村镇银行贷款管理制度模版

贷款管理制度

第一章总则

第一条为了规范**村镇银行（以下简称融丰银行）贷款管理，维护借贷双方的合法权益，保证信贷资产安全，依据国家关于贷款管理的有关规定，制定本制度。

第二条本制度是融丰银行贷款管理必须遵循的基本准则，是制定融丰银行各类贷款管理办法的基本依据。

第三条贷款管理的任务：贯彻执行国家有关法律法规，产业、经济政策，确保贷款管理，支持社会主义新农村建设，保护农民利益，促进县域经济持续、稳定发展。

第四条贷款管理应当遵循以下原则：

（一）区别对待，分类管理；

（二）全程监督，封闭运行；

（三）风险管理与封闭管理相统一。

第五条本制度适用于融丰银行各级行依照国家有关法律、法规和政策规定办理的人民币贷款业务。

第二章贷款对象和基本条件

第六条融丰银行的贷款对象（以下简称借款人）是：

（一）具有完全民事行为能力的自然人；

（二）个体工商户、各类企业；

（三）符合《贷款通则》规定的其他经济组织。

第七条借款人应当具备下列基本条件：

（一）符合国家宏观调控政策、产业政策，信誉良好；

（二）经工商行政管理机关核准登记的企业法人和个体工商户；

（三）在我行开立基本存款账户；

（四）有固定的经营场所；

（五）按规定及时向开户银行（简称开户行，下同）提供真实的财务和统计资料，并接受其信贷管理和监督；

（六）自然人具有完全的民事行为能力，信誉良好，无不良嗜好，具有偿还能力。

第三章贷款种类、期限、利率及方式

第八条贷款种类：

按贷款用途，可分为农业生产资料贷款、流动资金贷款、项目贷款等种类；按贷款期限，可划分为短期贷款和中长期贷款；按贷款方式，可划分为信用贷款

和担保（保证、抵押、质押）贷款。

第九条贷款期限。

办理各类贷款应确定明确的贷款期限。各类贷款期限应当依据贷款性质和相关要求分别确定。

第十条贷款展期。

借款人不能按期归还贷款的，应当在贷款到期日之前，向经办行书面申请展期，并提出贷款展期理由、期限和还款计划。申请保证贷款、抵押贷款、质押贷款展期的，还应当分别有保证人、抵押人、出质人出具同意的书面证明。经办行办理贷款展期，应当明确展期的期限。对经办行审查符合展期条件的，可以办理贷款展期。借款人未申请展期，或申请展期但不符贷款展期规定的，从贷款到期日次日起，转入逾期贷款科目。

第十一条贷款利率。

贷款执行中国人民银行规定的金融机构同期、同档次贷款利率或经人民银行批准的相关利率。

第十二条贷款利息的计收：

（一）贷款按月结息的，结息日为每月20日；

（二）经办行同意展期，贷款展期期限加上原期限达到新的利率期限档次时，从展期之日起，按新的期限档次利率计收贷款利息。总行另有规定的除外。

（三）除法律法规另有规定外，逾期贷款、挤占挪用贷款分别按人民银行关于逾期贷款、挤占挪用贷款的利率规定计息。同一笔贷款既逾期又挤占挪用，应择其重，不并处。

（四）依借款合同约定的其他利息计收方式。

第十三条贷款的停息、减息、缓息和免息。

任何单位和个人无权决定停息、减息、缓息和免息。

第四章贷款程序

第十四条贷款申请

借款人依据国家法律、法规和有关政策规定从事经济活动，因自有资金不足，可向开户行申请借款，并提供相应的贷款申请依据。

第十五条贷款受理及调查

经办行收到借款人贷款申请后，及时提出是否受理的意见。对同意受理的贷款申请，应及时确定贷款调查人进行贷款调查，并提出是否贷款、贷款金额、贷款期限、贷款方式等方面的意见。贷款调查人对办理贷款所需各项资料的真实性负责。

第十六条贷款审查

经办行信贷部主任（或经理）一般为贷款的审查人。贷款审查人应核实贷款调查人提供的各项资料的真实性和完整性，并对调查人提出的贷款意见作出审查结论，报审批人审批。贷款审查人对调查人所提供资料的准确性和完整性负责。

第十七条贷款审批

贷款实行审批授权管理，各级行贷款审批人在授权的权限内对各类贷款进行审批。

第十八条签定借款合同

经办行与借款人发生借贷关系时，必须签订借款合同，并使用融丰村镇银行总行统一制定的借款合同文本。

对保证贷款、抵押贷款、质押贷款还应与保证人、抵押人、出质人签订保证合同、抵押合同、质押合同，需要办理登记的，应依法办理登记。

第十九条贷款发放

经办行应当按借款合同规定发放贷款。依据借款人需要和用款进度，经办行可以采取一次审批，一次发放或一次审批按用款进度分次发放的办法。

第二十条贷款检查

贷款发放后，经办行信贷人员应当对借款人的贷款使用情况、经营情况等进行经常性监督检查。检查结果应有书面记录。发现违规使用贷款及其它影响贷款安全的行为，应及时报告，并采取相应的措施。

第二十一条贷款本息的收回

借款人应当按照借款合同规定及时足额归还贷款本息。经办行应当在贷款到期日前，向借款人发送到期贷款通知书，督促借款人筹措资金偿还贷款本金及利息。对逾期的贷款应当及时发出催收逋知书，做好逾期贷款本息的催收工作。

第五章信贷监管

第二十二条账户管理

经办行应当经常检查借款人各类存款账户设置及使用情况，逐笔审查各存款账户资金用途和去向，防止企业资金流失。对违反账户管理制度的，按规定予以信贷制裁。

第六章贷款风险管理

第二十三条贷款管理实行风险管理与跟踪管理相统一、贷款风险分类管理与期限分类管理相结合，贷款风险分析与企业经营活动分析相结合。

第二十四条贷款风险分类

贷款按风险程度划分为正常（含关注）贷款、逾期（次级）贷款、呆滞（可疑）贷款和呆账（损失）贷款，后三类称为不良贷款。正常（关注）贷款是指借款人能按期足额偿还的贷款；逾期（次级）贷款是指借款人未能按期偿还的贷款；呆滞（可疑）贷款是指借款人无法足额偿还，即使执行担保，也会造成较大损失的贷款；呆帐（损失）贷款是指在采取所有可能措施和法律程序后，仍无法收回的贷款。

第二十五条贷款风险预警：