中国工商银行信贷工作手册
工商银行信贷业务流程和有关规定介绍
工商银行信贷业务流程和有关规定介绍第一部分贷款流程1、企业申请。
2、企业提供相关资料。
3、客户经理实地调查。
4、进行评级、授信。
5、客户经理形成贷款调查报告。
6、落实贷款前提条件。
7、发放贷款。
注：项目贷款另需进行项目贷款评估。
第二部分信贷业务的有关规定一、借款人应具备的基本条件1、经工商行政管理机关（或主管机关）核准登记，实行独立核算的企业法人、事业法人和其他经济组织。
2、在我行开立基本存款账户或一般存款账户，持有人民银行颁发的贷款卡。
3、信用等级符合我行贷款规定A以上。
4、符合国家产业政策和我行行业政策，主业突出，管理制度完善，对外权益性投资比例符合国家有关规定（50%）。
经营稳定，财务状况良好，流动性及盈利能力较强，在行业或区域内具有明显的竞争优势和良好的发展能力。
5、借款人信誉良好，在银行融资无不良信用记录。
6、项目贷款须有国家规定比例的资本金、批准文件等。
7、贷款行要求的其它条件。
二、客户评级、授信须提供的资料1、年审有效的营业执照、组织机构代码证、国地税登记证、银行开户许可证、贷款卡、法人代表身份证明等复印件。
2、最近一次的验资报告。
3、企业近三年的财务报表及最近一期的月度财务报表。
4、年度财务报表要经过专业审计机构审计，且审计结论为无保留意见，审计报告至少要包括三个部分：财务报表（资产负债表、损益表和现金流量表）；财务报表编制说明及报表附注；专业审计机构的审计结论。
5、企业章程、环保合格证书及资质证明等其他材料。
6、根据省行业务需要及授信审批部要求提供的其他资料。
三、办理贷款须提供的资料1、借款人基本情况介绍，主要内容包括：①成立时间、行政隶属关系、地理位臵及历史沿革、组织形式、产权构成情况及关联人情况。
②主要业务范围，所从事的业务是否具有一定的垄断性、自成立以来业务发展情况，机构规模的变化情况。
③近三年经营情况，应收、应付款及预收帐款等科目情况。
事业单位应包括近三年收支平衡情况、事业性收入和支出金额在全部收支总额中的占比情况，其中事业经费拨款收入在全部事业性收入中的占比、经营性收入支出额在全部收支总额中的占比情况。
国内工商银行信贷工作介绍说明
工商银行信贷工作手册第一章银行信贷制度审查审查人员应当根据工商银行现行的各项信贷制度、办法的规定对信贷业务进行审查，保证信贷业务符合客户评级与分类、授权、授信、贷款定价、业务流程等基本制度规定和单项业务办法要求，防范制度风险。
一、授权管理审查（一）信贷业务授权制度执行情况审查的基本要求1、各级行必须在权限范围内办理信贷业务，不得超权限办理信贷业务。
审查人员在审查时应当对照上级行颁发的本年度《授权书》（或《转授权书》），结合《中国工商银行信贷管理基本制度》、信贷业务特别授权文件、单项业务管理办法等信贷制度的规定，确认信贷业务是否符合信贷业务授权、转授权规定。
2、信贷业务违反授权制度规定的处理。
（1）本级行受理的超权限信贷业务，审查人员应在审查报告中说明信贷业务审批权限，提请按规定程序履行报批手续。
（2）下级行超授权办理的信贷业务，审查人员在报备审查中不得同意，并要求下级行纠正。
（二）《中国工商银行信贷管理基本制度》关于信贷审批权限的规定1、未经有权审批行批准，同一辖区内不得有两个或两个以上同级分支机构对同一客户发放信用。
2、未经有权审批行批准，各分支机构不得超越辖区提供异地信用。
3、开办委托贷款需报经总行批准。
4、对同业竞争激烈的优良客户，确需简化手续和程序，以及工商银行现有制度没有规定或需突破工商银行现有政策制度的信贷业务，实行特事特办制度。
特事特办有权审批人为总行行长。
