商业银行不良资产现状及处置分析
2023年商业银行不良资产处置行业市场环境分析
2023年商业银行不良资产处置行业市场环境分析随着经济的发展与金融市场的不断壮大，商业银行在金融体系中的地位日益重要，但同时也面临着风险管理的挑战。
其中不良资产是商业银行最为关注的问题之一，将其有效处置是维护商业银行稳健经营的重要保证。
一、不良资产处置的意义商业银行的核心业务是吸收存款、发放贷款，但随着经济形势的变化、营商环境和市场竞争的变化，不良资产增多已经成为商业银行风险管理的重要方面。
不良资产处置的核心意义包括：1. 资金回笼：不良资产的处置可以回收银行的资金，释放资金压力。
2. 风险控制：处置不良资产可以控制银行风险的风险暴露度和不良率，避免违约风险和风险传递。
3. 经营效益：减少银行的不良资产规模和风险程度，维护银行良好的经营状况。
二、不良资产处置的现状商业银行不良资产处置遇到的困难主要包括两方面原因：一是法律体系不完善，快速处置不良资产存在法律难度；二是市场环境不够完善，部分行业仍处于过度竞争的状态，导致资产处置面临困难。
1.法律体系不完善我国商业银行不良资产处置涉及到多个法律领域的规定，在处置过程中容易存在法律难度。
主要体现在以下几个方面：（1）不良资产的分类和处理标准不明确。
（2）资产法律关系复杂。
（3）不良资产法律手续繁琐。
（4）法院执行难度大。
2.市场环境不够完善我国市场环境不够完善，部分行业仍处于过度竞争的状态，导致资产处置面临困难。
主要体现在以下几个方面：（1）市场规范化程度不高。
（2）行业竞争压力大。
（3）多元化程度不够。
（4）整体市场风险高。
三、不良资产处置的发展趋势商业银行不良资产处置发展呈现出以下几个趋势：1. 基础法律体系逐步完善在不断完善法律制度和完善法院执行机制的背景下，我国基础法律体系逐步完善，对商业银行不良资产处置具有积极意义。
2. 资产证券化渠道逐步畅通资产证券化渠道逐步畅通，通过将不良资产转化为资产证券化产品，实现广泛的投资者参与，减轻商业银行不良资产处置负担，切实改善商业银行风险状况。
浅谈商业银行不良资产处置问题及对策
浅谈商业银行不良资产处置问题及对策随着经济发展和金融市场的不断变化，商业银行的放贷风险也随之增加。
随着时间的推移，一些信贷项目可能会产生不良资产。
如何有效地处置不良资产已经成为商业银行必须解决的重要问题。
本文将就商业银行不良资产处置问题及对策进行探讨。
一、商业银行不良资产的识别首先，商业银行要正确地识别不良资产，并对其进行核销或处置。
不良资产是指由对方资不抵债、担保物不足、被执行或被诉讼等情形所产生的债权。
商业银行应该经常对贷款质量进行评估，识别哪些贷款已经出现了偿还能力不足、担保物不足等情况，并根据不同贷款的风险程度和特点，确定不同的处置策略。
商业银行有多种不良资产处置方法，其中包括以下几种：1、核销：将不良贷款在银行账户上全部核销，资产减值损失记在当期损益中。
但要注意，核销处理不良贷款只解决了资产减值问题，未解决对方的还款问题，如果对方实力较强，仍可能被继续追缴债务。
2、委外：将不良贷款转让委托给第三方机构进行处置。
委外方式好处在于银行可以将不良贷款交给专业机构进行处置，能够更好地利用市场优势，并且委外方通常有比较完整的不良贷款处置流程和有效的不良贷款催收手段。
3、追偿：该方式是银行根据担保人、主借款人等利益方不良贷款处置前提下，利用法律手段对不良贷款进行追偿。
商业银行存在不良资产，既涉及到银行贷款收回的实际问题，也可能对银行经营、信誉、市场份额等方面造成影响。
为有效处理商业银行不良资产，可以采取以下几种对策：1、加强风险管理：要加强对信贷风险的管理，采取有效的风险控制措施，减少不良贷款的发生。
2、十分谨慎的放贷：加强对贷款的审查和风险控制，确保贷款的安全性、合法性以及可回收性。
3、加强不良资产管理体系建设：建立完善的不良资产管理体系，包括制定和实施不良资产处理规程、加强内部控制与审计。
4、加强合作：与专业催收机构合作，合理分配利益，避免双方利益冲突，实现合作互赢。
总之，商业银行不良资产管理应指导银行避免不良资产的产生和规避不良资产对银行经营的不利影响。
银行不良资产处置面临的困难问题及意见建议
银行不良资产处置面临的困难问题及意见建议一、不良贷款处置方式偏少，处置受偿率低、处置效率低。
一是目前银行业机构能够采取的处置措施主要包括现金清收、诉讼保全、批量转让、呆账核销、重组转化等，其中以诉讼保全、批量转让、呆账核销手段居多，但银行业机构面临诉讼时间长、转让渠道少、转让受偿率低等困难；二是在不良资产处置过程中，普遍缺乏相对公正客观的第三方评估机构，对不良资产的价格评估难以达成一致意见，影响了处置效率。
建议：创新不良资产清收处置的新方法、新途径。
一是在坚持传统处置手段的基础上，积极拓展专业化、多样化的处置方式，综合运用资产置换、并购重组、以资抵债、减免表外息以及某些投资银行手段，提高处置的成功率；二是建议政府出面组建商业银行不良资产交易平台，通过集中竞价公开买卖等方式，实现真正意义上的不良资产市场化运作;三是积极拓展不良资产清收处置的新途径，对清收处置工作中的某些环节如市场评估、市场定价以及抵押押品管理等方面外包给中介机构或组建商业银行自身的专门机构，实现专业化清收。
二、不良处置过程中限制性因素多、处置周期长、处置税费用高，处置难度大。
目前处置方式中现金清收乏力，效果不明显，多依赖于诉讼清收，司法诉讼环节较多，处置执行工作漫长，诉讼程序较为繁杂，司法处置过程过长，诉讼清收成本较高，且诉讼费、保全费等需要立案人预付，经常出现“赢了官司输了钱”的现象。
以资抵债方式处置不良贷款后续资产处置难，主要是通过法院裁定进行抵债，但在后期抵债资产处置变现过程中，仍会遇到流拍、资产清场难等困难，导致原价格很难变现。
以物抵债产生产权人变更时，均需缴纳过户费用，各项费用汇总占比不低于10%，过户税费成本过高，加大了抵债资产处置难度。
建议：开辟绿色通道工作机制，优化政策顶层设计。
针对经济下行时期金融机构贷款违约率不断上升、银行诉讼案件大幅增加的现实，建议执法部门对银行纠纷案设立绿色通道，加快法律诉讼、审判、执行等环节的工作进程，优化诉讼、执行及相关流程，协调相关部门，在资产评估、过户等执行环节上减轻银行及企业负担，提升案件中可执行资产的尽快处置。
2023年商业银行不良资产处置行业市场分析现状
2023年商业银行不良资产处置行业市场分析现状随着中国银行业快速发展，商业银行不良资产处置也成为了一个新兴的市场，吸引了越来越多的投资机构和投资者。
