商业银行-现代银行制度的产生和发展
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品德（Character）: 能力（Capacity）: 资本（Capital）： 担保品（Collateral）： 经营环境（Condition）：行业发展趋势、竞争等。 事业的连续性（Continuity）：应变能力等。
我国目前银行贷款还存在人为干扰因素（行 政干预），贷款管理制度存有漏洞等，导致银行贷 款的安全性受到严重威胁，贷款效益也不尽如人意。 随着金融体制改革的进一步深入，商业银行通过自 身的努力，贷款安全性、流动性和盈利性兼顾的原 则，可望在商业银行经营贷款业务时落到实处。
(四) 三性的对立统一：
盈利性为银行的目标，安全性是一种前提 要求，而流动性是银行的操作性或工具性的要求。 银行经营的总方针，就是在保证安全性的前提下， 通过灵活调整流动性，来致力于提高盈利性。
二、商业银行的业务：
根据我国《商业银行法》，商业银行可以经营 下列部分或者全部业务：
1、吸收公众存款；
其清偿力的不利因素。
3）次级：还款能力有明显问题，依靠其正常
偿还。
经营收入已无法保证按时足额
4）可疑：无法足额偿还本息，即使执行抵押、担
保也肯定会有损失。
5）损失：在采取所有措施和法律手段后，贷款仍无
风险管理的主要策略：
准备策略——对风险设置多层预防线的方法。
规避策略——避重就轻、收“硬”付“软”等。
主要有两种，即再贴现和直接借款（再贷款）。 2）银行同业拆借：银行之间的短期借贷行为。 3）回购协议：其实质上是一种以证券为抵押的借
贷交易。 4）向国际金融市场借款：
3、发行金融债券：
（二）资产业务 商业银行的资产业务就是对通过负债业务
形成的资财加以运用的业务。商业银行的资产业务主要 有贷款、贴现、投资等。 1、贷款： 西方国家商业银行贷款审查的“6C”原则：
商业银行-现代银行制度的产生和发展
§1、 一、现代银行业的产生：
1580年建立的威尼斯银行是最早的近代银行，也 是第一个采用“银行”为名称。
1694年在英国政府的支持下由私人创办的英 格兰银行是最早的股份制银行，英格兰银行的成立标 志着现代银行制度的产生。
1897年在上海设立的中国通商银行是我国自 行开办的第一家现代银行。
分散策略——通过金融资产的有效组合பைடு நூலகம்散风 险。
转移策略 ——通过金融衍生品交易锁定风险，
方；定价时使价
把风险转移给对
格包括风险报酬。
（三）流动性
流动性管理的方法：
资金汇集法：
资金匹配法：按照资金来源的稳定性分配几个 “流
心，再按每个中
动性——盈利性”中
不同的领域。
心的特征分配资金于
缺口监察法：分析资产负债之间的流动性
四、我国的商业银行：
中国工商银行 中国农业四银大行国有商业银行 中国银行 中国建设银行 交通银行股份制商业银行 招商银行
合作性质的商业银行——城市合作银行、农村合作银行
第三节
商业银行的业务
一、商业银行的经营方针（原则）： 商业银行在经营管理上有三个基本经营方针： 盈利性 安全性 流动性
(一) 盈利性——银行从事各种活动的动 因
（一）负债业务
它是商业银行借以形成其资金来源的 业务，是商业银行最基本、最主要的业务。我国商 业银行的负债业务主要有各项存款、发行债券和借 款等。
1、吸收存款：
我国国有商业银行所吸收的存款按照存款 的性质分为企业存款、储蓄存款、农村存款、外汇 存款财政性存款。
2、借款： 1）向中央银行借款： 商业银行从中央银行获得资金来源的渠道
（二）安全性
指银行的资产、收入、信誉以及所有经营 生存发展条件免遭损失的可靠程度。
银行经营中面临的风险：
信用风险——违约风险 市场风险——利率风险 外汇风险——汇率风险 购买力风险——通货风险 内部风险——管理风险
我国贷款的五级分类法：
1）正常：能按合同按时足额偿还本息。
2）关注：当前有能力偿还，但存在可能影响
商业银行的经营对象不是普通的商品， 而是一种特殊商品——货币。
二、商业银行的职能：