（三）信贷业务特别授权和部分单项业务管理办法对信贷业务经营权限的规定1、下列信贷业务的审批权限集中在总行和一级分行；（1）公开统一授信和可循环使用信用额度；（2）对B、C级客户特别授信及授信项下的单笔贷款；（3）不良贷款注资盘活方案。
2、对次级以下（含次级）贷款办理借新还旧的审批权限集中在二级分行及以上；3、土地开发贷款无论期限长短，有权审批行原则上为总行和一级分行；对符合发放周转贷款条件的政府土地储备机构的贷款审批授权按总行对各一级分行优良客户短期贷款的授权权限和房地产项目贷款权限中高者掌握；对其它政府土地储备机构的贷款审批授权按各一级分行房地产项目贷款权限掌握；对政府园区土地开发机构和其他土地开发机构的贷款审批授权一律按各一级分行房地产项目贷款权限掌握。
工行信贷业务流程详解
工商银行信贷业务流程和有关规定介绍第一部分贷款流程1、企业申请。
2、企业提供相关资料。
3、客户经理实地调查。
4、进行评级、授信。
5、客户经理形成贷款调查报告。
6、落实贷款前提条件。
7、发放贷款。
注：项目贷款另需进行项目贷款评估。
第二部分信贷业务的有关规定一、借款人应具备的基本条件1、经工商行政管理机关（或主管机关）核准登记，实行独立核算的企业法人、事业法人和其他经济组织。
2、开立基本存款账户或一般存款账户，持有人民银行颁发的贷款卡。
3、信用等级符合我行贷款规定A以上。
4、符合国家产业政策和我行行业政策，主业突出，管理制度完善，对外权益性投资比例符合国家有关规定（50%）。
经营稳定，财务状况良好，流动性及盈利能力较强，在行业或区域内具有明显的竞争优势和良好的发展能力。
5、借款人信誉良好，在银行融资无不良信用记录。
6、项目贷款须有国家规定比例的资本金、批准文件等。
7、贷款行要求的其它条件。
二、客户评级、授信须提供的资料1、年审有效的营业执照、组织机构代码证、国地税登记证、银行开户许可证、贷款卡、法人代表身份证明等复印件。
2、最近一次的验资报告。
3、企业近三年的财务报表及最近一期的月度财务报表。
4、年度财务报表要经过专业审计机构审计，且审计结论为无保留意见，审计报告至少要包括三个部分：财务报表（资产负债表、损益表和现金流量表）；财务报表编制说明及报表附注；专业审计机构的审计结论。
5、企业章程、环保合格证书及资质证明等其他材料。
6、根据省行业务需要及授信审批部要求提供的其他资料。
三、办理贷款须提供的资料1、借款人基本情况介绍，主要内容包括：①成立时间、行政隶属关系、地理位置及历史沿革、组织形式、产权构成情况及关联人情况。
②主要业务范围，所从事的业务是否具有一定的垄断性、自成立以来业务发展情况，机构规模的变化情况。
③近三年经营情况，应收、应付款及预收帐款等科目情况。
事业单位应包括近三年收支平衡情况、事业性收入和支出金额在全部收支总额中的占比情况，其中事业经费拨款收入在全部事业性收入中的占比、经营性收入支出额在全部收支总额中的占比情况。
中国XX银行信贷业务手册
中国XX银行信贷业务手册1.1 概述定义授信就是银行对客户给予的信用。
XX银行对客户办理贷款、保证、承兑、进出口贸易融资以及信用卡透支等XX 银行承当资产风险的各项信贷业务都是对客户的授信。
额度授信是指XX银行根据本行信贷政策和客户条件，对法人客户确定授信控制总量，以控制风险、提高效率的管理制度。
我们将“授信控制总量〞称为授信额度，授信额度是XX银行根据客户的资信情况、信用需求、我行提供资金的可能及对风险的把握，给予同一客户的使用表内外形式的全部本外币信用的限额。
对象XX银行额度授信的适用对象为非金融类法人客户。
目标实行额度授信的目标有三个：一是防范风险。
XX银行对单个客户的信用不能太集中，应当有个度，这个“度〞限制XX银行对该客户的信用总量。