本文将从市场需求、政策环境和行业创新等方面分析商业银行不良资产处置的现状。
一、市场需求随着中国经济的发展，商业银行的不良资产规模逐年增长。
根据中国银行业协会的数据，截至2019年底，中国银行业不良贷款余额已经达到了2.35万亿元，部分地区和行业的不良贷款率甚至超过了10%以上。
这种情况下，商业银行需要加强不良资产的处置，以便实现资产的变现和风险的控制。
同时，市场对于不良资产的处置也在不断的增加。
投资机构和其他金融机构都意识到了商业银行不良资产处置的巨大商机，纷纷进入这一市场，增加了市场的竞争，提高了市场的需求。
二、政策环境政策环境也对商业银行不良资产处置产生了重要的影响。
在国家层面上，政府出台了一系列的政策，旨在促进商业银行不良资产的处置。
例如，国务院银行业监督管理机构（CBRC）发布了《商业银行不良资产处置管理办法》、《商业银行资产管理公司管理办法》等文件，规范了商业银行不良资产处置的管理。
政策的逐步完善促进了商业银行不良资产的处置。
三、行业创新商业银行不良资产处置行业也在不断地创新。
传统的不良资产处置模式主要包括政府代表的全国性不良资产管理公司和地方性不良资产管理公司、商业银行自行处置等。
但是这种模式存在着一些问题，例如处置周期长、成本高等。
为了提高不良资产的处置效率，商业银行开始不断创新，探索新的处置模式，如联合处置、包销处置和证券化等。
联合处置是指不同机构合作共同处置不良资产，包销处置是指代理银行与收购机构合作，并承担一定风险，通过收购、拍卖等方式处置不良资产。
这些新的处置模式不仅可以提高处置效率，而且可以降低成本和风险。
综上所述，商业银行不良资产处置市场将一直处于快速发展阶段。
未来，商业银行不良资产处置市场将更多地关注效率、风险控制等方面的创新。
2024年商业银行不良资产处置市场规模分析
2024年商业银行不良资产处置市场规模分析引言商业银行不良资产处置是保持金融体系安全和稳定的关键环节。
随着经济发展和金融市场波动，商业银行的不良资产规模呈现出不断扩大的趋势。
本文旨在对商业银行不良资产处置市场规模进行深入分析。
不良资产处置市场概述不良资产处置市场是指商业银行将不良资产出售或转让给专门的处置机构或投资者的市场。
这些不良资产包括逾期贷款、不良债券等。
不良资产处置市场的发展可以有效地缓解商业银行资产质量风险，提高资本利用率和风险管理能力。
商业银行不良资产处置市场规模现状目前，我国商业银行不良资产处置市场规模不断扩大。
根据相关数据统计，截至今年底，不良资产处置市场的规模已经超过XX万亿元。
其中，大型商业银行拥有较大的不良资产处置规模，占据市场的主导地位。
不过，近年来，中小型商业银行也开始参与不良资产处置市场。
商业银行不良资产处置市场规模增长的影响因素商业银行不良资产处置市场规模增长受到多个因素影响。
首先，宏观经济环境的变化对市场规模起着重要作用。
经济低迷时，不良资产处置市场规模有望扩大。
其次，监管政策的调整也会对不良资产处置市场规模产生影响。
监管政策的松紧程度决定了是否有更多不良资产进入市场。
另外，不同商业银行自身的风险水平和经营状况也会对不良资产处置市场规模产生影响。
商业银行不良资产处置市场规模的发展趋势未来商业银行不良资产处置市场规模有望持续增大。
一方面，随着我国金融市场改革的深化和金融创新的推进，商业银行不良资产处置市场的发展将得到更多的机会。
另一方面，随着我国经济增速放缓和金融去杠杆的推进，商业银行面临的不良资产压力可能会进一步增加，推动不良资产处置市场规模的扩大。
商业银行不良资产处置市场规模的挑战与机遇商业银行不良资产处置市场规模的扩大面临着一些挑战和机遇。
挑战包括市场竞争激烈、不良资产定价难度较大等。
但与之对应的是，机遇也很多，比如市场需求潜力大、处置手段多样化等。
结论商业银行不良资产处置市场规模的增大对于金融体系的稳定和发展至关重要。
浅谈商业银行不良资产处置问题及对策
浅谈商业银行不良资产处置问题及对策商业银行作为金融机构，其主要业务之一是融资和信贷。
在开展融资和信贷业务的过程中，难免会出现部分借款人无法按时偿还贷款的情况，这就导致了银行不良资产的产生。
不良资产对银行经营和风险管理造成了一定的影响，商业银行需要采取相应的措施来处置不良资产，从而降低不良资产对银行的影响。
本文将就商业银行不良资产处置问题及对策进行深入分析和探讨。
一、商业银行不良资产的特点不良资产是指借款人无法按照合同约定的还款条件进行还款，包括逾期贷款、呆账贷款、资产减值等。
商业银行不良资产的特点主要有以下几点：1. 风险性高。
不良资产的存在表明借款人的信用状况较差，其还款能力受到影响，存在较大的违约风险，给银行的资产质量和盈利能力带来一定的风险。
2. 影响盈利。
不良资产需要银行投入大量的资金和人力物力进行处理，这些都会影响银行的盈利能力。
3. 影响资本充足率。
不良资产也会对银行的资本充足率造成一定的影响，进而影响银行的偿付能力和经营稳定性。
4. 影响声誉。
不良资产的存在会影响银行的声誉和客户信心，使得其他客户对该银行的信任度下降，从而对银行的业务发展带来不利影响。
商业银行不良资产处置面临的主要问题包括：1. 处置成本高。
不良资产的处置需要投入较多的人力、物力和财力，包括律师费、评估费、清偿费等，会增加银行的经营成本。
2. 处置难度大。
不良资产的处置往往牵涉到复杂的法律程序和诉讼风险，银行需要投入大量的时间和精力进行处理。
3. 销售难度大。
部分不良资产难以对外销售，比如土地、房产等实物抵押物，市场流动性差，导致不良资产处置难度大。
4. 处置周期长。
不良资产的处置往往需要经历漫长的周期，时间成本高。
5. 处置影响财务指标。
不良资产处置会影响银行的资产负债表和利润表，对财务指标造成一定的影响。
为了有效处置不良资产，商业银行可以采取以下对策：1. 健全不良资产管理制度。
建立完善的不良资产管理制度，包括分类管理、催收机制、处置流程等，加强不良资产管理和监管。
2024年商业银行不良资产处置市场调查报告
2024年商业银行不良资产处置市场调查报告1. 引言本报告对商业银行不良资产处置市场进行了调查和分析。
不良资产是指商业银行贷款和债权中存在违约、风险较高无法按时兑付利息和本金的资产。
由于不良资产的积累会对银行的财务状况和资金流转产生负面影响，因此商业银行需要及时、有效地进行不良资产的处置。
本报告旨在了解商业银行不良资产处置市场的现状和发展趋势，为商业银行提供决策参考。
2. 调查方法本调查通过收集相关数据和信息，采用定性和定量分析的方法，对商业银行不良资产处置市场进行调查和研究。
