第五讲大额电子汇兑系统

3. 电子汇兑系统的特点
电子汇兑系统的客户主要顾客是公司企业，其次是政府机构，社会 大众用得少。这种系统同前面介绍的个人自助银行系统（如ATM、信 用卡等 )相比，具有交易额大、风险性大、对系统的安全性要求很高、 跨行和跨国交易所占比重大等特点。因此，国外把前者划归批发银行 系统，把后者划归零售银行系统；我国则把前者划归大额支付系统， 把后者划归小额支付系统。 电子汇兑系统的汇兑金额一般较大，客户汇款时最关心的是安全， 其次才是及时送到。为了系统的安全，在设计电子汇兑系统时，信息 的传输方式几乎都是先存后送，确保信息在传输过程中所通过的每个 站点都有确切的记录，万一汇兑业务出现问题，也能迅速找出出事点。 电子汇兑业务中的跨行和跨国交易所占的比重很大，设计电子汇 兑系统时，应适应国际上通行的各种标准、规格和要求。只有遵守这 些标准，才能顺利进行国际汇兑业务。
数据输入(Input Source)； 电文的接收(Message Receipt)； 电文数据控制(Data Control)； 处理与传送(Process & Transfer)； 数据输出(Out Destination)。 客户 X
电子支票 等方式
客户 Y
电子汇兑系统
A银行 银行
汇兑作业内部处理
一、SWIFT
SWIFT背景及简况 1. SWIFT背景及简况
20世纪50年代以来，国际贸易急速发展，计算机 及通信技术的应用日益广泛。开始时银行收到的从各 地发来的电文格式不同，必须经过人工转换后才能输 入计算机进行进行处理，很不方便，而且传递速度也 慢，还容易出错。解决这个问题的办法是建立采用统 一电文格式的全球性金融通讯网络。 20世纪70年代初，欧洲和北美的一些大银行决定建 立一个国际金融通信系统。该系统要能正确、安全、 低成本和快速地传递标准的国际资金调拨信息。于是， 这些大银行于1973年5月正式成立SWIFT组织，负责设 计、建立和管理SWIFT网络，以便为该组织成员提供国 际金融信息传输服务。1977年夏，完成了 SWIFT网络 系统的各项建设和开发工作，并正式投入运营。
电子汇兑系统的含义 2. 电子汇兑系统的含义 汇兑 广义的电子汇兑系统， 广义的电子汇兑系统，泛指银行间各种资金 调拨作业系统。它包括：①一般的资金调拨作业系 调拨作业系统 统，用于行际之间的资金调拨。②清算作业系统， 用于行际间的资金清算。具体来说，所谓电子汇兑 系统即银行以自身的计算机网为依托，为客户提供 汇兑、托收承付、 委托收款、银行承兑汇票、银 行汇票等支付结算服务方式。 任何一笔电子汇兑交易，均由汇出行(Issuer Bank)发出，到汇入行(Acquirer Bank)收到为止。 其间的数据通信转接过程的繁简，视汇出行与汇入 行(也称解汇行)二者之间的关系而定。
一、SWIFT
SWIFT ，英文为Society for Worldwide Interbank Financial Telecommunication S.C.，中文一般为 “环球同业金融电信网络”。SWIFT组织的总部 设在比利时。其创始会员为欧洲和北美洲15个国 家的239个大银行。从1987年开始，包括经纪人、 投资公司、证券公司和证券交易所等在内的非银 行金融机构开始使用SWIFT。全球已有189个国 家和地区的6 673个金融机构联接使用SWIFT。其 中包括：2202个成员行，2 738个子成员行，1 733个参与者。金融专网 金融专网
二、电子汇兑系统运作模式
电子汇兑系统运作是一个复杂的模式(如下图），尽管电子汇 兑系统的种类很多，功能也不尽相同，但是汇出行和解汇行的基 本作业流程及账务处理逻辑是很相似的。以一笔电子汇兑交易为 例，由汇出行启动至解汇行收到为止，不论是点对点传送，还是 通过交换中心传送，汇出行与解汇行都要经过以下基本作业处理 流程：
4. 电子汇兑系统的类型
