第四章 保险合同法基本原则
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人身保险：订立合同时，投保人对被保险 人不具有保险利益的，合同无效（第31条）；
财产保险：保险事故发生时，被保险人对 保险标的不具有保险利益的，不得向保险人 请求赔偿保险金（48条）
六、可保利益原则的例外（以英国为例）
（一）在订立保险合同时，投保人并不知 晓保险标的是否灭失或是否已经灭失， 只要承保风险造成了保险标的的损失， 保险人也应赔偿。
不少赔—在保额之内赔偿全部损失； 不多赔—以实际损失为限（只赔偿直接损失和必
要费用）；以保险金额为限；以保险利益 为限）；
不复赔—复保险情况下各保险人只按比例赔偿 （二）防止投机和赌博
三、补偿范围
1. 保险标的本身的损失（在不定值保险单项 下，按照保险责任开始时的可保价值赔偿）； 2. 防止或减少损失的必要、合理的费用
(二) 信守保证（履行特约）的义务
1.保证的概念
在合同中以文字或法定的形式对某一事实状 态的存在与否的确认，或者就为或不为某种行 为所做的承诺。 2. 违反保证与违反告知义务的区别
性质不同（违反合同义务与违反法定义务）； 影响不同（控制风险与决定是否承保）； 解约条件不同（违反保证，保险人有权解约，
财产有价，人命无价。 （二）英美法系—对财产和人身保险同样适用
1. 理由——防止道德风险的需要 2. 特点——以立法确定可保利益
（以立法的形式确定人身保险利益）
五、可保利益原则的效力
（一）保险利益原则的时间效力 1.人身保险——订立合同时须具有保险利益 2.财产保险——在事故发生时须具有保险利益 （1）美国的判例
不论有无因果联系；违反告知义务，只 有属于“重要情况”，才可以解约）。
3. 保证的种类
明示保证
（开航保证；船舶状态的保证；船员数 量保证；护航保证；国籍保证；中立性保证； 其他明示保证）
默示保证（船舶适航的默示保证；合法 保证等）
（三）重要事项的通知义务 危险增加时的通知义务（保险法第52条）
事故发生时的通知义务（保险法第21条） （四）诚实索赔的义务（保险法第27条）
4. 需要披露的事项——“重要事项” （1）“重要事项”的概念 影响谨慎的保险人确定保险费率或决定是否承 保该风险的事项（英国1906海上保险法）。 （2）“重要事项”的认定标准 主观标准——谨慎： 标准之一——“谨慎保险人”的标准 在当时的环境下具备应有的知识、经验和眼光的 理智的保险人（英国的判决）。 标准之二——“谨慎的被保险人”标准
1. 现有利益和期待利益 2. 责任利益和合同利益 3. 有形利益和无形利益
有形利益（船舶、货物等） 无形利益（运费、租金、佣金、预期利润等）
四、可保ቤተ መጻሕፍቲ ባይዱ益原则的适用
（一）大陆法系——仅适用于财产保险（补偿
性保险）但不适用于人身保险（给付性保险）
理论依据：
可保利益关系是法律关系主体和客体的关系（人
和物之间的关系，不是人和人的关系）；
我国《保险法》第5条：
“保险活动当事人行使权利、履行义务应 当遵循诚实信用的原则”
六、实行诚信原则的意义
（一）弥补合同当事人信息不对称导致的缺陷
1766年，英国的曼斯菲尔德大法官在 Carter v. Beohm一案的判决中指出：“与 被保险人相比，保险人只具有一般商业经验， 对远离英国的船舶或货物的风险情况，保险 人的了解程度远不及被保险人。……用于估 算风险的特定事实通常只有被保险人才掌握， 保险人接受投保，是因为他信任被保险人的 陈述，相信被保险人不会隐瞒任何其所知道 的情况来误导保险人相信这些情况不存在并 以此来评估风险。”
四、诚信原则的适用期间 《保险法》第5条规定：
“保险活动当事人（投保人、被保险人和 保险人）行使权利、履行义务应当遵循诚实 信用原则。”
行使权利时； 履行义务时。
五、诚信原则在立法中的体现 ——起源于罗马法。
1804《法国民法典》1134条：
“契约应依诚信方式履行”
我国《民法通则》第4条：
“民事活动应当遵循自愿、公平、等价 有偿、诚实信用的原则。”