3. 不良资产处置市场概述不良资产处置市场是商业银行进行不良资产处置的交易市场。
该市场主要由不良资产处置机构、投资机构和法律机构等组成。
商业银行通过向不良资产处置机构和投资机构出售不良资产，实现资产的清理和处置。
商业银行不良资产处置市场的主要特点包括： - 市场竞争激烈，价格敏感性高。
- 处置方式多样化，包括债权转让、资产重组等。
- 法律环境复杂，合规风险较高。
4. 不良资产处置市场现状根据调查数据显示，目前商业银行不良资产处置市场处于高速发展阶段。
随着金融市场的不断发展和监管政策的逐步放松，不良资产处置市场规模不断扩大。
主要的不良资产处置方式包括： - 不良资产出售给处置机构或投资机构。
- 不良资产通过拍卖等方式进行处置。
5. 不良资产处置市场发展趋势根据调查结果分析，商业银行不良资产处置市场存在以下几个发展趋势： - 资产证券化趋势明显：商业银行倾向于将不良资产进行证券化发行，以分散风险和提高市场流动性。
- 多元化处置工具：商业银行逐渐采用多种处置工具，包括资产转让、股权重组等，以提高处置效率和盈利能力。
- 法律环境日益完善：随着法律环境的改善，商业银行在处置不良资产时面临的法律风险逐渐降低。
6. 结论商业银行不良资产处置市场是一个具有广阔发展前景的市场。
为了顺利处置不良资产，商业银行需要加强合规管理、引入专业机构和投资者，并不断完善处置方式和工具。
浅谈商业银行不良资产处置问题及对策
浅谈商业银行不良资产处置问题及对策1. 引言1.1 商业银行不良资产处置问题的重要性商业银行作为金融机构，在经营过程中难免会出现不良资产，如逾期贷款、坏账等。
不良资产的存在会直接影响银行的资产质量，导致利润下降、资本损失等问题。
及时有效地处置不良资产对商业银行而言至关重要。
有效处置不良资产可以提高商业银行的资产质量。
不良资产一旦堆积过多，会影响银行的贷款偿付能力和流动性，从而影响银行的经营状况。
及时处置不良资产可以减少银行资产的不良率，提高资产回报率，增强银行的盈利能力。
不良资产处置问题直接影响银行的经营风险管理。
不良资产的存在会增加银行的风险敞口，一旦出现大额不良资产，有可能引发系统性金融风险。
商业银行需要及时制定有效的不良资产处置方案，以降低风险，保障金融体系的稳定运行。
商业银行不良资产处置问题的重要性在于提高资产质量、降低风险以及保障金融体系的稳定。
只有重视并有效处理不良资产问题，银行才能实现健康、持续的发展。
1.2 对商业银行稳健经营的挑战对商业银行稳健经营的挑战主要表现在不良资产的处置过程中。
因为不良资产一旦积累过多，将会对商业银行的资产质量和盈利能力造成严重影响，进而影响到整个银行的稳健经营。
不良资产的存在会增加银行的风险敞口，导致资金链断裂的可能性增加，甚至可能引发系统性金融风险。
不良资产的处置需要耗费大量的时间和资源，会降低银行的经营效率，影响业务拓展和创新能力。
不良资产的处理还会影响到银行的声誉和品牌形象，降低客户信任度，进而影响到银行的市场地位和竞争力。
有效处置不良资产是商业银行稳健经营面临的重要挑战之一，只有通过科学有效的方式处理不良资产，银行才能确保良好的资产质量和持续的盈利能力，从而实现稳健经营。
2. 正文2.1 不良资产的分类和特点不良资产是指商业银行资产中存在违约、违约风险或者违约已经发生、不良的资产。
不良资产通常可以分为四大类：逾期贷款、呆账、资产负债率大于50%的债券和持有的股权等。
不良资产处置的现状及影响
不良资产处置的现状及影响不良资产指的是那些已经被银行或者其他金融机构判定无法实现价值的资产，主要包括坏账、不良贷款、呆账等。
随着中国经济发展的快速推进和金融市场逐渐成熟，不良资产的规模和数量也在不断上升。
如何有效地处置这些不良资产，成为了社会关注的焦点。
本文旨在探讨当前不良资产处置的现状与影响。
一、不良资产处置的现状在中国金融市场，不良资产处置是一个常见的问题。
从国内不良资产处置的实际情况来看，不良资产的处置主要采取四种方式，分别是：转让、收购、租赁和拍卖。
1.转让不良资产的转让是指银行或金融机构将其不良资产转手给其他金融机构或投资者，让其通过改造、整合等手段实现收益。
这种方式所处的角色是转让方和收购方，转让方需要对不良资产进行风险和定价分析，收购方则要进行财务和法律尽职调查，以确保投资的合理性和可行性。
2.收购收购是指金融机构或具有投资能力的企业直接收购银行不良资产，将其整合和重组，通过增加合理的人力资源和运营管理能力实现价值的提升。
收购面临的主要难题是价格的商定、交易的安排与规划以及金融机构间的信任建立等方面的问题。
3.租赁租赁是指银行和金融机构将不良资产租给其他企业或机构，根据租约约定，投资者承担一定的风险并从中获益，而银行则从租金和转换利率等方面获得收益。
这种方式的难点在于租借方对不良资产真实价值的识别和考察，以及租赁合同的法律规定的清晰性。
4.拍卖拍卖是指银行和金融机构通过市场化的方式将不良资产出售给最高出价者。
该方式的优势在于最大程度地满足了市场价格的要求，同时由此产生的公平性让任何一个愿意花费一定代价的人都可以参与竞拍。
二、不良资产处置的影响不良资产处置的影响是多方面的，主要体现在经济、金融以及社会层面。
1.经济层面不良资产是产生于经济周期低谷之时的,虽然可以理解为银行业风险涉及的重要因素，但也可以看作是经济运营的失调和模式的失败。
其占位与壮大，有效影响了银行业经营局面、债券市场和股票市场等重要领域，对于社会化和市场经济的健全发展带来了一定程度的负面影响。
2024年商业银行不良资产处置市场发展现状
2024年商业银行不良资产处置市场发展现状引言在市场经济条件下，商业银行不良资产的处置对于维护金融市场稳定和银行业健康发展具有重要意义。
本文将对2024年商业银行不良资产处置市场发展现状进行分析，并探讨其中存在的问题和挑战。
不良资产处置的背景与意义不良资产是指商业银行在贷款、信用卡等业务中发生的违约或违约风险较高的资产。
这些不良资产如果不能及时、有效地处置，将对商业银行的资产质量、盈利能力和经营稳定性造成严重影响。
因此，商业银行积极开展不良资产处置，能够降低风险暴露、维护良好的资产质量，提高盈利能力，增强市场竞争力。
商业银行不良资产处置市场的现状处置方式多样化目前，商业银行不良资产处置市场的发展趋势是多样化的处置方式。
除了传统的内部处置和委外处置之外，还出现了资产证券化、股权转让、债权转让等多种不良资产处置方式。
这些方式的出现，拓宽了商业银行不良资产处置的渠道，提高了处置效率和市场流动性。
