民间借贷的现状、困境与发展出路论文

民间借贷的现状、困境与发展出路中图分类号：f830 文献标识：a 文章编号：1009-4202（2012）12-000-01

摘要民间借贷是游离于国家金融体制之外的一种民间自发组织的一种金融形式，为企业发展提供资金动力，但是由于缺乏外部形式的制约，具有很大的风险性，一旦资金链断裂便会引发一系列不良的连锁反应，严重时会危及社会和谐安定。本文首先对民间借贷相关理论知识进行综合概述；然后以温州地区民间借贷为研究对象，对我国民间借贷的现状，面临的困境等进行分析；最后结合所学专业知识，对完善我国民间借贷的发展出路提出几点建议。

关键词民间借贷信贷诚信危机出路

一、民间借贷概述

民间借贷是指公民与公民之间，公民与法人之间或者公民与其他组织之间的借贷。通常情况下，只要双方当事人意见表示真实即可认定有效，因借贷产生的抵押相应有效，但利率不得超过人民银行规定的相关利率。同时，民间借贷可以分为民间个人借贷活动和公民与金融企业之间的借贷。民间个人借贷活动必须严格遵守国家法律、行政法规的有关规定，遵循自愿互助、诚实信用原则。

二、民间借贷现状及困境分析

随着我国市场经济的飞速发展和经济体制改革不断深化，融资困难已经成为大多数中小型企业发展的阻碍。由此，这些企业纷纷将发展的触角伸向民间融资。温州是我国民间融资活跃的地区，市

场发育较早，形式复杂多变，资金流量庞大。从民间融资比重来看，改革开放后经济发展的初期，由于私营经济发展与国有银行的信贷投放结构存在较大错位，个体私营企业大量通过民间借贷融资，规模约占企业全部资金来源的30%-40%。随着国有商业银行改革的逐步深化，温州银行业信贷结构进行根本性的调整，信贷结构日益与经济结构相吻合，支持经济和中小企业的力度加大，同时基金会及一些边缘的金融活动得到清理和打击，民间借贷活动出现边缘化趋势，民间融资在企业融资的比重日益下降，目前只占到融资比重的10%左右。

由于民间借贷的息率相对较高，目前月利率超过4.2%已经成为常态，年度资金利率超过50%。高息不但造成借贷违约风险的提高，也给银行资产“体外循环”造成了利益空间和链条，给金融稳定埋下次贷隐患。近年来，我国经济的高速发展，广大人民把手中余钱用于投资回报率较高的行业，然而，这些行业收金融危机的影响，利润空间严重缩水，造成资金流通不畅而产生借贷纠纷。

三、民间借贷发展出路分析

1.加快对于民间融资的立法

当前我国缺少对民间融资的专门立法，法律责任的认定都是依据其他相关法律来裁定，不能满足规范和引导民间融资健康发展的迫切需要。同时由于目前社会信用意识淡薄，信用缺失现象严重，人民银行的银行信贷登记系统不对民间放贷人开放，使放贷人不能全面掌握借款人的信用状况，大大提高民间融资成本，加重融资风

险，导致纠纷日益增多。

在现实的司法执行中，操作难度大。由于合法的民间借贷与非法的民间融资都具有融通资金并给予利益回报、双方当事人均为非金融企业和个人等共同特点。但是由于部分法律法规不协调，实践中不同部门对同一案件引用不同的规定，难以准确区分合法民间借贷行为与非法金融的界限，进而导致不同评判结果事例屡有发生。

2.拓宽中小企融资渠道

2012年4月26日，作为温州市金融综合改革试验内容之一的温州民间借贷登记服务中心揭牌，集聚民间融资中介服务、备案管理及监测体系等功能，有望推动民间借贷阳光化、规范化，遏制高利贷投机行为。

登记中心除了引进融资中介机构，还引进了律师事务所、公证和评估配套服务机构。到登记中心办理融资申请，享受除了抵押登记之外的“一站式”服务，有助于提高融资效率；还与法院等机构实现沟通联络，相关涉及诉讼的案件有望得到优先处理、优先执行。

根据规定，通过登记中心进行的融资活动，借贷双方完成资金转账后，双方需提供银行转账凭证、借贷合同等文件，到登记中心备案登记；登记中心也接受私下协议、利息符合法律规定的民间借贷备案登记。登记中心通过规定借贷双方的主体资格——即放贷人必须用自有资金提供贷款，借款人所贷资金必须用于合法生产经营活动——使资本和项目进行直接对接，引导民间资本进入实体经济。拓宽民间融资渠道，保障了双方的合法权益。阳光化的民间借

贷能够降低出借方的利息预期，走的是“以量取胜”的路线，核心竞争力则是风险控制。

3.利率市场化未开放

目前的金融环境还是高垄断、高管制的阶段，温州金融制度改革牵一发而动全身。要实现金融资源的有效配置，应有步骤有过程地放宽金融管制，设立各种地方性小法人金融机构特别是社区银行，贷款公司等。建立市场退出机制和存款保险制度，加快推进银行利率市场化改革。在温州金融改革上报的初始项目设计中，利率市场化的方案是最重要的项目之一。温州的设想是争取试点，有限度地放开银行机构存贷款利率，缩小正规金融与民间金融之间的利率双轨制差距，指导新型金融组织实施规范的市场化利率。

温州金融改革首先要解决中小企业融资难和融资贵的问题。只有将利率市场化开放，才能带来充分的市场竞争以降低贷款利率，而不是靠垄断贷款来降低利率。另外，筹建专门为民营企业融资的专业性结构，也可对温州民营企业的借贷问题做出相应的贡献。有竞争才有发展，温州市场环境应该改变其思想，多注重民营企业的发展，消除“重公轻私”，使贷款合理化、公平化。

参考文献：

[1]陈飞翔，龙玉国.温州民间借贷研究.中国证券期货. 2010（03）.

[2]曾冬白.浅谈当前民间借贷存在的问题及对策.中国乡镇企业会计.2011（01）.