第二章 商业银行负债业务创新解析
商业银行业务与经营第二章商业银行负债业务
负债业务的风险管理
1 流动性风险
负债的到期期限与资产的流动性不匹配，可能导致资金短缺。
2 利率风险
市场利率的变化可能导致银行负债成本的上升。
3 信用风险
债务人无法按时偿还债务，导致银行损失。
负债业务的未来发展趋势
1
数字化银行
随着科技的进步，负债业务将更加数字
绿色金融
2
化，提供更便捷的存款和融资服务。
商业银行将越来越注重低碳、环保的债
务投融资业务，推动可持续发展。
3
金融科技
金融科技的发展将改变负债业务的运营 模式，提高效率和风险管理能力。
商业银行业务与经营第二 章商业银行负债业务
商业银行负债业务是指银行通过募集资金向外界筹集资金的一种业务活动。 这一章节将介绍商业银行负债业务的基本概念、分类以及未来发展趋势。
商业银行负债业务的概念
商业银行负债业务是指银行通过接受存款、债券发行、同业拆借和中央银行 逆回购等方式，筹集资金用于支持其信贷和投资业务。
商业银行负债业务的分类
存款业务
商业银行通过吸收个人和企业的存款来筹集资 金。
同业拆借业务
商业银行之间进行短期资金借贷，以满足流动 性需求。
债券发行业务
商业银行发行债券，吸引投资者投资以获得更 多资金。
中央银行逆回购业务
商业银行向中央银行出售证券并同意在未来回 购Fra bibliotek以获得短期资金。
境外机构存款业务
商业银行的负债业务
第一章、金融创新的产品1.1.活期存款工具创新(一)可转让提款单一、可转让提款单是指一种计息并允许转账支付的储蓄存款账户。
二、这种账户名以上是储蓄账户，可按规定支付一定利息，但实质上是支票账户，存款人可以随时开除支付命令办理转账，这就是避开了储蓄账户不转账、支票账户不计利息规定下的创新措施。
三、由于美国《1933年银行法》规定储蓄存款账户有利息的不能使用支票，支票存款账户可以使用支票，但无利息，所以在存款竞争中产生了这一新的举措。
(二)超级可转让支付命令账户一、超级可转让支付命令账户是指一种计息并允许转账且无次数限制的储蓄存款账户。
二、这种账户与普通可转让支付命令账户相同之处在于，都是计息且能转账的储蓄账户；三、不同之处在于，后者有转账次数的限制，前者没有次数限制且利率较高，但有最低存款余额要求。
四、该账户是美国商业银行为了规避兑支票存款支付利息而开创，是金融工具创新之一。
(三)货币市场互助基金（MMMF）一、货币市场互助基金是一种类似合作社性质的金融组织，基金管理这发型一种股份，并将所获资金投资于货币市场，认购股份者可以分得利润，同时还能对其股份签发支票。
二、货币市场互助基金实质上就是有利息的支票账户，但在法律上，这并非存款，利润也非利息，所以不受利率上限的限制。
三、MMMF有效地规避了活期存款支票账户不支付利息和利率上限的行政管制，是一种十分有效的金融工具。
(四)隔日回购安排一、隔日回购安排是指银行利用一种所谓“清理账户”来从事此项业务。
二、当一家公司营业日终了时，其支票账户内一定金额以上的存款都全部“清理出去”，投资于隔日回购协定，而隔日回购交易是向客户支付利息的。
三、这样，尽管支票帐户在法律上不能支付利息，但客户支票帐户的资金就通过隔日回购安排这种方式获得了利息。
(五)NOW账户一、NOW帐户，即可转让提款单帐户，最早出现于美国，是在利率管制条件下，金融机构为竞争存款而设立的一种新型帐户。
第二章 商业银行负债业务创新
第二章 商业银行负债业务创新
平行贷款的利弊分析 第二节 非存款性负债业务创新 一、长期非存款性负债业务创新 （一）可转换债券
可转换债券是商业银行发行的、在一定期 限内依据约定条件可以转换成商业银行普 通股的债券。
第二章 商业银行负债业务创新
资料1：中行400亿可转债发行启动 中国银行（601988）2010年5月31日刊登400亿元 可转债发行公告，拔得大行再融资头筹。中行本次 向除控股股东汇金公司以外的原A股股东按每股配 售3.75元面值可转债获得优先配售。可转债从发行 结束之日满六个月后可转为股权，初始转股价格为 4.02元/股。
第二章 商业银行负债业务创新
八、个人退休金存款帐户(IRA账户)
在该账户下，只要工薪收入者每年在银行存入 2000美元，其存款利率可以不受《Q字条例》 的限制，且可享受抵税和延税的税收优惠，直 到存户退休以后，再按其支取的金额计算所得 税。