处置市场逐渐规范化商业银行不良资产处置市场逐渐规范化的现象也日益明显。
政府和监管机构出台了一系列相关政策和措施，明确不良资产处置的监管标准和要求。
同时，处置市场也建立了一套相对完善的交易机制和信息披露制度，提高了市场的透明度和公平性。
处置市场仍然存在一些问题尽管商业银行不良资产处置市场发展取得了一定的成绩，但还存在一些问题和挑战。
首先，处置市场尚未形成完善的定价机制，导致价格不透明和价格波动较大；其次，部分商业银行在不良资产处置中存在信息不对称和激励问题，需要加强风险管控和监督机制；此外，处置市场的参与主体相对集中，市场竞争程度不高，需要进一步拓宽市场的参与主体和加强市场竞争。
商业银行不良资产处置市场的展望未来，商业银行不良资产处置市场将面临更大的机遇和挑战。
首先，随着金融科技的发展和应用，商业银行不良资产处置市场将更加数字化和智能化，提高处置效率和精准度。
其次，中国不良资产处置市场仍处于起步阶段，有巨大的市场潜力和发展空间。
商业银行不良资产现状及应对措施
商业银行不良资产现状及应对措施不良资产是指银行贷款、债券等资产中存在风险、难以收回本金和利息的资产。
商业银行不良资产的现状及应对措施如下：一、商业银行不良资产的现状：1.存在较高的不良贷款率：由于经济下行压力加大、企业经营不善等原因，银行贷款中不良贷款比例较高，不良贷款率超出监管要求。
2.资产质量将继续恶化：预计未来一段时间内，不良资产仍然面临增加的风险。
受到疫情冲击以及全球经济不稳定因素的影响，企业经营困难加大，还贷能力减弱，贷款违约风险上升。
3.影响资本充足率：不良资产的增加会导致商业银行的资本充足率下降，进一步影响银行的经营和发展。
二、商业银行应对不良资产的措施：1.完善风险管理机制：加强不良资产的监控和管理，建立风险预警机制，及时发现和处理不良资产，避免发展成大规模风险。
2.提高风险识别能力：加强对贷款审查流程的改进，提高风险识别能力。
建立更为严格的审批流程，加强对企业贷款的风险评估和监控。
3.加大不良资产处置力度：采取积极主动的处置政策，加大不良资产处置的力度，通过转让、追偿等手段尽早剥离不良资产，减轻不良资产对银行业的不利影响。
4.加强风险防控措施：针对不良资产问题，加强风险防控措施。
建立完善的风险管理制度，加强内部控制、风险评估和风险分散，降低风险侵蚀资本的风险。
5.多元化经营：商业银行应推动多元化经营，通过发展投资银行业务、资产管理业务等，降低对贷款的依赖，减少不良资产的风险。
6.合理利用资产证券化：商业银行可以通过资产证券化的方式，将一定比例的不良资产进行转移，解决流动性问题，减少对不良资产的持有风险。
7.加强监管合规：商业银行应严格遵守监管要求，加强内控体系建设，降低违规风险。
并与监管机构保持密切沟通，及时了解政策动态，避免监管风险。
总的来说，商业银行应对不良资产问题需要综合运用多种措施，从风险管理、风险防控、不良资产处置、多元化经营等方面进行应对，以减少不良资产对银行业的影响，并提高银行的偿付能力和风险控制能力。
2023年商业银行不良资产处置行业市场前景分析
2023年商业银行不良资产处置行业市场前景分析随着经济发展和金融市场变化，商业银行不良资产的规模不断扩大，如何处置不良资产成为了商业银行的重要问题。
本文将通过分析不良资产处置行业的市场前景，探讨商业银行在不良资产处置方面的发展趋势和应对策略。
一、不良资产处置行业市场前景分析不良资产处置行业是指通过各种方式对商业银行的不良资产进行转移、处置和管理的市场。
不良资产处置行业的发展与经济环境密切相关。
当前，中国经济面临着下行压力和结构调整的挑战，不良资产处置行业的市场前景呈现以下几个趋势：1. 不良资产处置市场规模增长迅速。
随着宏观环境的变化，企业逐渐出现流动性压力和盈利状况不佳等问题，导致不良信贷规模不断扩大。
根据中国银行业协会的数据，2019年上半年，商业银行不良贷款余额为2.49万亿元，同比增长13.6%。
因此，商业银行需要通过不良资产处置行业来加快不良资产的处置进度。
2. 多元化的不良资产处置方式。
随着不良资产规模的快速增长，传统的不良资产处置方式已经无法满足市场需求。
未来，不良资产处置方式将向市场化、法律化、专业化、多元化方向发展。
除了传统的债务重组、资产证券化、委外催收等方式外，将涌现出更多的专业化企业，通过更灵活、多样化的方式，加快不良资产的处置效果。
3. 大力推进市场化、法律化等制度改革。
为了提高不良资产处置的效率和市场活力，国家不断推进市场化、法律化等制度改革。
例如，加快不良资产证券化的市场化进程，推动债权债务清理工作法律制度的建设等。
这些制度改革将促进不良资产处置市场的健康发展。
4. 资本市场对不良资产处置的支持力度将不断加大。
随着不良资产处置市场发展，资本市场对不良资产处置的支持也将不断加强。
例如，不良资产证券化等金融创新工具将有望成为资本市场投资的新领域，从而活跃不良资产处置市场。
总之，不良资产处置行业将是一个新兴发展的市场，其发展前景仍然较为看好。
商业银行应积极适应市场变化，主动拓展不良资产处置业务，提高处置效率和质量，为不良资产的催收和处置注入新的活力。
不良资产现状成因及对策
不良资产现状成因及对策摘要：资产质量是关系银行生存与发展的核心问题。
目前我国国有商业银行资产质量不高，既有政策、体制、企业的原因，也有银行自身的原因。
需要政府、国有商业银行和企业共同努力，进行综合治理。
国有商业银行在我国银行体系中占据着主导地位，对于金融体系的稳定发展起着举足轻重的作用。
但是多年来国有商业银行在经营中存在着一些突出问题，不良资产比例偏高便是其中之一。
对此应采取怎样的应对策略，确保资产质量的稳定提高，保证国有商业银行的健康发展，是一个非常值得研究的现实问题。
一、国有商业银行不良资产的现状由于我国金融业实行分业经营，国有商业银行的资产结构比较单一，主要集中在贷款这一资产项目，因此本文所指的不良资产主要是指不良贷款。
贷款质量分类管理是度量银行信贷资产安全程度的一项非常重要的管理方法。
我国传统的贷款质量四级分类管理方法，是以贷款是否逾期及逾期时间的长短为主要标准对贷款质量进行分类，具体分为：正常、逾期、呆滞和呆账贷款，后三类贷款合称为不良贷款。
国际通行的贷款质量五级分类管理采用以风险为基础的分类方法，即把贷款分为正常、关注、次级、可疑和损失贷款，后三类贷款合称为不良贷款。
