存款保险制度的弊端
存款保险制度中的道德风险及其防范
存款保险制度中的道德风险及其防范什么是存款保险制度存款保险制度是一种金融制度，为银行的存款人提供一种保障，保障人在存款银行破产或无法清偿存款时，能够得到一定的保险赔偿，从而减轻存款人的损失。
在很多国家，包括中国等，存款保险制度已经成为银行业基础制度之一，为保障金融稳定与消费者权益发挥了重要作用。
存款保险制度中的道德风险然而，存款保险制度同样存在道德风险，即存款人为谋求非法或不道德的利益而故意提高存款风险的行为。
在实际运作中，存款保险制度一般包含两个风险方面：1.不当提高风险：存款人为追逐高利率而在较为风险较高的银行或金融机构存款，而非在风险较低的机构存款。
2.盲目跟风：存款人在社会或媒体等方面听到某些传言，而盲目跟风在某家银行或金融机构存款，却未对这些传言进行充分的调查和研究，从而提高投资风险。
这些行为导致了存款人自我关注和自我中心，无法全面考虑存款风险，最终提高银行或金融机构破产的可能性，进而损害整个存款保险制度的稳定性和权威性。
道德风险的防范为了防范存款保险制度中的道德风险，我们可以考虑以下措施：1.普及金融知识：通过多种渠道普及金融知识，使存款人能够充分了解不同金融机构的风险和权益，提高其风险意识和权益意识，从而减少不当提高风险的行为。
2.强化监管制约：加强对银行和金融机构的监管，完善相关法规制度，增强存款保险制度的管理和执行力度，防范银行和金融机构的违规问题，减少道德风险的产生。
3.优化存款人保护机制：制定更为完善、合理的存款人保护机制，建立相应的赔偿和补救机制，增强存款人的信任感和满意度，进而减轻其盲目跟风的行为。
4.加强存款人监督参与：鼓励存款人积极参与存款保险制度的监督和评估，建立一套自我监督机制，提高整个存款保险制度的透明度和公正性。
总之，道德风险是存款保险制度中一个不容忽视的问题，我们应该采取多种措施，共同加以解决，确保存款保险制度的稳定和可靠性。
我国存款保险制度存在的不足及改进建议
我国存款保险制度存在的不足及改进建议我国存款保险制度旨在保护银行存款人的权益，促进金融稳定和社会经济发展。
当前的存款保险制度在实际运作中存在一些不足之处，需要加以改进。
本文将对我国存款保险制度存在的不足进行分析，并提出相应的改进建议。
1. 覆盖范围不足我国存款保险制度的覆盖范围相对较窄，只包括了商业银行、农村合作金融机构和外资银行，而农村信用社、小额贷款公司等金融机构并未被纳入保险范围。
这导致了一些存款人的存款风险无法得到有效的保障。
2. 保险限额过低我国存款保险的每位存款人的保险限额只有50万元人民币，远低于国际上的标准。
尤其是对于个人高净值存款人来说，这一保险限额显然无法满足其保险需求，存在较大的风险。
3. 保险费用不够合理我国存款保险制度对于银行的保险费用不够合理，导致了一些银行对风险的重视程度不够。
如果保险费用不够合理，就无法形成足够的保险资金池，无法有效地承担风险。
4. 监管和制度规定不够完善在我国的存款保险制度中，监管和制度规定并不够完善，导致了一些银行利用制度漏洞进行违规操作，导致了存款保险制度的漏洞和风险。
5. 没有形成真正的市场化竞争机制我国存款保险制度相对封闭，没有形成真正的市场化竞争机制，这将导致存款保险制度的效率和效果受到限制。
二、改进建议2. 提高保险限额建议将我国存款保险制度的保险限额提高至100万元人民币以上，以更好地满足个人高净值存款人的保险需求。
我国存款保险制度存在一些不足，需要加以改进。
为此，可以扩大存款保险的覆盖范围，提高保险限额，合理确定保险费用，健全监管和制度规定，推动市场化竞争机制的形成。
这些改进建议有助于提高我国存款保险制度的健全性和有效性，更好地保护存款人的权益，促进金融稳定和社会经济发展。
我国存款保险制度存在的不足及改进建议
我国存款保险制度存在的不足及改进建议随着我国经济的快速发展，金融业不断壮大，存款保险制度作为金融安全网的重要组成部分，也逐渐受到重视。
存款保险制度主要是为了保护公众的存款不因银行倒闭而造成损失，对于维护金融稳定和保障人民财产安全具有重要作用。
但是，我国存款保险制度在实践中仍然存在不足，需要进一步改进和完善。
1. 赔付上限过低目前我国存款保险制度保障的额度仅为50万元，相对于国际上的水平仍然较低。
因此，如果发生一次银行破产事件，超过50万元的存款仍然会发生损失，这会对一些大型企业和高净值客户带来较大的损失。
2. 赔付时间过长我国存款保险机构在赔付时需要进行调查认定，审批流程比较繁琐，赔付时间普遍较长，这种情况对于大量存款客户来说，会对生活和经济造成重大影响。
因此，需要通过优化机构流程、提高办事效率等途径来缩短赔付时间。
3.缺乏透明度和公开性我国存款保险机构在组织赔付时，缺乏透明度和公开性，许多公众对于赔付情况不清楚，也难以参与到赔付决策过程中。
因此，需要加强信息公开，增加透明度，使公众更具信息化参与度。
二、改进与完善建议1. 提高投资收益率并扩大保障范围为了满足公众对保险保障的需求，我国存款保险制度应进一步扩大保障范围，将赔付额度提高到更高的水平。
此外，同时也应尽量提高投资收益率，从而为赔付能力提供更充足的保障。
2. 简化赔付流程存款保险机构应通过逐步简化赔付流程、提高核实赔付调查效率、加强自主权审批等办法来缩短赔付时间，并确保赔付资金及时到位，让受损客户得到更快的帮助。