第二章 商业银行负债业务创新
九、类同存款账户
是商业银行针对具有某种相同特征或利益的 群体而开办的存款类型。
第二章 商业银行负债业务创新
十三、特种储蓄存款
所谓特种储蓄存款是指商业银行为满足客 户的某种特殊需要而提供的特殊条件的存 款，存款客户可通过这种存款享受特殊优 惠或得到特殊服务。如旅游账户、教育账 户等。
第二章 商业银行负债业务创新
十四、指数定期存单
指数定期存单是指将存款客户的存款利息收益 与某种指数的变动相挂钩的一种定期存单形式。
第二章 商业银行负债业务创新
CDs是一种新的有效的筹资工具，它具有 主动性和灵活性，它适用的存款准备金率较 低，能够吸收数额庞大、期限稳定的资金。 同时，它也极大地改变了商业银行的经营管 理思想。 对于投资者而言, CDs为其闲散资金的利用 提供了极好的选择。
负债业务创新与存款营销推动
负债业务创新与存款营销推动概述在当今金融市场中，负债业务和存款营销是银行的核心运营和盈利模式。
随着科技的不断进步和金融市场的竞争加剧，银行面临着负债业务创新和存款营销推动的重要挑战。
本文将探讨负债业务创新和存款营销推动的意义、方法和策略。
负债业务创新的意义负债业务是银行从资金来源角度而言的一种业务。
银行通过发行各种储蓄存款、定期存款和企业存款等产品来吸收存款，为存款人提供安全的资金保值和增值的渠道。
负债业务的创新对银行具有重要意义，具体如下：1.扩大资金来源：负债业务创新可以帮助银行吸引更多的存款，增加资金来源，从而支持更多的贷款和投资项目。
2.提高存款黏性：负债业务创新可以设计更具吸引力的存款产品，提高存款人的满意度和黏性，降低流失率。
3.增加利息净收入：通过负债业务创新，银行可以提高存款利率和收费水平，增加利息净收入。
负债业务创新的方法在实施负债业务创新时，银行可以采取以下方法：1.设计创新的存款产品：银行可以开发新的存款产品，如活期存款与结算服务结合的一体化产品、智能定期存款等。
这些产品可以根据客户需求和市场变化进行定制，提供更多的增值服务和灵活的操作方式。
2.提供个性化服务：银行可以通过引入个性化的存款服务，满足不同客户的需求。
例如，为高净值客户设计私人银行服务，为中小微企业提供差异化的企业存款产品。
3.加强科技创新：银行可以采用先进的科技手段，如人工智能、大数据分析和区块链技术等，提升负债业务创新的效率和便捷性。
通过这些技术的应用，可以提供更快速、更安全的存款服务，提高客户体验。
4.与合作伙伴合作：银行可以与其他金融机构、科技公司等合作，共同开展负债业务创新。
通过合作，可以共享资源和技术，拓展市场和客户群体。
存款营销推动的重要性存款营销是银行获取存款资源的关键环节，对于银行的发展和盈利能力具有重要影响。
存款营销的推动对银行具有以下重要性：1.提高存款规模：通过精准的存款营销策略和有效的推广手段，银行可以吸引更多的存款，增加存款规模，提升自身的业务规模和竞争力。
商业银行负债业务创新
技术支持
金融科技的发展为负债业务 创新提供了强大的技术支持。
政策支持
政府对负债业务创新给予了 积极的政策支持。
商业银行负债业务创新的关键要素
1
市场研究
准确把握市场需求和客户需求，为负债
产品设计
2
业务创新提供参考依据。
创新负债产品的设计，满足客户多样化
的理财需求和风险偏好。
3
风险管理
建立完善的风险管理体系，规避负债业 务创新所带来的各类风险。
商业银行负债业务创新
商业银行负债业务创新是助力银行获取稳定资金的关键。通过创新的理财产 品、金融科技应用等方式，银行可以更好地满足客户需求，提高市场竞争力。
商业银行负债业务创新的背景
随着金融市场的快速发展和监管政策的调整，商业银行负债业务面临着日趋严峻的挑战。传统的负债业务模式 已经难以适应日新月异的市场环境，需要进行创新。
负债业务创新的案例分析
数字化理财
通过金融科技手段，将传统理财 产品数字化，提供更便捷的理财 服务。
信用卡分期服务
线上银行
创新的信用卡分期服务，为客户 提供更灵活、低成本的消费方式。
通过线上银行平台，为客户提供 快捷、安全的负债服务。
商业银行负债业务创新的风险和防范 措施
1 市场风险
加强对市场风险的监控和预警能力，及时调整负债业务创新策略。
目前负债业务面临的挑战
1 利率市场化
利率市场化改革使得商业银行负债业务面临着更大的市场风险。
2 资金流动性