二是提高效率。
对于不同的授信客户，在已确定授信额度内，不同程度地简化审批手续，直至经办行可自主地发放贷款〔额度内仍须按权限报批的除外〕，不必每笔贷款都报批。
三是增强竞争能力。
对客户做出授信额度的公开承诺，密切XX银行与优质客户的合作，有助于培养XX银行的客户群体，树立XX银行的良好形象。
1.2 额度授信方式XX银行对客户的额度授信采用两种方式。
一种是对客户进行一般额度授信，即对客户核定用于我行内部控制的授信额度；另一种是在对客户进行一般额度授信的根底上，将局部授信额度向客户做出公开承诺，即给予公开授信额度。
一般额度授信.1 定义一般额度授信是指XX银行通过对每个法人客户确定用于我行内部控制的授信额度，以实现对单一客户从授信总量上控制信用风险的目标。
在用于内部控制的授信额度内可以对客户进行固定资产贷款、固定资产性质的房地产开发贷款、流动资金贷款、票据贴现、票据承兑、信贷证明、信用卡透支、保证业务、进出口贸易融资〔包括信用证开证〕、银团贷款、境外筹资转贷款等全部表内外形式的本外币授信。
对客户确定的用于内部控制的授信额度是XX银行的商业秘密，不得以任何形式对外泄露。
工行信贷流程
中国工商银行股份有限公司辽宁省分行法人客户信贷业务基本操作流程实施细则（试行）目录第一章总则第二章信用评级与统一授信业务流程第三章信贷业务调查审查审批流程第四章信贷业务办理流程第五章贷后管理与信贷资产质量分类流程第六章信贷业务监督检查流程第七章贷款收回（银行承兑汇票、信用证兑付）流程第一章总则第一条为进一步改进信贷经营管理，构建精简、严密、高效的信贷业务操作和信贷风险控制体系，省行根据总行要求对法人客户信贷业务的基本操作流程进行了梳理、整合与优化，特制定本操作流程。
第二条本操作流程所称法人客户信贷业务主要包括为法人客户（不含小企业）办理的信用评级、统一授信以及表内外各项具体业务。
其中表内信贷业务主要包括流动资金贷款、项目贷款、房地产贷款、贸易融资等；表外信贷业务主要包括担保、信用证、票据承兑等。
第三条在信贷业务基本操作流程中，涉及的部门主要有前台业务部门、授信审批部门、信贷管理部门、法律事务部门、运行管理部门。
其中，前台业务部门主要负责信贷业务的调查、具体业务办理以及对客户的贷后管理工作；授信审批部门主要负责信贷业务的审查审批以及业务办理的前提条件核准工作；信贷管理部门主要负责信贷资产质量分类以及信贷业务监督检查工作；法律事务部门主要负责信贷业务的相关法律审查工作；运行管理部门主要负责业务办理与收回的账务处理及相关抵质押权证的保管工作。
第四条在流程设计中主要遵循如下原则：（一）客户分层营销与管理原则。
对不同资质、规模的客户分别由总行、一级分行、二级分行、支行作为牵头营销行，并由牵头营销行确定业务受理行。
对不同的信贷业务，由牵头营销行或业务受理行（如无特别说明，以下统称为业务受理行）前台业务部门直接进行业务调查、报送审查审批，以减少业务办理层次，提高业务办理效率。
（二）垂直管理原则。
一级分行的授信审批部及信贷管理部对下实行垂直管理。
在辖区内设立的授信审批分部（含授信审批工作组，下同）与信贷管理分部（含信贷监督工作组，下同）分别属于一级分行授信审批部与信贷管理部的派驻（派出）机构，其在业务处理上由一级分行统一指导，在人、财、物方面由一级分行统一管理，与分部所在地的二级.分行或支行相分离，对信贷风险进行独立控制。
中国工商银行信贷风险评估手册内部使用精
ICBC/000128/SH-Manual(97GB)
XX分行逾期 贷款呆滞率为
B/A%
4
最后综合计算贷款风险损失率
贷款逾期率
ICBC/000128/SH-Manual(97GB)
贷款风险损失率