为适应国际贸易快速发展的需要，国际上建立了许 多著名的电子汇兑系统。这些系统所提供的功能不尽相 同，按照依其作业性质的不同，可把电子汇兑系统分成 三大类：通信系统、资金调拨系统和清算系统。 通信系统(Communication System) ：主要提供通 信服务，专为其成员金融机构传送同汇兑有关的各种信 息。成员行接收到这种信息后，若同意处理，则将其转 送到相应的资金调拨系统或清算系统内，再由后者进行 各种必要的资金转账处理。这种系统的典型实例是国际 环球同业财务电信系统SWIFT，它把原本互不往来的金 融机构全部串联起来。
一、电子汇兑系统简介
1. 背景与发展需求
银行与公司、企业单位、政府部门和其他金融机构 的资金结算不同与面向大众的银行卡业务（可称为零 售业务），是一种批量业务或批发业务 是一种批量业务或批发业务。之所以称之 是一种批量业务或批发业务 为批量业务 批量业务，是因为它们之间的交易金额大。据 批量业务 Atlanta的联邦储备银行统计，在商业银行处理的项目 中，大于1000美元的项目占总数的5％，但是占总金额 的88％。因此，这种批量业务对银行来说是至关重要 的，对整个社会的支付结算效率的影响也是非常重要 的。
三、电子汇兑系统的应用情况
国际上著名的电子汇兑类系统： 国际上著名的电子汇兑类系统： 国际环球同业财务电信系统SWIFT 国际银行同业支付结算系统CHIPS FEDWIRE系统 日本全银系统和日银系统 英国的CHAPS等 国内著名的电子汇兑类系统： 国内著名的电子汇兑类系统： 各商业银行的电子汇兑系统 中国人们银行的全国电子联行系统 正在发展中的运行在中国国家金融通讯网CNFN上的中国国家现代化支 付系统CNAPS。 电子汇兑系统虽然运行在金融专网上，但银行在对客户服务上正 逐渐趋向网络银行服务的方式，这正说名金融专网与Internet的配合 应用，已完成B TO B电子商务的网络支付结算。将来随着技术的发展， 二网将会走向融合。 我们后面简述的内容，如SWIFT、CHIPS、CNAPS、网络企业银行等， 其运行模式与电子汇兑差不多，只是网络平台与具体形式有谢差别而 已。
1. 背景与发展需求
• 在银行实现电子化以前，同零售业务支付机制类似，批发 业务支付机制也主要是基于支票等纸基凭证。对美国的企 业调查表明，公司总收入的80％是由支票收款的。这种基 于纸基的手工支付机制，效率低，风险大，在途资金多， 不能适应经济的快速发展要求，迫使企业和银行研制和发 展用于批发业务的电子资金转帐系统，即这里要讲的银行 电子资金转帐系统， 电子资金转帐系统 批量业务电子处理系统。 • 银行批量业务电子处理系统主要包括面向单位客户的 面向单位客户的 银行电子化服务系统（如电子银行及EFT、网络银行、电 银行电子化服务系统 子支票等）和面向银行同业资金往来的电子汇兑系统 面向银行同业资金往来的电子汇兑系统。而 面向银行同业资金往来的电子汇兑系统 面向单位客户的银行电子化服务系统要为其客户提供电子 资金转帐EFT服务，还必须通过电子汇兑系统才能完成。 服务， 资金转帐 服务 还必须通过电子汇兑系统才能完成。
国际电子支付系统SWIFT SWIFT和 6.4 国际电子支付系统SWIFT和CHIPS
21世纪全球经济一体化进程加快，中国经济必然会以更快的 速度融入国际经济中去。因此有必要时时了解国际金融电子化与 信息化方面的竞争情况，特别是支撑国际贸易发展的跨区域国际 资金支付结算应用系统方面，这方面电子化网络化的进程也必然 促进方兴未艾的国际企业间电子商务的发展。 为了解国际电子支付机制，首先必须了解提供国际金融通讯 服务的SWIFT和提供国际电子资金转帐服务的CHIPS系统。从前面 所述，它们应都属于前一节所述的电子汇兑系统，能成为并也是 B TO B型网络支付模式支持平台的一个重要组成部分。我国已经 加入WTO，包括电子商务在内的国际贸易活动日渐增多，因此这 里专门介绍一下国际网络或电子支付系统。 本节主要介绍SWIFT与CHIPS两系统。