负债业务的资金流动性需求日益增加，需要更好地满足存款客户的资产配置需求。
3 金融科技发展
金融科技的兴起给传统负债的机遇
市场需求
随着财富管理需求的增加， 创新负债产品具有巨大的市 场潜力。
商业银行负债业务创新
建立有效的客户反馈机制，及时收集和处理客户意见 和建议。
创新策略调整
根据评估结果和市场变化，及时调整创新策略，以保 持竞争优势。
05
商业银行负债业务创新的未
来展望
未来负债业务创新的方向
数字化转型
利用大数据、云计算、人工智能等技术，优化负债业务处理流程， 提高业务效率和客户体验。
定制化服务
创新的阻力
1 2 3
风险控制
负债业务创新往往伴随着风险，如信用风险、市 场风险等，商业银行需要在创新过程中平衡风险 与收益。
监管限制
监管机构可能对负债业务创新有所限制，如资本 充足率、流动性等要求，对商业银行的创新活动 产生制约。
客户接受度
新业务和产品需要得到客户的认可和接受，客户 对新事物的接受程度和反馈对商业银行的创新活 动产生影响。
负债业务的本质
负债业务的本质是银行通 过负债来获取资金，再利 用这些资金进行资产业务， 从中获利。
负债业务的构成
负债业务主要由存款、同 业拆借、向中央银行借款 等构成。
负债业务的重要性
资金来源
01
负债业务是商业银行最主要的资金来源，为银行提供了大量的
可用资金。
利润来源
02
通过负债业务，银行可以获取低成本的资金，再利用这些资金
创新策略的实施
创新产品研发
根据市场调研和客户需求，研发具有竞争力的负债业务产品。
创新渠道拓展
利用线上和线下渠道，扩大负债业务的覆盖面和客户基础。
创新服务优化
提升客户服务体验，通过个性化、专业化的服务吸引和留住客户。
创新策略的评估与调整
创新效果评估
对创新策略的实施效果进行定期评估，分析存在的问 题和不足。
第二章商业银行的负债业务
第二章商业银行的负债业务商业银行的负债业务章节2.1 存款业务存款业务是商业银行最常见的负债业务之一。
商业银行通过接受个人和企业的存款来获取资金，并承诺根据约定的利率和期限支付利息。
存款业务涵盖各种类型的存款，如活期存款、定期存款、通知存款和储蓄存款等。
商业银行通过存款业务获得的资金可以用于放贷以赚取利差。
2.2 债券发行商业银行可以通过发行债券来筹集资金。
债券是一种借款工具，发行商业银行债券的企业或个人将债券出售给投资者，并承诺在到期日偿还本金和支付利息。
商业银行的债券可以是短期债券、长期债券或可转换债券等不同类型。
2.3 同业借款商业银行之间可以进行同业借贷，即通过借款从其他商业银行获得资金。
同业借款通常用于满足短期流动性需求或处理临时性资金缺口。
同业借款的利率通常由市场决定，并根据借款期限和信用风险进行调整。
2.4 级差存款商业银行可以提供级差存款业务，这是一种特殊的定期存款。
级差存款的利率根据存款的金额和期限来确定，通常金额越大、期限越长，利率越高。
级差存款旨在吸引大额资金的存入，使商业银行能够更好地管理资金流动性。
2.5 吸收存款吸收存款是商业银行与个人和企业签订协议，约定一定期限内存入一定数量的资金。
商业银行通过吸收存款来筹集长期资金，并为存款人提供较高的利息回报。
吸收存款通常涉及较长期限和较高的利率。
2.6 金融创新产品商业银行也可以通过创新金融产品来扩展负债业务。
金融创新产品包括各种结构化存款、理财产品、债权基金等。
这些产品通常具有较高的风险和回报，可以吸引投资者参与并为商业银行带来新的资金来源。
2.7 其他负债业务除了上述主要负债业务外，商业银行还可以开展其他形式的负债业务。
例如，商业银行可以接受国际金融机构的借款，从中央银行获取负债，和其他机构签订存款协议等。
附件：本文档涉及无附件。
法律名词及注释：1.存款：个人和企业将资金存入银行，并由银行管理的一种负债业务。
2.债券：借款工具，发行方承诺在到期日偿还本金和支付利息。
商业银行负债业务创新
随着金融科技的发展，技术风险成为负债业务创新面临的一个重要挑战。一 旦出现技术故障或安全问题，将对商业银行的信誉和客户信心产生严重影响 。
市场风险
市场风险是负债业务创新不可忽视的一个方面。一旦市场发生变化或出现波 动，可能会对商业银行的负债业务带来不利影响。因此，在创新过程中需要 对市场风险进行充分评估和管理。
加强合作与信息共 享
加强与同业、监管部门、客户之 间的合作与信息共享，了解市场 动态和客户需求，共同推动负债 业务创新的发展。