逾期呆滞率
1 -
呆坏帐回收率*
* 贷款损失率=贷款逾期率X逾期呆滞率X(1-呆坏帐回收率)
5
贷款风险损失是当年损益的一部分
ICBC/000128/SH-Manual(97GB)
1. 国际上通用的信贷风险损失分析模型 2. 重庆分行信贷风险损失 3. 新贷款政策对1998年总体贷款风险的影响
16
ICBC/000128/SH-Manual(97GB)
1998年实行新贷款政策以来，A级以下贷款不断 降低
贷款风险等级分布情况变化
药业 公司
3B
国有 50
……
1年
1998. 11.088 1.18
6年
1998. 11.088 5.13
……
第200 笔
将所有收集到的数据汇集成一个Excel文件
注 正常贷款是指未到期，到期归还或逾期不超过90天的贷款
10
确定资料的搜集对象
支行1 支行2 ……
分理处1 分理处2 …… 分理处1 分理处2 …… 分理处1 分理处2 ……
**
质额
第1笔 第2笔
……
…… 第200 笔
期限
到期日
合同 利率
过期 时限
<90 天
是否 展期
逾期 3个 月贷 款余 额
逾期 1年 贷款 余额
逾期 2年 贷款 余额
* 正常贷款是指未到期，到期归还或逾期不超过90天的贷款
中国某银行信贷业务的手册
中国建立银行信贷业务手册第一篇第一章概述第一部分重点解析重点一、信贷的寄义信贷是银行利用自身资金实力或信誉为客户提供资金融通或代客户包袱责任的行为，并以客户支付融通资金的利息、用度和送还本金或最终包袱债务为条件。
银行的信贷运动是钱币资金流通的重要方法，银行信贷通常有广义和狭义两种寄义。
广义的信贷，是银行的存款、贷款、表外业务、结算等信用业务的总称。
狭义的信贷就是贷款。
《信贷业务手册》所使用的信贷一词介于广义和狭义之间。
重点二、信贷的种类信贷业务具体分为两大类：一类是贷款类业务，其特征是银行为客户提供资金融通，要求客户依约还本付息；另一类是信用包管类业务，其特征是银行以其信誉为客户包袱送还债务责任，要求客户支付用度并最终包袱债务责任。
目前建立银行开办的信贷业务，按信贷业务管帐核算的归属分别，可分为表内信贷业务和表外信贷业务。
按贷款期限分别，可分为短期贷款、中期贷款和长期贷款；按贷款的性质和用途分别，可分为牢固资产贷款、流动资金贷款、消费贷款等；按贷款钱币分别，可分为本币贷款和外币贷款；按贷款的组织形式分别，可分为单个银行贷款和银团贷款。
目前建立银行开办的信贷品种主要包罗：流动资金贷款、牢固资产贷款、房地产开发类贷款、进出口贸易贷款、境外筹资转贷款、对外出口信贷、商业汇票承兑、商业汇票贴现、包管、小我私家住房贷款、汽车消费贷款等。
重点三、信贷的根本要素任何一笔信贷业务均包罗6个根本要素：东西、金额、期限、利率或费率、用途、包管。
这些要素缺一不可，在信贷业务条约中必须明确。
重点四、信贷的根本原则信贷的根本原则就是宁静性、效益性和流动性这“三性原则”。
宁静性原则是指商业银行在经营信贷业务历程中，要制止信贷资金遭受风险和造成资金损失。
效益性原则是指商业银行在贷款发放上要追求最佳效益。
首先是银行自身的经济效益，同时也要考虑企业客户效益和社会效益。
流动性原则是指商业银行在经营信贷业务中能按预定期限采取信贷资金，或在无损的状态下迅速变现资产的能力。
工行信贷管理部部门职责说明书
部门名称 信贷管理部
直接上级 分管副行长（姜行长）
基本 情况
部门人数 10 全行信贷管理政策细则的制定、传达检查支行、营业部的制度执行
部门设置目的 情况；信贷业务的审查、审批。
1. 对行长负责，贯彻落实国家金融政策、法律法规；协调配合政府有关部门的职
能行为，接受金融监管；执行本系统规章制度和总体工作部署。
5.
6.