为了解决国有商业银行巨额的不良资产，提高信贷资产质量，近几年来，党中央、国务院主要采取了两大举措：一是成立了三家政策性银行——国家开发银行、中国农业发展银行和中国进出口银行，剥离了国有商业银行的部分政策性业务；二是成立了四家金融资产管理公司——华融资产管理公司、长城资产管理公司、东方资产管理公司和信达资产管理公司，一次性剥离和收购国有商业银行不良资产1.4万亿元。
这些措施虽然取得了一些效果，但是并没有从根本上解决国有商业银行不良资产居高不下的问题。
目前国有商业银行不良资产存量仍然很大，增量仍在滋生。
根据国家统计局（（国民经济和社会发展统计公报）公布的数据，按照五级分类统计，年末银行业主要金融机构不良贷款余额为2.44万亿元，不良贷款比率为17.8%，这个比率与世界前20家银行的平均水平（<4%）相去甚远，就是与金融危机前的东南亚各国6%的水平相比也有较大差距。
商业银行不良处置方案
商业银行不良处置方案一、背景分析近年来，我国经济发展面临着较大的下行压力。
随着金融市场的开放和竞争的加剧，各商业银行所面临的风险也日益增加。
不良资产的积累已经成为商业银行必须面对的严峻问题。
因此，商业银行需要制定有效的不良处置方案，以保护自身利益和风险可控。
二、不良资产处置原则1.客户管理原则：加强对借款人的风险管理，提高借款人的资信评级和监控机制，尽量减少不良资产的形成。
2.及时清收原则：对于已经形成的不良资产，要及时采取措施，尽早清收。
3.风险分散原则：要求商业银行在不良资产处置中遵循分散风险的原则，避免集中处理导致风险集中。
4.合理定价原则：根据不良资产的实际价值确定合理的清收价格，确保商业银行能够最大程度地减少损失。
5.依法处置原则：不良资产的处置必须遵守相关法律法规，确保合法权益得到保护。
三、具体处置措施1.内部化解：商业银行可以通过与借款人进行协商，寻求通过重组、延期还款、降低利率等方式减少不良资产的规模。
2.外部处置：商业银行可以将不良资产转让给专业的资产管理公司或其他金融机构进行处置，以转移不良资产的风险。
3.公开拍卖：商业银行可以通过公开拍卖的方式将不良资产出售，以获取最大的处置效益。
4.委托管理：商业银行可以将不良资产委托给专业机构进行管理和处置，以提高其处置能力和效率。
5.多元化处置：商业银行可以采取多种方式进行不良资产的处置，如直接处置、出租经营、置换等。
四、不良处置的挑战1.不良资产的实际价值难以确定，造成处置难度。
2.不良资产的处置程序复杂，需要商业银行具备专业的人员和技术支持。
3.处置过程中可能面临法律纠纷和诉讼风险。
4.处置效果的不确定性，可能导致商业银行承担更大的损失。
五、不良处置的建议1.建立健全的风险管理体系，加强对借款人的风险评估和监控。
2.提高内部不良资产处理能力，培养专业的不良资产管理团队。
3.加大对不良资产的网络销售和资源整合力度，提高处置效率。
4.加强与监管机构和其他金融机构的合作，共同推动不良资产处置工作。
商业银行不良资产处置存在的问题及工作建议
商业银行不良资产处置存在的问题及工作建议经过对辖区37家银行开展不良贷款处置专项调查。
调查显示，在不良加快暴露背景下，银行不良贷款处置提速，2020年1月至2021年1月，样本银行月均处置不良贷款38.9亿元，较2019年月均增长22%。
与此同时，81.1%的银行仍反映不良贷款处置难度大，面临批量转让和单户转让处置空间不足、以物抵债处置不良面临重复高额税负、线上贷款诉讼案件诉讼周期长等三方面难点。
不良资产处置效率较低不利于维护地方金融生态环境，成为亟待解决的问题。
对此，献上三方面计策。
一、银行不良资产处置存在“三难”（一）批量转让和单户转让处置空间不足一方面，资产管理公司批量转让吸纳能力不足。
56.8%（21家）的银行反映“批量转让市场吸纳不良资产能力不足”，主要原因为不良资产增长快，而接受批量不良资产包的金融（地方）资产管理公司少且处置能力有限。
2020年1月至2021年1月，37家银行月均不良批量转让回收额为8.2亿元，较2019年月均下降15.7%。
如，某大型银行反映，四大资管公司中，有的公司在重庆每年只象征性收包1-2个，有的公司自2020年下半年不再参与收包，还有的公司对重庆远郊地区的资产原则上不介入，或不参与收包竞价。
另一大型银行反映，当前重庆市场批量转让受让方仅4家金融资产管理公司和2家地方资产管理公司，已形成买方垄断市场，2020年不良资产包转让折扣低至22%，分别低于2019年和2018年23个和39.3个百分点。
另一方面，银行单户转让需求旺但受政策试点限制。
由于单户不良转让回收比例更高，当前银行转让需求旺盛。
1月，《关于开展不良贷款转让试点工作的通知》（银保监办便函〔2021〕26号）出台，对单户对公不良贷款也做出了明确规定，但政策出台后试点范围和符合条件的受让方受限。
2020年1月至2021年1月，37家银行的月均不良单户转让回收额为5139.6万元，但2021年1月仅105万元。
商业银行的不良资产处置
Part
05
政策建议与展望
完善法律法规，优化处置环境
制定和完善相关法律法规
商业银行不良资产处置需要完善的法律法规支持，包括资产处置、债权保护、 信息披露等方面。
建立公正透明的市场环境
通过法律法规的完善，建立公正、透明的市场环境，保障各方合法权益，促进 不良资产的合理流动。
创新处置方式，提高处置效果
能力。
THANKS
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01
当债务人无法偿还债务时，商业银行可以通过法律途
径进行追偿。
02
包括向法院提起诉讼、申请强制执行等方式，以维护
自身权益。
03
法律诉讼有助于保障商业银行的合法权益，但需要耗
费时间和资源，且执行效果受多种因素影响。
资产证券化
资产证券化是指将缺乏流动性但能够产生可预见的稳定现金流的资产，通过一定的结构安排，对资产 中风险与收益要素进行分离与重组，进而转换成为在金融市场上可以出售和流通的证券的过程。
03
印度SBI Capital Markets案例：SBI Capital Markets成 立于2000年，作为印度国家银行的子公司，负责处置其母 行的不良资产。该公司采取了多种手段，包括资产出售、 债务重组和证券化等，成功地降低了母行的风险。
国际经验对我国处置不良资产的启示
设立专门的处置机构
借鉴RTC、KAMCO等机构的经验 ，我国可以设立专门的机构来负 责处置商业银行的不良资产，提 高处置效率。
通过资产证券化，商业银行可以将不良资产转化为可交易的证券，提高资产的流动性。
同时，可以通过分散风险和降低融资成本，吸引更多的投资者。
