银保介绍

➢2)合同成立之日起，2年后自杀死亡，承担保险责任， 按合同给付保险金
➢2、中止复效条款的适用：合同复效之日起重新 计算二年
（六）不丧失价值任选条款
➢ 1、基本内容：储蓄性的寿险合同，当投保人没有能力或不愿意继续缴纳保 险费时，可以对保险单项下已经积存的责任准备金进行处理，即现金价值不 丧失。
➢ 2、处理方式：
➢经验生命表：根据人寿保险、社会保险以往的死亡记 录所编制
➢3)利率假设：采用谨慎保守假设，但是过于保守 会损害被保险人利益或丧失市场竞争能力
➢4)费用率假设：经营费用
➢5)失效率假设：保单年度、投保年龄、保额大小、 保费支付方式、性别、保单类型等
➢ 1、保险金额：保险金给付的基础 （1）基本保险金额：签订合同时确定的保额 （2）累积保额：基本保额+累积红利
➢ 合同效力中止之日起二年内，双方未达成协议， 保险人有权解除合同。 ➢ 解除合同的处理：
➢ 1)未交足二年保费的，扣除手续费后，退还保费 ➢ 2)已交足二年以上保费的，退还保单的现金价值
(五）自杀条款 《保险法》第66条
➢1、基本内容：
➢1)合同成立之日起，2年内自杀死亡，不承担保险责 任，退还保险单的现金价值
➢ 2)万能保险产品的主要特征： ➢ （１）死亡给付模式 ➢ （２）保费交纳：可用灵活的方式来交纳保费（银保产品表 现为提取灵活） ➢ （３）结算利率：设立单独账户，提供最低保证利率 ➢ （４）费用收取清晰：初始费用、风险保险费、保单管理费、 手续费、退保费用
身故、满期保险金
初始费用
保险费 持续交费奖励
➢ 2、红利 每年根据保险公司的运营情况发放 ➢ 3、保险责任 （1）生存给付 基本保险金额+累积红利
（2）身故保障
意外身故， 基本保额或者累 计保额的一定倍数
疾病身故，基本保额或累计保额
分红险产品对比
产品 国寿鸿丰 新华红A 太保红利发
新华红C
缴费期间 趸缴 趸缴 趸缴
3年期缴
5年期缴
保险期 间
➢ 1、基本内容：寿险合同履行的过程中，在一定的期间内，由于失去某些 能够要求的必要条件，合同失去效力，称为中止；一旦在法定或约定的时 间内所需条件得到满足，合同就恢复原来的效力，称为合同复效。
➢ 2、中止期间：我国规定为2年 ➢ 3、责任承担：中止期内，保险公司不承担给付保险金的责任 ➢ 4、超过中止期仍未达成复效的后果：
➢ 4、在贷款期间发生了保险事故，保险人应承担责任， 但应从保险金扣还贷款本息。
（八）自动垫缴保险费条款
➢1、基本内容：人寿保险合同生效满一定期限 （一般为1年或2年）后，如果投保人不按期缴 纳保险费，保险人则自动以保险单项下积存的现 金价值垫缴保险费。
➢2、当垫缴的保险费及利息达到退保金（现金价 值）的数额时，保险合同即行终止。
（按结算利率 5 %进行帐户价值预测，如市场利率升高，回报将会更高）
投资连结保险
➢ １、定义：包含保险保障功能至少在一个投资账户拥有一定资产 价值的人身保险产品
➢ ２、投资连结保险产品的主要特征：
➢ （1）设置单独的投资账户 ➢ （2）保险费：交费机制具有灵活性 ➢ （3）费用收取：相当透明
分红险
2倍
3倍 4倍 5倍
1倍基本 保险金额
2倍
3倍 3倍 5倍
1倍基本保险 金额(保全残)
2倍(保全残)
瑞丰 金包银1号 放心理财
max[累计保费－累计部分 领取，保单帐户价值]
保单帐 户价值
基本保额
max[累计保费－累计部分 基本保额+终 基本保额+终 领取，保单帐户价值] 了结算利息 了结算利息
帐户价值
6%
5%
4%
3%
2%
0
有
智胜 金
3%
无
瑞丰
5%
无
金包 10%(≤5万)
银1号
5%(>5万)
无
放心 理财
9%(≤5万) 5%(>5万)
无
10元/月 5元/月 8元/月 5元/月
5%
4%
3%
2%
无 无
0
0
有
无 一年一次
5%
4%
3%
2%
1%
0 25元/次
➢收益测算模拟
万能险理财计划
35岁 假定孩子8岁 一次投保10万
调整保费/保额
➢2. 真实年龄符合投保规定
➢处理方法：不解除合同，调整保费/保额
年龄不实，少缴保费（即：真实年龄＞投保年—龄） 补交保费
处理方法
调整给付保险金
年龄不实，多缴保费（即：真实年龄＜投保年龄） 退还多收保费
（三）宽限期条款 《保险法》第58条
➢ 1、适用范围：