4. 成立存款保险基金针对存款保险制度出现的风险和不足，建立一个稳定的和有力的存款保险基金将是必要的。
通过存款保险基金，建立银行资产风险紧急处理制度，从而为银行破产清算等重大风险事件提供资金支持，保障存款客户的利益。
存款保险制度风险
存款保险制度风险摘要：存款保险制度是一种金融风险管理工具，旨在保护存款人的权益，维护金融稳定。
然而，存款保险制度本身也存在一些风险。
本文将探讨存款保险制度的风险，并提出相关的风险管理和监管措施。
引言存款保险制度是一项重要的金融制度，对于维护金融稳定和保护存款人的权益起着至关重要的作用。
存款保险制度的目标是在银行危机发生时，为存款人提供保障，并防止金融体系出现系统性风险。
然而，存款保险制度本身也存在一些风险，包括制度风险、道德风险和行为风险等。
本文将从这些方面对存款保险制度的风险进行分析，并提出相应的风险管理和监管措施。
一、制度风险制度风险是指存款保险制度本身存在的潜在风险。
一方面，存款保险制度的保险基金可能不足以覆盖系统性金融危机引起的损失。
另一方面，存款保险制度的设计和运作可能存在缺陷，导致危机时无法及时有效地行动。
为了应对这种制度风险，监管机构应定期评估保险基金的充足性，并完善存款保险制度的设计和运作，以应对系统性风险。
二、道德风险道德风险是指存款保险制度可能面临的潜在道德风险。
存款保险制度的存在可能导致存款人的道德风险行为，例如存款人对自己的资金风险不加考虑，导致银行资产质量下降和金融风险增加。
为了应对这种道德风险，监管机构应加强对银行的风险管理和监督，确保银行资产质量的稳定，并通过教育和宣传加强存款人的风险意识和风险管理能力。
三、行为风险行为风险是指存款保险制度可能面临的潜在行为风险。
存款保险制度的存在可能导致银行在面临风险时采取过度风险的行为，例如银行可能在面临损失时不愿意采取风险控制措施，导致风险进一步扩大。
为了应对这种行为风险，监管机构应加强对银行的风险管理和监督，确保银行在面临风险时能够采取适当的风险控制措施，并通过制定相关政策和法规来规范银行的行为。
结论存款保险制度是一项重要的金融制度，对于维护金融稳定和保护存款人的权益发挥着重要作用。
然而，存款保险制度本身也存在一些风险，包括制度风险、道德风险和行为风险等。
存款保险制度
存款保险制度37086101 李蕾37086113 孙碧澄37085113 罗佳爱固丽摘要：第一部分，我们简要的给出相关概念、定义。
第二部分，我们就存款保险制度的发展历史，进行系统地介绍。
第三部分，我们对显性和隐性存款保险制度进行理论分析与介绍，最后应用微观经济学中我们学习过寡头理论，对存款保险制度的局限性进行解析。
一框图结构二定义国家货币主管部门在金融体系中设立负责存款保险的机构按吸收存款比率向保险机构交纳保险金进行投保的制度。
具体而言，存款保险制度就是银行按照规定参加存款保险，缴纳保费，国家组建专门机构负责管理投保银行缴纳的保险费和其他渠道筹资，建立起存款保险基金；当某家银行出现倒闭破产等危机事件时，存款保险机构按照规定标准及时向存款人予以赔付，并依法参与或者组织对这家银行的清算。
三存款保险的发展轨迹阶段时期标志特征萌芽阶段 20世纪30年代初美国14个州进行存款保险尝试由负债保险向存款保险转变产生阶段 20世纪30到50年代美国《拉斯-斯蒂格尔》法案正式建立存款保险制度由州存款保险转向联邦存款保险改革与扩散阶段 20世纪60年代到90年代全世界有45个国家建立显性存款制度存款保险在世界范围内迅速扩张加速阶段 1994年至今全世界有42个国家建立存款制度，各国不断进行微小修改存款保险制度趋于合理和完善一、萌芽阶段背景：为了保护银行存款人的利益，稳定金融秩序，许多国家于20世纪30 年代初期以前就进行了存款保险计划的尝试，这一阶段的主要特征为负债保险转向存款保险，但仅限于州一级层次上的初步尝试。
事件：（1）19世纪60 年代末70 年代初，银行存款迅速上升且超过银行券。
（2）自1829 年到1930 年美国两次共计14 个州进行了州范围的存款保险尝试，第一次强制所有银行加入，保险的对象主要是银行券。
第二次则有3个州为自愿方式加入，主要对银行存款进行保险，部分州包含利息。
虽然一些州的尝试在一定程度上取得了成功，但由于经济危机的爆发和新银行法案的通过最终均以失败告终，而深层次的根本原因则是这些存款保险尝试没有上升到联邦的层次上，抗拒风险的能力比较弱。
浅析我国存款保险制度存在的问题及解决对策
浅析我国存款保险制度存在的问题及解决对策我国存款保险制度是为了保护银行业的稳定和金融体系的安全而设立的一项制度。
目前该制度存在着一些问题，需要采取相应的解决对策。
我国存款保险制度存在着保障水平不高的问题。
目前，我国存款保险制度的保险限额为每户每家银行100万元人民币，并且对于大额存款没有额外的保障。
这样的保障水平在国际上属于较低水平，很难满足人们对于存款安全的需求。
需要适当提高存款保险的保障水平，以提高人们对于存款安全的信心。
我国存款保险制度存在着监管不严的问题。
由于监管不严，一些小型银行可能存在风险，但却没有被及时发现和处置。
这样一来，一旦这些小型银行遇到风险，将给整个金融体系带来不稳定因素。
需要加强对于银行的监管，及时发现和处理存在风险的银行，避免金融体系的风险传导。
