本科学年论文(范文)

2006届学生学年论文（设计）

学年论文

论文题目试述利率市场化对农村信用社小额信贷

求缺口的探究

(英文)On the Marketization of Interest Rates on Micro-credit in Rural Credit Cooperatives

Supply and Demand Gap Inquiry

学院江汉大学文理学院

专业金融学（信用管理）

姓名陶捷

学号 200601100133

指导教师孔鹏举

2008年6 月19 日

试述利率市场化对农村信用社小额信贷供求缺口的探究

摘要：本文目的是从利率市场化的视角对农村信用社小额信贷中出现的供求缺口问题进行探讨。在利率管制下的超额需求，滋长了正规金融机构的信贷抵押需求力量，而无需提供抵押品的小额信贷发展并未充分满足农户合理的信贷需求。同时，随着农信社小额信贷的金融服务模式逐渐迈向市场机制的制度安排大大提高了农信社的经营成本，进而压缩合作制农信社的地域范围与信贷规模成为了一个暂优选择，但它能否帮助贫困地区真正解决资金缺乏的障碍，关键是能否在市场化的脚步下制定合理的补偿成本的利率，真正实现促进农村信贷有效地发展。

关键词：农村信用社小额信贷利率市场化信贷供求缺口On the marketization of interest rates on micro-credit in rural credit cooperatives supply and demand gap Inquiry

Abstract: The purpose of this article is from the perspective of market-oriented interest rates on micro-credit in rural credit cooperatives in the supply and demand gap on the issue. In the interest rate under the control of the excess demand, the growth of the informal financial institutions, the credit strength of mortgage demand, without the need to provide collateral for the development of microcredit does not fully meet the credit needs of farmers and reasonable. At the same time, rural credit cooperatives as micro-credit model of the financial services market mechanisms gradually move towards a system has significantly increased the operating costs of rural credit cooperatives, rural credit cooperatives further compression cooperative system of geographical scope and scale of credit as a temporary gifted Choice, but it can really solve the poverty-stricken areas to help fund the lack of obstacles, the key is whether the market in the footsteps of developed and reasonable compensation in the rate of cost, real promotion of effective development of rural credit

Key words:Rural Credit Cooperatives Microcredit Market-oriented interest rate Credit supply and demand gap

一、引言

我国作为一个农业大国，农村金融是中国的基础环节和重要支点，中国金融的发达及其功能的发挥与农村金融的发展水平息息相关。农村信用社作为我国农村金融体系的重要组成部分，在农业和农村经济发展中的作用日益突出，为了缩小农村城市贫富的差异化，从20世纪80年代兴起的现代意义上的农村小额信贷，作为一种特殊的金融扶贫活动，沿袭孟加拉国的金融模式，在很多贫困地区得到试点和推广。然而越来越多的科研资料表明，农信社小额信贷的推广虽在一定程度上缓和了农户贷款难的问题，但从目前展开的情况来看，小额信贷的缺口仍是制约其迅速发展的瓶颈，为了解决小额信贷发展道路上的障碍，中央与地方政府也颁布了关于《农户小额信用贷款指导意见》等相关文案，但仍没有顺利高效地解决小额信贷发展路途中的窘境。

在融资渠道的制度安排下，由农户自愿入股的内生融资方式远远不足以在农村金融活动中占据一席之地，大量的外源融资体系，例如人民银行的支农再贷款等成为了其壮大发展的资本。由于历史包袱的沉重，其产品和服务的设计受孟加拉乡村银行模式和出资机构的影响甚深，基本上属于完全供给引导型，很少因地制宜考虑农户的实际需求，在贷款利率上实行“一刀切”的局面，进而加大了小额信贷供求的缺口。因此对于缩小缺口后的内生变量的探寻就变得尤为重要和紧迫。

本文认为虽然小额信贷本着扶贫的初衷，大多实行低于普通商业银行的贷款利率方式，但实际人为的利率管制会使其面临许多难以克服的问题，一是难以使贷款真正分流到贫困者手中，由于信息不对称下的地域歧视，使资金的过滤作用并未能到充分发挥，资金的需求窗口便会成为虚设。二是低利率使资金供给方难以产生经营的压力与动力，进而产生纯粹重复反复投机的心里，最终会导致资金的供给发挥不了它应有的效益。同时，利率管制下小额的信贷难以补偿农信社的经营成本，如果长期在低于商业银行的利率范围下操作，农信社可能会由于小额信贷的营利不能抵充高额的经营成本而失去其生存能力。通过上述分析，要使小额信贷的资金供求缺口在农村金融市场发展中真正得到落实，适当放宽市场准入条件，实行小额信贷利率市场化是必然选择。

二、相关文献综述