2018年银行普惠金融行业分析报告
《国有银行普惠金融实践问题研究国内外文献综述4000字》
国有银行普惠金融实践问题研究国内外文献综述（一）国外研究现状Lenka等（2018）表明，普惠金融是以可承受的成本向贫困和低收入家庭提供各种金融产品和服务的过程，例如存款和信贷服务、支票服务、移动/互联网银行和保险设施，并且认为，普惠金融使没有银行账户的人和缺少银行服务的人有机会获得金融机构提供的信贷和其他服务。
Mohan（2018）表明，普惠金融是指使得社会不同层级，特别是低收入群体享受优质、合理、安全的金融产品与服务的过程。
Germana与Luisa（2017）表明，普惠金融旨在促进银行服务最广泛的社会群体，在这部分群体可承受的条件范围内。
对比金融排斥则意味着，对于特殊群体无法或者有困难获取，或者使用主流的金融服务来满足需求，并帮助他们在社会中正常生活。
Meghana等（2015）认为普惠金融有多种定义，但有一个共同的目标就是为缺少银行服务的人提供可使用、便宜且安全的金融服务。
而且认为阻碍普惠金融的因素包含多方面：地理位置较远、交易成本较高、企业缺乏对金融的理解、贷款高利率、有抵押要求和繁琐的文书工作等。
Luiz、Mateus 等（2016）有研究得出，商业银行可以将风险控制在一定的范围内，主要使用的是完善风险控制以规避风险、借助掉期工具迁移风险等手段，风险控制与风险管理的手段需要不断升级。
就海外分析而言，有关普惠金融作用因素的分析方面，大多聚焦于某一项具体调研而获取，同时这项调研大多集中于欠发达国家，分析的侧重则是分析各种作用因素在普惠金融中发挥的效应及其具体的传输机理，或者从另一个角度而言，某一作用因素在普惠金融中发挥的影响是正向的还是反向的，同时这些作用是如何产生并不断推进的。
通常情况下，政策的设计与推行、金融知识的推广程度、手机银行与信息科技的运用、人们的基本信息等存在着较为关键的作用。
Michael 等（2019）借助于抽样调研的方式就某些国家展开分析得出，普惠金融的推进和金融组织的政策支持以及相关工作人员的从业技能存在着正向的关联，同时表明居民金融知识与学习经历是普惠金融的关键影响因素。
新时代商业银行普惠金融的困境与纾解
Financial Market金融市场作者简介：肖新越，男，硕士，中国建设银行吉林省分行，高级经济师。
新时代商业银行普惠金融的困境与纾解肖新越（中国建设银行吉林省分行，吉林长春 130000）摘 要：中国特色社会主义进入新时代，我国普惠金融发展也步入新阶段。
近些年普惠金融领域贷款增速提高，普惠金融探索实践的成就也有目共睹。
与此同时，新时代对商业银行的普惠金融也提出更高要求。
普惠金融在快速发展中面临的现实困境也逐渐凸显。
如何纾解困境，让普惠金融更好的满足人民群众日益增长的金融需求，显得尤为重要。
本文在阐述发展普惠金融必要性的基础上，着重分析新时代普惠金融的现实困境，并尝试提出纾解之策。
关键词：新时代；普惠金融；困境与纾解中图分类号：F832 文献标识码：A 文章编号：1009 - 3109（2019）03-0041-03党的十九大报告指出：“我国特色社会主义进入新时代，我国社会主要矛盾已经转化为人民日益增长的美好生活需要和不平衡不充分的发展之间的矛盾”。
在新时代背景下，普惠金融在习近平新时代中国特色社会主义思想的指引下也逐步进入新阶段。
与此同时，普惠金融在快速发展中也面临着现实困境。
如何纾解困境，让普惠金融更好的满足人民群众日益增长的金融需求，维护人民群众公平享有金融服务的权利，显得尤为重要。
一、新时代普惠金融发展态势良好普惠金融基本含义是建立有效、全方位、为社会所有阶层和群体提供服务的金融体系。
我国将普惠金融定义为：“立足机会平等要求和商业可持续原则，以可负担的成本为有金融服务需求的社会各阶层和群体提供适当、有效的金融服务。
”从2005年联合国第一次在小额信贷年提出普惠金融的概念到今天已经14个年头，2013年是中国普惠金融的转折点，十八届三中全会明确提出“发展普惠金融”。
2016年国务院印发《推进普惠金融发展规划（2016-2020 年）》，对全面建成小康社会背景下普惠金融的发展提出具体要求，这也标志着普惠金融已经被纳入了国家层面总体经济社会发展战略。
普惠金融指标分析报告(最新)
普惠金融指标分析报告（最新版）从去年年普惠金融填报数据来看，H省普惠金融稳步发展，银行结算账户和银行卡使用广泛普及，数字支付发展迅速，省内整体支付环境进一步改善，小微企业、民生信贷支持力度不断加大，精准扶贫深入推进；金融覆盖率显著提升，农村居民金融服务可得性进一步改善；社会公众金融素养提高，金融消费纠纷解决更加规范、高效，金融消费环境持续改善，信用建设稳步推进。
但在普惠金融发展过程中仍存在区域差异较大、城乡差异较大、部分弱势群体以及小微企业获得信贷支持不足等问题。
一、H省普惠金融重点指标分析（一）个人账户和银行卡普及率较高，使用率稳步增长。
2018年，Z机关立足H实际，进一步改善全省支付环境，同时着眼助力乡村战略实施，以普惠金融服务站为抓手，以移动支付便民示范工程为契机，推动银行卡市场发展重心向农村地区下沉，持续推出适合“三农”需要的银行卡产品和服务，全省个人账户和银行卡普及率广泛普及，银行卡人均交易笔数和账户活跃度持续上升。
从持有数量上来看，截至2018年末，全省人均拥有5.38个账户、4.71张银行卡（其中信用卡0.35张），人均拥有的账户数、银行卡数和信用卡数较2017年均有小幅度增加，除信用卡外，已总体实现“人人有户、人人有卡”。
从交易笔数上来看，2018年，全省人均银行卡交易笔数106.5笔，同比增长50.34%，人均交易笔数增长明显。
