城市商业银行发展社区银行业务的思考
浅析我国发展社区银行的思路与对策
必然趋 势 。具体 思路 与对 策如 下 ：
一
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政府 的支持—— 改善 中小银行的外部环境
１放宽 银行 业 市场 进入 条 件 ，设立 灵 活的 准入 门槛 ，以便 利社
区银行 的建 立 《中华人 民共 和 国商业 银 行法 》规定 ，商业银 行注 册 资本 的最
的可 能性 的 大小 和风 险发 生后 的严 重程 度都 反 映在模 型 中 ，符合 风
目前 ，我 国发 展 社 区 银行 具 有 多重 意 义 。 首先 ，发 展 社 区银 由有利 信 息率 值 可知 ， （．＞ｔ（ ，也就 是 证券 Ｘ ， ） ｔ一¨ 、 的风 险 大于 行 ，可 以有效 解决 中小 企 业融 资难 的 问题 ：其次 ，居 民消 费水 平 的 Ｙ 的风 险 ， 由此可 见 有利信 息 率 作 为风 险度 量 比熵 要 更 加准 确 。应 提 高需要 个 性化 的社 区银行 服 务 ；第三 ，社 区银 行可 以更 好地 满足 用最 小 有利 信 息率 模 型通过 计 算 可得 投资 者选 择 证券 和 为投 资证 在 区域经 济演 化 的促进 下形 成 的社 区金融 服 务需 求 ；第 四 ，发 展社 券 的权 重分 别 为× 和Ｙ 险值 为 。投 资 者按 照 这种 投 资 组合 进行 投 风 区银 行 ，可 以扩大 对农 村经 济 发展 的资金 供 给 ，满足 多样 性 的有效 资 ，既达 到 了预期 收益 又使 的风 险最 小 ，是科 学 的。 金融 需 求 ，形 成 与农村 信用 合 作社 、农 业发展 银 行和 商业 银行 合理
【１ Ｅ． ａｋ ４１ ． Ｆ ｌＲ Ｍ ． ｏａ ｄ Ａｎ ａｇ ｒｔｍ ｏ ａａｌ ｏ — ｏ ｖ ｘ Ｓ ｌｎ ． ｌｏｉ ｈ ｆｒｓｒｂｅｎ ｎ ｅ ｎ ｅ 做 出反 应。 【］ ５Ｒ Ｈｏ ｓ， ． ａ ｏ，Ｐ ｒａｏ ， ．Ｖ．Ｔ ｏ ｉ ｎｒ ｄ ｅｉｎ ｏ ｒｔ Ｍ Ｐ ｎ ｓ ａｄ ｌｓ Ｎ ｈ ａ．Ｉ ｔｏ ｕ ｔｏ ｔ 识 别和 管理 经 营风 险的 系统 ，并 且保 证这 一 系统 随时处 于正 确运 用
论中小城市商业银行的社区发展战略
论中小城市商业银行的社区发展战略内容摘要：我国城市商业银行长期缺乏明确的市场定位和发展战略，尤其是多数规模较小的城市商业银行一直处于发展战略模糊的状态。
本文通过对中小规模城市商业银行发展战略与市场定位的再分析，指出中小型城市商业银行应顺急速发展的社区经济走社区银行之路，为社区居民和中小企业提供深度金融服务，铸造其核心竞争力。
关键词：城市商业银行社区银行发展战略我国城市商业银行是在特定的经济发展历史条件下诞生的时代产物，目前已经成为我国金融体系中不可或缺的一支力量，并步入快速发展时期。
城市商业银行的发展问题不仅仅是资本充足率不高、资产质量差、盈利能力差和法人不完善的问题，笔者认为，更重要的是市场定位不明确，发展战略模糊和竞争力缺乏的问题。
城市商业银行缺乏明确的市场定位和发展战略金融管理层对城市商业银行的目标定位是市民银行，即主要面向城市居民和中小企业提供零售金融服务。
与发达国家相比，我国银行体系不尽完善，进一步发展中小金融企业、解决中小企业融资难，是完善银行体系的关键。
我国目前不缺全国性银行，也不缺大机构性的分支机构银行，缺的是为非公服务的小银行。
我国经济特别是处于融资劣势的民营经济，迫切需要专门以中小企业为服务对象的单一制银行，特别是地市级的城市商业银行应该填补这个空白。
因此搞好特色化服务，以社区银行、市民银行为发展战略是多数城市商业银行发展的必经之路。
但事实上，除了几个规模较大的银行外，其余的城市商业银行一直缺乏明确的市场定位与发展战略，这主要表现在以下几个方面：核心客户群模糊如果按照部门划分，城市商业银行的贷款领域主要集中在制造业，其比重大约占到贷款总额的27.3％，其次分别为服务业和建筑与不动产业。
这种贷款结构和其他类型商业银行的贷款结构没有明显的区别。
市民银行名不符实银监会曾强调，城市商业银行要发挥自身的优势，服务地方经济，服务中小企业，服务城市居民。
城市商业银行应按照这种市场定位，利用自身优势、自身特点来开展业务，不要盲目地和大银行攀比，达到科学发展的目的。
浅析我国发展社区银行的思路与对策
浅析我国发展社区银行的思路与对策所谓社区银行,是指在一定地区的社区范围内按照市场化原则自主设立、独立按照市场化原则运营、资产规模较小、主要服务于中小企业和居民家庭的地方性小型商业银行。
目前,我国发展社区银行具有多重意义。
首先,发展社区银行,可以有效解决中小企业融资难的问题;其次,居民消费水平的提高需要个性化的社区银行服务;第三,社区银行可以更好地满足在区域经济演化的促进下形成的社区金融服务需求;第四,发展社区银行,可以扩大对农村经济发展的资金供给,满足多样性的有效金融需求,形成与农村信用合作社、农业发展银行和商业银行合理分工,适度竞争的农村金融服务体系;第五,发展社区银行是引导民间金融合理发展的需要;第六,社区银行的建立是我国放松银行管制的突破口。
可见,在我国积极而有步骤地发展社区银行是一个必然趋势。
具体思路与对策如下:一、政府的支持——改善中小银行的外部环境1.放宽银行业市场进入条件,设立灵活的准入门槛,以便利社区银行的建立《中华人民共和国商业银行法》规定,商业银行注册资本的最低限额是10亿元人民币(全国性商业银行注册资本的最低限额是20亿元人民币),城市商业银行注册资本的最低限额是l亿元人民币,农村合作银行注册资本的最低限额是5000万元人民币。
