银行客户信用等级评定办法
银行境内金融机构客户信用等级评价办法
银行境内金融机构客户信用等级评价办法第一章总则第一条为加强我行境内金融机构客户信用管理，有效防范金融机构客户（以下简称客户）信用风险，根据《银行境内金融机构客户综合授信管理办法》及有关金融法律法规，制定本办法。
第二条本办法所称信用等级评价是指运用规范、统一的指标体系和评价方法，对客户一定经营期间内的偿债能力和意愿进行定量和定性分析，从而对客户的信用状况做出客观、真实的综合评价。
第三条我行开展境内金融机构客户信用等级评价应遵循以下原则：（一）全面性原则。
风险评级应在全面收集客户相关信息的基础上，综合全部信息进行。
（二）系统性原则。
风险评级应系统分析客户的整体风险和经营状况，以及风险发展趋势。
（三）持续性原则。
风险评级应根据客户经营周期持续进行。
（四）审慎性原则。
风险评级应当遵循审慎原则，有效识别和认定客户存在的和潜在的风险。
第二章评级对象及评级依据第四条客户评级对象是指我行目前已经或未来可能与其开展授信类业务的境内金融机构客户，本办法所称的境内金融机构客户是指在中国境内注册，具备独立法人资格的银行类和非银行类金融机构。
第五条信用等级评定以经审计的金融企业年度财务报告为依据。
在年度内，若客户的财务状况发生较大变化，应根据客户最新的月（季）度财务报表适当调整后，对信用等级进行重新审定。
第三章信用评级指标体系第六条信用评级指标体系由指标和权重两部分组成。
评级指标分为定量指标和定性指标。
第七条信用评级评定指标分值和评分办法见附表（1－6）。
其中一些金融机构在某些小项指标数据无法取得时，该项定量指标按0分计算。
第四章信用等级设置及风险限额确定第八条客户信用等级是反映客户偿还债务能力和意愿的相对尺度。
我行对境内金融机构客户信用等级进行定量评价和定性评价。
（一）定量评价是根据客户指标完成情况与标准值进行对比，客观反映客户的经营成果；（二）定性评价应当在尽可能多掌握相关信息的基础上进行综合判断，保证定性评价的科学性和客观性。
银行个人客户信用等级评定管理办法模版
个人客户信用等级评定管理办法文件编号：编制部门：版次号：生效日期目录修改与审批记录 ................................................................................................................. 错误!未定义书签。
修改与审批记录 ................................................................................................................. 错误!未定义书签。
第一章总则. (3)第二章组织职责 (3)第三章信用等级评定原则及对象 (4)第四章信用等级评定指标体系 (4)第五章信用等级的评定方法 (6)第六章信用等级评定操作程序 (6)第七章信用等级评定的监控与管理 (6)第八章附则 (7)附件 (7)附件1.《客户信用评分表》 (8)第一章总则第一条为规范银行（以下简称“本行”）个人消费信贷客户信用等级的评定，科学、准确、有效地识别客户信用风险，优化客户结构，提高资产质量，特制定本办法。
第二条评级是一种根据个人客户（包括借款人和担保人）违约可能性（违约率）的大小，将个人客户划分为不同等级的风险分类方法和过程。
它是本行识别、计量、监测和控制信用风险的基础工作，为信用分析、贷款审批、贷款定价、贷后管理、经济资本分配与考核等提供重要的支持。
第三条信用等级受评客户为已在本行发生信贷业务关系（含为本行信贷业务提供保证，下同）尚有余额，或虽无余额但拟继续保持信用业务关系、或纳入本行备选客户拟发生信用业务关系的个人客户（足额银行承兑、足额保函、定单质押业务客户除外）。
第四条本办法所称“经办行”特指经办信贷业务的本行分支机构，如分行、支行、营销中心等机构。
第五条本办法所称“信贷业务”，是指贷款业务、承兑汇票业务或保函业务等。
银行客户信用等级评定办法
银行客户信用等级评定办法第一章总则第一条为规范公司客户信用等级的评定，科学、准确、有效地识别公司客户信用风险，优化客户结构,提高资产质量，特制定本办法。
第二条本办法中的“客户信用等级评定”是指我行通过对评级对象履行相应经济承诺能力及其可信任程度的各种定性和定量因素进行考察分析，全面评价客户的偿债能力和违约风险，并以简单、直观的符号表示其评价结果。
第三条客户信用等级评定对象是指已在我行发生信贷业务且风险分类结果为正常类的客户或拟与我行建立信用关系的企事业法人和其他公司类客户。
对在我行尚有信用余额但风险分类结果为“次级类”（含）以下、我行目前以清收为主而不采用借新还旧等方式化解风险的信贷客户，列为不予评级。
第四条客户信用等级评定遵循以下原则：（一）独立性原则。
各级评级人员应根据基础材料和财务报表独立评定信用评级，不受受评客户及其他外来因素的影响。
（二）真实性原则。
在信用等级评定过程中必须保证评估基础材料和财务报表的客观、真实、准确。
（三）审慎性原则。
在评级过程中对定性指标评分时要审慎给分；对定量指标评分时要对客户上两个年度及最新一期的财务数据进行连续分析，对财务指标的异常变动情况要做出合理解释。
第五条总行授信评审部为客户信用等级评定工作的管理部门。
第二章信用等级评定级别的划分与定义第六条信用级别是通过字母序列符号，对客户的偿债履约能力和违约风险进行综合评价后直观的结果展示。
我行的客户信用等级评定办法将客户统一划分为7个等级，分别为AAA级、AA级、A级、BBB级、BB级、B级和C级。
（一）AAA级客户：客户原则上规模为特大型或大型，总资产规模5亿元以上，在国内同行业中具有很强的竞争优势；原则上成立时间3年（含）以上，管理层专业经验丰富、结构合理，综合素质很高。