第二节 可保利益原则
( Insurable interests)
保险合同法的基本原则是奠定保险合同的 基石，这些原则贯穿于保险合同从订立到履 行的全过程，深刻影响和作用于保险经济活 动的每个环节。
一、可保利益的概念与特征
投保人或被保险人对保险标的所具有的法律上承 认的具有经济内容的利益 (第12条)。 适法性——合法的利益 确定性——确定的利益（客观存在的可以实现的利益）
（二）订立保险合同时船舶或者货物已经 安全抵达目的港，保险费也不予退还
第二节 诚信原则
（Bona Fide Good Faith)
一、诚信原则的含义： 保险法所要求的保险合同当事人应该遵循
的诚实、守信，履行法定和约定义务的根本 准则。 二、诚信原则的适用标准：
不隐瞒，不欺诈，不损害对方利益
三、诚信原则的性质： 道德观念的法律化
在财产保险中，保险人向被保险人支付保险金以 后，在其所赔付的限额之内，对造成损害并负有赔 偿责任的第三人所享有的追偿权利（第60条）。
2. 代位求偿的意义(put the feet of insurer into the shoes of the insured)： 弥补保险人自身的损失； 避免被保险人双重获益； 防止责任方借助保险的事实推卸自身责任。
第四章 保险合同法的基本原则 Basic Principles of the Law of
Insurance Contract
第一节 概述
一、概念：
保险立法、司法和业务活动中应当遵循 的法则和标准。
二、保险合同法基本原则的作用
1.保险立法的指导思想 2.保险活动的准则 3.保险司法解释的依据 4.法院对保险案件行使裁量权的参考标准 5.保险法理论研究的指南
客观标准——对重要事项的影响程度 决定性影响标准 （如果如实陈述就不会承保或不会实行此费率） 非决定性影响标准 （对保险人形成意见和决策过程有影响）
注：“实际诱因”标准对非决定性影响标准的 矫正
5.告知义务的履行 （1）告知义务的广度
确定知悉的事项（Actual knowledge）; 推定知悉的事项（Presumed knowledge） （2）告知义务的维度
8. 我国《保险法》关于违反告知义务的法律责任（第 16条第2款）
故意不履行
解除合同（知道有解除合同的事由超过30日不 行使；合同成立之日起超过二年的例外）
对合同解除前发生的事故不赔偿，不退保费； 因过失未履行—足以影响保险人决定是否承保或者
提高保险费率的——保险人具有两个选择权： 解除保险合同—对合同解除前发生的保险事故不赔
标的应当具有保险利益（订立合同时须 有保险利益）
新《保险法》第12条： 人身保险—订立保险合同时须有保险利益 财产保险—保险事故发生时须有保险利益
(二)保险利益原则对合同生效的影响 1. 美国——缺乏保险利益的合同是可以撤销
的合同（排除法院的宣告）
2.中国澳门——合同无效（商法典第995条） 3.中国——区分人身保险合同和财产保险
可以确认： 现存利益——已经确定的利益
期待利益——可以确定的利益 可以约定：（如责任） 经济性——可用金钱加以计算或贴补的利益 公益性——符合社会公共道德的利益
二、确立可保利益原则的意义
1. 规范损害填补程度 2. 防范投机和赌博
17世纪40年代，英国立法禁止赌博性质的保险 3. 遏止道德危险
三、可保利益的种类
3. 代位求偿权的性质 英国——程序性权利 中国——债权让与 行使的条件：
保险人已经对被保险人作出赔付； 追偿的数额不得超过赔付数额。 4. 代位求偿权的取得方式
自然取得——德、意、俄、中、日、韩 （中国保险法第60条）
授权取得（《海诉法》第96条规定：提交支 付保险赔偿的凭证；参加诉讼应该提交的其 他文件（包括授权委托书）
对客观事实的陈述（Representation of facts）; 对重要事实的阐述（Representation of opinion）
6. 违反告知义务的表现形式 未申报；误告；隐瞒；欺诈。
7. 告知义务的豁免 关于风险降低的任何情况； 保险人知道或者应该知道的情况； 公开的业务知识； 保险人表示过的无须知道的情况； 属于明示的或者默示的任何条款中的内容。