在我国地域差别很大的情况下,固定的资本金限额势必影响社区银行作用的充分发挥。
2.建立信息披露制度信息披露是社区银行良性发展的关键因素。
具体而言:第一,信息披露制度要求有利于市场获得更多的银行财务与风险状况信息,使得市场有更大余地对影响银行财务状况的发展措施做出反应。
第二,信息披露制度明确了董事会责任,有助于确保银行建立识别和管理经营风险的系统,并且保证这一系统随时处于正确运用之中,进而推动董事会更加注重履行职责,促进银行稳健经营。
第三,信息披露制度的确立,消除了监管者与银行的信息独占性,使社会公众更深刻地认识到银行董事和管理者对银行事务的管理负有全部责任,这就在一定程度上减轻了政府将来援助危机银行或补偿存款人损失的压力。
我国社区银行的发展困境及对策分析
我国社区银行的发展困境及对策分析1. 引言1.1 社区银行概述社区银行是指在城市、农村或其他社区中设立的小型银行，目的是为当地居民和企业提供金融服务。
这些银行通常规模较小，服务范围较窄，但却在促进当地经济发展和改善居民生活质量方面发挥着重要作用。
社区银行通常与当地企业、农户和政府密切合作，以满足他们的资金需求和金融服务需求。
社区银行的存在为那些无法进入大型银行的小型企业和个人提供了一种获得贷款和储蓄服务的途径，也有助于加强社区经济的稳定和可持续发展。
1.2 发展困境概述我国社区银行是指在特定地区设立的、服务于当地居民和小微企业的地方性银行。
随着我国经济的快速发展，社区银行在金融体系中的地位日益重要。
虽然社区银行在服务当地经济和社会发展方面发挥了积极作用，但也面临着一系列发展困境。
市场竞争激烈是社区银行发展面临的主要困境之一。
随着金融业的不断发展和开放，各种金融机构纷纷进入社区银行所在地区，竞争日益激烈。
社区银行作为规模较小、资金和人力资源有限的银行，往往难以在竞争激烈的市场中立足。
社区银行规模较小导致经营困难。
相比于大型商业银行，社区银行的资金规模和业务范围较小，往往缺乏竞争优势。
这导致了社区银行在吸引客户和开展业务方面存在一定困难，影响了其发展和盈利能力。
2. 正文2.1 市场竞争激烈市场竞争激烈是我国社区银行面临的重要发展困境之一。
随着金融市场的全面开放和竞争的加剧，大型银行和互联网金融机构纷纷进入社区银行所在的市场，给社区银行带来了巨大的竞争压力。
大型银行在资金实力和品牌知名度上具有明显优势，能够通过提供更多更优质的金融产品和服务吸引客户。
与此互联网金融机构通过先进的科技手段和便捷的服务方式，也在吸引年轻、高科技的客户群体方面表现突出。
社区银行由于规模相对较小，往往难以与这些竞争对手相抗衡，客户流失和盈利能力下降成为难以避免的问题。
市场竞争激烈也导致社区银行在拓展业务、获取客户、提升盈利能力等方面面临着诸多困难。
关于城市商业银行发展的思考
关于城市商业银行发展的思考
随着城市化进程的不断推进，城市商业银行在国民经济中的地位和作用愈加重要。
在这个过程中，如何促进城市商业银行的发展，增强其竞争力，成为亟待解决的问题。
以下是一些思考：
1.加强服务质量，满足客户需求。
城市商业银行应该根据客户的差异化需求，设计和推出适合不同客户的金融产品和服务，提高服务质量和效率，解决客户的实际问题。
2.强化风险控制，确保安全性。
城市商业银行应该建立健全的风险管理体系，加强内部控制，提高贷款审批和风险评估的标准，防范信贷风险和资金风险。
3.开放创新，拓展业务领域。
城市商业银行应积极创新，拓展业务领域，开展多元化金融服务，涉足风险投资、财富管理、信托等领域，促进业务升级。
4.加强人才培养，提高管理水平。
城市商业银行应该注重人才培养与引进，培育具备顶尖专业技术和经营管理能力的人才团队，提高管理水平和效率。
5.加强合作，拓展业务渠道。
城市商业银行应该加强国内外合作，开展联盟合作、业务合作等多种形式，拓展业务渠道，共同推进金融服务创新。
我国地方法人银行向社区银行转型的思考
城市商业银行 、 农信社 、 村镇银行 向社 区银 行转变具有良好的理论可行 Ｉ 生， 一是农信社具有
社 区银行 需要 的土生土长 的地 域优 势 ， 拥有 人缘
地缘。二是两者的市场定位十分相似， 当前的农 信社 、 农村合作银行甚至农村商业银行的定位多
２ ０・
发 展 研 究
２ ｏ ｌ ４ ・ ２
的影响 。强势 的行政 化管理极大影 响了监督 治理
人， 为 中低 端 客 户提供 个性 化 、 多 样化 金 融 服务
的特点。ｊ是城市商业银行 、 农信社、 村镇银行作 为地方性机构 ， 组织的资金用于支持当地经济的 发展 ， 符合社 区银行本地资金用 于本 地 ， 服务社 区 经济的理念 。四是针对农信社始终无法解决的持 续经 营和政 策支农 两个 目标 之 间的矛 盾 ， 社 区银
规定 ， 出资人 只拥有名义上 的管理权 利。 同时 由于
其 自身水平局限及管理层的无意识作用等因素 影响， 导致出资人缺位于农信社的监督管理 ， 造成 产权主体虚置， 内部人控制现象严重。 二是管理体 制缺乏有效制衡。农信社内部管理的行政化色彩 较重 ， 即使是某 些农信 社 已改制成农 村股 份制银 行， 其 高管 的任 命在很 大程度 上仍 受到上 级联社
大中型城市等农信社较为陌生的市场 ， 与大型银 行竞争 ， 增加 了经营成 本 。三是产 品的设计趋 同。
地方法人银行 的金融产 品形式 简单 、 缺乏特 色 ， 仍