04 商业银行负债业务创金公司债”
招商银行通过发行“点金公司债”，实现了对公司客户 的资金和交易需求的全方位覆盖，进一步增强了客户黏 性。
完善组织架构
建立专门的负债业务管理部门， 负责制定负债业务创新策略和实 施方案，协调各部门之间的沟通 和协作，确保负债业务创新的顺 利实施。
加强人才培养
建立激励机制
通过培训、引进等方式加强人才 队伍建设，提高负债业务人员的 专业素质和服务能力，为负债业 务创新提供有力的人才保障。
建立完善的激励机制，鼓励员工 积极提出创新思路和建议，激发 员工的积极性和创造力。同时， 对创新成果进行奖励和推广，以 促进负债业务创新的持续发展。
由于市场竞争的加剧和监管政策的收紧，商业银行的负债成本将上升
。银行将面临更大的盈利压力，需要寻找新的业务增长点来抵消负债
成本的上升。
03
客户需求多样化
随着经济的发展和客户需求的多样化，商业银行需要不断创新负债业
务，以满足客户的多元化需求。通过推出个性化的负债产品和服务，
提高客户满意度和忠诚度。
THANKS
科技的应用将为商业 银行负债业务创新提 供更多可能性。通过 大数据、人工智能等 技术手段，优化产品 设计、提升服务效率 、降低运营成本，提 高负债业务的竞争力 。
浅谈我国商业银行资产负债管理的问题及对策
目录摘要..............................................................ABSTRACT (I)第1章我国商业银行资产负债管理理论的概述 01.1资产管理理论 01.2负债管理理论 01.3资产负债管理理论 (1)第2章我国商业银行资产负债管理存在的问题 (2)2.1商业银行的重视程度不够 (2)2.2负债种类少 (2)2.3资产负债管理技术落后，业务创新能力不足 (3)2.4资产充足率低缺少流动性 (3)第3章我国商业银行资产负债管理的问题分析 (5)3.1我国商业银行资产负债管理发展时间较短 (5)3.2我国商业银行累计机制缺失 (5)3.3我国商业银行金融创新不足 (6)第4章完善我国商业银行资产负债的建议 (7)4.1提高商业银行对资产负债管理的认识 (7)4.2加快资产负债管理的业务组织体系建立 (7)4.3深化利率市场的改革 (8)4.4加强研究，推进业务和产品创新 (8)结论 (10)参考文献 (11)致谢 (12)摘要金融是现代经济的核心，商业银行是一国金融机构体系的主体。
资产负债管理对于商业银行经营管理有着重要作用，它对商业银行来说是一种全方位的管理办法，是为商业银行达到经营目标而协调各项业务的管理。
经历了数十年的发展，资产负债管理在经营活动中展现了一系列的缺陷和问题。
我国的商业银行资产负债管理深受市场利率化改革的影响。
随着利率市场化的深化，商业银行在竞争上会越来越激烈。
完善资产负债管理成为了提高商业银行竞争力的必然途径。
本文首先介绍了资产管理理论、负债管理理论、资产负债管理理论。
其次说明了商业银行的作用及资产负债管理的意义。
分析我国商业银行的发展现状中提出我国商业银行存在的问题，对资产负债管理的重视程度不够、负债种类少、储存存款在商业银行中比重偏高和资产缺少流动性的问题。
最后针对提出的问题，从在资产负债管理的业务体系建立上加快步伐、提高对资产负债管理的认识和扩大业务范围和深化利率市场改革等方面来解决问题。
建行网点理财经理考试题库
建行网点理财经理考试题库第一部分历年真题精选中国建设银行招聘考试历年真题精选及详解第一部分专业知识测试一、单项选择题（共40小题）1．商业银行负债业务创新的最终目的是（）。
A．提高存款的获利能力B．加强存款账户的灵活性C．创造更多的派生存款D．获得低成本的存款来源【答案】D查看答案【解析】负债业务体现了银行获得外来资金的能力。
对负债业务进行创新，有利于降低融资成本，获得更多低成本的存款。
2．在证券投资组合中，为分散利率风险应选择（）。
A．不同部门或行业的证券搭配B．不同公司的证券搭配C．不同到期日的债券搭配D．不同种类的证券搭配【答案】C查看答案【解析】利率风险是指市场利率变动的不确定性给商业银行造成损失的可能性。
规避利率风险，应该打时间战役。
3．以下属于衡量国债相对规模的指标是（）。
A．国债负担率B．当年发行的国债总额C．国债余额D．当年到期需还本付息的国债总额【答案】A查看答案【解析】衡量国债相对规模的指标包括：①国债依存度；②国债偿债率；③国债负担率；④国债的借债率。
