3保险的产生与发展

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1720年成立的伦敦保险公司和皇家交易保险公司因各向英 国政府捐款30万英镑而取得了专营海上保险的特权，这为英 国开展世界性的海上保险提供了有利条件。 从1756年到1788年，首席法官曼斯菲尔德收集了大量海上 保险案例。 1779年，劳合社委员会制定了既适用于船舶，又适用于货 物的标准保险合同格式（Lloyd’s S.G. Policy）。一直被 使用至1982年伦敦保险市场启用新保险条款。 1906年，谢尔曼爵士起草了《海上保险法》。
（一）火灾保险的产生
火灾保险是财产遭受火灾 所致损失的一种保险； 起源可以追溯到12世纪初 期冰岛成立的互助社，对 火灾及家畜的死亡所致的 损失承担赔偿责任。
18世纪末叶到19世纪中叶，随着资 本主义经济的发展，物质财富大大增 加，客观上产生对火灾保险的需要。 火灾保险公司相继成立和壮大，火灾 保险承保的范围日益扩大，如洪水、 风暴、地震等非火灾危险都列入保险 责任范围，保险标的物也由房屋扩大 到各种固定资产。
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1591年德国汉堡的酿造业者成立 了火灾救助协会，凡加入者，遭 遇火灾后，可获得救济。直到 1676年，由46个协会在汉堡合并 成立火灾保险局，这是公营火灾 保险的开始。 现代火灾保险起源于1666年伦敦 大火（见下页）。
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1666年伦敦大火
现代的火灾保险制度起源于英国。 1666年，英国伦敦发生了一场大火，烧毁了全城的一半， 起因是皇家面包店的烘炉过热，火灾持续了5天，有 13000幢房屋和90个教堂被烧毁，20万人无家可归，造成 了1200多万镑的财产损失。
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Fra Baidu bibliotek12
第一家海上保险公司于1424年在热那亚出现。
善于经商的伦巴第人后来移居到英国，继续从事海上贸易， 并操纵了伦敦的金融市场，而且把海上保险也带到了英国。 今日伦敦的保险中心伦巴第街就是因当时意大利伦巴第商人 聚居该处而得名。
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（四）英国在现代海上保险发展中的地位
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孔子主张“老有所终，壮有所用，幼有所长，鳏寡孤 独废疾者得食，寒者得衣，劳者得惜。” 我国古代历代有储粮备荒，以赈济灾民的传统制度， 这些都是由政府统筹，带有强制性质。
春秋战国时期：“委积”、“平籴”
汉朝的“常平仓”制度 隋唐的“义仓”制度
宋朝的“广惠仓”制度
明清的“社仓”制度（民间）
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1855年，英国率先开办了铁路承运人责任保险。
责任保险的发展初期，曾遭到许多非议。
20世纪以来，大部分西方发达国家对各种公共责任实行 了强制保险。
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（四）信用保证保险的产生
随着资本主义商业信用的普及和道德风险的频繁发生而产生和 发展起来的。 信用保险产生于19世纪中叶的欧美国家，当时称为商业信用保 险，主要由一些私营保险公司承保，业务限于国内贸易。 保证保险实际上是一种担保业务。1702年，英国设立了雇主损 失保险公司，开创了忠诚保证保险。美国于1876年在纽约开办 了忠诚保证保险。
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（二）西方古代的保险思想
外国最早产生保险思想的并不是现代保险业发达的资本主义大 国，而是处在东西方贸易要道上的文明古国，如古代的巴比伦、 埃及和欧洲的希腊和罗马。 据英国学者托兰纳利论证：“保险思想起源于巴比伦，传至腓 尼基（今黎巴嫩境内），再传入希腊”。
在公元前2000多年的古代巴比伦的汉谟拉比法典中对火灾救济 基金的收集及货物运输中的风险转嫁作了一些规定。
在美洲的新大陆发现之后，英国的对外贸易获得迅速发展，保 险的中心逐渐转移到英国；
1568年12月22日经伦敦市市长批准开设了第一家皇家交易所， 为海上保险提供了交易所，取代了从伦巴第商人沿袭下来的一 日两次在露天广场交易的习惯； 1601年《议会法》中含有海上保险说明，并创设了一个特别商 业法庭“保险单法院”。
