浅析国外互联网金融创新创业融资经验借鉴
境外典型国家互联网金融发展的实践考察与经验启示
境外典型国家互联网金融发展的实践考察与经验启示作者：焦卢玲，董理来源：《中国金融电脑》 2016年第3期中国人民大学财政金融学院焦卢玲上海金融学院董理近几年，互联网金融如火如荼的发展收到了颇多赞誉，甚至被认为是可能颠覆传统金融体系的创新力量。
然而，近期频出的风险事件，使得市场对互联网金融发展前途的认知开始出现分歧。
此时，拨开迷雾，客观看待互联网金融及其发展方向就变得非常必要。
事实上，互联网金融在境外已经拥有较为成熟的案例，历经了较长时间的变迁，梳理分析其兴起与发展的逻辑可为辨析、认识与研判互联网金融在我国的发展提供有益参考与启示。
一、境外典型国家互联网金融发展的实践考察互联网金融发展起源于美国，并形成了成熟和丰富的业务模式，经历了较长时间的实践检验和市场竞争洗礼，能够提供相对完整的案例和经验。
1. 美国：完善法律和监管框架下的融合稳健发展（1）美国互联网金融发展历程：从创新到融合。
大体而言，美国互联网金融的发展经历了三个阶段，即20 世纪90 年代的蓬勃发展期、21 世纪初至次贷危机前的平稳发展期以及次贷危机以来的融合发展期。
第一，20 世纪90 年代的蓬勃发展期。
20 世纪90年代初，在互联网产业化热潮的带动下，网络银行、网络证券、网络保险等互联网金融模式在美国率先出现并迅速发展。
1992 年成立的E-Trade 以比传统经纪商更为低廉的佣金费率迅速带动了整个证券经纪行业的信息化和网络化，并逐渐带动美国证券行业形成E-Trade、嘉信和美林三种典型模式；1995 年成立的全球第一家互联网银行SFNB 凭借成本优势和网络便捷性，在3 年时间内便一跃成为美国第六大银行；同年成立的INSWEB开创了利用互联网销售传统保险产品的先河，并迅速带动了网络保险模式的发展；1998 年，E-BAY 成立了互联网支付子公司Paypal，并于1999 年发行互联网货币市场基金。
到20 世纪90 年代末，美国已经基本形成了较为成熟和完善的互联网金融业务模式。
互联网金融的国际经验与借鉴
互联网金融的国际经验与借鉴随着互联网的快速发展，互联网金融在全球范围内迅猛崛起。
各国纷纷开始探索和引入互联网金融，以推动金融创新和经济发展。
在这一过程中，各国积累了丰富的经验和教训，这些经验对于其他国家的互联网金融发展具有重要的借鉴意义。
首先，我们可以从美国的经验中学到很多。
美国是互联网金融的发源地，也是全球最大的互联网金融市场之一。
在美国，互联网金融企业得到了广泛的发展和监管支持。
美国的互联网金融平台积极引入科技创新，推出了许多创新的金融产品和服务，如P2P借贷、股权众筹等。
同时，美国的监管机构也制定了一系列相应的监管政策和法规，保护了投资者的利益和金融市场的稳定。
其他国家可以借鉴美国的做法，加强对互联网金融的监管，鼓励科技创新，推动互联网金融的发展。
其次，英国在互联网金融领域也取得了一定的成就。
英国是全球最早对互联网金融进行监管的国家之一，其监管政策相对灵活和开放。
英国政府鼓励金融创新，推动传统金融机构与互联网金融企业的合作，形成了良好的创新生态系统。
同时，英国还成立了专门的金融科技监管机构，负责监管互联网金融企业的运营和风险控制。
这种监管模式为其他国家提供了一个可行的参考，即在保护投资者的同时，鼓励创新和市场竞争。
另外，中国的互联网金融发展也具备一定的特色和经验。
中国的互联网金融市场规模庞大，涵盖了多个领域，如支付、P2P借贷、股权众筹等。
中国政府积极推动互联网金融发展，出台了一系列政策和措施，促进了互联网金融的创新和发展。
同时，中国的互联网金融企业也面临着一些挑战和问题，如风险管理不足、监管缺失等。
其他国家可以从中国的经验中学习，加强对互联网金融的监管，防范金融风险，推动互联网金融的健康发展。
总之，互联网金融的国际经验和借鉴是非常宝贵的。
各国可以从美国、英国、中国等国家的经验中学习，借鉴其成功的做法和有效的监管模式。
但是需要注意的是，互联网金融在不同国家和地区的发展环境和条件存在差异，因此，在借鉴的过程中需要结合本国国情，制定适合自己的发展策略和监管政策。
国外互联网金融发展经验及对我国的启示
国外互联网金融发展经验及对我国的启示互联网金融是金融行业与互联网相结合的新兴领域，相对传统金融具有透明度更高、参与度更广、协作性更好、中间成本更低、操作更便捷等系列优势，对丰富金融业态、拓宽企业融资渠道、提高金融服务便利性等均有重要意义。
一、国外互联网金融的业务类型和发展情况（一）提供理财服务1.提供闲置资金理财服务。
1999年，美国Paypal公司通过网络设立了账户余额管理的货币市场基金，基金的投资方向为货币市场基金，市场流动性较强，投资风险相对较低。
基金投资门槛的最小额为0.01美元，最高账户余额为10万美元。
2.提供个人综合理财服务。
美国Mint个人理财公司是一家综合性个人理财公司，通过客户授权，把用户的多个账户信息如支票、储蓄、投资和退休金等与Mint的账户连接，自动更新用户财务信息，并将其归入不同的类别(如餐饮、娱乐、购物等)。
通过两项功能的结合， Mint利用理财数据进一步帮助用户分析各项开支的比重、制订个性化的理财计划，并针对性的为客户推荐金融理财产品。
其收入主要来自向用户推荐金融产品的佣金。
（二）提供项目资金融通撮合业务1.利率竞标模式。