4．外币存款业务和人民币存款业务的共同点不包括（）。
A．都有相同的账户管理方式B．都是存款人将资金存入银行的信用行为C．都是银行的负债业务D．都可以按客户类型分为个人存款和单位存款【答案】A查看答案【解析】外币存款业务和人民币存款业务除了存款币种和具体管理方式不同之外，有许多共同点：都是存款人将资金存入银行的信用行为，都可按存款期限分为活期存款和定期存款，按客户类型分为个人存款和单位存款等。
5．一家美国投资公司需一万英镑进行投资，预期一个月后收回，为避免一个月后英镑汇率下跌的风险，可以（）。
A．买进1万英镑现汇，同时买进1万英镑的一个月期汇B．卖出1万英镑期汇，同时卖出1万英镑的一个月期汇C．买进1万英镑现汇，同时卖出1万英镑的一个月期汇D．卖出1万英镑现汇，同时买进1万英镑的一个月期汇【答案】C查看答案【解析】掉期交易是指交易双方约定在未来某一时期相互交换某种资产的交易形式，即交换他们认为具有等价经济价值的现金流的交易。
第2章商业银行的负债业务
（一般不能签发支票）。 分为活期储蓄和定期储蓄。
6
2、创新的存款类型 第一，定期存款的创新——大额可转让定期存单 面额较大（10万至100万美元不等） 固定期限（3－6个月，一般不超过一年） 固定利率（利率一般高于同期储蓄存款） 可在市场上转让的银行存单
11
自动转账服务账户 存户同时在银行开立两个账户：即储蓄账户和活期
存款账户。 活期存款账户的余额始终保持1美元，其余额转入储
蓄账户可获得利息收入。 当银行收到存户开出的支票付款时，可将支付款项
从储蓄账户转到活期存款账户上进行自动转账，及 时支付支票上的款项。
12
协定账户 协定账户是自动转账账户的进一步发展。 该账户是银行与客户达成协议，客户授权银行将 款项存在活期存款账户、货币市场互助基金账户 或可转让支付命令账户中的任何一个账户。
一、存款的作用 存款是银行的主要资金来源 存款为银行各职能的实现创造了条件 存款是决定银行盈利水平的重要因素
3
二、商业银行的存款类型 ➢西方商业银行的存款类型 1、传统存款业务 1）活期存款
又称为支票帐户或交易帐户，是指存款客户可以 随时存取或支付使用的存款。 •多用于支付和交易用途 •可使用支票、汇票、电话转帐等方式支付 •银行一般不支付利息 •在一定条件下允许透支
9
超级可转让支付命令账户 该帐户条件比较苛刻，法定最低开户金额和平 均余额为2500美元。 对保持2500美元或更大余额的账户，利率不受 管制；但是如果账户余额低于最低限额，则只支 付与普通可转让支付命令账户同样的利息。
10
货币市场存款账户 主要特点是： 要有2500美元的最低限额； 没有利率上限； 存款者每月可办理6次自动转账或电话转帐， 其中3次以下可使用支票，但个人取款不受限 制；
商业银行与信用风险管理专业中南财大第二章
存款工具的营销过程：1.研究确定客户的金融需要；2.规划新的服务或改善原有服务；3.定价和促销。
2
（一）存款工具的营销
以成本为基础定价
交易账户的定价公式
金融市场存款账户的定价
（二）存款工具的定价
1999年8月30日，九届全国人大常委会第十一次会议通过了《关于修改个人所得税法的决定》，将“储蓄存款利息”从免征个人所得税项目中删除。
输入标题
第一节 商业银行负债的构成
输入标题
输入标题
输入标题
第四节 负债成本管理
2
第二节 存款业务
第三节 借款业务
1
4
3
第二章 商业银行负债业务
01
银行负债的概念
02
银行负债的作用
03
银行负债的构成
第一节 商业银行负债的构成
银行负债有广义和狭义之分（P34）。
03
银行负债的三个基本特点（P34）。
储蓄存款的分流效应将更加明显。
对股市和国债市场产生积极作用。
05
增加财政收入。2000-2001、2004-2005年利息税收入分别为150亿、279亿、320.76亿、356.61亿元。
利息税的影响
不变。
取消。2005年11月，全国政协委员、天津财经学院经贸系副主任梁燕君提出，目前的经济形势已由当年的持续通货紧缩演变为轻度和局部的通货膨胀，因此年内应该取消储蓄存款利息税。2007年“两会 ”期间政协委员联名提案建议取消利息税。
30334.32
6.7%
对国际金融机构负债
947.28
0.2%
其他
22110.18