偿，但可退还保险费（16条4款），或者 增加保险费使合同继续有效。
9. 违反告知义务的举证责任——保险人 举证内容：
（1）是否故意不履行？ （2）如果因过失未履行告知义务，应证明：
对保险人决定承保有直接影响 对保险费率的确定有直接影响
10. 违反告知义务的后果： 选择解除合同（不退还保险费）； 增加保险费使合同继续有效。
七、诚信原则对投保人的要求 （一）如实告知义务 1. 告知义务的理论基础—当事人的信赖保护 2. 告知义务的法律性质—法定的先合同义务
时间—发生于合同成立之前 作用—关系到合同能否生效以及能否解除 3. 海上保险合同下的告知义务： 正确陈述（representation ） 据实披露（disclosure）海商法）第222条
（二）2015年《保险法》的变革 （2016实施）
1. 变“如实告知”义务为“公平陈述”义务 （The duty of fair presentation）；
2. 废除关于“违反最大诚信义务使合同无效 ”的规定
第三节 损失补偿原则
（Principle of Indemnity）
一、概念
以金钱贴补的方式，将保险事故使保险标的受到 损失的部分恢复到事故发生前的状态。 二、意义 （一）填补损害——“三不”原则
在损失赔偿额之外另行计算，最高不超过 另一个保额（第57条） 3. 为确定损失而支付的必要、合理费用
（第64条） 4. 诉讼、仲裁费用及其他必要、合理费用
——适用于责任保险中被保险人作为被告 的情况（第66条）
四、损失补偿原则派生出的基本制度
（一）代位求偿制度（Subrogation）
1. 代位求偿的概念
九、保险立法中关于诚信原则的变革 ——以英国为视角
（一）过去（2015年以前）的规定：
虚假陈述 (Misrepresentation)
to avoid a contract entered into by insured who has been fraudulent;
to claim damages in the tort of deceit; to retain any premium paid. 不披露（Non－disclosure） to avoid a contract(不论是否由于疏忽所致,保险 人均可解除合同，但可以退还保险费)
英国法：弃权理论（放弃解约权和拒赔权） 中国法：赔偿理论（及时作出核定，情形复杂
的，在30日内作出核定（保险法第23条）
（四）及时赔付的义务（第23条） 有约定的，按约定； 无约定的，在保险人和被保险人达成赔付协 议后10日之内赔付。 未及时履行义务的，须赔偿被保险人或者受 益人因此受到的损失。
（五） 为被保险人保密的义务
制造保险事故（解约、不赔、不退保费） 谎称发生事故（解约，不赔、不退保费） 伪造证据和资料（虚报的部分不赔） （上述情况下若已经赔付，应退回或赔偿）
八、诚信原则对保险人的要求 （一） 对格式条款的说明义务
《保险法》第17条： 在投保单上附以格式条款；
以书面或口头加以明确说明。
对保险人免责条款的提示义务 （二）对索赔及时作出真实反映的义务
“事实得出的结论是：签发保险单时不必具有保险 利益，只要他在保险有效期内获得保险利益，并且这 种利益一直持续到损失发生时，这样的财产保险合同 就不属于赌博性的合同”——美国新泽西州最高法院
对“ Sun Insurance Office of London v. Mertz”
一案的判决
（2）中国相关制度的转变 原《保险法》第12条；投保人对保险
5. 行使代位求偿权的名义
《保险法》第60条：以自己的名义。
“因第三者对保险标的的损害而造成保险 事故的，保险人自向被保险人赔偿保险 金之日起，在赔偿金额范围内代位行使 被保险人对第三者请求赔偿的权利。”
（二）符合保险合同的本质需求 大陆法系——基于附和合同的特征 英美法系——基于信义合同的特征
（三） 阻断诱发道德风险的因素 （当事人在对价支付方式上的不对等是诱
发道德风险的主要因素） （五）降低风险管理成本的需要
