保险合同“加”32保险合同三要素

被保险人
保险 代理人
投保人
保险 经纪人
保险人
受益人
保险 公估人
3 保险合同
3.2保险合同的要素
3.2.2.1保险合同的条款——综述
A. 条文、款目人寿交通意外险条款 平安交通意外险条款
① 是记载保险合同内容的条文、款目（标准化的、有条理的、有层次的） ② 是对权利义务的具体规定；用条款的方式表达；是保险合同双方享受权利与承担
• 根据保险种类不同，保险公司对被保险人 有其他具体要求
2. 对保险标的具有保险利益：财产保险的被保 险人在保险事故发生时，对保险标的应当具 有保险利益
3.2.1.2保险合同的关系人
受益人的 指定
• 人身保险的受益人由被保险人或者投保人指 定。投保人指定受益人时须经被保险人同意
① 自然人、法人或其他组织都可作为受益人，自 然人中无民事行为能力人、限制民事行为人、 甚至活体胎儿都可作为受益人
义务的主要依据 ③ 在保险合同中处于核心地位
B. 按条款的地位不同分类
1. 基本条款：
① 基础信息，基础条款 ② 必要条款，主要条款，包含基础条款；缺少其中之一都是不完整的，对应基本保险
2. 附加条款：对应必要条款，根据投保人的要求增加的、恢复的承保风险的条款
• 是来约束签合同的人的
主体
3为什么当时要订 立这样一份协议
呢？
• 为了利益的交易或交换，共
赢
客体
第 二 节
3 保险合同
3.2保险合同的要素
• 3.2.1保险合同的主体与客体
• 3.2.1.1保险合同的当事人
• 3.2.1.2保险合同的关系人
• 3.2.1.3保险合同客体——保险利益
• 3.2.1.4保险合同的辅助人
3.2.1.1保险合同的当事人 投保人
要件
1. 可以是法人或者自然人，须具有完全的民 事权利能力和民事行为能力
2. 负有交付保险金义务 3. 对保险标的应当具有保险利益
3.2.1.2保险合同的关系人
被保险人 受益人
3.2.1.2保险合同的关系人
对被保险 人的要求
1. 可以是法人，也可以是自然人；人身保险中， 只能是自然人
3.2.1.3保险合同的客体
保险标的与保险利益
保险标的是保险事故可能损害的对象，表现为 具体的内容，如财产、生命、身体等。保险标 的必须载明于合同中。
保险利益是投保人或被保险人基于保险标 的的经济利益
3.2.1.3保险合同的客体
保险合同保障的是什么？
• 保险能够保障的并不是被保险人的财产或人 身不受到损坏或伤害，而是当被保险人的财 产、利益、生命或身体发生保险事故受到损 坏或伤害时，其有权根据保险合同的约定获 得保险金赔偿或给付
3.4保险合同的变更
• 3.4.1保险合同的主体的变更 • 3.4.2保险合同的内容变更 • 3.4.3保险合同的效力变更
3.5保险合同的争议处理
• 3.5.1保险合同的解释原则 • 3.5.2保险合同争议的解决方式
1什么是保险合同
• 保险合同就是一份协议，写 满了条款，且有不同的格式
或形式
内容
2这个协议是用来 干什么的
• 衡量投保人或被保险人对保险标的是否具有保
险利益的标志是看投保人或被保险人是否因保
险标的的损害或丧失而遭受经济上的损失—— 即
① 当保险标的安全时，投保人或被保险人可以从中 获益
② 反之，当保险标的受损时，投保人或被保险人必 然会遭受经济损失
• 则投保人或被保险人对该标的具有保险利益
3.2.1.3保险合同的客体 投保人或被保险人基于财产权利的
② 投保人为与其有劳动关系的劳动者投保人身保 险，不得指定被保险人及其近亲属以外的人为 受益人
③ 被保险人为无民事行为能力人或者限制民事行 为能力人的，可以由其监护人指定受益人
3.2.1.2保险合同的关系人
受益人的 权利
1. 与被保险人请求权的不同：
① 被保险人是受保险合同保障的人，被保险人是当然享有保险金请求权的人，保险 合同一般优先保护被保险人的利益
保险利益
• 财产所有权 • 财产经营权、使用权 • 财产承运权、保管权 • 财产抵押权、留置权
3.2.1.3保险合同的客体 投保人或被保险人对民事赔偿责任
的保险利益
3.2.1.3保险合同的客体 投保人对哪些人具有保险利益
3.2.1.4保险合同的辅助人
保险 代理
人
保险公 估人
保险经 纪人
总结：3.2.1保险合同的主体——关系图
② 受益人是由被保险人指定，所以受益人的保险金请求权取决于被保险人的意志， 来自于被保险人对自己权利的让渡
2. 性质：
① 受益人的保险金请求权属于期待权，即在被保险人死亡之后才获得。
② 受益人获得的保险金是基于受益权的原始所得，非继承所得；它属于受益人的个 人财产，不应列为被保险人的遗产范围，也不应用来清偿被保险人生前债务
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• 3.2.2保险合同的内容
关系 人
• 3.2.2.1保险合同的条款
• 3.2.2.2保险合同的形式
辅助 人
当事人
3.2.1.1保险合同的当事人
3.2.1.1保险合同的当事人
1. 具有法人资格（英国除外） 2. 依法定程序申请，取得经营资格 3. 按规定的经营范围经营
保险人 要件
我国保险公司有哪些
3 保险合同
3.1保险合同 • 3.1.1保险合同与一般合同的共性
概述
• 3.1.2保险合同的特性
3.2保险合同 • 3.2.1保险合同的主体与客体
的要素
• 3.2.2保险合同的内容
3.3保险合同的订立、 生效与履行
• 3.3.1保险合同的订立 • 3.3.2保险合同的成立与生效 • 3.3.3保险合同的履行
• 所以说，保险合同的客体不是保险标的， 而是保险利益
3.2.1.3保险合同的客体
保险标的与保险利益的关系
1. 保险利益是建立在保险标的之上，不是保险 标的本身。
2. 保险标的是保险利益的载体，是保险利益产 生的前提，没有保险标的就不可能产生保险 利益。
3.2.1.3保险合同的客体
如何衡量对保险标的是否具有保险利益
3. 受益权的丧失：(被保险人死亡后，有下列情形之一的，保险金作为被保
险人的遗产)
① 没有指定受益人，或者受益人指定不明无法确定的
② 受益人先于被保险人死亡，没有其他受益人的；受益人与被保险人在同一事件中 死亡，且不能确定死亡先后顺序的，推定受益人死亡在先
③ 受益人依法丧失受益权或放弃受益权，没有其他受益人的。