行， 如东南沿海地区； 而经济发展相对落后 ， 民营 经济 相对 不 发 达 的区域 在发 展社 区银 行过 程 中
必然会遭遇更 多生存障碍 。三是提供 的产品仍然 存在差异。我 国目 前大多数城市商业银行 、 农信 社、 农村 合作银 行 、 村镇 银行 ， 甚 至农 村 商业银 行
关于城市商业银行发展的思考
关于城市商业银行发展的思考随着经济社会的迅猛发展，城市商业银行行业正在迅速崛起，城市商业银行也在各地发展成为经济发展的重要支撑力量。
城市商业银行在我国发展过程中发挥着至关重要的作用，如何更好发展城市商业银行，已经成为现今国际金融界的热点话题。
从国内外城市商业银行的发展情况来看，城市商业银行应加强法规的监管，加强业务的培训，提高服务水平和业务流程，提升技术水平，以更好地发挥城市商业银行的作用。
首先，城市商业银行实行严格的监管。
金融监管机构应当根据国家货币政策和市场变化，制定严格的规章制度，杜绝一切弊端，严厉打击欺诈行为。
城市商业银行制定适当的安全管理机制，加强风险管理，以期更好地保护客户的资产安全。
此外，金融监管机构应当定期组织对商业银行的经营状况进行检查，以确保银行业务的可持续发展。
其次，城市商业银行应加强业务培训。
银行对员工要求更高，应定期开展业务培训和技能培训，增强员工的熟悉程度，增加熟练程度。
同时，这也有助于提高服务水平，提升客户满意度，减少客户投诉率，提高客户经营收入。
第三，城市商业银行应注重技术水平提升。
随着网络技术的不断发展，城市商业银行应抓住机遇，加强技术的应用，推进现代化的管理水平。
另外，银行也应利用大数据分析等技术，更好地了解客户需求，提高客户体验程度。
最后，城市商业银行应注重汇集资源。
在监管机构的基础上，城市商业银行应与行业有关机构和企业合作，共同促进城市商业银行的发展，汇集资源开展共同的发展，努力实现可持续发展。
总而言之，城市商业银行在经济发展过程中发挥着重要的作用，因此，我们应加强监管，加强业务培训，提高服务水平，提升技术水平，汇集资源，全力以赴，促进城市商业银行的可持续发展。
辽宁发展社区银行的思路与对策
辽宁发展社区银行的思路与对策摘要：无论是在发达国家还是在发展中国家，经济中的一些关键部门和领域，如中小企业和居民家庭，尤其是农村地区的中小企业和居民家庭，都需要社区银行来提供金融服务，尽管世界各国社区银行的具体表现形式不尽相同。
（举具体国家的例子，外国简，我国详含数字）美国成立有专门的社区银行并且社区银行非常发达。
全美共有9000家左右的社区银行和4万多家分支机构，占全美银行总数的95%左右。
其中，54%的社区银行分布在农村，26%分布在城郊，17%分布在城市。
欧洲国家和澳洲国家也有专门的社区银行，其社区银行都是在面临银行分支机构撤并（即我国所谓的“基层金融空洞化”）威胁时创建的。
在发展中国家，一般没有专门的社区银行，而是由国有银行、外资银行和大量的小额贷款人进行类似社区银行业务的经营。
我国也是如此。
20世纪50年代创办的农信社，80年代创办的邮政储蓄，90 年代创办的城信社、农民基金会，各个年代的国有银行的分支机构，进入21 世纪以来陆续创办的农村资金互助社、小额贷款公司、村镇银行，在浙江等地进行的社区银行试点工作，2013 年以来中小商业银行设立的社区支行、小微支行，都属于社区银行的范畴。
关键词：银行；贷款；经济一、沈阳地区民生银行社区银行实践情况（一）社区银行的网点建设情况民生银行沈阳分行的社区银行网点主要选址在沈阳市区部分中高端小区内部和周边，最大的网点面积315平方米，最小的仅43平方米，平均118 平方米，均小于股份制商业银行传统支行网点。
（二）社区银行的管理情况该行建立了社区银行运营管理体系，在规划建设要求、管理规范、业务发展指引、服务流程、风险管理指引、安防建设和安全管理要求、日常行为规范、异常行为监督管理等方面建立了比较完备的制度，在业务连续性支持、投诉处理、案防等重要方面也落实了管理措施，能够满足社区银行网点日常经营管理和风险控制需要。
该行在零售业务条线成立了小区金融管理部门负责统一管理社区银行业务。
探讨社区银行发展思路——将周边社区打造为根据地
Money China 财经界探讨社区银行发展思路——将周边社区打造为根据地江门新会农村商业银行股份有限公司李锦雄拥有相对稳定和一定成长潜力的优质客户群体是一个企业发展的强力后盾。
随着金融业之间的竞争日益激烈以及网上银行的蓬勃发展，如何培养高质量客户群，建立起银行的金融革命根据地成为新常态下银行发展的重要课题之一。
本文将立足于“将周边社区打造为根据地”为主要思路，探讨如何更好地在激烈的竞争中获得立足之地。
一、社区银行发展背景农村商业银行由以前的农村信用社转制而来，立足于乡村，服务于乡村，在地方经济的发展中担当着不可忽视的角色。
自成立以来，一直坚持立足于当地农村金融经济、做好服务“三农”的工作，大力深化当地农村金融经济改革，以接地气的农村金融服务的手段和产品，与当地群众客户建立了深厚的感情，拥有着独特的人文关系，建立当地良好的品牌口碑，这些先天的优势使农商银行可以更加从容地应对各种竞争。
但随着中国城市化进程的加快，金融重心也开始又农村向城市转移，各大社区已经成为各家银行的“香饽饽”，与一直在城市社区间生存的其他银行相比，显然农商银行在这一竞争板块中失去原来的优势。
依靠传统的服务模式和手段，不仅耗费大量的人力，物力成本，而且效率不高。
因此，农商行的今后发展在充分利用自身优势的前提下，创新经营模式，迎合时代进行金融改革，与农村金融建设的发展相融合，继续扎根农村的同时不断延伸，随着城市化的形成向城市扩展，打进城市，贴近社区。
