社会保障学作业

11级公管（2）班郑智艳学号：11004120

社会保障中的道德风险问题

—以社会医疗保险为例

摘要：社会医疗保险中的道德风险是一个无法回避的问题。道德风险的存在引起了医疗费用快速不合理的增长、有限资源的过度消耗，扭曲了正常的医患关系，使人们处于一种信任危机之中，进而增加了社会运作的总成本，给社会造成了极大地浪费。

关键词：社会医疗保险道德风险

一、引言

社会保障制度作为一种社会经济制度，是社会经济发展到一定阶段的产物，并随着社会经济的发展和自身实践活动的发展而不断发展变化。完善的社会保障制度作为现代社会文明的一个重要标志，使它在社会生产和社会生活中起着“减震器”和“安全网”的作用。

社会医疗保险是社会保障制度的重要组成部分，对维护社会稳定担负着巨大作用。在理想的情况下，医疗保险的提供中保险当事人的行为不应该影响保险事件发生的概率及增加医疗费用的支出。但是，在现实生活中，这一条件是很难满足的。在医疗保险中，医疗费用并不是完全由个体所患疾病来决定的，它还受个体对医生的选择、就医习惯和医生提供的医疗服务内容等因素的影响。大量的事实表明，由于医疗保险的提供，它为患者提供了过度利用医疗服务的动机和激励机制，也给医疗机构的过度供给创造了更多机会和条件。即通常会引发所谓的“道德风险”问题。

医疗保险中的道德风险是医疗保险机构所面临的一个最重要风险，也是一个世界性的难题。

二、道德风险的概念及影响

道德风险是保险业的专门术语，它是任何一个保险人都必须面对的无法回避的风险，现已经被广泛应用到经济学领域。道德风险亦可称之为“败德行为”，一般是指一种无形的人为损害或危险，是市场失灵的一种形式。泛指市场交易中一方难以观测或监督另外一方的行为而导致的风险。在社会医疗保险领域中，道德风险是由于承保人(保险公司) 与受保人之间的信息不对称,而产生受保人因医疗保险而过度使用医疗服务的道德风险,以及高风险人群倾向于选择保险和多保险,而低风险人群可能因此而不保险的逆选择问题。而医疗行为的信息不对称的特点,导致了医疗保险成为道德风险发生频率最高、分布范围最广、造成损失最大、又最难以有效规避的险种。

在经济活动中，道德风险问题相当普遍。获2001年度诺贝尔经济学奖的斯

蒂格里茨在研究保险市场时，发现了一个经典的例子：美国一所大学学生自行车被盗比率约为10%，有几个有经营头脑的学生发起了一个对自行车的保险，保费为保险标的15%。按常理，这几个有经营头脑的学生应获得5%左右的利润。但该保险运作一段时间后，这几个学生发现自行车被盗比率迅速提高到15%以上。何以如此？这是因为自行车投保后学生们对自行车安全防范措施明显减少。在这个例子中，投保的学生由于不完全承担自行车被盗的风险后果，因而采取了对自行车安全防范的不作为行为。而这种不作为的行为，就是道德风险。可以说，只要市场经济存在，道德风险就不可避免。

三、道德风险的产生途径

（一）医疗服务提供方的道德风险

医疗服务提供方的道德风险是指医疗服务提供方利用信息优势的主导地位、趋于经济利益的驱动所采取的导致医疗费用不合理增长的机会主义行为。包括医方和药方，相比之下，医方的道德风险更为严重。

1过度检查。有些医生由于受利益的驱动 , 以各种理由要求患者做没有必要的检查, 有些病例本来可以通过常规检查诊断, 却诱导患者做高新仪器的检查。个别医务人员临床施治不是根据病情需要, 而是片面强调经济效益, 无视检查是否会增加患者的痛苦, 花言巧语欺骗患者“不要错过机会, 检查后没有问题就放心了”, 甚至鼓励病人做价格昂贵的 CT。先进的医疗设备本来是为疾病诊断提供依据的, 却成了“生财机”和“摇钱树”。

2 过度用药。许多医院不是因病施药。在药品价格上，对于疗效差不多的药品，医院偏向于开高价新药和进口药; 在用药效果上, 医院往往开可用可不用甚至完全没有必要的药品。同时，“以药养医”的现象严重。由于医疗服务价格相对较低而药品价格相对较高, 造成医业和药业合谋, 医生通过开好药、开贵药而获得经济利益, 造成资源的极大浪费。在发达国家, 药费在医疗总费用中的比重约为 14% , 发展中国家为14 - 40% 不等。而在我国却高达 52% 。