我国存款保险制度存在着缺乏多元化保障的问题。
目前，我国存款保险制度只针对在银行存款的安全进行保障，对于非银行金融机构的存款安全没有相应的保障措施。
随着金融市场的发展，人们的资金投资方式也日益多样化，存款的形态也越来越多样化。
需要在存款保险制度中引入多元化保障，对于非银行金融机构的存款安全也进行保险，以满足人们对于资金安全的需求。
我国存款保险制度存在着缺乏制度完善的问题。
目前，我国存款保险制度的法律法规体系还不完善，相关的行政法规和制度建设还需要进一步加强和完善。
存款保险制度的运行机制和操作规范等方面还存在一些问题，需要进行相应的改进。
需要进一步加强相关法律法规的制定和修订，完善存款保险制度的运行机制和操作规范，以提高其有效性和可操作性。
为解决上述问题，我提出以下对策：可以适当提高存款保险的保障水平，例如将保险限额提高至200万元或300万元。
加强对于银行的监管，建立健全风险监测和处置机制，及时发现和处置存在风险的银行。
引入多元化保障，扩大存款保险的范围，对于非银行金融机构的存款安全也进行保险。
加强法律法规的制定和修订，完善存款保险制度的运行机制和操作规范。
存款保险制度的利弊
存款保险制度的利弊存款保险制度是指由国家或其他机构设立的一种保险机制，旨在保障存款人的权益。
这个制度在维护金融稳定和保护金融市场正常运行方面具有一定的利弊。
首先，存款保险制度的最大利益是保护个人和企业的存款安全。
当金融体系面临风险时，存款保险通过向存款人提供保险赔付，减少了存款人的损失。
这不仅保护了存款人的权益，还稳定了金融市场，维护了金融体系的正常运行。
其次，存款保险制度有助于增加金融机构的可靠性和信誉。
存款保险制度让人们相信他们的存款是安全的，从而增加了他们对金融机构的信任。
这使得人们更愿意将资金存入银行，增加了金融机构的存款量，提供了更多资金支持，促进了金融市场的发展。
此外，存款保险制度对于防范金融风险，维护金融稳定非常重要。
当金融机构出现问题或面临破产威胁时，存款保险机构可以承担部分或全部亏损，避免了潜在的金融危机或连锁反应。
这有助于保持金融市场的稳定，维护社会经济的健康发展。
然而，存款保险制度也存在一些弊端。
首先，存款保险机构承担了存款人的风险，这可能导致道德风险的出现。
一些存款人可能会因为有保险而对金融机构的风险付之一笑，进而选择高风险投资，这增加了金融机构经营风险的可能性。
其次，存款保险制度的运行需要耗费大量的资金和资源。
这些资金主要来自金融机构的存款保险金，金融机构需要支付一定的保险费用以保证存款人的保险权益。
然而，这会增加金融机构的经营成本，对于一些小型机构而言，可能会造成较大的负担和压力。
最后，存款保险制度可能会引起存款人的道德风险。
一些存款人可能因为有保险而不再谨慎管理自己的财务，过度依赖保险赔偿，这会导致经济浪费和不负责任的行为。
此外，存款人也可能会将全部资金集中在保险覆盖范围内的银行，这增加了系统性风险的可能性。
综上所述，存款保险制度在维护存款人权益和保护金融稳定方面具有重要的利益。
然而，也存在一些问题，如道德风险、运行成本和存款人的道德风险。
为了更好地发挥存款保险制度的功效，需要制定合理的监管政策和制度规范，以平衡各方利益，保证其正常运行。
存款保险制度
存款保险制度在学习、工作、生活中，接触到制度的地方越来越多，制度具有使我们知道，应该做什么，不应该做什么，惩恶扬善、维护公平的作用。
我敢肯定，大部分人都对拟定制度很是头疼的，这里山草香为大家分享了10篇存款保险制度，希望在存款保险条例的写作这方面对您有一定的启发与帮助。
摘要：随着经济全球化的迅速发展和我国金融市场的不断开放，建立存款保险制度已成为我国金融市场亟待解决的问题。
文中回顾了存款保险制度的历史发展，论述了这一制度在我国建立的必要性。
关键词：金融业；存款；保险；必要性随着经济全球化迅速发展，我国金融市场也不断开放。
在这种背景下，我国长期实行的隐性存款保险制度越来越显示出局限性。
如何保护存款人利益，维护金融秩序的稳定，尽快建立符合市场化要求的存款保险制度已是我国金融业亟待解决的问题。
所谓存款保险制度是指旨在保护存款人利益，维护金融体系稳定的一种制度安排，它要求接受存款的金融机构为其吸收的存款向存款保险机构投保，当投保机构发生危机无力支付存款时，由存款保险机构向其提供财务援助或直接对存款者给予偿付。
一、存款保险制度的历史发展存款保险制度最初起源于美国。
1929年，美国遭遇空前严重的经济危机，引发了银行连锁倒闭的风潮，众多存户损失惨重。
为保护银行和存款人的利益，恢复公众对银行体系的信心，美国国会于1933年通过《格拉斯—斯蒂格尔法》,并成立了联邦存款保险公司。
二、存款保险制度的作用存款保险制度的积极作用主要是防范银行挤兑风险，保护存款人的合法利益，维护金融秩序的稳定，提高金融监管水平。
存款保险制度的理论基础是这种制度有助于避免“囚徒困境”问题导致的银行挤兑风潮。
同时，存款保险制度还能有效地防止单个银行倒闭的局部风险演化为银行体系风险。
但是，存款保险制度又是一把双刃剑，其弊端主要是会导致道德风险和逆向选择问题，其结果可能是更多的银行破产和更频繁的系统性危机。
三、我国建立存款保险制度的必要性1、作为高风险的银行需要存款保险制度。
我国存款保险制度存在的不足及改进建议
