电子银行发展不足与对策分析
浅析我国电子银行的发展与监管对策
电子 银行 即通 过 电子信 息渠道 ， 提供 金 融产 品 的 ， 传统 银 与
行 相 对 应 的 新 型 银 行 组 织 形 态 ， 反 映 了银 行 业 在 采 用 信 息 网 络 它
技术进行 金融创新 而导致银 行业在 经营方 式 、 织形 态等方 面的 组 制度变迁 。 国 的电子银行业 务产生 于上世纪末 期 的 ９ 我 ０年 代 ， 其 主要 标志 为招 商银 行和 中 国银行 分别 于 １９ ９ ６年 和 １９ ９ ８年率 先 推 出了电子 银行 网上支 付业 务。２ ｏ Ｏ ７年 中 国工商 银行 成 为国 内 首家 电子银行交 易额突 破 １ ｏ万亿元 大关 的银 行 ，０ ０年 更是进 ０ ２１
建 立 声 誉 机 制 的 积 极 性 。 行 为 管 制 基 金 法 应 加 大 处 罚 新 力度 。 其是 刑事处 罚 。 尤 法 律 是 对 私 立 秩 序 的 最 后 替 代 ， 国 我 目前 基 金 业 发 展 中 出 现 的 一 系 列 问 题 ， 从 根 本 上 说 都 是 由 于 基 金 业 立 法 滞 后 造 成
务 研 究． 苏 大 学 硕 士 学 位 论 文 ，０ ８ 江 ２０ ． 【】潘 越 ， 亦 一 ， 梅 婷 ． 金 经 理 的投 资 ５ 戴 陈 基 经 验 、 易 行 为 与 股 市 泡 沫 『 ． 国 工 交 Ｊ中 】
基 金 信 息优 势 方发 生道 德 风 险 的成本 大
大 增 加 ， 从 而 减 少 由于 基 金 运 作 负 外 部 性 给 基 金 持 有 人 带 来 的损 失 。基 金 业 “ 老 鼠 仓 ” 受 诟 病 ， 屡 禁 不 止 ， 国 基 金 广 却 中 网 显 示 ６ ．５ 的 基 民认 为 “ 管 还 不 够 ９０ ％ 监
我国电子银行业务发展现状及发展对策
及 银 行 为 特 定 自助 服 务 设 施 或 客 户 建 立 的 专 用 网 络 ， 向 客 户 围 。 提 供 的银 行 服务 。根 据依 托 形式 不 同 ， 电子 银 行有 广 义和 狭 ２ 、实 现 交易 成本 降低 。 电子 银行 无须 固定场 所 ， 可 以节
义 之 分 。广 义 电子 银行 是 指 网上 银 行 、 电话 银行 、手 机 银 省 大量 的营 业 网点及 其他银 行 机具 所需 的构 建 、维护 和 管理 行 、电视银行 等 ， 狭 义 电子银行 则专 指网上银 行 。 费用 ， 大 大 降 低 了银 行 的经 营 成 本 。据 有 关资 料 统 计 ， 在 美 （ 二） 电子 银 行 业务 的产 生 与发 展 国， 传 统 银 行 网点 的单 项 交 易成 本 为 １ ． ０ ７ 美元 ， 电 话 银 行 为 伴 随着 ９ ０ 年代 信 息通 讯 技 术在 银 行 业 迅速 广 泛 的运 用 ， ０． ５ ４ 美元， 网络银 行 为０ ． １ ０ 美元 。而 客户在 办理银 行 业务 时 ， 使 银 行业 演变 成 知识 经济 时代新 技术 应用 最 为显 著的行 业 。 不必 来 回奔 波 于银 行 网点 与 办 公室 之 间 ， 为 客 户 节 省 了 大 量 １ ９ ９ ５ 年， 全 球 第一 家 网络 银行 “ 安全 第一 网络银 行 ”在 美 国 的 时 间 成 本 ， 提 高 了社 会 的 运 行 效 率 。 成立 ， 开 始 通 过 网络 开展 金 融业 务 。 由于 网上 银 行 的方 便快 ３ 、实 现 了综合 化 服务 和个 性 化服 务 的融 合 。 目前 ， 客 户 捷， 其客 户规模 迅猛 扩 大 ， 应 用范 围不 断拓展 。而 随着 电话 逐 可 以通 过 电子 银行 渠 道 了解 本 人名 下 的 账户 信 息 ， 如查 询 账 渐走 人 千家 万户 ， 手机 客户 的几 何倍数 增加 ， 电话 银行 和 手机 户 余额 、账户 明细 ； 可 以通 过 电子 银行 实 现 账户 交 易 如转 账 银 行应 运 而生 ， 成 为客 户 的应用 渠道 。总 体来说 ， 国外 电子银 汇 款 、基 金 国债 、保 险等 理财 产 品 的买 卖 ， 涵盖 业 务 种类 丰 行 通 过若 干 年 的 发展 ， 依 托 于 先 进 的 信 息 网 络 技 术 和 良好 的 富 。 与 银 行 营 业 网 点 相 比 ， 电子银 行提 供 的服务 趋 于 标 准化 信 用 发展 环境 ， 得到 了快 速发展 ， 已成 为 各 家 银 行 提 升 竞 争 力 和 规 范 化 ， 避 免 了 由 于 个 人 情 绪 及 业 务 水 平 不 同 而 带 来 的 服
互联网时代下银行业发展问题及对策
互联网时代下银行业发展问题及对策互联网时代已经来临，它对于各个行业都会带来深刻的影响。
其中，银行业是最为关键的行业之一，由于互联网技术的介入，银行业已经面临诸多挑战。
在银行业互联网化进程中出现了一些问题，包括：传统银行与电商平台的激烈竞争、银行体系过于庞大错综复杂、传统银行IT系统存在瓶颈难题等。
接下来，我们将从以下三个方面提出相应的对策：一、强化金融科技研发随着互联网技术的快速发展，许多新颖的金融科技日益成为银行业的焦点。