例：工商银行电子汇兑系统是以 工商银行全国计算机网络为依托 开发的采用小额批量传送银行汇 兑数据的方式和分级处理的系统。 兑数据的方式和分级处理的系统。 该系统可处理包括全国和省辖汇 兑在内的国内全部异地结算业务， 兑在内的国内全部异地结算业务， 实现了全行系统范围内汇兑资金 24小时到达并完成入帐处理功能 小时到达并完成入帐处理功能。 24小时到达并完成入帐处理功能。 同时，工商银行还在330 330个二级分 同时，工商银行还在330个二级分 行开通了电子实时汇兑系统， 行开通了电子实时汇兑系统，保 证了资金及时到达。 证了资金及时到达。
4. 电子汇兑系统的类型
清算系统(Clearing System)：主要提供清
算处理。如果汇人行与汇出行之间又无直接清算 能力，则需委托另一个适当的清算系统进行处理。 以美国为例，CHIPS除可作资金调拨外，还可兼 做清算，但对象仅限纽约地区的银行。纽约以外 的银行清算则要交由具有清算能力的FedWire进 行处理。我国的异地跨行转汇，必须经过中国人 民银行的全国电子联行系统，才能最终得以清算。
通讯系统
B银 银 行
在电子汇兑系统中，一个银行既可作为汇出行，也可作为解汇 行。其作业处理流程下图所示。
说明：作解汇行（汇入行）时，经外部输入接口接收电文，对接收的电文作必要 的检测，证明无误后，对接收的电文添加必要的信息，作必要的相应处理，将数 据送会计系统进行账务处理，并通知客户作相应的账务处理。 作为பைடு நூலகம்出行 汇出行时， 汇出行 由内部输入电文，经有效性检测无误后，就可作必要的处理，如分配输入顺序号、 存档，必要时还要作账务处理等处理操作，最后经对外输出接口发送出去。
4. 电子汇兑系统的类型
• 资金调拨系统(Payment System)：是
典型的汇兑作业系统，具体支付。这类系 统有的只提供资金调拨处理，有的还具有 清算功能，属于这类系统的代表性系统有： 在美国的CHIPS、FedWire，日本的全银系 统，我国各商业银行的电子汇兑系统，中 国人民银行的全国电子联行系统等。
根据汇出行 汇入行 汇出行与汇入行 汇出行 汇入行间的不同关系，可把汇 汇 兑作业分成两类：①联行往来汇兑业务：汇出行 联行往来汇兑业务： 兑作业 联行往来汇兑业务 与汇人行隶属同一个银行的汇兑，属于银行内部 账务调拨，必须遵守联行往来约定，来办理各项 通汇业务： 汇入和汇出事宜。②通汇业务：资金调拨作业需 通汇业务 要经过同业多重转手（多个银行参与 同业多重转手（ 同业多重转手 多个银行参与)处理才能顺 利完成的，称为通汇业务。通汇业务是一种行际 间的资金调拨业务。本国通汇和国际国际通汇。 跨行或跨国通汇，因涉及不同银行间的资金调拨， 参与通汇的成员必须签署通汇协定，才能保证作 业系统的正常运行。
6.3 电子汇兑系统
本节主要用于交易金额较大的基于网络支付结算的电子汇兑系 电子汇兑系 统的组成及应用情况。 但要注意的是，目前世界各地运行中的电子汇兑系统主要基 目前世界各地运行中的电子汇兑系统主要基 于金融专用网络，并没有运行在Internet平台上。 Internet平台上 于金融专用网络，并没有运行在Internet平台上。但一方面，借 助专用网上的电子汇兑系统，仍然可以间接地为电子商务的发展服 务，比传统的纸面票据支付结算效率上提高不少；另一方面，从第 3章我们讲述的网络支付结算的支持平台组成部分，可以了解到， 其实银行内部、银行之间的金融专用网络能够通过与公众的 Internet相连共同完成一项支付结算业务（特别是跨行、异地的资 金支付结算），所以金融专用网本身已成为网络支付平台涉及银行 这一方的重要组成部分。 随着金融信息化的进一步发展和Internet的应用，银行逐渐转 移自己的业务至Internet平台上，网络银行服务快速拓展，支持 网络银行服务快速拓展， 网络银行服务快速拓展 电子汇兑的网络平台也趋向Internet网络， Internet网络 电子汇兑的网络平台也趋向Internet网络，将为B TO B 电子商务 下的网络支付提供了一种快捷安全方式。网络银行业务与电子汇兑 业务将趋向融合。