英国Zopa公司成立于2005年３月，是全球首家P2P借贷公司。
在Zopa平台上,资金借出人报出期望的贷款利率参与竞标，利率低者胜出，借款人可通过其网络平台借入1000至15000英镑的款项。
Zopa的利润来自客户佣金和服务费，每笔业务向借款人收取100英镑服务费，并向出借人收取1％借贷金额的佣金。
2.固定利率模式。
美国的Lending Club公司通过网络平台接受借款客户的借款请求，并通过美国主要征信机构的征信信息、结合网络数据，对不同用户进行信用等级评定之后，由网站规定相对应的固定利率和固定期限，并于平台上进行筹资。
Lending Club的利润主要来自对借款人收取的手续费以及对投资人收取的管理手续费，借款人手续费为贷款总额的1.1～5%，投资者管理手续费为贷款总额的1%。
国外P2P发展模式对我国的借鉴与启示
国外P2P发展模式对我国的借鉴与启示近年来，随着互联网金融的快速发展，P2P（peer-to-peer）网络借贷模式成为了一种新兴的金融创新模式。
在国外，P2P发展已经取得了显著的成果，对我国的借鉴与启示有以下几个方面。
国外P2P发展模式对我国推动金融创新有着重要的启示。
在国外，P2P平台的发展已经形成了一种比较成熟的模式，通过创新金融产品和服务，以满足用户的个性化需求为目标，为用户提供便捷、高效的金融服务。
这为我国金融创新提供了有益的参考，可以通过引入国外的成功经验，加快我国金融创新的步伐，推动金融业的转型升级。
国外P2P发展模式对我国完善金融监管体系具有借鉴意义。
随着国内P2P平台的快速增长，监管问题逐渐凸显，不少平台存在非法集资、跑路等风险。
而国外一些发达国家对P2P平台的监管已经相对成熟，通过建立健全的监管体系和法律法规来保护投资者权益，提高平台的透明度和稳定性。
我国可以借鉴国外的经验，加强对P2P平台的监管，提高投资者的保护水平，维护金融市场的稳定发展。
国外P2P发展模式对我国培育金融科技企业有着重要的借鉴作用。
国外P2P平台在创新金融产品和服务的过程中，通常会积极引入科技和信息技术，提升平台的风控能力和用户体验。
一些国外P2P平台会引入大数据技术、人工智能等技术手段，通过对用户的信用记录、消费行为等数据进行分析，提高风险评估能力，减少坏账率。
我国可以借鉴国外的经验，鼓励金融科技企业与传统金融机构合作，共同推动金融科技的应用和发展，提高我国金融业的竞争力。
国外P2P发展模式对我国加强金融教育具有启示意义。
国外一些P2P平台注重金融教育的开展，通过提供风险评估、投资知识等培训，帮助投资者提高金融素质，增强风险意识。
这对我国也有着重要的借鉴意义，应该加大对投资者的金融教育力度，提高投资者的风险防范能力，降低投资风险。
国外P2P发展模式对我国的借鉴与启示主要体现在推动金融创新、完善金融监管体系、培育金融科技企业和加强金融教育等方面。
金融行业的创业投资与创新创业生态成功案例与经验分享
金融行业的创业投资与创新创业生态成功案例与经验分享近年来，金融行业一直是创新创业的热门领域之一。
随着金融科技的快速发展和市场需求的不断变化，许多创业公司在金融领域探索出了一条成功的道路。
本文将分享几个金融行业的创业投资与创新创业生态的成功案例，并总结出其中的经验与启示。
1. 互联网借贷平台：P2P金融创新互联网借贷平台的兴起是金融行业创新的一个典型案例。
通过利用互联网技术和大数据分析，P2P借贷平台顺应了民众对于便捷借贷服务的需求，同时为投资者提供了更多的投资选择。
优化信用评估模型是互联网借贷平台的关键。
通过借助大数据分析和机器学习算法，平台能够准确评估借款人的信用风险，降低了投资者的信用风险，也提高了借款人的成功贷款率。
在创业投资方面，互联网借贷平台也吸引了大量的投资，特别是早期投资。
投资者对于互联网借贷平台的前景和盈利模式产生了浓厚的兴趣。
2. 数字货币：区块链技术的创新运用近年来，数字货币如比特币和以太坊等以区块链技术为基础的创新产品引起了广泛关注。
数字货币的出现为金融行业带来了全新的商业模式和创新机遇。
数字货币的成功仰赖于区块链技术的支持，通过去中心化的特点，数字货币可以实现快速、安全和低成本的资金转移。
此外，数字货币的匿名性也是其吸引用户的重要因素之一。
在创新创业生态方面，数字货币初创公司开始出现，并吸引了大量的风险投资。
这些初创公司通过提供数字资产交易平台、钱包服务和智能合约等创新产品，扩大了数字货币的应用领域。
3. 金融科技创业孵化器：创新创业生态的培育金融科技创业孵化器是为金融科技初创公司提供支持、投资和资源的机构。
这些孵化器通过提供办公空间、导师指导和融资支持等资源，帮助初创公司实现快速成长。
创业孵化器为创新创业生态的形成和成功提供了关键的支持。
通过与风险投资机构和行业专家的合作，这些孵化器为初创公司提供了连接资源和市场的机会。
同时，孵化器还通过举办活动和培训课程等方式，提供创业者们所需的知识和技能。
国外P2P发展模式对我国的借鉴与启示
国外P2P发展模式对我国的借鉴与启示随着信息技术的进步和互联网的普及，P2P（Peer-to-Peer）模式成为了一种新兴的金融形式。
国外在P2P领域的发展模式给我国提供了借鉴与启示。
国外P2P发展模式给我国提供了组织形式的借鉴。
国外P2P平台在组织形式上多采用公司的形式，例如LendingClub和Prosper在美国以及Zopa在英国等。