我国存款保险制度存在的不足及改进建议周悦;郑雅馨【摘要】存款保险制度是一国金融安全网的三大防线之一.实践证明,存款保险制度在保护存款人权益、维护金融稳定方面发挥了不可磨灭的作用,但在实际运行中也显示出一些不足之处.2015年3月,我国颁布了《存款保险条例》,酝酿多年的存款保险制度最终确立.本文简述了存款保险制度的内涵,概括了国际上几种典型的存款保险制度体制,并对我国正在实施的存款保险制度进行了具体分析,探讨了我国存款保险制度的一些不足之处,提出了相关的应对策略.【期刊名称】《时代金融(上旬)》【年(卷),期】2019(000)002【总页数】2页(P67-68)【关键词】存款保险制度;国际经验;金融稳定;缺陷;应对策略【作者】周悦;郑雅馨【作者单位】中央财经大学保险学院;中央财经大学保险学院【正文语种】中文【中图分类】经济财政【文献来源】https:///academic-journal-cn_times-finance_thesis/0201269609869.html时代金融67时代金融我国存款保险制度存在的不足及改进建议摘要：存款保险制度是一国金融安全网的三大防线之一。
实践证明，存款保险制度在保护存款人权益、维护金融稳定方面发挥了不可磨灭的作用，但在实际运行中也显示出一些不足之处。
2015 年 3 月，我国颁布了《存款保险条例》，酝酿多年的存款保险制度最终确立。
本文简述了存款保险制度的内涵，概括了国际上几种典型的存款保险制度体制，并对我国正在实施的存款保险制度进行了具体分析，探讨了我国存款保险制度的一些不足之处，提出了相关的应对策略。
关键词：存款保险制度国际经验金融稳定缺陷应对策略● 周悦郑雅馨1933 年美国政府通过了《格拉斯 - 斯蒂格尔法案》，决议在美国建立联邦存款保险公司（FDIC）。
2015 年 3 月，我国颁布了《存款保险条例》，酝酿多年的存款保险制度最终确立。
这一制度在保护我国银行储户的利益、维护我国金融经济的安全稳定方面发挥了巨大作用，同时也有需要健全完善之处。
存款保险制度的道德风险
存款保险制度的道德风险引言存款保险制度是一项用于保障银行存款者免受银行倒闭风险的重要措施。
尽管存款保险制度有助于维护金融系统的稳定性和公众对金融市场的信心，但它也面临着道德风险。
本文将探讨存款保险制度的道德风险，重点关注信息不对称问题、道德风险的产生和对策。
一、信息不对称问题存款保险制度的道德风险之一是信息不对称问题。
银行和存款者之间存在着信息差异，银行了解存款者的风险情况和真实意愿，而存款者往往无法全面了解银行的运营状况和财务状况。
这种信息不对称可能导致存款者误判银行的风险以及不当的行为。
信息不对称问题可能导致存款者的道德风险。
一方面，存款者可能通过故意隐瞒个人财务状况或提供虚假信息来获取更高的存款保险赔偿额度。
这种行为违背了诚实守信的基本原则，使得存款保险制度面临着道德风险。
另一方面，银行也可能通过隐瞒财务状况或误导存款者来获得更多的资金。
这种行为同样违背了道德准则，给存款者带来损失。
二、道德风险的产生存款保险制度的道德风险主要由以下因素引发：1. 利益冲突存款保险制度中，银行和存款者之间存在着利益冲突。
银行追求利润最大化，而存款者则希望保护自己的财产安全。
这种利益冲突可能导致银行在信息披露和风险识别等方面缺乏诚信，从而增加存款者的道德风险。
2. 监管不足存款保险制度依赖于监管机构对银行的监督和管理。
然而，监管机构的不足可能导致道德风险的产生。
监管机构如果不能及时、准确地了解银行的财务状况和风险状况，就无法有效地监控银行的行为，从而给道德风险提供了可乘之机。
三、对策为了减少存款保险制度的道德风险，以下措施可以被采取：1. 加强监管监管机构应加强对银行的监管，从源头上控制道德风险。
监管机构应建立健全的信息收集和分析机制，确保对银行财务状况和风险状况的准确了解。
另外，监管机构应及时进行检查和评估，对违规行为进行严厉惩罚，以提高银行的诚信度。
2. 完善信息披露机制银行应加强对存款者的信息披露，提供充分而准确的信息。
存款保险制度的利弊
存款保险制度的利弊随着现代金融体系的发展和金融市场的不断扩大，存款保险制度在各国得到了广泛的应用和认可。
存款保险制度作为一种金融风险管理工具，旨在保护存款人的权益，稳定金融机构的运营。
然而，这一制度也面临着一些利弊之争。
本文将从不同的角度分析存款保险制度的利弊。
一、利益方面1. 保护存款人利益存款保险制度能够为储户提供保险保障，确保即使金融机构发生危机或破产，其储蓄资金也能得到合理的保护和赔偿。
这种保障能够提高储户的信心和安全感，促进储户积极参与金融活动，增加储蓄存款。
2. 促进金融稳定存款保险制度的建立有助于维护金融体系的稳定。
一旦金融机构遭遇危机，由于储户的存款得到保护，避免了恶性的通胀、股市崩盘以及储户的资产损失。
这种制度能够减少金融系统的不确定性，维护金融市场秩序，避免金融危机蔓延和扩大。
3. 提升金融监管能力存款保险制度的实施，需要金融机构符合一定的监管要求，加强内部风险控制和管理能力。
这有助于提高金融机构的风险意识、风险管理水平，促进金融监管的全面、系统性发展。
二、弊端方面1. 鼓励道德风险存款保险制度在一定程度上可能鼓励了储户和金融机构的道德风险，即“道德风险”。