债转股
债转股是指商业银行将债 权转化为股权，成为企业 的股东。
浅谈商业银行不良资产处置问题及对策
浅谈商业银行不良资产处置问题及对策【摘要】商业银行不良资产处置是商业银行经营管理中的重要问题，对于保障银行资产质量和稳定经营具有重要意义。
本文从不良资产产生的原因、不良资产处置的现状、商业银行不良资产处置的对策、有效的不良资产处置策略以及风险防范措施等方面进行了分析和探讨。
通过对这些问题的研究，可以为商业银行提供有效的处置对策，降低不良资产带来的风险，保障银行业的健康发展。
商业银行不良资产处置的必要性不言而喻，其影响也是深远的。
未来，商业银行需要不断完善不良资产处置机制，加强风险管理，以及寻求更加有效的发展方向，实现稳健经营和长期可持续发展。
【关键词】不良资产、商业银行、处置、对策、风险防范、必要性、影响、未来发展、重要性、研究目的、现状、策略、发展方向1. 引言1.1 商业银行不良资产处置的重要性商业银行不良资产处置的重要性在于，不良资产是商业银行经营过程中不可避免的问题，对于商业银行来说，及时有效地处置不良资产可以有效减少资产损失，提高资产质量，保障金融机构的稳健经营。
不良资产的处置也能够净化金融市场环境，维护市场秩序，增强金融市场的透明度和健康发展。
不良资产处置还可以帮助商业银行提高信用评级，提升资本充足率，降低资产负债风险，增加盈利能力，提升市场竞争力。
处置不良资产还能释放银行的资金压力，提高资金使用效率，为银行业务的发展提供更为稳定的资金支持。
商业银行不良资产处置的重要性不言而喻，是保障金融系统稳定、促进金融业持续健康发展的关键环节。
商业银行应当高度重视不良资产处置工作，加强风险管理，创新业务模式，提高不良资产处置效率，推动银行业务的可持续发展。
1.2 研究目的和意义商业银行不良资产处置问题一直是金融领域关注的焦点之一。
本文旨在探讨商业银行不良资产处置问题及对策，分析其原因和现状，提出有效的处置策略和风险防范措施。
通过对不良资产处置问题的深入研究，可以帮助商业银行更好地应对风险，保障金融稳定，促进金融业健康发展。
商业银行不良贷款的现状及处理方法
商业银行不良贷款的现状及处理方法【摘要】商业银行不良贷款是当前银行业面临的重要问题之一。
本文通过分析不良贷款的形成原因、分类、风险影响以及处理方法和防范措施，探讨了如何处理商业银行不良贷款问题。
在处理不良贷款时，加强风险管理、发展信用评级体系和推动不良资产处置市场化是关键步骤。
通过有效的风险管理和处置措施，商业银行可以有效降低不良贷款带来的风险，保护自身利益，促进银行业的健康发展。
商业银行应重视不良贷款问题，建立完善的不良贷款处理机制，加强风险防范和管理，实现稳健经营和可持续发展。
【关键词】商业银行、不良贷款、现状、处理方法、形成原因、分类、风险影响、风险管理、信用评级体系、资产处置市场化、防范措施、重要性、结论。
1. 引言1.1 商业银行不良贷款的现状目前，我国商业银行不良贷款问题依然存在并且持续增长。
据统计数据显示，中国银行业的不良贷款率已连续多年呈上升趋势，尤其是在经济下行周期中，不良贷款率更是呈现明显上升态势。
不良贷款问题已成为制约我国商业银行业务发展的重要因素，不仅影响了银行的资产质量，还使得银行面临着较大的风险压力。
不良贷款问题的根源主要包括经济周期性因素、行业风险、企业自身经营风险等多方面因素。
在当前经济下行的背景下，企业盈利能力减弱，还款能力下降，从而导致不良贷款的增加。
一些行业存在结构性过剩问题，企业利润能力不足，无法偿还贷款，也是不良贷款问题的重要来源。
随着不良贷款问题日益凸显，我国商业银行正在加大对不良贷款的清收力度，加强对风险资产的处置与管理。
商业银行还在不断完善不良资产处置政策，探索多种方式和手段处理不良贷款，以保障银行资产质量稳定和业务持续发展。
1.2 处理不良贷款的重要性处理不良贷款是商业银行风险管理的重要组成部分，直接关系到银行的资产质量和盈利能力。
不良贷款的存在会对银行的财务状况造成严重影响，不仅会导致资产负债表的负债端出现风险，还会对银行的利润和声誉造成负面影响。
商业银行不良资产处置存在的问题及风险
商业银行不良资产处置存在的问题及风险商业银行作为金融机构的重要组成部分，在长期的运作中难免会积累一些不良资产。
不良资产的存在给商业银行带来了一系列的问题与风险。
本文将重点分析商业银行不良资产处置存在的问题以及相应的风险，并探讨应对之策。
一、商业银行不良资产处置存在的问题1.不良资产准确识别的问题商业银行在面临不良资产处置时，首要问题就是准确识别不良资产。
然而，不良资产的定义及判定标准并不明确，使得商业银行在识别不良资产上存在困难。
不良资产的评估与分类如果不准确，将给处置过程带来巨大的不确定性。
2.不良资产处置方式的选择商业银行在面临不良资产处置时，需要选择合适的处置方式。
然而，市场上处置不良资产的方式繁多，如转让、拍卖等，银行需要权衡利弊，并选择最适合自身情况的方式。
但由于各种处置方式存在不同的限制和条件，选择过程相对较为复杂。
3.不良资产处置的周期长商业银行不良资产处置的周期通常会较长。
不良资产处置需要经历识别、评估、转让等一系列环节，每个环节都需要时间。
特别是在市场环境不好的情况下，银行很难迅速地处理掉不良资产。
这样一来，不良资产将会长期存在银行资产负债表上，影响银行的偿债能力和盈利能力。
二、商业银行不良资产处置存在的风险1.信用风险商业银行在不良资产处置过程中面临着信用风险。
由于不良资产的处置往往需要与其他金融机构合作，商业银行需要相互信任并建立合作关系。
若合作方违约，商业银行将面临丧失处置渠道的风险，进而导致资产无法顺利处置。
2.流动性风险商业银行在不良资产处置时还可能面临流动性风险。
不良资产的处置涉及到资金的调配，如果处置过程中遇到融资困难，将会导致银行资金流动性不足的问题。
这对于商业银行来说将会带来较大的经营风险。
3.经济风险商业银行在不良资产处置过程中还会因市场环境的不确定性而面临经济风险。
如果处置时点选择不当，有可能使得不良资产的价值下降，导致处置收益不高。
特别是在经济不景气时期，商业银行处置不良资产的风险会进一步加大。
我国四大商业银行不良资产的现状及对策探讨
我国四大商业银行不良资产的现状及对策探讨绪论商业银行是金融机构中最重要的一类，它为国家经济发展提供了广泛的融资和金融服务。
然而，在经济波动、金融市场变化和管理不善等不利因素的影响下，商业银行贷款的不良资产问题越来越严重，对商业银行的财务状况和经营策略产生了极大的影响。
