第二章 商业银行负债业务创新解析

（5）个人通知存款
存款时不约定存期，支取时需提前通知。一般 5万元起存，多存不限，一次性存入可以分次支取。 支取前储户提前一天或七天通知，每次取款应 不少于5万元。按通知存款一天或七天利率档次计息 ，利率高于活期存款

1、我国储蓄存款业务创新

（6）存本取息定期储蓄
在确定的期限内定期提取利息，本金不提取的 一种存款。 开户金额一般不低于5千元，多存不限，存期分 1、3、5年三档。利息可一个月或几个月提取一次 。如提前支取本金，按定期存款提前支取计算存期 内利息，并从本金中扣回多支付的利息。
第二章 商业银行负债业务创新
CDs 是一种新的有效的筹资工具，它具有 主动性和灵活性，它适用的存款准备金率较 低，能够吸收数额庞大、期限稳定的资金。 同时，它也极大地改变了商业银行的经营管 理思想。 对于投资者而言, CDs为其闲散资金的利用 提供了极好的选择。
第二章 商业银行负债业务创新
二、可转让支付命令帐户（NOW帐户）
1、活期存款 资金用于支付和交易，为了利用银行提供支付服务 意义:(1)充当交易媒介，提高银行信用创造能力 (2)提高银行盈利水平。可用于发放贷款，利息成本低 ，虽然营业成本高，但能收取服务费。 (3)可以密切与客户关系。 我国的个人结算帐户是个人的活期存款账户。
一、基本的存款业务

1、我国储蓄存款业务创新


（3）活期一本通
是在一个存折上办理人民币及多种外币活期储 蓄的存款方式。起存金额为人民币1元或相当于人民 币20元的等值外币。


其特点是：方便保管；可用于个人实盘外汇买 卖，可在柜台或利用电话银行服务进行外汇买卖。
1、我国储蓄存款业务创新



（4）定活两便储蓄帐户
第二节 存款业务
三、我国存款业务的创新
1、我国储蓄存款业务创新
（1）个人支票账户
适于收付金额较大或次数频繁的客户 申请人在取得支票帐户时应存入不低于 5,000元资金；存款帐户内要保持一定的存款余 额，确保支票使用的足额支付。
1、我国储蓄存款业务创新

（2）教育储蓄
用于接受非义务教育。具有存期灵活、利率优 惠、利息免税的特点。实质为零存整取定期储蓄存 款，存期分为1、3、6年三个档次。储户是在校小 学四年级（含）以上的学生。 最低起存额50元，本金合计最高2万元，分月存 入。按开户日同期同档次整存整取利率计息；存期 内利率固定。 储户凭存折和学校提供的正在接受非义务教育 的学生证明支取存款。
第二章第一节 银行负债的作用
一、银行负债的概念
银行负债是银行在经营活动中尚未偿还的经济 义务。负债业务是银行筹措资金，形成资金来源 的业。务。

银行负债的特点：1、是现实存在的； 2、能用货币衡量的；3、偿付以后才能消失。
二、银行负债业务的构成

商业银行的负债结构主要由存款、借入款和 第二节 银行存款业务 其他负债三个方面的内容所组成。
1972年产生于美国马萨诸塞州互助储蓄银行 转账和付款使用支付命令书代替传统的支票， 支付命令书经过背书后可以转让； 按存款平均余额支付利息； 使用对象限定在个人和非营利Leabharlann Baidu构。
（1）通知存款 企业存入款项时不约定存期，支取时提前1天 或7天通知银行。只能办理存取，不能办理结算等其 他业务。 通知存款最低起存金额和最低支取金额分别为 人民币50万元和10万元或等值外币。
2、对公存款业务创新

（2）协定存款 客户在结算账户之上开立协定存款账户，并约 定结算账户的额度，由银行将结算帐户中超额度的 部分转入协定账户，单独按协定存款利率计息。 只要在合同期内保持帐户最低余额不低于基本 存款额（如光大规定为人民币50万），就享受两种 利率计息。
传统的定期存款与CDs的比较
定期存款记名、不可流通转让；而CDs不记名、 可流通转让 定期存款金额不固定，可大可小；而CDs金额较大 定期存款利率固定； CDs单利率既有固定的，也有 浮动的，且一般来说比同期限的定期存款利率高 定期存款可以提前支取，提前支取时要损失一部分利 息； CDs不能提前支取，但可在二级市场流通转让。

一、基本的存款业务 2、定期存款
。
定期存款来源于企业的剩余资金，目的是取得较高存款利息
意义（1）是银行稳定的资金来源（2）资金利用率高（3）营业
成本较低。 3、储蓄存款 储蓄存款来源于个人、家庭的收入结余，目的是为了积累货 币。 包括活期储蓄存款和定期储蓄存款等。


《商业银行业务创新》
第二章
商业银行负债业务创新
第一节 存款性负债业务创新 第二节 非存款性负债业务创新
第二章 商业银行负债业务创新
第一节 存款性负债业务创新
以美国银行业为代表，20世纪60年代后的银行存 款产品主要围绕“一个主题、两个中心、三个背 景”来创新。
第二章 商业银行负债业务创新
一、大额可转让定期存单（CDs）
开户起存金额为50元，多存不限，存款时不确 定存期，可随时支取，利率视存期长短而定。 存期不满三个月的，按天数计付活期利息；三 个月以上不满半年的，按整存整取三个月存款利率6 折计息；不满一年的，按定期整存整取半年存款利 率6折计息；一年以上，按一年期整存整取同档次利 率6折计息。
1、我国储蓄存款业务创新
1、我国储蓄存款业务创新

（7）定活通
客户约定一个限额，银行每月定期检查帐户， 当活期帐户余额超过限额时，自动将超过限额部分 转为定期存款。当活期账户因刷卡消费或转账取现 资金不足时，定期存款将自动转为活期存款的服务 。每月要收20元的手续费。
三、我国存款业务的创新

2、对公存款业务创新
银行办理储蓄存款的原则是“存款自愿、取款自由、存款有 息、为储户保密”。
第二节 存款业务
二、存款创新工具 1、活期存款的创新
（1）NOW （2）SNOW
2、定期存款的创新。 （1）MMC
（2）CD 3、储蓄存款的创新 （1）ATS；（2）零续定期储蓄存款；（3）联 立定期储蓄；（4）指数存款证；（5）特种储蓄 存款