如果银行业想要在互联网洪流中立于不败之地，那就必须要在金融科技研发方面下功夫。
开展大数据分析、人工智能技术应用、区块链技术研究、移动端支付等方面的研发工作，加强与互联网企业的合作，将互联网技术与金融结合起来，利用互联网思维解决银行业的问题。
银行业可以通过开展相关创新工程，促进金融机构财务资源的高效利用。
此外，银行还需要不断推进智能化的营销和服务，为客户提供更加高效好用的服务和体验。
二、合理调整金融机构业务结构由于传统银行业与电商平台的激烈竞争，传统银行在互联网时代面临巨大的业务调整压力。
针对这种情况，银行机构可以通过合理调整业务结构，改善盈利情况。
例如，拓宽银行业务范围，增加更多的投资渠道；加强财富管理业务，使其更具有个性化；大力发展网络银行、移动支付等电子支付渠道。
通过这些方式，银行机构能够更好地适应互联网时代的发展趋势，为客户提供更加全面的金融服务。
三、优化传统银行IT系统传统银行IT系统是银行业互联网化进程中的一个瓶颈难题。
优化传统银行IT系统，加强数字化建设，是银行机构期望实现转型升级必须要采取的措施。
传统银行业IT系统存在的问题，主要是应用软件的陈旧、硬件配置的滞后、安全指标的滞缓等。
为了改善这种状况，银行业应当加速技术创新，基于云计算、大数据等技术重构自身信息体系，提高银行科技应用水平，从而实现数字化、智能化、安全可靠的银行服务。
总之，银行业在面对互联网化的趋势时，需要进行持续不断的创新，加快整体运营模式变革，以更加高效的响应方式应对和迎接互联网的冲击，否则将面临巨大的业务风险。
浅析手机银行业务发展存在问题及对策
得到有效解决； 另外就是有的用户对手机银行使用的需求较低，致 使手机银行账户闲置。
三、手机银行发展的对策建议 （ 一） 加大宣传营销力度 各大银行可以充分利用各种网络渠道进行线上宣传，各大媒体 在介绍移动设备与相关服务时，一方面介绍手机银行的便于使用性 和系统服务的安全性与稳定性的特点，另一方面介绍银行为了保障 消费者的权益已出台了相关的政策。此外，利用第三方的客观评价 进行间接宣传也不失为一种有效的办法。如为了让大众了解手机银 行的相关业务知识，可以在银行的网站上建立相关的论坛栏目来及 时发布一些消息，消费者间也可以互相交流享受手机银行业务的切 身体会。同时，可以建立 专 业 的 答 疑 小 组 针 对 用 户 的 疑 问 进 行 解 答，提升消费者的信任度。 （ 二） 出台相应的法律法规 目前我国手机银行的发展还处于初级阶段，针对其运营中出现 的问题，相关部 门 也 还 未 出 台 相 应 的 法 律 法 规 进 行 完 全 有 效 的 管 理，由此引发用户享受的权利与应尽的义务达不到平衡或进行交易 双方之间所获信息的不对称等问题。所以为了使手机银行能够在法 律制度的监督下向健康正常化的方向发展，需出台有关的法律法规 制度来制约，同时还需要监管部门加强监督管理。 （ 三） 大力推动手机支付研发 现如今支付宝、微信等支付方式的普遍应用，标志着手机支付 已成为一种新的发展热点，这也意味着手机支付这一领域的发展潜 力无可限量。第三方支付平台、各大运营商与银行纷纷出台一系列 措施来抢夺一席之地，在这一大环境下，银行应该更加积极主动地 探索其他的移动支付方式，如远距离支付、非接触式现场支付等。 同时与第三方支付平台、各大运营商、生产设备提供商等相关企业 加强合作，使用户可以体验到随时随地消费、无卡支付的服务。 （ 四） 加大安全保障力度 手机银行的安全性问题是用户的首要关注点，可以根据收发信 息的不可抵赖性、保密性和完整性等来进行综合评判，采用一些安 全密度高的安全保障机制。同时，手机银行用户应尽量使用适合自 身手机的身份认证、数字签名和加密技术等手段来保障手机银行使 用的安全，如使用装有数字证书的读卡器、动态密码及口令卡等网 络银行采取的措施来增强使用手机银行的安全性。
我国商业银行电子银行业务的发展状况及几点建议
摘要：网络的快速普及推动了网络经济的快速发展，使得银行业的经营环境发生了巨大的变化，让银行业之间的竞争日趋白热化。
在这种情况下，银行必须要进行大力的调整，而电子银行业务的出现则让银行具备了转型的机会。
在文中对电子银行业务的定义与特点进行了概述，分析了国内商业银行电子银行业务发展过程中存在的问题，在此基础上就积极发展电子银行业务以提升商业银行绩效提出了几点建议。
关键词：电子银行业务发展商业银行一、电子银行业务的定义及特点着眼于国内，中国银行业监督管理委员在于2005年11月11日发布的《电子银行业务管理办法》中对电子银行业务做了如下定义：“电子银行业务是指商业银行等银行业金融机构利用面向社会公众开放的通讯通道或开放型公众网络，以及银行为特定自助服务设施或客户建立的专用网络，向客户提供的银行服务。
电子银行业务包括利用计算机和互联网开展的银行业务(简称网上银行业务)，利用电话等声讯设备和电信网络开展的银行业务(简称电话银行业务)，利用移动电话和无线网络开展的银行业务(简称手机银行业务)，以及其他利用电子服务设备和网络，由客户通过自助服务方式完成金融交易的银行业务。
”与传统的银行柜台业务相比，电子银行业务具有以下几个优点：(1)电子银行为客户提供24小时全天候服务。