4.7%
项目
余额
占比
商业银行负债业务
存款业务特点与风险
存款业务在负债业务中占据主导地位
存款业务风险
集中性风险：存款客户过于集中，可能会对商业银行的流动性产生负面影响，增加经营风险 。
存款业务特点与风险
利率风险
当市场利率上升时，存款客户可 能会提取定期存款，提前支取定 期存款，这会对商业银行的负债 产生负面影响。
商业银行负债业务
汇报人： 2023-11-23
目录
• 商业银行负债业务概述 • 商业银行负债业务种类 • 商业银行负债业务特点与风险 • 商业银行负债业务风险管理 • 商业银行负债业务创新与发展 • 商业银行负债业务案例分析
01 商业银行负债业 务概述
负债业务的定义与分类
负债业务定义
负债业务是商业银行最主要的业务之一，是指银行通过吸收 存款、借入资金等方式，从外部获取资金，以满足银行的运 营需求。
提高银行的盈利能力
通过负债业务，银行可以降低自身的资金成本，提高银行的盈利能 力。
负债业务的发展趋势
1 2 3
存款负债占比下降
随着金融市场的不断发展，银行的存款负债占比 逐渐下降，银行需要寻找新的资金来源以满足运 营需求。
借入负债占比上升
随着金融市场的不断深化，银行的借入负债占比 逐渐上升，银行可以通过发行债券等方式获取低 成本的资金。
负债业务分类
负债业务主要包括存款负债、借入负债和结算性负债等。其 中，存款负债是银行最主要的负债来源，借入负债包括同业 拆借、债券发行等，结算性负债包括应付利息等。
负债业务的重要性
满足银行的运营需求
银行的负债业务是其运营的基础，银行通过负债业务获取资金， 以满足银行的运营需求。
保障银行的流动性
商业银行经营学负债业务的经营管理课件
互联网负债业务具有便捷性、 高效性、个性化等特点，能够 满足客户多样化的金融需求。
商业银行应加强互联网负债业 务的风险管理，保障客户资金 安全。
负债业务国际化的机遇与挑战
随着全球经济一体化的不断深入，商 业银行的负债业务国际化成为一种必 然趋势。
商业银行应积极探索适合自身发展的 负债业务国际化战略，提高国际竞争 力。
负债业务的种类
存款业务
包括个人储蓄存款、企业存款、 同业存款等。
借款业务
包括短期借款和长期借款，如向中 央银行借款、同业拆借、发行债券 等。
其他负债业务
包括各种应付款项、预收款项等。
02
商业银行负债业务经营策略
Chapter
存款业务经营策略
存款业务是商业银行最主要的资金来源，因此存款业务 经营策略是商业银行负债业务经营策略的重要组成部分 。 存款业务经营策略主要包括：提高服务质量、优化网点 布局、推出创新产品等。
负债业务风险防范与控制
商业银行负债业务面临的风险主要包括 流动性风险、信用风险等，因此需要进
行有效的风险防范与控制。
负债业务风险防范与控制主要包括：建 立完善的风险管理体系、加强内部控制
和监督、提高风险管理水平等。
建立完善的风险管理体系可以提高风险 防范与控制的效率和效果，加强内部控 制和监督可以降低操作风险和道德风险 ，提高风险管理水平可以提高银行的风
商业银行在负债业务国际化过程中面 临着机遇和挑战，需要加强风险管理 、合规管理、市场研究等方面的工作 。
04
案例分析
Chapter
国内商业银行负债业务经营案例
01
02
03
工商银行
通过多元化渠道吸收存款 ，加强与大型企业和机构 的合作，提高资金运用效 率。
商业银行资产负债分析
综合评价
起到一定的积极作用，但是： 第一，无法满足经济发展对贷款需求扩大和
种类多样化的要求； 第二，忽视存款结构的变化； 第三，未考虑到贷款清偿的外部条件。
（二）负债管理理论（liability management theory）
1 资金购买管理
通过主动负债从市场上购买资金来增加流动 性，扩张资产，减少持有大量流动性储备的 机会成本。通过参与同业拆借、向中央银行 再贷款等渠道获取资金。
花旗银行在其稳健和安全经营的基础上，作 为市场拓展的微观组成部分，还精心制定其 客户发展战略，并且取得显著成效。例如， 长期以来，由于日本的主银行体制和银企相 互持股政策，使得日本企业非常忠实于本国 银行，大多数外国银行在日本的经营都比较 困难，然而花旗银行却成功地在日本市场上 占有一席之地。特别是近年来，一些日本银 行因不良资产增加出现经营亏损甚至倒闭， 使得有更多的客户基于安全考虑纷纷投向了 可信度高、安全性强的花旗银行的怀抱。
