小额贷款前调查工作要点及注意事项

小额贷款前调查工作要点及注意事项下岗失业人员小额担保贷款（以下简称小额担保贷款）主要是根据国家有关促进就业政策，针对符合贷款条件的创业人员在自谋职业、自主创业或合伙经营与组织起来就业过程中（包括吸纳一定比例符合条件的人员的劳动密集型小企业）面临的资金困难，由各级政府设立小额贷款担保基金，经指定担保机构承诺担保，通过银行发放并由政府给予一定贴息扶持的政策性贷款。

贷前调查工作要点及注意事项：

1、建立贷前调查记录制度。调查人在调查结束后，对符合贷款条件的应当及时做好贷前调查记录。

2、对调查环节中发现一下情况的，要终止调查，拒绝贷款申请人的贷款申请，并向贷款申请人说明情况，通知其取回贷款申请资料：

（1）已查实贷款申请人提供了虚假的资料。

（2）已查知贷款申请人的贷款用途虚假。

（3）贷款申请人有不良信用记录、行为或有经济违法现象。

3、为了缩短贷款周期，避免重复调查，减少中间环节，街道社区、人力资源和社会保障部门、担保机构和经办银行等有关机构、部门可联合进行贷前调查。

4、看财务报表，更要看人品。针对很多小额担保贷款申请人财务制度不规范的情况，贷前调查要特别注重非财务信息的调查。必要时由调查人员为其制作财务状况简表。不仅要看贷款申请人的地缘、血缘、亲源、人缘的调查，全面了解贷款申请人的家庭情况、道德品

质、社会信誉及经济实力等信息，对贷款申请人的人品、经营情况等进行全方位深入了解，充分、准确地掌握了贷款对象的一切必要信息，判断分析该对象是否有还贷能力，从而能够做出准确判断。因此，在贷前调查环节，发挥所在社区基层平台开展信用调查的作用非常重要。

5、强调实地现场调查、当面考察，眼见为实。每笔贷款都要详细实地考察借款人的企业和住所，全面分析现金流状况，以贷款申请人以往的记录为基础进行评估，考察其个人情况、社会背景、声誉、信贷历史、贷款申请额的可信度。

6、重实际还贷能力，而不是重抵押物。由于小额贷款申请人常常难于提供有效抵押物，因此，对其还贷能力的调查应侧重于以贷款申请人的实际“现金流”分析为重点，而不是重抵押物。小额担保贷款的风险控制必须从对贷款申请人识别开始，强调现金流，重视对第一还款来源的考察。第一还款来源一般是指贷款对象正常生产经营所产生的现金流。另外，小额担保贷款的贷款对象的资产与所有者的个人财产一般很难分开，在做贷前调查时，把小企业、所有者个人及其家庭合并考察，把还款来源从正常生产经营所产生的现金流扩大到其整体可支配的现金流收入，再扣除其生产和生活总成本。如果贷款对象可支配现金流收入超过了贷款偿还额，期还款来源就有了保证，也就真正做到了风险控制关口前移。

文章转自：投融贷