传统柜台业务的办理通常需要考虑时间、空间因素，非上班时间、距离太远、业务办理人数太多等都是传统银行面临的缺陷，相比之下，电子银行业务可以让顾客享受到便捷的服务，不受时间、空间和用户人数的限制。
经营方式的创新，有利于银行业务的拓展，同时降低了银行的服务成本，在提高客户的满意度等方面起到了至关重要的作用。
(2)电子交易易操作、速度快。
传统柜台业务需要客户亲自前往银行，通过填写纸质业务单办理相关业务。
而业务单的须填写信息繁琐，致使客户花费在填写业务单上的时间过多，降低了银行的业务办理效率。
而电子银行的交易过程为无纸化，用户须填写信息较少，操作步骤简洁且易学，更重要的是业务办理的速度快，为客户的生活提供了便捷服务，因此深受客户们的喜爱。
电子银行业务的制约因素及对策
电子银行业务的制约因素及对策【摘要】电子银行业务作为现代金融行业的重要组成部分，已经在人们的日常生活中扮演着越来越重要的角色。
电子银行业务的发展受到了一些制约因素的影响。
本文通过分析电子银行业务的制约因素，包括安全性问题、用户体验问题、技术和设施限制以及合规性要求，并提出了相应的对策建议，以促进电子银行业务的健康发展。
在总结了文章的主要内容，并展望了电子银行业务的未来发展趋势，最后给出了一些建议用于实施。
本文旨在帮助读者更好地了解电子银行业务面临的挑战及解决方案，为相关研究和实践提供参考。
【关键词】电子银行业务、制约因素、安全性、用户体验、技术、设施限制、合规性要求、对策建议、发展趋势、实施建议1. 引言1.1 背景介绍随着信息技术的迅猛发展，电子银行业务已成为金融领域不可忽视的发展趋势。
电子银行是一种通过互联网、移动设备等电子渠道提供金融服务的模式，可以为用户提供便捷、高效的金融服务体验。
随着人们对数字化生活的需求不断增加，电子银行业务的发展势必会越来越广泛。
在传统银行业务的基础上，电子银行业务具有更大的覆盖范围和更高的效率，能够满足用户随时随地的金融需求。
随着电子银行业务的快速发展，也暴露出一些制约因素，如安全性问题、用户体验问题、技术和设施限制以及合规性要求等。
这些问题成为影响电子银行业务发展的重要因素，需要针对性的对策措施。
本文将对电子银行业务的制约因素进行深入分析，探讨安全性问题、用户体验问题、技术和设施限制以及合规性要求等方面的具体内容，并提出相应的对策建议，以期为电子银行业务的健康发展提供参考。
部分旨在引出电子银行业务发展的背景和现状，为后续的正文内容做铺垫。
1.2 研究意义研究电子银行业务的制约因素及对策具有重要的意义。
通过深入分析电子银行业务的制约因素，可以帮助金融机构更好地了解当前行业面临的挑战，有针对性地优化现有服务并制定更加有效的发展策略。
针对电子银行业务存在的安全性问题和用户体验问题，通过研究提出有效的对策，可以提升用户的信任度和满意度，进一步推动电子银行业务的发展。
中国农业银行电子银行发展现状及对策思考
现阶段，各类银行都在积极开发电子银行业务，电子银行已经成为银行的标配之一。
中国农业银行在积极探索电子银行发展业务的过程中，也在不断尝试和调整，业务发展也正在不断趋于完善，但是，就中国农业银行电子银行的用户使用情况和满意度来看，还需要进一步提升。
一、中国农业银行电子银行发展现状随着互联网金融的深入发展，通讯技术的更新换代以及智能手机的普及应用，人们的消费观念和方式正在发生着翻天覆地的变化，人们出行不需要再随身携带大量的现金或众多的卡包，只需要一部手机，就能轻松搞定外出的一切衣食住行产生的消费。
这种消费方式的转变，刺激着中国农业银行开始探索电子银行业务软件的开发和利用，在电子银行业务研究发展中，银行对其都做了大量的资金、人力和物力的投入。
但是，作为一种新的互联网金融平台，这类金融理财产品会涉及到客户的很多隐私问题，加上当前很多金融理财产品因为非法经营或制造虚假信息，让很多消费者上当受骗，造成较大的经济损失，社会影响恶劣，因此，中国农业银行开辟电子银行业务软件项目在具体的实施过程中没有取得良好的成效，人们对于这类金融APP 大多抱着观望的态度，银行电子银行业务的推广使用发展困难。
但是，随着近几年来人们消费观念的转变，对于电子银行业务，人们有了新的认识和了解，加上中国农业电子银行业务功能的不断完善，对于客户信息的保密性和安全性措施不断强化，人们对于电子银行业务开始从观望到接受再到使用，电子银行业务得到不断推广，各大银行也看到了电子银行业务业务开展能为银行带来经济效益和影响力，纷纷加大对于电子银行业务业务的开发和投入资金，注入更多的人力、物力、财力进行电子银行业务软件的开、完善、维护和创新。
在电子银行业务的应用研究上，国内的研究主要针对银行的应用技术和系统的完善，还有就是从宣传普及、营销创新、风险管理、人员培训等方面探索电子银行业务的有效发展途径，这对于研究中国农业银行电子银行业务具有一定的指导意义。
二、中国农业银行电子银行发展概况中国农业银行电子银行业务近年来得到了不断完善升级，已经形成了相对比较系统的服务架构，目前中国农业银行电子银行主要分为两大系统：即企业用户系统和个人用户系统。
我国商业银行电子银行业务发展中的问题及解决对策