资产负债管理理论
资产管理理论 负债管理理论 资产负债综合管理理论
一、商业银行资产负债管理理论（asset －liability management theory）
（一）资产管理理论（asset management theory）
1 商业性贷款理论（the commercial loan theory）认为银行只能被动地接受存取款， 银行无法预知客户的提款行为，因此银行必 须保持资产的高度流动性以满足顾客随时可 能的提款要求。由此，银行将吸收的存款用 来发放短期自偿性贷款。
综观花旗银行的发展历程，其超前的全球化营销战略是花旗 领先于其它银行的一个重要因素，花旗在世界各地广设分支
机构，建立起了庞大的金融营销网络，这一网络被认为是花 旗在国际金融界惟一拥有的真正具有竞争力的优势所在。
第二章商业银行的负债业务PPT课件
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利息成本 银行按约定的存款利率以货币形式 直接支付给债权人的报酬，具体数额 取决于利息率和商业银行的负债结构
营业成本 除利息之外的一切开支，包括
员工薪资、办公费用等
有关成本 ①风险成本：因存款增加引起商业银行
2、 储蓄存款
这是商业银行为满足居民个人积蓄货币和获得利息收入的需要而开办的一种存款业 务。储蓄存款分为活期储蓄存款和定期储蓄存款两类。
3、 同业拆借
同业拆借。这是银行的一项传统业务，指银行之间利用资金融通过程中的时间差、 空间差和行际差调剂资金头寸的短期借贷，是商业银行解决短期资金余缺、调剂法定 准备金头寸、融通资金的重要渠道。
3
三、银行负债的经营原则
（一）依法筹资原则 （二）成本控制原则 （三）适度规模原则 （四）结构合理原则
四、银行负债的构成：存款、借入款、其他负债
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第二节存款业务
一、商业银行存款负债的种类
（一）传统的负债业务 1.活期存款 2.定期存款 3.储蓄存款
（二）创新类存款 包括可转让支付命令账户、 自动转账服务账户、个人 退休金账户等。
(
)
A、依法筹资原则
B、成本控制原则
C、适度规模原则
D、结构合理原则
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第三章 商业银行负债及其管理
本章同步测试 三、多项选择题
4、商业银行存款是按存款的期限和提取方式不同，可分为(
)
A 活期存款
B 定期存款
C 储蓄存款
D 大额可转让定期存单
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第三章 商业银行负债及其管理
本章同步测试
三、多项选择题
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一、基本的存款业务 2、定期存款
。
定期存款来源于企业的剩余资金，目的是取得较高存款利息
意义（1）是银行稳定的资金来源（2）资金利用率高（3）营业
成本较低。 3、储蓄存款 储蓄存款来源于个人、家庭的收入结余，目的是为了积累货 币。 包括活期储蓄存款和定期储蓄存款等。
1、我国储蓄存款业务创新
（7）定活通
客户约定一个限额，银行每月定期检查帐户， 当活期帐户余额超过限额时，自动将超过限额部分 转为定期存款。当活期账户因刷卡消费或转账取现 资金不足时，定期存款将自动转为活期存款的服务 。每月要收20元的手续费。
三、我国存款业务的创新
2、对公存款业务创新
1972年产生于美国马萨诸塞州互助储蓄银行 转账和付款使用支付命令书代替传统的支票， 支付命令书经过背书后可以转让； 按存款平均余额支付利息； 使用对象限定在个人和非营利机构。
（1）通知存款 企业存入款项时不约定存期，支取时提前1天 或7天通知银行。只能办理存取，不能办理结算等其 他业务。 通知存款最低起存金额和最低支取金额分别为 人民币50万元和10万元或等值外币。
2、对公存款业务创新
（2）协定存款 客户在结算账户之上开立协定存款账户，并约 定结算账户的额度，由银行将结算帐户中超额度的 部分转入协定账户，单独按协定存款利率计息。 只要在合同期内保持帐户最低余额不低于基本 存款额（如光大规定为人民币50万），就享受两种 利率计息。