经营管理和财务管理严谨规范，各类信用记录良好；经营实力和财务实力雄厚，能够抵御和承受重大的内外部不利变化，负债适度，现金流量非常充足，具有很强的偿债能力和盈利能力，发展前景很好；融资能力强，已经进入资本市场或者是多家银行积极营销的优质客户。
银行个人信用评级标准
银行个人信用评级标准1. 简介银行个人信用评级是指银行针对个人客户的信用状况进行评估和评级的过程。
通过对个人客户的信用评级，银行可以更好地对个人客户进行风险管理和信贷决策。
银行个人信用评级标准根据客户的信用情况的不同，将客户分为不同的信用等级，以便于银行对不同等级客户采取相应的业务措施。
2. 评级标准银行个人信用评级标准主要由以下几个方面构成：2.1 个人基本信息个人基本信息主要包括姓名、年龄、性别、婚姻状况、教育程度、职业等信息。
这些信息可以帮助银行了解个人客户的背景情况和稳定性，并在一定程度上反映出个人客户的信用状况。
个人的收入情况是银行评估个人信用的重要指标之一。
银行会根据客户的收入来源、收入稳定性和收入水平等因素来评估客户的信用状况。
一般来说，收入稳定性越高，收入水平越高的客户信用评级越高。
2.3 负债情况个人的负债情况是银行评估个人信用的另一个重要指标。
银行会根据客户的负债类型、负债金额和偿还能力等因素来评估客户的信用状况。
一般来说，负债类型和金额越多，偿还能力越差的客户信用评级越低。
2.4 信用历史个人的信用历史是银行评估个人信用的关键指标之一。
银行会通过查询个人客户的信用报告和征信记录来评估客户的信用状况。
一般来说，信用历史较好并无不良记录的客户信用评级较高。
个人的资产情况是银行评估个人信用的重要参考因素。
银行会根据客户的资产类型、资产价值和资产流动性等因素来评估客户的信用状况。
一般来说，资产类型丰富、价值较高且流动性较好的客户信用评级较高。
3. 评级等级银行个人信用评级根据客户的信用状况，将客户划分为不同的评级等级。
常见的评级等级有以下几种：•AAA：极低风险，信用状况优秀；•AA：低风险，信用状况良好；•A：中等风险，信用状况一般；•BBB：较高风险，信用状况较差；•CCC：高风险，信用状况非常差。
4. 应用场景银行个人信用评级在以下情况下具有重要作用：•信贷决策：银行根据客户的信用评级来决定是否给予客户贷款，并确定贷款的额度和利率等信息；•风险控制：银行根据客户的信用评级来控制风险，比如要求较低信用评级的客户提供担保措施；•客户分类：银行根据客户的信用评级来将客户进行分类，并给予不同等级客户不同程度的关注和服务；•营销推荐：银行根据客户的信用评级来推荐适合客户的金融产品和服务。
银行个人客户信用等级评定管理办法(试行)模版
银行个人客户信用等级评定管理办法（试行）第一章总则第一条为科学评价个人客户信用状况，防范个人信贷业务风险，建立规范有序的业务管理机制，根据银行信贷管理制度及个人信贷业务基本规程，制定本办法。
第二条本办法所称个人客户是指向银行申请个人信贷业务的自然人，以及为我行信贷业务提供保证担保的自然人。
第三条个人客户信用等级评定，是指根据个人客户的基本情况、信用记录、还贷能力以及与银行的信用往来关系等指标，综合评价个人客户的资信情况，并据此确定个人客户信用等级。
第四条个人客户信用等级评定遵循“客观、真实、高效”的原则。
个人客户信用等级评定是个人客户信贷风险识别、计量和管理的重要手段，评定结果是我行个人客户准入退出、授信额度核定、贷款定价的重要依据，属银行内部管理信息，未经批准不得对外公布。
第二章评定对象第五条银行个人客户信用等级评定对象按个人客户收入来源分为工薪供职类和个私业主类两大类，分别适用相应的评价指标体系。
第六条本办法所称工薪供职类客户是指以单位工资薪酬为主要收入来源的自然人。
第七条本办法所称个私业主类客户是指以个人经营所得为主要收入来源的自然人，包括个体工商户、非法人资格的私营企业业主等。
第八条仅办理下列业务的客户可免予评级：（1）个人住房贷款业务；（2）银行规定的低风险信贷业务；（3）助学贷款、下岗失业小额担保贷款、到户扶贫贴息贷款、农户贷款等业务。
第九条对办理其他个人信贷业务的客户（信用卡透支除外）均应按本办法规定进行评级。
第十条对免评级客户，各行应按本办法规定采集相关评级信息并录入CMS个人客户信用评级子系统。
第三章评价指标与信用等级设置第十一条工薪供职类个人客户信用评价指标包括个人基本状况、个人信用状况、收入及还贷能力、合作关系等。
个私业主类个人客户信用评价指标包括个人基本状况、信用履约情况、经营发展情况、偿债能力和合作关系等。
第十二条个人客户信用等级评定实行百分制,评级结果按得分高低及特别规定，分为AAA+、AAA、AA+、AA、A+、A、B、C 八个级别。
银行客户信用等级评定办法
银行客户信用等级评定办法概述银行客户信用等级评定是指对银行客户的信用能力进行评估、等级划分的过程。
通过信用等级评定，银行可以更好地了解客户情况，制定更科学的信贷政策，减少风险，提高经济效益。
一、客户信用等级的划分客户信用等级分为五级，从高到低依次为：AAA、AA、A、BBB和BB。
其中，AAA级为最高级别，BB级为最低级别。
二、客户信用等级评定指标客户信用等级评定指标共分为六大类、22个具体指标，如下：（一）客户经营状况类指标1、客户公司注册资金2、客户公司业务规模3、客户公司历史经营业绩4、客户公司利润情况5、客户公司现金流状况6、客户公司负债情况（二）客户管理状况类指标7、客户公司组织管理状况8、客户公司人员素质及专业水平9、客户公司与供应商、客户的关系10、客户公司担保情况（三）客户市场状况类指标11、客户所处行业发展趋势12、客户市场占有率13、客户市场价格水平14、客户产品或服务的质量水平（四）客户金融状况类指标15、客户公司资产负债率16、客户公司流动比率17、客户公司偿债能力18、客户公司运营杠杆率19、客户公司融资成本20、客户公司股票市值（五）客户环境状况类指标21、客户所处政治、经济环境22、客户社会形象及企业社会责任以上指标的权重不同，在评定时需要根据客户实际情况进行调整。
