互联网金融的风险及防范研究

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互联网金融的风险及防范研究

陈

敏

作者简介：陈敏（1994 ），女，汉族，河北邢台人，天津财经大学经济学院国际经济贸易系硕士研究生，研究方向：国际贸易。

（天津财经大学

天津300000）

摘要：近年来，我国互联网金融行业发展较快，交易规模逐年不断增加，呈现出几何增长的态势，成为在中国的金融行业的重要领域。在过去两年中，互联网金融在中国的普及程度仍然很高，互联网金融的发展进程已经渗透到了经济社会发展的各领域。本论文从互联网金融的发展背景出发，根据各学者对互联网金融的概述，分析了互联网金融产业的特征，并对其存在的风险进行了研究，参考国外对于防范互联网金融风险的经验提出我国的防范措施。

关键词：互联网金融；风险；防范措施一、引言

互联网技术起源于1969年的美国，互联网技术使人类的各方面得到极大地改变，对推动我国的经济发展方式的转变也有重要的意义。而我国金融行业自2001年加入WTO 以来得到迅速发展，金融行业需要大量的人才，金融专业也越来越热。因而互联网与金融的结合也是必然的。

从当前整体局势来看，互联网金融所面临的问题是严峻的，其运营环境和传统金融行业比较起来十分繁杂，甚至体现出了更多风险。从近年来的新闻也不难发现，非法集资以及跑路事件时有发生，这都无疑印证了互联网金融的不稳定性。由于互联网金融的风险和传统金融行业有所区别，其所考虑的风险类型更是多种多样，所以对风险的防范措施也有其特殊性。

二、互联网金融的含义与特征

互联网金融是传统金融模式与现代信息科学技术相结合，金融是互联网金融的本质，是传统金融机构运用互联网技术改造原有模式，也是互联网企业开展新的金融模式。主要有以下特征：

（一）两低一高的特征明显

“两低一高”的特征是指低成本、低门槛、高收益。资金的使用双方通过互联网这一平台进行沟通，并且获得互相想要的。而网络业务的最大优势在于减少了很多店铺的租金和人员的费用，使我们大大降低了理财成本。

（二）金融服务高效、便捷化

互联网金融技术可以在任何地域进行使用，传输地区间数据较迅速，能够大大节约等待时间，提高了现有金融体系的效率。同时，互联网金融还可以为使用者提供更加方便、高效的服务。

（三）与传统金融相得益彰

互联网金融是对传统金融产业的创新，拓宽了传统金融的服务方式和渠道，相比于过去，银行能够通过互联网就为客户办理一些业务，大大提高了银行的效率，吸收更多的闲置资金。

三、互联网金融的风险分析（一）技术风险

技术风险是指由于网络技术方面所带来的风险。首先是计算机系统存在缺陷；其次是由于互联网金融软件存在漏洞。互联网金融平台客户终端软件容易被黑客或病毒程序所攻击，盗用客户的数据资料，以假冒的身份交易，严重的威胁到了客户的经济安全。

（二）信息安全风险

信息安全风险是指由于内控相对滞后、隐私保护不到位，对客户的信息构成严重威胁的风险。客户端被病毒或黑客入侵、钓鱼网站的存在以及垃圾诈骗短信或电话，都对客户信息安全和账户安全

造成重大伤害。

（三）法律政策风险

法律政策风险是指由于缺乏法律规范和制度不完善而导致经济损失的风险。主要体现在以下两个方面：一方面我国对于数字货币与线上支付的法律法规建设仍然不完善。另外，没有完善的法律政策对互联网金融的新业务进行监管，监管漏洞出现的可能性很大。为了互联网金融市场的稳定、健康运行，有必要在互联网金融方面加强法律法规建设。

（四）洗钱犯罪风险

随着金融产品的不断创新，洗钱途径和形式不断演化，互联网金融无法识别可疑交易、追踪资金的流向，使洗钱犯罪活动更加隐蔽化。所以，互联网金融虽然得到了很大的发展，但是洗钱犯罪的概率也随之增大，对于制定洗钱犯罪活动的规则也是一个新挑战，思考如何有效地防范网络洗钱风险。

四、互联网金融的风险防范措施

美国有一个相对完整的金融体系。首先，美联储直接监督并建立了一个特别监督机构；二是实施严格的金融产品创新监管体系，按照法定程序审批新产品；第三，对互联网金融实现多个机构共同监管，企业的监管主体取决于该企业从事的业务内容。鉴于此，提出我国互联网金融行业的防范措施：

（一）逐步创建全面的法律体系

首先，对互联网金融机构的内容进行规范，对新的模式建立标准性的规章制度，从而形成多层次的法律法规监管体系，对该行业的监管提供法律保障；其次，互联网金融存在的洗钱犯罪的风险，应加强监管及制定相关的政策；再者，制定相应权益保护办法和大力开展权益保护教育，成立有效的投诉受理机构，及时调解用户的交易纠纷，保护主体的有效权益。

（二）提高监管效率和信息透明度

互联网金融业务多且复杂、跨领域经营比较普遍，运用单一的机构监管已经很难满足监管需求。对此应该建立一个多方位的监管体系，其中以监管主体为主体，辅助是其他相关部门，这样可以极大地提高监管效率；同时企业应该公布企业财务状况、资金流向、制定相关重大的决策等内容，让用户可以实时了解情况，提高信息的透明度。

（三）促进互联网金融的行业自律形成

互联网金融业的新业务如雨后春笋般涌现，但针对这些新业务的法律法规许多国家却没有随之制定，发达国家也仅仅通过制定行业自律规范来进行监管。所以，在法律法规不完善以及行业人员不断增加的情况下，可以形成行业自律组织，推动行业的健康发展。