（避免烦琐的调查手续） （六）维护全体投保人的利益需求 （七）为法官行使裁量权提供依据
财产保险：保险事故发生时，被保险人对 保险标的不具有保险利益的，不得向保险人 请求赔偿保险金（48条）
六、可保利益原则的例外（以英国为例）
（一）在订立保险合同时，投保人并不知 晓保险标的是否灭失或是否已经灭失， 只要承保风险造成了保险标的的损失， 保险人也应赔偿。
不少赔—在保额之内赔偿全部损失； 不多赔—以实际损失为限（只赔偿直接损失和必
要费用）；以保险金额为限；以保险利益 为限）；
不复赔—复保险情况下各保险人只按比例赔偿 （二）防止投机和赌博
三、补偿范围
1. 保险标的本身的损失（在不定值保险单项 下，按照保险责任开始时的可保价值赔偿）； 2. 防止或减少损失的必要、合理的费用
(二) 信守保证（履行特约）的义务
1.保证的概念
在合同中以文字或法定的形式对某一事实状 态的存在与否的确认，或者就为或不为某种行 为所做的承诺。 2. 违反保证与违反告知义务的区别
性质不同（违反合同义务与违反法定义务）； 影响不同（控制风险与决定是否承保）； 解约条件不同（违反保证，保险人有权解约，
财产有价，人命无价。 （二）英美法系—对财产和人身保险同样适用
1. 理由——防止道德风险的需要 2. 特点——以立法确定可保利益
（以立法的形式确定人身保险利益）
五、可保利益原则的效力
（一）保险利益原则的时间效力 1.人身保险——订立合同时须具有保险利益 2.财产保险——在事故发生时须具有保险利益 （1）美国的判例
不论有无因果联系；违反告知义务，只 有属于“重要情况”，才可以解约）。
3. 保证的种类
明示保证
（开航保证；船舶状态的保证；船员数 量保证；护航保证；国籍保证；中立性保证； 其他明示保证）
默示保证（船舶适航的默示保证；合法 保证等）
（三）重要事项的通知义务 危险增加时的通知义务（保险法第52条）
事故发生时的通知义务（保险法第21条） （四）诚实索赔的义务（保险法第27条）
4. 需要披露的事项——“重要事项” （1）“重要事项”的概念 影响谨慎的保险人确定保险费率或决定是否承 保该风险的事项（英国1906海上保险法）。 （2）“重要事项”的认定标准 主观标准——谨慎： 标准之一——“谨慎保险人”的标准 在当时的环境下具备应有的知识、经验和眼光的 理智的保险人（英国的判决）。 标准之二——“谨慎的被保险人”标准
1. 现有利益和期待利益 2. 责任利益和合同利益 3. 有形利益和无形利益
有形利益（船舶、货物等） 无形利益（运费、租金、佣金、预期利润等）
四、可保ቤተ መጻሕፍቲ ባይዱ益原则的适用
（一）大陆法系——仅适用于财产保险（补偿
性保险）但不适用于人身保险（给付性保险）
理论依据：
可保利益关系是法律关系主体和客体的关系（人
和物之间的关系，不是人和人的关系）；
我国《保险法》第5条：
“保险活动当事人行使权利、履行义务应 当遵循诚实信用的原则”
六、实行诚信原则的意义
（一）弥补合同当事人信息不对称导致的缺陷
1766年，英国的曼斯菲尔德大法官在 Carter v. Beohm一案的判决中指出：“与 被保险人相比，保险人只具有一般商业经验， 对远离英国的船舶或货物的风险情况，保险 人的了解程度远不及被保险人。……用于估 算风险的特定事实通常只有被保险人才掌握， 保险人接受投保，是因为他信任被保险人的 陈述，相信被保险人不会隐瞒任何其所知道 的情况来误导保险人相信这些情况不存在并 以此来评估风险。”
四、诚信原则的适用期间 《保险法》第5条规定：
“保险活动当事人（投保人、被保险人和 保险人）行使权利、履行义务应当遵循诚实 信用原则。”
行使权利时； 履行义务时。
五、诚信原则在立法中的体现 ——起源于罗马法。
1804《法国民法典》1134条：
“契约应依诚信方式履行”
我国《民法通则》第4条：
“民事活动应当遵循自愿、公平、等价 有偿、诚实信用的原则。”
第二节 可保利益原则
( Insurable interests)