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（二）人身保险的产生
专业人身保险的产生与海上保险的发展是分不开的。 15世纪，欧洲殖民主义者大规模贩卖非洲黑奴，奴隶贩子将 奴隶作为货物投保海上保险。 17世纪，年金保险产生，其创始人是意大利银行家洛伦 佐·佟蒂(L. Tontine)。——"佟蒂法"
1693年，著名的天文学家埃德蒙·哈雷以德国勃来斯洛市 1687——1691年间的市民死亡统计为基础，编制了第一张生命 表，精确表示了每个年龄的死亡率，提供了寿险计算的依据。
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劳合社近年亏损原因
美国石棉产品造成的人员伤亡 责任险索赔案。
1989年雨果和安德鲁飓风造成 财产严重损失的索赔。 英国最高法院判决劳合社承保 人对其投资者的资金管理不善而 负有10.5亿美元的赔偿责任。 劳合社的承保人或保险公司承 保的业务在劳合社保险市场相互 分保，致使风险过分集中，发生 的索赔累积成灾，而没有达到分 散风险的目的。
著名的“埃克森—瓦尔德兹” （EXXON VALDEZ）油轮污染案致 使劳合社承保人蒙受了严重损失。 当美国的保险公司被强制赔偿 受污染场地的清理的费用时，劳 合社作为分保接受人，也同样面 临着严重的巨额损失赔偿。
“9.11”事件也使劳合社蒙受 了巨大的损失。
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三、其他保险的产生与发展
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劳合社的特点 (Lloyd’s)
劳合社不是保险公司，是一个保险市场。 劳合社本身不经营保险业务，只为其成员（names，有译作名 士、标志）提供交易场所和相关服务。 在劳合社里,由成员自由组合组成承保辛迪加（underwriting syndicate）。每个辛迪加组织均有个牵头人（leader underwriter），负责与经纪人商谈确定保险合同的有关条款、 费率等。 投保人不能和保险人直接接触，而需通过经纪人分业务出单。 劳合社的业务流程如下：投保人→经纪人→辛迪加牵头人（由 组合内成员自由决定承保及承保份额）→承保未完转下一个辛 迪加→劳合社出单处换取正式保单→投保人。 劳合社由其社员选举产生的一个理事会来管理，下设理赔、出 版、签单、会计、法律等部，并在100多个国家设有办事处。
各位同学,上午好!
第三章
保险的产生与发展
学习目的 1. 了解保险产生与发展的自然基础和社会 经济基础； 2. 了解我国和西方古代保险思想的产生； 3. 掌握海上保险、火灾保险、人身保险、 责任保险和再保险的产生与发展； 4. 了解世界保险业发展的现状与趋势； 5. 了解新中国保险业的建立与发展,正确 理解我国保险业发展的正、反两方面的 经验教训。
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（三）责任保险的产生
责任保险是对无辜受害人的一种经济保险，它的起源要 晚于人身保险。 责任保险其产生基础是健全的法律规定，早在19世纪初， 法国就在《拿破仑法典》中作出了有关赔偿责任的规定， 并率先开办了责任保险，其后，德、英、美国等也相继 创办了责任保险。
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劳合社趣闻
在伦敦劳合社的大楼里，挂着一只 神奇的小铜钟。它是在1799年从荷 兰沿海一艘沉船“圣·卢丁”号中 打捞出来的。劳合社有个惯例，用 这只小铜钟的钟声来宣告本社大宗 生意的得失：一响是佳音，表示某 项生意发了大财；两响则是“噩 耗”，说明某宗生意亏了血本。
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（二）海上保险的雏形：船舶与货物抵押借款 Bottomry Bond
如船舶安全到达，本利偿还；如果船舶中途沉没， 债权即告消失。由于债主承担了船舶航行安全的 风险，因此，它的利息就要比一般借款高得多， 这种高出一般利息的部分，实质就是最早形式的 海上保险费。船长在用船舶作抵押时，抵押品中 也有将货物包括在内的，但也有单用货物作抵押 的。货物抵押借款的办法与船舶借款相同，船舶 沉没后，借款等于预先支付了赔款。
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第一节
保险产生与发展的基础
一、保险产生与发展的自然基础 二、保险产生与发展的社会经济基础
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一、保险产生与发展的自然基础
灾害事故的客观存在是保险产生和发展的前提条件。
