商业银行可持续发展方向

目前，江苏省农村信用社已经组建银行类机构25家，占全省合作金融机构数的35%。挂牌开业的农村合作银行有16家，其中苏中6家、苏北10家，另有8家联社在组织筹建过程中，组建银行是全省农村合作金融改革工作的重点。

由于地域分布的差异和地区经济发展不平衡，农合行经营情况各异，各有自己的特殊性，有的是在县域、有的是在市区、有的是在城郊结合部，导致服务产品和服务对象上存在着较大的差异。如县域经济纯农业的农合行，以服务农户、支持“大农业”为主，而城区市场占主体的农合行，服务对象以市民和中小企业为主。

农村合作银行来源于农村信用社，虽然组建银行后各项业务得到了较好发展，市场份额、资金实力、盈利水平、品牌形象有了明显提高，但也要看到农村合作银行的经营压力还比较大。从全省苏南、苏北、苏中情况看，有的农村合作银行在组建之初就承受了较多的历史包袱，有的为了成功组建银行，采取一些必要的置换措施，但包袱并没有减轻。

总体来说，我省农村合作银行的家底还比较薄，存款总量不大、资产质量不高、历史包袱不轻、抗风险能力不强等情况的存在是客观的现实。尽管如此，各家农村合作银行针对不同地理区域、不同服务对象、不同地方经济，采取不同的管理方式，积极应对各种挑战，在发展中逐步提高、壮大。基础比较好的农合行，目前积极调整发展思路，创造条件，努力推进有农村合作银行向农村商业银行迈进，实现股份合作制向股份制转型，努力做大、做强农村合作银行。当前，农村信用社改革进一步深化，在产权制度、管理体制等方面取得了重要进展和阶段性成果，经营管理能力、抗风险能力、支农服务水平明显提高，经营形势持续看好。在这一新时期，农村合作银行如何实现科学发展、和谐发展是一个重要的研究课题，根据省联社调研提纲要求，结合农村合作银行运行情况、存在问题，就农村合作银行今后的发展提出一些个人的想法和建议。

一、全省农村合作银行运行基本情况

二、农村合作银行运作中存在的主要问题

1、经营发展思路不适应。虽然农村信用社翻牌组建农村合作银行，但有的仅是简单翻牌，改变了名称，仍然是“穿新鞋走老路”，思维、理念依然陈旧保守，经营观念、发展思路、经营机制、管理模式、风险管理水平等没有实现根本性的变革和改进，不能适应农村合作银行经营转型，被动应付市场竞争。

2、发展规划目标不明确。组建农村合作银行后，改革与发展的目标和规划不明确，没有具体落实的措施，存在发展目标模糊、经营思路不清、市场定位不明、市场拓展不力，风险防范手段缺乏。

3、股权结构不合理，部分农村合作银行的股金总量不大，质量不高，法人股比例偏低，股权比例不科学，不利于资本充足率的提高和合作银行的长远发展，而高管人员入股比例总额、比例偏低，也影响了其对本单位经营风险的关切。此外现有股东素质参差不齐，法人股东经营参与性和关切度不够，引进战略投资者偏少。

4、金融产品创新不到位。目前农村合作银行的金融产品比较陈旧、单一，即使产品创新，有的也就是换个称呼，简单包装，无法满足市民、客户金融产品差异化、个性化的需求；省联社的网络功能欠缺，基层创新平台缺乏，技术力量薄弱，依靠自己力量产品创新难度很大，难以形成规模力量。目前的创新基本是依靠银行卡，金融产品的匮乏与农村合作银行很不相称，网上银行、电话银行、手机银行、贷记卡、代理销售基金短时期内难以突破，很难与商业银行在同一起跑线上竞争市场，竞争客户。

5、人力资源管理不科学，农村合作银行还没能真正落实以人为本，选人用人机制还不健全，还没有建立高效科学、人尽其才、才尽其用的人力资源管理机制，对管理能力强、业务素质较好的青年员工培养使用不够，对优秀大学生员工有目的培养锻炼不够。企业文化建设欠缺，员工的精神面貌与商业银行员工还存在明显差距，敬业意识、团队意识、奉献意识不够，员工的素质不能适应现代化银行的需求，打造高素质的团队、培养和塑造复合型人才还有一段距离。