这些平台通过建立合适的公司架构以及规范的管理制度，提高了平台的透明度和可信度，吸引了更多的投资者和借款人。
我国的P2P平台也可以学习国外的经验，在平台组织形式上做出相应的改进，提高平台的运营效率和管理水平。
国外P2P发展模式给我国提供了风控机制的借鉴。
风险控制是P2P平台的关键，一方面需要保障投资人的资金安全，另一方面需要保证借款人能够按时还款。
国外P2P平台在风控机制上多采取多项手段，例如进行信用评估、实名认证、借款人信息审核等。
这些机制有效地降低了平台的风险，提高了平台的可持续发展能力。
我国的P2P平台应该加强对借款人的背景调查和信用评估，建立完善的风控体系，降低平台的风险。
国外P2P发展模式给我国提供了监管机制的借鉴。
P2P行业的监管是非常重要的，可以有效地防止平台的恶意经营和资金挪用。
国外一些国家和地区，如美国、英国和香港等，已经建立了相对完善的P2P监管体系，通过监管机构对平台进行监督和审核，确保平台的合法经营和风险可控。
我国的P2P平台可以借鉴国外的监管模式，加强对P2P行业的监管，规范市场秩序，保护投资者的权益。
国外P2P发展模式给我国提供了创新机制的借鉴。
国外一些P2P平台创新地引入了P2P 债权证券化和债权转让等机制，使得投资者可以更灵活地管理和配置资金。
一些平台还通过引入区块链和人工智能等技术，提高了平台的运营效率和用户体验。
我国的P2P平台应该关注创新机制的引入，提升平台的服务水平和竞争力。
国外P2P发展模式对我国的借鉴与启示主要表现在组织形式、风控机制、监管机制和创新机制等方面。
国外互联网金融发展经验及启示
国外互联网金融发展经验及启示作者：张影强来源：《互联网经济》2015年第07期互联网诞生于美国，欧美国家的金融体系也比较完善、成熟。
因此，其传统金融体系与互联网的融合时间更早、程度更高。
探究其在发达国家的发展轨迹，鉴别与我国自身特点和现状的异同，有助于我国互联网金融领域更好地发展。
国外互联网金融发展现状传统金融互联网化步伐加快银行业：早在上世纪90年代中期，随着浏览器、加密算法、安全电子交易协议（SET）和安全套接层（SSL）等技术的突破，花旗、汇丰、富国等国际领先银行即开始推出电子银行服务。
随后，SFNB、ING Direct、Wizzit、M-PESA等纯网络金融机构纷纷诞生并一度活跃于市场。
但近几年，纯网络银行发展遇到瓶颈，开始转型谋求新出路。
一是向线下延伸。
为弥补线下资源和渠道不足，不少网络银行将触角延伸至线下，通过加大线下服务点布局、寻求线下合作代理机构等增强发展后劲。
如ING Direct USA将咖啡馆作为主要线下服务场所，让店员作为金融顾问，为客户提供咨询和线下业务办理。
二是特色化发展。
如日本的互联网银行eBANK、索尼银行分别定位为专业小额支付银行、资产管理专业银行，主要以专业化的服务、低成本、低收费吸引特定的客户群。
三是全能化转型。
不少被传统金融集团收购或依托传统金融机构成立的网络银行，开始借助集团优势追求协同发展。
比如，依托主要股东三井住友银行和SBI金融集团的住信SBI银行，截至2014年5月6日的开户数已经突破200万户，成为日本发展最快、客户满意度最高的网络银行。
证券业：在信息通信技术的冲击下，证券业也加快了业务转型步伐。
根据利用互联网的深度，目前网络证券有三种模式。
一是以E-trade、TD Admeritrade为代表的网络经纪公司（即E-trade模式）。
目前E-trade 客户已经遍及100多个国家，其最大优势是能降低交易成本，便捷的网上交易通道，同时没有实体营业网点。
国外P2P发展模式对我国的借鉴与启示
国外P2P发展模式对我国的借鉴与启示近年来，P2P（Peer-to-Peer）网络借贷逐渐成为了股市和房地产市场外的一种投资渠道，转变了传统的金融信贷模式。
P2P是一种基于互联网技术的直接借贷模式，通过将资金和借款需求直接匹配，实现中介与人为因素的减少。
国外P2P发展历程曲折，但仍然有很大的发展空间。
本文将从国外P2P发展模式中的投资者、融资者和运营商三方进行探讨，以期对我国借鉴与启示。
首先，国外P2P对投资者的吸引力。
在国外，P2P平台为投资者提供更高的收益，而且具备较低的门槛，引来了许多中小投资者。
例如，英国的Revolut，仅需10英镑（约85元）的最小投资额，不仅简单易用，而且收益率高达18%。
同样，美国的LendingClub平台也能够为投资者提供高达9.4%的收益率。
P2P平台和传统金融市场之间的差异已经逐渐被投资者认识到，越来越多的人开始选择在P2P平台上投资。
因此，国外P2P的成功案例可以启示我国P2P，需提供有竞争力的投资回报，方便小额投资者的参与。
P2P平台可以为融资者提供更佳的借贷条件。
首先，P2P平台的审核标准相对传统金融机构的审核流程更为宽松，利率调整更为灵活。
其次，P2P平台掌握着更多的数据，并且可以更加注重个人信用的发掘，因此风险水平得到了更好的掌控。
例如，在美国，成千上万的中小企业通过LendingClub平台得到了融资。
此外，融资者可以在P2P平台上找到更加个性化的服务，比如BahasaMarket，这个平台通过分析融资者的归还数据来优化引擎，从而为融资者提供更合适的贷款产品。
对于我国来说，P2P平台应摒弃传统金融机构的各种繁琐的审批手续，同时，也要根据融资者的不同需求，提供个性化的服务。
最后，对于运营商的吸引。