三、客户信用等级评定结果的解释评定结果显示为客户信用等级，评定结果与评定指标的综合得分相对应，评定结果的解释如下：1、AAA级：客户信用极好，具有稳定盈利能力，财务状况极佳，具有出色的市场地位和发展潜力。
2、AA级：客户信用较好，经济状况稳定，市场地位较好，有一定发展潜力。
3、A级：客户信用一般，经济状况较为稳定，市场地位一般，发展潜力有限。
4、BBB级：客户信用较差，经济状况较为不稳定，市场地位差，发展潜力有限。
5、BB级：客户信用极差，经济状况不稳定，市场地位差，无发展潜力。
客户信用等级评定结果的解释可以为银行提供客户信用能力的基础信息，进而制定更好的信贷政策，减少信贷风险。
大连市商业银行客户信用评级办法
大连市商业银行客户信用评级办法第一章总则第一条为规范授信业务，防范信用风险，保障《大连市商业银行客户统一授信管理办法》的顺利实施，特制定本办法。
第二条客户信用评级是指我行根据内定的综合评价指标定期审查客户的资信状况，并据此将客户进行分类。
评级的结果是我行确定客户授信风险限额以及授信的形式、数额、期限和担保要求的重要依据。
客户信用评级制度是我行内部客户信用风险管理制度的组成部分，有关客户评级结果属于银行内部掌握资料,对外应严格保密.第三条我行客户信用评级以“客观、公正”为原则,采用“定期评定、适时调整、分级管理、全面实施”的方式.第二章客户信用评级对象第四条凡正在使用或申请使用大连市商业银行授信的企业法人客户（以下简称评级对象)，如已有至少二个会计年度经营期财务报表，应按本试行办法进行信用等级评定。
新组建的企业法人客户和事业单位、国家机关等非企业法人客户不适用本办法.第三章客户信用等级的设置第五条评级对象按经营性质分为工业、商贸、公用事业、房地产开发、综合等五种类型，每种客户类型均设AAA、AA、A、BBB、BB、B、CCC、CC、C和D级共十个信用等级。
第六条各类评级对象均按附件中所列评价指标及计分标准进行评分。
评级对象所获评第四章客户信用评级指标与计分标准第七条客户信用评级指标按偿债能力、获利能力、经营管理、履约情况及发展能力和潜力共五个方面设置.每个方面下设若干量化指标或非量化评价指标，由此构成一个完整的评级指标体系.第八条根据评级对象的行业差异及资金运用特点，分别设置工业企业、商贸企业、公用事业企业、房地产开发企业、综合类企业信用评级指标体系与计分标准(见附件:《大连市商业银行客户信用评级指标体系与计分标准表》）。
第五章客户信用评级工作程序第九条支行信贷部门负责客户信用等级的初评。
支行信贷部门应在调查、分析、核实的基础上填写客户信用评级基本材料，并将初评结果和相关资料报送市行信贷管理部。
支行信贷部门应对所报送资料的完整性和内容的真实性负责,不得将有关表格直接发给客户填写.第十条市行信贷管理部负责客户信用等级的审定。
中国农业银行客户信用等级评定办法
中国农业银行客户信用等级评定办法中国农业银行文件农银发［2003］ 135号关于印发《中国农业银行客户信用等级评定办法》的通知各省、自治区、直辖市分行，兵团分行，各直属分行：现将《中国农业银行客户信用等级评定办法》印发给你们，请认真贯彻执行。
执行中遇到的情况和问题，请及时报告总行（信贷管理部）。
附件：1、中国农业银行客户信用等级评定办法2．中国农业银行客户信用等级评定办法修订说明二○○三年七月三十日主题词：贷款业务信用等级办法通知附件1中国农业银行客户信用等级评定办法第一章总则第一条为科学评价客户信用状况，有效防信贷风险，提高信贷资产质量，根据中国农业银行信贷管理基本制度规定，制定本办法。
第二条本办法所称客户是指财务管理制度健全，能提供会计报表的企事业法人、合伙类企业、个人独资企业、法人客户分支机构（依法独立经营，单独或独立核算，并经总公司授权）和其他经济组织。
第三条客户信用等级评定，是指按照统一的财务与非财务指标及标准，以偿债能力和意愿为核心，从信用履约能力、偿债能力、盈利能力、经营及发展能力等方面，对农业银行客户进行综合评价和信用等级确定。
第四条农业银行客户信用等级评定采取定量分析与定性分析相结合的方法，遵循统一标准、严格程序、分级管理、动态调整的原则。
第五条农业银行客户信用等级评定是农业银行信贷管理的基础性工作，评定结果是我行客户准入退出、信贷风险审查、信贷定价、授权授信管理的重要依据。
第二章评定对象第六条农业银行信用等级评定对象按行业和客户性质分为农业、工业、商贸、房地产开发、建筑安装、外资、事业法人、银行、证券公司、非银行金融机构类客户（证券公司除外）、综合等11类客户评价指标体系。
第七条本办法所称农业、工业、商贸、房地产开发、建筑安装类客户按中华人民国国民经济行业分类国家标准进行划分。
第八条本办法所称外资客户是指依法在中华人民国境设立的外商独资、中外合资和中外合作企业（包括港、澳、台出资企业）。
银行公司客户信用评级管理办法（最新版）
银行公司客户信用评级管理办法（最新版）xx银行公司客户信用评级管理办法第一章总则第一条为进一步规范xx 银行（下称“本行” ）客户信用评级管理，防范授信业务风险，完善本行内部评级体系，依据xx 银行业监督管理委员会颁布实施的《商业银行信用风险内部评级体系监管指引》（银监发 [2008]67 号）以及《 xx 银行信用风险内部评级政策（试行）》，并结合本行实际，制定本办法。
第二条客户信用评级属于债务人评级，是本行对授信客户和担保客户资信状况的评价确认。