从活跃比例上来看，调查显示，1活跃账户（最近6个月内有交易记录）的成年人比例（15岁以上）为87.73%，比上年高0.79个百分点，农村地区活跃账户的成年人比例为82.35%，低于全省平均水平5.38个百分点。
（二）非现金支付快速发展，数字支付和非银行支付逐步普及。
随着现代化支付方式的变革，人们对非现金支付方式的接受度逐渐提升，支付方式从现金支付向非现金支付转变尤为明显，数字支付和非银行支付方式逐渐影响人们的日常生活。
非现金支付方面，2018年全省共办理非现金业务105.18亿笔，同比增长53.79%，人均非现金支付笔数109.5笔，同比增长53.04%，且从2016年以来填报数据来看，人均非现金支付笔数呈逐年递增趋势。
中小城市商业银行普惠金融发展现状及对策研究
中小城市商业银行普惠金融发展现状及对策研究谭斌（东莞银行佛山分行 广东 佛山 528000）摘 要：中小城市商业银行,受到自身资金和基础设施等方面的限制，无法向国有大型银行全面布局中小城市、农村的金融服务网点，为广大客户提供多样化的金融服务。
中小城市商业银行还受到互联网金融机构的冲击，以及市场化利率的影响，不断挤压中小商业银行的生存空间。
因此，中小城市商业银行应该以普惠金融为发展契机，结合自身的发展特色，走出一条差异化、特色化的发展之路，提高市场竞争力。
本文首先阐述了普惠金融的特点，以及中小城市商业银行普惠金融发展存在的问题，并根据其问题，提出相应的解决对策。
关键词：中小城市；商业银行；普惠金融中国分类号：F 文献标识码：A DOI：10.19921/ki.1009-2994.2021-03-0054-0272001年中国加入WTO以来，外资银行纷纷进入中国市场，国家金融体制的改革，进一步促进了我国商业银行的发展。
我国目前拥有六家大型商业银行，十几家中型商业银行，超过数百家的小型商业银行，以及互联网金融的快速发展，对传统的商业银行造成一定的冲击。
2005年，联合国提出了普惠金融的概念，旨在通过发展普惠金融，消除全球贫富加剧，让更多的普通人享受到金融服务，达到共同富裕的目标。
根据中国银行保险监督管理委员会2018年发布的《中国普惠金融发展情况报告》指出，截止2017年年底，我国银行业网点乡镇覆盖率超过95.99%，银行业微小企业贷款余额超过30.74元，大中型商业银行对普惠金融客户取消了收费项目达到355个，2018年中央财政下发的普惠金融发展专项资金超过100亿元。
然而，我国普惠金融在发展过程中，还存在产品创新不足、宣传力度不够等问题，影响到普惠金融的发展。
因此，还需要进一步完善中小商业银行普惠金融发展机制，促进中小商业银行普惠金融的发展。
一、普惠金融特点普惠金融这个概念是联合国2005年提出，指在机会平等和商业可持续发展的原则，以可负担的成本为有金融服务需求的社会各个阶层和群体提供适当有效的金融服务。
平安银行大连分行普惠金融条线特色经营模式发展分析
平安银行大连分行普惠金融条线特色经营模式发展分析摘要：本文在介绍大连地区金融业发展概况的基础上，介绍了平安银行大连分行普惠金融条线发展现状和肩负的金融使命，并详细分析了当前特色化经营发展模式。
关键字：普惠金融；特色经营；发展一、大连地区金融业发展概况（一）行业背景大连是东北地区金融总量最大、金融机构最多、金融服务功能最完善的城市。
截止2022年末，大连市金融总资产3万亿元，金融业增加值在服务业增加值中占比16%，占全市生产总值的8%。
全市现有各类持牌金融机构300家，各类地方金融组织267家。
（二）发展现状平安银行大连分行在大连地区银行业品牌影响力持续提升，截止2022年底，零售存款市场份额占比1.83%，在八家对标行中排名第四，增幅、增速均排名对标行第二；零售贷款市场份额占比4.01%，较2022年初提升0.9%，排名第三名，增幅、增速均排名对标行第一。
平安银行大连分行普惠金融条线始终坚持以客户为中心、以市场为导向，不断探索、创新，真正地服务于小微企业。
截至2022年底，分行小微贷款48.2亿元，较上年增长11.32亿元、增幅30.7%；有贷户10227户，较上年增加1137户、增幅12.5%；贷款平均利率8.13%，较上年下降1.8%、降幅17.96%；不良率0.8%，较上年增长0.02%。
二、普惠金融发展使命（一）外部因素当今世界正面临百年未有大变局，我国正处于群面开启建设社会主义现代化国家开局起步的了关键时期。
二十大明确提出“加快构建新发展格局，着力推动高质量发展”的要求，将实施扩大内需战略同深化供给侧机构改革有机结合起来，建设更加强大的国内市场，推动我国经济健康可持续发展。
小微企业量大面广，是我国国民经济和社会发展的重要支柱，是经济持续稳定增长的坚实基础。
因此，解决小微企业“融资难”、“融资贵”的问题，为广大小微企业提供优质的金融服务，是平安银行大连分行普金条线职责所在。
（二）内部因素平安银行大连分行普金条线以小微企业主和个体工商业主为主要客群，重点聚焦信用实力弱、融资获取难、金融服务长期不足的底层群体。
银行普惠金融工作情况报告
XX市我行普惠金融开展情况报告我市被选为全省开展农村普惠金融试点县（市），按照《我市市开展农村普惠金融试点实施方案》的要求，我市我行负责辖内12各镇和街道的农村普惠金融试点工作。
在推进普惠金融“八项行动”行动中，我行积极配合市政府开展工作，也取得了一定的成效，现将开展情况汇报如下：一、主要工作开展情况及成效（一）继续开展县级综合征信中心的建设自2012年起，依托人行的农户信用信息系统，我市我行积极采集贷款农户的家庭成员信息、生产生活信息、经济收入信息、借贷信息等，提早一步践行了农户信息的收集工作。
现在我市市政府已制定普惠金融试点工作方案，建立县级综合征信中心，我市我行积极主动提供本社信贷客户的征信记录，特别是不良贷款信息，以实现政府部门和银行机构信息互联互通，共建共享。