办公 设备
7. 部门共用
公司共用
市内长途电话、笔记本电脑、台式电脑（intranet） 打印机、传真机、复印机
工作 关系
定期向省行信贷管理部汇报业务工作
汇 向行领导汇报工作中的问题
内 报 不定期向直接上级进行口头工作汇报
部
定期向人民银行汇报相关业务工作
工
监督和指导审贷专员开展各项工作
督
作
督导支行和相关部门报送信贷业务资料和报表
（申请限额） （规模 批复）
信贷部
（通知） 市行计财部
审批表 调查报告 附属材料
审查报告
审贷委 行长
业务流程图（例 2：项目信贷流程）
法律部
支行
公司部
信贷申请
初审
组织评估/预 评估报告Βιβλιοθήκη 法律 意见/会 签填表
签合同 实施项 目贷款
通知书/出 具审查意见
会签
信贷部
审查、审批 表 汇总后 的审查 审批表 通知支行进 入贷款流程
2. 负责组织信贷业务管理，加强信贷内控制度建设，完善规范贷款审批程序和发
放手续。在贷款种类、质量及管理责任等方面制定工作规则。
3. 流动资金、承兑汇票、贴现、项目贷款等信贷业务的审查和审批。
4. 组织补充项目贷款中省行要求的各种文件。
工商银行信贷工作手册
第一章银行信贷制度审查审查人员应当根据工商银行现行的各项信贷制度、办法的规定对信贷业务进行审查，保证信贷业务符合客户评级与分类、授权、授信、贷款定价、业务流程等基本制度规定和单项业务办法要求，防范制度风险。
一、授权管理审查（一）信贷业务授权制度执行情况审查的基本要求1、各级行必须在权限范围内办理信贷业务，不得超权限办理信贷业务。
审查人员在审查时应当对照上级行颁发的本年度《授权书》（或《转授权书》），结合《中国工商银行信贷管理基本制度》、信贷业务特别授权文件、单项业务管理办法等信贷制度的规定，确认信贷业务是否符合信贷业务授权、转授权规定。
2、信贷业务违反授权制度规定的处理。
（1）本级行受理的超权限信贷业务，审查人员应在审查报告中说明信贷业务审批权限，提请按规定程序履行报批手续。
（2）下级行超授权办理的信贷业务，审查人员在报备审查中不得同意，并要求下级行纠正。
（二）《中国工商银行信贷管理基本制度》关于信贷审批权限的规定1、未经有权审批行批准，同一辖区内不得有两个或两个以上同级分支机构对同一客户发放信用。
2、未经有权审批行批准，各分支机构不得超越辖区提供异地信用。
3、开办委托贷款需报经总行批准。
4、对同业竞争激烈的优良客户，确需简化手续和程序，以及工商银行现有制度没有规定或需突破工商银行现有政策制度的信贷业务，实行特事特办制度。
特事特办有权审批人为总行行长。
（三）信贷业务特别授权和部分单项业务管理办法对信贷业务经营权限的规定1、下列信贷业务的审批权限集中在总行和一级分行；（1）公开统一授信和可循环使用信用额度；（2）对B、C级客户特别授信及授信项下的单笔贷款；（3）不良贷款注资盘活方案。
2、对次级以下（含次级）贷款办理借新还旧的审批权限集中在二级分行及以上；3、土地开发贷款无论期限长短，有权审批行原则上为总行和一级分行；对符合发放周转贷款条件的政府土地储备机构的贷款审批授权按总行对各一级分行优良客户短期贷款的授权权限和房地产项目贷款权限中高者掌握；对其它政府土地储备机构的贷款审批授权按各一级分行房地产项目贷款权限掌握；对政府园区土地开发机构和其他土地开发机构的贷款审批授权一律按各一级分行房地产项目贷款权限掌握。
中国XX银行信贷业务手册
中国XX银行信贷业务手册1.1 概述1.1.1定义授信确实是银行对客户给予的信用。
XX银行对客户办理贷款、保证、承兑、进出口贸易融资以及信用卡透支等XX银行承担资产风险的各项信贷业务差不多上对客户的授信。
额度授信是指XX银行按照本行信贷政策和客户条件，对法人客户确定授信操纵总量，以操纵风险、提升效率的治理制度。
我们将“授信操纵总量”称为授信额度，授信额度是XX银行按照客户的资信情形、信用需求、我行提供资金的可能及对风险的把握，给予同一客户的使用表内外形式的全部本外币信用的限额。
1.1.2 对象XX银行额度授信的适用对象为非金融类法人客户。
1.1.3 目标实行额度授信的目标有三个：一是防范风险。
XX银行对单个客户的信用不能太集中，应当有个度，那个“度”限制XX银行对该客户的信用总量。
二是提升效率。