客户信用评级结果是本行授信业务授权管理、客户准入和退出管理的重要依据，是授信审批决策、授信定价、授信资产风险分类的重要参考因素。
第三条本行客户信用评级遵循以下原则：（一）统一标准：总行统一制定评级管理办法，由各级机构获得评级专业资格人员进行实施。
同一客户在本行内部只能有一个评级。
（二）集中认定：除中小企业业务部门管理的中小企业业务新模式下的中小企业客户，其他客户等级认定集中在总行和一级分行。
（三）定期评估：每年根据客户最新年度财务报表及其他经营管理状况进行评级更新。
（四）动态调整：客户状况发生重大变化时，及时进行评级更新。
第四条本办法适用于本行总行及国内机构的非金融机构公司类客户信用评级工作。
第二章基本概念第五条客户信用等级本行将客户按信用等级划分为 A、 B、 C、 D 四大类，分为 AAA、AA、A、BBB+、 BBB、 BBB-、 BB+、 BB、 BB-、 B+、 B-、 CCC、CC、 C、 D 十五个信用等级。
D 级为违约级别，其余为非违约级别。
各信用等级含义如下：AAA：信用极佳，具有很强的偿债能力，未来一年内几乎无违约可能性。
AA：信用优良，偿债能力强，未来一年内基本无违约可能性。
A：信用良好，偿债能力较强，未来一年内违约可能性小。
BBB+：信用较好，具有一定的偿债能力，未来一年内违约可能性较小，违约可能性略低于BBB级。
BBB：信用较好，具有一定的偿债能力，未来一年内违约可能性较小。
银行个人客户信用等级评定办法
xx银行个人客户信用等级评定办法第一章总则第一条为加强个人信贷业务管理，防范信用风险，细分客户市场，培育和发展优质客户，统一个人客户信用评定标准，根据国家有关法律法规及有关规定，结合我行业务实际，特制订本办法。
第二条个人客户信用等级评定为我行个人业务市场营销、客户准入、信贷审批、信贷资产风险分类等信贷经营和管理提供决策依据。
第三条本办法适用于xx银行所辖各支行、总行营业部（以下简称“各支行”）对个人类客户的信用等级评定，各支行个人业务营销部门负责个人客户信用等级的申报、评定和评级客户的跟踪管理工作。
第二章客户信用评级对象第四条个人客户信用等级评定对象是指申请个人贷款的自然人客户或对个人贷款担保的第三方自然人。
第五条个人客户信用等级评定根据被评级客户自身及家庭实际情况的相关信息资料为评判标准，按照客观、公正的原则，采取定量分析和定性分析相结合的方式，先逐项打分，再进行项目累加，计算出客户的总体得分，从而确定客户的信用等级。
第六条办理低风险业务，如以存单、国债质押的个人贷款客户，可以对其不进行信用等级评定。
第七条对申请支农小额贷款、下岗失业人员等政策性贷款、助学贷款的个人类客户，暂不对其进行信用等级评定。
第三章信用评分的主要指标第八条个人客户信用等级评定总分值为100分，具体划分为个人基本情况、个人就业情况、个人资产情况、个人信用情况、社会公共信息记录五大部分，主要指标为：一、个人基本情况主要包括：年龄、户口、在本地居住时间、学历、职称、婚姻状况、居住状况。
二、个人就业情况主要包括：行业或企业类别、从事岗位、从事目前行业年限或目前单位工作年限。
三、个人资产情况主要包括：个人平均月收入、家庭资产负债比例、家庭资产总额。
个人平均月收入＝个人收入总额/12个月家庭资产负债比例＝银行贷款/（存款＋固定资产＋投资）×100﹪家庭资产总额＝存款＋固定资产＋投资四、个人信用状况主要包括：信用记录、与我行往来情况。
XX银行个人客户信用等级评定管理办法
XX银行个人客户信用等级评定管理办法第一章总则第一条为科学评价个人客户信用状况，防范和控制个人信贷业务风险，根据《XX银行信贷管理基本制度》和《XX银行个人信贷业务管理办法》，制定本办法。
第二条本办法所称的个人客户信用等级评定，是指根据个人客户的风险特征，综合评价个人客户信用风险状况，并严格按照评分卡测评得分和推翻条款，确定个人客户信用等级。
第三条本办法适用于向农业银行申请个人信贷业务（不含银行卡透支业务）以及为我行信贷业务提供保证担保的具有完全民事行为能力的自然人，不包括县域个体工商户、县域农户和仅发放农户小额贷款的非县域农户。
第四条个人客户信用等级评定是个人客户信贷风险识别的重要手段，评级结果是我行个人客户准入退出、授信额度核定、贷款定价及相关管理的重要依据。
第五条个人客户信用等级评定应遵循以下原则：（一）真实性原则，要保证客户评级信息与资料的客观、真实；（二）审慎性原则，要审慎确定各项评级指标得分，确保评级结果不低估客户风险；（三）规范性原则，要按照规定的权限和流程开展评级工作。
第二章评级标准第六条农业银行个人客户信用等级通过评分卡测评确定。
评分卡测评结果与客户实际风险状况存在差异的，应在评分卡测评基础上采用向上或向下推翻的方式对测评结果进行调整。
第七条农业银行个人客户评分卡划分为工薪供职评分卡和个私业主评分卡。
（一）工薪供职评分卡适用于工薪供职类客户。
工薪供职类客户是指以工资薪酬为主要收入来源的客户。
（二）个私业主评分卡适用于个私业主类客户。
个私业主类客户是指以个人经营所得为主要收入来源的客户，包括个体工商户经营者、个人独资企业投资人、合伙企业合伙人、小企业主、自雇人士和无固定职业人士等。
第八条工薪供职评分卡从个人基本状况、个人信用状况、偿债能力和合作关系等四个方面评价客户信用风险状况。
个私业主评分卡从个人基本状况、个人信用状况、经营发展情况、偿债能力和合作关系等五个方面评价客户信用风险状况。
银行客户信用等级评定管理办法模版
银行客户信用等级评定管理办法为了加强我行授信业务管理，实现授信客户分类管理，根据监管部门要求，经合我行实际情况，特制定本办法。
一、基本概念和规定（一）客户评级是指运用规范的、统一的评价方法，对客户一定经营期间内的偿债能力和意愿，进行定量和定性分析，并根据特殊情况进行级别调整与限定，从而对客户的信用等级做出真实、客观、公正的综合评判。