我国商业银行电子银行业务发展中的问题及解决对策一、我国商业银行电子银行发展现状目前来看，国内的商业银行电子银行的发展已较为成熟，尤其对于四大国有银行（中农工建）和十二家股份制商业银行（交通银行、招商银行、中信银行、深圳发展银行、广东发展银行、兴业银行、光大银行、华夏银行、浦东发展银行、民生银行、恒丰银行、浙江商业银行）来说，这些年的电子银行业务的发展建设为其带来丰厚的回报。
国内电子银行所提供的服务可划分为三个层次：（1）信息类服务，即向客户提供信息，通过网络或其他信息的促销广告，这是最基本的在线服务。
（2）信息交换类服务，该种服务的作用是提供这类服务的银行和客户之间的互动。
申请开立一个账户或客户通过互联网购买银行的其他产品。
（3）交易类服务，这个类型的在线服务，包括网络在线交易，基金，票据支付，以及其他金融交易服务（证券，保险等相关服务）二、我国商业银行电子银行存在的问题（一）缺乏清晰的战略管理从我国电子银行发展的现状来看，许多银行的电子银行开展了明确的发展目标，引入电子银行业务，更多的是从“人我有我”的态度观望。
主要表现在：1.缺乏足够的市场调研和客户需求分析，盲目推出，产品之间的差异不突出，缺乏特色的网络金融服务，不能满足客户的需求。
2.在系统设计和开发阶段，缺乏统一的市场规划，未来的发展方向不明确，缺乏对硬件软件的购买和配置的合理性，导致与其他银行系统的兼容性不够理想。
3.测试项目缺乏规划，全面的配比，主要依靠不了解业务发展趋势和科学技术部门的金融创新的经营特点，使产品周期的需求分析过久，存在市场缺陷。
（二）资源整合性较差从商业银行的业务品种创新角度看，商业银行不按照客户的需求建立业务管理部，而是按照管理的方便性对业务部门的各种观点进行设置。
一线业务部门虽然能把握市场需求和客户的具体要求，但往往没有时间来总结这些要求，从而创新业务品种。
和第二线创新部门或科学技术研究和发展部是出于市场，或为创新部门而不了解市场和开发的产品不能满足市场发展的趋势，发展或能够满足市场需求，但发展的促进已落后于市场的趋势。
我国网上银行发展过程中存在的问题及相应对策
我国网上银行存在的问题研究摘要：随着现代网络技术的不断完善和发展及银行竞争的多元化，网上银行作为一种打破旧有模式的新兴的银行服务模式成为了众多商业银行的主要发展方向之一。
它具有低成本，高效益的特点，给人们带来巨大的好处与方便，近年来在我国更是发展迅速，但是同时，由于各种内部外部的原因，我国的网上银行也产生并暴露出诸多问题。
本文针对对我国网上银行的现状和存在的问题进行分析，提出解决问题的相关对策和建议。
关键词：网上银行；问题；对策；建议一、网上银行概述1.1 网上银行的定义网上银行，也叫网络银行，包含两个层次的含义，一个是指通过信息网络开办业务银行的机构概念，另一个是指银行通过信息网络提供的金融服务，包括传统银行业务和因信息技术应用带来的新兴业务的业务概念。
而我们在日常生活和工作中提及的网上银行，则多是指第二层次的概念，即网上银行服务的概念。
1.2网上银行的发展模式现今，网上银行发展的模式有两种，一是完全依赖于互联网的无形的电子银行（即“虚拟银行”）。
另一种是在现有的传统银行的基础上，利用互联网开展传统的银行业务交易服务。
即传统银行利用互联网作为新的服务手段为客户提供在线服务，实际上是传统银行服务在互联网上的延伸，这是目前网上银行存在的主要形式。
1.3网上银行的特点和优势a)开放性与虚拟化：主要通过互联网、通讯系统和计算机系统向客户提供服务，并很好地实现无纸化交易，有利于服务创新，向客户提供多种类、个性化的服务。
b)智能化：具有一定的智慧和能力，操作简单快捷，能减少许多人为麻烦。
c)创新化：是一项金融创新，是时代的产物，突破了传统银行业务在时间上的限制，使银行更加贴近客户，更加方便顾客，有利于扩大客户群体。
d)低成本：大大降低银行经营成本，有效提高银行盈利能力。
二、网上银行的现状2.1网上银行在我国的发展自1995年，世界第一家网上银行诞生以来，全球银行业在电子化道路上有了质的飞跃，逐渐开始银行业的网络化的发展潮流，20世纪末, 在全球网络经济和电子商务快速发展的背景下，我国开始融入这股潮流，我国网上银行由此产生。
农商行电子银行业务发展存在的问题及对策
一、农商银行在电子银行领域存在的主要问题随着二十一世纪经济全球化蔓延整个世界，电话、电脑、手机的出现，将我们带入了一个新的时代—信息化电子时代。
随着经济的发展，智能手机已经逐渐成为每一个人的必需品。
而前任阿里巴巴首席执行官马云便抓住了这个时机，紧跟着新时代互联网的热潮为我们带来了支付宝、淘宝等消费购物软件。
随着腾讯首席执行官马化腾为我们带来微信后，更是将网上消费高潮达到了巅峰。
我为大家举一个例子，就拿腾讯的两个产品—腾讯QQ和微信。
这两个软件都是聊天交友软件，为什么最后微信成为了更多人的选择呢？因为微信相对于QQ在操作上显得更加简洁方便，这就是现代化社会人们的选择。
当然一个新兴产业的出现必然是有利也有弊，我来给大家简单剖析一下。
（一）电子银行服务内容较少受制于电子银行发展时间过于短暂，有些业务并不完善。
绝大多数的电子银行仅仅拥有一些简单的存储资金等功能。