银行办理储蓄存款的原则是“存款自愿、取款自由、存款有 息、为储户保密”。
第二节 存款业务
二、存款创新工具 1、活期存款的创新
（1）NOW （2）SNOW
2、定期存款的创新。 （1）MMC
（2）CD 3、储蓄存款的创新 （1）ATS；（2）零续定期储蓄存款；（3）联 立定期储蓄；（4）指数存款证；（5）特种储蓄 存款
第二章 商业银行负债业务创新
CDs 是一种新的有效的筹资工具，它具有 主动性和灵活性，它适用的存款准备金率较 低，能够吸收数额庞大、期限稳定的资金。 同时，它也极大地改变了商业银行的经营管 理思想。 对于投资者而言, CDs为其闲散资金的利用 提供了极好的选择。
第二章 商业银行负债业务创新
二、可转让支付命令帐户（NOW帐户）
第二章第一节 银行负债的作用
一、银行负债的概念
银行负债是银行在经营活动中尚未偿还的经济 义务。负债业务是银行筹措资金，形成资金来源 的业。务。
银行负债的特点：1、是现实存在的； 2、能用货币衡量的；3、偿付以后才能消失。
二、银行负债业务的构成
商业银行的负债结构主要由存款、借入款和 第二节 银行存款业务 其他负债三个方面的内容所组成。
第二节 存款业务
三、我国存款业务的创新
1、我国储蓄存款业务创新
（1）个人支票账户
适于收付金额较大或次数频繁的客户 申请人在取得支票帐户时应存入不低于 5,000元资金；存款帐户内要保持一定的存款余 额，确保支票使用的足额支付。
1、我国储蓄存款业务创新
（2）教育储蓄
用于接受非义务教育。具有存期灵活、利率优 惠、利息免税的特点。实质为零存整取定期储蓄存 款，存期分为1、3、6年三个档次。储户是在校小 学四年级（含）以上的学生。 最低起存额50元，本金合计最高2万元，分月存 入。按开户日同期同档次整存整取利率计息；存期 内利率固定。 储户凭存折和学校提供的正在接受非义务教育 的学生证明支取存款。
1、活期存款 资金用于支付和交易，为了利用银行提供支付服务 意义:(1)充当交易媒介，提高银行信用创造能力 (2)提高银行盈利水平。可用于发放贷款，利息成本低 ，虽然营业成本高，但能收取服务费。 (3)可以密切与客户关系。 我国的个人结算帐户是个人的活期存款账户。
一、基本的存款业务
传统的定期存款与CDs的比较
定期存款记名、不可流通转让；而CDs不记名、 可流通转让 定期存款金额不固定，可大可小；而CDs金额较大 定期存款利率固定； CDs单利率既有固定的，也有 浮动的，且一般来说比同期限的定期存款利率高 定期存款可以提前支取，提前支取时要损失一部分利 息； CDs不能提前支取，但可在二级市场流通转让。
《商业银行业务创新》
第二章
商业银行负债业务创新
第一节 存款性负债业务创新 第二节 非存款性负债业务创新
第二章 商业银行负债业务创新
第一节 存款性负债业务创新
以美国银行业为代表，20世纪60年代后的银行存 款产品主要围绕“一个主题、两个中心、三个背 景”来创新。
第二章 商业பைடு நூலகம்行负债业务创新
一、大额可转让定期存单（CDs）
（5）个人通知存款
存款时不约定存期，支取时需提前通知。一般 5万元起存，多存不限，一次性存入可以分次支取。 支取前储户提前一天或七天通知，每次取款应 不少于5万元。按通知存款一天或七天利率档次计息 ，利率高于活期存款
1、我国储蓄存款业务创新
（6）存本取息定期储蓄
在确定的期限内定期提取利息，本金不提取的 一种存款。 开户金额一般不低于5千元，多存不限，存期分 1、3、5年三档。利息可一个月或几个月提取一次 。如提前支取本金，按定期存款提前支取计算存期 内利息，并从本金中扣回多支付的利息。
开户起存金额为50元，多存不限，存款时不确 定存期，可随时支取，利率视存期长短而定。 存期不满三个月的，按天数计付活期利息；三 个月以上不满半年的，按整存整取三个月存款利率6 折计息；不满一年的，按定期整存整取半年存款利 率6折计息；一年以上，按一年期整存整取同档次利 率6折计息。
1、我国储蓄存款业务创新
1、我国储蓄存款业务创新
（3）活期一本通
是在一个存折上办理人民币及多种外币活期储 蓄的存款方式。起存金额为人民币1元或相当于人民 币20元的等值外币。
其特点是：方便保管；可用于个人实盘外汇买 卖，可在柜台或利用电话银行服务进行外汇买卖。
1、我国储蓄存款业务创新
（4）定活两便储蓄帐户