（二）评级对象：除办理银行承兑汇票贴现和低风险业务的客户外，我行已经或可能为之提供信贷服务（包括提供贷款、银行承兑汇票、保函、国际贸易融资等）的法人客户。
（三）客户信用等级：是反映客户偿还债务能力和意愿的相对尺度，主要从客户的市场竞争力、偿债能力、管理水平和发展前景等方面评定。
（四）评级方法：客户信用评级采用定量分析为主，定量分析与定性分析相结合的方法。
二、信用等级划分类别客户信用等级分为AAA级、AA级、A级、BBB级、BB级、B级、未评级（比照A级）、未评级待处理（比照B级）。
1、AAA级客户：客户的生产经营规模达到经济规模，市场竞争力很强，有很好的发展前景，管理水平很高，有很可靠、可预见的净现金流量，具有很强的偿债能力，信誉状况很好。
2、AA级客户：客户市场竞争力强，发展前景好，管理水平高，有良好的净现金流量，偿债能力强，信誉状况良好。
3、A级客户：客户市场竞争力一般，发展前景一般，管理水平一般，净现金流量一般，偿债能力一般，信誉状况一般。
4、BBB级客户：客户市场竞争力较差，发展前景较差，管理水平较差，现金流量状况紧张，偿债能力较差，客户存在需要关注的问题，具有较大风险。
5、BB级客户：客户市场竞争力、财务效益状况、管理水平差，偿债能力弱，风险大。
6、B级客户：客户市场竞争力、财务效益状况、管理水平很差，偿债能力很弱，风险很大。
7、未评级（比照A级）：因各种原因不能准确评定信用等级，但符合我行办理新增业务要求的企（事）业法人、机构类客户及微型企业。
8、未评级待处理（比照B级）：因各种原因不能准确评定信用等级，但不符合我行办理新增业务要求的企（事）业法人、机构类客户及微型企业。
菏泽农商银行金融消费者信用等级评估办法
菏泽农商银行金融消费者信用等级评估办法评估指标信用等级评估将考虑以下指标：1. 个人基本信息，包括姓名、身份证号码、联系方式等；2. 信用历史记录，包括借贷记录、还款情况、逾期情况等；3. 个人收入和负债状况，包括工作收入、其他收入、债务情况等；4. 其他相关信息，包括个人资产状况、社会关系等。
评估等级根据金融消费者的信用状况，菏泽农商银行将对客户进行信用等级评估，评定为以下五个等级：1. 优秀：信用状况良好，还款能力强，逾期风险低；2. 良好：信用状况较好，还款能力较强，逾期风险较低；3. 一般：信用状况一般，还款能力一般，存在一定的逾期风险；4. 较差：信用状况较差，还款能力较弱，逾期风险较高；5. 拒绝：信用状况极差，还款能力严重不足，逾期风险极高。
评估过程菏泽农商银行将通过以下步骤进行信用等级评估：1. 收集金融消费者的基本信息和相关资料；2. 分析金融消费者的信用历史记录和财务状况；3. 综合考虑各项指标，进行信用等级评定；4. 将评定结果记录在金融消费者的信用档案中；5. 根据信用等级提供相应的金融产品和服务。
评估结果的应用菏泽农商银行将根据金融消费者的信用等级，采取不同的措施：1. 优秀和良好等级的客户将享受较低的贷款利率和更高的信用额度；2. 一般等级的客户将享受一般的贷款利率和适当的信用额度；3. 较差等级的客户将面临较高的贷款利率和较低的信用额度限制；4. 拒绝等级的客户将无法获得菏泽农商银行的贷款和信用产品。
结论通过这份评估办法，菏泽农商银行能够更好地了解金融消费者的信用状况，并为客户提供更加个性化的金融产品和服务。
这有助于提高风险控制能力和客户满意度，维护银行的良好运营和发展。
农商银行法人客户信用等级评定办法
ⅩⅩ农商银行法人客户信用等级评定办法（试行）第一章总则第一条为准确识别与计量、有效防控法人客户信用风险，规范法人客户信用评级（以下简称“客户信用评级”）的标准，提高信用评级的工作效率和质量，根据《中华人民共和国商业银行法》、《商业银行信用风险内部评级体系监管指引》及《ⅩⅩ农村商业银行股份有限公司信贷管理办法》等有关规定，制定本办法。
第二条本办法所称法人客户是指经工商行政管理部门或主管部门核准登记的企（事）业法人及其他经济组织。
根据行业类别及风险特征细分为制造类、流通类、建筑类、服务类及综合类五个类别。
综合类法人客户是指跨行业综合经营及除制造、流通、建筑、服务以外的其他法人客户。
我行法人客户评级对象必须具有质量技术监督部门核发的组织机构代码证，每个评级对象对应一个信用等级。
第三条本办法适用于我行巳经或可能为之提供信贷服务的法人客户，具体包括：(一）已与我行建立了信贷关系的法人客户；(二）向我行申请建立信贷关系的法人客户；(三）需要我行提供资信证明的法人客户；(四）自愿申请或委托我行评估资信的法人客户。
第四条客户信用等级评定，是指根据客户对应行业类型以偿债能力、偿债意愿和经营状况为评价核心，釆取定量分析与定性分析相结合的方法，按照财务与非财务指标及标准，在真实、客观、公正综合评价的基础上确定信用等级。
第五条客户信用评级的指标体系、模型方法和参数标准由总行风险管理部负责开发和维护，经总行行长批准后实施。
第六条客户信用等级评定遵循“统一标准、分级授权、动态调整”的原则。
统一标准是指全行釆用统一的信用评级指标体系、模型方法和参数标准，结合信贷管理系统开展信用评级工作。
总行根据业务发展的实际情况和阶段性目标任务，对指标体系、模型方法和参数标准进行具体制订，并根据实际工作情况进行适时调整。
分级授权是指对各级行授予不同的审批权限。
动态调整是指根据客户所处行业、区域风险及生产经营变化情况等因素及时调整客户评级结果。
工商银行客户信用等级评定办法
工商银行客户信用等级评定办法工商银行客户信用等级评定办法客户信用等级是反映客户偿还债务能力和意愿的相对尺度，主要从客户的市场竞争力、偿债能力、管理水平、发展前景等方面的评定。
客户信用等级分为AAA级、AA级(AA+、AA、AA-)、A级(A+、A、A-)、BBB级(BBB+、BBB、BBB-)、BB级、B级。