关于不同的授信客户，在已确定授信额度内，不同程度地简化审批手续，直至经办行可自主地发放贷款（额度内仍须按权限报批的除外），不必每笔贷款都报批。
三是增强竞争能力。
对客户做出授信额度的公布承诺，紧密XX银行与优质客户的合作，有助于培养XX银行的客户群体，树立XX银行的良好形象。
1.2 额度授信方式XX银行对客户的额度授信采纳两种方式。
一种是对客户进行一样额度授信，即对客户核定用于我行内部操纵的授信额度；另一种是在对客户进行一样额度授信的基础上，将部分授信额度向客户做出公布承诺，即给予公布授信额度。
1.2.1 一样额度授信1.2.1.1 定义一样额度授信是指XX银行通过对每个法人客户确定用于我行内部操纵的授信额度，以实现对单一客户从授信总量上操纵信用风险的目标。
在用于内部操纵的授信额度内能够对客户进行固定资产贷款、固定资产性质的房地产开发贷款、流淌资金贷款、票据贴现、票据承兑、信贷证明、信用卡透支、保证业务、进出口贸易融资（包括信用证开证）、银团贷款、境外筹资转贷款等全部表内外形式的本外币授信。
对客户确定的用于内部操纵的授信额度是XX银行的商业隐秘，不得以任何形式对外泄露。
工行信贷管理部部门职责说明书
2. 负责组织信贷业务管理，加强信贷内控制度建设，完善规范贷款审批程序和发
放手续。在贷款种类、质量及管理责任等方面制定工作规则。
3. 流动资金、承兑汇票、贴现、项目贷款等信贷业务的审查和审批。
4. 组织补充项目贷款中省行要求的各种文件。
5. 报送贷款审批表及有关资料、文件。
6. 法人客户 BBB 级以下信用等级评定。
（申请限额） （规模 批复）
信贷部
（通知） 市行计财部
审批表 调查报告 附属材料
审查报告
审贷委 行长
批准
业务流程图（例 2：项目信贷流程）
法律部
支行
信贷申请
填表
法律
意见/
会签
签合同
实施项
目贷款
提供所有相关
修订 履历
资料
修订时间
公司部
初审 组织评估/ 预评估报告 通知书/出 具审查意见 会签
修订内容
导
关
系
与相关部门就信贷审批等相关问题进行必要协调
协
调
外部 与中国人民银行联系数据交换等事宜 工作 关系
部门组织机构图
信贷管理部 1 人
审贷 （2＋1）人
授信评级（含评估） 2人
档案管理 2人
信贷台帐管理 2人
业务流程图（例 1：新增流动资金限额信贷审批）
支行
（申请限额）
（批复流程）
公司业务部
省行相关部门
信贷管理部部门说明书
部门名称 信贷管理部
直接上级 分管副行长（姜行长）
基本 情况
部门人数 10
全行信贷管理政策细则的制定、传达检查支行、营业部的制度执行 部门设置目的
情况；信贷业务的审查、审批。
信贷工作手册-ICBC中国工商银行47页word文档
信贷工作手册第一章银行信贷制度审查审查人员应当根据工商银行现行的各项信贷制度、办法的规定对信贷业务进行审查，保证信贷业务符合客户评级与分类、授权、授信、贷款定价、业务流程等基本制度规定和单项业务办法要求，防范制度风险。
一、授权管理审查（一）信贷业务授权制度执行情况审查的基本要求1、各级行必须在权限范围内办理信贷业务，不得超权限办理信贷业务。
审查人员在审查时应当对照上级行颁发的本年度《授权书》（或《转授权书》），结合《中国工商银行信贷管理基本制度》、信贷业务特别授权文件、单项业务管理办法等信贷制度的规定，确认信贷业务是否符合信贷业务授权、转授权规定。
2、信贷业务违反授权制度规定的处理。
（1）本级行受理的超权限信贷业务，审查人员应在审查报告中说明信贷业务审批权限，提请按规定程序履行报批手续。
（2）下级行超授权办理的信贷业务，审查人员在报备审查中不得同意，并要求下级行纠正。
（二）《中国工商银行信贷管理基本制度》关于信贷审批权限的规定1、未经有权审批行批准，同一辖区内不得有两个或两个以上同级分支机构对同一客户发放信用。
2、未经有权审批行批准，各分支机构不得超越辖区提供异地信用。
3、开办委托贷款需报经总行批准。
4、对同业竞争激烈的优良客户，确需简化手续和程序，以及工商银行现有制度没有规定或需突破工商银行现有政策制度的信贷业务，实行特事特办制度。
特事特办有权审批人为总行行长。