如何在城区拥有农商行的立足之地，成为当下农商行面临的重大问题之一。
面对着完全陌生的客户群体与金融环境，农商银行应把握主动权，结合当地实际情况，建立贴心的社区银行，致力于提高以客户为中心的服务水平，培养忠实的客户群体，建立自身的金融革命根据地，增强自身竞争力。
二、社区银行实施措施在经济新常态下，金融领域的竞争日益深化，农商银行的生存环境日益严峻，要实现存款的稳定增长面临着前所未有的困难和挑战，农商银行要保住自身的优势并且要在众多金融机构中杀出一条血路，必须充分发挥自身的主动积极能动性，开展一系列“扫街”，走出去等社区活动，将周边社区打造为根据地。
城市商业银行发展思考.docx
城市商业银行发展思考近些年，随着金融业的开放，我国的城市商业银行发展速度不断提高。
城市商业银行的发展，关系到整个金融秩序的稳定和社会的稳定。
因此，对于城市商业银行未来发展问题的研究具有非常重要的意义。
一、我国城市商业银行发展进程我国的城市商业银行始建于19XX年，其前身是兴起于20世纪80年代中叶的城市信用合作社。
城市信用合作社成立的初衷是为当地居民和中小企业提供金融服务，但在当时扩张性财政和货币政策以及投资潮刺激之下，盲目开始扩张，最终因管理低下、缺乏监管、违规投资、信用缺失等原因，积累了大量金融风险。
为有效防范风险，国务院决定对城市信用合作社开展清理整顿，并着手组建由城市企业、居民和地方财政投资入股组成的股份制商业银行，其中政F占三成，其余七成可由企业单位和个人入股。
银行取名为“城市合作银行”，19XX年统一更名为“城市商业银行”。
从此，股份制商业银行就真正的建立起来了。
我国城市商业银行的发展进程分为三个时期：一是从19XX年到20XX年，这段时间是城市商业银行的发展初期。
从19XX 年城市商业银行组建之初，到20XX年，由于国内经济的迅速发展，城市商业银行的数量持续增加，有些区域银行的业务量已经超过了大型银行，其初期发展格局也已基本完成；二是20XX年至20XX年，这段时间是城市商业银行的发展进化期。
20XX年以后，随着我国城市化进程的加速，城市周边的农村建设也变得很快，与之相配套的基础设施也开始投入，有些银行抓住机会，快速成长。
作为一个发展节点，XX银行宁波分行的开业，开启了城市商业银行以开设异地分支机构、合并重组等方式实现区域性经营的发展趋势。
这个阶段可以被认为是城市商业银行发展的进化期；三是20XX年以来的10年，被称为城市商业银行发展的改革期，是城市商业银行能否发展壮大的关键阶段。
这一时期的特点是革除旧弊、自主创新、优化结构、顺市而为，以从容应对前所未有且动态发展的金融市场。
随着市场化进程的加快，许多外资银行涌入国内市场，他们具有先进的管理经验和独特的营销方式，这给我国城市商业银行带来极大的冲击，有些银行甚至丧失企业竞争力。
银行业的社区银行模式探讨社区银行模式在银行业的应用和优势
银行业的社区银行模式探讨社区银行模式在银行业的应用和优势社区银行模式是指在银行业中，银行机构以满足社区居民金融需求为主要目标，采取一系列特定的经营策略和服务方式的经营模式。
本文将探讨社区银行模式在银行业的应用和优势。
一、社区银行模式的应用社区银行模式在银行业的应用主要分为以下几个方面：1. 地域特定性服务：社区银行模式通过设立分支机构，并深入社区居民之中，提供特定地域的金融产品和服务。
社区银行将关注点放在满足当地居民的贷款、储蓄等金融需求上，以更好地服务社区。
2. 个性化金融解决方案：社区银行模式注重客户需求的个性化解决方案，通过与客户进行面对面的沟通，了解客户的金融目标和需求，并提供相应的金融产品和服务。
这种模式更加注重与客户的互动和关系建设。
3. 综合金融服务：社区银行模式通过整合提供综合金融服务，包括储蓄、贷款、信用卡等一系列金融产品和服务，满足客户的多元化需求。
通过综合金融服务，提高客户黏性，增强客户忠诚度。
二、社区银行模式的优势社区银行模式在银行业中具有许多优势，主要包括以下几个方面：1. 本土化优势：社区银行通过深入社区，了解社区居民的特定需求和偏好，更好地制定金融产品和服务策略。
与大型银行相比，社区银行更能与当地居民建立紧密联系，提供更加贴近他们实际需求的金融解决方案。
2. 客户关系优势：社区银行与客户的关系更加密切，通过面对面的交流和建立信任关系，使客户更加愿意在社区银行办理金融业务，并将其资产保留在社区。
这种客户关系优势有助于社区银行维持稳定的存款和贷款基础。
3. 低风险优势：社区银行模式更注重小额贷款和本地市场，对风险的控制相对较好。
相较于大型银行，社区银行的风险更容易可控，不易受到全球金融市场变化的影响。
4. 促进地方经济发展：社区银行通过提供贷款和支持小型企业等方式，促进当地经济的发展。
社区银行的存在和发展能够为社区带来更多的就业机会和财务支持，推动当地经济的增长。
结论：社区银行模式在银行业中的应用和优势是多方面的。
社区银行运营模式的思考
社区银行运营模式的思考
作为一名在长沙银行实习半年之久的社区客户经理，在实习的这段时间内，会一直在思考去定位以后自己在社区银行中，应该处在一个什么地位，社区银行应该以什么模式运行，完全的归支行管理，还是完全的独立于支行之外，还是两种模式的结合。
在实习的这段时间，我体会颇多，我觉得这是社区中心以及人力资源部设定的最合适的运营模式，由支行代为管理日常的考核，社区客户经理的考评由社区管理中心和支行共同管理考核，编制在社区管理中心。