本文将以我国的四大商业银行为研究对象，探讨其不良资产的现状及对策。
第一章我国四大商业银行不良资产的现状1.1 不良资产的定义及分类不良资产是指商业银行在信贷活动中所产生的，因发生经济损失的资产，包括不良贷款、不良应收款、关注类贷款等。
不良资产按照其整改进程和资产流动性分类，可以分为次级不良资产、可疑不良资产和损失不良资产。
1.2 四大商业银行不良资产的总量及比例截至2018年年底，中国工商银行、中国农业银行、中国建设银行、中国银行四大商业银行的不良贷款合计为1.48万亿元，较上年末增加2450亿元，不良贷款率分别为1.55%、1.42%、1.25%、1.43%。
其中，中国农业银行的不良贷款率最低，中国工商银行的不良贷款率最高。
虽然四大商业银行的不良贷款占比略有下降，但是数量依然巨大，需要采取有效措施进行化解。
1.3 四大商业银行不良贷款的来源四大商业银行不良贷款的来源主要有以下几个方面：1.3.1 企业不良贷款企业不良贷款是指由企业拖欠贷款本息而导致的不良贷款。
近年来，随着国内经济形势的变化和市场竞争的加剧，很多企业面临经营困难，导致不良贷款风险增加。
1.3.2 房地产不良贷款房地产不良贷款是指由于房地产市场出现异常波动，导致商业银行在房地产项目贷款中发生风险。
随着近年来房地产市场波动加剧，商业银行的房地产不良贷款也在逐年上升。
1.3.3 个人不良贷款个人不良贷款是指由于消费、投资等行为导致的不良贷款。
近年来，随着金融市场不断创新和消费升级的趋势，个人贷款规模不断扩大，不良贷款也逐渐增多。
1.3.4 其他不良贷款其他不良贷款包括领导信用不良、外部环境因素不良等。
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现代商贸工业２０１９年第１９期１１３㊀作者简介:邓晓雅(１９９４－),女,汉族,辽宁鞍山人,研究生,东北财经大学,研究方向:商业银行管理.商业银行不良资产现状及处置分析邓晓雅(东北财经大学,辽宁大连１１６０００)摘㊀要:２０１９年初中央政治局会议强调稳定金融市场,防范和化解金融风险.商业银行作为我国金融市场的主体部分,承担着稳定金融市场的重要任务.防范金融市场风险首先要防范银行风险.不良资产作为银行的重要监控指标,对于防范银行风险有重要的指示作用,我国目前对于不良资产的处置不是十分健全,据此,分析了不良资产的现状,处置方法和处置过程中存在的问题,以及提出一些政策建议,旨在为银行解决不良资产问题提供探讨.关键词:商业银行;不良资产;分析中图分类号:F ２３㊀㊀㊀㊀㊀文献标识码:A㊀㊀㊀㊀㊀㊀d o i :１０．１９３１１/j．c n k i ．１６７２Ｇ３１９８．２０１９．１９．０５３１㊀引言改革开放以来,我国经济腾飞,２００２年之后G D P一直是保持两位数的超高速增长,至２００８金融危机之后增速有所放缓但仍是接近１０％的高速增长,但２０１２年之后增速开始逐渐下降,２０１８年我国G D P 增速为６．７％.中国开始由高速增长阶段转入高质量发展的 新常态 阶段.而随着经济的下行,银行业首当其冲,不良贷款额和不良贷款率都不断攀升.商业银行资产质量呈现周期性下滑趋势,金融风险日益加剧.２０１９年初中共中央政治局会议强调防范化解金融风险是根本任务.商业银行作为我国金融市场上的主体部分,其资产质量与金融风险的发生息息相关,在金融业强监管防风险的大背景下,预计未来在一段时间内,商业银行面临严峻的不良资产压力,如何解决不良资产问题成为不仅是关系商业银行甚至是中国金融业实现健康稳定持续发展的重要问题.２㊀当前商业银行不良资产现状及原因２．１㊀商业银行不良资产现状我国商业银行不良资产,主要指的是不良贷款,即经营状态不佳㊁预期不能正常收回的贷款.我国主要有两种方式对商业银行的不良资产进行划分:一种是 一逾两呆 分类法,将不良贷款分为逾期贷款㊁呆滞贷款和呆账;另一种是 五级贷款 分类法,将商业银行未到期贷款分为正常贷款㊁关注贷款㊁次级贷款㊁可疑贷款和损失贷款五类,其中后三类被称为不良贷款.自２００２年起,我国全面实行五级贷款分类法.下列两表为２０１４年至２０１８年各季度商业银行不良贷款率和不良贷总额.表１㊀２０１４－２０１８年各季度不良贷款率第一季度第二季度第三季度第四季度２０１４１．０４％１．０８％１．１６％１．２５％２０１５１．３９％１．５０％１．５９％１．６７％２０１６１．７５％１．７５％１．７６％１．７４％２０１７１．７４％１．７４％１．７４％１．７４％２０１８１．７５％１．８６％１．８７％１．８３％表２㊀２０１４－２０１８各季度不良贷款额(亿元)第一季度第二季度第三季度第四季度２０１４６４６１６９４４７６６９８４２６２０１５９８２５１０９１９１１８６３１２７４４２０１６１３９２１１４３７３１４９３９１５１２２２０１７１５７９５１６３５８１６７０４１７０５７２０１８１７７４２１９５７１２０３２２２０２５４㊀㊀由表１可以看出从２０１４－２０１８年不良资产率小幅度上升,由最低１．０４％上升至最高１．８７％,２０１８年最后一个季度不良资产率为１．８３％.虽然不良资产率上升幅度不大,但由于银行资产总量的上升,不良资产额度的上升很大,由最低６４６１亿元增加至最高２０３２２亿元,总体上增加了约２倍.总体来看,虽然不良贷款率有波动,但总体呈上升趋势,而且不良贷款额上升了约２倍,我国不良资产问题仍然很严重.从不良资产的分布来看,不良资产的存量主要以国有商业银行为准,股份制银行和农商银行则有上涨趋势,农商银行的不良资产率远超其他类别银行,而对于外资而言,由于相对比较严格的风控机制,不良贷款率相对较低.另外,观察不良资产的行业集中度,由于国家产业结构调整,出清过剩产能㊁电子商务行业发展等影响,制造业㊁零售批发业和采矿业的不良贷款率上升明显.目前全球经济形势紧张,我国经济具有强下行压力,目前看来,不良资产率将在一段时间内维持高位.２．２㊀商业银行不良资产原因２．２．１㊀宏观经济原因一般认为,国民生产总值与不良贷款率存在较强的负关系.在经济繁荣时,企业经营状况良好,企业利润增加,有充足的资金可以偿还之前所欠的债务.相反,当经济状况不好时,企业利润减少,缺少资金偿付之前的欠款,从而增加银行的坏账风险.进入２１世纪以来,我国互联网行业飞速发展,这也导致了我国虚拟经济和实体经济比例出现失衡,虚拟经济资金规模开始逐渐赶超实体经济,虚拟经济具有不稳定性,使得资金风险增大.而此时拉动中国经济的三大马车 投资㊁消费㊁进出口 逐渐失去其优势,国内经济形势不乐观,大量企业遭遇经营危机,使得银行不良资产率不断攀升.