（二）继续推进信用村建设我行在2014年3月开始，与我市政府紧密合作，在镇江镇开展诚信社会建设试点工作。
一是在镇江镇试点，将个人征信报告作为各机行政机关事业单位审批事项的基础条件，例如农村建楼建房与信用记录挂钩。
二是在全镇范围内，成立有乡镇、村委会干部、农户代表及我行组成的农户信用评定机构，对农户整个家庭信用等级进行评定，符合条件的将颁发“信用之家”的牌匾给该农户家庭，并接受全体村民的评议监督。
三是公示赖债户名单，打击逃废债行为。
针对赖债公职人员、企业单位、当地有名气老板进行重点清收，将其赖债行为公之于众，坚决打击赖债行为。
（三）大力促进乡村金融服务站、乡村助农取款服务点的建设1、村级金融服务站：为切实推进XX市农村金融产品和服务方式创新工作开展，进一步促进农村金融综合服务站的功能效用，为农户提供安全、便捷、丰富、高效的金融服务，在省、市行和人行市支行的大力支持下,我行从2012年起积极发展农村金融综合服务暨助农取款点工作，使村民足不出村，在家门口就可以享受存取小额现金、查询余额、转账、持卡消费等业务，极大丰富了农民群众金融服务消费环境。
普惠金融业务发展现状及对策分析
N LI FEN XIANG案例分享A- 3 -A银行是某省地级市的一家城市商业银行，规模有限，但结合该行自身特点，走特色化道路，从传统商业银行做大做强理念中突围，实现做细做精战略，尤其在普惠金融业务方面，不仅实现了自身业务长足的发展，又深入贯彻了国家重点扶持小微企业、个体工商户的战略大方向。
基于此，本文将对A银行的普惠金融业务发展现状进行分析、总结，并提出相应改进建议，以期为A银行的普惠金融业务的更好发展提供有益参考。
一、A银行普惠金融业务发展现状分析普惠金融这一概念由联合国在2005年提出，是指以可负担的成本为有金融服务需求的社会各阶层和群体提供适当、有效的金融服务，小微企业、农民、城镇低收入人群等弱势群体是其重点服务对象。
A银行以小微企业为切入点，开拓市场、不断下沉，培养了一批忠诚度很高的客户和专业的服务团队。
长尾客户在A银行的扶持下不断成长，客户经理在成就客户的同时成就了自己，实现了自身与企业的共同成长，为城商行普惠金融业务发展提供了较好的范例。
二、A银行普惠金融业务发展SWOT分析（一）A银行普惠金融业务发展Strength分析（优势分析）1.A银行产品与服务的创新方向不断贴合主旨。
在“三农”金融服务方面，积极参与农村医保等保险的代缴代发服务、针对小微企业，运用客户挑选、贷前审查、贷后风控。
“做草根银行”成为了A银行的市场导向目标，并提出做精做细的小微信贷业务特点，积极拓展轻抵押、轻担保的新兴模式。
2.县域金融网点覆盖率较高。
在线下业务方面A银行扎根地方服务地方，将战略升级为“做社区型草根银行”，进一步坚定了A银行走普惠金融的业务理念，依托省内众多村镇银行基本实现全覆盖。
截至2018年末，资产总额为875亿元，各项存款余额511亿元，各项贷款余额375亿元，在各市区区位优势突出，基层信用社在县域地区的基本遍布，为A银行今后普惠金融业务的健康发展提供了有力的支持。
3.积极储备支农经验丰富人才。
2018年金融机构贷款投向统计报告
2018年金融机构贷款投向统计报告人民银行统计，2018年末，金融机构人民币各项贷款余额136.3万亿元，同比增长13.5%，增速比上年末高0.8个百分点；全年增加16.17万亿元，同比多增2.64万亿元。
贷款投向呈现以下特点。
一、企业及其他单位贷款增速回升2018年末，本外币非金融企业及其他单位贷款余额89.03万亿元，同比增长9.9%，增速比上年末高1.1个百分点；全年增加8.01万亿元，同比多增1.46万亿元。
分期限看，年末非金融企业及其他单位短期贷款及票据融资余额35.25万亿元，同比增长6.7%，增速比上年末高6.7个百分点，全年增加2.2万亿元，同比多增2.13万亿元；中长期贷款余额51.33万亿元，同比增长11.9%，增速比上年末低4个百分点，全年增加5.48万亿元，同比少增7483亿元。
从用途看，年末非金融企业及其他单位固定资产贷款余额38.31万亿元，同比增长10.8%，增速比上年末低1.4个百分点；经营性贷款余额37.82万亿元，同比增长4.4%，增速比上年末低7.2个百分点。
二、工业中长期贷款增速提升2018年末，本外币工业中长期贷款余额8.59万亿元，同比增长7.3%，增速比上年末高2.2个百分点；全年增加5951亿元，同比多增2007亿元。
其中，重工业中长期贷款余额7.61万亿元，同比增长7.7%，全年增加5403亿元；轻工业中长期贷款余额9780 亿元，同比增长4.2%，全年增加548亿元。
2018年末，本外币服务业中长期贷款余额34.88万亿元，同比增长13.4%，增速比上年末低4.8个百分点；全年增加4.12万亿元，同比少增5569亿元。
其中，房地产业中长期贷款余额同比增长24%；交通运输、仓储和邮政业中长期贷款余额同比增长10.5%；水利、环境和公共设施管理业中长期贷款余额同比增长6.1%。
三、普惠金融领域贷款增速提高2018年末，人民币普惠金融领域贷款1余额13.39万亿元，同比增长13.8%，增速比上年末高5.3个百分点；全年增加1.62万亿元，同比多增6958亿元。
中国银行业竞争状况及发展趋势分析
中国银行业竞争状况及发展趋势分析一、中国银行业竞争状况分析中国银行业在市场化改革开放的过程中取得了极大的发展，银行业竞争状况也随之越来越激烈。
当前的银行业竞争主要集中在以下几个方面：1.产品创新随着银行业内部竞争的加剧，各银行开始不断推出新产品以提高市场份额。