这样的电子银行并不能像传统化银行那样，能让我们的客户有更多的选择和投资,能让我们的顾客可以有更多的选择。
比如说某客户在进入银行后，可以向我们传统银行里面的柜台工作人员咨询黄金购买，做投资等等选择。
可是如果我们的电子银行不存在这样的服务方式或者是电子银行不存在人工智能服务，这样会大大减少我们银行的客流量。
对我们的银行的经济损失造成巨大的影响。
（二）电子银行操作培训相对较少我们要清楚的明白，我们的电子银行是服务于大众群体的。
可是很多的老年人甚至连智能手机都不会使用更何况使用我们的电子银行呢？从大数据角度上来分析，我们的电子银行使用者年龄基本上在二十岁到四十五岁之间，两者左右偏差幅度并不大。
这也就意味着我们的银行缺少更多的老年人来使用，这也是对我们新兴电子银行的一大重击。
造成这种情况的主要原因就是我们缺少相应教学视频。
我们的老年人不会使用电子银行绝大多数原因就在于我们缺乏对老年人相关操作的培训。
（三）电子银行业务开展相对较慢电子银行业务开展相对较慢的问题与电子银行业务较少是相互关联的一个问题。
电子银行业务现状及存在的问题
电子银行业务现状及存在的问题提纲1、我国商业银行电子银行业务的发展现状（一）网上银行（二）银行卡及自助银行（三）银行（四）银行二、我国商业银行电子银行业务的发展中存在的问题（一）思想认识不到位，管理工作薄弱（二）营销机制不健全，客户结构不理想（三）宣传力度不够，市场认知度不高（四）功能有待完善，拳头产品较少（五）售后服务不到位，市场培育能力差（六）培训链条断裂，专业人才匮乏（七）安全亟需加强，技术有待提高三、加快我国商业银行电子银行业务发展中的一些建议（一）创新管理模式，提升经营层次（二）强化品牌意识，健全营销机制（三）加强宣传力度，提升产品影响（四）优化产品结构，完善服务功能（五）健全服务体系，提高服务质量（六）规范员工培训，强化部门职责（七）加强安全措施，保障业务安全电子银行业务现状及存在的问题{内容提要}：随着网络经济的飞速发展，银行的经营环境正在不断的发生变化，使得银行业间激烈的竞争愈加白热化，传统银行业的盈利水平普遍下降，迫使银行不得不调整，电子银行的诞生恰好为银行的转型提供了契机。
其作为交易服务渠道和新型分销方式，不仅深刻的改变了人们的生活习惯，也已成为各商业银行在当今发展中不可或缺的竞争手段。
本文介绍了电子银行对于商业银行发展的重要意义，同时针对我国商业银行在发展中的现状和目前存在的一些问题，阐述了个人的看法，并提出了一些相应的对策，希望我国电子银行业务能够朝着更高效、更安全的目标迅速发展。
关键词：商业银行电子银行服务功能营销机制一、我国商业银行电子银行业务的发展现状根据中国银行业监督管理委员会在《电子银行业务管理办法》中的定义，电子银行业务是商业银行等银行业金融机构利用面向社会公众开放的通讯通道或开放型公众网络，以及银行为特定自助服务设施或客户建立的专用网络，向客户提供的银行服务。
电子银行是包括ATM、网上银行、银行、银行等，即在互联网上的虚拟银行柜台。
随着我国信息技术的快速发展，我国、和网民数迅速增长，我国用户已达到亿，用户达到4亿，网民数达到亿，这为电子银行快速发展提供了重要客户基础。
电子银行业务发展中的困惑与对策
电子银行业务发展中的困惑与对策2012年09月05日14:12:27 来源：中国金融界网我国银行电子银行通过近十年的发展、扩张、竞争，电子银行业务已经发展到一个较为广泛的层面上，客户群体也已庞大，然而，在电子银行业务前景广阔，快速发展的同时，应当清醒地看到，当前银行电子银行业务虽然产品很多，发展形势也比较猛，客户群体在不断增加，但由于电子银行业务是科技产品，我国广大民众文化程度参差不齐，客户接受能力难以适应电子银行产品的要求，加上管理监督缺乏有效手段，电子银行风险防范难度较大等因素，使得银行电子银行业务发展，出现许困惑，许多问题迫切需要解决完善。
一、电子银行业务发展现状据对某县（市）支行的统计，该行自2006年摊出电子银行业务以来，通过近年8年的努力，到2012年8月底，该行的电子银行业务基本状况如下。
企业网银3145家，交易额1077亿元，动户率67.40%，个人网银101146户，交易额760亿元，动户率45.50%，电话银行2549户，交易额0.13亿元，动户率25.50%，手机银行86804户，交易额0.74亿元，动户率15.30%，转账宝4505台，交易额209亿元，动户率84.90%，自助设备80台，交易笔数704.34万笔，其中金融性交易381.28万笔，交易金额80.96亿元。
自助通20台，交易笔数88.36万笔，其中金融性交易31.68万笔，交易金额197.76亿元。
从上述数据反映，当前电子银行的发展现状，主要有如下几个特点;1、借记卡发卡量增加迅速，借记卡普遍已被广大客户接受。
2、企业网银虽然已被企业接受，但使用率仍很低，许多企业仍不肯使用网上银行，有的甚至不敢使用。
3、个人网上银行客户群体虽较庞大，但使用率较差，绝大部分个人网银未使用过，也不会去使用。
4、手机银行、电话银行基本无人使用。
5、转账宝客户普遍接受，且反映较好，交易数额也比较巨大。
6、自助设备交易笔数，交易额十分巨大，已成为银行办理业务的好帮手，减轻了柜面压力，也普遍受到客户的欢迎。