国外 P2P平台需要强大的信息技术支撑，而这往往是传统金融机构无法比拟的。
运营商可以从IT技术支持、月度和季度清算和结算等方面得到帮助。
例如，LendingClub的收入来自于交易的手续费，并且该平台把资金汇聚到SIPC（美国证券投资者保护公司）保障中，对投资者提供额外的保障。
国内四城市科技金融发展比较及国际经验借鉴
国内四城市科技金融发展比较及国际经验借鉴随着科技的不断进步和金融行业的发展，科技金融已经成为各国经济发展的重要产业之一。
在中国，一些城市已经积极地推进科技金融的发展，不断探索和创新，取得了一定的成绩。
本文将就国内四个代表城市的科技金融发展进行比较，同时借鉴国际经验，探讨如何进一步推动科技金融的发展。
1.北京作为中国的首都，北京一直是国家科技金融发展的重要节点。
北京有着丰富的科技资源和金融机构，这为科技金融的发展提供了坚实的基础。
北京的科技金融主要体现在金融科技创新和数字货币等方面。
北京建立了金融科技创新试验区，推动了金融科技与金融行业的深度融合，创新发展了一批金融科技产品和服务。
2.上海作为中国的金融中心，上海一直致力于打造国际化的金融中心，同时也积极推动科技金融的发展。
上海的金融科技主要体现在区块链技术、人工智能和大数据等方面。
上海不仅拥有一批高新科技企业，还与金融机构合作，推动了区块链技术在金融领域的应用，提升了金融业的效率和安全性。
3.深圳4.杭州作为中国的电子商务中心，杭州一直是科技金融发展的重要节点。
杭州的科技金融主要体现在数字支付和电子商务金融方面。
杭州拥有支付宝等一批知名的数字支付企业，这些企业不断创新数字支付产品和服务，通过大数据和人工智能技术，提升了金融服务的便捷性和智能化水平。
以上四个城市在科技金融的发展上各有侧重，但都取得了一定的成绩。
在科技金融方面，北京主要立足金融科技创新，上海主要推动区块链技术的应用，深圳主要侧重科技金融机构的发展，杭州主要致力于数字支付和电子商务金融。
这些城市在科技金融的发展上各有所长，但也面临着一些共同的挑战，例如金融监管政策的跟进、科技人才的培养等问题。
国内科技金融发展需要借鉴国际经验，促进科技金融的全面发展。
二、国际经验借鉴1.美国作为世界第一大经济体，美国在科技金融领域有着丰富的经验。
美国的硅谷一直是全球科技创新的重要中心，也是科技金融发展的重要策源地之一。
国外P2P发展模式对我国的借鉴与启示
国外P2P发展模式对我国的借鉴与启示随着科技的不断发展和全球经济的融合，P2P（Peer-to-Peer）网络借贷模式已经成为了国际金融市场上的一种重要趋势。
P2P网络借贷是一种直接连接借款人和投资人的金融模式，利用互联网平台实现借款和投资的中介服务。
国外P2P发展模式在风险管理、监管制度和创新产品等方面具有值得我国借鉴的经验和启示。
本文将从国外P2P发展的模式和经验出发，探讨其对我国P2P行业的借鉴与启示。
一、风险管理国外P2P行业在风险管理方面有着成熟的经验和模式。
国外P2P平台重视风险评估和控制，利用大数据分析、风控模型和信用评分等技术手段，对借款人的信用状况和还款能力进行综合评估。
国外P2P平台在风险散布上也有较好的实践，通过将投资资金分散投向多个借款项目，降低了投资的单一风险。
国外P2P平台注重建立完善的风险准备金制度，为投资人提供一定程度的风险保障。
这些风险管理的做法和模式对于我国P2P行业具有很强的借鉴意义，可以帮助我国P2P行业建立更加健全的风险管理体系，提高行业的持续稳健发展能力。
二、监管制度国外P2P行业在监管制度方面也积累了丰富的经验。
在监管方面，国外P2P行业严格遵守当地的金融法规和监管要求，确保平台的合法合规经营。
与此国外监管部门与P2P平台保持密切的合作和沟通，建立了一套完善的制度和规范，对P2P行业进行监管和管理。
这种有效监管体系为国外P2P行业的健康发展提供了有力保障，也对我国P2P行业提出了重要的启示。
我国P2P行业应当加强与监管部门的沟通和合作，积极引导行业规范发展，建立健全的监管制度和法规体系，确保P2P行业的合法合规经营，维护市场秩序和投资人权益。
三、创新产品国外P2P行业在创新产品方面具有很强的竞争力和创造力。
除了传统的借贷产品之外，国外P2P平台还推出了一系列金融衍生产品和服务，如债权转让、股权众筹、供应链金融等，丰富了投资者的选择和市场的多样性。
这些创新产品不仅拓展了P2P行业的业务范围，也为投资者提供了更多的投资机会和多样化的风险管理工具。
英美管理互联网金融的主要做法及对我国的启示
英美管理互联网金融的主要做法及对我国的启示互联网金融是金融业与互联网相结合的新兴领域，其拓宽了融资渠道、提高了金融服务便利性。
目前，我国互联网金融刚刚兴起，对互联网金融的管理尚处于探索阶段。
人民银行塘沽中心支行对英、美等国管理互联网金融的主要做法进行了梳理和总结，并分析了对我国的借鉴和启示。
一、英美管理互联网金融的主要做法（一）实行差异性资本准入限制为防止金融风险、保护金融消费者权益，发达国家通常对互联网金融公司设置必要的资本准入限制。
如美国联邦证券交易委员会（SEC）将互联网借贷平台的融资视为证券发行，为互联网金融公司设置较高注册资金门槛。
同时，为保障互联网金融的创新性和竞争性，在控制风险的同时，对不同互联网金融公司实行差异性资本准入限制。
如英国金融行为监管局（FCA）根据风险程度的不同，对P2P公司及股权型众筹公司按照《众筹监管规则》设立最低资本要求，对预付或产品类众筹公司则不设限制。