1、充当信用中介——最基本的职能。 2、变货币收入为货币资本。 3、充当支付中介。 4、创造派生存款和信用流通工具。
现代商业银行因其特有的信用创造 职能，而成为国家干预经济生活的杠杆。
三、商业银行的组织形式：
1、单元制： （美国）
私人和政府养老基金、金融公司。
3、政府所属的专业信用机构
国际性——世界银 行
（1）开发银行 区域性——亚洲开发银行等
银行
本国——国家开发
的银行。
它专门为经济开发提供投资性贷款
（2） 农业信贷机构
第二节 商业银行的性质和组织形式
一、商业银行的性质和职能：
（一）商业银行的性质——特殊的企业
商业银行是直接面向企业单位和个人， 具体办理存贷款和结算等金融业务而获取利润 的企业。
4、代理行制：银行相互间签有代理协议，委托对 方银行代办指定业务。
5、连锁银行制：也称联合银行制，指两家以上商 业银行受控于同一个人或同一集团，但又不以股权 公司的形式出现的银行组织形式。
特点：成员银行在法律上是独立的，但实际 上所有权由一人或一个集团控制。它与集团银行制 的区别在于没有股权公司的形式，不须成立控股公 司。
二、金融机构体系：
以中央银行为中心，商业银行为主体，各 类银行和非银行的金融机构并存，构成现代世界各 国的金融体系。它包括了存款性金融机构和非存款 性金融机构。
1、存款性金融机构
商业银行、 储蓄贷款协会、互助储蓄银行、 信用合作社、货币市场互助基金。
2、非存款性金融机构
人寿保险公司、财产与灾害保险公司、投资银
2、发放短期、中期和长期贷款；
3、办理国内外结算； 理票据贴现；
4、办
5、发行金融债券；
6、代理发行、代理兑付、承销政府债券；
7、买卖政府债券；
8、
从事同业拆借；
9、买卖、代理买卖外汇； 保；
10、提供信用证服务及担
11、代理收付款项及代理保险业务；
12、提供保管箱服务；
商业银行的业务总体上可分为负债业务、 资产业务和中间业务三大类。
优点：不易产生垄断，从而能提高银行服务质量； 独家银行经营成本较低；可以为当地经济很好地服 务。
2、分支行制： （大多数国家）
优点：银行规模可以按业务发展而扩充，实现规模 经济效益；各分支行之间能相互调度资金，提高资 金使用效率；贷款和投资分散于各地，符合风险分 散原则，银行安全性大大提高。
3、集团银行制： 也称持股公司制。
我国目前银行贷款还存在人为干扰因素（行 政干预），贷款管理制度存有漏洞等，导致银行贷 款的安全性受到严重威胁，贷款效益也不尽如人意。 随着金融体制改革的进一步深入，商业银行通过自 身的努力，贷款安全性、流动性和盈利性兼顾的原 则，可望在商业银行经营贷款业务时落到实处。
(四) 三性的对立统一：
盈利性为银行的目标，安全性是一种前提 要求，而流动性是银行的操作性或工具性的要求。 银行经营的总方针，就是在保证安全性的前提下， 通过灵活调整流动性，来致力于提高盈利性。
二、商业银行的业务：
根据我国《商业银行法》，商业银行可以经营 下列部分或者全部业务：
1、吸收公众存款；
其清偿力的不利因素。
3）次级：还款能力有明显问题，依靠其正常
偿还。
经营收入已无法保证按时足额
4）可疑：无法足额偿还本息，即使执行抵押、担
保也肯定会有损失。
5）损失：在采取所有措施和法律手段后，贷款仍无
风险管理的主要策略：
准备策略——对风险设置多层预防线的方法。
规避策略——避重就轻、收“硬”付“软”等。
主要有两种，即再贴现和直接借款（再贷款）。 2）银行同业拆借：银行之间的短期借贷行为。 3）回购协议：其实质上是一种以证券为抵押的借
贷交易。 4）向国际金融市场借款：
3、发行金融债券：
（二）资产业务 商业银行的资产业务就是对通过负债业务
形成的资财加以运用的业务。商业银行的资产业务主要 有贷款、贴现、投资等。 1、贷款： 西方国家商业银行贷款审查的“6C”原则：
商业银行-现代银行制度的产生和发展
§1、 一、现代银行业的产生：
1580年建立的威尼斯银行是最早的近代银行，也 是第一个采用“银行”为名称。
1694年在英国政府的支持下由私人创办的英 格兰银行是最早的股份制银行，英格兰银行的成立标 志着现代银行制度的产生。