储户对于存款保险的合理期待可能会导致过度投资，金融机构也可能会因为存款保险的存在而放松对风险的监控和管理，从而导致市场出现信息不对称甚至疏离。
2. 公平性问题存款保险制度的存在可能会导致不同金融机构之间的竞争优势失衡。
在有存款保险的机构中，储户更容易倾向于将存款集中在规模较大的机构，这可能导致资源在金融市场中的不均衡分配，给中小金融机构带来不公平的竞争环境。
3. 资金浪费在金融机构破产时，存款保险制度需要提供赔偿金来补偿受损储户，这会对国家的财政造成一定压力。
赔偿资金的来源于大多数是通过印钞和发债等方式筹集，可能导致货币供应量的增加和通货膨胀的风险。
综上所述，存款保险制度在一定程度上有利于保护储户的利益，促进金融稳定和提升金融监管能力。
存款保险制度是把“双刃剑”
50存款保险制度在保护存款人利益、稳定公众信心、完善市场退出机制、维护金融体系稳定等方面的优势作用明显。
但不可否认的是，存款保险制度是把“双刃剑”，其所蕴含的潜在风险不容忽视。
储户和银行都会铤而走险一方面，存款保险制度一经推出，储户意识到存款有保险保障，风险甄别意识下降，在选择存款机构时易忽视银行资质、信用风险和经营状况，或把钱存往提供更高利率收益、经营脆弱的银行，使得经营稳健的银行更难获得存款。
另一方面，存款保险制度使银行风险约束机制弱化，变相鼓励银行铤而走险。
银行为应对“高息揽存”压力和实现高额利润的目标，有可能减少资本金和流动性储备，放松内部管控，采取更激进的、可能影响金融安全和效率的做法，将大量信贷资金配置于高风险、高收益项目，经营风险加大，由此造成“道德风险”激增。
此外，激进的银行更愿意提供高利率来吸收存款，反而经营稳健的银行面临巨大吸储压力，易被市场淘汰，有可能引发“坏银行”将“好银行”逐出市场的“劣胜优汰”风潮,由此产生“逆向选择”问题。
这项固有的制度成本，在一定程度上向金融市场注入了不稳定因素。
存款保险制度建立后，由于要缴纳保费，短期会增加银行资金成本，减少可用资金，压缩经营利润和存款保险制度是把“双刃剑”历史上爆发的银行危机表明，存款保险制度在预防危机发生方面的作用有限，存款保险机构在严重危机中的救助力量薄弱。
文 / 郭田勇 刘双双资本收益，而保费的设计又关乎公平与效率问题。
存款投保费率分为单一费率和差别费率，单一费率成本低廉、简单易行，更易引发道德风险；差别费率与各银行的管理水平、资产规模、经营风险状况相挂钩，但制定难度较大。
大银行经营稳健，用保费救助的可能性远远低于中小银行，若采用单一费率或不够精细化的差别费率，将间接造成大银行用保费补贴激进的中小银行的高风险行为，导致激励扭曲，产生高风险银行“搭便车”现象。
相反，如果差别费率过猛，大银行较之小银行投保成本较低，使得竞争中强者更强、弱者更弱，存款保险制度对大银行和中小银行的分化效应显著。
我国存款保险制度存在的问题及解决对策
我国存款保险制度存在的问题及解决对策如下：
1.问题：保险保障不足，大量的理财产品和其他金融产品无法得到保
障。
解决对策：扩大保障范围，为更多的金融产品和账户提供保障。
2.问题：保险赔付不及时，给客户带来很大的损失和不便。
解决对策：实现赔付快速化，规定必须在一个相对较短的时间内进行赔付。
3.问题：未明确规定赔付限额随经济发展水平定期提升。
解决对策：明确规定存款赔付限额上限提升计划。
4.问题：存款保险风险差别费率与审慎监管融合度低。
解决对策：加大力度融合各项审慎监管政策。
5.问题：金融信息披露共享监管机制建设不完善。
解决对策：建立金融信息披露共享监管数据库。
存款保险制度
存款保险制度的弊端存款保险制度问题分析及对策【存款保险制度的弊端】存款保险制度问题分析及对策对存款保险制度实施可能造成的潜在风险进行了剖析，主要围绕道德风险、逆选择、代理问题等方面予以讨论。
并针对以上问题，结合我国金融体系的具体状况提出了对策，以最大限度减少存款保险制度的成本。
近期，在我国建立存款保险制度（DIS）以稳定金融体系的呼声越来越高，大家大都着重于存款保险制度的积极作用。
本文拟从另一个角度，对如果实施存款保险制度及可能导致的问题，及其对策进行剖析。
所谓存款保险制度，是指为了维护存款者的利益、维护金融体系的安全和稳定，各金融机构依法按其吸收的存款数额向存款保险公司投保，以便在非常情况下，由存款保险公司对金融机构客户支付必要的保险金的制度。
1934年，为了防止导致经济大萧条的银行倒闭风潮的扩散，美国第一个建立了正式的存款保险制度。
但直到二战以后，这种制度才在其他国家推广开来，特别是进入二十世纪八十年代以后，存款保险制度得到了加速发展，大部分OECD国家和日益众多的发展中国家都建立了各种形式的存款保险制度。
在1994年，存款保险制度，也成为新创立的欧盟单一银行市场的标准。
一个国家建立存款保险制度，其目的大致可分为以下几种：防止对银行的挤兑，出现大量银行倒闭；通过该制度加强金融体系和宏观经济的稳定性；该制度的设计应最大限度降低对微观经济主体行为的扭曲；存款保险体系应既不会对银行体系给予补贴，也不会造成额外负担；存款保险制度应使纳税人由于该制度建立而承受的风险最小化。
从以上几个要求分析，虽然存款保险制度在其推出以后，可以说是一个非常成功的制度，在许多方面都有很大的积极作用，但存款保险制度远非完美无缺的万能良方，其本身蕴含的巨大风险在制度设计过程当必须要引起相当的重视。