例如，以“零售金融”为主的银行就在个人业务方面推出了一系列的理财产品，让自己的客户在享受高收益的同时也增强了对该银行的粘性。
2.网络建设互联网的发展使得银行业进入了一个全新的竞争领域。
目前，拥有完善线上服务的银行在一定程度上获得了市场份额的增长。
例如，一些银行中已经使用在线转账、支付以及网上开户等服务，为客户带来了更便捷、更快速的服务体验。
3.品牌建设品牌在银行业中越来越重要。
随着金融产品的同质化越来越明显，企业自身品牌就成为了区分同业的唯一标识。
因此，银行在品牌建设上的投入也越来越大。
像工商银行、中国银行以及建设银行等老牌银行，其品牌价值早已达到了数千亿甚至数万亿的规模。
4.运营效率管理运营的效率对于银行业的竞争有着决定性的作用。
经济合作与发展组织(OECD)的数据显示，2018年中国的银行业整体运营效率在全球排名第15位。
因此，提升运营效率成为了当前银行业发展中的一大趋势。
二、中国银行业发展趋势分析1.普惠金融发展普惠金融是银行业发展的新趋势之一。
普惠金融主要指的是为中小企业、消费者等提供合理融资服务及金融支持的非传统银行。
当前，银行业不断推出普惠金融政策，例如，小微企业信贷扶持计划已经落地，用户能够获得更加便捷的信贷服务，吸引更多的中小企业进入金融市场。
2.数字化发展数字化是银行业发展的必然趋势。
在人工智能、区块链、大数据等科技的驱动下，银行业已经开始以数字化为主题进行转型。
数字化银行将会是未来的主流——它们会使用数字身份或Face recognition等新的客户验证方式；通过智能机器人、移动支付和电子签名等技术提供无纸化办公；它们将拥有智能核心系统，并通过数据分析了解和掌握客户信息和行为，同时形成更好的用户体验。
普惠金融发展报告
普惠金融发展报告普惠金融是指通过金融手段，让更多的人获得金融服务，提高金融包容性和普遍性。
普惠金融的发展对于推动经济发展、减少贫困、改善社会福利具有重要意义。
以下是普惠金融发展报告。
随着经济的发展和社会的进步，普惠金融在我国得到了长足的发展。
根据最新的数据统计，我国普惠金融服务覆盖面逐年扩大，金融产品种类也越来越多样化。
2019年，我国普惠金融服务覆盖率达到85%，较2018年提高了5个百分点。
同时，普惠金融服务所提供的金融产品也从传统的贷款、存款、保险等扩展到了移动支付、互联网金融等新兴领域。
普惠金融的发展对于我国经济的健康发展具有重要意义。
首先，普惠金融能够提供低成本的金融服务，帮助中小微企业解决融资难题，促进企业创新和发展，推动社会经济进步。
其次，普惠金融能够减少贫困人口的贫困风险，提高其生活水平和社会福利，促进社会和谐稳定。
最后，普惠金融还能够帮助更多的人建立起金融安全意识和理财习惯，提高整个社会的金融素质和风险防范能力。
然而，普惠金融发展过程中还存在一些问题和挑战。
首先，一些偏远地区和贫困地区的普惠金融服务覆盖率依然较低，存在地域发展不平衡的问题。
其次，一些金融机构对于中小微企业和农村贫困人口的信贷风险较高，不愿提供相应的金融服务，导致这些群体的融资难题得不到有效解决。
最后，一些金融机构在发展普惠金融过程中仍存在利益驱动、追求短期利润的倾向，忽视了服务质量和社会效益的考量。
因此，为了推进普惠金融的全面发展，应采取一系列的措施。
首先，建立完善的金融服务体系，提高普惠金融服务的覆盖面和效率。
其次，加大对于中小微企业和农村贫困人口的金融支持力度，加强对这些群体的信贷评估和风险管理。
最后，加强金融机构的监管和服务质量评估，规范市场行为，提高普惠金融的可持续发展能力。
总之，普惠金融的发展对于推动经济发展、减少贫困、改善社会福利具有重要意义。
我国普惠金融在过去几年取得了显著的进展，但仍需解决一些问题和挑战。
关于商业银行如何发展普惠金融信贷业务的几点思考
关于商业银行如何发展普惠金融信贷业务的几点思考作者：王艳来源：《财会学习》 2018年第16期摘要：党的十九大报告指出，要深化金融体制改革，增强金融服务实体经济能力。
大力发展普惠金融业务，是党中央国务院的明确要求，也是商业银行应尽的社会责任与担当。
关键词：普惠；金融；发展一、引言普惠金融是指以可负担的成本为有金融服务需求的社会各阶层和群体提供适当、有效的金融服务，小微企业( 含个体工商户) 及企业主、农户等客户群体是其重点服务对象。
发展普惠金融是商业银行的社会责任和历史使命，也是小企业业务转型发展的需要。
普惠金融工作对社会发展和人民生活具有重大意义和深远影响。
党的十九大报告指出，要深化金融体制改革，增强金融服务实体经济能力，发展普惠金融，是商业银行落实十九大精神、服务实体经济的重要举措，是党和国家交给大型银行的政治任务；发展普惠金融，加大金融对实体经济的服务力度，更好地以金融资源撬动经济发展活力，是银行业坚持主业、回归本源的重要体现。
普惠金融业务特别是小微企业业务，融资周期短，资本占用少，单户收益高，在有效控制风险的前提下，是商业银行未来利润的重要增长点。
二、发展普惠金融业务的几点思考( 一) 解放思想、扫清障碍虽然各商业银行总行、省行党委高度重视普惠金融业务，对二级行及下属机构也提出了很高的要求，但从实际情况来看，在一定程度上还存在上热下冷的现象，尤其是基层网点，对普惠金融业务认识不到位的现象还普遍存在，领导班子未能真正领悟总行、省行要求大力发展普惠金融业务的意图，简单地认为普惠金融业务只是阶段性的政治任务，这种现象可能会在今后相当一段时间内存在。
因此，商业银行需要通过加强激励考核机制建设、加大宣传培训力度，通过资源配置、任务分配、规模管控等措施来引导大家转变观念，逐步解决各级行班子成员尤其是一把手的思想问题。
另外，需要加大激励，调动基层营销积极性。