1. AAA级客户。
客户的生产经营规模达到经济规模，市场竞争力很强，有很好的发展前景，管理水平很高，有可靠、可预见的净现金流量，具有很强的偿债能力，对工商银行的业务发展有价值，信誉状况很好。
2. AA级客户。
客户市场竞争力强，发展前景好，管理水平高，有良好的净现金流量，偿债能力强，对工商银行的业务发展有价值，信誉状况良好。
3. A+级客户。
客户市场竞争力较强，发展前景良好，管理水平较高，净现金流量较好，偿债能力较强，对工商银行的业务发展有一定价值，信誉状况较好。
4. A级客户。
客户市场竞争力一般，发展前景一般，管理水平一般，净现金流量一般，偿债能力一般，对工商银行的业务发展有一定价值，信誉状况一般。
5. A-级客户。
客户市场竞争力一般，发展前景一般，管理水平一般，净现金流量清度紧张，偿债能力较弱，信誉状况一般，有一定的风险。
6. BBB级客户。
客户市场竞争力较差，发展前景较差，管理水平较差，现金流量状况紧张，偿债能力较差，客户存在需要关注的问题，具有较大风险。
7. BB级客户。
客户市场竞争力、财务效益状况、管理水平差，偿债能力弱，风险大。
8. B级客户，客户市场竞争力、财务效益状况、管理水平很差，偿债能力很弱，风险很大。
工商银行的客户评价体系，有定量定性两部分组成，其中定量指标占比75%，定性指标占比25%。
定量指标分为四部分:一、偿债能力状况(40) 基本指标资产负债率15，流动比率9，总债务/EBIT16(或者全部资本化比率8，已获利息倍数11，速动比率8，经营活动产生的净现金流量/总债务13)二、财务效益状况(32) 基本指标净资产收益率17，销售净利率15(或者总资产报酬率9，成本费用率8，经营活动产生的现金流入量/销售收入15)三、资金营运状况(18) 基本指标总资产周转率8，流动资产周转率10(或者存货周- 1 -转率10，应收账款周转率8)四、发展能力状况(10) 基本指标销售增长率4，资本积累率6(或者三年利润平均增长率4，总资产增长率6)定性指标分为:一、市场竞争力(28) 客户战略实施情况2，市场占有率3，客户规模9，技术装备水平5，产品替代性2，行业壁垒2，议价能力2，融资能力3;二、管理水平(20) 管理者素质5，员工素质2，组织制度3，决策机制3，人事管理，财务管理2; 2，生产(经营)管理2三、经营状况(21) 应收账款质量5，主营业务情况4，产品多元化程度3，存货质量，客户群稳定性3; 4，客户集中程度2四、信誉状况(10) 贷款质量10，贷款付息情况7，存贷比3五、发展前景(11) 政策支持情况2，股东支持情况3，生产企业6(行业发展状况1，主要产品生命周期1，市场预期2，技术更新状况2)或流通企业6(地理环境、购物环境及销售渠道6)综合得分在80分以上为AAA;综合得分在76分以上为AA+;综合得分在72分以上为AA;综合得分在68分以上为AA-;综合得分在64分以上为A+;综合得分在60分以上为A;综合得分在56分以上为A-;综合得分在50分以上为BBB;综合得分在40分以上为BB;综合得分在40分以下为B。
银行个人客户信用等级评定办法
银行个人客户信用等级评定办法
银行个人客户信用等级评定办法是银行根据客户的信用状况，对其
进行评定和分类的一种方式。
具体办法可以包括以下几个方面：
1. 信用评估指标：银行可以根据客户的个人信息、财务状况、信用
历史等指标来评估客户的信用风险。
常见的指标包括年龄、收入水平、工作稳定性、借贷记录等。
2. 信用等级分类：根据客户的信用评估结果，银行可以将客户划分
为不同的信用等级，例如优秀、良好、一般、较差等等，或者使用
字母等级如A、B、C等。
3. 信用额度设定：根据客户的信用等级和需求，银行可以设定不同
的信用额度。
信用额度是客户可以获得的贷款或信用卡额度的上限。
4. 利率和费用：根据客户的信用等级，银行可以设定不同的利率和
费用标准。
信用等级较高的客户可能享受更低的利率和费用。
5. 信用保证措施：对于信用等级较低的客户，银行可能会要求提供
担保或抵押物来减少信用风险。
需要注意的是，不同银行可能会有不同的评定办法和标准，具体的办法和流程可以咨询所在银行或阅读银行的相关规定和政策。
银行同业客户信用等级评定办法 模版
银行同业客户信用等级评定办法第一章总则第一条为加强本行同业客户信用风险管理，规范同业客户信用等级评定标准，运用评级技术揭示客户信用风险，为信用风险的识别、量化与管理提供有力依据，根据《商业银行信用风险内部评级体系监管指引》有关要求，结合本行实际，制定本办法。
第二条信用评级是指运用统一、规范的评价方法和标准，对客户一定经营期间内的信用风险状况进行客观、公正的考察和评价，通过定量和定性分析从整体上把握客户信用风险的过程。
第三条本办法所指同业客户信用评级评定体系的适用范围为金融机构法人客户。
第二章信用等级划分第四条本行客户信用等级按照风险程度由低到高划分为AAA+、AAA、AA、AA-、A、A-、BBB、BBB-、BB、B、CCC、CC、C、D，共14个信用等级。
其中，D级为违约级别，即处于实际违约状态的客户直接认定为D级。
第五条AAA+级客户实现名单制管理，原则上为主动授信客户。
第三章信用评级模板分类第六条本行同业客户信用等级评定体系共分为7个模板，分别为境内大型银行模板、境内中小型银行模板、境外银行模板、保险公司模板、金融租赁模板、证券公司模板、其他金融机构模板。
第七条模板的适用范围：（一）境内大型银行模板适用于中国工商银行、中国农业银行、中国建设银行、中国银行、中国交通银行、国家开发银行、中国农业发展银行、中国进出口银行、中国邮政储蓄银行以及其他全国股份制商业银行。
