大学生网络借贷情况调查与分析研究

大学生网络借贷情况调查与分析研究

作者：张海营

来源：《青年时代》2019年第10期

摘要：近年来，随着互联网金融的飞速发展，信贷模式的不断创新，服务领域的不断深入，网络借贷的触角早已伸进大学生群体，发展出校园网络借贷，即校园贷。校园贷在满足大学生消费信贷需求的同时，也爆发出了许多极端恶性事件，如暴力催收、“校园裸贷”（“裸条”）、无力偿还贷款跳楼自杀等，把校园贷推向了风口浪尖。本文以广东省某高校为例，对大学生网络借贷情况进行调查分析，了解大学生的经济收入来源、消费情况，使用校园贷的种类、借贷金额、消费用途，以及使用校园贷带来的影响、存在的问题、利弊分析等，针对存在的问题和危害，提出相应的对策和建议。

关键词：大学生;网络借贷;调查分析

一、调查背景与目的

近年来，随着科技水平的日新月异，互联网金融的快速发展，互联网消费信贷的触角伸进了大学生群体，发展形成了“校园贷”。校园贷平台如雨后春笋般的涌现，但是由于网络借贷平台的安全缺陷、风险漏洞、行业监管的缺位、大学生自身财商和守信意识的缺失等，导致校园贷问题频发，甚至出现了许多恶性事件，如河南某高校的一名在校大学生，用自己以及冒用同学的身份信息，从不同的校园金融平台获得无抵押信用贷款高达数十万元，在无力偿还时跳楼自杀。现阶段虽然很多较容易识别的网络借贷已经基本很少再有学生受骗，但是一些变相的网络借贷如培训貸等仍使很多学生蒙受重大损失，甚至有的因此丧失了性命。

二、调查对象和内容

本文以广东省某高校学生为例，围绕大学生经济来源、生活开支、消费习惯、对校园网络借贷的了解、是否使用校园贷产品和使用的目的、借贷的金额、还款的方式和能力、校园贷对自己带来的影响、对校园贷所持的态度和意见、建议等方面开展调查，设计大学生网络借贷调查问卷，共20道题。并以座谈会、线上线下问卷调查、电话采访等多种方式进行调查分析、数据采集。此次调查，采取随机抽样调查的方法，发出问卷1071份，回收问卷1024份，回收有效问卷997份，有效回收率为93.09%，获得了较为全面、客观、有效的反馈数据。

三、调查结果综述和分析

（一）在校大学生了解校园网络借贷平台的情况、途径和使用的欲望及原因

有19.63%的大学生表示，十分了解校园网络借贷，有52.96%的大学生基本了解校园网络借贷，不太了解和完全不知道的只占27.4%。被调查的大学生表示，他们大都是通过网络推送、校园海报、亲友推荐等方式，了解到校园网络借贷。

在是否考虑使用校园贷时，有超过一半的大学生表示表示考虑过，占59.6%，正在使用校园贷的占24.0%，没有使用过的占14.4%，表示不会考虑使用校园贷的大学生只占1.85%。同时，绝大部分大学生表示校园贷申请信贷门槛低，无抵押、担保等要求，手续简单、放款速度快，简简单单动动手指就能完成信贷申请。

由此我们可以看出，校园贷已经较为完全的渗入到了大学校园，知晓校园贷的大学生已占大多数，超过一半的大学生表示考虑使用校园贷，大学生使用校园贷的动机十分强烈，而且已经有不少大学生已经使用了校园贷产品。我们需要对这一现象保持高度重视，合理引导、规范大学生的消费行为。

（二）在校大学生使用校园贷的种类、借贷金额、消费用途

被调查的大学生中，选择使用分期付款购物平台的占17.4%，如趣分期、任分期、分期乐等，使用传统电商平台（蚂蚁花呗、京东白条、天猫分期购等）占34.8%，使用P2P网络借贷平台（名校贷、人人贷等）占4.07%，没有使用过校园贷的只占58.1%。使用校园贷借款的金额，500元以内的占47.4%，500-1000元的占24.8%，1000-3000元占18.1%，3000元及以上的占9.62%。