加大对普惠金融业务的财务资源配置，对于普惠金融贷款及小企业授信客户新增，配置专项的财务资源，并确保买单能兑现到业务营销人员及业务经办人员，将基层工作人员的劳动成果转化成绩效工资，以此调动基层员工的营销积极性。
基于长尾理论的商业银行普惠金融业务经营可持续性研究
基于长尾理论的商业银行普惠金融业务经营可持续性研究作者：刘世鹏易颖来源：《财会学习》2018年第31期摘要：发展普惠金融，需兼顾“普惠性”与“经营可持续性”，“普惠性”要求金融机构为社会各阶层提供合适的金融服务，实现服务群体的扩大。
”经营可持续性”意味着金融机构需要实现普惠金融业务的适度合理盈利，维持业务的长期运营。
对于原有业务竞争越发激烈，急需业务扩展的传统商业银行而言，普惠金融领域能否成为一片前景广阔的“蓝海”，取决于普惠金融业务的经营可持续性能否实现。
为此，本文基于切合普惠金融特性的长尾理论，对商业银行普惠金融经营可持续性进行分析。
研究结果表明，互联网技术的运用，征信体系的不断完善，定向降准政策的实施，尾部市场信贷需求的增加都有助于商业银行实现普惠金融业务的经营可持续。
关键词：普惠金融；经营可持续性；长尾理论2015年11月，中央全面深化改革小组会议通过《推进普惠金融发展规划（2016-2020年）》，提出大力发展立足机会平等要求和经营可持续性原则以可负担成本为有金融需求的社会各阶层和群体提供适当、有效的金融服务。
此后，国务院有关部门又陆续出台了一系列促进普惠金融发展的规划文件。
近年来，中国人民银行多次进行普惠金融定向降准操作。
诚然，普惠金融已成为社会各界关注与热议的焦点。
对遭受互联网金融冲击的传统商业银行而言，实现业务的转型与重构是一个亟待解决的问题。
在满足经营可持续性的前提下，向普惠金融领域的拓展为其提供了一条可能的解决途径。
为此，本文基于长尾理论就商业银行普惠金融业务的经营可持续性进行了分析。
一、普惠金融与长尾理论“普惠金融”这一概念，最早于2005年，联合国小额信贷和微型金融发展大会上提出，旨在以合理的价格为社会各阶层提供适当的金融产品和服务，减少金融约束对经济发展潜力的抑制，充分释放经济活力与动力，实现经济社会的和谐、持续发展。
长尾理论由美国学者克里斯安德森于2004年提出。
在传统的商业模式中，企业的产品研发与供给主要是针对主流消费群体，忽视了小众群体的消费需求，长尾理论指出在满足一定的条件下，这些非主流的消费群体可以成为利润的主要来源，因此企业应该重视对小众群体的开发，满足这些群体的个性化需求。
我国普惠金融发展存在的问题和对策建议
我国普惠金融发展存在的问题和对策建议作者：王伟来源：《科技经济市场》2019年第04期摘要：普惠金融是一项实现社会各阶层和群体都能够享受适当、有效金融服务的重要战略。
发展普惠金融的意义重大而又深远。
近年来我国普惠金融的发展迅速，成效显著。
但是也暴露出许多问题，积聚了许多风险。
文章对普惠金融发展中存在的问题进行了分析，并提出了相应的对策建议，以期能为普惠金融持续健康发展提供一些参考。
关键词：普惠金融;小额信贷;金融服务0 引言2005年联合国推出普惠金融概念后，国际社会开始对其广泛关注。
欠发达国家、地区大力推动普惠金融发展，许多国家都取得了可喜的成绩。
近年来我国政府也不断发文大力推动我国普惠金融的发展，旨在让社会各阶层和群体都能够享受适当、有效的金融服务，从而建立有效、全方位为社会所有阶层和群体提供服务的金融体系。
在政府大力推动、社会各界共同努力下，中国的普惠金融服务取得了惊人的进步，初步建立了多元化的服务体系，服务覆盖面达到一定水平，移动互联网支付得到一定普及。
根据中国人民银行发布报告显示，截至2018年末，普惠金融贷款余额达到13.39万亿元人民币。
但相较于其庞大的服务对象和资金需求，普惠金融的发展与我国经济社会发展的要求和社会的期望还是有非常大的差距。
如何进一步推动普惠金融发展已经成为我国深化金融體制改革的重要议题。
1 我国普惠金融发展中暴露的问题1.1 普惠金融顶层设计不到位近年来，我国的国家层面对普惠金融的发展高度重视，出台了很多相关的政策文件来推动其发展。
这些文件在宏观层面上对普惠金融的发展进行了规划，但是没有进行细化，对普惠金融没有一个系统性的布局，从而导致金融机构在发展普惠金融时缺乏主观能动性。
另外，在普惠金融基础设施方面顶层设计也存在问题。
首先，普惠金融相关的法律体系没有健全，导致普惠金融的发展缺乏清晰的法律规范。
其次，普惠金融信用体系建设缓慢，由于普惠金融服务对象比较特殊，导致普惠金融信用体系建设困难重重。
浅议普惠金融信贷风险防控及应对措施
FINANCE&ECONOMY金融经济■■■■■■■■■■■■■■■■■■■■■■■■■■■■■■■■■■■■■■■■■■■■■■■I浅议普惠金融信贷风险防控及应对措施贺涛摘要：本文从普惠金融信贷业务发展现状出发，分析普惠金融信贷风险主要表现及产生原因，提出风险防■控及应对措施，以期推动普惠金融可持续发展。
关键词：普惠金融；信贷风险；防控;措施一、普惠金融信贷业务发展现状“普惠金融”是指以可负担的成本为有金融服务需求的社会各阶层和群体提供适当、有效的金融服务，小微企业（含个体工商户）及企业主、农民、城镇低收入人群等客户群体是其重点服务对象。
在系列政策的强力推动下，近年来我国普惠金融信贷业务快速发展,融资难、融资贵问题逐步缓解。
据央行金融机构贷款投向统计报告,2018年末普惠金融信贷余额13.39万亿元，同比增长13.8%，增速比上年高5.3个百分点；全年增加1.6万亿元，同比多增6958亿元;2018年四季度银行新发放普惠型小微企业贷款平均利率7.02%,较一季度下降0.8个百分点。
然而上述客户群体经营不稳定、抗风险能力低的特点，让银行对普惠金融信贷风险格外关注。