保险合同法的基本原则是奠定保险合同的 基石，这些原则贯穿于保险合同从订立到履 行的全过程，深刻影响和作用于保险经济活 动的每个环节。
一、可保利益的概念与特征
投保人或被保险人对保险标的所具有的法律上承 认的具有经济内容的利益 (第12条)。 适法性——合法的利益 确定性——确定的利益（客观存在的可以实现的利益）
（二）订立保险合同时船舶或者货物已经 安全抵达目的港，保险费也不予退还
第二节 诚信原则
（Bona Fide Good Faith)
一、诚信原则的含义： 保险法所要求的保险合同当事人应该遵循
的诚实、守信，履行法定和约定义务的根本 准则。 二、诚信原则的适用标准：
不隐瞒，不欺诈，不损害对方利益
三、诚信原则的性质： 道德观念的法律化
在财产保险中，保险人向被保险人支付保险金以 后，在其所赔付的限额之内，对造成损害并负有赔 偿责任的第三人所享有的追偿权利（第60条）。
2. 代位求偿的意义(put the feet of insurer into the shoes of the insured)： 弥补保险人自身的损失； 避免被保险人双重获益； 防止责任方借助保险的事实推卸自身责任。
第四章 保险合同法的基本原则 Basic Principles of the Law of
Insurance Contract
第一节 概述
一、概念：
保险立法、司法和业务活动中应当遵循 的法则和标准。
二、保险合同法基本原则的作用
1.保险立法的指导思想 2.保险活动的准则 3.保险司法解释的依据 4.法院对保险案件行使裁量权的参考标准 5.保险法理论研究的指南
客观标准——对重要事项的影响程度 决定性影响标准 （如果如实陈述就不会承保或不会实行此费率） 非决定性影响标准 （对保险人形成意见和决策过程有影响）
注：“实际诱因”标准对非决定性影响标准的 矫正
5.告知义务的履行 （1）告知义务的广度
确定知悉的事项（Actual knowledge）; 推定知悉的事项（Presumed knowledge） （2）告知义务的维度
8. 我国《保险法》关于违反告知义务的法律责任（第 16条第2款）
故意不履行
解除合同（知道有解除合同的事由超过30日不 行使；合同成立之日起超过二年的例外）
对合同解除前发生的事故不赔偿，不退保费； 因过失未履行—足以影响保险人决定是否承保或者
提高保险费率的——保险人具有两个选择权： 解除保险合同—对合同解除前发生的保险事故不赔
标的应当具有保险利益（订立合同时须 有保险利益）
新《保险法》第12条： 人身保险—订立保险合同时须有保险利益 财产保险—保险事故发生时须有保险利益
(二)保险利益原则对合同生效的影响 1. 美国——缺乏保险利益的合同是可以撤销
的合同（排除法院的宣告）
2.中国澳门——合同无效（商法典第995条） 3.中国——区分人身保险合同和财产保险
可以确认： 现存利益——已经确定的利益
期待利益——可以确定的利益 可以约定：（如责任） 经济性——可用金钱加以计算或贴补的利益 公益性——符合社会公共道德的利益
二、确立可保利益原则的意义
1. 规范损害填补程度 2. 防范投机和赌博
17世纪40年代，英国立法禁止赌博性质的保险 3. 遏止道德危险
三、可保利益的种类
3. 代位求偿权的性质 英国——程序性权利 中国——债权让与 行使的条件：
保险人已经对被保险人作出赔付； 追偿的数额不得超过赔付数额。 4. 代位求偿权的取得方式
自然取得——德、意、俄、中、日、韩 （中国保险法第60条）
授权取得（《海诉法》第96条规定：提交支 付保险赔偿的凭证；参加诉讼应该提交的其 他文件（包括授权委托书）
对客观事实的陈述（Representation of facts）; 对重要事实的阐述（Representation of opinion）
6. 违反告知义务的表现形式 未申报；误告；隐瞒；欺诈。
7. 告知义务的豁免 关于风险降低的任何情况； 保险人知道或者应该知道的情况； 公开的业务知识； 保险人表示过的无须知道的情况； 属于明示的或者默示的任何条款中的内容。
偿，但可退还保险费（16条4款），或者 增加保险费使合同继续有效。