广西农村信用社电子银行发展的问题和对策研究
广西农村信用社电子银行发展的问题和对策研究广西农村信用社是服务于农村地区的金融机构，其电子银行发展是农村金融创新发展的重要组成部分。
目前广西农村信用社电子银行发展面临着一些问题，如手机普及率低、网络覆盖不广等，因此需要研究并提出对策来促进广西农村信用社电子银行的发展。
1. 手机普及率低农村地区的手机普及率相对较低，很多农民并不具备使用手机进行电子银行业务的能力。
这就限制了广西农村信用社电子银行业务的推广和发展。
2. 网络覆盖不广农村地区的网络覆盖相对较差，存在信号不稳定、网速慢等问题。
这就制约了广西农村信用社电子银行业务的开展。
1. 加大宣传力度，提升农民电子银行意识为了提升农民对电子银行的意识和能力，我们可以加大宣传力度，通过举办宣传活动、发放宣传资料等方式，向农民普及电子银行的相关知识和技能，提高他们使用电子银行的意识和能力。
2. 优化网络覆盖，提升电子银行服务质量为了提升农村地区的网络覆盖，我们可以与网络运营商合作，共同优化农村地区的网络环境，提升网络信号稳定性和网速，改善农民使用电子银行的体验。
3. 发展手机银行业务，推动电子银行发展针对农村地区手机普及率低的问题，我们可以大力发展手机银行业务。
通过研发手机银行App，提供便捷的移动金融服务，让农民可以通过手机轻松进行电子银行业务，推动广西农村信用社电子银行的发展。
5. 完善电子银行风险防范机制在推动广西农村信用社电子银行发展的过程中，我们还需要完善电子银行的风险防范机制，保障用户的资金安全。
通过加强风险管理、建立风险预警机制等方式，确保广西农村信用社电子银行业务的安全稳定运行。
农商行电子银行业务发展存在的问题及对策
农商行电子银行业务发展存在的问题及对策作者：万其飞来源：《今日财富》2017年第13期电子银行的出现改变了传统银行的经营模式与理念，传统柜台交易逐步被取代，网上银行、手机银行、电话银行、自助设备等电子银行业务成为新时期银行服务客户、提升形象、创新收益的主要手段。
农商行作为新兴凸起的金融力量，面对异常激烈的金融市场竞争，开始意识到电子银行的重要性，逐步推出了自己的电子银行业务，并正在不断发展壮大。
以安徽农金为例，从2007年开始，逐步推出了银行卡、网上银行、电话银行、手机银行、社区e银行等电子银行产品，在2017年6月份，更是重磅推出了金农信e付产品，实现支付宝、微信、社区e银行三种收款方式合一的“聚合支付”，但其他各大型商业银行开展电子银行业务时间更长，产品种类更加丰富，服务特色更加鲜明。
如何在此分得一杯羹，为农商行带来直接的业务收入和高附加值的潜在效益，是值得农商行工作者深思的问题。
一、农商行在电子银行领域存在的主要问题尽管近几年农商行电子银行业务发展势头十分强劲，但由于发展时间较短，仍存在许多不足之处，主要集中于以下几个方面：（一）技术研发能力不强，产品体验度较低电子银行业务主要依托网络金融科技的研发和创新，从研究开发到营销推广都需要大量同时具备金融知识和计算机知识的综合型人才，这是农商行系统人力资源的短板，电子银行业务的管理和推广工作也因此受到限制。
另外，网络科技系统研发能力作为开展电子银行业务的载体，成为决定电子银行业务成败的重要因素。
尽管农商银行近年来推出的各类电子银行产品极大的满足了广大农村地区的金融需求，但是对于高端客户而言，产品的体验度较低，不利于农商行提升自身的市场竞争力。
（二）市场环境条件整体不高，电子产品普及率低下农商行大部分网点在农村地区，客户整体素质不高，电子银行需求不强烈，网络基础设施不完备，主要客户群体对电子银行的认知度偏低。
许多农村客户由于思想观念保守、网络知识匮乏对网银及手机银行使用心存芥蒂，加上近年来电信网络诈骗层出不穷，故而对电子银行产品的使用存在畏惧心理，导致电子银行产品难以普及。
网络银行发展中存在的问题及对策
网络银行发展中存在的问题及对策随着互联网技术的不断发展和普及，网络银行作为电子商务领域中的一个新兴业务，在我国得到了快速的发展。
网络银行的出现，更方便了人们的生活，也推动了金融科技的快速发展。
网络银行为用户提供的风险相对较小、方便快捷的金融服务成为了人们的首选。
然而，网络银行作为一项新兴业务，仍存在着一些问题。
本文将探讨网络银行在发展过程中存在的问题，并提出相应的对策，以促进网络银行的健康发展。
一、审批难题目前我国网络银行的获批存款业务设置比较困难。
在获得监管部门的一系列审批后，才有资格吸收公众存款，由此可见网络银行的监管成为业内关键。
解决对策：针对当前的监管流程和监管标准，相关监管部门应及时完善审批标准和监管制度，建立一套相应的评估标准和管理流程。
在加强监管的同时，也要推动相关部门推出一系列对网络银行业务及合规风险等方面的指导性文件，帮助银行理性采取风险管理措施。
二、网络安全在我国，信任是创造商业价值的基础，而一旦网络银行的服务出现问题，就会对消费者的信任产生影响。
网络银行的安全问题是一系列的体系，网络银行需要也要保护用户的账户和交易信息，同时防范留有安全隐患的设备。
网络银行需要加强防范安全风险的措施，保证系统和用户信息安全。
解决对策：一方面，需要网络银行在技术层面上加强网络安全，提高系统的安全性、防范策略以及安全审计。