我的理由有以下几点：第一、长沙银行的社区银行出于成立的初期，初期的发展会比较艰难，就想一个产品从新产品的研发到投放市场需要大量人力和物力的投入，一个产品到最后是否成功，在产品的投放之初是决定她是否成功的一段关键时间段，很多好的优秀的产品就是因为产品之初没有投入充分的人力和物力，最后失败了，就像诺基亚，其实她是最早研发智能机的手机制造公司，但是由于领导层的定位不准确，结果导致苹果的只能手机出来之后，她的一路败北。
如果社区银行的最初几年能够利用长沙银行所有的优势和资源，充分发挥她的优势，打造一个品牌，相信只要度过了最初的推广阶段，之后，收益就会开始显现出来，另外，社区客户经理也需要从前辈的身上汲取客户经理成功的经验。
第二、社区客户经理的日常管理在支行，而不是在社区管理中心，这在时间成本和人力成本上，都是一个极大的节省。
社区客户经理由支行和社区客户中心共同管理社区客户经理，
避免了业务上考核的冲突，实现支行和社区管理中心双赢的效果。
第三、社区客户经理的编制在社区管理中心，实现了社区管理中心人才的储备性和稳定性。
第四、在客户经理的日常管理上，社区管理中心应该做到了然于心，不定期的对社区客户经理的工作，进行适度的调整。
城市化背景下农商银行做强社区银行的路径选择
表2 宁围支行贷款历年情况表
单位：万元
2010 年 2011 年 2012 年 2013 年 2014 年 2015 年
贷款总 额
同期增 长率
163472 6.3%
211739 249770 29.52% 17.96%
250074 0.12%
271067 8.39%2源自1362 3.4%从表1和表2中分析得出，辖区进入城市化后，宁围支行贷款投 放增长率基本上低于宁围工业总产值的增长率。在资产业务上宁 围支行市场占有率逐步缩少。
(2)业务品种开发不足，服务营销模式落后，无法适应社区银行 的需要。城区经济飞速发展，城区居民理财意识不断提高，离行业 务突飞猛进，迫切要求城区农商银行进行全方位的改革和创新。城
区农商银行由于自身技术、人才、体制等方面原因，创新步伐缓慢， 致使城区农商银行相对于其他商业银行缺乏竞争力，导致客户群 体的流失，制约了社区银行业务的发展。
从表3分析来看，宁围支行存款增长率从2010年开始呈下滑
2016年7月 069
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Finance 金融视线
趋势。存款增长率明显放缓，主要原因是支行所处辖区在成为城 区后，原有的信用村创建等联系村民的营销手段逐渐失去用武之 地，在新进金融机构的营销下，支行原有的存量客户正不断流失。 同时新入驻的居民由于缺乏适当的联系渠道，对农商银行的认可 度较低。
表3 宁围支行历年存款规模情况表
单位：万元
2010 年 2011 年 2012 年 2013 年 2014 年 2015 年
存款总额 282711 344012 410174 424516 497832 579472
发展我国社区银行的思路
发展我国社区银行的思路作者：陈幼惠来源：《北方经济》2013年第10期摘要：目前，社区银行在我国尚处于理论探索、实践尝试阶段。
本文认为，发展我国社区银行，应借鉴美国社区银行的成功经验，并从国情出发，合理定位、有效监管、优化环境，改造与新设并行。
关键词：社区银行发展思路一、美国社区银行的成功经验与借鉴社区银行（Community Bank）是以居民社区为依托，按照市场化原则自主设立、运作，为当地小企业、居民提供方便快捷、成本较低、个性化较强的金融服务的小型商业银行。
社区银行源自美国，在美国经济中有着举足轻重的作用，成为美国银行体系的主体。
美国社区银行能在竞争激烈的金融市场中生存与发展，是因为在目标客户、服务品种与经营区域上，采取了与大银行形成互补的差异化市场定位策略，形成了自己的竞争优势。
（一）定位优势美国社区银行主要是为小企业主、农场主以及中低收入群体提供服务。
这种差异化的市场定位为社区银行带来了集中经营的优势，能更全面地满足目标客户群的各种需要，并在此过程中逐步培育核心竞争能力，在小企业和社区居民金融服务市场方面保持优势。
（二）信息优势美国社区银行的员工通常十分熟悉当地市场，在获取当地客户的信息方面具有大银行所没有的优势。
因此，社区银行信息不对称程度相对大银行而言较小，风险识别能力较强，使得社区银行在当地开展的信贷业务中能获得比大银行更大的安全赢利空间。
（三）地区优势大银行由于跨区经营，资金来源与运用在区域上并不匹配，为追求经营效益，通常是资金向经济发达地区流动。
而社区银行则将本地区吸收的存款继续投入到该地区，从而推动当地经济的发展，因此比大银行更能获得当地政府和居民的支持。
（四）机制优势社区银行由于资产规模较小，组织层级也相对简单，从金融产品开发、产品投放市场到产品信息反馈，整个过程可以在较短的期限内完成，管理人员可以据此及时做出经营决策，灵活应变以更好地适应市场环境的变化，最大限度地提高顾客满意度。
商业银行的社区发展与支持
商业银行的社区发展与支持随着经济的发展和社会的进步，商业银行不再只是提供金融服务的机构，而是承担着更多的社会责任，其中之一就是社区发展与支持。
商业银行积极参与社区事务，支持社区发展项目，不仅有助于改善社区居民的生活质量，也可提升银行的社会形象和品牌价值。
商业银行的社区发展与支持主要体现在以下几个方面：1. 社区投资与项目支持商业银行通过投资和支持社区发展项目，为社区提供基础设施建设、文化教育、环保保护等方面的支持。
例如，银行可以投资兴建公园、图书馆、学校等社区设施，提供教育、娱乐和休闲场所，改善居民的生活环境。