例如，20世纪80年代，发生在美国的储贷协会倒闭风潮虽有竞争加剧，监管放松等多种原因，但由于存款保险制度运用不当，导致金融机构大量持有高风险资产被认为是一个很重要的原因。
存款保险制度的弊端
存款保险制度的弊端在金融风险保障方面，存款保险制度始终被视为一种重要的安全网。
这种制度旨在保护储户的存款免受银行倒闭、经济危机或金融灾难等事件的影响。
然而，尽管存款保险制度在一定程度上提供了保障，但它仍存在一些值得关注的弊端。
首先，存款保险制度的存在可能鼓励银行冒险经营和不良行为。
由于存款保险机构会为储户的存款提供保障，银行可能倾向于采取高风险业务策略，以追求更高的利润率。
这可能包括放贷给高风险借款人或进行高风险投资。
因为他们知道，即使他们的业务决策导致经济损失，存款保险机构仍会为其损失提供一定的赔偿。
这种暗示性保障可能导致银行经营的不慎重，并增加了金融体系的脆弱性。
其次，存款保险制度可能导致资金分配不公。
存款保险额度通常是固定的，无论储户的存款金额是多少。
这意味着富人和穷人在享受存款保险方面没有区别。
富人往往有更大的存款额度，但他们与那些存款较少的人享受同样的保险额度。
这种情况可能导致富人享受到不必要的保障，而较穷的人则无法获得足够的保护。
因此，存款保险制度可能加剧社会贫富差距，不利于贫困人口的经济保护。
此外，存款保险制度还可能引发道德风险。
当储户被确认其存款受到保险保护时，他们可能会更加放心，从而导致他们对银行进行更少的盯顾和监管。
这种情况下，银行可能会以贪婪的方式进行经营，如高额收取手续费、提供低利率存款或追求高风险投资。
储户无法有效监督银行行为，因为他们认为即使银行破产，他们的存款也能得到保护。
由此可见，存款保险制度可能导致储户在银行道德风险问题上缺乏足够的警觉性。
另外一个存款保险制度的弊端是可能会造成系统性风险。
当整个金融体系面临危机时，存款保险机构可能无力承担大量的赔偿责任，从而导致其破产或资产缺口。
这会引发系统性风险，进而影响整个金融系统的稳定性。
过度依赖存款保险制度可能会阻碍金融机构和银行监管机构提高风险防范和监管能力，从而使整个金融系统更加脆弱。
综上所述，存款保险制度虽然为储户提供了一定的保护，但它存在一些弊端。
存储保险制度的弊端_规章制度_
存储保险制度的弊端存款保险制度的弊端1)存款保险制度弊端其最根本的问题在于它可能诱发道德风险。
一方面，存款保险制度的存在使得存款者风险意识下降，特别是在利率市场化实现以后，他们就可能不顾银行经营风险，将钱存到愿意支付最高存款利息的银行;另一方面，商业银行的风险约束机制也会弱化，在经营活动中就可能为追求高额利润而过度投机。
此外，在我国建立存款保险制度还有特殊问题：主要是四大国有银行有政府为其做后盾，无偿享受政府提供的保险，为了节省运行成本，显然不愿加入存款保险体系。
如果不把国有独资商业银行纳入这一体系，那么由于保险基金数额小、范围狭窄，就很难保证银行资金发生大量损失的时候对储户进行赔付。
2)鼓励银行铤而走险。
也就是说，存款保险制度刺激银行承受更多的风险，鼓励银行的冒险行为。
因为银行知道，一旦遇到麻烦，存款保险机构会挽救它们。
特别是当一家银行出现危机而又没被关闭时，所有者便用存款保险机构的钱孤注一掷，因为这时全部的风险由承保人承担。
这样那些资金实力弱、风险程度高的金融机构会得到实际的好处，而经营稳健的银行会在竞争中受到损害，从而给整个金融体系注入了不稳定因素并增大了银行体系的经营风险。
这与建立存款保险制度的本来目的是背道而驰的。
相关内容：存款保险制度的好处：1)有利于防范金融风险，稳定一国金融体系。
在经济金融全球化背景下，国际金融市场动荡加剧，频频发生金融风波。
如1994年的墨西哥金融危机，1995年的英国巴林银行倒闭事件，1996年的日本阪和银行倒闭事件，1997年席卷东南亚和日韩的亚洲金融风暴，以及最近日本保险公司的频频破产等等，不仅严重影响了本国经济的正常运转和社会安定，还给国际金融市场带来了巨大冲击。
这些国家为解决这些金融问题都付出了惨重的代价。
我国目前虽然没有发生大规模系统性的金融风波，但随着金融市场化、国际化进程的加快，金融创新产品逐渐增多，中小型商业银行的纷纷成立，在商业银行内控制度不健全的情况下，银行自身风险在逐渐增加。
存款保险制度的功能和存在的问题
存款保险制度的功能和存在的问题
存款保险制度的功能包括保护存款人的利益和维护金融体系的
稳定。
首先，存款保险制度可以保护存款人的存款，一旦银行出现
问题或破产，存款保险机构会赔偿存款人的损失，从而保障了存款
人的权益。
其次，存款保险制度有助于维护金融体系的稳定，因为
它可以减少银行挤兑风险，提高金融体系的稳定性，增强金融市场
的信心。
然而，存款保险制度也存在一些问题。
首先，存款保险机构的
赔偿能力可能会受到挑战，特别是在金融危机或系统性风险出现时。
其次，存款保险制度可能会导致银行在风险管理上的不慎重，因为
银行知道即使发生问题，存款人也能得到保障，这可能会导致银行
更加冒险的行为。
此外，存款保险制度也可能带来道德风险，即存
款人可能会更加不谨慎地选择银行，因为他们知道即使银行出问题，他们也会得到赔偿。
总的来说，存款保险制度在保护存款人利益和维护金融体系稳
定方面发挥了重要作用，但也需要不断完善和监管，以解决可能存
在的问题。