（二）严格信息披露制度互联网金融消费者与金融公司主要依赖线上沟通，缺乏实地沟通渠道，信息披露对互联网金融消费者权益保护十分重要。
为此，英、美等发达国家实行严格的信息披露制度。
如英国规定网络借贷平台必须用通俗易懂的语言将相关业务告知金融消费者，任何投资建议都被视为金融销售行为，需遵守金融销售规定。
美国将P2P公司纳入证券类监管范围，要求其在联邦证券交易委员会注册登记并履行完整的注册程序，需及时报送互联网借贷平台的运作模式、经营状况、风险因素、管理团队、薪酬体系和财务状况等多种信息。
（三）通过投资者准入控制风险损失英、美等发达国家通过设定投资者的资产下限、投资上限，使互联网金融企业可对客户群体进行筛选，有助于互联网金融消费者形成较为稳健、成熟的投资理念，控制风险损失。
如英国对股权投资型众筹项目实行严格的投资者准入控制，要求其年收入至少在10万英镑以上，或者净资产至少在25万英镑以上；对于已投资项目但不足3个的投资者，要求其投资额不超过净资产10%。
网络金融的国际比较与借鉴
网络金融的国际比较与借鉴网络金融的国际比较与借鉴近年来，随着互联网技术的飞速发展，网络金融在全球范围内得到了广泛的应用。
各国纷纷加大对网络金融的投入和研发，以寻求创新和发展的机会。
本文将对网络金融在国际上的发展进行比较分析，同时探讨其中的借鉴意义。
首先，我们来看看美国的网络金融发展情况。
作为全球金融中心，美国在网络金融方面积累了丰富的经验。
在支付领域，美国率先推出了各种电子支付方式，如电子钱包、移动支付等。
此外，美国的网络借贷平台也非常发达，为个人和中小企业提供了更加便捷的融资渠道。
美国的金融科技公司也层出不穷，以独特的商业模式和技术应用赢得了全球市场的认可。
与之相比，中国的网络金融发展也取得了长足的进步。
由于互联网普及率高，中国的网络支付市场规模已经超过了传统支付市场。
同时，中国的互联网巨头也纷纷涉足网络金融领域。
例如，阿里巴巴旗下的支付宝和蚂蚁金服成为全球最大的第三方支付平台和互联网金融公司。
中国的网络借贷平台也出现了爆发式增长，方便了个人和中小企业的融资需求。
此外，中国积极引导金融科技的发展，如人工智能、区块链等技术在金融行业的应用也逐渐成熟。
除了美国和中国，其他国家的网络金融也有自己的特点和发展模式。
例如，英国的网络金融以伦敦为中心，形成了金融科技孵化器和投资基金，促进了金融创新和初创企业的成长。
德国的网络金融则主要体现在对传统金融业务的数字化改造，提高了金融服务的效率和便利性。
新加坡则通过金融科技发展蓝图，将金融技术创新纳入国家发展战略。
从国际比较中，我们可以得到一些关于网络金融发展的借鉴意义。
首先，各国应积极推动金融科技创新，加大对人工智能、区块链等前沿技术的研究和应用。
这将为金融行业带来更多的机会和活力。
其次，加强国际合作与交流，分享经验和资源。
网络金融是跨国界的，只有各国合作交流，才能相互借鉴、取长补短。
同时，加强对网络金融的监管，保护用户的合法权益，并提升金融系统的稳定性。
最后，建立健全的金融科技创新生态系统。
国外P2P发展模式对我国的借鉴与启示
国外P2P发展模式对我国的借鉴与启示随着互联网和移动支付技术的快速发展，P2P（peer-to-peer）借贷平台在国外取得了广泛的发展。
这些平台为个人提供了直接借贷的便利，同时也提供了高收益的投资机会。
国外P2P借贷平台的成功发展模式对我国的借鉴与启示如下：借鉴国外P2P借贷平台在风险控制方面的经验。
借贷平台在与借款人进行交易前，需对其进行详细的信用评估，以确保借款人的还款能力。
借鉴国外P2P借贷平台的合规管理，建立起健全的监管制度，以保护借贷双方的合法权益。
我们可以借鉴国外P2P借贷平台在投资方面的模式。
这些平台一般提供各种各样的投资项目，使投资者可以根据自己的风险承受能力和收益要求选择合适的项目。
我们可以通过改善现有的金融体系，为小微企业提供更多金融支持，满足投资者的多样化需求，并推动经济的发展。
我们可以从国外P2P借贷平台的创新模式中得到启示。
国外的一些P2P借贷平台采用了区块链技术，通过智能合约实现资金的自动化分配和追踪，提高了透明度和安全性。
这一模式可以在我国的金融领域得到应用，提高交易效率和降低交易成本。
国外P2P借贷平台的成功经验还可以为我国的金融机构提供一些启示。
这些平台通过线上线下结合的方式，为投资者和借款人提供全方位的金融服务。
我们可以借鉴其运营模式，推动传统金融机构与互联网金融的深度融合，提高金融服务的效率和便利性。
国外P2P借贷平台的发展模式对我国的借鉴和启示是多方面的。
我们可以借鉴其在风险控制、投资模式、创新技术和金融机构运营方面的优点，推动我国P2P借贷行业的健康发展。
国外P2P发展模式对我国的借鉴与启示
国外P2P发展模式对我国的借鉴与启示一、差异化产品设计不同于国内的一些P2P平台重复发展，外国P2P平台在产品设计上更讲究差异化，从而可以满足市场需求的多样化。
如美国的LendingClub和Prosper均采用了担保贷款和无担保贷款两种不同类型的产品，同时还推出了教育贷款、汽车贷款等多种专业性贷款，以满足不同类型的用户需求。
二、一定程度的监管和自律在国外，P2P平台的监管和自律体系相对健全，其合规管理、风险控制等方面要比国内要完善。