此外，银行还可资助文化活动、艺术展览和体育赛事等社区项目，丰富社区居民的文化生活，提升社区的文化品位。
2. 小微企业支持与融资服务商业银行通过为小微企业提供融资支持来促进社区经济的发展。
小微企业是社区经济的重要组成部分，它们的发展对社区的繁荣与稳定起着至关重要的作用。
商业银行可以为小微企业提供专门的金融产品和服务，如贷款、信用卡、POS机等，帮助他们解决资金短缺问题，促进业务的扩大和创新。
3. 社区义工活动与志愿者服务商业银行积极组织员工参与社区义工活动和志愿者服务，提供社区服务和公益支持。
银行员工可以参与社区公益项目，如环境保护、扶贫帮困、老人看护等，为社区居民提供实际的帮助和支持。
这样的活动不仅增强了银行员工的社会责任感，也提升了银行的社会形象。
4. 社区金融教育与咨询服务商业银行可以通过开展社区金融教育和咨询服务，提高居民的金融知识水平。
金融知识对每个人来说都很重要，它能够帮助居民理性消费、合理理财，避免金融风险。
银行可以为社区居民提供金融知识讲座、理财规划咨询等服务，帮助他们做出明智的金融决策，提升整个社区的金融素质。
商业银行的社区发展与支持不仅有助于改善社区居民的生活质量，也对银行自身发展具有积极的影响。
通过参与社区发展，商业银行能够建立和维护与当地居民和机构的密切联系，树立良好的企业形象和社会声誉，增加社会的认同感和好感度。
我国社区银行的发展困境及对策分析
我国社区银行的发展困境及对策分析近年来，社区银行在我国得到了迅猛的发展，成为了我国金融业的重要组成部分。
随着金融市场的变化和竞争的加剧，社区银行也面临着一系列的发展困境。
本文将结合我国社区银行的实际情况，分析社区银行的发展困境，并提出相应的对策，以期为我国社区银行的发展提供参考。
一、发展困境1.市场竞争激烈随着金融市场的开放和竞争的加剧，社区银行面临着来自全国范围内大型银行和互联网金融机构的竞争压力。
这些机构凭借着规模经济和技术优势，能够提供更加便捷和多样化的金融服务，吸引了大量客户。
2.服务定位不清在市场竞争激烈的情况下，社区银行在服务定位上存在模糊的问题。
一些社区银行试图模仿大型银行，提供全方位的金融服务，但由于自身规模和技术上的限制，无法与大型银行竞争；另一些社区银行又过于局限于传统的存贷款业务，缺乏创新和差异化竞争的优势。
3.风险管理不足社区银行在经营管理上存在一定的风险管理不足的问题。
由于服务范围和规模较小，社区银行在风险管理方面存在一定的薄弱环节，难以应对金融市场的快速变化和复杂化的风险形势。
二、对策分析1.明确服务定位社区银行应明确自身的服务定位，找准自己的发展定位和市场定位。
在市场竞争激烈的情况下，社区银行应该抓住自身的优势，不要与大型银行硬碰硬，要寻求差异化竞争的优势。
可以选择专注于特定的群体或特定的金融服务，打造个性化的服务品牌，塑造自己鲜明的市场形象。
2.创新金融产品社区银行应注重创新，不断推出符合当地需求的金融产品。
可以结合当地的产业特色和经济发展需求，开发个性化的金融产品，满足客户的多样化需求。
可以发挥自身的优势，加强对小微企业和个体经营者的信贷支持，为当地经济发展注入活力。
3.加强合作与联盟社区银行应加强与当地政府、企业和社会组织的合作与联盟，形成合力，共同推动当地经济和金融的发展。
可以与当地政府合作推动金融扶贫和小额信贷政策的落实，为当地居民提供更加便捷的金融服务；可以与当地企业和社会组织合作，共同开展金融服务，扩大金融服务覆盖面，为当地经济的良性发展提供支持。
商业银行的金融服务与社区发展
商业银行的金融服务与社区发展商业银行作为金融业的重要组成部分，不仅在经济发展中扮演着关键的角色，还承担着社区发展的责任。
金融服务的提供不仅是商业银行的核心职责，也是推动社区可持续发展的重要手段。
本文将从金融服务的角度探讨商业银行对社区发展的影响，并介绍一些商业银行已经采取的措施。
1. 金融服务的创新商业银行通过创新金融产品和服务，满足社区不同层次的金融需求，促进社区的经济繁荣。
首先，商业银行可以提供个人和企业的融资服务，帮助他们满足投资和扩张的需求。
其次，商业银行可以推出创新的支付和结算服务，提升社区日常生活的便利性。
此外，商业银行还应积极引入科技手段，发展智能金融、数字化金融等新型服务模式，以满足社区居民的多元化需求。
2. 社会责任的履行商业银行作为市民经济的代表和参与者，应肩负起社会责任，积极参与社区的发展。
首先，商业银行可以加大对小微企业的支持力度，提供低利率的贷款和专业咨询服务，促进社区的就业和经济发展。
其次，商业银行还应注重服务农村和贫困地区，为当地居民提供金融服务，支持农业发展和精准扶贫。
同时，商业银行还可以通过设立专项基金、捐赠公益项目等方式，回馈社区并提升社区的整体福利水平。
3. 积极参与社区建设商业银行在金融服务的同时，积极参与社区建设，推动社区的可持续发展。
首先，商业银行可以加大对社区建设项目的支持，例如住房建设、基础设施建设等，为社区提供更好的生活和发展环境。
其次，商业银行还可以积极参与社区公益活动，组织义工活动、环保宣传等，促进社区居民的参与和社区文化的繁荣。
此外，商业银行还可以与社区其他机构合作，开展社会责任项目，提升社区的整体素质。
总结起来，商业银行的金融服务不仅是为个人和企业提供金融产品和服务，更是推动社区发展的重要手段。
商业银行通过金融服务的创新、社会责任的履行以及积极参与社区建设，为社区的可持续发展做出了积极的贡献。
未来，商业银行还需不断创新服务模式，不断提升服务水平，为社区发展注入更多动力。
我国社区银行的发展困境及对策分析
我国社区银行的发展困境及对策分析随着我国经济的快速发展，金融行业在其中扮演着至关重要的角色。
