论民间借贷的法律规制——以浙江为例

论民间借贷的法律规制——以浙江为例

马诗铭

摘要：在当前经济高速发展下，私营中小企业起着日渐重要的作用。但是随着近几年全球性经济危机的影响，银行紧缩银根，信贷减缓，使得急需资金周转的中小企业处境更为艰难。在这里，一直在地下存活的民间借贷便顺势发展壮大，一方面成功的成为民间闲置资金疏散的另一途径，另一方面解决了中小企业对于周转资金的需求。但是，对于缺少监管的民间借贷，任其发展，不但会冲击本不稳定的国内金融秩序，甚至会影响社会稳定，产生巨大危害。因此，我们必须通过加强专门立法，进行金融创新并加强综合监管，深化资源配置，从而有效的规制民间借贷，使我国经济稳定发展。

关键词：民间借贷；金融改革；监管；中小企业

“放贷人的江湖游自己的规则和道义,也有更残酷直接的弱肉强食。有时候，老A也不知道自己是羊还是狼。”这是一段《商界道德》中话，很好，也非常恰当的描述了现在存在的盛行的民间借贷的残酷与疯狂。

一、浙江民间借贷的现状

随着现在我国经济的持续发展，人民的个人收入也在与日俱增;但是基于对财富的不断追求和积蓄的闲置资金，人们开始去寻找好的高效率投资机会，借贷，趁机便开始盛行起来。根据人民银行温州支行11年7月发布的《温州民间借贷市场报告》，温州地区民间借贷规模高达1100亿元1;借贷年综合利率水平为24.2%；约89%的家庭、个人和59%的企业参与了民间借贷。由此可见，对于较为发达的浙江来说，温州并不是特例，借贷正在浙江火爆发展。同时，进一步细致的看，民间借贷的主体主要集中在农村和城镇中小企业，根据网上的一份调查，城乡个体工商户、私营企业参与民间借贷的比例都在80%以上，由此可见一斑。再就全国来说，06年9月的《中国民营经济发展报告》称，近年民间借贷总量基本维持在GDP的6%至7%水平，相当于年末金融机构本外币贷款余额的4%至5%。更不用说尚未纳入调查的巨大的地下资金链。“因贫富差别，从比例上说，经济较发达的地区，银行资金充足，民间借贷所占比例相对量弱些，反之则强。从量上来说，经济发达，市场活跃的地方，民间借贷发生额就大，反之则弱。”2民间借贷，是指不通过已经存在的金融机构，而在个人与个人之间，个人与

1张佳玮：“温州民间借贷规模约1100亿元”《温州日报》2011年7月22日。

2张欣邻淮钮明民间借贷：现状与抉择《金融理论与实践》2004年08期

集团之间进行的一种借贷活动。1作为长久存在的融资方式，民间借贷一直活跃着，只是很多时候，他们潜藏在地下，而非大众面前。民间借贷原本只是存在于村里邻间的一种互助行为，很多时候是基于信任建立，对于借款人的知根知底，同时，利息也并不是主要的追求，更多的是一种人情，一种帮助。举例来说，在温州，“会”就是一种典型的民间借贷。众所周知，温州的发展是从小商品的生产流通起步的，但是当人民争相步入这行时，启动资本的短缺是横在他们面前的最大困难，于是，“会”的产生也就理所当然了。“会”是最为基本的形式，“标会”是会的一种发展形式。这里，我们不深入会的讨论，但是，通过了解我们能够看出，会的存在对于温州的发展起着无比重要的作用。可以说，民间借贷推动了温州这个在70年代末人多地少教育水平低下的城市的起步与发展，使得其有能力发展民间产业，拉动经济增长，直至形成我国一个耀眼的城市。事实上，并不是仅仅温州存在过“会”，在全国都有着类似的形式。但是，很多时候，民间借贷并没有如现在一般的热闹，仅仅局限在一定的范围圈子内，更多的也是一种是一种基于地缘和血缘的小额短期信贷。