（二）境内中小型银行模板适用于除境内大型银行定义范围之外的境内银行，包括城商行、农商行、村镇银行、信用社等，不包括境外银行在中国大陆设立的分行。
（三）境外银行模板适用于在中国大陆之外设立的银行以及其在中国大陆设立的分行。
对于境外银行母公司与中国大陆分行同时发生业务的，以境外银行整体作为评级对象；对于仅与中国大陆分行发生业务的，以该分行作为评级对象。
（四）保险公司适用于保险公司类客户。
（五）金融租赁模板适用于金融租赁公司类客户。
（六）证券公司模板适用证券公司类客户。
- 1、下载文档前请自行甄别文档内容的完整性，平台不提供额外的编辑、内容补充、找答案等附加服务。
- 2、"仅部分预览"的文档,不可在线预览部分如存在完整性等问题,可反馈申请退款(可完整预览的文档不适用该条件!)。
- 3、如文档侵犯您的权益，请联系客服反馈,我们会尽快为您处理(人工客服工作时间：9:00-18:30)。
**银行客户信用等级评定办法第一章总则第一条为科学评价客户信用状况，有效防范信贷风险，提高信贷资产质量，根据**银行信贷管理基本制度规定，制定本办法。
第二条本办法所称客户是指财务管理制度健全，能提供会计报表的企事业法人、合伙类企业、个人独资企业、法人客户分支机构（依法独立经营，单独或独立核算，并经总公司授权）和其他经济组织。
第三条客户信用等级评定，是指按照统一的财务与非财务指标及标准，以偿债能力和意愿为核心，从信用履约能力、偿债能力、盈利能力、经营及发展能力等方面，对**银行客户进行综合评价和信用等级确定。
第四条**银行客户信用等级评定采取定量分析与定性分析相结合的方法，遵循统一标准、严格程序、分级管理、动态调整的原则。
第五条**银行客户信用等级评定是**银行信贷管理的基础性工作，评定结果是我行客户准入退出、信贷风险审查、信贷定价、授权授信管理的重要依据。
第二章评定对象第六条**银行信用等级评定对象按行业和客户性质分为农业、工业、商贸、房地产开发、建筑安装、外资、事业法人、银行、证券公司、非银行金融机构类客户（证券公司除外）、综合等11类客户评价指标体系。
第七条本办法所称农业、工业、商贸、房地产开发、建筑安装类客户按中华人民共和国国民经济行业分类国家标准进行划分。
第八条本办法所称外资客户是指依法在中华人民共和国境内设立的外商独资、中外合资和中外合作企业（包括港、澳、台出资企业）。
第九条本办法所称事业法人是指由国家许可设立，从批准成立之日起具有法人资格并取得执业许可证或依法经核准登记取得法人资格的事业单位。
第十条本办法所称银行类客户是指经中国人民银行批准在中华人民共和国境内设立的中资、中外合资、城市信用社、农村信用社和外商独资商业银行及其分支机构。
第十一条本办法所称证券公司是指经中国证券监督管理委员会核准在中华人民共和国境内设立的中资、中外合资、外资证券公司和基金管理公司。
第十二条本办法所称非银行金融机构类客户是指在中华人民共和国境内依法定程序成立的具有法人资格的非银行类金融法人（证券公司除外），主要包括财务公司、信托投资公司、保险公司、资产管理公司、期货交易所、金融租赁公司等金融客户。
第十三条本办法所称综合类客户指跨行业综合经营或其他难以归并类别的客户。
对实施多元化经营的客户评定信用等级，主营业务销售收入超过60％，采用主营业务所属行业的标准值进行评级，主营业务销售收入低于60％，则采用综合类客户标准值进行评级。
第三章评价指标与信用等级设置第十四条**银行客户信用等级评定指标分为信用履约评价、偿债能力评价、盈利能力评价、经营及发展能力评价和综合评价等5个方面。
综合评价包括领导者素质、管理水平、发展前景和与我行业务合作情况等4个方面。
第十五条**银行客户信用等级评定实行百分制（特殊加分后超过100分的按100分计算）。
各类评级对象均应按附件中相应类别的指标及计分标准进行评分，按得分高低和单项指标，分为AAA+、AAA、AA+、AA、A+、A、B、C八个等级。
第十六条**银行客户信用等级的核心定义：AAA+级（实力雄厚，风险很小）：生产经营符合国家产业政策，管理层素质优异，各类信用记录为满分；负债远低于行业标准水平，经营性现金净流量充足；违约风险较小，发展前景很好；生产经营规模达到国家颁布的大型企业标准。
AAA级（实力很强，风险偏低）：生产经营符合国家产业政策，管理层素质优良，各类信用记录、资产负债率为满分；经营性现金净流量充足；违约风险偏低，发展前景良好。
AA+级（实力较强，风险较低）：生产经营符合国家产业政策，管理层素质较好，各类信用记录、资产负债率为满分；现金流量较充足，具有较强偿债能力；违约风险较低，发展前景良好。
AA级（实力中等，风险中低）：生产经营符合国家产业政策，管理层素质良好，各类信用记录、资产负债率为满分；现金流量基本充足；经营和财务风险影响增多；违约风险中低，发展前景稳定。
A+级（实力中下，风险趋升）：生产经营符合国家产业政策，管理层素质一般，信用记录较好；经营实力中下，应付较大风险能力明显不足，现金流量基本能够保证；经营和财务风险的影响增强；违约风险趋升，发展前景一般。
A级（实力不足，风险关注）：生产经营符合国家产业政策，管理层素质一般，经营和财务管理存在一定缺陷；信用记录一般，有违约情况出现；经营和财务实力弱化，负债率居高不下，现金流量偏紧；经营和财务风险的影响显著增强，偿债能力明显削弱，发展前景较差；违约风险加大，有潜在损失的可能。
B级（实力衰弱，风险可疑）：管理层难以改变经营困境，经营和财务管理存在重大缺陷，有重大违约行为；经营实力和财务实力严重削弱，现金流量衰减；经营或财务风险非常严重，偿债能力严重损害，不具备发展前景，有违约损失风险。
C级（实力衰竭，风险损失）：管理层已失去经营管理能力，经营和财务管理存在严重缺陷，有严重违约行为；客户所在行业、产品或技术不符合国家环保政策、产业政策或银行信贷政策准入标准；经营和财务风险极其严重，几乎无清偿债务的能力，违约损失很难挽回。