而在金融行业中，银行更是直接面对广大市民的金融需求，其中又以社区银行更贴近市民生活，为大众提供更为便捷的金融服务。
随着金融科技的快速发展和市场竞争的加剧，我国社区银行也面临着一系列的发展困境。
本文将从社区银行的发展困境以及对应的解决策略进行分析，以期为我国社区银行的可持续发展提供一些启示。
一、我国社区银行的发展困境1.精细化服务能力不足相对于大型银行，社区银行的规模较小，办事网点数量较少。
这导致了社区银行在为客户提供精细化服务方面的能力不足，往往无法满足市民多样化、个性化的需求。
2.技术水平滞后在金融科技快速发展的时代，社区银行的技术水平相对滞后于大型银行，缺乏全面的金融科技设施和运作体系。
这使得社区银行在面临智能化、数字化服务要求时显得力不从心。
3.客户群体单一化社区银行的客户群体往往局限于当地居民和小微型企业，客户规模较小，风险较高。
这使得社区银行在发展过程中，难以获得更广泛的市场认可和客户群体。
4.竞争压力持续增大随着金融市场的不断开放和竞争的加剧，大型银行和互联网金融平台纷纷加大对社区银行的竞争力度，社区银行在市场上的份额不断被挤压。
1.加强精细化服务社区银行可以加大对员工的培训力度，提升服务意识和服务水平，更加贴近客户需求。
可以通过在客户关系管理上下功夫，建立客户档案，张罗开展各种组织的形式务，包括产品推介、业务咨询等，提供个性化、差异化服务。
2.提升技术水平社区银行要在信息化建设方面加大投入力度，提升技术水平，建立完善的金融科技设施和运作体系。
可以利用大数据、人工智能等技术手段，改善业务处理效率，提高服务质量。
3.拓宽服务领域社区银行可以通过社区银行与其他相关机构的合作，来拓宽服务领域，提供更为多样化的金融服务，包括为小微型企业提供融资支持和金融咨询等服务。
4.加强品牌建设社区银行在提升自身竞争力的过程中，需要加强品牌建设，塑造良好的社区形象，提高社区银行在当地的知名度和美誉度。
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城市商业银行发展社区银行业务的思考作者：徐欣来源：《时代金融》2015年第32期【摘要】本文从城市商业银行近几年来推广的社区银行业务模式的适用性角度论述了城市商业银行“立足于本地发展、立足于特色经营，立足于服务实体经济，立足于支持小微企业”的市场定位。
通过此项业务调整，说明城商行已逐渐转变传统经营模式，重视社区金融的巨大潜力，深耕本地市场，下沉业务重心，发挥创新精神，突出经营特色，探索产融结合的特色化经营模式。
提供更有针对性的金融产品，体现金融发展对区域经济的转型和可持续性增长的重要作用。
【关键词】城市商业银行社区银行业务中小企业区域经济一、引言城市商业银行“立足于本地发展，立足于特色经营，立足于服务实体经济，立足于支持小微企业”的市场定位决定了城市商业银行区域性发展的经营范围以及对当地的经济发展的促进作用。
自2012年以来，城商行规模小、风险抵御力弱、不良贷款率高的特点在金融危机后期不断增加城商行的发展压力。
在复杂的金融环境以及经济转型发展的艰难时期，城商行发展的不良贷款不断上升。
根据2015城商行年会公布的数据可知，城商行信贷风险增速明显，对于优质资产的要求不断增加。
银监会于2013年发布的《关于中小银行设立社区支行、小微支行的通知》标志着社区银行业务作为简易型的银行网点进入正式发展的阶段。
多家城商行推出各具特色的社区银行业务，实现了金融服务的创新发展，为中小企业的投融资和地方经济的腾飞提供新渠道，在创造银行利润的同时构建城商行的核心价值观和市场竞争力。
二、城商行发展社会银行业务的适应性社区银行的构思来自于富国银行社区银行业务的成功案例。
富国银行社区银行的业务理念在2008年的金融危机爆发后帮助银行稳定发展，成功摆脱了金融危机的负面影响。
“社区”的概念并非仅仅指某个特定的居民居住地，也可以包括一个省，一个市或是一个区。
凡是在一个较小规模的经济范围内为中小企业和居民服务的地方小型商业银行都可以称之为社区商业银行。
我国城市商业银行的经营理念与社区银行相近，都是利用当地资金服务当地资本市场，为区域经济服务，为中小企业服务，因此城商行建立社区银行业务的服务转型符合城商行的发展规划，有利于进一步确定城商行的市场定位和发展目标，充分发挥地方金融及经济的区域优势，构建区别于大型银行的金融机构，以此丰富和完善我国金融市场的发展，为目标客户提供具有针对性的金融产品，实现金融发展对区域经济转型和可持续发展的有力支持。
具体可以从以下几方面阐述城商行进行社会银行业务转型的优势：一是差异化的市场定位带来更加集中的业务优势，将服务对象细致化，满足目标客户的个性化的需要，加强与客户的联系，为客户提供的金融产品能满足其在不同时期对资金或投资的需求。
与大银行错位竞争，使得城商行既放弃了与大银行竞争的不利地位，也提高了利息差，扩大了利润空间，同时形成自身的核心竞争力，在中小企业的市场竞争中打响品牌，赢得主动。
二是社区银行业务精耕细作。
富国银行的经营目标是“满足客户在财务方面的所有需求，帮助他们在财务上发展成功”，这对我国城商行未来发展目标的规划具有很好的借鉴价值。
社区银行依据不同地区不同的社会发展程度，提供家庭符合其日常消费习惯和预期的金融产品，不盲目在市场规模和产品数量上做出要求，而是力求满足客户的资金需求和资产管理目的。
通过创新实现业务的多元化发展，满足当地客户的衣食住行等各个方面的资金要求，努力寻找当地金融发展的新趋势、新特色，以此保证银行的利润增长点和持续发展能力。