二、普惠金融信贷风险主要表现及原因（一）信用风险普惠金融客户普遍长期缺乏创业或生产资金，大多没有合格抵质押品，需要采用风险更高的信用贷款模式。
小微企业天然存在企业与家庭资金界限模糊，财务管理不规范，披露信息少等问题,农民和城镇低收入人群的真实信息收集较为困难，信用意识较淡薄,加之目前征信体系不够健全，有的违约行为未纳入征信报告，失信惩罚机制不够完善,失信成本较低，容易产生信用风险。
（二）市场风险当前我国经济增长减速换挡，产业结构调整转型，传统行业受到较大冲击。
市场环境变化使许多普惠金融客户经营压力加大，人工和原材料成本高企，市场需求不足,利润空间被挤压，部分客户经营困难，甚至难以为继。
与此同时，相对粗放的经营模式和不尽完善的投融资方式,使得在经济繁荣时期被掩盖忽略的隐形风险不断暴露出来，导致违约风险上升。
商业银行发展普惠金融的难点及对策分析
ECONOMIC RESEARCH GUIDE2021年第12期No.12袁2021经济研究导刊所谓普惠金融，就是指以机会平等的要求和商业可持续发展的原则作为立足点，以可负担的成本作为主要的依据，为存在金融服务需求的社会各阶层人群提供有效和适当的金融服务。
在当前阶段，我国主要的普惠金融重点服务对象有以下几种，即小微企业、农民、城镇低收入人群等弱势群体以及残疾人与老年人等特殊群体。
一、商业银行发展普惠金融的意义早在2018年10月11日，国务院发布《中国普惠金融蓝皮书（2018）》文件，此份蓝皮书首次对普惠金融的概念进行了完善性阐述，由此关于普惠金融的发展现状及未来趋势受到了业界的广泛关注，成为金融行业从业者和社会民众广泛讨论的焦点。
普惠金融又被称为包容性金融，是一种创新型金融概念，指的是在合理控制成本的基础上向有金融服务需求的广大民众提供全面的金融服务，促进普惠金融的发展其根本目的也是为整个社会创造更好的金融发展环境。
全面发展普惠金融业务，对整个金融体系的完善和发展是有利的，积极创建健全的普惠金融发展体系也是为了让广大民众，特别是一些弱势群体，可以获得更加平等的金融权利。
对于国内的很多小微企业而言，普惠金融的发展可以为其创造更好的金融福利。
党中央、国务院十分重视促进国内普惠金融业务能够实现更好更快的发展,能够真正让普惠金融惠及更多的小微企业以及弱势群体。
基于国家政策的进一步引导和激励，商业银行在实际发展的过程中，也将重点的探索方向放在了惠普金融上。
尤其在新发展时期，全面促进普惠金融业务的发展是实现商业银行业务转型升级的关键。
不仅如此，全面促进普惠金融业务发展也是商业银行强化经营、分散风险的重要举措。
大型商业银行在发展过程中，将发展普惠金融作为国有大行奉献社会以及承担社会责任十分重要的体现。
基于政府的广泛支持和积极倡导发展，对于国有大型商业银行而言，其已在推动公益事业发展以及扶贫等诸多领域赢得了巨大的社会赞誉，理应把发展普惠金融以及服务小微企业作为促进社会发展不可推卸的重要责任，为共同推进社会实现更好发展贡献一份力量。
中国普惠金融发展情况报告2018
【我国普惠金融发展情况报告2018】在过去的几年里，我国一直致力于发展普惠金融，以确保金融服务可以普惠到每一个角落。
2018年的《我国普惠金融发展情况报告》对这一领域进行了全面评估，为我们提供了深度和广度兼具的数据和信息。
在报告中，最令人鼓舞的是我国普惠金融发展的成就。
报告显示，我国普惠金融的普及率不断提高，覆盖了更多的农村地区和低收入群体。
截至2018年底，我国普惠金融覆盖城乡居民已经达到了80%，这标志着我国在普惠金融方面取得了长足的进步。
这不仅为普通民众提供了更便捷的金融服务，也为农村地区和贫困人口提供了更多发展机会。
报告还提到了普惠金融产品和服务的日益丰富。
随着科技的发展，移动支付、小额信贷等普惠金融工具不断涌现，为人们的生活和工作带来了极大的便利。
这些新型普惠金融产品的推出，有效地满足了不同群体的金融需求，让更多的人能够享受到金融服务的红利。
然而，报告也指出了我国普惠金融发展面临的一些挑战和问题。
普惠金融的服务质量和可及性还有待提高，一些偏远地区和贫困地区仍然存在金融服务不足的问题。
普惠金融的监管和风险管控也亟待加强，以防止金融风险对普惠金融发展造成影响。
从个人的角度来看，我对我国普惠金融的发展感到非常鼓舞和认同。
普惠金融的理念是让每个人都能够享受到金融服务，这不仅符合金融的本质，也有助于促进社会的公平和稳定。
我相信随着我国普惠金融的不断发展，将会有更多的人受益于这一进步，为我国经济的可持续发展贡献力量。
《我国普惠金融发展情况报告2018》为我们呈现了一个全面的画面：普惠金融在我国取得了长足的进步，但仍面临一些挑战和问题。
我相信通过持续的努力和改进，我国的普惠金融一定会迎来更加辉煌的未来。
通过这篇文章的撰写，我深入了解了我国普惠金融的发展情况，并对其前景充满信心。
希望在未来的日子里，普惠金融可以继续发展壮大，造福更多的人群。
我国普惠金融的发展是一个不断追求包容性和可持续性的过程。
在《我国普惠金融发展情况报告2018》的基础上，我们可以更加深入地了解普惠金融发展的趋势和挑战，以及未来的发展方向。
中国普惠金融指标分析报告(2018年)
中国普惠金融指标分析报告（2018年）中国人民银行金融消费权益保护局为贯彻落实《推进普惠金融发展规划（2016-2020年）》和G20普惠金融成果文件要求，2016年底人民银行建立了中国普惠金融指标体系及填报制度。
《中国普惠金融指标体系》现包含使用情况、可得性、质量3个维度共21类51项指标，其中8个指标1通过问卷调查采集2。
从2018年填报结果看，各地因地制宜、多措并举，为普惠金融发展创造了诸多有利条件，我国普惠金融继续稳步发展。