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目录一.引言 (1)二.存款保险制度含义及变迁的历史进程 (1)三.我国存款保险制度存在的问题 (2)（一）隐性存款保险制度破坏了市场竞争机制 (2)（二）隐性存款保险制度影响了货币政策执行的独立性.. 2 （三）隐性存款保险制度阻碍了我国利率市场化进程 (2)（四）隐性存款保险制度透支了国家信用 (3)四．我国存款保险制度的缺陷 (3)（一）逆向选择问题 (3)（二）道德风险问题 (3)（三）代理问题 (4)五. 解决措施 (4)（一）做好顶层设计 (4)（二）健全信息披露制度 (4)（三）完善金融法律法规 (5)（四）加强金融监督管理 (5)（五）保证存款保险机构的独立性。
(5)六．总结 (6)存款保险制度的弊端及对策摘要：存款保险制度对于稳定金融秩序、保障存款人利益、维护民众信心、安定社会诚信具有极为重要的意义。
本文首先回顾了我国存款保险制度从理念的提出到制度化建设的整个历史进程，然后指出我国目前存款保险制度存在的主要问题，最后提出构建我国新型存款保险制度的对策和建议。
关键词：存款保险弊端对策制度建设一.引言随着利率市场化进程的加速推进，银行业之间的竞争将变得日趋激烈，全新的存款保险制度的建立变得刻不容缓。
本文首先回顾了我国存款保险制度从理念的提出到制度化建设的整个历史进程，然后指出我国目前存款保险制度存在的主要问题，最后提出构建我国新型存款保险制度的对策和建议。
二.存款保险制度含义及变迁的历史进程存款保险制度是一种金融保障制度，是指由符合条件的各类存款性金融机构集中起来建立一个保险机构，各存款机构作为投保人按一定存款比例向其缴纳保险费，建立存款保险准备金，当成员机构发生经营危机或面临破产倒闭时，存款保险机构向其提供财务救助或直接向存款人支付部分或全部存款，从而保护存款人利益，维护银行信用，稳定金融秩序的一种制度。
2012年1月初的第四次全国金融工作会议上和央行行长周小川在之后均提出，要抓紧研究完善存款保险制度方案，择机出台并组织实施。
2012年7月16日，人民银行在其发布的《2012年金融稳定报告》中称，中国推出存款保险制度的时机已经基本成熟。
2013年，央行发布《2013年中国金融稳定报告》称，建立存款保险制度的各方面条件已经具备，内部已达成共识，可择机出台并组织实施。
2014年1月，央行在人民银行工作会议上表示，存款保险制度各项准备工作基本就绪；2015年5月1日备受关注的《存款保险条例》正式实施，作为金融改革和发展的“先手棋”，《存款保险条例》的实施，表明我国银行业进一步深化改革的序幕已经拉开。
三.我国存款保险制度存在的问题社会主义市场经济体制确立以来，我国形成了以国有商业银行为主、中小股份制商业银行以及农村合作信用银行共同构成多层次的金融市场体系。
为了保护存款人的利益、维护银行业的稳定，国家对存款提供100%担保。
这种由国家全保的存款保险模式，被称为“隐性存保制度”。
这对于稳定社会秩序、实现国家政治的长治久安是起到较大的作用。
但在我国加快建立多层次资本市场、加速推进利率市场化改革的背景下，这种隐性存款保险制度已经成为我国银行业引进公平竞争机制和市场机制的绊脚石。
（一）隐性存款保险制度破坏了市场竞争机制我国大型国有商业银行与政府间存在着一个隐含的长期合约关系，这种隐含合约就是隐性存款保险，即政府要求国有银行向企业提供资金支持，反过来政府承担全部信贷风险，若银行破产，处置方式要么破产，要么重组或接管，政府过度干预。
这种隐性存款保险制度破坏了公平的市场竞争机制，使商业银行在国家信用的保护下，缺乏竞争机制、风险意识淡薄、逐利性增强，极易引发道德风险，使银行业不注重风险管理和资产质量的提高，使其处于低效运行状态。
之前国家运用多种手段如注资、剥离不良资产等充实商业银行资本金，都是变相的、隐性存款保险制度带来的隐患或弊端，而国家为此付出了巨额成本。
（二）隐性存款保险制度影响了货币政策执行的独立性货币政策独立性是指中央银行拥有自主决定货币政策目标的权力，不必在制定政策时追随政府的财政政策目标。
一方面要正确处理中央银行与政府的关系，政府宏观经济管理的目标主要有经济增长、物价稳定、充分就业和国际收支平衡，政府为达到经济发展目标，往往采取扩张的经济政策，默许商业银行大量放贷，从而诱发通货膨胀和经济过热，而这种隐性担保是由政府来买单的。
另一方面，正确处理中央银行与金融稳定的关系。
金融稳定指金融体系能充分发挥其支付结算、转化储蓄为投资的功能，并提供足够的风险管理措施以化解潜在威胁的一种状况。
（三）隐性存款保险制度阻碍了我国利率市场化进程隐性存款保险制度在我国社会主义市场经济建设初期起到了积极作用，但随着我国经济的增速降低，资本流入速度减缓，金融体系的脆弱性增加，使国家的这种“兜底”行为日益成为我国利率市场化进程的巨大障碍。
首先，我国大型商业银行因垄断优势使储蓄存款居高不下，市场公平竞争缺乏，因隐性存款保险制度存在使其存款安全系数隐性增高，这样不利于银行业改革和加快利率市场化进程；另外，巨额的担保不仅导致国家财政负担过重，而且使整个银行体系面临潜在风险，随着金融资产的日益增长，一旦引起连锁反应，就会产生“多米诺骨牌”效应，这种隐性存款保险制度会带来巨大的市场道德风险，而这种缺乏竞争的银行业会进一步成为利率市场化改革的绊脚石。
