旅游保险在中国的发展历程与趋势

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一、关于旅游保险

随着我国旅游业的快速发展，外出旅游人数迅速增长，旅游各环节中的自然灾害、意外事故、法律风险和违约责任等风险日益突出，如2004年东南亚海啸、2005年的法国骚乱、2006年春节期间香港旅游团于埃及出险以及日益蔓延的禽流感疫情等旅游意外的不断出现都加强了各方对风险的重视程度。如何规避国内及出入境游期间发生的风险，已成为业内外人士所热切关注的话题。旅游市场的发展和旅游风险的发生客观上要求旅游保险业务能够相应发展，为有关各方提供风险保障，保障游客及旅游经营者的合法权益，规避转嫁风险，保证旅游业安全有序发展。专家预测，到2020年，中国每年的旅游总收入将达3.3万亿元。由于旅途中的消费者所要面临的风险状况比平时要大很多倍，因而发展旅游保险显得格外重要。

过去4年间，我国国内旅游总人数及出境旅游总人数，分别增长了32.8％和39.2％。与此同时，旅游保险市场也在迅速发展。2007年，上海经营此项业务的保险公司增至28家，保费收入达到8325万元。但相比旅游人数的高速增加，旅游保险市场的发展仍显落后。尤其是在汶川大地震中，游客投保意外险比例、保额均偏低的现状，引起了我国保险业人士的深刻反思。目前，我国旅游保险市场存在的游客保险意识不强、投保险种不明确、保费被压低等诸多问题，亟待解决。

随着中国经济的发展，假期制度的逐渐完善，出外“游山玩水”的百姓将越来越多，但风险与旅游同在。出门旅游，勿忘带好旅游保险

但应当看到，我国旅游保险发展较缓慢，还存在着一些问题，远远不能满足旅游业的需求，主要表现在：游客和旅游经营者的风险意识普遍不足，国民保险意识匮乏，旅游保险投保率不高；旅游保险机制不健全，市场竞争不规范，缺乏诚信；旅游保险产品同质化现象严重；保险公司营销模式单一，宣传力度不够，缺乏服务意识等。因此，各方必须采取切实可行的措施，努力做好旅游保险工作，让其更好地为旅游业服务。

二、旅游保险在中国的发展历程

我国从20世纪80年代末期才开始办理准旅游保险业务，其中也只以住宿旅客和出国人员意外伤害保险为主。1996年国务院颁布的《旅行社管理条例》规定，“旅行社组织旅游，应当为旅游者办理旅游意外保险”，第一次把旅游保险列入旅行社管理范畴，为旅游保险提供了发展契机。1997年9月1日，国家旅游局颁布《旅行社办理旅游意外险暂行规定》，将“旅游意外险”确定为强制险种，旅行社必须为出行游客办理旅游意外险，保费含在游客参团费中，这对推动旅游业的健康发展，保障游客的合法权益起到了积极作用。1999年，中国人寿在国内首家推出了《旅游意外保险条款》，随后其他公司纷纷效仿，旅游保险才渐成规模。2001年5月15日，国家旅游局第14号令发布了《旅行社投保旅行社责任保险规定》，要求自2001年9月1日起，从事旅游业务的所有旅行社必须投保旅行社责任保险，原强制性的旅游意外保险改由游客自愿购买。1997年实施的《旅行社办理旅游意外保险暂行规定》同时废止。

三、国外旅游保险发展及中外旅游保险发展对比分析

英国、美国等欧美国家保险业起源早，发展迅速，国民保险意识较强，是世界上保险业最为发达的国家。这些国家的经济发展水平和工业化程度较高，国民有较多的可自由支配收人和闲暇时间，旅游出游率较高，再加上国民的保险意识较强，客观上促进和带动了旅游保险的产生和快速发展。早在19世纪中期，英国就推出了人身意外伤害保险。1848年，英国铁路保险公司开始办理旅客人身意外伤害保险，旅游保险开始发展。此后，旅游保险在欧美国家逐渐普及。这些国家的保险公司一直比较重视旅游保险市场的开发，积极创新，不断推出满足旅游者需求的新险种，旅游保险市场比较成熟。

相对于欧美发达国家，我国的旅游保险起步较晚，自20世纪80年代末才开办旅游保险业务，而此时的欧美旅游保险市场已经比较成熟。虽然我国旅游保险业发展迅速，已成为世界上旅游保险发展速度最快的国家之一，但应看到中国与旅游保险发达国家相比仍存在着较大的差距(见表1)。因此，对比中外旅游保险的发展，发现中国旅游保险的问题，认清我国在国际旅游保险市场上的地位，对中国旅游保险的长远发展有着重要意义。

国外旅游保险发展情况介绍

英、美等欧美发达国家，保险业起源早、发展快，国民保险意识较强，是世界上保险业最为发达的地区。这些国家的经济发展水平和工业化程度较高，国民有较多可自由支配的收人和闲暇时间，出游率较高；再加上这些国家国民保险意识较强，客观上促进和带动了旅游保险的产生和发展。此外，这些国家的保险公司一直比较重视旅游保险市场的开发，积极创新，不断推出满足旅游者需求的新险种，整个市场比较成熟。

在这些欧美国家，旅游时购买保险已成为一种习惯；在亚洲的日本，购买旅游保险的比例高达90%，中国香港也达到50%。

在旅游保险业较为发达的国家购买旅游保险灵活便捷。在香港，市民可以直接在网络上选购旅游保险，另一些国家则可以通过购买自助保险卡或使用“手机钱包”的方式，通过电话、短信进行投保。

四、中国旅游保险发展趋势预测

通过上文对中国旅游保险发展历程和中外旅游保险业发展对比的分析，我们可以结合现阶段旅游保险的发展现状，简单预测一下中国旅游保险的发展趋势。

1.国内旅游保险市场的增长潜力巨大

经国家统计局确认的统计结果表明：2005年，我国国内旅游出游人数达到12.2亿人次，国内旅游收入达到5286亿元，公民出国(境)人数达到3103万人次，若以每人次10元的旅游保险费粗略计算，2005年我国的旅游保费收入大约应为124亿元人民币，而事实上，2005年各保险公司境内外旅行险产品保费收入为1.19亿元，还不到理论值的1%。这主要是因为只有约20%的游客是随团旅游由旅行社办理保险，绝大部分出游者处于无保险状态。但可喜的是，近来旅游行政管理部门、旅游企业、保险公司对旅游保险重视程度日益提高，积极创新旅游保险产品，2006旅游保险论坛更是进一步提出了发展旅游保险的必要性和紧迫性。在此环境下，国民的保险意识也明显提高，比如从上海2006年夏季游客投保的统计数字来