二、民间借贷盛行原因

为什么今天大范围的民间借贷会在浙江一带盛行，甚至可以说规模达到了难以想象的地步？据模糊统计民间借贷规模超过了千亿元。经过研究发现，总的归纳起来，有以下几个原因。

（一）宏观金融调控

从2010年起，为了遏制不断上涨的CPI及通货膨胀，央行开始不断的紧缩银根，货币政策进入加息模式，11年进入第五次加息，上调人民币存贷款基准利率。各档次的存贷款利率及个人住房公积金贷款利率都相应的提高，甚至准备金保持着“一月一提”的节奏。2011年央行进一步出台新规，将商业银行的信用证保证金存款、保函保证金存款以及银行承兑汇票保证金存款等三类保证金存款纳入存款准备金的缴存范围。2这个政策的后果就相当于两次至三次上调银行业存款准备金。在这样的政策环境下，金融机构为了增强盈利性和利益稳定，会加强信贷紧缩，增加对与信贷企业的审查强度，从而进一步的减少坏账率。那么对于中小企业来说，本已困难重重的借贷之路便显得更为艰辛。同时，全球金融低迷，金融危机的持续影响，企业资金周转倍速加快，资金供应极易断裂，而国家信贷政策从高速扩张到现在的迅速紧缩，同时政府有没有给与有效的政策支持，民营企业的经营也就更加的举步维艰。于是，民间借贷便成为了一种很好的融资解决途径，需求的不断攀升下，供给会少吗？

（二）投资渠道狭窄

1黄向红《完善法律制度，规范民间借贷软环境》载于《改革与理论》，2002年

2郑荷芳《由温州民间借贷危机引发的地方金融创新思考》《浙江金融》2012年10期

正如上文所说，这几年我国GDP的连年高速增长，人民生活水平的不断提高，个人闲置资金也不断累积。于是，人们会开始去寻找新的投资途径，从而增加收入。但是事实上，现如今国内投资渠道并不宽广，许多投资方向因为种种原因被限制甚至禁止，或者说投资要求非常高，而一般的投资渠道却人头济济，介入后的获利能力不强。但近些年股市低迷和楼市相继调控，大量的民间资本需要得到释放，而存款利率远低于CPI的上涨幅度使得民间资金涌向更好的渠道，资本的强烈逐利欲望和市场供应的有力推动是民间借贷发展的原始动力。1

（三）金融体系不健全

在我国，目前99%的企业是中小企业，他们对GDP的贡献超过60%2，但是，由于自身规模和产业特点，加上连年不断上涨的原材料和工人工资，中小企业对于短期流动资金有着较大的需求，可与之恰恰不对称的是银行并不偏爱他们，反之对于大型国企央企的强烈青睐，他们才是贷款的重点。民间借贷手续简便，期限灵活，成本低廉，且存在较为完善的隐性担保机制，能够满足企业资金的季节性需求，满足高风险和受限制行业的资金需求，这是民间借贷繁荣的根本原因和外在保障。3

三、民间借贷的优缺点

任何事物的盛行必然有其原因，同样，民间借贷的流行背后，与其众多积极意义是分不开的。

（一）积极意义

1、民间资本储量丰富，是很好的资金来源

目前来说，国家经济的高速发展，全国中小企业，个体，私营经济在整个国内生产总值中占着不小的比例，“以中小企业为主体的个私经济”的产值占全市工业产值的60%以上，而信贷资金的总额仅占25%左右。（人总行（金融研究报告））。但是正如上文所说，相应金融机构的对应缺乏，使得在日渐困难的整体经济环境下，中小企业愈发煎熬，即使国家有所努力，但是对于这个巨大的缺口，依旧是杯水新车。而巨额的闲置民间资本正好自然的弥补正规金融机构，政府和其他部门现如今不能起到的作用，解决这个融资缺口。

2、一定程度上可以调整经济结构有重要意义

民间借贷的对象中，债务人往往是一般个体工商户、私营企业，当然其目的也在经营。而仔细研究最近几年的国内经济趋势可以发现，事实上我国的经济增

1杜万华、韩延斌、张颖新、王林清《建立和完善我国民间借贷法律规制的报告》《人民司法》2012年9期34-43页

2陆培法“民间借贷为何火热异常”载《人民日报》海外版2011年7月22日第十版

3李世新、张耀谋、李力、郑才林“我国当前民间借贷成因、问题与对策”《区域金融研究》2009年第五期