第十七条信用等级与客户分类。
信用等级为AAA+级、AAA级、AA+级、AA级的客户为优良客户，A+、A级、未评级客户为一般客户，B级为限制客户，C级为淘汰客户。
第十八条农、工、商、综合类客户信用等级设置：（一）AAA+级。
得分≥95分，且满足下列限制性条件（下同）：利息和到期信用偿还记录指标为满分，资产负债率≤50％，经营性现金净流量＞0，所有者权益达到工业和综合类≥5亿元，农业和商贸≥4亿元。
上述一项指标达不到要求，必须下调信用等级，直至分值和限制性条件全部满足为止（下同）。
（二）AAA级。
90≤得分＜95分，且资产负债率、利息和到期信用偿还记录为满分，经营性现金净流量＞0。
（三）AA+级。
85≤得分＜90分，资产负债率、利息和到期信用偿还记录为满分，经营性现金净流量或现金净流量＞0。
（四）AA级。
80≤得分＜85分，资产负债率、利息和到期信用偿还记录为满分，经营性现金净流量或现金净流量＞0。
（五）A+级。
75≤得分＜80分，资产负债率≤75％，利息偿还记录为满分。
满足上述条件但连续2年现金净流量和经营性现金净流量均出现负值的，最高只能评为A级。
（六）A级。
70≤得分＜75分，资产负债率≤80％，利息偿还记录为满分。
（七）B级。
60≤得分＜70分。
（八）C级。
得分＜60分或得分≥60分，但符合直接认定为C级客户条件之一的。
第十九条房地产开发客户信用等级设置：（一）AAA+级。
得分≥95分，利息和到期信用偿还记录、总资产利润率为满分，资产负债率≤60％，客户资质等级在二级以上，经营性现金净流量＞0，所有者权益≥3亿元。
（二）AAA级。
90≤得分＜95分，资产负债率、利息和到期信用偿还记录指标为满分，客户资质等级在三级以上，经营性现金净流量或现金净流量＞0。
（三）AA+级。
85≤得分＜90分，资产负债率≤80％，利息和到期信用偿还记录指标为满分。
满足上述条件但连续2年经营性现金净流量出现负值，最高只能评为AA级，连续2年现金净流量和经营性现金净流量均出现负值的，最高只能评为A级。
（四）AA级。
80≤得分＜85分，资产负债率≤80％，利息和到期信用偿还记录为满分。
满足上述条件但连续2年现金净流量和经营性现金净流量均出现负值的，最高只能评为A级。
（五）A+级。
75≤得分＜80分，资产负债率≤85％，利息偿还记录为满分。
满足上述条件但连续2年现金净流量和经营性现金净流量均出现负值的，最高只能评为A级。
（六）A级企业。
70≤得分＜75分，资产负债率≤85％，利息偿还记录为满分。
（七）B级企业。
60≤得分＜70分。
（八）C级企业。
得分＜60分或得分≥60分，但符合直接认定为C级客户条件之一的。
第二十条建筑安装客户信用等级设置：（一）AAA+级。
得分≥95分，利息和到期信用偿还记录为满分，资产负债率≤60％，客户资质等级在二级以上，经营性现金净流量＞0，所有者权益≥2亿元。
（二）AAA级。
90≤得分＜95分，经营性现金净流量＞0，资产负债率、利息和到期信用偿还记录均为满分。
（三）AA+级。
85≤得分＜90分，资产负债率≤75％，利息和到期信用偿还记录为满分，经营性现金净流量或现金净流量＞0。
（四）AA级。
80≤得分＜85分，资产负债率≤75％，利息和到期信用偿还记录为满分，经营性现金净流量或现金净流量＞0。
（五）A+级。
75≤得分＜80分，资产负债率≤80％，利息偿还记录为满分。
满足上述条件但连续2年现金净流量和经营性现金净流量均出现负值的，最高只能评为A级。
（六）A级。
70≤得分＜75分，资产负债率≤80％，利息偿还记录为满分。
（七）B级。
60≤得分＜70分。
（八）C级。
得分＜60分或得分≥60分，但符合直接认定为C级客户条件之一的。
第二十一条外资客户信用等级设置：（一）AAA+级。
得分≥95分，利息和到期信用偿还记录指标为满分，资产负债率≤60％，经营性现金净流量＞0，所有者权益≥5亿元。
（二）AAA级。
90≤得分＜95分，资产负债率、利息和到期信用偿还记录指标为满分，经营性现金净流量＞0。
（三）AA+级。
85≤得分＜90分，资产负债率≤80％，利息和到期信用偿还记录指标为满分，经营性现金净流量或现金净流量＞0。
（四）AA级。
80≤得分＜85分，资产负债率≤80％，利息和到期信用偿还记录为满分，经营性现金净流量或现金净流量＞0。
（五）A+级。
75≤得分＜80分，资产负债率≤85％，利息偿还记录为满分。
满足上述条件但连续2年现金净流量和经营性现金净流量出现负值的，最高只能评为A级。
（六）A级。
70≤得分＜75分，资产负债率≤85％，利息偿还记录为满分。
（七）B级。
60≤得分＜70分，资产负债率≤90％。
（八）C级。
得分＜60分或得分≥60分，但符合直接认定为C级客户情况之一的。
第二十二条事业法人客户信用等级设置：（一）AAA+级。
得分≥95分，资产负债率≤50％，利息和到期信用偿还记录为满分，年综合收入≥3亿元，且近三年收支结余＞0。
（二）AAA级。
90≤得分＜95分，资产负债率、利息和到期信用偿还记录为满分。
（三）AA+级。
85≤得分＜90分，资产负债率、利息和到期信用偿还记录为满分。
（四）AA级。
80≤得分＜85分，资产负债率、利息和到期信用偿还记录为满分。
（五）A+级。
75≤得分＜80分，利息偿还记录为满分。
（六）A级。
70≤得分＜75分，利息偿还记录为满分。
（七）B级。
60≤得分＜70分。
（八）C级。
得分＜60分或得分≥60分，但符合直接认定为C级客户的。
第二十三条银行类客户信用等级设置：（一）AAA+级。
得分≥95分，资产负债率、利息和到期信用偿还记录、资本充足率为满分，所有者权益≥20亿元。