从医疗调查数据看购买商业医疗保险的必要性1

从医疗调查数据看购买商业医疗保险的必要性

健康保险部

商业医疗保险已经成为社会关注的热点。通过对医疗调查数据的分析使我们能够更清楚地理解大众对商业医疗保险的这种急切的、不可抑制的需求，也使我们充分认识到开展健康保险业务的重要意义。另外，这些医疗调查数据还是销售人员组织话术、推展业务的有效工具。为此，我们收集整理了全国和深圳市疾病发生情况和医疗费用状况的数据，供大家使用。

一、医疗费用大幅度攀升是一个必然的长期趋势

从全国来看，职工医疗总费用在1978年仅为27亿元，到1997年猛增28倍，达到773.7亿元，平均年递增19%。

为什么医疗费用增涨会如此之快？主要原因有以下三方面：

1．疾病发生情况改变。随着卫生条件的改善、疾病预防工作的开展，过去危害人民健康大的感染性疾病（如肺炎、结核病）已经大大减少。然而由于现代生活节奏加快,

工作压力增大，环境污染等原因，使得诸如高血压、冠心病、糖尿病、肿瘤、脑血管疾病等慢性病的发病率增加，而这类疾病往往起因复杂、病程长、治疗难、危害重，治疗费用常常超过数万元甚至数十万元。调查资料表明，深圳高血压、糖尿病和肿瘤的发病率高于同年龄段的全国平均水平。

2．医学高技术诊断和治疗方法的大量涌现使医疗服务价格不断攀升，诸如核磁共振、伽玛手术刀、体外循环机、心电检测设备动歵数十万上百万元，心脏手术、器官移植术治疗以及各种新药都十分昂贵。

3．人口老龄化以及大众健康的健康意识提高，使得人群寻求医疗服务的机会整体提高。

二、昂贵的住院医疗费用严重地影响了居民的生活水平

在医疗费用总支出中，住院治疗的花费无疑占据了主要部分。国家卫生部1999年7月公布的第二次（1998）国家卫生服务调查分析报告对全国城乡的住院发生状况和费用状况做了详细的分析。

1．住院发生情况

⏹住院率：调查人口总住院率为35.4‰。即每年平均一千个人中就有三十五个半人住院。

其中女性住院率（38.3‰）高于男性（32.6‰）。城市居民的住院发生率更为惊人，在大、中城市分别为50.7‰和53.7‰。

⏹住院时间：平均每人每次住院治疗的时间为16天，大、|中城市居民的平均住院时间分

别为24.6天和21.3天，明显超过农村人口（12.6天）。

表一、大城市几种常见疾病的每次平均住院天数

病名天数（天）病名天数

恶性肿瘤45.3 良性肿瘤20.3

糖尿病34.4 神经系统病45.8

脑血管病38.1 心脏病28.6

高血压25.0 慢性支气管炎27.5

慢性肝病和肝硬化32.3 泌尿生殖系统疾病24.8

肌肉骨骼和结缔组织疾病37.6 损伤和中毒32.4

⏹住院原因：在城市，诸如脑血管病、高血压、糖尿病等病程长、花费高的疾病已成为导

致住院的主要原因。

表二、住院病人疾病别住院率（‰）极其构成（%）

______________________________________________________________________________ 城市农村

____________________________ __________________________________

顺位疾病系统住院率构成疾病系统住院率构成1．脑血管病 4.20 8.69 急慢性胃炎 1.73 5.57 2．胆结石胆囊炎 2.29 4.75 肺炎 1.45 4.67 3．高血压 1.81 3.76 骨折 1.23 3.95 4．骨折 1.52 3.15 胆结石胆囊炎 1.08 3.49 5．肺炎 1.47 3.04 阑尾炎 1.07 3.45 6．慢性支气管炎 1.45 3.00 脑血管病0.85 2.75 7．糖尿病 1.21 2.51 急性鼻咽炎0.82 2.65 8．阑尾炎 1.10 2.28 慢性支气管炎0.81 2.61 9．急慢性胃炎 1.04 2.16 结核病0.66 2.13 10．肺气肿0.75 1.56 扁桃体气管炎0.53 1.70