1897年在上海设立的中国通商银行是我国自 行开办的第一家现代银行。
分散策略——通过金融资产的有效组合பைடு நூலகம்散风 险。
转移策略 ——通过金融衍生品交易锁定风险，
方；定价时使价
把风险转移给对
格包括风险报酬。
（三）流动性
流动性管理的方法：
资金汇集法：
资金匹配法：按照资金来源的稳定性分配几个 “流
心，再按每个中
动性——盈利性”中
不同的领域。
心的特征分配资金于
缺口监察法：分析资产负债之间的流动性
四、我国的商业银行：
中国工商银行 中国农业四银大行国有商业银行 中国银行 中国建设银行 交通银行股份制商业银行 招商银行
合作性质的商业银行——城市合作银行、农村合作银行
第三节
商业银行的业务
一、商业银行的经营方针（原则）： 商业银行在经营管理上有三个基本经营方针： 盈利性 安全性 流动性
(一) 盈利性——银行从事各种活动的动 因
（一）负债业务
它是商业银行借以形成其资金来源的 业务，是商业银行最基本、最主要的业务。我国商 业银行的负债业务主要有各项存款、发行债券和借 款等。
1、吸收存款：
我国国有商业银行所吸收的存款按照存款 的性质分为企业存款、储蓄存款、农村存款、外汇 存款财政性存款。
2、借款： 1）向中央银行借款： 商业银行从中央银行获得资金来源的渠道
（二）安全性
指银行的资产、收入、信誉以及所有经营 生存发展条件免遭损失的可靠程度。
银行经营中面临的风险：
信用风险——违约风险 市场风险——利率风险 外汇风险——汇率风险 购买力风险——通货风险 内部风险——管理风险
我国贷款的五级分类法：
1）正常：能按合同按时足额偿还本息。
2）关注：当前有能力偿还，但存在可能影响
商业银行的经营对象不是普通的商品， 而是一种特殊商品——货币。
二、商业银行的职能：
1、充当信用中介——最基本的职能。 2、变货币收入为货币资本。 3、充当支付中介。 4、创造派生存款和信用流通工具。
现代商业银行因其特有的信用创造 职能，而成为国家干预经济生活的杠杆。
三、商业银行的组织形式：
1、单元制： （美国）
私人和政府养老基金、金融公司。
3、政府所属的专业信用机构
国际性——世界银 行
（1）开发银行 区域性——亚洲开发银行等
银行
本国——国家开发
的银行。
它专门为经济开发提供投资性贷款
（2） 农业信贷机构
第二节 商业银行的性质和组织形式
一、商业银行的性质和职能：
（一）商业银行的性质——特殊的企业
商业银行是直接面向企业单位和个人， 具体办理存贷款和结算等金融业务而获取利润 的企业。
4、代理行制：银行相互间签有代理协议，委托对 方银行代办指定业务。
5、连锁银行制：也称联合银行制，指两家以上商 业银行受控于同一个人或同一集团，但又不以股权 公司的形式出现的银行组织形式。
特点：成员银行在法律上是独立的，但实际 上所有权由一人或一个集团控制。它与集团银行制 的区别在于没有股权公司的形式，不须成立控股公 司。
二、金融机构体系：
以中央银行为中心，商业银行为主体，各 类银行和非银行的金融机构并存，构成现代世界各 国的金融体系。它包括了存款性金融机构和非存款 性金融机构。
1、存款性金融机构
商业银行、 储蓄贷款协会、互助储蓄银行、 信用合作社、货币市场互助基金。
2、非存款性金融机构
人寿保险公司、财产与灾害保险公司、投资银
2、发放短期、中期和长期贷款；
3、办理国内外结算； 理票据贴现；
4、办
5、发行金融债券；
6、代理发行、代理兑付、承销政府债券；
7、买卖政府债券；
8、
从事同业拆借；
9、买卖、代理买卖外汇； 保；
10、提供信用证服务及担
11、代理收付款项及代理保险业务；
12、提供保管箱服务；
商业银行的业务总体上可分为负债业务、 资产业务和中间业务三大类。
优点：不易产生垄断，从而能提高银行服务质量； 独家银行经营成本较低；可以为当地经济很好地服 务。
2、分支行制： （大多数国家）
优点：银行规模可以按业务发展而扩充，实现规模 经济效益；各分支行之间能相互调度资金，提高资 金使用效率；贷款和投资分散于各地，符合风险分 散原则，银行安全性大大提高。
3、集团银行制： 也称持股公司制。