如英国监管机构FCA（金融市场行为监管局）持续加强对于P2P平台的监管力度，并对平台进行一定的自律管理。
而在国内，监管机构对P2P平台的监管比较逊色，而且正规性平台十分少见，一些平台也容易走向弊端。
三、开放且透明的市场环境在国外，由于政府和机构的支持，P2P市场发展比较成熟，平台之间的竞争也非常激烈，传统金融机构也参与进来，市场逐渐形成开放透明的环境，资金流向逐渐透明。
但是在国内，由于当前市场大多是相对封闭的，平台之间互相独立，资金之间互相流动本身都是一个封闭状态，在这种情况下，如何去实现市场环境的开放透明，可以借鉴国外的经验。
四、服务升级除了产品差异化之外，国外P2P平台还会在服务升级上进行不断的改进。
如美国的LendingClub曾经提出了“无论何时向任何人提供最佳服务”的口号，通过升级服务和拓展市场，不断提高用户的体验感和粘性。
以美国P2P行业为例，在美国人口基数和收入水平相对国内较高的情况下，美国P2P平台的发展依然是适应市场需求的，并且在透明度和风险控制等方面的做法值得我们借鉴。
因此，我们应该引以为戒，明确当前国内P2P市场所存在的问题，采取合理的措施进行解决，提高行业的自律和监管水平，为P2P行业健康发展营造公平、透明、安全的市场环境。
国外P2P发展模式对我国的借鉴与启示
国外P2P发展模式对我国的借鉴与启示近年来，国外P2P（Peer-to-Peer）借贷行业迅速发展，其发展模式给我国的借贷市场带来了诸多借鉴与启示。
本文将从监管模式、创新产品和服务以及风险控制方面探讨P2P 发展模式对我国的借鉴与启示。
在监管模式方面，国外P2P借贷行业发展得相对成熟，为我国提供了可借鉴的经验。
国外P2P借贷平台普遍受到金融监管机构的监管，从注册、备案、资金存管、信息披露等方面进行监管，以确保投资者的交易安全及平台的合规经营。
我国可以借鉴国外的监管模式，建立健全的监管机制，加强平台的合规管理，提高投资者的保护水平。
国外P2P借贷行业不断创新产品和服务，丰富了借贷市场的选择。
国外P2P借贷平台推出了多样化的金融产品和服务，如个人借贷、企业借贷、房贷、车贷、信用卡代偿等，满足了不同投资者和借款者的需求。
国外P2P借贷平台还提供了一系列增值服务，如风险评估、资产管理、金融咨询等，为投资者和借款者提供了更全面的支持。
我国可以向国外学习，推出更多元化的产品和服务，提升借贷市场的竞争力和发展潜力。
国外P2P借贷行业注重风险控制，为我国提供了可供借鉴的经验。
国外P2P借贷平台通过引入第三方风险评估机构、建立风险管理系统、全面披露平台和项目信息等方式，加强了对借款项目的风险控制和管理。
国外P2P借贷平台还经常与投资者和借款者进行风险教育和培训，提高了投资者的风险意识和防范能力。
我国可以从国外借鉴这些经验，加强对借款项目的风险控制和管理，提高投资者的风险认知和保护意识。
国外P2P借贷行业的发展模式对我国的借鉴与启示不容忽视。
我国可以从国外的监管模式中学习建立健全的监管机制，加强平台的合规管理；可以从国外的创新产品和服务中推出更多元化的金融产品和服务，提升借贷市场的竞争力；可以从国外的风险控制经验中加强对借款项目的风险管理，提高投资者的风险认知和保护意识。
通过借鉴与吸收国外的经验，我国的P2P借贷行业将能够更好地发展和壮大。
国外P2P发展模式对我国的借鉴与启示
国外P2P发展模式对我国的借鉴与启示随着互联网的快速发展，P2P（Peer-to-Peer）借贷模式在国内外都得到了广泛应用。
国外P2P发展模式对我国的借鉴与启示主要表现在以下几个方面：国外覆盖广泛的P2P平台为我国提供了很好的借鉴。
国外一些知名的P2P平台，如LendingClub、Prosper等，已经建立起了广泛的用户网络，通过互联网连接借款人和投资人。
他们通过强大的营销和宣传策略，吸引了大量的投资者和借款人，实现了规模化运营。
值得注意的是，国外的一些平台通过与投资者建立互信机制，加强风控和合规管理，提升了平台的可信度和稳定性。
对于我国来说，可以借鉴国外平台的运营模式，提高自身的行业影响力和用户群体。
国外P2P平台的专业化发展为我国提供了启示。
在国外，一些P2P平台专注于特定的行业或特定类型的借贷，如房地产贷款、小微企业贷款等。
他们通过对特定领域的研究和了解，提供定制化的服务，满足借款人和投资人的需求。
这种专业化的发展模式不仅可以提高平台的竞争力，还能够减少风险，提高风控水平。
对于我国的P2P行业来说，可以借鉴这种专业化发展的思路，开展针对性的业务，进一步提升行业的专业化水平。
国外P2P平台注重合规管理，对我国的借鉴和启示是非常宝贵的。
在国外一些发达国家，监管机构对P2P平台的合规性有着严格的要求，要求平台遵守相关法规和规定。
一些国家还成立了专门的机构负责监管P2P行业，加大了对平台的监督力度。
这种合规管理可以提高行业的透明度，减少风险，增加用户的信任。
对于我国来说，应加强对P2P行业的监管，制定更为完善的法规和政策，保护投资者的权益，促进行业的健康发展。
国外一些P2P平台在技术上的创新为我国提供了借鉴与启示。
一些平台引入了大数据技术和人工智能算法，通过对借款人的信用情况和行为数据进行分析，提高风控水平，减少逾期和违约风险。
一些平台还采用了区块链技术，增加交易的透明度和安全性。
对于我国P2P行业来说，应积极吸取国外的技术创新经验，引入先进的技术手段，提升行业的科技含量和竞争力。