在被调查的大学生中，使用校园贷主要用于几个方面：用于购买数码电子产品的占30%，用于购买服饰、鞋包、护肤彩妆等占51.8%，用于旅游聚餐和恋爱消费的占17.77%，用于创业、助学（如缴纳学费、参加考证、各类学习培训班等）只占24.06%。

由此我们可以看出，三类网络借贷平台，均有大学生使用，且使用校园贷的人数占被调查人数的41.9%，使用人数颇多。传统的电商平台，如蚂蚁花呗、京东白条等，使用最多，其次是趣分期、任分期等分期付款购物平台，再次是P2P网络借贷平台;而使用校园贷的大学生，大多用于购物、旅游、恋爱等消费，而用于助学、创业的占比却不高。从中我们可以看出，大学生存在较为严重的非理性消费行为，这有可能进一步助长大学生的不良行为，甚至产生严重的后果，这值得我们高度警惕。

（三）在校大学生还贷途径、使用校园贷带来的影响、利弊分析、对校园贷的态度

大学生在使用校园贷后，大部分会选择做兼职来还贷，占到68.8%，其次是选择向朋友借钱、向父母索要，有的甚至会借新还旧，从别的校园贷平台申请借贷。由此我们可以看出，大学生自身的还贷能力十分不足，当自己无力偿还借贷的时候，会选择向家人、朋友借钱，甚至

会选择拆东墙补西墙的方式去还贷，进而会滋生一系列的问题，甚至是校园惨剧的发生，破坏校园的和谐与稳定。

被调查的大学生反映，通过校园贷平台，可以助自己完成学业，或是用作创业资金、就业准备;选择分期付款可以降低购物的资金使用压力，买到自己称心如意的商品，满足自己消费购物的需求，还有应急周转、社交、旅行等，对其影响是多方面的。当谈到校园贷的利弊时，32.9%的受访者表示，校园贷确实有助于完成大学学业，51.1%的表示能够在创业时，获得资金支持，同时有45.56%的受访者表示，校园贷会导致盲目攀比，虚荣心膨胀，高达73.33%的受访者表示，校园贷会助长不合理、非理性的消费，甚至是不正当的行为，如满足网瘾、赌瘾、毒瘾等。

而谈到对校园贷的态度时，持明确支持、开放态度的，占12.21%，表示明确反对的占14.4%，大部分大学生对校园贷“既爱又恨”，表示既不支持也不反对，保持中立态度，占73.3%。

四、调查总结和启示

通过本次调查，我们发现校园贷存在诸多的问题，一是校园网贷平台呈野蛮生长、无序扩张的趋势，而高校学生作为一个特殊的社会群体，由于其无独立的经济收入来源，加上校园贷的低门槛，一定程度上催生了以下乱象：有的机构夸大、虚假宣传，实则变相高利贷，超出大学生合理承债范围;有的设置贷款陷阱，在贷后又暴力催收，突破法律道德的底线。其次，由于大学生自控能力的不足、金融消费意识的缺失、盲目的攀比等，使得非理性的消费在校园里十分普遍，造成了不良的校园风气，甚至是导致了十分严重的后果，形成了无法挽回的局面。

针对校园贷出现的问题，本人认为校园信贷属于成长链金融的重要部分，对大学生进行适当的授信是合理的，规范校园贷市场，使其健康有序的发展，有如下建议：

（一）加快出台校园网络借贷相关法律法规，加強行业监管

校园网络借贷导致问题频发，虽然在2016年4月，教育部与银监会联合发布了《关于加强校园不良网络借贷风险防范和教育引导工作的通知》，各地都加强了对于校园贷的排查和监管。但针对性的法律法规尚未出台，因此，校园贷法律法规的出台显得尤其迫切和必要。

要从立法上对校园贷的业务、边界进行科学合理的界定，制定严格的市场准入机制，对服务对象进行详细的规范，规范开展校园网络借贷的业务范围和业务标准，明确监管部门和监管职责、完善监管举措，确保监管到位。明确风险底线，强化行业的自我约束意识，提高行业的经营服务水平，坚决严厉打击行业中出现的违规违法行为，维护行业健康有序发展[1][2]。

（二）将互联网金融纳入征信体系