另一方面，也需要完善相关的大数据安全和隐私权保护制度，保护用户信息不被泄露。
三、资金流失网络银行在交易处理过程中，和客户进行直接交互。
由于该系统在交互过程中需要使用账户、密码、支付码等涉及到金融资产的信息，目前存在一定的安全风险。
虽然各家银行已经采取了多种安全措施，但是用户的资金流失风险始终存在。
解决对策：在防范用户资金流失的问题上，需要网络银行不断完善自身的支付机制、管理流程以及用户风险提示和防范措施。
同时需要加强系统安全防范功能，避免被攻击，造成用户财产的损失。
四、收益低在当前市场环境中，由于互联网金融市场的普及和产品同质化竞争日益激烈，导致网络银行的盈利模式面临着一定的挑战。
农行电子银行发展过程中存在的问题及对策
农行电子银行发展过程中存在的问题及对策电子银行业务是银行业的一次革命，是银行柜台业务的延伸和补充，是现代科技业务发展的需要，是各家商业银行必争的领域。
由于电子银行具有成本低、效益高、方便、快捷等诸多优点，使越来越多的企业和个人从中获益。
目前，农行电子银行正以方兴末艾的势头快速发展，但在发展过程中仍存在问题和制约因素，本文试图对农行电子银行的特点和作用及存在问题加以分析，提出加快农行电子银行发展和建设的对策、建议。
一、农行电子银行的特点和作用（一）方便是电子银行发展的根本优势。
方便是电子银行用户最看重的一个因素。
如网上银行提供的3A服务（anywhere,anytime,anyhow），用户只需一个电话，或者一根网线就可以在任何地方、任何时间上网查询自己的账户，进行资金管理。
银行用网络营销至少具有以下优点：可以彻底改变过去被动等客上门的传统服务行为，主动地适应市场，面对客户；利用网络的交互信息传播方式，可以及时采集市场和客户信息，并快速作出反应，从而实现银行与客户双向互动；互联网络可以克服传统市场营销的时间和空间上的限制，为客户提供更多方便快捷的服务。
（二）低成本使农行电子银行的迅速扩展成为可能。
电子银行与传统银行进行竞争的一个重要方面就是低成本，其低成本来源于两个方面，一个是银行的经营成本低；另一个是与其他专业金融服务公司联合。
如：网上银行除初期投资之外，维持经营的成本很少。
无需设立分支机构，银行总部也不设立在黄金地段，只需雇用少量的职员，依托互联网，就可以在全世界开展业务。
在美国，开设一个传统银行的营业网点大概需要350万美元，其经营成本只是其收入的20%，相对来说，网上银行的经营成本只是其收入的20%。
随着电子银行对银行业服务方式的不断变革，银行电子化技术发展的重点不再是单纯地提高办公自动化程度，而是以先进的信息技术引导整个银行业务流程、经营管理模式和功能的再造，达到提高效率、降低成本的目的。
浅析电子银行发展对策及建议
浅析电子银行发展对策及建议随着现代科技的飞速发展，电子银行越来越成为人们生活中的重要组成部分。
电子银行作为一种新的财务模式，不仅方便了人们的日常生活，而且也促进了经济的发展。
然而，随着电子银行的不断发展，也不可避免地遇到了一些问题，需要寻找有效的解决方案。
因此，本文将从电子银行的现状入手，分析其面临的挑战，提出相应的对策和建议。
一、电子银行的现状电子银行最初是出现在20世纪90年代，最初仅仅是一种新兴的金融业务，主要是通过电话、网络来实现银行业务的管理和处理。
随着互联网技术的逐步发展，电子银行开始出现在人们的视野中。
而现在，电子银行已经完全成为了一个独立的业务领域，它包含了网上银行、电话银行、移动银行、社交媒体银行等多种形式。
而且，在很多国家，电子银行已经成为金融业务的主流形式，得到了广泛的应用。
二、电子银行面临的挑战尽管电子银行已经发展了多年，但它依然面临着一些挑战。
首先，由于互联网技术的不断更新，电子银行的功能也在不断拓展，导致安全问题日益突出。
其次，虽然网上银行等形式能够带来更多的便利，但是很多老年人和一些不太熟悉网络的人对电子银行的安全和使用还存在一定的疑虑。
另外，随着移动支付的不断发展，对移动应用的需求越来越高，电子银行也面临着对设备的要求越来越高的挑战。
三、电子银行的对策与建议为了应对电子银行面临的上述挑战，我们需要采取一些有效的对策和建议。
首先，应该加强安全防范措施，比如加强用户身份验证、提供更完善的安全检测机制等，确保电子银行信息安全。
其次，银行应该加强用户教育，提高用户使用电子银行的意识和技能，让更多的人掌握电子银行的知识和技能。
另外，为了满足移动支付的需求，银行需要开发更多的移动应用，并针对不同的用户需求，提供个性化的移动支付服务。
总之，电子银行的发展是一种趋势，也是一个新的发展方向，对于我们的日常生活和经济的发展都有着重要的意义。
然而，要实现电子银行的可持续发展，需要银行加强安全防范，加强用户教育，增强移动支付能力等措施。
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电子银行发展不足与对策分析
一、国内电子银行业务发展现状分析
2000年以来,我国电子银行呈现爆发式增长态势,客户规模急剧扩大,交易规模迅猛增长,各家银行纷纷加大电子银行发展力度,电子银行已经成为银行业的核心竞争力量。
(一)品牌效应逐步显现。