（三）信贷业务特别授权和部分单项业务管理办法对信贷业务经营权限的规定1、下列信贷业务的审批权限集中在总行和一级分行；（1）公开统一授信和可循环使用信用额度；（2）对B、C级客户特别授信及授信项下的单笔贷款；（3）不良贷款注资盘活方案。
2、对次级以下（含次级）贷款办理借新还旧的审批权限集中在二级分行及以上；3、土地开发贷款无论期限长短，有权审批行原则上为总行和一级分行；对符合发放周转贷款条件的政府土地储备机构的贷款审批授权按总行对各一级分行优良客户短期贷款的授权权限和房地产项目贷款权限中高者掌握；对其它政府土地储备机构的贷款审批授权按各一级分行房地产项目贷款权限掌握；对政府园区土地开发机构和其他土地开发机构的贷款审批授权一律按各一级分行房地产项目贷款权限掌握。
(完整word版)中国工商银行信贷工作手册
工商银行信贷工作手册第一章银行信贷制度审查审查人员应当根据工商银行现行的各项信贷制度、办法的规定对信贷业务进行审查，保证信贷业务符合客户评级与分类、授权、授信、贷款定价、业务流程等基本制度规定和单项业务办法要求，防范制度风险。
一、授权管理审查（一）信贷业务授权制度执行情况审查的基本要求1、各级行必须在权限范围内办理信贷业务，不得超权限办理信贷业务。
审查人员在审查时应当对照上级行颁发的本年度《授权书》（或《转授权书》），结合《中国工商银行信贷管理基本制度》、信贷业务特别授权文件、单项业务管理办法等信贷制度的规定，确认信贷业务是否符合信贷业务授权、转授权规定。
2、信贷业务违反授权制度规定的处理。
（1）本级行受理的超权限信贷业务，审查人员应在审查报告中说明信贷业务审批权限，提请按规定程序履行报批手续。
（2）下级行超授权办理的信贷业务，审查人员在报备审查中不得同意，并要求下级行纠正。
（二）《中国工商银行信贷管理基本制度》关于信贷审批权限的规定1、未经有权审批行批准，同一辖区内不得有两个或两个以上同级分支机构对同一客户发放信用。
2、未经有权审批行批准，各分支机构不得超越辖区提供异地信用。
3、开办委托贷款需报经总行批准。
4、对同业竞争激烈的优良客户，确需简化手续和程序，以及工商银行现有制度没有规定或需突破工商银行现有政策制度的信贷业务，实行特事特办制度。
特事特办有权审批人为总行行长。
（三）信贷业务特别授权和部分单项业务管理办法对信贷业务经营权限的规定1、下列信贷业务的审批权限集中在总行和一级分行；（1）公开统一授信和可循环使用信用额度；（2）对B、C级客户特别授信及授信项下的单笔贷款；（3）不良贷款注资盘活方案。
2、对次级以下（含次级）贷款办理借新还旧的审批权限集中在二级分行及以上；3、土地开发贷款无论期限长短，有权审批行原则上为总行和一级分行；对符合发放周转贷款条件的政府土地储备机构的贷款审批授权按总行对各一级分行优良客户短期贷款的授权权限和房地产项目贷款权限中高者掌握；对其它政府土地储备机构的贷款审批授权按各一级分行房地产项目贷款权限掌握；对政府园区土地开发机构和其他土地开发机构的贷款审批授权一律按各一级分行房地产项目贷款权限掌握。
信贷经理员工手册
信贷经理员工手册欢迎加入我们的信贷团队！作为一名信贷经理，你将承担重要的责任，为客户提供优质的信贷产品和服务。
本手册将为你提供所需的知识和指导，帮助你更好地理解和履行你的工作职责。
一、公司概况我们是一家信誉良好的金融机构，致力于为客户提供高效、专业的信贷解决方案。
我们的使命是帮助个人和企业实现信用需求，并推动经济的发展。
在这里，我们注重团队合作、创新思维和高效执行，以确保客户的满意度和公司的可持续发展。
二、工作职责1. 客户咨询与服务：作为信贷经理，你将与客户合作，了解其信贷需求并提供合适的金融解决方案。
你需要详细了解产品特点和利率条件，并通过专业的咨询与沟通技巧，为客户提供准确、及时的信息和建议。
2. 信贷申请评估：你将负责评估客户的信贷申请。
这包括审核客户的资信状况、财务状况、还款能力等，以确定是否批准其申请。
你需要遵循公司的信贷政策和法规，确保评估过程公正、客观。
3. 风险管理：作为信贷经理，你需要评估和控制信贷风险。
你需要紧密监测贷款的还款情况，及时采取适当的措施处理逾期和不良贷款。
此外，你还需要保持对市场和行业风险的敏感性，并提供相应的风险管理建议。
4. 业绩目标：我们鼓励每位信贷经理设定个人业绩目标，并努力实现其目标。