二、保险产生与发展的社会经济基础
剩余产品的增多是保险产生与发展的物质条件。
商品经济的发展是保险产生与发展的经济条件。
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在古罗马的历史上，也有过类似于现代养老保险的丧葬互助 会组织。 古代埃及，在横越沙漠的犹太商队之间，对丢失骆驼的损失， 采用互助共济的方式进行补偿。 在古希腊，一些政治哲学或宗教组织由会员摊提形成一笔公 共基金，专门用于意外情况下的救济补偿。 到了中世纪，欧洲各国城市中陆续出现各种行会组织，这些 行会具有互助性质，其共同出资救济的互助范围包括死亡、 疾病、伤残、年老、火灾、盗窃、沉船、监禁、诉讼等不幸 的人身和财产损失事故。
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二、海上保险的起源和发展
（一）海上保险的萌芽 ：共同海损分摊原则 General Average
公元前916年，路德岛国王制定的《罗地安海商法》 及后来的罗马法典中都把共同海损分摊的做法以法律 的形式确定下来，规定“凡因减轻船只载重投弃入海 的货物，为全体利益而损失的，须由全体分摊归还”。 “一人为众，众为一人”（One for all,all for one)体现了海上保险的分摊损失、共助共济的要求， 因而被认为是海上保险的萌芽。
（一）我国古代的保险思想
据《逸周书•文传》记载，早在夏朝后期，就有“天有四秧 （殃），水旱饥荒，其至无时，非务积聚，何以备之？”之说。 公元前3000年，我国长江流域的一些粮食商人在运输中常采用 “分舟运米”的办法，这是水险起源的最早实例（据英国维克 多·多弗《海上保险手册》记载）。
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（三）现代海上保险的发源地：意大利
在11世纪末，十字军东侵以后，意大利商人曾控制了东西方的 中介贸易。
世界上最古老的保险单是一个名叫乔治.勒克维伦的热那亚商 人在1347年10月23日出立的一张承保从热那亚到马乔卡的船舶 保险单。 1384年3月24日由比萨的一组保险人出立的承保四大包纺织品 的从法国南部城市阿尔兹到比萨的货物运输保险单，则被认为 是第一张出现承保内容的“纯粹”保险单。保险史称“比萨保 单”。
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劳合社的产生 (Lloyd’s)
1683年，爱德华·劳埃德(Edward Lloyd)开设一家咖啡馆 (Lloyd’s Coffee house) 1696年，劳埃德咖啡馆出了一份单张小报《劳埃德新闻》 (Lloyd’s News) 1734年，劳埃德咖啡馆又出版《劳合动态》,开始时是每周一期， 1741年改为每周二、五出版，后改为日报，至今该报仍在出版 1771年,在劳埃德咖啡馆接受保险业务的商人组织起来，每人出资 100镑，由79人组成，选出委员会觅新址专门经营保险。1774年， 迁至皇家交易所。 1871年，议会通过《劳埃德法案》，劳合社正式成为一个社团组 织。
这场火灾促使人们重视火灾保险。1667年，一个名叫尼 古拉斯.巴蓬的牙科医生独资开办了一家专门承保火险的 营业所，开创了私营火灾保险的先例。由于业务发展， 他于1680年邀集了3人，集资4万英镑，设立了一个火灾 保险合伙组织。
保险费是根据房屋的租金和结构计算，砖石建筑的费率 定为2.5%的年房租，木屋的费率为5%。正因为使用了差 别费率，巴蓬有“现代保险之父”的称号。
概率论和大数法则是保险经营的技术条件。
国家的建立和社会的稳定与发展是保险产生与发展的 社会条件
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第二节 保险的起源与发展
一、古代保险思想的产生 二、海上保险的起源与发展 三、其他保险的产生与发展
火灾保险 人身保险 责任保险 信用保证保险 再保险
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一、古代保险思想的产生
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18世纪中叶，英国人辛普森根据哈雷的生命表，制成了依 死亡率增加而递增的费率表。之后，多德森依照年龄差等计 算保费，并提出了“均衡保险费”的理论，促进了人身保险 的发展。1762年成立的“伦敦公平保险社”才是真正根据保 险技术基础而设立的人身保险组织，也标志着现代人身保险 的开始。 1774年，英国颁布人身保险法，引入可保利益原则。 1870年，英国通过《寿险公司法》，加强对寿险公司的监 管。 人寿保险公司已成为仅次于商业银行的投资机构。