随着国内电子银行的快速发展,各家银行纷纷凭借强大的综合实力宣传营销自身品牌,以期获得客户的认可。
招商银行于1997年建立了“一网通”网站,在发展中逐渐形成了以企业网银、个人网银、网上支付、网上商城等一系列的网上银行服务体系,在国内商业银行中享有较高的知名度。
建设银行的“E路通”品牌的宣传效果较佳,建行的家居银行、重客系统和现金管理系统在同业内更是独树一帜;工商银行的电子银行以“金融@家”为品牌,凭借其雄厚的客户基础和丰富的业务功能在同业表现突出,客户数量和交易金额均占据领先地位。
(二)创新意识逐渐增强。
电子银行推出初期,各家银行提供的服务以信息咨询、账户查询、转账、汇款等功能为主,只是将网点柜台业务搬上了电子银行平台。
随着客户规模的不断扩大,各家银行纷纷进行创新,创造出适合不同客户群体的电子银行产品满足客户需求。
银证转账、基金国债、外汇买卖等纷纷登上电子银行舞台。
如交通银行手机银行先后推出手机银行无卡取款服务和手机银行无卡消费新功能,以实现基于手机银行的无卡取款、无卡消费、无卡理财、无卡特约商户等系列无卡服务。
二、我国电子银行发展存在不足
(一)电子银行重视程度有待提升。
电子银行是银行的战略性业务,关系到银行未来的发展趋势。
在当前网点前台业务繁琐、客户排队压力巨大的情况下,电子银行可以分流部分交易,缓解柜台压力,节省人力成本和提升服务形象,间接效益巨大。
但目前各家银行考核重在存款、贷款和收入等直接经济效益指标,而对电子银行重视程度不够,仅仅将电子银行作为柜台传统业务的补充,缺乏大规模的宣传营销策划。
网点工作人员受考核指标指导,在服务客户时,更多推荐传统业务,缺乏主动推荐电子银行产品的意识。
虽然近几年各家银行加大了营销力度,但与电子银行战略业务的定位相差甚远,需要进一步提高。
(二)电子银行产品功能有待丰富。
近几年,各家银行纷纷加大了对电子银行的科技投入和研发力量,但更多是将银行的传统业务转移到了电子银行渠道,而没有结合现代信息通讯技术特点和现代金融发展趋势,研发出适合电子银行特点的产品。
很多银行电子银行业务种类单一,经营特色不足,各家银行产品雷同,缺乏特色业务,不能满足各类客户群体和各层次群体的差异化需求,严重阻碍了电子银行规模的扩张。
(三)售后服务水平亟待加强。
电子银行是新兴渠道,体现了较多的创新技术运用,客户在最初签约和使用电子银行时会有不同程度的陌生感和一定的适应期。
但目前很多银行较多关注客户规模的增长,售后服务力量薄弱,具体表现为专职电子银行从业人员较少,与庞大的电子银行客户群体不相匹配;无法及时收集整理客户对电子银行应用的
建议和意见,客户受重视程度不高;客户在遇到问题时无法及时获得有效的在线帮助,导致客户体验降低。
(四)安全防范水平亟需增强。
电子银行融合了现代信息技术和金融产品的诸多特性,而两者在现代经济运行中都起着至关重要的作用,因此其安全性是客户尤为关注的问题。
目前,国内网络运营中包括网络钓鱼、黑客攻击、植入木马程序等不断发生,严重威胁着资金安全和客户使用电子银行的信心,成为制约电子银行发展的重要因素。
同时国内针对电子渠道发展缺乏健全完善的法律法规,信用环境缺失,都阻碍了电子银行下一步的发展壮大。
三、我国银行业电子银行发展对策分析
(一)加强组织管理,提高电子银行重视程度。
首先银行应成立电子银行业务指导委员会,提升全行各部门包括信息技术部门、财务部门、个人和公司部门等部门的电子银行业务发展意识,形成全行发展电子银行的局面。
其次应调整银行考核指标体系,加大对电子银行考核力度,以充分调动银行员工宣传营销电子银行的积极性。
第三银行应加大对电子银行宣传力度,特别是对自身特色产品和品牌形象的宣传。
(二)加大业务创新,丰富电子银行产品功能。
首先银行除将现有传统业务转移到电子银行渠道意外,应设计出更多结合现代金融发展趋势的创新产品;其次可建立电子银行客户体验中心,在推出新产品之前,充分调查客户体验,不断完善产品特性;最后应对客户进行细分,根据不同客户推出不同系列产品,最大限度提高客户兴趣。
(三)健全服务体系,提升电子银行服务水平。
首先银行应采取各种
形式建立专门的电子银行售后服务团队,增加售后服务人员规模,扩大售后服务范围,提高售后服务力度。
其次加强银行员工的电子银行业务知识培训,不仅要知道什么是电子银行,还要熟练应用,以方便对客户进行指导。
第三应建立客户信息反馈快速通道,采取电话调查,网上留言等方式收集整理客户对电子银行的建议和在使用电子银行过程中遇到的问题,不断完善电子银行产品。
(四)强化风险管理,保障电子银行安全运营。
首先现行的《商业银行法》、《银行业监督管理法》、《人民银行法》等法律,均未对我国电子银行业务进行规定。
因此我国应积极推动出台相关立法,为我国电子银行业务的发展创造良好的法律环境。
其次银行应加大科技资金和开发的投入,加强电子支付的网络安全建设,防范计算机、银行卡、手机银行在支付环节的信息遗漏风险,防止自然灾害和人为破坏等因素。
第三商业银行应进一步健全组织管理,建立严格的风险防范体系和机制,完善相关电子银行业务管理制度规定,加强电子银行系统的安全管理,以促进电子银行业务的快速健康有序发展。
本文作者：石琳单位：中国建设银行河南省分行。