通过积极拓展客户资源、建立良好的客户关系和提高服务质量，你将有机会获得额外激励和晋升机会。
三、专业技能作为一名信贷经理，你需要具备以下专业技能：1. 信贷产品知识：你需要熟悉各种信贷产品的特点、申请流程和利率条件。
持续学习和更新自己的知识，以满足客户的多样化需求。
2. 客户服务技巧：你需要具备良好的沟通和谈判技巧，并能够理解和满足客户的需求。
建立良好的客户关系和维护客户满意度是你工作的重要一环。
3. 风险评估能力：你需要学会分析和评估客户的风险，包括资信状况、还款能力等。
对于不同行业和市场的风险敏感性将使你能够更好地管理信贷风险。
4. 团队合作精神：在信贷团队中，你将与其他信贷专业人员和相关部门紧密合作。
工商银行行个人信贷业务操作流程（2007年版）及个人信贷业务操作风险指南
工商银行行个人信贷业务操作流程（2007年版）及个人信贷业务操作风险指南第一篇：工商银行行个人信贷业务操作流程(2007年版)及个人信贷业务操作风险指南工银甬办[2007]176号关于印发《中国工商银行宁波市分行个人信贷业务操作流程（2007年版）》及《中国工商银行宁波市分行个人信贷业务操作风险指南》的通知各支行、营业部：为进一步规范个人信贷业务操作，提高工作效率，有效防范风险，根据总行《关于印发个人信贷业务操作流程（2007年版）及操作风险指南的通知》（工银办发[2007]41号）等文件，市分行制定了《中国工商银行宁波市分行个人信贷业务操作流程（2007年版）》及《中国工商银行宁波市分行个人信贷业务操作风险指南》，现印发给你们，请认真遵照执行。
流程中关于借款申请人评级和授信的规定暂不执行，待PCM2003系统实现上述功能后另行通知，各贷款品种另有规定除外。
本流程自印发之日起执行，已制定的相关管理办法与本流程有抵触的，以本流程为准。
执行中如遇问题，及时与市分行联系。
附件：1、个人信贷业务操作流程(2007年版)2、个人信贷业务操作风险指南二○○七年四月二十四日行内发送：信贷管理部、个人金融业务部、授信审批部、内控合规部。
中国工商银行宁波市分行办公室2007年4月24日印发第二篇：信贷业务操作流程信贷业务操作流程为了规范信贷操作，强化信贷管理，提高工作效率，全面提升我行业务竞争实力，体现我行“规范、灵活、高效、服务、创新”的经营理念，结合支行实际，特制定本信贷业务操作流程。
一、客户申请营销部门接到客户信贷业务申请时，应提示客户到风险管理部办理登记申请，风险管理部根据客户申请的信贷业务品种、信贷用途，告知应提供基本资料的名称及内容，并根据业务属性及客户分类向营销部门分配。
二、业务受理（一）贷前调查营销部门收到风险管理部签批的信贷业务后，由部门负责人指定双人深入借款人进行实地贷前调查，了解借款人生产经营情况，资产状况及贷款主体的合法性，对有关资料的真实性进行核实，并进行财务分析和非财务分析，调查了解抵（质）押物或保证人情况，对于房产、土地等大宗抵押物应提供实地摄像资料，作为审贷委员审议参考。
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工商银行信贷工作手册
第一章银行信贷制度审查
审查人员应当根据工商银行现行的各项信贷制度、办法的规定对信贷业务进行审查，保证信贷业务符合客户评级与分类、授权、授信、贷款定价、业务流程等基本制度规定和单项业务办法要求，防范制度风险。
一、授权管理审查
（一）信贷业务授权制度执行情况审查的基本要求
1、各级行必须在权限范围内办理信贷业务，不得超权限办理信贷业务。
审查人员在审查时应当对照上级行颁发的本年度《授权书》（或《转授权书》），结合《中国工商银行信贷管理基本制度》、信贷业务特别授权文件、单项业务管理办法等信贷制度的规定，确认信贷业务是否符合信贷业务授权、转授权规定。
2、信贷业务违反授权制度规定的处理。
（1）本级行受理的超权限信贷业务，审查人员应在审查报告中说明信贷业务审批权限，提请按规定程序履行报批手续。
（2）下级行超授权办理的信贷业务，审查人员在报备审查中不得同意，并要求下级行纠正。
（二）《中国工商银行信贷管理基本制度》关于信贷审批权限的规定
1、未经有权审批行批准，同一辖区内不得有两个或两个以上同级分支机构对同一客户发放信用。
2、未经有权审批行批准，各分支机构不得超越辖区提供异地信用。