6、法人治理作用发挥不到位。农村合作银行虽然搭建了法人治理的框架，但实际上具体还没有运行到位，作为决策机构的董事会、执行机构的行长室、监督机构的监事会仍然存在职责不分、越权越位、交叉处理等不合规的地方，还没有做到各负其责、各司其职，“三会一层”的运作机制离真正的法人治理要求还有一定的差距，没有真正发挥法人治理的积极促进作用。

7、行业管理与发展形势不适宜。目前行业管理组的管理、服务存在局限性，主要是负责各家联社信息的汇报、数据的上报汇总，上传下达等事务性工作，缺乏具体实际的管理。省联拨付的办公经费有的地方是用在行业管理、业务发展、宣传活动上，有的是资金流失浪费。

三、推进农村合作银行科学发展的基本思路

根据农村合作银行运作中存在的问题，结合东方银行改革与发展实际，面对外部生存环境的变化和市场竞争的加剧，我们认为，农村合作银行要积极贯彻落实十七大精神，加快经营转型，在经营手段、经营模式上实施市场化运作，在经营理念、用人机制、业务范围和服务方式上实现相应的转变。

（一）实施分类指导。

目前，农村合作金融存在三种体制模式，即农村商业银行、农村合作银行、县级农村信用联社，三种模式虽然都立足“三农”、服务“三农”，但由于所处地域不同、服务对象存在差

异，经营理念、发展思路、经营方式、管理水平、经营效益有较大差别，加之所在苏南、苏中、苏北地区的不同、南北经济基础的不同、资产经营规模的不同、单位性质（联社、农合行、农商行）的不同，省联社可以根据等级管理办法、经营管理考核办法的有关要求，因地制宜地确定联社、农合行、农商行相应的分类指导标准，尝试在经营考核指标上分类下达，不搞一刀切。如在资本充足率、风险拨备、非信贷资产拨备、呆帐减值准备、费用率、利润等指标上，可以体现出地区差异性，帮助欠发达地区单位蓄积实力，增强发展后劲。

（二）调整发展思路。

1、明确发展目标。农村合作银行要树立现代金融理念，以市场化、资本化、商业化运作为主导方向，加快观念更新，转变增长方式，适应经营转型，明确市场定位，实施产品创新，提足风险拨备，以效益为增长方式，逐年消化历史不良贷款包袱，强化风险控制，争取用

3-5年的时间，实现农村合作银行股份合作制向股份制的转变，逐步打造“产权明晰、资本充足、机制健全、治理完善、内控严密、管理规范、服务高效、功能齐全”的具有较强市场竞争力、富有特色的社区性、地方性银行，为社会主义新农村建设提供高效金融服务，在缩小城乡差别、促进城乡协调发展等方面积极作为。

2、把握发展定位。围绕战略发展定位确定发展目标、客户目标，发挥唯一的地方性银行优势。结合本行实际，就是要把握阵地在“市区”，亮点在“旅游”，特色在“三农”，竞争优势在“机制”这条主线，优化和提升“民营企业的银行、社区市民的银行、农民自己的银行”“三个定位”，寻求地方政府政策、资金、市场的支持，丰富发展内涵，创新发展思路，发挥东方银行行业、机制、体制优势，推进东方银行发展。

（三）优化资本运作。

1、建立股本流转机制。要按照股份制要求，规范股本金的增资扩股，建立股本金流转机制，整合、优化现有股本，转让、清退缺乏参与意识和经营观念的法人股，实行股本金的动态管理，充实高质量的股本金，逐步将“资格股”、“投资股”改造成为股份制下的“优先股”和“普通股”，强化资本对风险和效益的约束，提高东方银行的资本运作质量。

2、调增法人股本比重。一是吸收关注农村信用社经营和发展的民营企业、农业龙头企业入股，调整和优化法人股股权结构；二是扩大优质法人企业的参股总额、比例，提高法人投资者的比重。

3、积极引进战略投资。从战略高度认识引进战略投资者重要性，通过参股，增加投资渠道，弱化内部人控制，完善法人治理结构，在人才、管理、业务等方面深度合作，实现股权换技术、管理、文化，达到“引智”和“引制”目标，条件成熟情况时跨区域兼并重组，有效防范风险，保障稳健发展。我们积极寻求苏南农商行的南北合作，引进农商行入股，引进金融资本，提升社区服务和“三农”服务水平，促进农村金融市场化的适度竞争和繁荣发展。