一是金融服务覆盖率进一步提升，基础金融服务可得性较高，特别是偏远地区居民金融服务可得性得到进一步改善。
二是金融产品和服务创新成效明显，数字技术与金融融合速度加快，数字普惠金融产品和服务覆盖率进一步提升，服务普惠金融目标群体的能力显著提升，数字普惠金融生态不断完善。
三是小微企业金融服务状况得到改善，企业银行账户服务流程极大优化；小微企业融资困难进一步缓解，普惠口径小微贷款增长迅速。
四是信用体系建设、金融消费纠纷非诉解决机制建设、金1这8个指标为：拥有活跃账户的成年人比例，使用电子支付的成年人比例，购买投资理财产品的成年人比例，成年人个人未偿还贷款笔数，在银行有贷款的成年人比例，在银行以外的机构、平台获得过借款的成年人比例，金融知识，金融行为。
2问卷调查采集时间为2019年3月至5月。
融知识普及教育等继续稳步推进。
五是金融对民生领域、农村地区的支持力度需进一步加强。
一、使用情况维度（一）账户和银行卡使用情况银行结算账户和银行卡广泛普及，全国及农村地区人均持有量持续稳步增长。
截至2018年末，全国人均拥有7.22个银行账户，同比增长9.39%；人均持有5.44张银行卡，同比增长13.08%（其中人均持有信用卡和借贷合一卡0.49张）。
东部地区人均账户和持卡量最高，中西部略低。
截至2018年末，农村地区累计开立个人银行结算账户43.05亿户，同比增长8.55%，人均4.44户。
普惠金融发展水平测度——基于西部地区的实证研究
普惠金融发展水平测度—基于西部地区的实证研究王新芳王晓华赖春(咸阳师范学院经济与管理学院陕西咸阳712000)摘要：本文利用2018年西部12省(市)普惠金融的相关数据进行实证，构建我国普惠金融发展水平指标体系。
运用因子分 析法和聚类分析法对西部地区普惠金融发展水平进行测度和分类，并进一步分析各类别的差异及存在的问题，在此基础上提出 对策建议。
关键词：普惠金融；因子分析；聚类分析—、弓I言普惠金融的概念是联合国系统在宣传2005小额信贷年时首次提出来的。
联合国希望通过小额信贷(或微型金融)的发展，建立一种让所有人平等享受金融服务的金融体系。
2015年国家制定并发布普惠金融五年规划，第一次从国家层面确立普惠金融的实施战略。
随着普惠金融政策的不断升级，普惠金融已经成为社会公众关注的热点话题。
受诸多因素的影响，长期以来西部地区经济发展严重滞后中东部地区，在中央全面建设小康社会的指引下，大力推进普惠金融，使西部地区的低收人者和其他社会群体等都可以共享金融创新的成果，缩小区域经济差异,促进西部地区经济的发展。
学者Sarma借鉴联合国人类发展指数的构建方法，提出从银行业渗透率、银行服务可用性及使用性，这三个维度来构建普惠金融发展体系，这个体系受到广泛认可，以后学者的研究大多是在此基础上展开的。
从2016年开始，中国人民银行对外发布《中国普惠金融指标分析报告》，从宏观层面对我国普惠金融体制机制、产品服务、资本市场融资等9个方面的举措进行总结。
部分学者分别从不同角度提出普惠金融的评价指标体系，但体系的构建还不够全面系统，没有形成一致性的标准。
加之地区经济发展和统计水平的差异性，目前对普惠金融发展水平测度的研究还不够充分。
在研究普惠金融的区域性差异时，国内学者不同研究方法的主要差异在于指标权重的确定上。
文章结合西部地区统计和经济发展实际，以西部地区的普惠金融数据为基础，测度西部地区普惠金融发展水平。
二、普惠金融发展水平测度的指标体系(一）构建评价指标体系根据中国人民银行2018年对外公布的《中国普惠金融指标分析报告》，在借鉴相关学者研究的基础上，本着全面性、系统性、可操作性的原则，本文主要从使用情况、可得性和质量三个维度测算，选取9个指标对普惠金融发展水平进行测度(见表1)表1普惠金融发展水平测度指标维度具体指标计算方法使用情况每万人存款水平X1存款余额/常住人□(万人）每万人贷款水平X2贷款余额/常住人□(万人）小微企业贷款比率X3贷款余额/总贷款金额(亿元）可得性每千平方公里金融机构网点数X4金融机构网点数/千平方公里每千平方公里金融机构从业人员X5金融机构从业人员数/千平方公里每万人金融机构网点数X6金融机构网点数/万人每万人金融机构从业人员X7金融机构从业人员/万人质量不良贷款率X8不良贷款/总贷款余额保险深度X9保险收入/GDP(二)数据来源自2018年以来，金融机构进一步聚焦小微企业中的相对薄弱群体，对普惠型小微企业贷款进行重点监测统计。
商业银行发展普惠金融难点及对策分析
一、引言扩大金融服务范围不仅能带来社会经济增长，而且可以改善贫困。
普惠金融（又称金融服务可获得性）就是这样的一项为弱势产业、弱势群体和弱势地区提供金融服务的国家重要金融政策。
为实现金融服务全民覆盖的目标，普惠金融的推进发展不仅需要加强金融基础设施的建设，还需要通过创新金融服务方式，再结合联动政府颁布的支持政策进行协调。
第一，加强金融基础设施建设。
普惠金融的基础设施包括开展普惠金融业务所必要的基础设施，如金融主体、ATM、POS 机等前端基础设施，也包括农村地区的征信制度、抵押登记程序等后端基础设施。
张晓云等认为增加农村地区对新型金融机构的包容程度，建立更加包容的金融体系，将有利于普惠金融在农村地区的发展，也将促进农村地区的经济、金融水平。
如村镇银行作为我国农村地区金融发展的主力军，在推动“三农”普惠金融发展上发挥着巨大的作用。
第二，创新金融服务方式。
担保是降低金融风险的一种有效方式，可以在一定程度上降低进行金融活动时发生风险的概率。
杨松等提出在政府的支持和引导下，银行与担保机构之间的合作关系将更加牢固开放。
除了利用担保渠道为农户增信外，互联网金融也是普惠金融发展的重要推动剂。
朱迎等认为，互联网金融能提升金融服务水平，并增加金融可获得性。