3 过度收费。有的医院以结构调整和医疗服务为借口, 药品价格该升的升了上去, 而该降的却迟迟没有降下来。在收据方面, 有不少医院收据可疑, 不仅床位费写成治疗费、陪伴费写成换药费, 而且总金额也无中生有, 一下子多出几百元甚至上千元, 美其名曰“其他费”。

（二）医疗服务需求方的道德风险

医疗服务需求方的道德风险是指医疗服务的需求方 (简称患方 )利用信息优势所采取的导致医疗保险费用不合理增长的机会主义行为。

1患者的“过度消费”心理。作为医疗保险的需求方，患者就诊时医药费不需要自己支付，而由第三方（即医疗保险机构）来支付，患者的医疗消费需求可能会无限膨胀，出现小病大养、门诊改为住院等现象。在参加医疗保险的情况下，人们将面临较低的医疗价格，当消费者只需支付其医疗费用的一小部分，且他们的消费行为又难以观察时，过度消费医疗服务的需求就不可避免。

2对预防的忽视从而增加疾病发生概率。良好的生活习惯、合理的饮食结构、自我保健行为可以预防疾病的发生，减轻疾病造成的危害。个人参加了医疗保险后就会产生一种依赖心理或思想上的麻痹,以至于反而降低了防范风险发生的努力行为,个人减少了健康预防措施，从而改变疾病发生的概率，增加了医疗费用的支出，导致资源配置效率低下。短期内虽然无法观察到，从长期上看却增加了医疗卫生费用的支出。

（三）医疗卫生体制造成的道德风险

我国现行的社会基本医疗保障体系,存在着被保险人与医疗机构以及保险公司的三角四方关系,政府只起到了调节作用,而没有一个有效的监控体系,致使保险公司要面对被保险个人和医疗机构两方面的压力,商业医疗保险面临来自被保险人和医疗机构双重的道德风险。

1“第三方支付”制度。在第三方付费的情况下, 由于双方都有利可图, 两者往往进行“勾结”, 共同牺牲第三方的利益。在“第三方支付”制度下，由于医疗服务的需求者并没有受到其支付能力的限制，其结果必将是私人成本与社会成本的背离；在“第三方支付”制度下，医生事实上是被保险人和保险人这两个委托人共同的代理人，在这复杂的委托代理关系中，由于信息严重不对称，医疗机构、保险机构、患者三方之间信息不通畅，加之健康的标准和治疗的效果与其他服务相比很难界定和度量。所以，“健康”这个标准就难以写进合同之中，更何况一种疾病存在着多种治疗方案，不同个体之间在体质上也存在差异，采取哪一种为最佳就更难以明文规定了。

2医疗保险覆盖范围太窄。目前，我国基本医疗保险覆盖率非常低，承保范围和水平也有很大的不足。新实行的基本医疗保险也没有为职工家属和学生提供保障，在实际运作中更没有覆盖城镇非正规就业的劳动者。基本医疗保险覆盖面过窄，造成一种普遍的现象就是一人生病，全家吃药，一卡多用（医疗保险卡）等中国特有的道德风险问题。

3医疗制度不完善。具体表现为政府制定的“以药养医”政策，使医疗服务的提供者（医院）必须依靠销售药品实现自己的生存，并且还要从药品的销售中获利，医务人员的收入也与开出药品价值的多少相联系。医生的工资奖金与医院的经济收入挂钩，想方设法从病人身上创收就成了医生的本能选择。部分地区出现平时不参加社会医疗保险，身体出现不适需要住院，就以自由职业者身份去参加医疗保险，出院后就停止缴费。也是制度上的缺陷。

常宁市中医院的“经济管理方案”，就是一种“以药养医”政策的具体体现。

四、结语

由于疾病风险的不确定性，医疗服务又具有高度专业性，这导致消费者和医疗服务的提供者之间的信息严重不对称。信息不对称使得医疗服务的供给方缺少内在的成本约束机制和激励机制，甚至可以造成供给方的诱导性需求，必然使医疗费用上涨的趋势得不到有效抑制。