⏹住院手术比例：住院病人手术治疗的比例较大，是住院费用过高的重要原因之一。尤其

是大城市，手术比例高达29.56%，几乎每三个住院病人中就有一人要做手术。

⏹住院费用情况：98年平均每次住院的直接费用在城市高达4037元，农村为1532元。

这两个数字是分别是93年的2.4倍和2.5倍，五年间平均每年递增18.84%和20.10%。

此外，在大城市，每次住院的间接费用（交通费、陪床费等）平均为947元，这也是一笔不小的数字。而且许多疾病一年中不止住院一次，这样一来，每年的住院花费就更不得了。

⏹疾病别每次住院平均费用：疾病不同，住院治疗的费用有很大差别。但值得注意的是，

近年来，由于疾病谱从急性病多发转变为慢性病常见，造成住院费用高的疾病往往也正是发病率高和住院率高的疾病。

表三、大城市疾病别平均住院费用情况（元）（男女合计）顺位疾病分类住院费用顺位疾病分类住院费用

1．恶性肿瘤13077 6. 慢性肝病肝硬化6328

2．脑血管病7726 7. 损伤中毒5914

3．耳和乳突病7500 8. 慢性支气管炎5695

4．心脏病7148 9. 糖尿病5417

5．良性肿瘤7112 10. 胆囊疾病5159

⏹不同类别医院的住院费用：医院愈大，住院费用愈高。

表四、大城市不同类别医院每次平均住院费用医院类别：省级医院部队医院地市级医院县区医院

每次住院费用（元）：6151 5546 4997 4784

⏹住院费用负担型式：由于社会医疗保障制度改革的不断推进，公费和劳保医疗支付的比

例大大减低，自己承担的部分愈来愈大。个人支付费用的比例为68.77%。其中城市的为33.93%，98年比93年上升了81%。

三．深圳居民医疗费用支出情况

深圳居民医疗费用支出有以下几个特点：

1．医疗费用支出远高于全国水平

表五、深圳市医疗、预防保健费用支出情况与全国调查的比较

深圳市（1997年）全国城市（1997年）深圳/全国城市每住户年均医疗费用支出（元）1091.71 718.31 1.52/1

每个人年均医疗费用支出（元）375.57 205.23 1.83/1

人均年医疗保健支出占人均年收入% 3.19 5.23

此处的医疗保健费用仅包括由家庭及家庭个人实际支付的费用，不包括公费、劳保、社会医疗保险等减免的费用。可想而知深圳居民的平均医疗费用支出是极庞大的。

由表中可见深圳市每住户年均医疗保健支出为1091.71元，是全国城市调查结果718.31元的1.52倍；每个人年均医疗保健费用支出为375.57元，是全国城市调查结果205.23 元的1.83倍。

2．住院治疗费高昂且逐年递增

表六、深圳市居民住院按系统平均住院天数和平均医疗费用情况（1996年）

疾病项目平均住院天数（天）平均医疗费用（元）消化系统12.7 3189

呼吸系统8.8 2082

循环系统19.1 6319

泌尿系统16.1 3304

传染疾病14.9 3915

损伤中毒19.6 4987

寄生虫病11.5 1104

恶性肿瘤31.0 12730

良性肿瘤18.0 5500

内分泌、营养、代谢疾病13.5 3602

血液和造血系统18.5 2890

神经系统32.0 7100

眼及附器疾病15.0 5210

耳及乳突疾病10.0 1800

皮肤及皮肤疾病9.8 2830

运动系统疾病27.3 3500

分娩8.3 2500

其它 4.0 895 平均住院日数为19.5天。

表七、近年深圳市三种疾病平均住院日和平均住院费