国外P2P发展模式对我国的借鉴与启示
国外P2P发展模式对我国的借鉴与启示随着互联网的快速发展和技术的不断进步，P2P（peer-to-peer）借贷逐渐成为全球金融市场的重要组成部分。
P2P借贷是一种通过在线平台，直接将借款人与出借人进行连接的金融模式。
与传统的银行贷款相比，P2P借贷具有更加灵活、高效和个性化的特点。
国外P2P借贷市场的发展模式为我国金融体系的改革和创新提供了宝贵的借鉴与启示。
国外P2P借贷发展模式对我国启示，借鉴其由点到面的市场推广策略。
国外P2P借贷平台通常会通过采取一些激励措施来吸引更多的借款人和出借人加入。
一些平台会给予新用户一定的注册奖励，或是给予投资人一定的推广奖励。
这些激励措施可以有效地促进平台用户的增长和交易量的提升。
在我国的P2P借贷市场中，也可以尝试采用类似的推广策略，以吸引更多的借款人和出借人进入市场，从而实现平台规模的快速增长。
国外P2P借贷发展模式对我国借鉴其风控管理体系。
P2P借贷市场的核心风险在于信息不对称和信用风险。
为了降低借贷风险，国外P2P借贷平台通常会建立严格的风险控制管理体系，包括合规审查、信用评估和借款人信息披露等。
在我国，也应加强对P2P借贷平台的监管，规范平台的运作行为，确保平台和投资人的合法权益。
要引入更加科学和先进的风控管理技术，提升风险评估的准确性和可靠性。
国外P2P借贷发展模式对我国启示，借鉴其资金运作的模式。
国外P2P借贷平台通常会将出借资金进行分散和自动化投资，从而分散投资风险。
这种资金运作模式能够确保投资人的资金安全，并提高资金的流动性和可操作性。
我国的P2P借贷平台也可以借鉴这种资金运作模式，通过分散投资和自动化投资，降低投资人的风险，提高平台的融资效率。
国外P2P借贷发展模式对我国也提出了一些警示和启示。
国外一些早期的P2P借贷平台存在监管不到位、运营不理性等问题，导致平台的风险暴露和出现资金链断裂等情况。
我国的P2P借贷市场也需要引以为戒，加强平台的监管力度，规范平台的运营行为，防范和化解金融风险，确保平台的安全和稳定运营。
国外P2P发展模式对我国的借鉴与启示
国外P2P发展模式对我国的借鉴与启示国外P2P平台积极引入监管机构进行监管。
在国外一些发达国家，P2P平台接受金融监管部门的监管，平台需要遵循一系列的行业规范和标准，确保平台的运营和交易的合法性和安全性。
这些监管机构能够有效地保护投资人的权益，防止平台运营者进行非法集资和欺诈行为。
我国也应加强对P2P平台的监管，建立相关的监管机构，制定相应的规章制度，加强对资金流动、借贷合同和风险防范等方面的监管，保障投资人的权益。
国外P2P平台注重风险评估和风控体系的建设。
国外一些先进的P2P平台采用多种手段，如大数据、人工智能等技术，对借贷项目进行风险评估和风险控制。
平台会对借款人的信用记录、还款能力、借款用途等进行全面评估，为投资人提供低风险的投资机会。
平台也会制定相应的风控措施，如利率设置、逾期催收等，保护投资人的利益。
我国的P2P 平台也需要加强风险评估和风控体系的建设，提高对借款人的审查力度，建立健全的风险管理措施，减少平台的风险。
国外P2P平台注重信用体系的建设。
在国外一些发达国家，P2P平台与信用机构进行合作，共享借款人的信用数据，建立起相对完善的信用体系。
这种信用体系能够在一定程度上减少逾期和违约的情况，提高借贷交易的安全性和可靠性。
我国的P2P平台也应与信用机构合作，分享借款人的信用记录和评级，建立起全面的信用体系，提高借贷的准入门槛，降低投资人的风险。
国外P2P平台注重投资者教育和风险提示。
一些国外的P2P平台通过举办投资者教育培训、发布风险提示和投资建议等，提高投资人的风险意识和投资能力，帮助投资人做出明智的投资决策。
我国的P2P平台也应加强对投资者的教育和引导，提供详细的项目信息和风险提示，让投资人做出理性的投资决策，避免盲目投资和投资风险。
国外P2P平台的发展模式对我国有着积极的借鉴与启示。
我国在推进P2P借贷市场发展的过程中，应引入监管机构进行监管，加强风险评估和风控体系建设，注重信用体系的建立，加强投资者教育和风险提示，以保障投资人的权益，推动P2P借贷行业的健康和可持续发展。
国外互联网金融的发展经验与借鉴
国外互联网金融的发展经验与借鉴
姚然
【期刊名称】《电子商务评论》
【年(卷),期】2024(13)1
【摘要】互联网金融作为一种新兴的金融模式,在我国经历了迅速的发展。
它起始于上个世纪90年代,经历了三个显著的发展阶段,表现出强劲的增长势头。
但是仍需注意的是,在互联网金融高速发展的背后依旧存在着大量的短板,即使其在增速上保持客观的发展态势但是不少问题已经浮现出来,对于这些问题,有必要借鉴发达国家的经验加以改正,并且成功预测互联网金融发展的趋势和规律,为以后世界互联网金融产业发展做好准备,通过加强审慎监管制度、完善互联网金融法律法规、注重互联网金融人才培养、建立网络安全系统以及发挥行业自律组织的作用不仅可以解决当前面临的问题,还能够为互联网金融的长远发展奠定坚实的基础。
【总页数】11页(P531-541)
【作者】姚然
【作者单位】贵州大学法学院贵阳
【正文语种】中文
【中图分类】F83
【相关文献】
1.我国互联网金融发展及国际经验借鉴
2.借鉴国外经验促进我国互联网金融发展政策建议
3.国外现代农业园区发展的经验借鉴——以天津现代农业园区发展为例
4.