➢ 采用分期缴费方式的寿险合同，缴纳续期保费时
➢ 2、宽限期限（1个月或2个月）
➢ 自应缴保费之日起计算60日止（我国规定）
➢ 3、责任承担：
➢ 宽限期内，保险公司应承担给付保险金责任，但应扣除未缴 纳保费及其利息
➢ 4、过了宽限期仍未缴费的后果：
➢ 1)合同效力中止（暂时停止） ➢ 2)按合同约定的条件减少保险金额
（四）中止、复效条款 《 保险法》第59条
保单帐 户价值
基本保额
2倍账户价值 2倍基本保额+终了结算利息
2倍账户价值
产品 名称
初始费用
保障成本
金丰 利
4%
0.0207%
保单管理费 10元/月
第一年
第二年
退保费 第三年 第四年
第五年
以后
部分提取费
前三年
6%
5%
4%
3%
2%
0
20元/次
金彩 人生
4%
0.0205%
保费<5万，3元/月 保费>5万， 0
➢3、垫缴期内发生保险事故，保险公司应承担责 任，但应扣除已垫缴的保费及其利息
谢 谢！
➢3)红利
➢（１）利源：利差益、死差益和费差益
➢（２）分配
分配原则:公平性和可持续性 分配比例:可分配盈余的70% 分配方式:1、现金分红：现金、抵缴保 费、积累生息、交清保额
2、增额分红：增加保额
人寿保险的定价假设
➢1)人寿保险费的三要素：预定死亡率、预定利息 率、预定费用率
➢2)死亡率假设：
➢ 2、制定此条款的目的：维护被保险人的利益，限制保 险人的权利（即：约束保险人）。
➢ 3、适用范围：我国主要适用于年龄误告
➢ 4、运用范围：合同成立时或合同复效时。
（二）年龄误告条款《保险法》第54条
➢1. 真实年龄不符合投保规定
处理方法 2年内——解除合同
扣手续费后退保费
2年后——不得解除合同
➢ １、定义：指保险公司将其实际经营成果优于定价假设的盈余， 按一定比例向保单持有人进行分配的人寿保险产品
➢ ２、分红险产品的主要特征：
➢ （１）保单持有人享有经营成果:70%的可分配盈余分给客户 ➢ （２）客户承担一定的投资风险:红利可能为零 ➢ （３）定价的精算假设比较保守 ➢ （４）保险给付、退保金中含有红利
3岁-60周 岁
至70周岁
10000
趸缴
1.75%
无
28天-60周 岁
至88周岁
10000
趸缴
1.75%
无
30天-65周 岁
75周岁
10000
趸缴
2.00%
有
60天-60周 岁
70周岁
10000
趸缴
2.50%
无
放心理财
泰康
30天-65周 岁
终身
5000
趸缴
2.50%
有
产品名称 金丰利
金彩人生 智胜金
➢ 1）申请退保，体现为退保金
➢ 2）改为交清保险单 即：原保险单的保险责任、保险期限均不变，保险金额相
应的降低，此后不再缴保费。
➢ 3）改为展期保险单
➢ 即：原保险单改为保险金额不变的定期死亡保险，而保险期限相应缩短。
➢ 4）投保人可以在投保时或保费宽限期满前书面声明，在超过宽限期仍未 交付续期保费时，将保险单当时的现金价值作为续期保险费进行垫交
第一阶段 寄情孩子大学时光
（孩子18－21岁 父亲45－48岁）
每年领取大学教育金1.5万元 共4年
为孩子婚嫁做准备（孩子27岁） 一次领取婚嫁金10万元
➢ 第二阶段 黄金贵族自逍 遥 （父亲61－74岁）
每年领取退休金5千元 共14 年
夕阳时光无限好 父亲75岁 一次领取祝寿金 7.7万元
意外保障
基本保险金额 计算公式
max[累计保费－累计部分 领取，保单帐户价值]
max[(累计保费－累计部 分领取)*105%，保单 帐户价值]
max[（累计保费－累计部 分领取）×102%, 保 单帐户价值
期满
保单帐 户价值
1倍基本 保险金额
保单帐 户价值
保险责任
疾病身故
其他意 外身故
汽车
火车 轮船
航空
1倍基本 保险金额
（七）贷款条款
➢ 1、基本内容：投保人 可以以具有现金价值的长期性人 身保险合同的保险单，作为质押，在现金价值数额内， 向保险人申请贷款。
➢ 2、贷款金额：一般不超过现金价值的一定比例
➢ 3、贷款时间：
➢ 1)逾期不能归还的可以申请延期当贷款本息 ➢ 2)贷款本息达到现金价值时，保险合同即行终止。
个人 帐户
结算利息
保险合同费用 部分领取
保单管理费 风险管理费
教育金 创业金 养老金
......
万能险产品对比
产品名称 金丰利 金彩人生 智胜金