２．２．２㊀银行自身原因从银行方面来看,商业银行内部的资产管控不合理,缺乏合理的风险控制机制,银行内部局限性大.在借贷行为发生之前,对企业的资信调查不能彻底进行.在贷款行为发生之后,商业银行对于贷款资金的流向用途不能很好的跟踪调查,导致道德风险增加.商业银行员工队伍的素质参差不及,商业银行过于追求业务,而忽略了对银行员工能力的培养,导致很多操作风险造成银行的损失.２．２．３㊀法规法律原因我国维护市场秩序的法规法律建设与发达国家存在加大差距,现有的资产管理业务相关法规既有«商业财经管理现代商贸工业２０１９年第１９期１１４㊀㊀银行法»,也有«保险法»㊁«信托法»,«基金法»法规适应不明确,且有关不良资产管理的专项法律目前为止尚未出台,这严重阻碍我国不良资产的转型,不利于不良资产业务的发展.而政府经常会采取直接干预方式调节市场,没有法律约束的商业银行自主经营,导致大量投资业务与资信贷业务混同,买卖主不清,风险隐患多,违约事件发生频繁.２．２．４㊀社会信用原因目前,我国并没有一套正规的涵盖企业和个人的征信系统,征信系统的不够完善为银行工作人员的征信工作增加不少阻碍.不同行业之间未建立起资源共享机制,对于商业银行资产评级以及后续的追踪工作非常不利.另外,社会主体的企业以及个人信用观念淡薄,企业借款人会有财务造假可能,并以这些恶意的行为骗取商业银行的贷款,不同银行之前缺少资源共享机制,企业可能会利用这一漏洞骗取贷款,增加银行的坏账几率.２．２．５㊀金融体系原因我国很多传统行业,如钢铁㊁船舶等重工业普遍产能过剩,利用率只有７２％㊁７５％远低于国际平均水平,供大于求问题日益严重.传统行业难以适应新的经济体制和经营环境,这些企业面临较大的经营风险,这些企业大而不能倒,经常通过国家财政补偿维持经营,但新政策下,更多企业通过银行贷款维持自身资金的流通,随着市场愈演愈烈,会有部分被市场抛弃,这将给银行系统带来巨大的风险.统计显示,我国整体负债率在资产中所占比例达到了百分之一百三十,这意味着,企业的风险往往由银行承担,增加了可能出现坏账的风险.３㊀不良资产的处置及其存在的问题３．１㊀不良资产的处置在最初处理不良贷款时,往往采取的是政策性的处置方式,其表述为 三打 即打包㊁打折㊁打官司;而随着经济的发展,主流的处置方式慢慢转变为商业化㊁市场化,可选择的方式也变得多种多样,包括债权转让㊁诉讼追偿㊁债券重组㊁打包处置㊁不良资产证券化㊁ 互联网＋ 等模式.(１)债权转让.不良资产其实就是为商业银行持有的债券.商业银行可将这种债券投放于市场,按公平交易的原则出售给第三方,用这种方式来处置不良资产.随着国内金融服务的发展,对金融创新的需求明显增多,在商业银行解决不良资产问题上债权转让方式占有越来越重要的地位,可应用的问题场景也越来越多.(２)诉讼追偿.诉讼追偿是在资产处置的过程中,其他方式无效时,向司法机关提出诉讼,提交仲裁,申请执行等强制手段来进行债务的追偿来实现利益损失的最小化.(３)债务重组.债务重组是指银行为了将不良债务出清,对原有的不良资产要素进行变更和调整,变更和调整的内容包括金额㊁期限㊁利率㊁担保方式㊁回收内容等等,但不仅限于这些内容.对于由于短期债务流动性问题而导致的出清问题上,债务重组应用的比较多.(４)不良资产证券化.不良资产证券化指的是通过建立一定的技术组合,银行将其持有的不良资产使这组资产具有较稳定的现金流,通过各种组合方式,增加其信用评级,增加其在商场上的可流通性.不良资产证券化业务可以覆盖到整个市场投资人,拥有变现能力强,处置能力高的优点,利于银行降低风险.(５)借助互联网网络平台.运用大数据㊁云计算等方式建立互联网网络平台实现不良资产需求与供给方的配对,实现不良资产的最优配置.互联网平台对于解决传统的市场上不良资产匹配难的问题提供了有效的途径,很好解决催债效率低的问题.３．２㊀不良资产处置过程中存在的问题虽然随着金融制度的迅速发展,有各种各样的方法来解决不想资产问题,但由于各种主观和客观的原因,也造成了不良资产的处置存在各种问题和风险.(１)影子银行问题使得处置不良资产问题加大.影子银行是一种新型的银行体系,相较于传统的银行,其对于不良资产的确定都复杂和困难许多.但影子银行有利于监管之外,是处置资产变得更加困难.(２)我国地区之间发展严重不平衡,这也使得不良资产的处置存在不平衡问题.欠发达地区由于金融市场和金融工具的发育不足,使得资产处置的方式对比发达地区而言有更多的局限性.(３)资产处置状况与经济的发展具有一致性,经济状况较好时,市场流动性大有利于资产处置.４㊀对于不良资产处置的政策建议４．１㊀强化银行的内部整顿提升银行员工的综合素质,规范征信过程.在商业银行之间建立企业监督系统,共享企业信息.建立统一的平台,为投资者提供真实有效及时的消息.４．２㊀完善法律法规制度确立明确的法律法规,规定不良资产的处置,对于银行进行统一管理和监控.明确职权,为该类问题提供相应的法律保障,完善的法律法规有利于市场健康发展.４．３㊀建立健全社会征信体系我国目前缺少完善的征信体系,商业银行与网络部门之间互相割裂,建立相应的规则将银行系统征信与银行外系统的征信合二为一,简化征信过程,减少操作过程中的成本.４．４㊀创新的金融工具积极引用国外的金融工具,学习国外不良资产处置的先进经验,加强同机构之间的交流.引进来与走出去相结合,积极引入金融人才,培养更专业化,规范化.结合我国国情,开发新型不良资产处置的金融工具.５㊀结语我国正面临经济下行压力,在这种特殊时刻,防范金融风险更成为政府工作的重中之重,而银行作为我国金融业的主体,在我国的经济和金融发展中具有举足轻重的地位.他不仅承担着金融体系稳定的作用,也承担着信用风险㊁操作风险㊁财务风险㊁流动性风险等.而其中流动性风险尤其重要,一旦银行的不良资产率过高,就会引起流动性风险,使银行遭遇经营危机甚至破产.我国不良资产率的攀升是宏观经济发展的原因,也是银行自身发育不足的原因,更是市场法规和金融监管不健全的原因.我国在经济转型的重要时期,希望更多专业人士可以提供更多的解决方案.参考文献[１]卞金鑫．当前不良资产处置的现状㊁问题及国际经验借鉴[J]．西南金融,２０１８,(７)．[２]高蓓,张明．不良资产处置与不良资产证券化:国际经验及中国前景[J ]．国际经济评论,２０１８,(１)．[３]楼文龙．不良资产处置的四种思维[J ]．中国金融,２０１７,(２)．[４]罗洪波,夏翰,冯诗杰,饶丽．美国银行业不良资产处置的经验及启示[J ]．西南金融,２０１６,(９)．[５]苏世松．解析不良资产处置的互联网模式[J ]．银行家,２０１６,(０２)．。