国外互联网金融支持小微企业融资的实践——基于美国与英国的经验借鉴5.借鉴吸收,协同发展——国外先进休闲体育产业的经验借鉴与发展示
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浅析国外互联网金融创新创业融资经验借鉴作者：孙孟龙
来源：《今日财富》2018年第27期
本文借鉴互联网金融资模式相应成熟的西方国家的新型融资模式如第三方支付、P2P网络借贷、众筹融资、互联网银行等相关经验，希望给蓬勃发展的互联网金融创新创业提供一定的有益借鉴。
一、第三方支付
美国是世界上最早使用第三方支付的国家，其起源可以追溯到20世纪80年代成立的美国独立销售组织，其制度简称ISO制度。
相较于第三方支付业务引入较早以及发展势头良好的欧盟国家以及亚洲发达国家来说，美国在第三方支付运营、监管等方面的经验更加成熟，也更加适合中国互联网金融市场的发展情况。
美国的第三方支付业务实行多元化监管，既避免了单一监管部门可能出现的权力寻租、处理结果的片面性和不公平性等现象，也没有引起多头监管的混乱，发生类似于“踢皮球”的相互推诿扯皮的情况，非常值得我们借鉴。
美国联邦存款保险公司对滞留资金的监管通过向客户提供存款延伸保险的方式来实现。
并且第三方支付公司的业务需要在美国的互联网监管网站上留存档案与注册，发现可疑交易情况及时汇报，真正的做到监管有力。
二、P2P网络贷款
英国是P2P贷款模式的最早创始国家，其P2P贷款模式以其严格的市场准入规则以及详细的运营审核流程闻名世界，在全球始终保持领先地位。
Zopa是世界首家P2P网络贷款平台，成立于2005年3月，并于十年间迅速成长为英国首家超过10亿的P2P平台。
Zopa利用互联网金融便捷运行的优势以及较低的成本为借贷双方的信贷需求相匹配，并规定出借方不得将资金全部借给同一借贷方，较好的规避了借贷风险。
在监管上，英国由于P2P贷款模式起步较早，已经建立了一整套相对完善的互联网金融监管体系即采取主体监管与分部门监管的形式，从不同角度对P2P贷款过程中可能出现的乱象进行整治与管理。
在主体监管过程中采用先以成立互联网金融理财行业自律协会的方式对其主体进行监督，再由政府部门对其市场准入规则实行严格审核的方式加以补充，详细的审核运营流程，包括财务报表，资金去向等信息的手段维持英国互联网金融理财市场的健康平稳运营。
在分部门监管过程中，设立金融行为监管局、金融政策委员会、审慎监管局这三个监管部门，并进行权责分明。
金融行为监管局负责的主要内容为通过对不想很是贷款信息的披露提高消费者的防范意识，避免遭受损失。
金融政策委员会负责的主要内容是通过对P2P网络贷款平台的借贷双方以及运营风险进行系统性监管。
审慎监管局负责的主要内容是对P2P网络贷款平台中涉及的业务实行监管。
三、众筹融资
“众筹融资”（Crowdfunding）模式最早出现于美国，最初适用于艺术领域中有创意的人员为实现自己的艺术梦想如举办演唱会，完成作品创作等来筹集资金完成投资项目。
2015年12月16日，Kickstarter公司创始人Charles Adler在第二届世界互联网大会中的互联网金融分论坛上发表以“产品众筹的魅力”为主题的演讲。
这代表着众筹融资模式第一次呈现在世界互联网舞台，其蒸蒸日上的重要的地位在世界互联网金融领域中也不言而喻。
在监管上，Kickstarter公司直接由美国证券交易委员会（SEC）监管，SEC旨在信息上进行充分披露，保证公众投资利益不被虚假信息以及权力寻租等现象所侵害。
2012年，美国还通过“乔布斯法案”，对众筹平台的允许成立资格认定进行了详尽限制、提高了众筹平台的内部工作人员的从业要求、对众筹平台的业务经营范畴进行详细阐明并且加大信息披露的透明度为股权性众筹保驾护航。
四、互联网银行
全球最早的互联网银行-第一安全网络银行（SFNB）成立于1995年10月18日，作为一家真正意义上的网络银行，完全依托于互联网进行经营与运行，对当时的金融界造成强烈震撼，并在其迅速发展的同时带动了世界网络银行的兴起。
SFNB在1995年至1998年间，拥有客户量高达一万余名，完成6000万美元融资，1999年存款额达到4亿美元。
其创新模式虽受到追捧一时红遍全球，却因经营不善陷入困境，在电子商务低谷时期销声匿迹，被加拿大皇家银行收购。
这也启示我国在今后开展互联网银行时首先要加强监管，健全互联网银行市场准入规则以及相关人员从业标准，完善相关监督条例，不给犯罪分子钻法律漏洞的机会。
其次，要加强对我国互联网金融市场上金融工具的灵活性使用，完善售后服务等方式来获得更高利润。
最后，在发展业务过程中，也应与传统银行进行合作，不完全依赖互联网，规避网络不确定性风险，减少因客户信息弄虚作假所带来的损失。
通过借鉴国外互联网金融的成熟经验，我们可以得到以下启示：互利网金融发展良好的前提是要有互联网技术纯熟的金融市场；互利网金融发展良好的必要条件是网络安全意识的提高，网络融资渠道的增加以及网络信用体系的健全完善；互利网金融发展良好的保障是要具备健全的互联网金融行业的法律法规。
（作者单位为沈阳师范大学国际商学院）。