和契约不完全的问题，将其降低到最低程度；2、是通过最优契约的设计，实现剩余控制权的优化配置，形成激励相容的激励机制与约束机制，来克服由此产生的道德风险问题。
二、完善我国市场信用体系。
包括：减少政府的强金融干预，理顺银企间产权关系；完善信息披露制度，增加信用市场的透明度；建立健全企业与个人的信用评级制度；规范市场信息传递机制；加强法制建设，改善信用秩序等。
原作者：蒋海黄迪摘自《财经研究》2002年第2期我国金融业道德风险的客观描述:道德风险在我国金融领域广泛存在，给社会经济生活造成了诸多危害。