9. 违反告知义务的举证责任——保险人 举证内容：
（1）是否故意不履行？ （2）如果因过失未履行告知义务，应证明：
对保险人决定承保有直接影响 对保险费率的确定有直接影响
10. 违反告知义务的后果： 选择解除合同（不退还保险费）； 增加保险费使合同继续有效。
七、诚信原则对投保人的要求 （一）如实告知义务 1. 告知义务的理论基础—当事人的信赖保护 2. 告知义务的法律性质—法定的先合同义务
时间—发生于合同成立之前 作用—关系到合同能否生效以及能否解除 3. 海上保险合同下的告知义务： 正确陈述（representation ） 据实披露（disclosure）海商法）第222条
（二）2015年《保险法》的变革 （2016实施）
1. 变“如实告知”义务为“公平陈述”义务 （The duty of fair presentation）；
2. 废除关于“违反最大诚信义务使合同无效 ”的规定
第三节 损失补偿原则
（Principle of Indemnity）
一、概念
以金钱贴补的方式，将保险事故使保险标的受到 损失的部分恢复到事故发生前的状态。 二、意义 （一）填补损害——“三不”原则
在损失赔偿额之外另行计算，最高不超过 另一个保额（第57条） 3. 为确定损失而支付的必要、合理费用
（第64条） 4. 诉讼、仲裁费用及其他必要、合理费用
——适用于责任保险中被保险人作为被告 的情况（第66条）
四、损失补偿原则派生出的基本制度
（一）代位求偿制度（Subrogation）
1. 代位求偿的概念
九、保险立法中关于诚信原则的变革 ——以英国为视角
（一）过去（2015年以前）的规定：
虚假陈述 (Misrepresentation)
to avoid a contract entered into by insured who has been fraudulent;
to claim damages in the tort of deceit; to retain any premium paid. 不披露（Non－disclosure） to avoid a contract(不论是否由于疏忽所致,保险 人均可解除合同，但可以退还保险费)
英国法：弃权理论（放弃解约权和拒赔权） 中国法：赔偿理论（及时作出核定，情形复杂
的，在30日内作出核定（保险法第23条）
（四）及时赔付的义务（第23条） 有约定的，按约定； 无约定的，在保险人和被保险人达成赔付协 议后10日之内赔付。 未及时履行义务的，须赔偿被保险人或者受 益人因此受到的损失。
（五） 为被保险人保密的义务
制造保险事故（解约、不赔、不退保费） 谎称发生事故（解约，不赔、不退保费） 伪造证据和资料（虚报的部分不赔） （上述情况下若已经赔付，应退回或赔偿）
八、诚信原则对保险人的要求 （一） 对格式条款的说明义务
《保险法》第17条： 在投保单上附以格式条款；
以书面或口头加以明确说明。
对保险人免责条款的提示义务 （二）对索赔及时作出真实反映的义务
“事实得出的结论是：签发保险单时不必具有保险 利益，只要他在保险有效期内获得保险利益，并且这 种利益一直持续到损失发生时，这样的财产保险合同 就不属于赌博性的合同”——美国新泽西州最高法院
对“ Sun Insurance Office of London v. Mertz”
一案的判决
（2）中国相关制度的转变 原《保险法》第12条；投保人对保险
5. 行使代位求偿权的名义
《保险法》第60条：以自己的名义。
“因第三者对保险标的的损害而造成保险 事故的，保险人自向被保险人赔偿保险 金之日起，在赔偿金额范围内代位行使 被保险人对第三者请求赔偿的权利。”
（二）符合保险合同的本质需求 大陆法系——基于附和合同的特征 英美法系——基于信义合同的特征
（三） 阻断诱发道德风险的因素 （当事人在对价支付方式上的不对等是诱
发道德风险的主要因素） （五）降低风险管理成本的需要
（避免烦琐的调查手续） （六）维护全体投保人的利益需求 （七）为法官行使裁量权提供依据