第三，稳步推进普惠金融相关政策。
农村地区的金融服务水平难以推进，与农村地区金融需求群体的特殊性有关。
金融机构的逐利性导致了金融资源更多地从农村地区导向城市，导致“三农”的金融需求缺口增大却难以填补。
因此，在推进普惠金融深入发展的同时，政府也应当放宽开展普惠金融业务的门槛，对待金融机构的普惠金融业务开展实施差异化政策。
杨军等提出政府层面应当加速设计统一普惠金融相关评价体系，将金融服务更多地导向农村地区、小微企业等微观经济主体。
王国刚认为，还应当适当地运用财政机制，推动普惠金融的渗透与拓展。
二、我国普惠金融发展现状(一)政策支持力度不断加大2016年1月，国务院在《推进普惠金融发展规划（2016—2020年）》中提出了“到2020年，建立与全面建成小康社会相适应的普惠金融服务和保障体系”的建设目标，为我国普惠金融五年的建设过程搭好框架、铺好道路，为有效促进金融服务平等、解决小微企业和“三农”的金融问题提出中国方法。
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2018年银行普惠金融行业分析报告
2018年4月
目录
一、频获国家政策红利，普惠金融将成银行未来盈利点 (4)
二、谁是普惠金融市场的玩家 (6)
（一）农村合作金融机构、农行、邮储银行以及村镇银行是“三农”金融服务
6的主力军 ..................................................................................................................
（二）小微贷款：五大行稳居第一，农商行热情高涨 (12)
三、利与义能否兼得 (15)
15（一）涉农业务 ....................................................................................................
1、某银行“三农”金融服务陷入“舍利取义”的困境 (16)
2、根源：“三农”业务天然的脆弱性 (19)
22（二）小微贷款业务 ............................................................................................
1、股份行放缓小微贷款业务源于不良率上升侵蚀利润 (22)
2、财务可持续目标与服务小微企业目标出现对立之源 (26)
四、他山之石：国外微型金融经营模式 (28)
（一）乡村银行”（GB）模式 (28)
1、严格限定贷款对象 (28)
2、信贷产品的特点是小额、每周偿付、市场定价 (29)
3、采取多重方式控制贷后风险 (29)
五、普惠金融是中小银行转型的重要方向 (31)
银行普惠金融业务：鱼与熊掌要兼得。
2013 年是中国普惠金融的开局之年，十八届三中全会第一次将普惠金融概念写入党的决议之中。
2015 年末，《推进普惠金融发展规划（2016—2020年）》将普惠金融上升至国家战略。
此后在多层次政策的护航下，中国的普惠金融开始驶入快车道。
在我国金融体系中占主导地位的银行作为普惠金融的先锋军和
骨干力量，得到了更多的政策倾斜。
这些政策主要包含四个方面：财
政部普惠金融发展专项资金主要流向了各类银行；央行第一档定向降准可惠及绝大多数银行，部分小行可享受第二档优惠；税收优惠在免征对象、免征标的和免征额度方面实现了“三个扩大”；国家鼓励大中型商业银行设立普惠金融事业部。
在政策的春风下，普惠金融为银行业务转型提供了一片“蓝海”，若将全球60 个新兴市场尚未享受金融服务的消费者和中小微企业纳
入金融服务范围，预计中国银行业2020 年收入可增长634 亿美元。
目前的普惠金融市场大致可以分为“三农”业务和小微贷款业务
两块，农村合作金融机构、农行、邮储银行以及村镇银行是“三农”金融服务的主力军，而小微贷款方面，国有五大行放贷比例稳居第一，从增速上看农商行近三年开始发力。
这些银行做得怎么样呢？我们分别选取了某银行和股份行为样
本进行分析。
得到的结论是：
近年某银行服务“三农”信贷状况持续改善，但是财务状况方面具有“高风险，高成本，低利润”的特点。
这主要是因为“三农”业务本
身具有弱质性，银行应该加大“三农”业务的独立性；
股份行从2012 年开始聚焦小微贷款，但随后资产质量迅速恶化，不良率攀升，因此从2014 年纷纷淡化小微贷业务。
小微贷款引起的
高不良主要是因为小微企业抗风险能力差，易受到外部环境的拖累、
小微贷成本普遍高，放大企业经营风险，不利于资产质量、缺少专门
的风控体系等原因。
最后我们以国外微型金融经营模式为借鉴，主要分析了孟加拉的“乡村银行”，认为我国也应在银行内部建立普惠金融专职机构，实现
专业化运营；并学习国外著名的小额信贷机构，用小组担保等方式弥补抵押担保的不足。
一、频获国家政策红利，普惠金融将成银行未来盈利点
“普惠金融”这个概念自联合国在2005 年提出以来已经走过了13 个年头，它致力于服务小微企业、农民、城镇低收入人群、贫困人群
和残疾人、老年人等群体，消除财富分配中“贫者愈贫，富者愈富”的马太效应，与中国自古奉行的“达则兼济天下”的君子之道相合。
2013 年是中国普惠金融的开局之年，这一年举行的十八届三中
全会明确提出“发展普惠金融”，这是普惠金融概念第一次被正式写入党的决议之中。
2015 年末，银监会、央行牵头财政部、证监会、保
监会等部委制定了《推进普惠金融发展规划（2016—2020年）》，首次将普惠金融上升至国家战略。
此后在多层次政策的护航下，中国的普惠金融开始驶入快车道。