三是社区银行业务的发展重视银行业务合规化发展中“软信息”的价值和作用，有助于培养银行的主动风险管理能力。
软信息和硬信息的表现形式和评价标准均不相同，但其对于客户的经营模式、风险承担能力、金融规划的评价目标是相同的。
考虑到城商行差别化的客户定位需求而建立关于软信息评价指标体系的建设与完善更有利于实现对于小微企业的财务状况和盈利预期的判断，从而提高区域性中小银行的风险管理能力，增加其在金融市场上的参与竞争的实力，更好地引导客户进行理性投资，提高市场信誉度。
三、城商行在转型遇到的问题网络金融的发展对城商行社区银行业务的影响。
网络金融的多渠道的电子交流方式使得更多的客户选择在银行的网络系统中操作，对城商行的业务形成了分流。
金融网络化的发展趋势不可阻逆，网络金融使得银行布局的地理限制放松，城商行专注于某一区域发展的特权得到了削弱，大银行、特别是创新发展规模较好的银行以其较好的金融市场认可度而在全国范围内不断扩张业务范围。
实力相对较弱的城商行则由于网络金融的发展而具有更加被动的市场竞争方式。
同样，金融脱媒现象给银行业带来的影响也是深刻的。
城商行的服务对象多为地方企业，规模相对较小，不具有进入资本市场融资融券的优势，则受金融脱媒的直接影响不大，但由于高质量客户间接融资比例的减少而增加了国有控股银行和股份制银行对于中小企业的关注，从而形成了银行间关于中小客户的新角逐，从而间接影响了城商行的客户资源与发展业务的规划。
压力增加的市场竞争氛围所可能引发逆向选择、道德风险以及内部代理人问题等现实问题，从而影响城商行的资产质量。
此外，城商行的发展缺乏自主性。
城商行的发展大多受到地方政府的政绩与经济发展战略的影响，在承受了较多的社会责任的同时，丧失了部门金融发展的主动权。
地方政府与城商行之间相互支持的业务往来中，城商行缺乏应有的平等地位与协商拒绝的权力。
为地方经济发展提供支持与动力可以通过董事会或是股东大会的形式给予明确的规定，地方政府可以根据股权的比例来影响董事会的决策，但不能依据行政影响力来直接约束银行的经营行为。
最后，城商行的发展受到区域的限制。
城商行的发展完全受到地区经济实力的影响，如若爆发较大规模的金融危机时，当地城商行将会受到毁灭性打击，由此产生的诸如资金链断裂、不良贷款双升、银行惜贷等都将成为城商行业务能否持续的首要问题。
同时，城商行较弱的资金储备能力将在危机时期增加社会的不信任感。
此外城商行的业务范畴多是以行政区域的划分为标准，这对于部分处于特殊地理位置的客户而言是极为不利的。
区域划分的行政因素影响远大于经济因素，这将使得银行经营范畴的划分不能有效促进金融市场化改革的目标实现。
四、对城商行未来发展的政策建议第一，城商行作为中小银行，应该理性看到本行发展的优劣势，不以银行规模和业务扩张为最终目标。
每个地区的城商行的业务方向与选择更是要符合当地的经济发展程度，金融产品的创新和市场化进度符合当地的经济发展程度，不能为了短期业绩推出不适合地区发展的银行业务。
以服务中小企业为目标，发挥关系型贷款的有利条件，为具有本地特色的企业发展规模形式、技术含量和生产流程等提供资金、技术以及市场的支持，充分利用网络金融的服务手段实现现代与传统银行模式的结合，增加银行与客户交流的便捷性与及时性，通过城商行对本地客户深入的了解与客户的及时沟通，保证本地市场的占有比例不被弱化。
第二，针对不同地区经济发展的差异采取针对性措施。
对于发达地区城商行，外贸交易多，金融发展程度高，资金需求量大，可以采取城商行的跨区域发展，如上海、江苏、浙江等地可设立分行或者推出跨行合作业务，以保证资金满足贸易往来的需求。
让经济区域的交流突破行政省区的划分。
对于居民的存款要求和理财规划等，可以选择金额较大，期限较长、资产管理复杂程度较高的金融产品和服务，满足其高风险高收益的投资期望。
经济相对落后地区的城商行应更多的考虑较为传统的银行业务模式，业务模式简洁易操作，保证资金的低风险性。
重点考虑农副产品生产以及传统工业的配套企业的发展。
对于居民的个人消费而言，可以推荐总额不高，收益有保证的理财产品。
城商行的发展必须配合地区优势和经济潜力，合理规划地区金融资源形成卓有成效的特色金融服务。
第三，城商行的发展应放弃社区银行的形式模仿，重视社区银行的核心业务理念。
将关系型银行业务办理方式成功融入城商行的经营理念中，以比较优势为出发点，调整资本结构，最终实现目标客户的满意。
当目标客户的发展类型与银行既定的目标客户相背离时，银行应该对于客户服务进行果断取舍，严格执行城商行的发展规划。
当银行与客户的交易往来不能为双方实现互赢的格局时，城商行与客户之间就应重新选择新的合作对象以保证经营的持续性和战略目标的实现。
考虑到每个社区银行所面对的社会环境和客户类型的差异性，因此银行的专业判断和自我选择约束的能力需要得到强调和约束。
第四，充分利用政府政策和行业规划对城商行发展的促进作用。
加强金融监管，如即将推出的存款保险制度可以提高城商行的市场信誉度。
强化区域间金融机构的沟通和合作，建立新的战略联盟，以此实现经营的稳健性和创新性，继续行使对经济恢复发展的金融支持功能，如“一路一带金融联盟”就是将不同地区的城商行以一个共同的目标而联系在一起，实现城商行发展的创新模式。
此外在日常经营中，地方政府应控制对于银行的行政影响，通过提供银行政策性的业务补偿基金等形式弥补可能的不良贷款给银行带来的损失，将城商行服务当地企业的社会责任意识和市场化要求相结合。
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