（四）隐性存款保险制度透支了国家信用从20世纪90年代以来，我国政府处置金融机构的退出机制时，无论是采取托管、兼并重组或行政关闭等措施，倒闭金融机构的债务都由国家清偿，这都隐含了隐性存款保险制度的存在。
在这种制度下，银行业利率受到管制，利率市场化的过程中，都愿意把所有风险押在金融机构上，从而更多地透支国家信用，却最终损害了全社会的利益。
另一方面，随着互联网金融产品的推出，影子银行的日渐凸现，银行承担的风险有增无减，一旦某一个环节出了问题，我国金融体系累积的风险有可能引发市场恐慌。
如果尽早改革隐性存款保险制度，减少国家信用的透支，为消除系统性风险争取时间。
四．我国存款保险制度的缺陷存款保险制度因降低了对参与者的激励，削弱了市场约束力，从而引发道德风险、逆向选择等问题，加大危机爆发的可能性，提高了解决社会问题的成本。
（一）逆向选择问题存款保险制度的出发点是各存款机构作为投保人按一定存款比例向其缴纳保险费，建立存款保险准备金，从而保护存款人利益，维护银行信用，稳定金融秩序的一种制度。
但在自愿性统一费率会员制度下，因保险费与风险不挂钩，使经营稳健的金融机构收益和成本不对称，大量稳健的金融机构退出这一制度；而经营相对差的金融机构充分利用存款保险制度，交纳保费，企业家发现这一制度的巨大漏洞，充分利用银行业这一特点，从事高风险的活动，最终出现“劣币驱逐良币效应”，结果导致逆向选择。
另外，偏好风险的金融机构本身因款保险制度的存在，会承担更高的风险，交纳更高的保费，尤其是在经济衰退期，会出现存款保险制度顺经济周期效应。
存款保险制度本身的缺陷，使存款保险体系变得脆弱，可能造成存款保险体系进一步恶化。
（二）道德风险问题从理论和实务角度看，在存款保险制度下，道德风险是指：一方面是储户的道德风险。
因信息不对称及存款保险制度的存在，储户对银行的风险和经营状况不再关心，从而失去对银行从业行为的监督，监督责任由存款保险公司来执行；另一方面是金融机构的道德风险，在这种制度下，金融机构持有高风险、高收益的资产时，只享受高收益而不必担心高风险的危害性，偏好高风险的金融机构会增加高风险资产的持有量，因此，对于银行本身具有更大风险。
存款保险制度提供了错误或不兼容的激励机制，有了保险，情况则更糟。
存款保险降低了监管人迅速关闭破产银行的动力，最终增加了转嫁到纳税人身上的成本。
（三）代理问题所谓代理问题，指代理人在其行动中追求个人利益，而不是委托人利益。
在存款保险制度中，存款保险机构在处理各种关系时，如果过于关注自身的利益，为了参加存款保险的金融机构的利益而损害存款者和纳税人的利益，或者在政府的干预下而放弃自己的原则，都会导致代理问题的发生。
代理问题的存在使存款保险制度的运行效率降低，产生大量寻租机会。
在扭曲的制度下，制度设计者的初衷将无法实现。
五. 解决措施近年来，伴随着民间金融机构的不断涌现，互联网金融也在大胆创新中推出各种金融衍生产品，而影子银行的复杂演化趋势也在不断挑战着现代金融体系的安全控制问题，大数据时代云计算的便捷性和信息交换的即时性更是放大了金融系统的潜在和现实风险。
在上述背景下，研究存款保险制度建立的主要障碍和困境，加快推进中国特色存款保险制度的建立，不仅具有理论价值，而且具有现实意义。
（一）做好顶层设计首先，要站在经济发展的制高点，做好长期规划。
决策层、理论界和金融界应联手，坚持科学发展观，从存款保险制度的利益各方，如存款人、借款人、银行家及经济决策人和监人的行为考量，制定存款保险制度运行的长期规划，为金融体制改革铺平道路。
其次，要妥善处理好金融发展与风险防控的关系。
存款保险制度顶层设计好与坏，可以从一个国家的金融发展状况来体现，如金融深度、可得性、效率和稳定性四个维度来综合评价。
只有进行这种顶层设计才有利于金融业改革，有助于提高金融效率，强化风险防控和金融稳定，才不至于发生区域性、系统性金融风险。
（二）健全信息披露制度信息披露程度的提高和存款保险制度的建立会提高金融稳定水平并增进社会福利。
一方面，信息不对称导致双方在交易关系中的地位不平等，会导致逆向选择和道德风险，从而降低经济效率。
因此，政府及各金融机构利用媒体向社会公众宣传存款保险制度的意义、内涵和作用，使决策者和社会公众都能获得均等的信息，对存款保险制度有尽可能相同的认识，这样，无论将存款放在哪家银行都具有均等的风险性，这与银行实力大小无关，因信息披露制度的完善，使公众树立了正确的理财观。
另一方面，政府和金融监督部门应将信息真实、准确、完整、及时地向公众进行披露，有助于存款保险制度建设健康顺利推进。
（三）完善金融法律法规2015年5月1日备受关注的《存款保险条例》正式实施，作为金融改革和发展的“先手棋”，《存款保险条例》的实施，表明我国银行业进一步深化改革的序幕已经拉开。
但是改革道路是曲折而又艰辛的，必须以实践为基础，不断完善法律。
细化信息披露内容，树立法制观念，加强对公众存款风险意识教育，增强公众对信息披露的敏感度，使金融监管、信息披露、风险防范都协调起来，为金融改革的有序推进保驾护航。
（四）加强金融监督管理首先，借鉴域外监管实践，建立具有中国特色的金融监督管理体系，借鉴美国强调费率监管、偿付能力监管和保险监管与保险评级机构之间的互动特色，形成我国符合市场经济发展的监督管理能力，从而构建强大的金融安全网。